Что такое негосударственный пенсионный фонд
По оценке экспертов, наиболее выгодно перевести накопительную часть пенсии в НПФ, поскольку доходность ведущих негосударственных пенсионных фондов превышает уровень инфляции.
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — это некоммерческие финансовые организации, которые, так же как и Социальный фонд России (СФР), аккумулируют пенсионные накопления граждан и занимаются их инвестированием, учетом и последующей выплатой накопительной части трудовой пенсии. Граждане 1967 года рождения и моложе имеют право осуществить перевод в негосударственный пенсионный фонд накопительной части своей пенсии и таким образом повлиять на свой доход. По статистике, пенсия в НПФ более высокая, чем в СФР, который размещает средства только в ценных бумагах, что большой прибыли не приносит.
До 2023 года пенсионные накопления хранились в Пенсионном фонде России.
Принцип работы негосударственных пенсионных фондов
В соответствии с ФЗ № 75 от 07.05.1998 г. «О негосударственных пенсионных фондах» и ФЗ № 167 от 15.12.2001 г. «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» в деятельность НПФ входят негосударственное пенсионное обеспечение участников НПФ, в соответствии с договором негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) и пенсионное страхование участников фонда (обязательное и профессиональное).
Схема работы НПФ выглядит следующим образом: пенсионные взносы вкладчиков фонд самостоятельно или через управляющую компанию (УК) размещает в те или иные финансовые инструменты; затем денежные средства вместе с частью инвестиционного дохода возвращаются обратно в фонд и из этих сумм выплачиваются пенсии участникам.
Откуда поступают деньги в НПФ? Они отчисляются вами или вашим работодателем. При выходе на пенсию НПФ начинает постепенно выплачивать вам эти сбережения в виде пенсии. Увеличить свои будущие доходы с помощью НПФ можно двумя способами: нарастить накопительную часть государственной пенсии или сформировать дополнительную пенсию.
Размещение активов НПФ
При управлении пенсионными резервами НПФ имеют бОльшую свободу, чем Социальный фонд РФ. Они могут самостоятельно или через УК инвестировать в государственные и муниципальные ценные бумаги, в объекты недвижимости, вклады в банках. Отдельно УК, имеющие лицензию на все виды деятельности с пенсионными средствами, могут вкладываться в акции и облигации российских эмитентов или паи инвестиционных фондов.
При этом НПФ не имеют права инвестировать в ценные бумаги, корпоративные акции, банковские вклады и недвижимость более 50% резервных пенсионных накоплений. Кроме того, если риск потери активов при вложении в какой-либо объект составляет более 50%, НПФ не имеют права инвестировать более 10% накоплений. При снижении риска до 25−50% фонд может разместить до 20% резервных средств.
Контроль деятельности негосударственных фондов
Работа НПФ контролируется Министерством труда РФ и Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР). Вневедомственный контроль соблюдения законодательства в отношении инвестиционного портфеля осуществляет специально созданный депозитарий фонда. НПФ управляется Советом Фонда, формируемым в соответствии с Уставом. Все НПФ обязаны ежемесячно предоставлять полную отчетность по своей инвестиционной деятельности.
Список негосударственных пенсионных фондов, прошедших аккредитацию (т.е. имеющих право осуществлять деятельность по обязательному пенсионному страхованию), можно найти на сайте ФСФР.
Что такое НПФ – негосударственный пенсионный фонд?
Система негосударственных пенсионных фондов или НПФ – это одна из двух составляющих (наряду с Социальным фондом России) накопительной части пенсии. Она является добровольной, в отличие от формируемой СФР, и потому позволяет увеличить пенсионные выплаты за счет дополнительных сбережений гражданина.
Определение НПФ
НПФ представляет собой частный пенсионный фонд, который работает как инвестиционный. Он привлекает средства граждан с целью последующего инвестирования в различные активы. Результатом деятельности НПФ становится сбережение и приумножение накоплений россиян, которые затем выплачиваются в виде пенсии.
Система добровольного пенсионного страхования дополняет обязательную, которая изначально работала через ПФР, а сегодня – СФР, объединивший Пенсионный фонд и ФСС. Она была запущена во второй половине 1992 года. В течение 2 лет были зарегистрированы более 3,5 сотен НПФ. Далеко не все из них функционировали эффективно.
В дальнейшем требования к деятельности НПФ были ужесточены, что привело к резкому сокращению их количества. По состоянию на август 2023 года в реестре Центробанка России, который выступает регулятором рынка, присутствует всего 37 негосударственный пенсионных фондов. Причем в систему обязательного страхования накоплений входят только 27 из них. Что позволило усилить контроль над их деятельностью, в том числе – для повышения защищенности сделанных гражданами пенсионных отчислений.
Принципы работы НПФ
Пенсия в России формируется из двух частей. Первая из них – это страховая, вторая – накопительная. Их расчет проводится по сложной формуле, которая учитывает возраст страхователя, стаж его профессиональной деятельности, размер отчислений и другие подобные факторы. Дополнительные трудности создает постоянное изменение правил, по которым производятся вычисления. Поэтому нередко возникает путаница при определении размера пенсии.
Учитывая сказанное, становится понятным, что приводить какие-либо формулы попросту не имеет смысла. Высока вероятность, что они вскоре снова будут скорректированы в ту или иную сторону. Намного правильнее зафиксировать два ключевых принципа работы НПФ. Первый заключается в том, что решение о размещении пенсионных накоплений в конкретном негосударственном фонде принимает сам страхователь.
