Как правильно делать вклады в банках
Перейти к содержимому

Как правильно делать вклады в банках

  • автор:

Вклады

Наиболее популярны рублевые, долларовые, евровые, а в некоторых банках и фунтовые депозиты. Если не хочется выбирать одну валюту, можно сразу открыть мультивалютный. Но процентная ставка по вложениям в рублях будет выше, чем по валютным.

Еще депозиты делят на пополняемые и непополняемые. Первый вариант удобнее, но процентная ставка по нему обычно ниже. Главное — чтобы вложения были застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Лучше не держать в одном банке больше 1 400 000 Р — это максимальная сумма страховки.

Как рассчитать проценты

Хороший способ — онлайн-калькуляторы банковских сервисов, но это не всегда удобно. Приблизительную доходность можно посчитать на сайте самого банка. А можно разобраться в формулах и наверняка решить, какой вклад для вас самый выгодный.

Облагаются ли вклады налогами

Если вы вкладчик, вам не нужно самому отчитываться перед налоговой о доходе и платить с него налог. Банк и есть ваш налоговый агент. Если вдруг возникнет налогооблагаемый доход, банк сам все удержит.

По закону рублевым вкладчикам нужно уплатить НДФЛ, если процентная ставка превышает ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. По валютным платить НДФЛ нужно, если процентная ставка выше 9% годовых — таких ставок в России сейчас нет.

Почему банк снижает процент по вкладу

Если коротко, то ставки по банковским вкладам и накопительным счетам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ — процента, под который банки занимают деньги у Центробанка. Если ставка ЦБ снижается, банки снижают ставки.

Банк берет деньги вкладчиков и выдает их в виде кредитов, а потом делится прибылью с вкладчиками. Зарабатывает банк на том, что берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.

Как вернуть деньги из лопнувшего банка

У Агентства страхования вкладов есть лимит: 1 400 000 Р на одного вкладчика в одном банке. Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1 400 000 Р , АСВ вернет вам всю сумму, включая проценты. Если хранили более 1 400 000 Р — получите только 1 400 000 Р .

Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, он выдаст вам выписку из реестра вкладчиков, после чего у него будет три дня на выплаты.

Как не делить вложения при разводе

Если деньги вложили до оформления брака, то они не будут считаться совместно нажитым имуществом. А значит, и делить их при разводе не надо. Если вклад открыт до брака — это личные деньги того, кто его открыл. Даже если вклад потом продлевали.

Претендовать на часть денег супруг сможет лишь в том случае, если вы составили с ним брачный договор, в котором согласились признать эти средства общими. По этому вопросу есть обширная судебная практика. В остальных случаях супруг ничего не сможет доказать.

Как получить компенсацию по советскому вкладу

Компенсируют вклады, открытые на территории нынешней России. Для компенсации желательно иметь сберегательную книжку. Если сберкнижки нет, можно попросить сотрудников Сбербанка разыскать вклады.

Чтобы получить компенсацию, в Сбербанк надо принести заявление, паспорт и сберкнижки или справки. Если вкладчик умер, его вклады и компенсации должны быть указаны в свидетельстве о наследстве.

Как выбрать вклад?

У вас появились деньги! Точнее, свободные деньги и вы хотите выгодно их вложить. Вклад в банке — один из наиболее выгодных и надежных вариантов. По крайней мере, в 2015 году депозиты в долларах, евро и в рублях стали самыми доходными инвестициями и обогнали инфляцию (по расчетам РБК). По доходности банковские вклады также опередили вложения в паевые фонды, акции, драгоценные металлы, наличность и недвижимость.

Какой вклад — самый выгодный?

Зависит от ряда факторов. Важно, позволяет ли вклад капитализировать проценты (то есть причислять их к основной сумме депозита, чтобы в дальнейшем доход от депозита увеличивался); как часто выплачиваются проценты — с определенной периодичностью или по окончании срока действия депозита. И самое важное — ставка: чем выше ставка, тем больше дохода вклад приносит владельцу (желательно, чтобы доход опережал инфляцию).

От чего зависит ставка по вкладам?

От срока вклада и от суммы в первую очередь. Как правило, чем дольше срок вклада, чем больше сумма и чем меньше вы трогаете лежащие на нем деньги, тем выше процент, который предлагает банк. Для примерного расчета доходности вклада вам нужно сначала определить, на какой срок вы хотите положить деньги в банк, сколько и в какой валюте, а также с какими дополнительными условиями (например, собираетесь ли вы снимать часть средств с депозита или хотите добавлять их на вклад).

Чем отличаются срочный и бессрочный вклады?

В зависимости от срока вклады могут быть «срочными» (средства размещаются на определенный срок — от одного месяца до нескольких лет) или до востребования (или «бессрочными», когда клиент может забрать свои деньги в любое время). По вкладам до востребования ставки обычно самые маленькие; по срочным они выше, но в случае досрочного снятия средств банк может и снизить процент по депозиту. Срочные вклады также бывают разных видов: сберегательные, накопительные и расчетные (или универсальные). По сберегательным вкладам ставки, как правило, самые высокие, но такие депозиты нельзя ни пополнять, ни частично опустошать досрочно. На накопительные депозиты владелец имеет возможность постоянно класть средства, а универсальные позволяют владельцам также расходовать деньги и управлять своими накоплениями.

Если снимать деньги с вклада досрочно — ничего не заработаешь?

Заработать в этом случае тоже возможно, но гораздо меньше, если не трогать депозит до окончания срока договора: в случае более раннего расторжения срочного вклада проценты по нему могут быть снижены банком почти до ставок по вкладам до востребования — иногда почти до нуля. Тем не менее, все зависит от условий договора с банком: владельцам некоторых вкладов может быть предоставлена возможность досрочного снятия средств до неснижаемого остатка. Такой депозит под названием «Великолепная семерка» предлагает Бинбанк, вместе с которым мы и сделали эти карточки. Средства можно забирать, пока на вкладе не останется 10 тысяч рублей или 300 долларов, или 300 евро.

А почему для валютных и рублевых вкладов так отличаются ставки?

Проценты по вкладам в валюте значительно ниже, чем по рублевым депозитам — это объясняется довольно высокой ключевой ставкой ЦБ (которая служит ориентиром при установлении ставок по вкладам коммерческих банков). При высокой ключевой ставке ЦБ (даже когда 10 июня регулятор впервые с июля 2015 года снизил ее до 10,5% годовых) и в текущей ситуации, когда население и компании неохотно берут кредиты в валюте, банкам невыгодно устанавливать высокие проценты по валютным вкладам. Кроме того, за последние годы у банков накопилось достаточно валюты, когда заемщики на фоне значительных курсовых колебаний активно открывали валютные депозиты, так что теперь финансовые организации не заинтересованы в дополнительном привлечении валюты, и ставки по вкладам в долларах и евро, как ожидается, будут еще снижаться. Сбербанк еще в середине апреля практически обнулил ставку по валютным вкладам, а он почти всегда служит ориентиром для других игроков.

А что за спецпредложения по вкладам?

Достаточно регулярно банки запускают акции для привлечения и удержания клиентов, предлагая им чуть более выгодные условия. К таким акциям относятся так называемые сезонные вклады (приуроченные, в том числе, к Новому году, началу отпусков или каким-то памятным датам). Весной 2015 года СМИ указывали, что подобные депозиты постепенно перестают представлять интерес для банков, однако до сих пор финансовые организации от них не отказываются. Например, Бинбанк предлагает вклад «Максимальный процент», по которому можно капитализировать проценты, а также досрочно забрать средства без потери капитализированных процентов.

Если у меня мало денег — как ими лучше распорядиться?

Все зависит только от вас — возможно, вы решите вложить их в какую-нибудь крупную покупку или отпуск. Если вы решите открыть банковский вклад, сначала убедитесь в надежности финансовой организации. Затем в зависимости от цели, которую вы преследуете, у вас есть возможность поместить средства на сберегательный (непополняемый) депозит по самой высокой ставке или открыть пополняемый вклад по более низкой ставке.

А если у меня большая сумма?

Если ваши накопления существенны, следует принимать во внимание, что государственная страховка по вкладам покрывает только 1,4 миллиона рублей, следовательно, имеет смысл разделить средства между несколькими банками, чтобы обезопасить их. Также можно подумать о размещении сбережений на депозитах в разных валютах (например, половину в рублях, а оставшиеся — в долларах и евро) и на разные сроки. Еще можно поискать вариант мультивалютных вкладов, которые открываются сразу в рублях, долларах и евро.

Что делать, если у банка отняли лицензию, а у меня там был вклад?

Чем надежнее банк, в котором вы решили разместить средства, тем выше вероятность, что ваш депозит сохранится. При выборе банка имеет смысл проверить, входит ли он в Систему страхования вкладов (эту информацию можно найти на сайте финансовой организации или на сайте ЦБ). Если банк участвует в ССВ, в случае отзыва у него лицензии вы можете рассчитывать на страховое возмещение по вкладу, размер которого, согласно действующему законодательству, не превысит 1,4 миллиона рублей. В феврале 2016 года в Госдуме предложили повысить размер страховки до 5 миллионов рублей. Однако в Минфине в июне сообщили, что пока страховое возмещение увеличивать не планируется.

Как работает государственная страховка?

Выплатами страховки занимается государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если ваш банк лишился лицензии, вам следует написать заявление в АСВ, после чего, по данным корпорации, вам вернут ваши деньги в течение трех рабочих дней. Не забудьте, что даже если вы открывали валютный вклад, страховка будет выплачена в рублях. Также рекомендуем ознакомиться с разъяснениями о порядке выплаты страхового возмещения на сайте АСВ.

Я запутался во всех этих цифрах, как мне упростить процесс выбора?

Можно воспользоваться сайтами, где аккумулируется информация по вкладам во многих банках, и подобрать депозит, указав интересующие вас опции: срок и валюту вклада; сумму, которую вы готовы разместить; сможете ли вы пополнять вклад или частично снимать с него средства до истечения срока. Провести подобный поиск по депозитам можно здесь или здесь. Кроме того, если вы уже определились с банком, но пока не решили, какой вклад лучше отвечает вашим потребностям, можно провести сравнительный анализ на сайте самого банка — многие финансовые организации предлагают такой инструмент. Кроме того, на банковских сайтах можно найти калькулятор ориентировочной доходности вкладов.

Как выбрать вклад?

Вклад в банке — надёжный способ не только сохранить свои накопления, но и получить с них дополнительный доход. Расскажем, от чего зависит доходность, на какие параметры стоит обратить внимание и как выбрать самый выгодный вклад.

Что такое вклад?

Банковский вклад — сумма денежных средств в рублях или иностранной валюте, которую вы предоставляете банку и получаете с неё доход в виде процентов согласно финансовым условиям.

Пока деньги находятся в распоряжении банка, он использует их для финансовых операций: выдаёт кредиты, ипотеку, торгует на бирже. Часть дохода банка от таких операций выплачивается вкладчику в виде процентов.

Надёжно ли хранить деньги в банке?

Да, банковские вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов, работу которого регулирует Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в российских банках», в пределах суммы в размере 1,4 млн рублей. Если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчёте по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве. Перед открытием вклада убедитесь, что выбранный банк участвует в Системе обязательного страхования вкладов и находится в списке банков, размещён на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Какие бывают вклады?

Вклады можно разделить на несколько типов:

При открытии банковского депозита учитывайте, что его доходность напрямую зависит от условий размещения: срока, суммы, периодичности выплаты процентов, возможности пополнять или снимать средства со счёта и т.д.

Цель открытия вклада

Определите цель вклада, чтобы подобрать наиболее подходящий вариант:

В какой валюте открыть вклад?

Вы можете открыть как рублёвый, так и валютный вклад, но ставка у последних значительно ниже. Также учитывайте, что курс валют часто меняется, а потому при открытии валютного вклада вы рискуете потерять часть дохода.

В некоторых банках вы можете открыть мультивалютные вклады. Они позволяют получить дополнительный доход за счёт конвертации из одной валюты в другую.

На какой срок открыть вклад?

Подумайте, какой срок вклада будет оптимальным для вас:

Договор по банковскому вкладу можно расторгнуть досрочно, но перед этим внимательно изучите условия расторжения. Если вклад не предполагает льготного расторжения или частичного снятия, то при досрочном закрытии вы потеряете весь процентный доход по вкладу, даже если до окончания срока вклада осталось несколько дней.

Ставка по вкладу

Процентные ставки банковских продуктов напрямую зависят от экономической ситуации в стране. Центральный банк осуществляет денежно-кредитную политику для поддержки ценовой стабильности, а главный инструмент такой политики — ключевая ставка. Рост ключевой ставки ведёт и к увеличению ставок по вкладам и накопительным счетам. Подробнее о роли ключевой ставки мы рассказывали в статье.

Размер процентного дохода, который предлагается клиенту, зависит от многих факторов: самого банка, размещённой суммы, срока вклада, наличия капитализации, пополняемости вклада.

При капитализации выплаченные проценты причисляются к сумме банковского вклада, и в следующем месяце проценты рассчитываются уже не только на сумму вклада, но и на проценты, начисленные за прошлый месяц. Периодичность выплат зависит от условий вклада, чаще всего они ежемесячные или ежеквартальные.

У вкладов без капитализации сумма выплаченных процентов добавится на вклад в конце срока размещения или будет переводиться на отдельный счёт.

Кроме того, некоторые банки предлагают более высокие проценты отдельным категориям клиентов, например, зарплатным или премиальным.

Как рассчитать доход по вкладу?

Расчёт и сравнение разных вкладов и банков может занять довольно много времени. Для удобства многие банки предлагают воспользоваться специальным калькулятором. Он позволяет быстро рассчитать доход и выбрать наиболее выгодный вариант, а также увидеть возможные параметры вклада: максимальную сумму, срок и дополнительные параметры.

Как открыть вклад

Вклады — удобная и практичная банковская услуга, позволяющая хранить средства на специальных счетах. Банки устанавливают по ним доходность, в итоге вкладчик увеличивает свой капитал и уберегает его от влияния инфляции. Оформление вклада — дело пары минут. Самое главное — выбрать хорошую депозитную программу.

Русанова Ирина Александровна

Рассмотрим, как открыть вклад, как выбрать лучший банк и саму программу. На Бробанк.ру представлены многочисленные банки, принимающие вклады от населения. В каждом по несколько депозитных программ с самыми разными опциями. Если сделать правильный выбор, вы получите хороший уровень доходности.

  1. Выбор программы
  2. Выбора банка
  3. Какие документы нужны, чтобы открыть вклад
  4. Как правильно сделать вклад в банке
  5. Как подтвердить наличие вклада в банке
  6. Закрытие депозитного счета

Выбор программы

Прежде чем внести вклад в банк, нужно определиться с основами — что это будет за банк, какой именно депозит вам необходим. Для начала разберемся с ассортиментом программ, так как практически все банки предлагают идентичную линейку продуктов этого направления.

Какие есть вклады:

  • классические с самой высокой доходностью. То есть вы кладете деньги в банк и забываете о них на весь срок размещения. Ни пополнять счет, ни изымать с него деньги нельзя. Точнее, снимать можно, но все проценты будут потеряны;
  • пополняемые. Идеальный вариант для тех, кто планирует делать накопления. В течение жизни депозита вы регулярно вносите на него средства, увеличивая размещенную сумму и как итог — доходность;
  • с частичным снятием. Такие программы обладают более низкими ставками, так как предполагают частичное снятие средств со счета. Банк устанавливает неснижаемый остаток, до его лимита можно совершать расходные операции.

Вклады делятся на классические, пополняемые и с частичным снятием

Так что, изначально определитесь, будете ли вы пополнять счет, нужно ли вам снятие средств. На основании этого и выбирайте программу. Сам же процесс открытия счета простой, все делается за один визит в банк. Более подробная информация — в материале Виды вкладов: как выбрать банковский депозит.

Еще один важный момент — как вы планируете получать начисленные проценты. Можно сделать регулярный перевод на привязанную ко вкладу дебетовую карту (раз в месяц, 3 месяца, квартал — условия могут быть разными). Если не планируете снимать проценты, можно сделать капитализацию, тогда они будут причисляться к основной сумме депозита, увеличивая ее.

Выбора банка

Это самое главное. Планируя открыть депозит в банке, обязательно рассмотрите предложения разных организаций. Причем обращайте внимание не только на продукты крупных банков типа Сбербанка и ВТБ. Топовые банки стандартно предлагают самые низкие ставки по депозитам. Поэтому оптимальнее выбрать другие, которые также надежные, просто несколько ниже по рейтингу.

    Сбербанк, Пополняй. Предлагает открытие депозита на срок 3 месяца — 3 года, минимальная сумма для открытия — 1000 рублей. Ставки зависят от суммы вклада и срока размещения. Проценты такие:

Ставки по вкладу Накопительный Ренессанса

Это наглядный пример того, что крупные банки, занимающие лидирующие позиции по рынку, устанавливают меньшие проценты. Менее масштабные, но также крупные и надежные предлагают более интересную доходность.

При планировании открытия вклада рассмотрите предложение зарплатного банка. Обычно зарплатникам дают повышенные ставки, а сам вклад можно открыть в банкинге и пополнять его со своего действующего счета. Это удобно.

 У зарплатного банка можно получить повышенную ставку

Какие документы нужны, чтобы открыть вклад

Если депозитный счет открывает действующий клиент, то ему вообще никакие бумаги не понадобятся. Даже в офис идти не нужно. Открытие вклада проводится через онлайн-банк за пару кликов. Сумма для открытия счета перечисляется с основного расчетного. Весь документооборот тоже будет электронным.

  • если счет открывает родитель или опекун на своего ребенка, нужны его документы;
  • если будет составляться доверенность, требуется присутствие доверенного лица и его паспорт.

Вкладчик может составить доверенность на любое лицо, которое получит доступ к управлению счетом. Доверенность составляется на месте при открытии вклада, в ней отражаются действия, доступные третьему лицу. Полная предполагает не только пополнение, но и снятие.

Для открытия вклада нужен только паспорт

Как правильно сделать вклад в банке

Если счет открывается в том же банке, где и обслуживается ваш зарплатный или просто основной дебетовый счет, рекомендуем воспользоваться онлайн-открытием. Дело в том, что практически все банки повышают ставки таким вкладчикам, доходность будет выше.

Нужен доступ в интернет-банк. Входите в него, в разделе счетов выбираете открытие вклада, фиксируете нужную программу, срок заключения договора и сумму. После подтверждения эти деньги переведутся с расчетного счета на депозитный. При необходимости можете посетить банк и попросить предоставить договор об открытии вклада онлайн.

  1. Определиться, какие опции депозита вам нужны, выбрать подходящий банк и саму программу.
  2. Взять паспорт и посетить офис этого банка. При себе также нужно иметь сумму, которую вы планируете положить на счет. Банки всегда указывают на ее минимальный предел.
  3. Заключаете договор, вносите деньги на счет наличными через кассу. Все, вклад открыт.

Если рассматривать, какие документы дают при открытии вклада, то это сам договор, заключенный с банком, и приходный кассовый ордер. Это бумага, подтверждающая пополнение счета. Если в дальнейшем вы будете делать пополнение вклада через кассу, вам также будут давать приходные ордера, их нужно хранить на всякий случай.

Как подтвердить наличие вклада в банке

В некоторых ситуациях может требоваться подтверждение того, что у вас есть личные средства на вкладе. Например, это нужно для оформления каких-то государственных выплат, для подачи заявки на крупный кредит, ипотеку.

Если рассматривать документы, подтверждающие вклад в банке, то ими будут сам договор и выписка по счету. Выписку можете заказать в банке, обычно ее формируют раз в месяц. Там будет указано и состояние счета, и доходность, если она начислялась.

Договор и выписка по счету подтверждают наличие средств на вкладе

Закрытие депозитного счета

  • закрытие по окончанию срока размещения. Просто забираете деньги через кассу, но нужно предварительно сделать заказ суммы. Для этого можете просто позвонить в банк по горячей линии;
  • закрытие досрочно. В этом случае вкладчик несет потери, так как при расторжении договора раньше срока ставка пересчитывается по ставке вклада до востребования, а это обычно 0,1% годовых. Если проценты ранее выплачивались, они вычитаются из положенной к возврату суммы.

Мы рассмотрели, что нужно знать, открывая вклад в банке, как его открыть. На практике это простая процедура, счет регистрируется за один визит в отделение финансовой организации. Самое главное — это выбор банка и программы. И помните, что все вклады застрахованы: даже если с банком что-то случится, вы получите возмещение вместе со всеми начисленными процентами.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *