Как рассчитать проценты по займу
Существуют разные виды займов — те, что выдаются обычными банками и те, что оформляются в микрофинансовых организациях. По каждому типу займа применяются отдельные формулы расчета процентов. Ознакомимся с примерами использования тех, что относятся к общераспространенным.
Формулы для расчета
Есть не так много формул для расчета процентов по договору займа. Условно можно выделить 2 основных:
- Формула на основе простых процентов. Наилучшим образом она адаптирована к займам, где процент начисляется ежедневно — то есть, микрозаймов в МФО. Вместе с тем, формула принципиально применима и в тех случаях, когда оформляется обычный кредит — по ставке в процентах годовых.
- Формула на основе сложных процентов. Лучше всего она подходит для займов, где процент начисляется за длительный период — например, год. Таким образом, сложные проценты — это прерогатива банков, в которых оформляются традиционные кредиты — потребительские, ипотечные.
Простые проценты
На практике расчет простых процентов по займу — тех, что чаще всего применимы МФО, осуществляется по формуле, имеющей нижеследующую структуру:
ДОЛГ = ЗАЕМ * (СТАВКА /100)) / ГОД * ПЕРИОД + ЗАЕМ, где:
- ДОЛГ — фактическая сумма к выплате за весь период пользования займом с учетом процентов;
- ЗАЕМ — номинальная величина займа без процентов;
- СТАВКА — ставка по микрозайму в процентах годовых;
- ГОД — количество дней в году;
- ПЕРИОД — длительность пользования денежными средствами в днях.
В случае со сложными процентами формула совсем иная.
Сложные проценты
Здесь применяется нижеследующая формула (условимся, что по банковскому кредиту — в процентах годовых):
ДОЛГ = ЗАЕМ * (1 + (СТАВКА / 100) ) ^ ГОДЫ, где:
- ДОЛГ, ЗАЕМ, СТАВКА — то же самое, что в предыдущей формуле;
- ГОДЫ — количество лет пользования кредитом.
Это самая простая формула. На практике может выглядеть гораздо сложнее — например, если учитывается то, сколько раз в течение года осуществляется пересчет ставки в соответствии с кредитным договором.
Расчет при рефинансировании
Рефинансирование — замена текущего кредита новым. Предполагается — что на более выгодных условиях. Чтобы понять, что рефинансирование выгодно, необходимо подсчитать — используя ту или иную формулу, какой будет общий долг по новому кредиту в сравнении с общим долгом по старому.
Бывает, что рефинансирование — не выгодное по процентам, и осуществляется только лишь для того, чтобы за счет нового — более объемного кредита, закрыть старый, и на разницу выплачивать первое время долг. Это очень убыточная схема — но многие вынуждены ее практиковать.
Не исключено, что деньги по новому кредиту будут частично направлены на погашение текущего, а частично — на выплаты по обоим кредитам. Это также финансово невыгодная схема, но краткосрочно она может помочь заемщику не уйти в просрочку.
Таким образом, порядок расчетов при рефинансировании зависит от целей его осуществления — они могут быть очень разными и общие закономерности здесь выделить трудно.
Теперь же рассмотрим, как посчитать простые и сложные проценты по займу — с использованием приведенных выше формул, на практике.
Пример 1
Пусть Иванов взял в МФО заем в размере 10 000 рублей на 20 дней по ставке 1,5% в день в 2019 году.
Для начала подсчитаем показатель СТАВКА: 1,5% умножаем на 365, получается 547,5% годовых. Далее подставляем имеющиеся данные в формулу:
ДОЛГ = (10 000 * (547,5/100)) / 365 * 20 + 10 000 = 13 000 рублей.
Как мы уже отметили выше, теоретически формула простых процентов применима и в отношении обычных кредитов — по ставке в процентах годовых. Рассмотрим нижеследующий пример.
Пример 2
Предположим, что Петров взял кредит в 100 000 рублей на месяц — 30 дней, в 2019 году. Ставка — 10% годовых. Подставляем показатели в формулу:
ДОЛГ = (100 000 * (10 / 100)) / 365 * 30 + 10 000 = 10 821,92 рубля.
Примечательно, что если в кредитном договоре — неважно, составляется он с МФО или с банком, не указана ставка, то используется ключевая ставка ЦБ РФ, действующая за период пользования денежными средствами.
Теперь — ознакомимся с примером начисления процентов по банковскому займу по сложной формуле.
Пример 3
Условимся, что Сидоров оформил кредит в банке на сумму 1 000 000 рублей под 10% годовых сроком на 5 лет. Подставляем значения в формулу:
ДОЛГ = 1 000 000 * (1+ (10/100)) ^ 5 = 1 610 510 рублей.
Используя эту формулу, можно примерно вычислить, сколько денежных средств уйдет на погашение ипотеки или длительного потребительского займа.
Калькулятор процентов по договору займа по ст. 809 ГК РФ
О калькуляторе процентов по ст. 809 ГК РФ и 823 ГК РФ
Калькулятор процентов по договору займа — это удобный инструмент, способный существенно облегчить задачу проведения расчетов по процентным начислениям в соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ.
Право на проценты
Статья 809 ГК РФ определяет право заемщика получать вознаграждение за предоставление во временное пользование своих денежных средств. То есть известные всем проценты по займу или кредиту — это как раз и есть вознаграждение кредитора.
Договор займа не является процентным по умолчанию. Это означает, что договорные контрагенты должны определить в тексте договора, что заем является возмездным. Так, в случае если стороны в тексте договора не определяют процентный характер сделки, беспроцентным будет считаться заем:
- Между физическими лицами (в том числе и ИП) на сумму до 100 000 руб.
- По договорам, предметом займа в которых выступают не деньги, а вещи.
Отсутствие в тексте договора выраженной в цифрах процентной ставки ошибкой не будет. Если стороны договорились о начислении процентов, но не определили их размер, то, в силу положений ст. 809 ГК РФ, размер будет определяться по ключевой ставке ЦБ РФ, которая действовала (или действовали) в период действия договора займа.
Разумеется, наиболее удачным решением будет предусмотреть размер процентной ставки в договоре. Так, ставка может определяться:
- в годовых фиксированных процентах, например, 10% от суммы займа за год пользования заемными средствами;
- в процентах от суммы займа ежемесячно;
- в ежемесячных процентах от суммы невыплаченного остатка долга и т.д.
Как мы уже писали, ст. 809 ГК РФ привязывает процентную ставку по договорам с неустановленными в точной цифре процентами к ставке рефинансирования ЦБ РФ. Калькулятор постоянно отслеживает актуальные данные по ставке рефинансирования и вносит в расчеты соответствующие изменения.
Как работать с калькулятором
Для получения правильных результатов пользователю потребуется внести в соответствующие оконца калькулятора следующие данные:
Как считать проценты по займу
Дата выдачи займа
Дата возврата займа
Укажите, если осуществлялись досрочные выплаты займодавцу
Укажите, если осуществлялись дополнительные выплаты заемщику.
Сумма займа и процентов
Сумма займа и проценты погашены досрочно –
ранее установленной договором даты
Сумма займа на дату выдачи
Срок займа по договору
Период начисления процентов 0 дней
проценты исчисляются со дня, следующего за днем предоставления займа ст. 191 ГК РФ, по дату его возврата включительно п. 3 ст. 809 ГК РФ
Как рассчитать проценты по займу
Заем в последние годы стал обыденным делом. Многочисленная реклама «перехвати до зарплаты» и прочие маркетинговые уловки вынуждают миллионы людей вступать в кабалу договора займа. Чтобы успешно погасить кредитные обязательства, важно адекватно оценивать свои возможности в погашении ежемесячных платежей и трезво оценивать масштаб переплаты. По этой причине важно знать, как рассчитать проценты по займу. Разберем основные моменты, которые помогут разобраться в правильности расчета процентов.
Формулы расчета процентов по займам
Кредитные договоры заключаются банками, микрофинансовыми организациями, такими как https://belkacredit.ru/ и частными лицами. Безусловно, основные условия по всем этим займам совершенно разные, но есть у них общая черта — формула расчета процентов по обязательствам заемного типа. Размер процентной ставки будет разным, но принципы подсчета не изменятся.
Существует две основные формулы расчета процентов по заключенным договорам займа:
- простые проценты — адаптирована в большей степени под ежедневное начисление процентов. Такая схема свойственна для микрозаймов, выданных микрофинансовыми структурами. Нельзя применить данную формулу в кредитном договоре, который предполагает ставку «процента годовых». Это более распространенные банковские продукты;
- сложные проценты — активно применяется при сроке кредитования от 1 года, поскольку предполагает ставку в процентах годовых. В большей степени используется на потребительских кредитах, автопрограммах или ипотечных продуктах.
Рассмотрим формулы как посчитать проценты по займу более подробно.
Простые проценты
Формула востребована в микрофинансовых организациях. Она представляет собой: «ДОЛГ = сумма займа х (ставка/100) / 365 х количество дней пользования кредитом + сумма займа»
Так можно посчитать фактическую сумму, которая будет выплачена за весь период действия договора займа. Она практически состоит из двух частей:
- суммы процентов — сумма займа х (ставка/100) / 365 х количество дней пользования кредитом;
- взятой в долг у МФО суммы денежных средств — сумма займа.
Сложные проценты
Формула расчета сложных процентов может зависеть от огромного количества факторов. В наиболее упрощенном виде она выглядит следующим образом: ДОЛГ = сумма займа х (1 + (ставка / 100) ) х количество лет пользования кредитом.
На практике сумма процентов по данной формуле зависит от различных аспектов, например, количество раз пересчета процентной ставки в течение года.
Факторы, влияющие на сумму процентов
Кроме микрофинансовых организаций, выдающих займы с ежедневным начислением процентов, ни одна кредитная структура больше не использует формулу простых процентов. Как считать проценты по займу по сложной формуле? Это достаточно сложная процедура, так как данный метод предполагает многофакторный анализ.
На порядок расчета процентов по кредитным обязательствам влияют:
- вид платежа — аннуитетный или дифференцированный;
- срок кредитования;
- вид процентной ставки — в год, в месяц и т. д.;
- вероятность изменения ставки в течении срока кредитования;
- регулярность пересчета процентной ставки;
- внесение платежей в досрочное погашение и прочие.
Особенности расчета процентов при рефинансировании
В сущности, при рефинансировании текущий кредитный продукт заменяется новым с более выгодными условиями. Для того чтобы понять, выгодно рефинансировать долг или нет, необходимо сравнить общую сумму выплат по текущему займу и по будущему. С этой целью важно правильно рассчитать проценты и общую сумму долга. При рефинансировании практически всегда используется сложная формула расчета процентов, поэтому самостоятельно делать подсчеты не рекомендуется. Если вы не знаете, как рассчитать проценты по займу калькулятор вам в этом поможет. Рефинансирование — сложный продукт и выгодность того или иного размера процентов по программе зависит от преследуемых целей — объединение нескольких займов в один, краткосрочное сокращение размера ежемесячных выплат и т.д.
Онлайн калькулятор для расчета процентов по займам
Огромное количество онлайн платформ-агрегаторов кредитных предложений готово предложить калькулятор расчета процентов и суммы выплат, в том числе ежемесячных. Однако наиболее точные данные можно получить только на официальном сайте кредитора (МФО, ломбард или банк).