Как посчитать какой кредит выгоднее погасить
Перейти к содержимому

Как посчитать какой кредит выгоднее погасить

  • автор:

Как посчитать какой кредит выгоднее погасить

Добровольное медицинское страхование

От критических заболеваний

Страхование от укуса клеща

Страхование дома и дачи

Займы без отказа

Займы с плохой КИ

Займы без процентов

Займы под залог ПТС

Займы через Госуслуги

Займы до зарплаты

Заявка на ипотеку онлайн

Ипотека с господдержкой

Ипотека в новостройках ПИК

Ипотека без первоначального взноса

Выгодные ставки по ипотеке

Ипотека для молодой семьи

Подбор кредитной карты

Вклады для пенсионеров

Вклады с пополнением

Куда вложить деньги

Пенсионные программы НПФ

Инвестиции в МФО

Инвестиционное страхование жизни

Накопительное страхование жизни

Вклады для юрлиц

Услуги для маркетплейсов

Внесение изменений в ИП и ООО

Подготовка к ЕГЭ и ОГЭ

Разработка на Python

Вопросы и ответы

Что важно знать о кредитном калькуляторе

Под кредитной нагрузкой понимается показатель, предоставляющий собой отношение расходов на обслуживание кредита к общему размеру доходов. Считается, что максимальный уровень кредитной нагрузки не должен превышать 50%. На практике, даже 30-40% от общего семейного бюджета, направленные на погашение займов, могут оказаться тяжелым бременем, так как существует немало других обязательных расходов. Например, затраты на еду, коммунальные платежи и т.д.

Самые простые способы снижения кредитной нагрузки состоят в следующем:

  • оптимизация расходов по кредитной карточке;
  • реструктуризация задолженности;
  • рефинансирование и/или объединение кредитов;
  • перераспределение затрат с целью оперативного погашения части долга и уменьшения таким образом регулярного платежа по кредиту.

Пример удобного и находящегося в свободном доступе онлайн-калькулятора страховки по ипотеке можно найти на нашем сайте.

Основные факторы, влияющие на стоимость страхования кредита:

  • вид кредитования;
  • тарифы конкретной страховой компании;
  • размер и срок кредита;
  • возраст и пол заемщика;
  • другие подобные параметры.

Аннуитетный платеж по кредиту означает погашение задолженности одинаковыми платежами в течение всего срока действия договора с банком. Именно такая схема в сегодняшних условиях используется наиболее часто.

Заниматься самостоятельными расчетами величины аннуитетного платежа не имеет смысла. Во-первых, это достаточно сложно и требует немало времени, а во-вторых, намного проще произвести любые необходимые вычисления с помощью удобных и доступных онлайн-калькуляторов. Пример подобного сервиса можно найти на нашем сайте – на любой странице с описанием условий кредитования того или иного банка.

Для получения размера ежемесячного аннуитетного платежа достаточно ввести запрашиваемые программой сведения:

  • вид кредита;
  • сумму и срок займа;
  • дополнительные условия (вариант подтверждения дохода, наличие страховки и т.д.)

Дифференцированный платеж предусматривает погашение долга перед банком разными по величине выплатами. Размер последней определяется по простой формуле, в соответствии с которой величина текущей задолженности по кредиту умножается на процентную ставку годовых и делится на 12 (количество месяцев в году).

Заниматься самостоятельными расчетами величины дифференцированного платежа не имеет смысла. Дело в том, что это требует значительных трудозатрат, так как придется производить отдельные вычисления для каждого месяца. Кроме того, подобная схема выплат достаточно редко используется на практике.

Под переплатой по кредиту понимается сумма, которую заемщик выплачивает банку сверх основного долга. Она рассчитывается простым суммированием процентов и комиссий по займу.

Проще всего узнать размер переплаты с помощью онлайн-калькулятора, так как программа осуществляет все необходимые вычисления в автоматическом режиме. Для запуска расчета достаточно ввести исходные данные:

  • вид кредита;
  • величина и срок кредитования;
  • дополнительная информация, характер которой зависит от типа займа, например, наличие страховки или вариант подтверждения дохода заемщика.

Расчет кредита на онлайн-калькуляторе

Сегодня кредитные онлайн-калькуляторы размещаются не только на сайтах банков, но и на большинстве специализированных интернет-ресурсов, посвященных финансовой тематике. Причина такой ситуации очевидна и заключается в удобстве и простоте пользования подобными инструментами.

Что важно знать о кредитном калькуляторе?

Кредитный калькулятор – это самый простой и удобный сервис для расчета условий кредитования. С его помощью любой желающий может определить и размер ежемесячной выплаты, и сумму начисленных процентов, и срок кредита, и его максимальную сумму. Не менее важным параметром кредитного договора с банком становится общая выплата по кредиту. Расчет кредита позволяет получить еще один существенный результат в виде графика выплат, заслуживающий отдельного упоминания.

Комплексный анализ полученных цифр позволяет сделать вывод о том, насколько выгодными являются условия финансирования, а также сравнить несколько доступных вариантов и выбрать лучший. Именно поэтому кредитный калькулятор онлайн пользуется спросом среди пользователей Сравни.ру.

Буквально в течение нескольких секунд любой желающий может рассчитать на кредитном калькуляторе онлайн примерные параметры доступного кредита. Примеры подобных расчетов приведены в таблице.

Исходные условия кредита Результат расчета
Сумма Срок Ставка Ежемесячный платеж, руб. Величина переплаты, тыс. руб. Общая сумма выплат, млн. руб.
450 тыс. руб. Полгода 12% 77 647 15,785 0,466
500 тыс. руб. Год 12% 44 424 32,978 0,533
1 млн. руб. Год 18% 91 680 99,798 1,100
1,5 млн. руб. 2 года 15% 72 730 245,144 1,745
2 млн. руб. Год 11% 176 763 120,744 2,121
3 млн. руб. 5 лет 11% 65 227 912,792 3,913
5 млн. руб. 5 лет 10% 106 235 1 372,894 6,373
5 млн. руб. 7 лет 10% 83 006 1 971,075 6,971

Возможность предварительно рассчитать кредит позволяет определить наиболее важные его параметры, к числу которых относятся: величина регулярной выплаты, сумма переплаты и общий размер платежей по займу в целом. Сравнение нескольких вариантов расчетов наглядно показывает, какой вариант кредитования наличными наиболее выгоден для потенциального заемщика.

Как рассчитать кредитную нагрузку?

Кредитной нагрузкой называют отношение расходов, связанных с обслуживанием потребительского или другого кредита, к величине доходов заемщика. В теории максимально допустимое значение параметра считается равным 50%. Превышение указанной цифры означает сложное финансовое положение заемщика. На практике даже кредитная нагрузка на уровне 35-40% нередко становится чрезмерной для семейного бюджета, так как существуют и другие обязательные выплаты, помимо затрат на обслуживание кредита.

Серьезный уровень кредитной нагрузки означает необходимость ее снижения. Чтобы сделать это, используются несколько способов:

  • грамотное применение кредитной карты с эффективным задействованием преимуществ банковского продукта;
  • реструктуризация кредита или кредитной задолженности;
  • оформление кредита на рефинансирование;
  • объединение нескольких кредитных обязательств в один кредит;
  • перераспределение финансовых ресурсов и погашение менее выгодных обязательств с оставлением наименее обременительных долгов.

Расчет процентов по кредиту

Ключевым параметром для сравнения различных кредитов выступает величина выплаченных процентов или, как часто называют этот показатель, сумма переплаты. Именно она, наряду с эффективной процентной ставкой, демонстрирует реальную выгодность того или иного банковского продукта для клиента. Ниже приводятся примеры расчетов разных кредитов, отсортированные по данному параметру.

Исходные условия кредита Результат расчета
Сумма Срок Ставка Размер переплаты Ежемесячный платеж Общая сумма выплат, млн. руб.
500 тыс. руб. Год 10% 27 402 руб. 43 958 руб. 0,527
500 тыс. руб. 1,5 года 10% 40 433 руб. 30 029 руб. 0,540
750 тыс. руб. Год 10% 41 102 руб. 65 937 руб. 0,791
1 млн. руб. Год 10% 54 803 руб. 87 916 руб. 1,055
750 тыс. руб. 1,5 года 10% 60 650 руб. 45 043 руб. 0,811
1 млн. руб. 1,5 год 10% 80 866 руб. 60 057 руб. 1,081 млн. руб.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту

Не менее серьезное значение в процессе выбора кредита выступает величина ежемесячной выплаты по нему. От величины этого параметра зависит, насколько серьезная финансовая нагрузка ляжет на заемщика. Ниже размещены примеры расчетов условий кредита наличными с выделением данного показателя

Исходные условия кредита Результат расчета
Сумма Срок Ставка Ежемесячный платеж Величина переплаты Общая сумма выплат, млн. руб.
500 тыс. руб. 2 года 10% 23 072 руб. 53 664 руб. 0,554
50 тыс. руб. Год 12% 44 424 руб. 32 978 руб. 0,533
1 млн. руб. 2 года 10% 46 145 руб. 107 328 руб. 1,107
1 млн. руб. Год 12% 88 849 руб. 65 957 руб. 1,066
3 млн. руб. 2 года 9,5% 137 743 руб. 305 420 руб. 3,305
5 млн. руб. 3 года 9,5% 160 165 руб. 765 069 руб. 5,795

Как рассчитать страховку по кредиту?

Калькулятор кредита не позволяет рассчитать размер страховки. Для этого используются другие сервисы, также размещенные на нашем сайте в свободном доступе.

При выполнении расчета важно понимать ключевые факторы, которые непосредственно определяются размер кредитной страховки. В их числе:

  • вид кредита;
  • страховой тариф конкретного страховщика;
  • длительность и величина кредита;
  • пол, возраст, вид профессиональной деятельности и другие личные особенности заемщика;
  • другие характеристики, перечень которых определяется каждой страховой компанией самостоятельно.

Какая разница в расчете кредита аннуитетными и дифференцированными платежами?

Рассматриваемый онлайн-сервис позволяет рассчитать кредит с двумя разными схемами выплат. Первая предусматривает аннуитетные, а вторая – дифференцированные платежи. Чтобы грамотно пользоваться программным продуктом, необходимо понимать разницу между ними.Аннуитетный вариант предусматривает погашение кредитной задолженности равными платежами на весь период действия договора меду заемщиком и банком. Такой формат сотрудничества используется сегодня особенно часто, так как считается наиболее выгодным для финансовых учреждений. Дело в том, что при аннуитетной схеме большая часть первых выплат состоит из процентов банку, а меньшая – из средств, которые направляются на погашение основного долга. В результате даже при досрочном возврате кредита финансовая организация зарабатывает хорошую прибыль. Когда выполняется расчет процентов по кредиту, данный нюанс необходимо обязательно учитывать.

Дифференцированный вариант предполагает погашение кредитной задолженности разными по размеру платежами. В этом случае выплата рассчитывается по достаточно простой схеме, которая подразумевается перемножение текущего долга на процентную ставку, зафиксированную договором. Если речь идет о ежемесячном платеже, она предварительно делится на 12.

Несмотря на кажущуюся простоту, самостоятельно рассчитать платеж по кредиту по такому варианту погашения достаточно проблематично из-за большого объема вычислений. Да и не нужно, так как это с легкостью сделает наш калькулятор для расчета потребительского кредита. Все, что нужно для этого – указать подходящий тип платежей в нижней части формы для заполнения.

Как рассчитать переплату по кредиту?

Размещенный на нашем сайте онлайн-калькулятор для расчета кредита предоставляет достаточно информации, чтобы принять взвешенное решение по выбору подходящего варианта финансирования. В том числе – не только рассчитать платеж по кредиту, но и сумму переплаты. Последняя представляет собой сумму начисленных процентов, которую банк получает сверх основного тела кредита.

Чтобы использовать калькулятор процентов по кредиту, достаточно произвести такие действия:

  • открыть страницу онлайн-сервиса;
  • выбрать подходящий вариант расчета из трех возможных (суммы ежемесячных платежей, суммы всего кредита или срока кредита);
  • указать запрашиваемые программой данные (в каждом случае свои);
  • выбрать тип платежей (аннуитетный или дифференцированный);
  • активировать ссылку «Рассчитать».

Описанная схема действия становится лучшим и самым простым ответом на вопрос, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту и другие базовые параметры возможного сотрудничества с банком. Причем результаты вычислений выводятся на экран ПК или мобильного устройства буквально через считанные секунды, а сам сервис является полностью бесплатным и доступен даже без регистрации на сайте.

Как посчитать какой кредит выгоднее погасить

Уникальный калькулятор сравнения кредитов помогает сравнить 2 кредита.
Возможно сравнение

  • По переплате
  • По выгодности досрочных погашений

Сравнение происходит по общей переплате(сколько вы вернете банку) или же по выгодности досрочных погашений(если они были). Первым при сравнении идет график и диаграмма для самого выгодного варианта — по которому переплата меньше.

Пример 1. Какой тип досрочного погашения выгоднее

Очень часто можно встретить вопрос — какой тип досрочного погашения выгоднее — с уменьшением срока или с уменьшением ежемесячного платежа. Ответ на этот вопрос может дать наш калькулятор.
Алгоритм действий

  1. Слева и справа задаем одинаковые условия кредитования и выставляем блоке дополнительно нужные флаги расчета
  2. Слева добавляем досрочное погашение с типом «Уменьшение суммы». Вводим сумму и дату досрочного погашения и нажимаем «Добавить»
  3. Справа аналогично вводим ту же сумму и дату, что на шаге 2, но тип ставим «Уменьшение срока» кредита и жмем добавить.
  4. Нажимаем кнопку сравнить. Смотрим на показатель Экономия при досрочных погашениях. Чем он больше — тем лучше.
  5. Делаем вывод — досрочное погашение выгодно с тем типом, где показатель экономия больше


Формула расчета следующая:

Пример 2. Какой кредит выгоднее — со страховкой или без

Иногда бывают ситуации, когда банк предлагает кредит со страховкой и сниженной ставке. При этом сумма кредита выше. Другое предложение банка — кредит без страховки, но с повышенной ставкой. Тогда сумма кредита меньше.

Вопрос — какой вариант кредитования выгоднее. Чтобы это понять, нужно сделать следующее:

  1. Слева вводим кредит со страховкой, указываем в поле сумма кредита = Сумма кредита + страховка, т.е. та сумма что в договоре, указываем ставку и срок по договору.
  2. Справа указываем сумму кредита без страховки и повышенную ставку.
  3. Жмем Сравнить.
  4. Анализируем параметр «Итого вы отдаете банку»

Более подробно, что и как делать можно увидеть в видео.

Если вы хотите сравнить предложение различных банков по кредитам, рекомендуем воспользоваться специальным калькулятором.
См. также: Калькулятор сравнения кредитов.
В нем уже забиты варианты кредитования ведущих банков. Можно сравнить переплату и выбрать вариант с минимальной переплатой.

Калькуляторы

Кредитный калькулятор

Для выполнения расчета введите в графы калькулятора кредита следующие сведения:

Сумма займа. Параметр представляет собой размер займа, который предполагается взять у банка без учета процентов, комиссий и страховых платежей.

Срок. Укажите планируемую продолжительность ссуды — точное количество лет или месяцев.

Ставка. Представляет собой вознаграждение банку за пользование средствами. Ставка по займам может быть фиксированной и плавающей. Первая остается неизменной весь срок действия кредитного договора. Вторая привязывается к определенным рыночным показателям. Средняя фиксированная ставка по потребительским и ипотечным ссудам составляет 9-13% годовых.

Тип платежей – аннуитетный или дифференцированный.

Далее нажмите кнопку «рассчитать».

При необходимости заемщик может увеличить полученное значение на сумму банковских комиссий либо узнать размер ежемесячного платежа при досрочном погашении суммы. При этом не нужно использовать формулы. Получить информацию о величине взноса с помощью калькулятора можно за несколько секунд.

Размер ежемесячного платежа – главное, что интересует заемщиков при оформлении ссуды. Он зависит от суммы, срока займа, процентной ставки и типа взноса. Перед подписанием кредитного договора важно знать сумму платежа, чтобы точно рассчитать кредитную нагрузку. Сделать это можно в отделении банка, заказав услугу у сотрудника, либо с помощью кредитного калькулятора онлайн. Подробный расчет с суммой комиссий банка можно сделать на нашем сайте.

Виды ежемесячных платежей

Платежи потребительских и ипотечных кредитов бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные. Именно от выбора типа взноса при равных сумме и ставке займа зависит размер ежемесячного платежа. В большинстве случаев банки предлагают той или иной вид взноса «по умолчанию». Но есть программы, позволяющие клиенту самому выбирать схему платежа. Рассмотрим, как рассчитать кредит по каждому из способов и подобрать наиболее выгодный, чтобы избежать переплаты.

Аннуитетный платеж

Наиболее распространенный тип взноса в сфере кредитования. Он предполагает погашение займа равной суммой на протяжении всего срока действия ссуды. В первой половине срока в ее составе больше процентов. Ближе к середине соотношение меняется в пользу основного долга.

При аннуитетной схеме платежей в первую очередь погашаются проценты по займу, поэтому закрывать его досрочно невыгодно. Однако, для банков такие взносы предпочтительнее. Они защищают кредитное учреждение от убытков, связанных с преждевременным погашением ссуды.

Преимущество аннуитетных взносов – в одинаковой ежемесячной сумме к уплате. Стабильный платеж освобождает заемщика от необходимости контролировать график выплат. Также он позволяет настроить автоматическое списание денег с карты. При выборе данного способа погашения займа банки лояльны и одобряют более крупные суммы.

Недостаток аннуитетного платежа – в значительном размере переплаты, особенно при длительном сроке займа.

Дифференцированный платеж

Особенность дифференцированного взноса заключается в постепенном уменьшении сумм ежемесячных выплат. В его составе часть, идущая на погашение основного долга, остается неизменной. А доля, направленная на выплату процентов, с каждой оплатой становится меньше.

При таком платеже сумма основного долга равномерно распределяется по всему сроку кредита. Заемщик ежемесячно делает разные по величине платежи, при этом наиболее внушительные выплаты приходятся на начало займа.

Главное достоинство дифференцированных взносов — в меньшей переплате по кредиту. Это связано с тем, что основной долг сокращается быстрее, а значит, и суммы процентов становятся ниже. Но, планируя такой тип платежей, клиент рискует получить меньшую сумму по займу. Первые дифференцированные взносы значительно выше аннуитетных, а значит, больше влияют на кредитную нагрузку заемщика.

Какой платеж выгоднее

Выбор типа взноса зависит от возможностей клиента. С точки зрения уменьшения переплаты по кредиту лучше выбрать дифференцированный платеж. А в случае досрочного погашения можно еще больше сэкономить на уплате процентов. Но если величины дохода недостаточно, чтобы выдержать высокие первые взносы, лучше выбрать менее обременительный для бюджета аннуитетный платеж.

Согласно российскому законодательству, заемщики имеют право погашать досрочно ипотечные, потребительские и автокредиты без согласия банка. Чтобы соблюсти закон, им нужно уведомить об этом учреждение за 30 дней до планируемого возврата средств.

Клиент может выбрать два типа досрочного погашения – с уменьшением суммы либо срока займа. Второй способ выгоднее – он позволит снизить размер переплаты по процентам. Наиболее целесообразно применять его при аннуитетных платежах, особенно в начале графика. В этом случае можно значительно уменьшить сумму процентов. Ранее частичное погашение ссуды при аннуитете сэкономит больше средств.

При дифференцированных платежах досрочное погашение выгодно даже в конце срока, причем, по обеим схемам.

При любом типе взносов целесообразно гасить займ небольшими суммами, на 1-5 тысяч рублей превышающими платеж по кредиту. Взносы уменьшат либо срок ссуды, либо размер ежемесячной оплаты. Мера поможет снизить переплату или кредитную нагрузку и избежать просрочек.

Кредитные брокеры «Третий Рим» помогут своим клиентам выбрать оптимальный вид займа и способ досрочного погашения. Специалисты, знающие банковскую специфику изнутри, изучат финансовое положение и примут к сведению пожелания заемщика. Вместе с сотрудниками компании можно подобрать выгодный тип оплаты и избежать убытков.

Как рассчитать платеж по кредиту

Расчет кредита с дифференцированным платежом достаточно прост. Определить сумму ежемесячного взноса можно по формуле:

e= t/m+t*V*d/D/100, где

e – ежемесячный платеж;

t – сумма основного долга на дату расчета процентов по следующему взносу;

V – величина процентной ставки;

d – число дней в расчетном периоде;

D – число дней в текущем году;

m – число оставшихся месяцев уплаты.

Расчет аннуитетных платежей сложнее в разы и вызовет затруднения у человека без подготовки. Этот процесс лучше доверить специалистам. Обратиться с просьбой о вычислении можно к экспертам «Третий Рим» или сотрудникам банка.

Более простой способ узнать примерный размер взноса по ссуде – воспользоваться кредитным калькулятором. Программа, составленная ведущими специалистами, поможет рассчитать досрочное погашение кредита, сумму ежемесячной оплаты, процентов и определить размер кредитной нагрузки.

Калькулятор платежей по кредиту, предложенный экспертами «Третий Рим», позволит:

узнать стоимость займа с учетом основного долга и процентов;

уточнить способ расчета платежа;

рассчитать ставку по кредиту;

подобрать оптимальные предложения исходя из введенных параметров.

Большинство калькуляторов не включают в вычисления вознаграждение финансовых учреждений за обслуживание клиентов. Расчет кредита онлайн на нашем сайте учитывает комиссии банка и показывает суммы, наиболее близкие к реальности.

Остались вопросы? Звоните!

Или закажите звонок и получите бесплатную консультацию наших специалистов

Какой срок кредита выбрать

При заключении любого кредитного договора действуют три важных аспекта: сумма кредита, процентная ставка и его срок. Последнему заемщики уделяют мало внимания, и зря. Выбранный период кредитования напрямую влияет на общий размер переплаты.

Русанова Ирина Александровна

Специалист Бробанк.ру дает рекомендации по выбору срока кредита и определяет какой срок выгоднее. Обратите внимание, что самое важное при этом — учет вашего уровня платежеспособности, ваших финансовых возможностей. Все подробности и правильный подход к выбору периода кредитования — в материале ниже.

  1. На какие сроки банки выдают кредиты
  2. Банки не любят небольшие сроки
  3. Какой срок кредита лучше выбрать заемщику
  4. Зависимость переплаты от срока кредита
  5. Ориентируйтесь на свои финансовые возможности
  6. Как понять, какой срок кредита вам подходит
  7. Банк может назначить свои условия

На какие сроки банки выдают кредиты

Точные рамки устанавливает сам банк. И во многом они зависят от типа кредитного продукта. Если он предполагает небольшую сумму кредита, тогда и предельный срок заключения договора устанавливается небольшим.

Можно вывести такие усредненные значения срока:

    банки обычно выдают максимум на 2-3 года. Это ссуды небольшого размера с повышенными ставками; наличными. Здесь самый частный предельный период — 5 лет. Некоторые банки увеличивают его до 7 лет, но в подавляющем числе случаев это актуально только для зарплатных клиентов; . Как и в случае с потребительскими ссудами, стандартно деньги выдаются максимум на 5 лет, но при желании можно найти предложения до 7 лет; . Так как ссуда в этом случае большая по лимиту, банки могут выдать деньги на 10-20 лет, есть предложения и с большим периодом; . Сейчас банки позволяют заключить такой договор с возвратом в срок до 25-30 лет.

Так как самый популярный кредитный продукт на рынке — нецелевой потребительский кредит, его и будем рассматривать.

Банки не любят небольшие сроки

Банковские организации ориентированы на выдачу долгосрочных ссуд, с которых они получат максимальную прибыль. Чем меньше срок кредита, тем ниже переплата, тем меньше денег банк получит по итогу сделки. Поэтому кредиторы кроме максимальной планки срока фиксируют и минимальные.

Банки сократили срок выдаваемых кредитов, убрали штрафы и пени за досрочное погашение

Раньше было сложно найти банк, который был бы готов заключать договора на период менее 6 месяцев. Стандартно это было минимум 6-12 месяцев. Причем еще действовал мораторий на досрочное погашение. Таким образом банки обеспечивали себе гарантированный минимальный предел прибыли.

На сегодня моратория на досрочное погашение кредита нет. Заемщик может хоть на следующий день после оформления обратиться в банк и закрыть ссуду. Нет ни ограничений, ни штрафов.

Сейчас банки снизили минимальную планку срока кредита, многие готовы заключать договор на период от 3 месяцев. Так делает даже самый востребованный среди российских заемщиков банк — Сбербанк.

Какой срок кредита лучше выбрать заемщику

Теперь переходим к главному вопросу — на какой срок лучше взять обычный кредит наличными. Кажется, это так удобно, заключить договор на предельный период и спокойно гасить долг небольшими платежами, которые не станут бить по бюджету. Действительно, удобнее вносить по 5000 в месяц, чем по 10 000.

Но есть одно большое “НО”. Это схема начисления процентов за пользование деньгами. Чем дольше заемщик пользуется заемными средствами банка, тем больше он за это заплатит. За каждый отдельный месяц начисляются проценты.

Банки применяют аннуитетную схему начисления процентов, при которой ставка применяется каждый месяц к остаточной сумме долга. Например, если вы взяли кредит под 18% годовых, каждый месяц на остаточный долг банк станет начислять по 1,5%.

И все же большую часть процентов заемщики выплачивают в первую треть срока кредита. Чем дальше, тем меньше в составе ежемесячного платежа сумма процентов. Но в любом случае лучше сразу выбрать меньший срок с учетом своих финансовых возможностей, для вас это будет выгоднее.

Зависимость переплаты от срока кредита

Теперь наглядно рассмотрим, как меняется сумма общей переплаты по кредиту в зависимости от установленного срока возврата кредита. Для расчета используем универсальный кредитный калькулятор портала Бробанк.ру.

  • 6 месяцев. При таком сроке кредита ежемесячный платеж составит — 52 658 рублей, общая переплата — всего 15 945 рублей;
  • 12 месяцев. Платеж — 27 504, переплата — 30 048;
  • 24 месяца. Платеж — 14 977, переплата — 59 454. Уже отмечается серьезное увеличение. Но дальше — еще больше;
  • 36 месяцев. Платеж — 10 846, переплата — 90 446 руб.;
  • 48 месяцев. Платеж — 8812, переплата — 123 000;
  • 60 месяцев. Платеж — 7618, переплата — 157 082.

И это еще расчет ведется по невысокой процентной ставке, которая актуальна при оформлении кредита со справками или в рамках персонального предложения для зарплатных клиентов и постоянных заемщиков.

Если ставка будет находиться на уровне 23-25%, переплата при большом сроке окажется очень приличной. Например, в рассматриваемом примере при ставке 25% и сроке в 60 месяцев заемщик возьмет в долг 300 000, а вернет банку 528 000. То есть почти вдвое больше.

Ориентируйтесь на свои финансовые возможности

Чем меньше срок кредита, тем лучше — это факт. Но далеко не все граждане могут позволить себе заключить договор на небольшой период. Например, если зарплата заемщика составляет 30 000, он явно не сможет отдавать банку по 27 000, заключив договор на 1 год (цифры из примера выше).

Перед выдачей кредита банк проверяет платежеспособность заемщика

Если рассмотреть объективно, идеальным вариантом будет выбор срока в 36 месяцев, тогда ежемесячный платеж в 10 846 рублей будет соответствовать размеру зарплаты, и банк одобрит такую сделку.

Банк всегда оценивает уровень платежеспособности потенциального заемщика. По негласным нормам не одобряются сделки, при которых клиент будет вынужден отдавать банкам больше 50% от зарплаты.

  1. При оценке платежных возможностей клиента банк будет учитывать все его долговые обязательства. Если вы получаете 20 000 и отдаете по кредитам 5000 ежемесячно, платеж по новой ссуде не должен превышать примерно 30 000.
  2. При назначении суммы и срока банк обязательно учтет, что у заемщика должны оставаться средства в размере прожиточного минимума.
  3. Если у заемщика есть дети, по умолчанию учитываются и расходы на детей. Если имеется неработающая супруга, то и на нее.

Как понять, какой срок кредита вам подходит

  • заемщик имеет чистый ежемесячный доход после всех удержаний — 30 000 рублей;
  • он выплачивает кредит по 5000 в месяц, то есть у него остаются свободные средства в размере 25 000 рублей;
  • прожиточный минимум на человека — 12 000. После его учета свободными остаются 13 000;
  • у заемщика есть ребенок, на которого он со своей стороны тратит половину прожиточного минимума — 6000. Свободными остаются 7000 рублей.
  • при сроке кредита в 1 год платеж составит 18 336. Это явно не по силам нашему потенциальному заемщику;
  • при сроке в 2 года — 9985. Тоже не потянет;
  • если выбрать 3 года — 7230 рублей. То есть это будет идеальный вариант;
  • можно выбрать 3,5 года, тогда платеж снизится до 6450 рублей.

Обратите внимание, что банки могут применять сроки кратно 1 году, 6 месяцам, 3 месяцем. Редко заемщики могут выбрать любой срок кредита, кратный 1 месяцу.

Банк может назначить свои условия

Это нормальная практика в сфере кредитования. При подаче заявки на получение кредита заемщик указывает желаемую сумму и срок, но по итогу банк может дать одобрение на других условиях.

Банки зачастую пытаются продлить срок выдачи кредита

Это происходит в результате оценки уровня платежеспособности заемщика. Например, он указал срок в 24 месяцев с платежом в 10 000 рублей. Но банк видит, что такая сумма будет просто непосильна заявителю. В итоге он либо снижает сумму выдачи, либо увеличивает срок, либо делает то и другое. Но чаще всего идет именно игра сроками.

Стоит отметить и то, что банки просто не любят небольшие сроки. Часто система без веских на то причин дает одобрение при увеличенном периоде возврата. Например, заемщик хочет взять кредит на 6 месяцев, а банк говорит, что готов предоставить средства только на 12 мес. Тут уже заемщику решать, соглашаться на эти условия или нет.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *