Как получить низкий процент по ипотеке
Перейти к содержимому

Как получить низкий процент по ипотеке

  • автор:

Как снизить ставку по ипотеке?

Для многих семей в России ипотечное кредитование является единственным доступным способом приобрести жилье или усовершенствовать жилищные условия. Договора с банками заключаются на продолжительный период времени, из-за чего покупки выполняются с большими переплатами. По данной причине клиенты выплачивают кредиторам суммы, которые могут в несколько раз превышать первоначальный займ. Совсем не вызывает удивлений, что люди стараются снизить процентные ставки по ипотекам и защититься от лишних растрат.

Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке

Специалисты финансовой, экономической сферы делятся советами относительно снижения процентных ставок по ипотеке. Сделать это могут при желании многие заемщики, которые не хотят терять лишние средства при оплате кредитов. Снизить процентную ставку получится, если пользоваться такими простыми советами:

  • Нужно изначально подходить со всей внимательностью к выбору кредитного продукта, кредитора. Рекомендуется посетить банковское отделение, где у клиента имеется зарплатный счет. Там он сможет рассчитывать на получение привлекательных условий кредитования. В свою очередь процентная ставка может автоматически снизиться на пару пунктов.
  • Если брать кредит по ипотеке, важно наличие хорошей кредитной истории. Хорошо, если она будет в том банке, где клиент планирует заключить договор. К примеру, он может взять займ на небольшую сумму или кредитку. После того, как долг погашен в срок, у клиента есть все надежды рассчитывать на жилищное кредитование с пониженной процентной ставкой.
  • При покупке недвижимости следует внести первоначальный платеж. Желательно, чтобы он был максимально надежным. Ставка снизится в том случае, если риски для кредитора сократятся.
  • Рекомендуется заручиться поддержкой платежеспособного поручителя, в роли которого может выступать близкий друг, родственник.
  • Предоставление залога под ипотеку, к примеру, другого объекта недвижимости или авто.
  • Участие в программе «ипотека с государственной поддержкой». Рассчитывая на бюджетные субсидии, можно надеяться на снижение ипотечных ставок. Тем не менее, семья, которая претендует на получение поддержки от государства, обязательно должна соответствовать определенным критериям, а также иметь документацию, которая подтверждает права на льготы.

Зная, как сократить процентную ставку, клиент банка сможет реализовать данные рекомендации на практике. Важно отметить, что совсем не обязательно переплачивать банку. Лучшие найти компромиссные условия сотрудничества и заключить соглашение, по которому каждый ежемесячный платеж будет заемщику по карману.

Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?

К изменению ставки не всегда ведет ухудшение материального положения семьи, иногда причиной может стать его улучшение. Как правило, на практике выделяются такие причины:

  1. повышен размер заработной платы или уменьшен по причине смены должности, а также сокращения;
  2. в семье появляются иждивенцы, рождаются дети, планируется отпуск по уходу за малолетним ребенком, декрет;
  3. выход на пенсию, получение пособий от государства;
  4. другие причины, которые вызвали изменение состояния материального положения.

При появлении различных финансовых проблем банки готовы предложить такие варианты:

  • увеличение срока, когда должен быть выплачен долг по кредиту на период трех-десяти лет, по причине чего будет уменьшена сумма выплаты на каждый месяц;
  • ипотечные каникулы – отсрочка по выплатам на два года. В течение всего периода времени выполняется выплата процентов. Что касается тела кредита, то основной долг можно будет погасить несколько позже;
  • разработка индивидуального режима по выплатам с учетом особенностей финансового положения человека, который выплачивает долг;
  • возможность оплачивать взносы в счет погашения задолженности за квартал, но не ежемесячно, как установлено по договору с учетом наличия стандартного графика оплаты долга;
  • кредитные каникулы – специалисты банка детально изучают финансовое положение заемщика и все существующие уважительные причины, которые стали основанием для получения данной льготы. При участии в госпрограмме процентная ставка снижается;

Сбербанк предлагает снижать процентную ставку в том случае, если услуга была оформлена в электронном виде. Подробности можно узнать на официальном сайте банковского учреждения. Заемщику выделяется персональный менеджер. Услуги оплачиваются при регистрации. Заявка в Росреестр подается online.

Способы снизить ставку

По-другому рекомендуется действовать в том случае, если кредит оформлен, а банковская организация хочет сократить процентную ставку. Заемщик испытывает разочарование – он поспешил с заключением соглашения. Впрочем, из такой ситуации также имеется выход, поскольку переплата снижается по существующему ипотечному кредиту в том случае, если обратиться в кредитную организацию.

Как же сэкономить на процентной ставке, когда кредит уже получен? Доступны такие схемы ее снижения.

Рефинансирование

Берется «кредит на кредит». Делается это в том банке, в котором оформлялась ипотека. Тогда у заемщика не будет необходимости собирать большой пакет документов, производить оценку недвижимости, теряя на эти процедуры много времени. Обратившись в другой банк, нужно предварительно просчитать и выяснить, будет ли экономия существенной, а заключение соглашения на кредит — выгодным.

Реструктуризация

Данная процедура дает возможность уменьшить/увеличить ежемесячный платеж и выиграть на переплате. Если доход заемщика увеличился, в таком случае стоит подать заявку в банк и приложить к ней документы, которые подтверждают данный факт. Аналогичные действия также проводятся и в случае досрочного погашения – сокращается срок соглашения, производятся выплаты большими суммами.

Субсидирование

Начать участвовать в государственных социальных программах никогда не поздно. Если заемщик является членом молодой семьи или поступил на военную службу, он может рассчитывать на субсидии от государства, а также снижение процентов. При рождении второго ребенка будет получен документ на материнский капитал. Данные средства можно использовать, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке.

Во многих ситуациях нарушителем договора кредитования становится не только клиент, но и сам банк. Если права заемщика не соблюдены или он нашел определенную лазейку в документе, в таком случае ему рекомендуется обратиться в судовую инстанцию. Грамотный подход к судовому разбирательству позволяет снизить общую переплату по ипотеке. Тем не менее, заемщик обязательно должен быть уверен в личной правоте. В противном случае ему еще придется оплатить судебные издержки. Стоит отметить, что в момент судовых разбирательств нужно продолжать выплачивать задолженность по кредиту согласно графику, иначе банк в отношении должника будет проводить санкции.

Относительно утраты прав собственности на жилье следует сказать, что некоторые банки обязательно требуют застраховать данный риск на период ипотечного кредитования (где-то на три года – период исковой давности по действительным сделкам). Если же жилье было приобретено в новостройке, то данный титул страховать не обязательно.

Как правило, все тарифы на страховку рисков в первую очередь определяются индивидуально для всех заемщиков.

Другие способы

Если квартира покупалась в новостройке, некоторые банки на момент строительства готовы дать ипотеку под достаточно высокую процентную ставку. Заемщик может после ввода нового дома в эксплуатацию оформить документ о собственности, оценить квартиру, застраховать ее и предоставить пакет документации в банк для снижения ставки до 3%.

Шансы на снижение ставки

Несомненно, шансы на понижение ставки есть всегда. В настоящее время доступно огромное количество способов, снижающих проценты по действующему кредиту. Тем не менее, важно помнить, что самым популярным методом является рефинансирование. Кроме того, рождение детей в семье также позволяет экономить на процентах по ипотеке.

Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке?

Чтобы получить льготы по оплате, нужно подать заявление в банк, в котором будут обосновываться причины изменения ипотечного соглашения. Без данного документа банковская организация не начнет разрабатывать дополнительный договор в рамках существующих программ по рефинансированию, реструктуризации задолженности.

Другой вариант – обращение в организацию, которая функционирует при господдержке (АИЖК). При наличии соответствующей возможности подается заявление на участие в программе господдержки для получения субсидирования, что позволит погасить часть долга. Как правило, деньги передаются банку напрямую, если они были накоплены на определенных счетах, которые финансируются федеральным бюджетом.

В случае соответствия требованиям программы по господдержке заемщик может получить выплату до 20% от общего размера займа. Важно, чтобы недвижимость подпадала под характеристики, которые указаны в правилах. Также должны иметься реальные подтверждения сложившейся сложной ситуации у должника и точное обоснование невыплаты задолженности.

Заемщик может самостоятельно подавать в финансовое учреждение заявление, в котором заключено соглашение ипотечного кредитования. Данный метод снижения процентов крайний, используется в том случае, когда рефинансирование/реструктуризация недопустимы по причине определенных нарушений по соглашению, наличию просрочек, появлению долгов по обязательным выплатам.

Закон о снижении ставки по ипотеке

История с поднятием ключевой ставки с 10,5 до 17 % Центробанком в 2014г осталась позади для ипотечного рынка кредитования. На заседании в декабре 2017 правительство сократило ключевую ставку на 0,5 пунктов до 7,75%. Эксперты говорят о том, что в наступившем 2018 году Центробанк будет продолжать снижать ключевые ставки, благодаря чему банки смогут сократить размеры ипотечных ставок, а также увеличить спрос на недвижимость.

По прогнозам специалистов, в будущем рост рынка ипотечного кредитования только продолжится, в частности и благодаря программе государственных субсидий, которая была анонсирована Президентом РФ. Она будет доступна для семей, у которых с 1 января родится второй/третий ребенок. По ожидаемым прогнозам, средняя ставка сократится практически до 8%.

Как взять ипотеку на дом в 2023 году по ставке ниже рынка

Фото: Shutterstock

Сегмент кредитования индивидуального жилищного строительства (ИЖС) один из самых быстрорастущих. В прошлом году объемы выдачи ипотеки на строительство и покупку частных домов увеличились втрое. Согласно прогнозу Сбербанка, в этом году ипотека на ИЖС может вырасти еще вдвое. Популярность кредитования объясняется в том числе появлением льготных программ, которые позволяют взять ипотеку по ставке в несколько раз ниже рыночной. Например, ставки по льготным программам начинаются от 2% годовых, средние рыночные на ИЖС сейчас составляют 11–11,5% годовых.

По данным «Дом.РФ», в 2023 году оформить льготные кредиты на покупку и строительство частного дома можно в рамках пяти ипотечных программ. Одно из основных условий участия в них — привлечение профессионального подрядчика. «Сегодня строительство частного дома с привлечением профессиональных подрядчиков доступно в рамках всех льготных ипотечных программ: льготной, семейной, дальневосточной, сельской ипотеки, а также ипотеки для IТ-специалистов», — рассказала управляющий директор «Дом.РФ» Светлана Некрасова. Институт жилищного развития выступает оператором всех льготных программ за исключением сельской ипотеки.

«При этом ипотека с господдержкой и дальневосточная предусматривают возможность получения льготного кредита на строительство частного дома своими силами, то есть без привлечения подрядной организации», — уточнила Светлана Некрасова.

Семейная ипотека

Одна из самых популярных льготных программ — семейная ипотека по ставке до 6% годовых. По оценкам «Дом.РФ», в 2023 году на нее приходится почти половина всех льготных выдач. В конце прошлого года программу продлили до 1 июля 2024 года и расширили круг участников. С 2023 года оформить кредит по льготной ставке может семья, в которой воспитывается минимум двое детей до 18 лет. Ранее в программе могли участвовать только семьи с детьми, родившимися после 2018 года.

Льготный кредит можно потратить на покупку частного дома от застройщика, а также на строящийся частный дом по договору участия в долевом строительстве. Кроме того, с помощью программы можно построить частный дом на собственном или приобретаемом в ипотеку земельном участке. Для этого нужно внести минимальный первоначальный взнос — 15%. Срок кредитования — до 30 лет.

Размер кредита не должен превышать 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти, для остальных регионов максимальная сумма не должна быть выше 6 млн руб. Если кредит превышает установленные лимиты, то оставшаяся часть оформляется на рыночных условиях. Комбинировать с рыночными программами можно и другие льготные варианты.

Оформить кредит можно у банков — участников программы. По данным института жилищного развития, всего их сейчас около 60. Помимо основных требований (размер кредита, первый взнос), банки могут устанавливать дополнительные требования (например, перечень аккредитованных банком подрядчиков). Их наличие лучше уточнять в конкретном банке.

Ставки по семейной ипотеке могут быть ниже установленных 6%. Например, в Сбербанке ставка начинается от 5,3% годовых. «Обязательным условием является наличие залога. Как правило, на период строительства в качестве обеспечения выступает земельный участок, на котором планируется стройка», — уточнили в пресс-службе «Сбера». Само строительство должно вестись по договору подряда с юридическим лицом или ИП, зарегистрированным на территории России. Самостоятельное строительство своими силами, то есть без привлечения подрядчика и оформления договора подряда, в рамках данной программы не допускается, уточнили в Сбербанке.

Купить дом в кредит можно по семейной ипотеке под 6% годовых 

В ВТБ ставка по семейной ипотеке также начинается от 5,3% годовых. По условиям банка дом может быть построен на собственном или приобретаемом земельном участке. «В залог оформляется участок, на котором строится объект, а по завершении строительства — и сам дом. Сейчас получить льготный кредит в ВТБ возможно на строительство с привлечением профессионального подрядчика», — уточнили в пресс-службе банка. Эти условия распространяются и на другие льготные программы.

В банке «Дом.РФ» ставка по семейной ипотеке ниже — от 4,8% годовых. «По условиям банка, жилой дом должен строиться на территории сложившейся застройки, обеспеченной социальной, инженерной и транспортной инфраструктурой. Общая площадь дома по проекту должна составлять не менее 60 кв. м, после окончания строительства дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания», — рассказал заместитель председателя правления банка «Дом.РФ» Алексей Косяков. Дополнительного залога не требуется, на этапе строительства залогом по кредиту будет являться земельный участок, а после завершения стройки — земельный участок с домом. Эти условия действуют и на другие льготные программы.

Льготная ипотека под 8% годовых

Еще одна популярная льготная программа, позволяющая оформить кредит на ИЖС, — льготная ипотека с господдержкой под 8% годовых. Она была запущена в 2020 году и изначально распространялась только на новостройки. Но впоследствии программу расширили и на строительство частных домов. Сейчас она действует до 1 июля 2024 года.

Специальных требований к заемщикам (возраст, наличие детей) по этой программе нет. Ипотечный кредит по ставке до 8% может оформить любой совершеннолетний россиянин. Основные требования льготной ипотеки с господдержкой схожи с семейной ипотекой. Минимальный размер первого взноса — 15%, максимальный срок кредита — 30 лет. Также действуют лимиты по размеру кредита: для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти — 12 млн руб., для остальных регионов — 6 млн руб.

Потратить кредит можно на:

  • покупку строящегося индивидуального жилого дома у застройщика по договору участия в долевом строительстве;
  • покупку земельного участка с дальнейшим строительством дома;
  • строительство частного дома по договору подряда или своими силами.

Возможность строить дом хозспособом по льготной программе появилась летом 2022 года. До этого дом можно было строить только с привлечением профессионального подрядчика. Сегодня оформить льготную ипотеку по ставке до 8% годовых на строительство дома собственными силами можно в 17 банках. Всего участниками программы являются почти 80 кредитных организаций.

Ставки по программе в крупнейших банка ниже установленных правительством 8%. Например, в ВТБ ставка по льготной ипотеке с господдержкой начинается от 7,3% годовых. «Сейчас получить льготный кредит в ВТБ возможно на строительство с привлечением профессионального подрядчика, в скором времени банк перезапустит льготную ипотеку на ИЖС хозспособом (своими силами)», — уточнили в пресс-службе банка. По такой же ставке программа доступна в Сбербанке, включая хозспособ. В банке «Дом.РФ» ставка начинается от 6,8% годовых при привлечении подрядчика и от 7,3% при строительстве хозспособом.

Программа льготной ипотеки под 8% годовых позволяет оформить кредит на строительство дома в том числе собственными силами

IT-ипотека под 5% годовых

Оформить ипотеку на строительство и покупку своего дома по льготной ставке позволяет IT-ипотека под 5%, которая была запущена в 2022 года. Программа рассчитана на сотрудников российских компаний, которые работают в сфере информационных технологий и аккредитованы Минцифрой России.

К участникам программы предъявляются требования. Например, работать в аккредитованной IT-компании необходимо не менее трех месяцев, а возраст заемщика не должен превышать 50 лет. Минимальная зарплата должна быть от 70 тыс. до 150 тыс. руб. в месяц в зависимости от региона.

Льготный кредит можно потратить на:

  • покупку строящегося дома в границах малоэтажных жилых комплексов от застройщика по ДДУ;
  • готовый дом от застройщиков — первых собственников по договору купли-продажи;
  • строительство индивидуального жилого дома по договору подряда;
  • покупку земельного участка с дальнейшим строительством индивидуального дома по договору подряда.

Максимальная сумма кредита — 18 млн руб. для городов-миллионников, 9 млн руб. — для остальных регионов. Первоначальный взнос — от 15%. На данный момент более 50 банков выдают льготные кредиты по программе «Льготная ипотека для IT-специалистов». Полный список банков — участников программы размещен на по ссылке.

Ставки по IT-ипотеке также ниже установленных 5%. Например, в «Сбере» ставка начинается от 4,7% годовых, в ВТБ — от 4,5%, в Альфа-Банке — от 4,8%. В банке «Дом.РФ» — от 3,9% годовых, в «Росбанк Дом» — от 3,45%.

Оформить ипотеку на строительство и покупку своего дома по льготной ставке позволяет IT-ипотека под 5%, которая была запущена в 2022 году

Дальневосточная ипотека

Получить кредит на строительство и покупку частного дома можно по программе «Дальневосточная ипотека». Ставка по программе не превышает 2% годовых, но может быть и ниже (в зависимости от условий и скидок самих банков). Например, в Сбербанке ставка по дальневосточной ипотеке начинается от 1,5% годовых, по такой же минимальной ставке программа действует в ВТБ. В банке «Дом.РФ» минимальная ставка начинается от 0,8% годовых.

Программа распространяется на:

  • молодые семьи (оба супруга не старше 35 лет);
  • граждан не старше 35 лет, имеющих детей в возрасте до 19 лет;
  • участников программы «Дальневосточный гектар»;
  • граждан, переехавших в субъекты ДФО в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов;
  • работников государственных и муниципальных медицинских и образовательных организаций на территории ДФО, имеющих стаж работы в таких организациях не менее пяти лет;
  • вынужденных переселенцев с территорий Украины, ЛНР и ДНР, проживающих на территории ДФО.

К последним четырем категориям не предъявляются требования относительно возраста и семейного положения. Для участия в программе необходимо гражданство России. Программа позволяет взять льготный кредит на покупку или строительство жилья в одном из 11 регионов Дальнего Востока. Максимальная сумма кредита — 6 млн руб., срок кредитования — 20 лет, первый взнос — не менее 15%.

Потратить льготный кредит можно на строительство жилого дома от застройщика по ДДУ или хозспособом, а также покупку земельного участка с дальнейшим строительством частного дома. Кроме того, есть возможность купить частный дом на вторичном рынке в сельской местности. Однако для участников программы «Дальневосточный гектар» доступно только строительство частного дома на полученном участке.

Еще одна программа, которая распространяется на ИЖС, — дальневосточная ипотека под 2%

Сельская ипотека под 3% годовых

Льготный кредит на ИЖС позволяет оформить сельская ипотека, оператором которой выступает Минсельхоз. Программа появилась в 2020 году, а в прошлом году стала бессрочной. Ставка по сельской ипотеке не превышает 3% годовых. Льготный кредит можно взять на покупку земельного участка и строительство на нем жилья, готового частного дома, а также на строительство жилья на уже имеющемся участке

Действие сельской ипотеки распространяется почти на все населенные пункты с населением не более 30 тыс., кроме городских округов и муниципальных образований Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области. Заемщиком по этой программе может быть любой россиянин.

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке — 10%. Максимальный срок кредита — 25 лет. Максимальная сумма кредита — 5 млн руб. для Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и регионов Дальневосточного федерального округа, в остальных регионах — 3 млн руб. Минсельхоз и банки выступали за повышение этих сумм, объяснив это ростом цен на жилье и строительные материалы.

«Для покупки более дорогостоящего жилья сельскую ипотеку может взять каждый из супругов, увеличив общий размер кредита вдвое. В этом случае дом должен приобретаться на правах общей совместной собственности по одному договору купли-продажи с указанием в качестве покупателей обоих супругов», — уточнили в пресс-службе РСХБ, который является крупнейшим кредитором данной программы.

Как получить самую выгодную ипотеку? Восемь хитростей

Ипотека – самый «долгий» кредит. В прошлом году россияне оформляли его в среднем на 17 лет (данные бюро кредитных историй «Эквифакс»). Чем больше срок, тем больше переплата по процентам. Именно поэтому очень важно получить ипотеку на самых выгодных условиях. Как это сделать, АиФ.ru узнал у экспертов.

Подкопить на первоначальный взнос

Большинство ипотечников придерживаются мнения, что лучше платить кредит за свою квартиру, чем снимать чужую и отдавать деньги «дяде». С одной стороны, логично. Но с другой – бывает, что граждане оформляют ипотеку, не будучи подготовленными к тому, что ближайшие десять, а то и больше лет каждый месяц они будут отдавать часть дохода банку. Кроме того, они спешат поскорее купить квартиру в кредит, не имея адекватного первоначального взноса. А ведь эта сумма играет важнейшую роль при принятии решения финансовой организацией – под какой процент выдавать ипотеку заемщику. Если нет хотя бы 20% от стоимости жилплощади, с ее покупкой лучше повременить. В противном случае и ежемесячный платеж будет внушительным, и ставка самая не выгодная.

Да, эксперты настоятельно рекомендуют не брать на первоначальный взнос потребительский кредит. «Граждане не накапливают первоначальный взнос в размере 20% от стоимости квартиры, а используют заемные средства, нередко потребительский кредит. При этом значительно растет конечная стоимость приобретения жилья и стремительно ухудшается платежеспособность заемщика. Необходимо самостоятельно накопить средства, оценив тем самым собственные возможности по обслуживанию долга», – говорит управляющий по стратегическому маркетингу ПСБ банка Андрей Бархота.

Обращение в «свой» банк

В своей рекламе банки обещают невероятно выгодные ставки по ипотеке. Правда, чтобы получить такой кредит, нужно соблюсти ряд условий, которые обычно написаны мелким шрифтом в самом незаметном месте.

Ведущий эксперт по кредитным продуктам финансового супермаркета Банки.ру Инна Солдатенкова советует за получением ипотечного кредита обращаться в тот банк, клиентом которого вы уже являетесь или были раньше и оставили хорошие воспоминания о себе.

«Своим клиентам банк может предложить дополнительные скидки или сниженный первоначальный взнос», – объясняет она.

Льготные программы

«Во многих банках действуют специальные условия кредитования для учителей, госслужащих, молодых семей, семей с несовершеннолетними детьми. В отдельных регионах встречаются льготные программы от АИЖК, а в некоторых областях можно даже получить субсидию из бюджета», – говорит Солдатенкова.

Например, семьи с двумя (и более) детьми могут оформить кредит под 6% годовых.

Перед тем как оформлять ипотечный кредит, убедитесь, а не подпадаете ли вы под льготную программу.

Полный пакет документов

Банку, в который вы подаете заявку на ипотеку, важно знать, что вы ответственный и платежеспособный гражданин. Обязательно предоставьте в финансовое учреждение официальный документ о доходе. Заемщикам со стабильным и безупречным заработком банки чаще предлагают более выгодные ставки.

«Если вы являетесь ИП и совмещаете свою деятельность с работой на «дядю», то в заявке на кредит в качестве основного места работы лучше указать занятость по найму, а прибыль от дела учесть в дополнительном доходе», – подсказывает Солдатенкова.

Оперативная сделка

Как мы уже говорили, ипотека чаще всего – это история на несколько лет. И к ней нужно быть максимально подготовленным: и финансово, и морально. Когда вы готовы, не стоит откладывать оформление кредита. Дело в том, что многие финансовые организации предлагают заемщикам скидки при выполнении определенных условий для заключения сделки. Например, выход на сделку в течение 45 дней с момента первого одобрения, электронная регистрация сделки в Росреестре, подбор жилья у партнерских агентств и прочее.

Единовременная комиссия

По словам Солдатенковой, большинство банков для снижения ставки предлагают оплатить единовременную комиссию, которая, как правило, не превышает 1,5-4,5% от суммы кредита. Заплатив ее, вы сможете снизить процент по кредиту на 0,5-1,5%. «Имейте в виду, что чем длиннее срок кредита, тем большую выгоду несет оплата опции. Но учтите, что при досрочном погашении кредита комиссия не пересчитывается и не возвращается», – указывает эксперт.

Добровольное страхование

По закону, ипотечный заемщик обязан страховать только имущество, под залог которого берет кредит. Эксперты советуют также заключать договор личного и титульного (требуется при покупке вторичного жилья – ред.) страхования.

«Во-первых, вы обезопасите себя и свою семью от нежелательных рисков. Во-вторых, сможете максимально снизить ставку», – объясняет Солдатенкова.

Ориентир на жилье, а не на акции!

Банки, особенно под конец года, проводят всевозможные акции для привлечения ипотечных заемщиков. Но эти специальные предложения не всегда выгодны клиентам.

«Часто банки предлагают достаточно низкие процентные ставки по своим программам в качестве акции. Здесь заемщики должны ответственно подходить к выбору жилья: следует ориентироваться на привлекательность самого жилищного объекта, а не на интересную цену. Акционные ставки на малопривлекательные объекты, которые к тому же могут действовать не на весь срок кредитования, едва ли принесут счастье», – резюмирует Андрей Бархота.

Как снизить ставку по ипотеке: 10 способов

Как снизить ставку по ипотеке: 10 способов

Рыночная ставка по ипотеке обычно на 1,5–2 процентных пункта выше ключевой. Еслиона все же кажется неподъемной, можно попробовать ее снизить. Вот 10 способов.

Увеличить размер первоначального взноса

Обычно кредиторы требуют внести 10–15% от общей стоимости жилья. Если заемщик увеличит размер первоначального взноса, банк может пойти на снижение ставки по ипотечному кредиту.

Быстро выйти на сделку

Обычно от подачи заявки на кредит до выхода на сделку проходит 3–4 месяца. Но если заемщик нашел жилье и готов быстро купить его с использованием ипотеки (в течение двух недель, например), банк может снизить ставку.

Подтвердить доход

Некоторые банки не требуют подтверждения дохода, чтобы быстрее выйти на сделку. Если заемщик подтверждает доход или его часть выпиской из ПФР, кредитор может снизить ставку по ипотеке.

«В среднем разница в ставке при подтверждении заемщиком дохода и кредитовании по двум документам в настоящее время составляет от 0,5 до 1 процентного пункта, — говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Инна Солдатенкова. — При этом за подтверждение дохода выпиской из ПФР некоторые банки действительно могут предложить дисконт. Но как правило, сейчас это происходит в комбинации с другими опциями (например, если заемщик одновременно является медработником или ученым). В то время как на этапе запуска в РФ цифровой ипотеки такие дисконты наблюдались в тарифах многих банков и предполагали дисконт для всех категорий заемщиков».

Оформить страховку

Имущественное страхование при оформлении ипотеки — обязательное условие, согласно ФЗ «Об ипотеке». Если с недвижимостью что-то случится, банку вернут деньги. Но существует еще два вида добровольного страхования:

  • Жизни и здоровья заемщика.
  • Титульное — страхование права собственности. Защищает, если заемщик пострадал от мошенников или внезапно появившихся наследников и теряет свое право собственности на приобретенный объект.

