Почему отказ в кредите во всех банках

Почему банк отказывает в кредите: основные причины

С 1 января 2023 года заработал новый механизм ЦБ – макропруденциальные лимиты (МПЛ). Теперь банки будут выдавать меньше необеспеченных кредитов людям с высокой долговой нагрузкой.

Иллюстрация: Ivan Babydov/pexels

Эти меры должны снизить риски закредитованности россиян. Но из-за новых правил банки будут ужесточать требования и чаще отказывать в кредитах.

А что еще может привести к отказу? Может ли внешний вид клиента повлиять на решение? Разбираем основные причины вместе с экспертами.

Что такое скоринг в банке

Прежде чем одобрить кредит, банки проверяют вас по собственной скоринговой модели. Это система оценки, которая помогает предсказать, как вы будете выплачивать долг.

«В скоринговые модели заложено много параметров, – говорит Светлана Зубкова, доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета. – Среди них: кредитная история, доход клиента, состав семьи, показатель долговой нагрузки и т. д. Любой из включенных в модель критериев может дать отрицательное решение».

Основные причины отказов

Если банк после скоринга отказывает вам в кредите, причину он называть не обязан. Но глобально их три:

плохая или нулевая кредитная история;

высокая кредитная нагрузка – соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента более 50%;

кредитная политика банка – например, у банка есть ограничения по возрасту и форме трудоустройства, по которым вы можете не проходить.

«Отказать могут, если вы не соответствуете требованиям банка, которые он предъявляет к заемщикам, – говорит Екатерина Тютюнникова, адвокат МКА „Центрюрсервис“. – Например, у вас неподходящий возраст, отсутствует постоянная регистрация на территории РФ или в регионе присутствия банка. Нет трудового стажа и доходов, низкий нестабильный доход, плохая кредитная история, высокая долговая нагрузка. Есть судимости, долги по исполнительным производствам или вас привлекали к административной ответственности».

Банк может отказать в кредите, если вы предоставите ему недостоверную информацию о доходе, работодателе, цели займа, если подготовите неполный пакет документов для рассмотрения заявки, говорит эксперт.

«Еще причины – частое обращение за кредитами и отказы по ним, наличие микрозаймов в микрофинансовых организациях, кредитов на небольшие суммы, нескольких кредитных карт с открытым лимитом, – говорит Екатерина Тютюнникова. – На решение банка может повлиять ваша закредитованность или, например, информация о процедуре банкротства».

Может ли внешний вид клиента повлиять на решение банка

По словам адвоката Екатерины Тютюнниковой, внутренние регламенты, инструкции банков предусматривают порядок оценки, критерии внешнего вида заемщиков:

«Если вы неопрятно одеты, находитесь в состоянии опьянения, даете невнятные ответы на вопросы, нервничаете, пришли с людьми, которые за вас отвечают, не можете пояснить, для каких целей нужен кредит, то все это влияет на итоговое решение банка».

Но важнее внешнего вида репутация, считает Светлана Зубкова:

«Чаще всего отказать в кредите могут из-за показателя долговой нагрузки (выше 50% – прим. ред.), негативной информации в открытых соцсетях, долгов по квартплате и др. Внешний вид вряд ли повлияет на решение банка, а вот репутация, основанная на том, как вы выполняете свои обязательства, точно повлияет».

Что сделать, чтобы увеличить шансы на одобрение

Екатерина Тютюнникова предлагает список шагов, которые помогут увеличить шансы на одобрение кредита. Необходимо:

Закрыть долги по исполнительным производствам.

Погасить микрозаймы, закрыть кредитные карты, объединить несколько кредитов с небольшими суммами в один либо погасить их.

Перевести зарплату в банк, в котором вы хотите кредитоваться.

Представить документы о дополнительном доходе.

Представить весь пакет документов, которые необходимы банку.

Позаботиться о своем внешнем виде при необходимости визита в банк.

Спокойно и вежливо отвечать на вопросы сотрудника банка.

Еще для положительного решения можно открыть вклад или накопительный счет в банке или предоставить созаемщиков и поручителей при подаче заявки на кредит.

Банк не говорит причину отказа. Но можно ли ее все-таки узнать и как?

Сейчас банки могут не раскрывать причину отказа в кредите. По словам Екатерины Тютюнниковой, было несколько попыток внести изменения в законодательство, чтобы заставить финансовые организации предоставлять клиентам мотивированный ответ.

«Но банковское сообщество выступает против подобных изменений. Многие банки имеют собственные методики, подходы к критериям оценки заемщиков, и не все готовы их раскрывать», – говорит адвокат.

Правда, с 1 марта 2015 года банки должны записывать причины отказа в кредитную историю заемщика (закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

«Если запросить кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал кредит. Но будет ли официальная причина отказа соответствовать реальной, остается догадываться, так как иногда формулировки размыты либо указана общая политика кредитования банка», – говорит Екатерина Тютюнникова.

Частые причины отказа: плохая кредитная история, низкий кредитный рейтинг и высокий показатель долговой нагрузки. Их можно проверить самостоятельно.

Причины отказа в предоставлении кредита

Кредитная организация оставляет за собой право не озвучивать причину отказа в предоставлении кредита. Такое право дается ей действующим законодательством. Все без исключения банки пользуются этим правом при рассмотрении заявок.

Заемщик, получивший отказ в оформлении соглашения, заинтересован в том, чтобы причина отказа была озвучена. От этого зависит целесообразность обращения в другие банки. Но требовать озвучивание информации от банка нет смысла.

1. Сложности в вынесении решения по заявке
2. Причина 1 — Отрицательная кредитная история
3. Причина 2 — Несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным доходом
4. Причина 3 — Отсутствие обязательных документов из списка банка
5. Причина 4 — Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации
6. Еще 7 прочих причин отказа в предоставлении кредита

Схема оценки заемщиков и уровень лояльности у кредитных организаций разные, но типовые причины отказа в предоставлении кредита очертить можно. Какая именно из них является актуальной, устанавливается лично заемщиком после оценки своего положения до обращения в банк.

Сложности в вынесении решения по заявке

Возможность подавать онлайн заявки на получение практически любых кредитных продуктов стала причиной увеличения общего клиентского потока. Банки быстрее обрабатывают заявки, что позволяет им практически моментально выносить предварительные решения. От заемщика требуется только правильно заполнить форму заявки и дождаться решения кредитора.

Достаточно отвечать основным требованиям банка, таким как возраст и гражданство РФ, чтобы предварительное решение было положительным. Если заемщик не является гражданином РФ, не имеет российского паспорта, или не подходит по возрасту, то отказ он получит еще на стадии рассмотрения онлайн заявки. В этом случае долго искать причину не приходится.

Это же правило касается адреса постоянного проживания. Для большинства банков необходимо, чтобы соискатель был постоянно зарегистрирован в регионе их присутствия. Причина отказа по этим основаниям, как правило, явная. Достаточно внимательно изучить описание кредитной программы в части требований к заемщику.

Сложности с определением причины отказа возникают, когда банк сначала выносит положительное решение, а уже потом отказывает в предоставлении средств. Для заемщиков такая схема является не всегда понятной, и причина отказа интересна в каждом случае. Рассмотрим подробнее 11 наиболее часто встречаемых причин.

Причина 1 — Отрицательная кредитная история

При обработке онлайн заявки эта информация проверяется не во всех случаях. Во-первых, здесь требуется согласие самого клиента — ставится галочка под формой заявки. Во-вторых, кредитные организации заинтересованы в очном обращении соискателя — так ему всегда можно предложить оформить другой, более простой продукт. И, наконец, у небольших банков рассмотрением заявок может заниматься не человек, а специальная программа, которая в этой части, не всегда работает актуально.

• Имеются длительные закрытые просрочки.
• История показывает на длительные действующие просрочки.
• Ранее просрочки возникали в рамках исполнения условий по договору с этим же банком.
• Зафиксирован один или несколько случаев судебного взыскания задолженности.
• Имеются одно или несколько действующих еще не исполненных соглашений с этим или сторонним банком.

Банк получает соответствующее разрешение соискателя на запрос информации по кредитной истории. Данные поступают в адрес кредитной организации в течение нескольких минут. Если история показывает на какой-либо из пунктов, приведенных в списке, то по заявке выносится отказ.

Не тратить время на обращение в банк и не поддаваться на разного рода сомнительные предложения заемщику поможет самостоятельный запрос собственной кредитной истории. Сделать бесплатно это можно один раз в год. Все остальные запросы в пределах этого же года будут платными — в районе 350-400 рублей.

Заемщики в курсе своей кредитной истории, поэтому и ее запрос может быть не всегда целесообразным. Получить кредит с плохой кредитной историей в рамках стандартных программ практически невозможно. Поэтому, если заемщик понимает, что его кредитная история испорчена, то отказывать банки ему будут именно по этой причине, так как она считается первостепенной.

Причина 2 — Несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным доходом

Кредитные организации в описаниях своих программ указывают максимальные суммы, которые доступны только постоянным клиентам или тем, кто имеет определенные привилегии при оформлении. Для всех остальных доступная сумма будет меньше указанного в программе номинала.

Если официальный доход соискателя составляет 30 000 рублей, а он обратился за получением 1 000 000 рублей на 2-3 года, то в предоставлении такой суммы и на этих условиях ему будет отказано. Заемщик физически не сможет погасить сумму долга при официальном доходе в 360 000 рублей. Доходы, получение которых предусматривается в будущем, на данном этапе не интересуют кредитора.

Следовательно, необходимо всегда рационально оценивать свои текущие возможности и грамотно сопоставлять суммы со сроками по договору. Иначе банк по заявке ответит отказом. Если нет других причин для отказа, кредитные организации предлагают заемщику скорректировать условия по кредиту так, чтобы их выполнение было для заемщика возможным.

Для удобства потенциальных заемщиков банки на своих официальных сайтах предусмотрели работу специальных кредитных калькуляторов, которые помогают определить доступную сумму кредита, исходя из получаемых доходов.

Причина 3 — Отсутствие обязательных документов из списка банка

По ряду кредитных программ банки предусматривают список обязательных документов, в который помимо паспорта входят документы, подтверждающие платежеспособность и данные с места работы.

Если соискатель не имеет возможности предоставить указанные банком бумаги, то по заявке поступит отказ. Такие отказы считаются явными или открытыми – когда заемщик прекрасно понимает, что послужило причиной отрицательного решения со стороны кредитной организации.

Здесь же следует упомянуть о недействительных или подложных документах. Если какой-либо документ из списка банка оказывается недействительным, то при рассмотрении заявки кредитор вынесет отрицательное решение, без указания причины его принятия.

Если документ оказывается подложным, в частности, это касается паспорта гражданина РФ, то в этом случае банк обязан сообщить о подлоге в правоохранительные органы.

Причина 4 — Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации

Заявка может подаваться в два этапа: в онлайн виде, с указанием основных реквизитов заемщика, и в стандартном виде – путем заполнения бумажного заявления. Чтобы получить кредит в банке, заемщик должен указывать в обоих случаях только актуальную информацию. Более того, эта информация обязательно должна совпадать.

При обнаружении малейшего несоответствия, банк еще раз проверит данные, и, если несоответствие подтвердится, то по заявке будет вынесен отказ. Если ошибка заемщика не намеренная и не грубая, то кредитный специалист укажет на таковые, и предложит внести соответствующие правки.

Еще 7 прочих причин отказа в предоставлении кредита

Выше были перечислены самые распространенные причины, по которым банки отказывают в выдаче кредита. Помимо них существует еще ряд обстоятельств, предусмотрев которые заемщики смогут повысить свои шансы на получение кредита.

1. Проблемы с законом

У судимых граждан шансов на получение кредита нет. Вероятность равна нолю, так как ни один российский банк не станет сотрудничать с судимым гражданином. При этом категория совершенного преступления практически не имеет значения. При наличии штампа в паспорте и информации в базе ИЦ МВД, получить кредит будет невозможно.

2. Работа на ИП

Отказ в выдаче кредита может поступить для заемщиков, работающих по найму на индивидуальных предпринимателей. Дело в том, что работа на ИП рассматривается банками как не самый стабильный вариант подтверждения платежеспособности. ИП может в любое время закрыться, и действующий заемщик останется без дохода, в чем кредитная организация крайне не заинтересована.

3. Указанная зарплата намного выше средней по рынку

У каждой профессиональной категории имеется средняя заработная плата. Если в банк обращается менеджер среднего звена и указывает зарплату в 100 000 рублей при средних показателях в 30 000 рублей, то по заявке может поступить отказ. Подозрительно высокая зарплата, даже при наличии всех подтверждающих документов, вызовет сомнения у кредитного специалиста.

4. Работа на сомнительную фирму

Даже официально работающие граждане получают отказ в кредите, если банк не устраивает место работы соискателя. Недавно открывшиеся фирмы, фирмы-однодневки, организации, занимающиеся сомнительной деятельностью, сразу вычисляются банком по общей базе. Поэтому работникам таких компаний при полном пакете документов будет отказано в кредите.

5. На заемщика оформлено несколько фирм

Существует категория граждан, на имена которых оформляются юридические лица. Эти граждане могут числиться в этих организациях генеральными директорами, учредителями, акционерами, но, фактически, они к этим фирмам не имеют никакого отношения. Банки рассматривают таких клиентов в виде неблагонадежных, и в 99% случаев отказывают им в предоставлении кредита.

6. С момент последнего отказа прошел небольшой срок

Когда кредитная организация отказывает по заявке, одновременно с отказом заемщик получает информацию, когда именно он может обратиться с заявкой вновь. Номинальный срок – 30 банковских дней. Если заемщик получает отказ, и обращается в банк спустя, к примеру, 15 дней, то по его заявке поступит автоматический отказ. Решение будет отрицательным, если даже причины предыдущего отказа будут устранены.

7. Подозрительное поведение / неопрятный внешний вид

При очном оформлении кредита оценивается не только платежеспособность клиента, но и его внешний вид. Если потенциальный клиент выглядит неопрятно или ведет себя подозрительно, по заявке с большей долей вероятности поступит отказ.

Бробанк: Если ни одна из указанных причин не является актуальной, но банк все равно отказал в кредите, не нужно тратить время на выяснение причин отказа. Никакой причины может и не быть – даже полностью устраивающий кредитную организацию клиент по своей заявке может получить отказ. Банк может пользоваться своим правом на отказ в каждом случае.

Почему банки отказывают в кредите?

При оформлении большинства кредитов потенциальному заемщику предлагают заполнить анкету-заявку. В этом документе содержатся все важные для банка вопросы, на основании ответов на которые он принимает решение о возможности выдачи займа. Количество вопросов и список требований зависят в первую очередь от самого банковского продукта, который предлагается клиенту. Например, требования к заемщику, оформляющему ипотеку, всегда выше, чем требования к клиенту, пришедшему за потребительским кредитом. Это обусловлено тем, что долгосрочный кредит на крупную сумму связан для банка со значительно большим риском невозврата.

Что такое скоринговый балл

Скорингом (от англ. score – счет) называется используемая финансовыми организациями система оценки потенциальных заемщиков. Чаще всего в качестве вводных для анализа используют данные, предоставленные клиентом при подаче заявки.

Полученный результат в рамках проведенного скоринга сопоставляется с установленным руководством банка минимально возможным значением скорингового балла для оформления запрашиваемого кредита. Если результат скоринга равен или превышает минимально возможное значение скорингового балла, кредит выдается. Если результат скоринга меньше установленного порога, клиенту в выдаче кредита отказывают.

Из чего он формируется скоринговый балл

При анализе кредитной заявки в рамках скоринга обычно учитываются такие параметры:

• возраст;
• социальное положение и наличие иждивенцев;
• доходы;
• ежемесячные расходы, включая выплаты по другим кредитам;
• гражданство и регистрация;
• наличие движимого и недвижимого имущества, а также сбережений в виде вкладов;
• наличие соответствующего обеспечения по кредиту (при займах с обеспечением);
• состояние кредитной истории;
• наличие уменьшающих вероятность выдачи займа характеристик (судимость, недееспособность).
• общий стаж работы и стаж работы на текущем месте.

Почему банки отказывают в кредите и как с этим бороться

В большинстве случаев банки не сообщают, почему отказывают клиенту в кредите. Однако причины этого достаточно стандартны:

1. Несоответствие по возрасту

Как исправить

• При отказе в одном банке продолжать подавать заявки в другие банки: возрастные рамки у разных кредитных организаций разные.
• В случае отказа очень молодому человеку можно предъявить банку доказательства своей платежеспособности и наличия стабильной работы (например, заверенную копию трудовой, справку о зарплате за больший промежуток времени) или взять поручителя.

2. Несоответствие по уровню дохода

Как исправить

• Проверить, все ли виды дохода указаны в заявке (возможно, есть еще пенсии, алименты или какие-то еще ежемесячные выплаты, которые можно подтвердить документами).
• Обратиться в банк, который выдал зарплатную карту (для зарплатных клиентов нередко бывают льготные условия кредитования в виде пониженной процентной ставки).
• Взять кредит на меньшую сумму или на больший срок и таким образом уменьшить размер ежемесячного платежа.
• Оформить договор с обеспечением (поручитель, залог) и таким способом уменьшить процентную ставку и соответственно ежемесячный платеж.
• Поискать другой банк, поскольку кредитные программы и требования к заемщикам сильно зависят от того, насколько конкретный банк заинтересован в быстром привлечении клиентов.

3. Несоответствие по гражданству или прописке

Как исправить

Проанализировать требования к заемщикам разных банков: не все финансовые организации считают эти критерии ключевыми – для многих важнее платежеспособность клиента.

4. Несоответствие по обеспечению

Как исправить

Поскольку требования к обеспечению (особенно залогу) во многих банках похожи и обусловлены спецификой рынка, проблему с несоответствием по обеспечению лучше решать с помощью замены обеспечения (например, брать ипотеку не под приобретаемую недвижимость, а под имеющуюся, если она подходит банку как залог) или дополнительного обеспечения (например, при требовании иметь поручителя что-то еще предложить в качестве залога).

5. Несоответствие по кредитной истории

Как исправить

• Если в кредитной истории указаны неактуальные или ошибочные данные, ее оспорить.
• Если КИ стала плохой по вине самого заемщика, ее исправить.
• Обратиться в банк, который не имеет жестких ограничений по состоянию КИ или даже имеет специальные программы, ориентированные на улучшение кредитной истории заемщиков (например, «Кредитный доктор» «Совкомбанка»)

6. Несоответствие по социально-психологическим характеристикам (в частности, судимость и недееспособность)

Как исправить

• Поискать другой банк, который менее тщательно проверяет заемщика.
• Для лиц с судимостью подождать, поскольку банки смотрят и на статью, по которой человек привлекался к ответственности, и на срок, который прошел с тех пор.

7. Несоответствие по стажу работы

Как исправить

• Обратиться за кредитом в банк, на карту которого выдают зарплату (часто таким клиентам многие банки предлагают взять кредит уже через 3 месяца после трудоустройства).
• Поискать другой банк.
• Подождать ориентировочно полгода с момента последнего трудоустройства.

Как заблаговременно оценить свои шансы на получение кредита

Чтобы посещение банка при оформлении заявки на кредит прошло без неприятных сюрпризов, стоит заранее оценит вероятность получения займа. Для этой цели можно заказать кредитную историю или кредитный рейтинг. Причем лучше заказывать именно рейтинг, поскольку в нем:

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки, — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения, они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе. «Личные данные проверяет служба безопасности банка, и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, который дает возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?