Второй состоит в том, что итоговая выплата пенсии производится с учетом дополнительных средств, которые НПФ зарабатывает посредством инвестирования полученных от граждан денег.
Что говорит закон?
Деятельность НПФ регламентирует № 75-ФЗ (датируется 07.05.1998). Определение и основных принципы функционирования приводятся в самом начале законодательного акта – в статье 2. В настоящее время действует редакция Федерального закона, принятая совсем недавно – 04.08.20023. Важно отметить: в течение четырех последних лет – с 2020 по 2023 годы – было внесено сразу 17 ФЗ с поправками, что только подтверждает сказанное ранее про частое изменение законодательства о НПФ.
Регулятором рынка пенсионного страхования России выступает Центробанк. На его официальном сайте размещены уже упомянутые ранее реестры лицензированных НПФ, включая участников обязательной системы страхования пенсионных накоплений.
Накопления в ПФР или НПФ – в чем разница?
ПФР является государственной структурой, НПФ – преимущественно частной. Независимо от места размещения пенсионных накоплений, гражданин по достижении установленного законодательством возраста и при наличии определенного стажа (в 2022 году значение этого параметра составляло 13 лет) получит обязательную (или страховую) часть пенсии.
Заключение договора с НПФ о негосударственном (то есть добровольном) пенсионном обеспечении позволяет получить дополнительную часть пенсии. Она формируется за счет доходов от инвестирования сбережений граждан. Важно понимать, что сотрудничество с НПФ не является заменой обязательной пенсии, а только дополняет ее, позволяя увеличить пенсионные выплаты в будущем.
Дополнительным бонусом негосударственного пенсионного обеспечения становится возможность получения на 5 лет раньше выхода на пенсию. То есть для мужчин и женщин, соответственно, в 60 и в 55 лет. Более детально плюсы и минусы НПФ описываются в одном из следующих разделов статьи. Здесь же необходимо выделить основные отличия между ПФР и негосударственными пенсионными фондами по ключевым критериям сравнения.
Критерий сравнения
ПФР (управление активами ведется ВЭБ.РФ)
Допускается использование высокорисковых активов (доля – не более 10%)
Варьируется в диапазоне от 5 до 15%
Примерно равна или немного превосходит показатель инфляции
Защита пенсионных накоплений
Пенсионные вложения страхуются в 28 из 37 НПФ, инвестиционный доход не страхуется
Обязательное страхование через АСВ
Выплата пенсионных накоплений
Пожизненная пенсия в накопительной части
Пожизненная пенсия в страховой и накопительной части
По условиям договора с конкретным НПФ
Наследование пожизненной пенсии до назначения осуществляется по стандартным правилам. После назначения средства теряются, так как остаются в ПФР.
Опция перевода сбережений
Не чаще одного раза (без потерь) из ПФР в любой выбранный НПФ
Не чаще одного раза (без потерь) из любого НПФ в ПФР
Кто управляет активами?
УК, выбранная НПФ
Комиссия, которую получает страховщик
В районе 1,6-2,1% в зависимости от условий конкретного НПФ
Не более 1,1% от величины пенсионных накоплений
Риски НПФ – есть ли чего опасаться?
Деятельность НПФ жестко регламентирована действующим законодательством и находится под контролем регулятора рынка – ЦБ РФ. Все лицензированные фонды в количестве 37 штук на постоянной основе проверяются Центробанком страны. 27 из них имеют право принимать и инвестировать пенсионные накопления граждан. Все вложения россиян в любой лицензированный НПФ страхуются в рамках АСВ, что является обязательным требованием № 422-ФЗ (датируется 28.12.2013).
Важным дополнительным защитным механизмом, увеличивающим надежность размещения пенсионных накоплений, стало резкое сокращение числа НПФ. На сегодняшнем рынке остались только самые проверенные и эффективные фонды, доказавшие добросовестность и квалификацию персонала на деле.
Поэтому даже в случае банкротства какого-либо НПФ пенсионные накопления граждан не пропадают. Они передаются в СФР по «номиналу», то есть без инвестиционного заработка, но в полном объеме отчислений.
Список НПФ – реестр ЦБ РФ
По состоянию на 12.08.2023 года в реестр Центробанка России входят 37 лицензированных НПФ. Полный перечень приводится ниже в удобной табличной форме.
Что такое НПФ (негосударственный пенсионный фонд)?
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – это организация, которая занимается пенсионным обеспечением своих клиентов. НПФ инвестирует доверенные ему средства в финансовые инструменты, чтобы получить инвестиционный доход. Выплаты от НПФ участник фонда начнет получать с момента выхода на пенсию.
Из этой статьи вы узнаете, чем занимаются и могут быть полезны НПФ, как регулируется их деятельность, как защищены хранящиеся в них средства граждан и на что следует обратить внимание при выборе НПФ.
Что именно делает НПФ?
1. Он управляет пенсионными накоплениями гражданина, которые формируются на индивидуальном счете.
Эти средства входят в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). Когда клиент НПФ достигает пенсионного возраста, фонд назначает и выплачиваем ему пенсию из накопленных средств. Чем лучше работает НПФ, тем больший доход он зарабатывает своим клиентам – и тем выше их будущая пенсия.
2. С его помощью можно формировать дополнительную пенсию.
К примеру, вы направили свои накопления в НПФ и полностью довольны тем, как он распоряжается вашими средствами. В таком случае можно также начать накапливать и на дополнительную пенсию, предварительно заключив с фондом еще один договор. Или выбрать другой фонд для формирования дополнительной пенсии. Это и есть негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) – деньги, которые вы откладываете самостоятельно и отдаете под управление НПФ.
Как регулируется деятельность НПФ?
Работу НПФ контролирует Банк России. Их деятельность регламентируется законом «О негосударственных пенсионных фондах» и множеством других правовых актов.
Сколько НПФ в России?
Актуальный список НПФ вы всегда найдете на сайте Агентства по страхованию вкладов и Банка России. Год от года количество действующих НПФ в России уменьшается. По данным Банка России и АСВ, по состоянию на июнь 2021 года лицензию имели 41 НПФ, из которых 28 состоят в системе гарантирования прав застрахованных граждан (то есть могут управлять пенсионными накоплениями).
Количество НПФ в России по годам, шт.
| 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 |
| 290 | 289 | 252 | 235 | 165 | 151 | 146 |
| 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 |
| 134 | 120 | 120 | 102 | 83 | 68 | 47 |
Уменьшение количества НПФ за последние годы, в основном, вызвано следующими причинами:
1. Ужесточение требований законодательства.
2. Повышение требований к качеству активов НПФ со стороны регулятора – Банка России.
А мои деньги в НПФ или ПФР?
Выяснить это можно в личном кабинете на «Госуслугах» или сайте ПФР, а также в отделениях ПФР.
Как выбрать НПФ?
Выбор организации, которая будет управлять вашими пенсионными накоплениями – это важный и ответственный шаг. Для того чтобы принять правильное решение – оставить накопления под управлением государственной управляющей компании ВЭБ.РФ (или вернуть их туда), перевести в НПФ или сменить один НПФ на другой, – нужно:
- проверить наличие лицензии. НПФ не может вести свою деятельность без лицензии, поэтому если у организации, которая представляется НПФ, ее нет – перед вами мошенники. Список лицензированных фондов размещен на сайте Банка России;
- убедиться, что НПФ входит в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Все фонды, работающие в системе обязательного пенсионного страхования, обязаны участвовать и в системе гарантирования;
- посмотреть актуальный рейтинг НПФ. Это позволит оценить риски: наивысший рейтинг (ruAAA) с высокой вероятностью говорит о финансовой стабильности, низкий – о потенциальной неустойчивости. Имейте в виду, что не все НПФ дали согласие рейтинговому агентству на оценку – ряд фондов ее не имеют;
- посмотреть количество застрахованных лиц, объем средств под управлением и объем собственного имущества. Такие рэнкинги есть на сайте «Национального рейтингового агентства». Кроме того, посмотреть ТОП-10 НПФ по объему средств под управлением вы можете в разделе «Доходность» на нашем сайте;
- сравнить доходность за прошлые периоды. Об эффективности работы НПФ можно судить по тому, какой доход он приносит своим вкладчикам. Причем смотреть доходность лучше не за один год, а за несколько. Если на протяжении ряда лет показатели доходности держатся выше инфляции, это хороший знак. Провести сравнение вы можете все в том же разделе «Доходность». Однако необходимо помнить, что заработанная в прошлом доходность не может быть гарантирована в будущем!
Как защищены средства в НПФ?
НПФ, работающие с накоплениями, входят в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Это означает, что накопления их вкладчиков застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Если по какой-то причине у НПФ, который управляет вашими пенсионными накоплениями, аннулируют лицензию, вам не нужно предпринимать никаких действий чтобы вернуть ваши средства: начиная с даты аннулирования лицензии, вашим новым страховщиком станет ПФР.
Подробную информацию о гарантировании прав можно получить на сайте АСВ.
Я решил сменить НПФ: как это правильно сделать?
Если вы хотите поменять НПФ, то нужно учитывать, что без потерь это можно делать не чаще, чем 1 раз в 5 лет. В противном случае у вас есть риск потерять инвестиционный доход. Как это работает?
Тот доход, который НПФ заработал для своего клиента, прибавляется к его счету раз в 5 лет – это называется фиксинг. Если клиент меняет страховщика после того, как доход зафиксировался на его персональном счету, то такой переход считается срочным и не приводит к потере накопленного дохода. А вот досрочный переход к другому страховщику происходит до истечения пятилетнего периода. В таком случае гражданин теряет инвестиционный доход с момента прудыдущего фиксинга.
Советуем вам внимательно обдумать решение о смене страховщика и взвесить все возможные выгоды и потери.
Каждый вправе самостоятельно принимать решения, которые влияют на будущую пенсию. Можно ли доверять свои пенсионные накопления НПФ? Разумеется, да: деятельность НПФ строго регламентирована и контролируется со стороны государства, а средства под их управлением застрахованы. Однако важно не только доверять, но проверять. Чтобы обеспечить сохранность средств и получить хороший доход, рекомендуем внимательно следить за состоянием своего пенсионного счета, результатами работы вашего страховщика и его конкурентов на рынке.
Как получать две пенсии
Т—Ж уже рассказывал, как получить пенсию от государства и выбрать НПФ для своей государственной накопительной пенсии. Но если хочется в старости получать больше, можно накопить на еще одну, негосударственную пенсию. Для этого нужно выбрать НПФ с подходящей инвестиционной программой и платить в него дополнительные взносы.
В статье расскажу, как это сделать.
Что заплатит государство
Государственная пенсия разделена на две части: страховую и накопительную. Страховая часть формируется в ПФР и идет на выплаты тем, кто уже сейчас достиг пенсионного возраста. Накопительная часть переводится в один из негосударственных пенсионных фондов или в управляющую компанию на именной счет и будет выплачиваться вам по достижении пенсионного возраста.
Никто точно не знает, какая государственная пенсия будет через 30 лет, когда я выйду на пенсию. В 2021 году размер средней страховой пенсии по старости — 17 500 ₽. Прожиточный минимум пенсионера на 2021 год — 10 022 ₽.
Меня не устраивает такой уровень жизни, поэтому я заключил договор негосударственного пенсионного обеспечения.
Что такое негосударственное пенсионное обеспечение
Вторая пенсия, которую я коплю в НПФ, называется негосударственным пенсионным обеспечением — НПО. Схема аналогична пополняемому вкладу: сначала делаете взносы, потом выходите на пенсию, а фонд постепенно платит вам деньги обратно. Фонд инвестирует ваши накопления и в итоге выплатит больше, чем вносили.
На этапе накопления НПФ открывает мне индивидуальный пенсионный счет. Это не тот счет, который числится в Пенсионном фонде России и на котором копится государственная накопительная пенсия, а еще один, дополнительный. Он не имеет отношения к государственному пенсионному фонду. Я делаю туда взносы сам.
Деньги с этого счета фонд инвестирует в акции, облигации, ресурсы, недвижимость, драгметаллы. Некоторые фонды позволяют даже выбрать стратегию инвестирования. Потом НПФ начисляет мне доход от инвестирования. К моменту выплаты пенсии сумма на счету будет больше, чем сумма моих взносов.
Если я захочу забрать деньги на этапе накопления, фонд может взять штраф: я получу меньше, чем внес. Сумма, которую забираю, называется выкупной. Если не доживу до пенсии, штрафа не будет: накопленную сумму наследники получат полностью.
Сколько я заберу при досрочном расторжении
| Прошло | Мои взносы | Инвестиционный доход |
|---|---|---|
| < 2 лет | 80% | 0 |
| 2—5 лет | 100% | 50% |
| > 5 лет | 100% | 100% |
Сколько я заберу при досрочном расторжении
| Прошло меньше 2 лет | |
| Мои взносы | 80% |
| Инвестиционный доход | 0 |
| Прошло 2—5 лет | |
| Мои взносы | 100% |
| Инвестиционный доход | 50% |
| Прошло больше 5 лет | |
| Мои взносы | 100% |
| Инвестиционный доход | 100% |
Этап выплат наступит, когда я получу право на пенсию по старости или инвалидности и напишу заявление о выплате в НПФ. Причем для договоров, заключенных до 2019 года, возраст выхода на негосударственную пенсию по старости повышать не стали: мужчины получают право в 60 лет, женщины в 55. Выплаты производятся раз в месяц — или реже, если размер ежемесячной выплаты меньше, чем разрешено законом.
Программа, которая определяет, сколько я буду платить, как часто и долго буду получать пенсию, называется пенсионным планом или пенсионной схемой. Пенсионную схему выбирают из того, что предлагает фонд. По моему пенсионному плану я могу вносить от 500 ₽, когда захочу. Требований по частоте взносов нет. Я в программе уже год и вношу 1000—2000 ₽ в месяц.
Моя пенсионная схема предполагает, что я буду получать негосударственную пенсию не менее пяти лет. Могу выбрать больший срок, например десять лет, тогда ежемесячная выплата будет меньше.
При условии, что я буду вносить в среднем 1500 ₽ в месяц до 60 лет, а потом получать негосударственную пенсию до 65 лет, ежемесячная выплата составит 21 000 ₽. Всего получу в 2,6 раза больше денег, чем внесу. Кроме того, за период накопления еще получу налоговый вычет за участие в программе негосударственного пенсионного обеспечения — и верну 63 тысячи рублей НДФЛ.
Как выбрать пенсионный план
Чтобы стать участником программы негосударственного пенсионного обеспечения, сначала почитайте о критериях выбора НПФ. У вас будет дополнительный критерий — наличие в НПФ подходящего пенсионного плана. Учтите, что в России существуют негосударственные пенсионные фонды, которые не занимаются накопительной пенсией, а работают только с негосударственной.
Пенсионные планы расписаны в пенсионных правилах каждого фонда. Для удобства НПФы дают таблицы и презентации на своих сайтах.
Чтобы выбрать пенсионный план, сначала решите, как часто и много готовы платить по взносам и как долго хотите получать пенсию. Еще на размер будущей пенсии влияет ваш возраст и доходность фонда.
Первоначальный взнос. Можете сразу внести крупную сумму, а можно копить с нуля. По моему пенсионному плану минимальная первоначальная сумма составляет 1000 ₽.
Ежемесячные взносы — сколько будете вносить каждый месяц. По моей пенсионной схеме я могу вносить минимум 500 ₽. Могу пропускать и в каком-то месяце не платить. Но так можно не во всех НПФ.
Период накопления — срок, в течение которого будете делать ежемесячные взносы. Не обязательно платить до выхода на пенсию. Можно выйти на дополнительную пенсию через тридцать лет, но делать взносы только десять, а потом еще двадцать они будут расти за счет инвестиций НПФ.
Возраст, когда планируете получить негосударственную пенсию. Нельзя получить негосударственную пенсию до наступления официального пенсионного возраста по старости или инвалидности. Чем позже наступит период выплат, тем больше успеете накопить. Можно выйти на негосударственную пенсию позже, чем на государственную, и позже, чем предусматривает пенсионный план. Для этого не нужно менять договор: период выплат не наступит, пока не напишете заявление. Если заявление подать через три года после выхода на пенсию, то и выплаты начнутся через три года.
Период выплат может быть срочным или бессрочным. Срочный период означает, что вы выбираете срок, в течение которого вам заплатят накопленную сумму, или периодичность выплат, и они производятся до исчерпания суммы на счету.
- По примерным расчетам, я накоплю 1 260 000 ₽ к концу периода взносов. Если захочу получать пенсию в течение пяти лет, то ежемесячная выплата составит 21 тысячу. Если буду получать десять лет, то по 10,5 тысяч рублей.
Остаток средств на пенсионном счете инвестируется даже в период выплат, поэтому пенсия ежегодно индексируется. Также при таком варианте выплат остаток накоплений наследуется, если участник программы умрет раньше, чем закончатся деньги на индивидуальном пенсионном счете.
При бессрочном периоде вы получаете вторую пенсию так же, как государственную, то есть до конца жизни. Чтобы рассчитать ежемесячную выплату, НПФ делит накопленную сумму на ожидаемую продолжительность жизни в месяцах.
Продолжительность жизни фонд определяет по данным Росстата для каждого года рождения и пола. Если проживете дольше, выплаты продолжатся в том же размере.
- Вы накопили 1 300 000 ₽. Ожидаемую продолжительность жизни фонд определил в 15 лет — 180 месяцев. Тогда вторая пенсия считается так: 1 300 000 / 180 = 7222 ₽. Если проживете дольше 15 лет, все равно будете получать по 7222 ₽ каждый месяц пожизненно.
Наследования накоплений при бессрочном периоде не будет. Этот вариант может быть строже по условиям уплаты взносов: в договоре прописывается обязательство вносить определенную сумму в год. Если внесли меньше, НПФ может расторгнуть договор или переключить на срочный тип выплат.
Доходность НПФ определяет, сколько к вашим взносам добавит фонд. Чем выше доходность, тем выше пенсия. Доходность неизвестна заранее и каждый год меняется. Я сравнил доходность моего НПФ со средней доходностью по вкладам — НПФ проиграл только один раз.
Иногда НПФ может сработать в минус. По моей пенсионной схеме, если фонд понесет убыток, инвестиционный доход не начислится, но накопления не пострадают. Убыток НПФ компенсирует за счет своего резерва. Существуют схемы, в которых фонд гарантирует минимальную доходность, например 4%. Если сработал хуже, увеличивает ваши накопления на 4% за свой счет.
Цены тоже растут, поэтому сравнивайте доходность фонда с инфляцией. Разница между ними — это реальная доходность пенсионных инвестиций.
Статистику по инфляции найдете на сайте Росстата. Фонды публикуют показатели доходности за прошедшие периоды на официальных сайтах, но я смотрю сайт ЦБ РФ. НПФ на своем сайте отчитывается о том, сколько процентов заработал, а не сколько начислил. Начисляют на пенсионный счет меньше, потому что берут комиссию за работу. На сайте Центробанка можно рассчитать эту комиссию и узнать, какую доходность реально получили.
Если после вычета комиссии НПФ за год начислил 10%, а инфляция за этот же год — 3%, то реальная доходность пенсионных накоплений составит 7%. Если доходность ниже инфляции, в реальных ценах накопления уменьшаются.
Выбрать пенсионный план поможет пенсионный калькулятор. Найдите его на сайте НПФ и подставьте параметры: пол, возраст, первоначальный взнос, ежемесячный взнос. Калькулятор выдаст предполагаемую сумму пенсии.
Например, вы решили получать дополнительно к государственной пенсии 100 000 ₽ в течение пяти лет. Вам до пенсии 30 лет. Калькулятор показывает, что в течение этого срока ежемесячный взнос — 4000 ₽. Это при средней доходности НПФ в 8% годовых. За период накопления вы перечислите в фонд 1 440 000 ₽, а инвестиционный доход составит 4 млн рублей.
Некоторые НПФ позволяют менять пенсионную схему в период накоплений. Обратите внимание, как будут рассчитывать выкупную сумму, если досрочно расторгнете договор или заберете всё разом на этапе выплат. Уточните, сколько получат наследники при смерти вкладчика.
Потом заключите с выбранным фондом договор об открытии индивидуального пенсионного счета — ИПС, делайте взносы и следите за накоплениями через личный интернет-кабинет. Там же потом подадите заявление на выплату пенсии.
Как накопить на старость
| Вариант накопления | Где копить | Основной элемент | Кто делает взносы |
|---|---|---|---|
| Обязательное пенсионное страхование | ПФР или НПФ | Накопительная пенсия | Работодатель — и вы по желанию |
| Негосударственное пенсионное обеспечение | НПФ | Индивидуальный пенсионный счет | Вы — и работодатель по желанию |
| Добровольное пенсионное страхование | Страховые компании | Страховой полис | Только вы |
| Пенсионный вклад | Банки | Банковский счет | Только вы |
| Обязательное пенсионное страхование | |
| Где копить | ПФР или НПФ |
| Основной элемент | Накопительная пенсия |
| Кто делает взносы | Работодатель — и вы по желанию |
| Негосударственное пенсионное обеспечение | |
| Где копить | НПФ |
| Основной элемент | Индивидуальный пенсионный счет |
| Кто делает взносы | Вы — и работодатель по желанию |
| Добровольное пенсионное страхование | |
| Где копить | Страховые компании |
| Основной элемент | Страховой полис |
| Кто делает взносы | Только вы |
| Пенсионный вклад | |
| Где копить | Банки |
| Основной элемент | Банковский счет |
| Кто делает взносы | Только вы |
Плюсы негосударственного пенсионного обеспечения
За участие в программе дают налоговый вычет, а с накоплениями может помочь работодатель.
Налоговый вычет в 13% сделают с суммы взносов до 120 000 ₽ в год. Например, за 2020 год вы внесли 10 тысяч рублей по программе добровольного пенсионного обеспечения. Значит, в 2021 году можно вернуть 1300 ₽ НДФЛ. Если воспользуетесь личным кабинетом на сайте налоговой, сможете оформить все налоговые вычеты сразу.
Налоговый вычет оформляется при подаче декларации 3-НДФЛ или у работодателя. Чтобы оформить во время подачи декларации, зайдите на сайт налоговой и откройте личный кабинет. В процессе подготовки декларации перейдите в раздел социальных вычетов, на страницу «Договор добровольного пенсионного страхования или негосударственного пенсионного обеспечения». У работодателя этот вычет можно получить в текущем году, но только если взносы удерживаются из зарплаты и перечисляются в НПФ по вашему заявлению.
В качестве подтверждения приложите договор о негосударственном пенсионном обеспечении, который скачаете из личного кабинета фонда, и выписки или квитанции об уплате взносов.
Корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы напополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС. В этом случае фирма сама выберет НПФ.
Например, у всех сотрудников РЖД вычитали из зарплаты взносы в корпоративный НПФ. Теперь эти пенсионеры получают две пенсии: государственную и корпоративную.
Минусы добровольного пенсионного обеспечения
Мне не все нравится в НПО. По этим программам можно попасть на штраф, НПФ берет комиссию с моего дохода, нужно постоянно платить, а пенсию дадут нескоро. В отличие от банковских вкладов или накопительной пенсии, накопления не застрахованы в Агентстве страхования вкладов.
Низкая ликвидность. Если расторгнуть договор до определенного срока, возьмут штраф. Снять часть денег и оставить на счету остальные тоже нельзя. Максимальная выгода будет только при заключении договора на долгий срок.
Еще мой договор запрещает забирать накопления целиком на этапе выплат. Например, я накопил 10 млн рублей и стал получать 25 000 ₽ в месяц, а через два года решил забрать остаток — 9,4 млн рублей — сразу. НПФ мне откажет — придется и дальше получать по 25 000 ₽ в месяц.
Комиссия НПФ. Фонд работает с накоплениями не сам, а передает деньги управляющей компании. Перед тем как получить доход, я плачу две комиссии: управляющей компании за инвестирование средств в ценные бумаги и фонду за управление индивидуальным пенсионным счетом. Это снижает доходность. ЦБ РФ на своем сайте в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов» указывает доходность до выплаты комиссий и после нее.
Мой НПФ за 2017 год получил доходность 10,62%, а чистая доходность после уплаты всех комиссий составила 8,7%. Значит, общая комиссия составила 1,92%.
Размер и очередность платежа по некоторым пенсионным планам нужно строго соблюдать: нельзя пропустить или заплатить меньше.
Например, по пенсионной схеме нужно ежегодно вносить на счет не менее 12 000 ₽. Не внесете — НПФ имеет право разорвать договор или перевести вас на другой пенсионный план.
Взносы не защищены в АСВ. Государство не гарантирует возврат взносов на вторую пенсию в случае ликвидации НПФ. Государственная накопительная пенсия, с которой работают НПФы, застрахована в Агентстве страхования вкладов, а взносы по НПО — нет. Как рассказали в моем фонде, за эти взносы отвечает только НПФ своим имуществом. Поэтому я выбирал фонд с высоким рейтингом надежности.
Легко спутать
У нас несколько вариантов накопить себе на старость.
Обязательный только один — обязательное пенсионное страхование. В рамках ОПС формируется накопительная пенсия. Взносы на нее делает работодатель, а вы могли участвовать в софинансировании, можете делать дополнительные взносы или пополнять за счет материнского капитала.
Эта статья рассказывает о программах негосударственного пенсионного обеспечения — НПО. Их предлагают негосударственные пенсионные фонды.
Страховые компании предлагают похожий продукт: добровольное пенсионное страхование. Здесь будут другие плюсы и минусы. Например, нельзя прекращать взносы, а в случае смерти страховая не всегда делает выплату родственникам.
Банки тоже предлагают долгосрочные пенсионные вклады.
Если вы делаете добровольные взносы по пенсионной программе, но находите противоречия с текстом статьи — проверьте, возможно, у вас не НПО.
Запомнить
- Заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения можно с негосударственным пенсионным фондом. Вы платите взносы и по достижении пенсионного возраста получаете дополнительную ежемесячную пенсию.
- При выборе программы фонда учтите минимальный размер и периодичность взноса.
- Если расторгнете договор досрочно на этапе накопления, получите выкупную сумму. Она может быть меньше, чем вы внесли.
- Оформляйте налоговый вычет.
- И внимательно читайте договор, прежде чем его подписать.
Нужно быть абсолютно финансово безграмотным (ну или умалишенным), чтобы вместо того, чтобы иметь полный доступ к своим сбережениями и в любой момент иметь возможность распорядиться ими так, как выгоднее конкретному человеку в конкретный момент времени (депозит, облигации, ETF, акции, срочное лечение. да что угодно!), отдать их кому-то без какой-либо возможности влиять на соотношение доходность/риск и с вероятностью не дожить до наступления даты возврата.
Ko, Абсолютно правы ! Пример сингапурских пенсий — счет в банке. Вышел(вышла) на пенсию, все забрал(а) или снимешь_частями/ получаешь процент с накопленного.
Не понимаю, зачем для пенсионных накоплений использовать посредников в виде пенсионных фондов с конскими комиссиями? Все выплаченные комиссии — это ваш недополученнный доход, который на горизонте лет выльется в безумные суммы. При это статистика по нашим НПФ удручающая — они просто не дают доходности выше индекса.
Советую Олегу почитать гуру всех пассивных инвесторов и пенсионных накоплений — недавно ушедшего Джона Богла.
Чтобы накопить на пенсию достаточно дешевого индексного фонда или ETF на индекс широкого рынка (+ брокер с низкими издержками). Просто сравните комиссию Vanguard в 0.11% на индекс акций всего мира с вашей, почти в 2%!
Oleg, проще да. Правда, Богл, как обычно прав, сказав, что издержки — это "налог на собственную лень")
Oleg, состав портфеля сомнительный.
Проблема всех институциональных инвесторов в том, что они пытаются усидеть на двух стульях. Им нужно получать доходность, но потери по портфелю в краткосрочной перспективе не должны быть большими, иначе это вызовет вопросы к управляющим. Это противоречит фундаментальному правилу "больше риск — больше доходность" и статистике.
Для получения прибыли в долгосрочном портфеле должна быть значительная часть акций, а не облигаций. Стоимость активов при этом будет колебаться, но на горизонте в 10-30 лет выровняется.
Vladimir, с этим все сложно. На бирже СПб есть около 50 ETF и от Vanguard в том числе. Но нужен статус квалифицированного инвестора. Например, это можно сделать через Открытие.Брокер. Церих вроде дает доступ для покупки. Я особо не интересовался. Но если сумма, позволяет, лучше начать сразу с InteractiveBrokers.
Андрей, у какого брокера в России можно купить ETF Vanguard ?
Андрей, добрый день! Спасибо за комментарий.
Данный способ инвестирования я не рассматриваю как единственный. Рассматриваю в т. ч и пассивное инвестирование в индекс.
В способе, описанном в статье, есть свои плюсы, как я считаю- да есть комиссия, но и есть налоговый вычет, не взымают налоги на этапе выплаты пенсий; гораздо проще оформить для простого обывателя, нежели прочитать Джона, понять, что он рекомендует, выбрать инструменты, определить пропорции, заключить брокерский договор и т. д.
Инвестирую самостоятельно, пенсию буду платить сам себе. В идеале хочу через 10 лет скопить столько, чтобы жить на проценты
Алексей, "через 10 лет скопить столько, чтобы жить на проценты".
Ну, тут два варианта:
1. Если доход позволяет за 10 лет сформировать процентный портфель, то с таким доходом можно жить и не работать прямо сейчас.
2. С таким временным горизонтом мы имеем такую сверхдоходную процентную ставку, что фондовый рынок курит. Да и кокаиновый бизнес — это так, детские шалости. Чем торгуем?
Алексей, торговля на бирже — штука волатильная. Я бы ориентировался на 4-5%, чтобы не откусывать от своего портфеля больше, чем позволит ему восстанавливаться.
Заложите в свой план пессимистичный прогноз. Скажете себе спасибо: если всё пойдёт не очень, то вы к этому будете готовы, а если все пойдёт лучше — лишний повод для радости.
Алексей, если есть возможность откладывать в год 1 млн. рублей, не ущемляя себя и семью в еде все 10 лет, то за Вас остается только порадоваться.
Анна-Кристина, зачем торговать чем-то запрещенным?) У меня логика такая: мне будет нормально 100 тысяч в месяц, а лайтово торгуя я делаю 12% годовых. Значит, через 10 лет у меня должно быть 10 миллионов. С поправкой на инфляцию — 12. Мне надо в среднем каждый год откладывать миллион на счет, остальное сделаает сложный процент. Разумеется, в первое время будет меньше, но со временем выйду на нужный уровень)
Олег, самый главный минус Вашего плана про вторую пенсию состоит в том, что мы живем в стране, в которой возможно все, что угодно. Поэтому строить подобные схемы и загадывать на такой длительный срок очень опасно.
Елена, как раз комментарии вроде "опасно и возможно все что угодно" отпугивают большинство людей от фондового рынка.
При этом большинство как продолжало хранить деньги на банковских депозитах так и продолжает "инвестировать" в них.
Они не приносят пользы ни себе ни государству ни экономике в целом. При этом банки закрываются чуть ли не каждую неделю, АСВ по факту банкрот, а "надежный" Сбербанк имел в своей истории прецедент массовой НЕвыдачи вкладов.
А все из-за "инвестиции — это риск!! ты все потеряешь! акции прыгают туда-сюда" из каждого угла. Да это риск, но никто почему-то не говорит о том, что в инвестициях есть инструменты снижения рисков (диверсификация, распределение активов, инвестиции зарубежом и т.п.)
Василий, спасибо за ваш комментарий.
Я бы немного расширил Ваш комментарий — мы живём в мире, в котором может произойти всё, что угодно ��.
Я считаю, что опасно — выбрать один инструмент и инвестировать всё туда, даже если это — американские акции. А инвестирование части капитала в российский рынок через НПФ можно рассматривать как один из вариантов страновой диверсификации активов.
Василий, как раз таки очень опасно — это ничего не делать. Т.к. в данном случае нищенская пенсия ГАРАНТИРОВАНА на все 100%.
Даже если его инвестиции в НПФ прогорят по какой-либо причине, то суммарные вложенные средства окажутся для длительного горизонта совсем небольшими. Наш народ банкам по кредитам больше переплачивает — и почему-то не парится.
— ГДЕ ОН СКАЗАЛ, ЧТО НАДО НИЧЕГО НЕ ДЕЛАТЬ?
Я вижу лишь — "строить подобные схемы и загадывать на такой длительный срок очень опасно." — возможно он сам инвестирует, как авторы др. комментов.
Я свои деньги могу инвестировать (и благополучно потерять) и без посторонней помощи в виде НПФ.
(Хотя из того же Сафмара средства переведены в Сбербанк.)
Пенсионный план прост: ежемесячно приобретать акции американских предприятий.
Если что и будет от государства (и НПФ) — воспринимать это как приятный бонус.
Если не ошибаюсь, государство заморозило наши пенсионные отчисления в негосударственные пенсионные фонды, и сколько эта заморозка будет длиться, никто точно сказать не может (поправьте меня, если не права), поэтому оптимизма на счет "сделаю себе пенсию за счет отчисление в НПФ или гос пенсионный фонд" ну это, такое себе. Всегда нужно заботиться о себе самому, делать собственный выбор куда и сколько вкладывать, особенно в таких долгосрочных инвестициях как пенсия.
Немного уйду от темы.
Моему поколению (рожденное в 90-х) это актуально как никогда ранее. Мы напуганы частыми заморозками, когда наши деньги на счетах обесцениваются и мы никак не можем на это повлиять, "пенсионными баллами", дефицитом казны, и постоянными реформами пенсионной системы. И есть видение того, что нашими заработанными деньгами распоряжаются неправильно.
Да, несомненно, это здорово, что группа людей, ответственных за пенсионную систему в государстве, пробует новые методы, и ищет оптимальный. Т.е. мне понятно, что не удастся в корне поменять систему и перевести всех на частное формирование пенсии, т.к. без потерь выйти из коллективной системы пенсий не выйдет. Придется "кинуть" какую-то одну из сторон, (либо текущих пенсионеров, либо тех из зарплаты которых формируется пенсия для этих пенсионеров) что вызовет бурю протестов.
Существующих на сегодняшний день пенсионеров кто-то должен кормить, что тем не менее, претит эпохе капитализма и существующему на настоящий момент принципу: "каждый платит за себя сам".
Т.е. я хочу сказать, что эта система в современном мире как 5-я больная нога, она не вписывается, но безболезненно выйти из нее не получается.
Мы вынуждены сами думать о себе, и не надеяться на систему, при этом не забывая отчислять со своей зп ежемесячно на содержание нынешних пенсионеров. Получается "двойная нагрузка" в условиях которой рождается масса других проблем, например почему случается "падение демографическое"? Молодые девушки и их супруги обеспокоены, что у них нет будущего, соответственно они 10, (нет 100 раз) подумают прежде чем заводить детей (взять на себя финансовую нагрузку, а эти девушки не могут позволить себе выйти из рабочего строя, иначе они выпадут на уровень — ниже среднего, отсюда и смена психологического климата в семье на негативный, чего в развитом и главное разумном обществе стараются избегать, т.к. человеческие психологические ресурсы ограничены, и доп. нагрузки чреваты новыми болячками за которые снова надо платить, разводами — замкнутый круг), и будут оттягивать этот момент до последнего, пока более и менее не погасят ипотеку в новостройке, при этом отчисляя ежемесячно ренту за съем, с отсутствием какого-либо будущего в виде достойной пенсии, при этом необходимо оплачивать самостоятельно медицинские услуги, свое и (планируемых) детей — образование, и при этом необходимо держать финансовую подушку, ну и ежемесячно инвестировать чтобы гарантированно обеспечить себе существование на пенсии.
Возможно я не знаю, и это уже есть, но мысль такова: почему бы на государственном уровне не создать конкурс на лучшее решение выхода из коллективной системы к частной? В нашей стране миллионы талантливый и тонких умов: инженеры, психологи, айтишники, экономисты, юристы и мн.др. Сделать масштабный хакатон, и применить лучшие идеи. Я уверена, это возможно. Ну так. как идея =)