В случае отказа от добровольных видов страхования банк может увеличить ставку на 1–4 процентных пункта.

Как снизить ставку по ипотеке: 10 способов

Как снизить ставку по ипотеке: 10 способов

Рыночная ставка по ипотеке обычно на 1,5–2 процентных пункта выше ключевой. Еслиона все же кажется неподъемной, можно попробовать ее снизить. Вот 10 способов.

Увеличить размер первоначального взноса

Обычно кредиторы требуют внести 10–15% от общей стоимости жилья. Если заемщик увеличит размер первоначального взноса, банк может пойти на снижение ставки по ипотечному кредиту.

Быстро выйти на сделку

Обычно от подачи заявки на кредит до выхода на сделку проходит 3–4 месяца. Но если заемщик нашел жилье и готов быстро купить его с использованием ипотеки (в течение двух недель, например), банк может снизить ставку.

Подтвердить доход

Некоторые банки не требуют подтверждения дохода, чтобы быстрее выйти на сделку. Если заемщик подтверждает доход или его часть выпиской из ПФР, кредитор может снизить ставку по ипотеке.

«В среднем разница в ставке при подтверждении заемщиком дохода и кредитовании по двум документам в настоящее время составляет от 0,5 до 1 процентного пункта, — говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Инна Солдатенкова. — При этом за подтверждение дохода выпиской из ПФР некоторые банки действительно могут предложить дисконт. Но как правило, сейчас это происходит в комбинации с другими опциями (например, если заемщик одновременно является медработником или ученым). В то время как на этапе запуска в РФ цифровой ипотеки такие дисконты наблюдались в тарифах многих банков и предполагали дисконт для всех категорий заемщиков».

Оформить страховку

Имущественное страхование при оформлении ипотеки — обязательное условие, согласно ФЗ «Об ипотеке». Если с недвижимостью что-то случится, банку вернут деньги. Но существует еще два вида добровольного страхования:

  • Жизни и здоровья заемщика.
  • Титульное — страхование права собственности. Защищает, если заемщик пострадал от мошенников или внезапно появившихся наследников и теряет свое право собственности на приобретенный объект.

В случае отказа от добровольных видов страхования банк может увеличить ставку на 1–4 процентных пункта.

Как снизить ставку по ипотеке?

Для многих семей в России ипотечное кредитование является единственным доступным способом приобрести жилье или усовершенствовать жилищные условия. Договора с банками заключаются на продолжительный период времени, из-за чего покупки выполняются с большими переплатами. По данной причине клиенты выплачивают кредиторам суммы, которые могут в несколько раз превышать первоначальный займ. Совсем не вызывает удивлений, что люди стараются снизить процентные ставки по ипотекам и защититься от лишних растрат.

Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке

Специалисты финансовой, экономической сферы делятся советами относительно снижения процентных ставок по ипотеке. Сделать это могут при желании многие заемщики, которые не хотят терять лишние средства при оплате кредитов. Снизить процентную ставку получится, если пользоваться такими простыми советами:

  • Нужно изначально подходить со всей внимательностью к выбору кредитного продукта, кредитора. Рекомендуется посетить банковское отделение, где у клиента имеется зарплатный счет. Там он сможет рассчитывать на получение привлекательных условий кредитования. В свою очередь процентная ставка может автоматически снизиться на пару пунктов.
  • Если брать кредит по ипотеке, важно наличие хорошей кредитной истории. Хорошо, если она будет в том банке, где клиент планирует заключить договор. К примеру, он может взять займ на небольшую сумму или кредитку. После того, как долг погашен в срок, у клиента есть все надежды рассчитывать на жилищное кредитование с пониженной процентной ставкой.
  • При покупке недвижимости следует внести первоначальный платеж. Желательно, чтобы он был максимально надежным. Ставка снизится в том случае, если риски для кредитора сократятся.
  • Рекомендуется заручиться поддержкой платежеспособного поручителя, в роли которого может выступать близкий друг, родственник.
  • Предоставление залога под ипотеку, к примеру, другого объекта недвижимости или авто.
  • Участие в программе «ипотека с государственной поддержкой». Рассчитывая на бюджетные субсидии, можно надеяться на снижение ипотечных ставок. Тем не менее, семья, которая претендует на получение поддержки от государства, обязательно должна соответствовать определенным критериям, а также иметь документацию, которая подтверждает права на льготы.

Зная, как сократить процентную ставку, клиент банка сможет реализовать данные рекомендации на практике. Важно отметить, что совсем не обязательно переплачивать банку. Лучшие найти компромиссные условия сотрудничества и заключить соглашение, по которому каждый ежемесячный платеж будет заемщику по карману.

Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?

К изменению ставки не всегда ведет ухудшение материального положения семьи, иногда причиной может стать его улучшение. Как правило, на практике выделяются такие причины:

  1. повышен размер заработной платы или уменьшен по причине смены должности, а также сокращения;
  2. в семье появляются иждивенцы, рождаются дети, планируется отпуск по уходу за малолетним ребенком, декрет;
  3. выход на пенсию, получение пособий от государства;
  4. другие причины, которые вызвали изменение состояния материального положения.

При появлении различных финансовых проблем банки готовы предложить такие варианты:

  • увеличение срока, когда должен быть выплачен долг по кредиту на период трех-десяти лет, по причине чего будет уменьшена сумма выплаты на каждый месяц;
  • ипотечные каникулы – отсрочка по выплатам на два года. В течение всего периода времени выполняется выплата процентов. Что касается тела кредита, то основной долг можно будет погасить несколько позже;
  • разработка индивидуального режима по выплатам с учетом особенностей финансового положения человека, который выплачивает долг;
  • возможность оплачивать взносы в счет погашения задолженности за квартал, но не ежемесячно, как установлено по договору с учетом наличия стандартного графика оплаты долга;
  • кредитные каникулы – специалисты банка детально изучают финансовое положение заемщика и все существующие уважительные причины, которые стали основанием для получения данной льготы. При участии в госпрограмме процентная ставка снижается;

Сбербанк предлагает снижать процентную ставку в том случае, если услуга была оформлена в электронном виде. Подробности можно узнать на официальном сайте банковского учреждения. Заемщику выделяется персональный менеджер. Услуги оплачиваются при регистрации. Заявка в Росреестр подается online.

Способы снизить ставку

По-другому рекомендуется действовать в том случае, если кредит оформлен, а банковская организация хочет сократить процентную ставку. Заемщик испытывает разочарование – он поспешил с заключением соглашения. Впрочем, из такой ситуации также имеется выход, поскольку переплата снижается по существующему ипотечному кредиту в том случае, если обратиться в кредитную организацию.

Как же сэкономить на процентной ставке, когда кредит уже получен? Доступны такие схемы ее снижения.

Рефинансирование

Берется «кредит на кредит». Делается это в том банке, в котором оформлялась ипотека. Тогда у заемщика не будет необходимости собирать большой пакет документов, производить оценку недвижимости, теряя на эти процедуры много времени. Обратившись в другой банк, нужно предварительно просчитать и выяснить, будет ли экономия существенной, а заключение соглашения на кредит — выгодным.

Реструктуризация

Данная процедура дает возможность уменьшить/увеличить ежемесячный платеж и выиграть на переплате. Если доход заемщика увеличился, в таком случае стоит подать заявку в банк и приложить к ней документы, которые подтверждают данный факт. Аналогичные действия также проводятся и в случае досрочного погашения – сокращается срок соглашения, производятся выплаты большими суммами.

Субсидирование

Начать участвовать в государственных социальных программах никогда не поздно. Если заемщик является членом молодой семьи или поступил на военную службу, он может рассчитывать на субсидии от государства, а также снижение процентов. При рождении второго ребенка будет получен документ на материнский капитал. Данные средства можно использовать, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке.

Во многих ситуациях нарушителем договора кредитования становится не только клиент, но и сам банк. Если права заемщика не соблюдены или он нашел определенную лазейку в документе, в таком случае ему рекомендуется обратиться в судовую инстанцию. Грамотный подход к судовому разбирательству позволяет снизить общую переплату по ипотеке. Тем не менее, заемщик обязательно должен быть уверен в личной правоте. В противном случае ему еще придется оплатить судебные издержки. Стоит отметить, что в момент судовых разбирательств нужно продолжать выплачивать задолженность по кредиту согласно графику, иначе банк в отношении должника будет проводить санкции.

Относительно утраты прав собственности на жилье следует сказать, что некоторые банки обязательно требуют застраховать данный риск на период ипотечного кредитования (где-то на три года – период исковой давности по действительным сделкам). Если же жилье было приобретено в новостройке, то данный титул страховать не обязательно.

Как правило, все тарифы на страховку рисков в первую очередь определяются индивидуально для всех заемщиков.

Другие способы

Если квартира покупалась в новостройке, некоторые банки на момент строительства готовы дать ипотеку под достаточно высокую процентную ставку. Заемщик может после ввода нового дома в эксплуатацию оформить документ о собственности, оценить квартиру, застраховать ее и предоставить пакет документации в банк для снижения ставки до 3%.

Шансы на снижение ставки

Несомненно, шансы на понижение ставки есть всегда. В настоящее время доступно огромное количество способов, снижающих проценты по действующему кредиту. Тем не менее, важно помнить, что самым популярным методом является рефинансирование. Кроме того, рождение детей в семье также позволяет экономить на процентах по ипотеке.

Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке?

Чтобы получить льготы по оплате, нужно подать заявление в банк, в котором будут обосновываться причины изменения ипотечного соглашения. Без данного документа банковская организация не начнет разрабатывать дополнительный договор в рамках существующих программ по рефинансированию, реструктуризации задолженности.

Другой вариант – обращение в организацию, которая функционирует при господдержке (АИЖК). При наличии соответствующей возможности подается заявление на участие в программе господдержки для получения субсидирования, что позволит погасить часть долга. Как правило, деньги передаются банку напрямую, если они были накоплены на определенных счетах, которые финансируются федеральным бюджетом.

В случае соответствия требованиям программы по господдержке заемщик может получить выплату до 20% от общего размера займа. Важно, чтобы недвижимость подпадала под характеристики, которые указаны в правилах. Также должны иметься реальные подтверждения сложившейся сложной ситуации у должника и точное обоснование невыплаты задолженности.

Заемщик может самостоятельно подавать в финансовое учреждение заявление, в котором заключено соглашение ипотечного кредитования. Данный метод снижения процентов крайний, используется в том случае, когда рефинансирование/реструктуризация недопустимы по причине определенных нарушений по соглашению, наличию просрочек, появлению долгов по обязательным выплатам.

Закон о снижении ставки по ипотеке

История с поднятием ключевой ставки с 10,5 до 17 % Центробанком в 2014г осталась позади для ипотечного рынка кредитования. На заседании в декабре 2017 правительство сократило ключевую ставку на 0,5 пунктов до 7,75%. Эксперты говорят о том, что в наступившем 2018 году Центробанк будет продолжать снижать ключевые ставки, благодаря чему банки смогут сократить размеры ипотечных ставок, а также увеличить спрос на недвижимость.

По прогнозам специалистов, в будущем рост рынка ипотечного кредитования только продолжится, в частности и благодаря программе государственных субсидий, которая была анонсирована Президентом РФ. Она будет доступна для семей, у которых с 1 января родится второй/третий ребенок. По ожидаемым прогнозам, средняя ставка сократится практически до 8%.

Как снизить процентную ставку по ипотеке на старте

В каждом банке свои правила, но есть и общие нюансы, которые работают почти везде. Если их учесть, можно сэкономить на процентах по ипотеке. Рассказываем, какие факторы влияют на размер ставки и как ее снизить на этапе получения займа.

Статус клиента: зарплатный, корпоративный или госслужащий

Разберем каждый статус отдельно.

Если вы получаете зарплату в каком-либо банке официально (у работодателя должен быть заключен договор с банком на зарплатный проект), узнайте в первую очередь об ипотечных программах и условиях для вас именно в нем. Финансовая организация знает точно, каков ваш доход и, соответственно, может доверять вам как заемщику больше. В таком случае ставка снизится на 0,2–0,5 процентных пункта.

Точно так же можно снизить ставку, если вы являетесь госслужащим или работаете в бюджетной сфере. Каждый банк по-разному определяет этот статус. Где-то под него попадают все «бюджетники», где-то — только военные, сотрудники органов власти. Чаще всего для банков это люди с официальным статусом госслужащего или работающие в Вооруженных силах России.

Размер первоначального взноса: чем больше, тем лучше

Банки дают ипотечные займы на более выгодных условиях в случае, когда клиент готов заплатить в качестве первоначального взноса более крупную сумму относительно общего размера кредита. Таким образом, чтобы понизить процентную ставку, нужно внести, как правило, 20% от цены объекта или даже больше, если есть такая возможность. Чем больше сумма, тем ниже риски для банка не вернуть свои деньги.

Способ подтверждения дохода

Еще один фактор снижения рисков для банка — подтверждение платежеспособности клиента. Однако здесь речь идет не об уменьшении ставки, а скорее, об отсутствии повышения.

Если вместо 2-НДФЛ вы предъявите справку по форме банка или выписку по действующему счету, кредитор может увеличить ставку на 0,5–1 процент. Чтобы такое подтверждение вообще приняли, нужно, чтобы в бумагах были не просто отражены входящие платежи, а были обозначены «аванс», «зарплата».

Подтвердить платежеспособность можно также через Госуслуги. В этом случае справку предоставлять не надо.

Тип и площадь жилья: на новостройки ставки ниже

На новостройки ставка ниже, чем на вторичное жилье. При условии, что вы покупаете квартиру напрямую у застройщика. Объясняется тем, что стройкомпании и банки заинтересованы в сотрудничестве. И сниженная ставка помогает первым продавать больше квартир, а вторым — привлекать больше заемных средств. Чтобы компенсировать финансовые потери, застройщик закладывает их в стоимость квадратного метра жилья.

Другие варианты получить выгодную ставку

В большинстве банков ставку снизят при оформлении страхования жизни и здоровья заемщика. От него можно отказаться, однако ставка сразу вырастет на 1–3 процентных пункта.

Многие банки предлагают ипотеку на льготных условиях с уже сниженной процентной ставкой. Так, например, в Газпромбанке есть программа ипотеки с господдержкой. Можно рассчитать комфортные условия в онлайн-калькуляторе и тут же оставить заявку.

По льготной ипотеке можно приобрести жилье на следующих условиях:

— Для жилья в Москве, Санкт-Петербурге, Ленинградской и Московской областях сумма общая до 15 миллионов рублей, в регионах — до 7 миллионов рублей.

— Срок — до 30 лет.

— Первоначальный взнос — от 15%.

Более подробно про условия можно узнать на сайте банка.

Не стоит забывать о том, что в ряде банков предусмотрены скидки для клиентов, приобретающих жилье у компаний-партнеров банка. Размер скидки варьируется от 0,15% до 1%.

С 2016 года в России развивают сервис электронной регистрации сделок. И банки активно продвигают его использование, нередко предлагая скидку около 0,3% от ставки. Услуга платная, но экономия от ее использования в перспективе будет существенной. Кроме того, не придется ходить к нотариусу, в Росреестр и в МФЦ для регистрации сделки — с помощью сервиса все делается в электронном виде.

Как оформить ипотеку выгодно и снизить ставку?

Рис. 1. Банк предлагает скидку за подачу заявки онлайн до 0,4%. Источник: Банк «АТБ»

Использовать онлайн-сервисы для регистрации ипотеки

Рис. 4. Один из банков, который давно практикует электронную регистрацию, собрал статистику по сделкам — обычно Росреестр оформляет собственность за два рабочих дня. Источник: «Домклик»

Накопить большой первоначальный взнос

Рис. 6. Банк сразу указывает условия для получения минимальной ставки — взнос 50% или 30%. Источник: Банк «ФК Открытие»

Получить скидку по ставке, если крупная сумма ипотеки

Рис. 7. Банк делает скидку по ставке 0,5%, если сумма ипотеки более 5 млн руб. Источник: банк УБРИР

Успеть провести сделку за 30 дней

Рис. 8. Банк снизит ставку на 0,2%, если клиент успеет провести сделку в течение 30 дней после одобрения. Источник: «МТС Банк»

Подтвердить доход выпиской из ПФР

Рис. 9. Банк предлагает выбрать опцию — выписка из ПФР — и тогда ставка будет ниже на 0,2%. Источник: «Сбербанк»

Получить решение по ипотеке через партнёра банка

Рис. 10. На сайте банка есть информация о скидке и перечень компаний, которые считаются партнёрами. Источник: «Росбанк Дом»

Что в итоге

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *