Цифровая валюта: Будущее ваших денег
Цифровая валюта способна полностью изменить отношение общества к деньгам. Возникновение Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH) и тысяч других криптовалют, существующих только в электронной форме, заставило мировые центральные банки изучать возможности использования национальных цифровых валют.
Цифровая валюта — это любая валюта, которая существует исключительно в электронной форме.
Электронные версии валюты уже преобладают в финансовых системах большинства стран. Отличие цифровой валюты от электронной валюты, которая уже находится на банковских счетах американцев, заключается в том, что цифровая валюта никогда не принимает физическую форму.
Вы можете прямо сейчас подойти к банкомату и легко превратить электронную запись о ваших валютных запасах в физические доллары. Цифровая же валюта никогда не покидает компьютерную сеть и обменивается исключительно с помощью цифровых средств.
Существует три основных вида цифровой валюты: криптовалюта, стейблкоины и цифровая валюта центрального банка, известная как CBDCs.
Технология блокчейн, которая лежит в основе криптовалюты, является наиболее распространенной формой распределенной бухгалтерской книги, используемой цифровыми валютами. По данным CoinMarketCap, существует более 9 000 криптовалют.
Цифровая валюта центрального банка — это цифровая валюта, которая выпускается и контролируется центральным банком страны. Подумайте об этом как о биткойне, но если бы биткойн управлялся Федеральной резервной системой и имел полную поддержку правительства США.
По данным МВФ, более 100 стран изучают возможности создания CBDC на том или ином уровне. Но по состоянию на 2022 год только несколько стран и территорий имеют CBDC или имеют конкретные планы по их выпуску.
К числу стран, в которых CBDC уже доступны, относятся Центральный банк Багамских островов (Sand Dollar), Восточно-карибский центральный банк (DCash), Центральный банк Нигерии (e-Naira) и Банк Ямайки (JamDex), и это лишь некоторые из них.
В начале этого года Федеральная резервная система опубликовала доклад о том, что «CBDC может коренным образом изменить структуру финансовой системы США».
В настоящее время Федеральный резервный банк Бостона и Инициатива по цифровым валютам Массачусетского технологического института совместно проводят исследования по созданию CBDC в рамках проекта «Гамильтон». Они описывают его как «многолетний исследовательский проект, направленный на изучение пространства проектирования CBDC и практическое понимание технических проблем и возможностей CBDC».
Несмотря на совместное предприятие, ФРС до сих пор не сообщила, что торопится с запуском CBDC.
ФРС, скорее всего, не будет запускать CBDC, кроме как под прямым разрешением Конгресса. Закон должен поддерживать существование цифрового доллара так же, как закон поддерживает существование физического доллара.
Хотя до создания CBDC в США еще далеко, Джим Кунья, исполнительный вице-президент и временный главный административный директор, рассказал, как CBDC или цифровой доллар может работать в США.
CBDC будет функционировать аналогично реальным наличным деньгам. «Если я дам вам CBDC, это будет похоже на то, как если бы я передал вам физические деньги, например, купюру в 100 долларов. Эти деньги будут у вас на счету, и они ваши. Я не смогу забрать их обратно», — сказал Кунья.
Это ключевое отличие от других электронных платежей, таких как ACH-переводы или PayPal.
«Если я посылаю вам деньги через PayPal, это просто обещание, что деньги придут. Ваш баланс может показать средства, но на самом деле деньги еще не перешли из одного банка в другой», — говорит Кунья.
Поэтому транзакции не являются безотзывными, и другая сторона может их отменить. Существует 60 дней, в течение которых перевод ACH может быть потенциально отменен. При переводе через CBDC средства будут отправлены практически мгновенно, и другая сторона не сможет их отменить.
Еще одним ключевым преимуществом CBDC является то, что он может считаться законным платежным средством. Это означает, что все экономические субъекты должны принимать его для любых законных целей. Вы можете заплатить ею свои налоги, и любой, кто одалживает вам деньги, по закону обязан принять ее для возврата.
В отличие от других цифровых валют, которые не являются законным платежным средством в США. Только некоторые продавцы принимают криптовалюту напрямую, поэтому людям может понадобиться конвертировать свою криптовалюту в доллары США перед совершением большинства сделок.
Когда вы используете криптовалюту в качестве формы оплаты, вы также создаете налогооблагаемое событие, что означает, что вы можете быть обязаны платить налог на прирост капитала каждый раз, когда вы покупаете что-то с помощью биткоина или токена Ether компании Ethereum. Это в дополнение к любым налогам с продаж. При использовании CBDC вы будете платить только применимый налог с продаж, как и при использовании физической валюты.
Несмотря на потенциальные преимущества американского CBDC, пока что он остается концепцией. В других странах мира цифровые валюты находятся несколько дальше.
10 стран уже полностью запустили цифровые валюты, а Китай намерен расширить свою пилотную систему CBDC в 2023 году.
Китайский цифровой юань, одна из крупнейших программ CBDC, запустил свой пилотный проект в 2014 году.
«Они тестируют пилот в пяти городах. Они раздавали миллионы в валюте через лотереи, просто чтобы доказать, что это работает», — говорит Кунья. Люди, выигравшие в лотерею, получают бесплатные CBDC, которые они могут потратить в местных магазинах, принимающих их.
Несмотря на то, что эта система еще не достигла национального масштаба, как только в Китае будет готова платформа, она будет распространяться через банки и мобильных провайдеров, таких как Alipay.
Центральные банки Китая и Объединенных Арабских Эмиратов также работают над проектом по использованию блокчейна и CBDC для региональных платежей между странами. Если эти проекты окажутся успешными, они могут послужить дополнительным стимулом для других стран к созданию собственных CBDC.
В связи с этими тенденциями Лилия Тесслер, руководитель группы Sidley по финтех и блокчейн, с оптимизмом смотрит на будущее использование цифровых валют. «Мы, конечно, увидим массовое внедрение цифровых валют, но трудно предсказать, как это будет выглядеть. CBDC может заменить бумажную версию доллара США. В то же время, общество может сосредоточиться на массовом принятии децентрализованной криптовалюты.»
Если в США будет принята цифровая валюта, она будет работать как альтернатива наличным деньгам, но при этом будет иметь встроенное преимущество быстрого перевода денег, поскольку она электронная.
У Куньи есть несколько идей о том, как это будет выглядеть для потребителей. «Мы предполагаем, что это будет бесплатно или почти бесплатно, как наличные деньги. Другие игроки частного сектора могут внедрять инновации и, возможно, взимать дополнительную плату, но это еще предстоит уточнить», — говорит он.
Несмотря на то, что цифровая валюта будет электронной, она должна быть такой же доступной, как и наличные деньги.
«Любой человек должен иметь возможность пользоваться ею, а не только те, у кого есть новейшие смартфоны», — сказал Кунья, предложив в качестве альтернативных способов доступа к CBDC карты с чипом, системы точек продаж и веб-счета. Он также считает, что необходимо разработать способ обработки транзакций в автономном режиме, чтобы два человека могли обмениваться CBDC, даже если они не находятся в сети сотовой связи или WiFi.
Предстоит многое сделать, и потребуется большой вклад промышленности, но это может стоить вложенных средств.
«Хотя решение о продолжении исследования еще не принято, я искренне верю, что CBDC следует полностью изучить и что у него большой потенциал», — сказал он. «Только подумайте об Интернете и о том, как далеко он продвинулся с первых дней своего существования. С CBDC возможности безграничны».
- Более быстрые платежи. Используя цифровую валюту, вы можете осуществлять платежи гораздо быстрее, чем с помощью существующих способов, таких как ACH или банковские переводы, которые могут занимать несколько дней для подтверждения транзакции финансовыми учреждениями.
- Более дешевые международные переводы. Международные валютные операции очень дороги. За перевод средств из одной страны в другую взимается высокая плата, особенно если речь идет о конвертации валюты. Цифровые активы могут нарушить этот рынок, сделав его более быстрым и менее затратным.
- Доступ 24/7. Существующие денежные переводы часто занимают больше времени в выходные дни и в нерабочее время, поскольку банки закрыты и не могут подтвердить транзакции. С цифровой валютой транзакции проходят с одинаковой скоростью 24 часа в сутки, семь дней в неделю.
- Поддержка небанковских и малобанковских клиентов. По данным исследования FDIC, проведенного в 2019 году, более 7 миллионов американских семей не имеют банковского счета. В итоге они платят дорогостоящие комиссии, чтобы обналичить свою зарплату и отправить платежи другим людям через денежные переводы или денежные переводы. Если страна запустит CBDC, небанковские лица смогут получить доступ к своим деньгам и оплачивать счета без дополнительных сборов.
- Более эффективные государственные платежи. Если правительство разработает CBDC, оно сможет мгновенно отправлять людям такие платежи, как возврат налогов, детские пособия и талоны на питание, вместо того, чтобы пытаться отправить им чек по почте или разбираться с предоплаченными дебетовыми картами.
- Слишком много вариантов. Нынешняя популярность криптовалют — это и обратная сторона. Существует так много цифровых валют, создаваемых на различных блокчейнах, и все они имеют свои собственные ограничения. Потребуется время, чтобы определить, какие цифровые валюты могут подойти для определенных случаев использования, включая вопрос о том, предназначены ли некоторые из них для массового внедрения.
- Крутая кривая обучения. Цифровые валюты требуют от пользователя усилий, чтобы научиться выполнять фундаментальные задачи, например, как открыть цифровой кошелек и правильно и безопасно хранить цифровые активы. Чтобы цифровые валюты получили более широкое распространение, система должна стать проще.
- Дорогие транзакции. Криптовалюты используют блокчейн, где компьютеры должны решать сложные уравнения для проверки и записи транзакций. Это требует значительных затрат электроэнергии и становится все дороже по мере увеличения количества транзакций. Однако для CBDC этого, вероятно, не существует, поскольку центральный банк, скорее всего, будет контролировать ее, и сложные процессы консенсуса не нужны.
- Волатильность цен. Цены и стоимость криптовалют могут внезапно меняться. Кунья считает, что именно поэтому предприятия неохотно используют ее в качестве средства обмена. «Как бизнес, хочу ли я принимать что-то волатильное? Что если я буду держать биткойн неделю, а он потеряет 20% своей стоимости?». Однако с CBDC стоимость намного стабильнее, как у бумажной валюты, и не может так колебаться.
- Медленный прогресс. Американский CBDC все еще гипотетический, и если правительство решит его создать, то возникнут расходы, связанные с его разработкой.
CBDC ничем не отличаются от существующей денежной массы страны-эмитента. Это означает, что единственный способ инвестировать в CBDC — это держать валюту на своем счете. Другими словами, инвестировать в CBDCs — это то же самое, что сегодня держать в руках физическую наличность страны.
Однако в настоящее время иностранные граждане не могут держать CBDC любого другого правительства в своих цифровых кошельках. Другими словами, гражданин США в настоящее время не может получить доступ к багамским «песочным долларам».
Сегодня, чтобы иметь CBDC любой страны, вам необходимо верифицированное имя пользователя и банковский счет. Это означает, что граждане разных стран не могут получить CBDC иностранного государства. Однако большинство экспертов считают, что ситуация изменится по мере того, как в мире будет внедряться все больше CBDC.
Цифровая валюта и стейблкоины: чем отличаются и в чем их выгода
Для покупки криптовалюты и удобства операций по этим сделкам могут использоваться так называемые стейблкоины. О том, что это такое и могут ли они использоваться в качестве замены доллару США в условиях нехватки валюты, читайте в материале NUR.KZ.
Стейблкоины – это разновидность криптовалюты. Они имеют определенный уровень привязки своего курса к настоящим деньгам или биржевым товарам (например, к золоту). В результате, обеспечивается стабильность их стоимости.
Так, существуют следующие наиболее популярные виды стейблкоинов:
- Binance USD (BUSD) – один токен оценивается суммой чуть более одного доллара США;
- Tether (USDT) – цена держится в пределах 0,998 доллара США;
- USD Coin (USDC) – стоит 1,0006 доллара США.
При этом их цена почти не меняется даже в периоды резкого снижения курса биткоина и других криптовалют.
Зачем нужны стейблкоины
Так как стейблкоины менее подвержены резким изменениям своей стоимости, их можно использовать в качестве альтернативы обычным фиатным деньгам.
Например, при дефиците наличных долларов США деньги можно хранить в стейблкоинах. Также, если биткоин падает и инвестор успел продать свои активы до снижения цен, то сбережения он может держать в стейблкоинах без их обналичивания.
Иллюстративное фото: freepik.com
Однако стабильные токены изначально были придуманы, чтобы упростить процесс покупки или продажи цифровых активов.
Так, для приобретения любой криптовалюты через специальные биржи обычно можно использовать доллары США или другую валюту с оплатой по банковской карте.
То есть, происходит заполнение реквизитов карты, а затем – списание со счета, а в обмен криптовалюта поступает на криптокошелек покупателя. Однако это не только увеличивает время проведения сделки, но и риски похищения данных карты мошенниками.
В свою очередь, покупка стейблкоинов позволяет оперативно торговать активами, не дожидаясь перевода денег по банковской транзакции, которая может занять вплоть до нескольких дней.
То есть, можно быстро переводить деньги из BTC в стейблкоин (например, USDT) и обратно в ETH или любую другую криптовалюту. Также комиссия за операцию при таких сделках обычно ниже, чем перевод активов в реальные деньги.
Покупаются стейблкоины как обычная криптовалюта – через криптобиржи.
Фото: NUR.KZ / Владимир Третьяков
Разница стейблкоина и цифровой валюты
CBDC (Central bank digital currency) – это цифровая валюта центрального банка. Несмотря на видимую схожесть со стейблкоинами, между данными инструментами имеются существенные отличия.
Например, цифровой тенге, который планируют разработать в Казахстане, будет выпускаться непосредственно государством. Это будут те же законные деньги (тенге), только в цифровом формате: его курс будет равен официальному курсу Нацбанка.
Также им можно будет оплачивать товары и услуги, в то время как за криптовалюту в Казахстане ничего купить не получится.
В свою очередь стейблкоины не являются государственным денежным знаком и могут иметь больше рисков, так как не контролируются законодательством какой-либо страны. Это делает невозможным возврат средств в случае мошенничества или кражи.
А их эмиссия (выпуск) также имеет риски, так как создатели стейблкоина могут совершить мошеннические действия.
Другими словами, стейблкоины можно использовать как аналог цифрового доллара и средство для удобного и стабильного хранения вложений на крипторынке. Однако следует помнить, что данный инструмент имеет свои риски, как и любая криптовалюта.
Больше о новостях крипторынка вы можете узнать в Telegram-канале «КриптоNUR». Там мы публикуем актуальные курсы популярных криптовалют, рассказываем о ситуации на рынке и объясняем, почему криптовалюты — это не сложно. Подписаться на Telegram-канал можно здесь.
Цифровая валюта: что это такое и где используется
Что это такое? Цифровая валюта – это виртуальные деньги, которые могут иметь различную природу происхождения. Наиболее известный вид – криптовалюта, однако это не единственный формат.
Есть ли будущее? Некоторые государства запускают национальные цифровые валюты. Среди них Китай, Эквадор, Венесуэла и ряд других. Пока сложно сказать, насколько это эффективно и востребовано, однако вектор задан довольно четко. В РФ в 2021 году был принят закон, регулирующий деятельность с цифровыми валютами, так что держателям таких активов нужно понимать, с чем они имеют дело.
В статье рассказывается:
Понятие цифровой валюты
Цифровые валюты являются одним из видов виртуальных активов. Простыми словами это цифровая форма ценности. Значимость цифровых валют состоит в том, что ими можно платить за услугу или товар без одобрения государства или международного сообщества.
Понятие цифровой валюты
Цифровая валюта совершенно не похожа на безналичные денежные средства, являющиеся обязательством кредитных организаций в виде записей на банковских счетах (вкладах). Отличается она и от наличных денег, которые являются эмитированными денежными знаками (в данное время, зачастую, эмиссия находится под контролем центрального банка).
Есть у цифровой валюты и безналичных денежных средств некоторое сходство. Оно состоит в том, что и то, и другое существует в нематериальном виде. При этом, информационные сферы, в которых цифровые валюты создаются и функционируют, кардинально отличаются. К тому же, важно понимать, что безналичные деньги официально признаны в качестве платёжного средства, а вот цифровую валюту утвердили не в каждом государстве.
Сейчас большая часть цифровых валют создаётся в информационных системах с распределённым реестром. Это значит, что там либо вовсе нет центрального администратора, либо его полномочия очень ограничены. Однако, имеют право на существование системы, выпускающие цифровые валюты с другими принципами.
Скачивайте и используйте уже сегодня:
Топ-30 самых востребованных и высокооплачиваемых профессий 2023
Поможет разобраться в актуальной ситуации на рынке труда
Подборка 50+ бесплатных нейросетей для упрощения работы и увеличения заработка
Только проверенные нейросети с доступом из России и свободным использованием
ТОП-100 площадок для поиска работы от GeekBrains
Список проверенных ресурсов реальных вакансий с доходом от 210 000 ₽
Одним из видов цифровой валюты является криптовалюта , которую выпускают не только в децентрализованных информационных системах, построенных по принципу распределения реестра, но и защищена криптографическим способом. Любое действие с криптовалютой подтверждают специальные технологические методы, обеспечивающие анонимность как владельцам счёта, так и совершённым им операций с криптой.
Преимущества и риски цифровых валют
Есть три типа преимуществ у цифровых валют для: населения, организаций, государства.
Преимущества и риски цифровых валют
Люди смогут хранить свои сбережения в ещё одном формате. Помимо этого, используя цифровые валюты, появляется большой простор для появления новых технологий, товаров и услуг. Организации, тем более те, что занимаются финансами, смогут стать с их помощью более конкурентоспособными и придут к снижению издержек. Ведь, если будет создана единая инфраструктура, к которой можно присоединиться, появятся совершенно новые каналы для действий.
Государству цифровые деньги могут принести пользы больше, чем в вышеперечисленных вариантах. Если какое-то количество центральных банков объединятся, то можно будет не прибегать больше к системам международных расчётов, наподобие Swift.
Самый главный риск таких денег в том, что вложения в их развитие могут не окупиться. Уже есть наглядный пример – Эквадор. Дело в том, что не всё зависит от реализации: даже если государство сделает всё идеально на этом этапе, народ и фирмы могут не принять новые денежные средства и не станут их использовать. Ещё одним риском является спешное внедрение (его тщательно контролируют многие страны).
К примеру, при обсуждении внедрения цифровой валюты в России, центральные банки выразили беспокойство насчёт того, что может произойти слишком быстрый переход и отток клиентов из банковской системы, что не лучшим образом повлияет на бизнес и экономическую стабильность. Поэтому на данный момент банки стали идти к этому не спеша.
Не менее серьёзным риском является и то, что контроль и влияние государства не всегда способны угнаться за мировыми трендами. По мере того, как развивалось наше общество, обмен товарами сменился золотовалютным стандартом, он, в свою очередь, медленно, но верно заменился деньгами, которые являются обещанием государства.
Преимущества и риски цифровых валют
Начиная с 20-го века и по сей день, денежная единица в нашем понимании – обещание страны. С появлением цифровых валют они быстро стали претендовать на достойную замену государственной валюты. В действительности они демонстрируют то, что у людей появится возможность использовать денежные средства при помощи технологий, но без обещания государства.
Опираясь на данный факт, можно считать, что цифровые валюты, выпущенные центральными банками, – это ответная реакция на, становящимся всё более популярным, тренд появления денег на основе договоренности и технологий. Центральным банкам это нужно для удержания лидерских позиций в финансовой сфере.
Использование цифровых валют в разных странах
На данный момент Китай считается самым продвинутым в вопросе использования цифровых валют.
Ранее были попытки и у других стран, однако, они не увенчались успехом, и, скорее всего, из-за того, что были недоработанные технологии и отсутствовало масштабирование распределённых реестров. Наиболее известный пример: Эквадор. В 2014 году государство анонсировало выпуск собственной цифровой валюты.
Расчёт был на то, что за несколько месяцев ею начнут пользоваться несколько сотен тысяч граждан, но присоединились к системе всего лишь 5 тысяч человек, и виной тому стало недоверие народа государству. Люди считали, что с помощью цифровой валюты правительство желает получать дополнительный доход, закрыв частные банки.
Она представляет собой открытую валюту на распределённом реестре Ethereum или NEO (в разных источниках информация различается), одна из криптовалют получила название El Petro, и она зависит от стоимости нефти, ведь в Венесуэле находится один из самых больших месторождений. Валюта довольно изменчивая и практически не контролируется Центральным банком (в той мере, в какой хотел бы он) из-за открытого распределённого реестра.
Использование цифровых валют в разных странах
Когда началась пандемия, и в США был первый локдаун, на одном из обсуждений американского правительства вынесли вопрос о том, чтобы выпустить цифровую валюту, дабы уменьшить нанесённый коронавирусом вред и поднять стимулирующие меры на более высокий уровень. Однако, идти на такой рискованный в условиях пандемии шаг, власти США не решились.
Российское законодательство в области цифровых валют
В первом месяце 2021 года был принят Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (дальше по тексту Закон №259-ФЗ).
С одной стороны данный закон признаёт цифровую валюту как возможное средство платежа, но с другой, — по закону нельзя платить цифровой валютой за товары и услуги в пределах российской юрисдикции.
ТОП-100 площадок для поиска работы от GeekBrains
20 профессий 2023 года, с доходом от 150 000 рублей
Чек-лист «Как успешно пройти собеседование»
Чтобы зарегистрироваться на бесплатный интенсив и получить в подарок подборку файлов от GeekBrains, заполните информацию в открывшемся окне
Как прописано в статье 14 Закона №259-ФЗ, юридические лица РФ, филиалы, представительства и иные части иностранных и международных структур, созданные на территории Российского государства, а также физические лица, которые пребывают на территории РФ более 183 дней в течение года, «не вправе принимать цифровую валюту в качестве встречного предоставления за передаваемые ими (им) товары, выполняемые ими (им) работы, оказываемые ими (им) услуги или иного способа, позволяющего предполагать оплату цифровой валютой товаров (работ, услуг)».
Что же можно делать с цифровой валютой?
Вот несколько действий с цифровыми деньгами, которые не позиционируются как разрешённые, но и в законе не указаны, а значит не являются нарушением:
Цифровые наличные на пальцах
На Хабре были попытки обсуждения темы цифровых наличных (Digital Currency) и в частности фиатных цифровых наличных (Central Bank Digital Currency, CBDC). Однако, с моей точки зрения, не было ни одного удовлетворительного ни технического, ни социального описания «на пальцах» что это такое и зачем (а главное КОМУ) это нужно.
Если зайти на сайт https://cbdctracker.org/ то можно увидеть, что тема более чем хайповая с точки зрения многих государств. Так как инфобез понятие комплексное, думаю тема цифровых наличных обязательна к изучению для грамотных спецов хотя бы «на пальцах».
В данном посте разберём что такое цифровые наличные, чем они отличаются от криптовалют (спойлер: почти всем) и приведём пример алгоритма цифровых наличных.
Кто не любит «социально-экономическое бла-бла-бла» (а зря!) — идите к главе «Пример протокола», там описание алгоритма цифровых наличных «на пальцах».
Занудство. О нюансах перевода: «цифровые наличные», «цифровые деньги» или «цифровая валюта»?
При переводе любых терминов нужно переводить не «в лоб», а стараться учесть техническую культуру обоих языков.
Currency можно перевести как «деньги» или «валюта». В русском языке — это не одно и то же. Валюта это инструмент выражающий обменную ценность («меняем валюту: рубли на доллары»), а деньги — это универсальный меновой товар имеющий фиксированную измеримую стоимость: купюра в 100 рублей, монета в 10 рублей и т.д.
Так как в Digital Currency мы имеем не счёт, а набор цифровых купюр, то корректнее переводить этот термин как «Цифровые деньги».
Но я пойду дальше и в рамках данного поста буду переводить «цифровые наличные», так как DC это именно наличные деньги (хоть и в цифровом виде), в которых каждая купюра имеет свой собственный блокчейн.
Central Bank обозначает эмитента денег. То есть они не частные, а «центробанковские». «Центробанковские» криво звучить по русски, «цифровые наличные центрального банка» слишком длинно; поэтому я перевожу CBDC на русский язык как фиатные цифровые наличные.
Наличные, «безналичные деньги», криптовалюты, цифровые наличные
Разберёмся в понятиях.
Деньги — это то, что обладает всеми пятью четырьмя функциями и пятью свойствами денег (см. ниже).
Мера стоимости. Деньги позволяют оценивать стоимость товаров путем установления цен.
Средство обращения. Деньги играют роль посредника в процессе обмена
Средство платежа. В том числе функция денег, позволяющая времени платежа не совпадать со временем оплаты, то есть когда товары продают в кредит
Средство накопления и\или сбережения. Способность денег участвовать в процессе формирования, распределения, перераспределения национального дохода, образования сбережений населения
В учебниках добавляют пятую функцию «мировые деньги», но это не обязательно. Страна может быть закрытой и её деньги не признаются другими странами.
Немого в сторону о функциях денег
В классическом смысле этого слова, денег не существует. Потому что современные деньги нельзя копить как сбережения по причине неприлично высокой инфляции (четвёртая функция).
Так же деньги уже НЕ выступают мерой стоимости, так как наш мир суперпотребительства обесценивает товары. Почти всё (кроме еды) можно купить за очень дорого, а можно найти «не модны» качественный аналог (первая функция).
Получается остаются только две функции: средство обращения и средство платежа.
Однородность — отдельные экземпляры товара, монеты\купюры не
обладают дополнительными свойствами, если они используются как деньги. То есть монета в 10 рублей как деньги равносильна другой монете в 10 рублей.
Делимость — деньги можно оценить одним числом. Например, две кучки денег стоимостью a и b можно представить в виде одной кучки a+b.
Портативность — деньги можно как-то переносить с места на место достаточно удобным способом. Поэтому камни раи это не совсем деньги.
Безопасность:
Неподдельность — деньги невозможно или очень сложно подделать. Фальшивомонетчество уголовное преступление и эмитент денег (почти всегда это государство) борется с этим явлением
Атомарность передачи — передавая деньги другому лицу на сумму a, передающее лицо теряет деньги на ту же сумму a. Деньги не исчезают в никуда и не берутся из ниоткуда. За исключением естественного износа и эмиссии.
Износостойкость — деньги не выходят из строя быстро при правильном хранении и перемещении.
Приживаемость:
Узнаваемость – деньги узнаваемы неким сообществом (обычно это страна или союз стран) как деньги
Универсальность – деньги распространены на определённой
территории
Согласованность – общество определённой территории согласно
воспринимать (добровольно или законом) данный товар или
монету\купюру как деньги
[Физические] наличные — это деньги в каком-либо физическом представлении. Обычно в виде банкнот или монет. Хотя необязательно. Можно использовать шкуры новгородских белок, раковины каури или даже чёрный перец (В V веке король вестготов Аларих I потребовал дань от Рима. перцем). Тут всё понятно, идём дальше.
«Безналичные деньги» — это обязательство банка выплатить вам деньги по требованию. Самое важное что нужно понимать, это то, что «безналичные деньги» — не деньги! При легализации банковского мультипликатора и массовых вкладах почти каждого человека у вас нет атомарности передачи! (sic!) Страдает важнейшее свойство безопасности денег. Именно данный фокус и породил кризис 2008 года. Если ещё не смотрели артхаусный фильм от Paul Grignon по этому вопросу Money as Debt (2006), то обязательно посмотрите! Этот фильм уже классика.
Криптовалюта — совокупность расчётных единиц, учёт которых обеспечивается децентрализованной системой, работающей полностью в автоматизированном режиме по заданным криптографически стойким алгоритмам. Криптовалюты «не отключаемы» даже при наличии такого желания у создателей криптовалюты. Когда-то некоторые люди верили, что криптовалюты могут стать деньгами, но. не вышло. Отсутствует свойство приживаемости. Основная причина, с моей точки зрения: социальная. Так как обещания длятся достататочно долго, а в реальности криптовалюты по-прежнему just4fun, то де факто криптовалюты — это просто завуалированная финансовая пирамида, как МММ.
Цифровые наличные (Digital Currency) — это наличные деньги в цифровом представлении, передача которых осуществляется криптографически стойкими алгоритмами.
Самое сложное свойство этих алгоритмов — это атомарность. Если я перевёл 100 цифровых рублей, то повторно эти же 100 цифровых рублей перевести уже не могу. Атомарность можно обеспечить на доверенном чипе, например SIM-карте; или на удалённом сервере. Это card-based и network-based цифровые наличные соотвественно.
По анонимности цифровые наличные бывают полностью анонимные (никто ничего не знает), анонимно-персонифицированные (банк знает всех, а пользователи нет) и открыто-персонифицированные (все про всех знают)
Первая ласточка: анонимные цифровые деньги Чаума (eCash компании DigiCash)
Почти во всей работах посвящённых деньгам Чаума пишут что он «создал их задолго до биткоина» (например тут).
Это неверно. Деньги eCash были анонимными, но эмиссия (первоначальная инициализация) осуществлялась непосредственно DigiCash, организацией Чаума. Таким образом это цифровые наличные, а не криптовалюты. Сама DigiCash брала обязательство менять обратно свои деньги на доллары, как Яндекс.Деньги в 2000-е.
Проект по итогу умер. Когда я учился в Бауманке, многие криптографы-педагоги говорили что «помогли умереть» люди в чёрном (нет, не наши). Однако никакой «не жёлтой» информации на этот счёт мне не попадалось. Если кому-то что-либо известно — пишите в комментариях.
Мне кажется технология просто опередила своё время. Рано было. Вот и весь сказ.
Подробнее можно почитать например в интервью Чаума 1997 года DAVID CHAUM ON ELECTRONIC COMMERCE How Much Do You Trust Big Brother?
Зачем это нужно?
Offline операции
Простые люди после внедрения фиатных цифровых денег заметят только одну разницу: можно будет расплачиваться друг с другом offline, без доступа к сети. Для России, стране с одним из лучших доступов в Интернет, эта проблема стоит не так остро, однако для многих стран это существенный вопрос. Но и нам хуже не будет: мелочь, а приятно.
Теперь перейдём к государству.
Если цифровые деньги не анонимны — это меченые деньги. Каждая купюра имеет свой блокчейн и при отправке его online можно много что государству сделать.
Негативные стороны вопроса в стиле «Большого брата» перенесём на конец поста (Действительно, есть серьёзный риск для общества!) А пока перечислим позитивные моменты
Ликвидация коррупции (ну почти)
В легализме можно быть коррупционером, но «законным» коррупционером. Вы не можете расстрелять человека только потому что он враг народа (кстати, кто не в курсе, это придумали в Древнем Риме, а не при Сталине и не при якобинцах). Люди, которые берут взятки — не идиоты. Ранее взятки брали борзыми щенками, сейчас существуют более интересные схемы.
Представьте что будет, если вы законом ЗАСТАВИТЕ всех государственных и «окологосударственных» подрядчиков и субподрядчиков (вплоть до выдачи зарплаты сотрудникам) работать только с цифровыми наличными. Далее на физлицах не важно. Все компании-«прокладки» будут видны как на ладони! Любые схемы будут палиться на раз! У вас будет жжёсткая доказательная база. Звёздочки ФСБ-шникам будут сыпаться пачками. Главное подумать, что делать с армией ФСБ-шников после ликвидации (ну почти) коррупции. Ой, чё то заговорился. Ладно, дальше.
Контроль вывоза\ввоза денежной массы из экономики
Экономика «адаптируется» к денежной массе дефицитом и\или инфляцией. Если резко вбросить денежную массу (или наоборот изъять) это может сильно повредить экономике.
По этой причине почти во всех странах есть лимиты на ввоз и вывоз наличности. Если хотите больше — декларируйте.
При цифровых наличных нет такой проблемы.
Революция в науке экономике
Можно накрутить Data Science на объем всех транзакций и проводить экономические прогнозы. По сути цифровые деньги создадут новую экономику как науку!
Человечество больше не будет тыкаться палочкой, надеясь попасть куда нужно.
Это же прекрасно!
Плановая экономика 2.0
В плановой экономике есть три проблемы:
Разрастание позиций производства — чем сложнее общество, тем больше позиций. Чем больше позиций тем сложнее сделать план.
Контроль производства — проблема «приписок»
Сбрасывание издержек профицита\дефицита — мир не идеальный. Когда виден дефицит или профицит, нужно сбрасывать издержки на другие экономические системы.
Первые две проблемы цифровые деньги не решают. А вот третью могут!
А как решить проблему 1 и 2 ?
Первая проблема решается просто автоматизацией. Большая компьютерная экспертная система, выводящая более-менее адекватный план на входных данных. И тогда не важно сколько наименований продукции. В СССР был проект ОГАС, гениальная идея В.М.Глушкова и А.И.Китова. Однако уже подгнившая номенклатура как господствующий квазикласс-квазисословие увидела угрозу своего господства и зарубило проект.
Проблема с приписками решается токенизацией продукции. Если есть продукция, она рано или поздно будет куплена (или утилизирована). Таким образом «подвисшие токены» в системе покажут приписки.
Третья проблема решалась в СССР взаимодействием с частным бизнесом (артелями), пока Хрущёв не запретил предпринимательство (1956-1960). Как только было понятно что «накосячили с планом» этой информацией делились с бизнесом. Утрировано: перепроизводство тканей; следовательно, частному бизнесу (артелям) нужно нарастить мощности и пошить больше одежды\штор и т.д.
Но как прогнозировать дефициты и профициты до того как они возникнут? И желательно как можно раньше. Чем быстрее среагируем, тем меньше будет проблем.
Видя, кто что покупал, можно построить потребительский профиль каждого человека. Для этого в дополнительную информацию в блокчейне купюры нужно указать сам товар, за который платится данная купюра.
Эту систему, кстати, можно замкнуть как обратную связь на построение следующего плана. То есть плановая экономика будет на 99.9% сама себя регулировать. Действовать почти автономно.
Контроль инфляции
Вы видите здесь и сейчас как меняются цены в каждом уголке города, деревни.
Имея систему цифровых наличных, есть время сразу принять антиинфляционные меры по тому или иному товару\услуге, а не исправлять ситуацию после того как инфляция уже случилась.
Упрощение бюрократии
. или её полная автоматизация. Если видно куда ушла каждая купюра и если можно запросить статус получателя, то в чём проблема?
Вот ИП-шник. Покупает куриц, продаёт шаурму. Вот его цифровой счёт. Видно кто именно платил и кому платил он. Автоматически нельзя понять?
Пример протокола
Давайте приведём пример алгоритмических функций для цифровых наличных. Максимально простой и рабочий, «на пальцах».
Всего у нас будет три стороны:
Для того чтобы цифровые наличные работали, нужно прописать три алгоритма:
инициация нового кошелька;
эмиссия новой цифровой банкноты;
перенос банкноты с сервера банка на кошелёк;
перенос банкноты с кошелька на другой кошелёк.
Последний пункт у нас будет offline, так интересно! С network-based все могут.
Секреты на стороне эмитента
В системе будет использоваться какой-нибудь алгоритм асиметрического шифрования, например RSA или отечественный ГОСТ 34.10-2018.
Наш эмитент будет иметь два ключа:
bpk — bank private key, закрытый ключ шифрования
bok — bank open key, открытый ключ расшифрования
На этом всё. Для примера «на пальцах» этого достаточно.
Инициация нового кошелька. Секреты на стороне доверенного носителя кошелька.
Мы будем хранить ключи на доверенном носителе. Для нашей card-based системы это будет SIM карта. А сам кошелёк будет представлять собой приложение для телефона.
Можно ключи хранить на USB-токене или на другом доверенном носителе.
Это значит что сообщение message было зашифровано приватным ключом private_key. Имея публичный открытый ключ можно расшифровать сообщение и получить искомый message.
Банк гененирует два ключа и одну подпись:
spk — sim private key, закрытый ключ шифрования асиметрического алгоритма, хранящийся на доверенном носителе
sok — sim open key, открытый ключ шифрования асиметрического алгоритма, хранящийся на доверенном носителе
(sok)[bpk] — подпись хеша от sok приватным ключом bpk. Эмиссия новой банкноты
По (sok)[bpk] нужно важное пояснение. Чтобы расшифровать, нужен ключ bok, который публично доступен. Таким образом владелец пары (spk, sok) может доказать что пара ключей создана не им, а эмитентом.
Мы генерируем для стороны А свою пару ключей и подпись, для стороны B свою пару ключей и подпись. То есть это разные пары. Обозначим их для кошелька А как spkA, sokA, (sokA)[bpk], а для кошелька B как spkB, sokB, (sokB)[bpk].
Теперь нам нужно придумать некую функцию, благодаря которой мы можем передавать купюру только один раз. И определённые секреты добавить в инициализацию кошелька.
Введём понятие bnid (banknote id) — как идентификатор банкноты. Ведём глобальную переменную сounter в доверенном носителе, которая никогда не уменьшается. Изначально установим его в 1.
Создадим словарь(map) wallet вида: counter -> bnid
Введём функцию get_counter(bnid), которая делает следующее:
если bnid есть в значениях wallet, вернуть ошибку
взять глобальную переменную counter
Определяем wallet[counter] := bnid
увеличиваем counter на 1
вернуть на выходе counter.
Данная функция реализована в интерфейсе доверенно носителя. Обратите внимание что для какого-либо counter-а определён только один bnid
Эмиссия новой цифровой банкноты
Как побайтовую конкатенацию сообщений.
как хеш от сообщения message. Какой именно хеш — решите сами. Например sha256 или Стрибог.
Первый блок цифровой банкноты — это структура данных, имеющая поля:
bnid — banknote id, идентификатор банкноты
amount — величина банкноты. Например «100 рублей»
. — какие-либо другие данные. Например время эмиссии банкноты, может быть код валюты, идентификатор банка (если у нас несколько эмитентов) и так далее
h = hash (bnid | amount | . ) — хеш всех вышеперечисленных величин. Величины конкатенируются.
(h)[bpk] — подпись хеша
Таким образом имея bok ключ можно убедится что цифровая банкнота настоящая. Для стороны А или Б нужно вычислить хеш от конкатенации всех величин, после расшифровать (h)[bpk] и убедится что хеши совпали.
Перенос банкноты с эмитента на кошелёк А
Здесь и далее вся коммуникация происходит в защищённом канале связи.
Итак мы хотим передать цифровую банкноту от банка эмитента кошельку A.
Физически это может происходить так: человек с телефоном по NFC общается с банкоматом (часть эмитента). В купюроприёмник он вставляет 100 бумажных рублей. Купюроприёмник «проглатывает» купюру. Теперь нужно по NFC передать 100 цифровых рублей.
Благодаря полю (sokА)[bpkА] кошелёк А может доказать что он реальный кошелёк, созданный эмитентом.
На первом шаге сервер передаёт кошельку инициированную банкноту (первый блок)
Передача Блока 1 от эмитенту кошельку А.
Первым делом кошелёк А проверяет корректность блока 1. Для этого вычисляется хеш h_check=hash(bnid|amount|. ) , с помощью открытого bok расшифровывает (h)(bpk) и проверяет равенство хешей h==h_check .
Далее кошелёк А создаёт новый блок 2:
bnid (banknote id), равный bnid первого блока
parent_h = h — это значение h предыдущего блока.
(sokA)[bpk] — подпись sokA банка-эмитента
counter = get_counter(bnid) — вызов функции get_counter в доверенном носителе кошелька А. Записываем значение counter.
. — какие-либо другие поля. Например время и место транзакции, идентификатор банкомата, который забрал физическую денюшку и т.д.
h0 = hash (bnid | parent_h | counter | . ) — хеш всех вышеперечисленных значений
(h0)[spkA] — подпись, доказывающая, что блок создан кошельком А.
Важное замечание: процедура 4 и 7 являются атомарными. То есть доверенный носитель создаст counter и подпишет весь блок в рамках одного вызова! Процедура подписи, отдельная от counter-а отсутствует. Это важно с точки зрения информационной безопасности. Почему? Напишем позднее.
Далее кошелёк А передаёт блок 2 эмитенту
Структура данных на шаге передачи блока 2 от кошелька к банку-эмитенту. Одинаковые поля выделены одним цветом.
Эмитент подписывает блок 2:
bnid
parent_h
(sokA)[bpk]
counter
h0
(h0)[spkA]
h = hash (bnid | parent_h | counter | . | h0 | (h0)[spkA] )
(h)[bpk]
После блок 2 передаётся кошельку А.
Итоговый блок 2 передаётся Кошельку А
С этого момента банкнота bnid принадлежит кошельку А.
Важное замечание: мы считаем банк-эмитент порядочной стороной. То есть после передачи банкноты с номером bnid, данная банкнота более не будет передаваться никакой стороной. Это в интересах эмитента не порождать поддельные деньги, так как за каждый цифровой рубль\юань\найру эмитент обязуется предоставить физические наличные.
Перенос банкноты с кошелька А на кошелёк Б
Перенос между кошельками существенно отличается от переноса между банком-эмитентом и кошельком. Ведь одна из сторон может быть непорядочной и дважды передать одну и ту же банкноту между разными получателями. Таким образом мы получим «фальшивые» цифровые наличные.
Доверять мы можем только доверенной среде в кошельке А или Б. Но не самому приложению или сети передачи данных.
Итак, у нас есть некий Блок i (это не обязательно Блок 2) parrent_h указывает на Блок i-1, его parrent_h на предыдущий блок и так далее, пока не сошлёмся на Блок 1.
Кошелёк А передает все блоки кошельку Б
Кошелёк Б проверяет их корректность, последовательно проверяя все подписи. Далее, аналогично предыдущему алгоритму, создаёт новый Блок (i+1) c двумя пустыми полями:
bnid (banknote id), равыный bnid первого блока
parent_h = h — это значение h предыдущего блока.
(sokB)[bpk] — подпись sokA банка-эмитента
counter = get_counter(bnid) — вызов функции get_counter в доверенном носителе кошелька Б. Записываем значение counter.
. — какие-либо другие поля. Например время и место транзакции, идентификатор банкомата, который забрал физическую денюшку и т.д.
h0 = hash (bnid | parent_h | counter | . ) — хеш всех вышеперечисленных значений
(h0)[spkB] — подпись, доказывающая, что блок создан кошельком Б.
Аналогично предыдущему алгоритму передаем Блок (i+1) кошельку А.
А дальше вот такой фокус (для удобства см. ещё и картинку).
Определим counterA как counter предыдущего Блока (i)
Обращаемся к кошельку А. Проверяем что bnid == wallet[counterA]. Если это не так (в частности в словаре нет ключа), то ошибка и конец алгоритма
Удаляем ключ counterA из wallet словаря кошелька А.
Берём хеш и подписываем Блок (i+1)
Важные нюансы:
Пункты 2, 3, 4 делаем в доверенной среде!
Пункты 2, 3, 4 атомарны. То есть это одна функция.
Далее передаём по сети Блок (i+1)
Итоговое состояние блокчейна для купюры bnid. В wallet B появились (ключ, значение) в виде (counterB, bnid)
C этого момента кошелёк Б владелец купюры с номером bnid. Обращаем внимание, что counterA уже отсутствует в кошельке А, следовательно данную купюру А повторно переслать не может. У кошелька Б есть counterB , следовательно он имеет возможность передачи купюры.
А если у нас online взаимодействие, а не offline ?
В этом случае не нужно городить никаких огородов с counter-ами и даже с доверенной средой.
Вся безопасность обеспечивается на сервере. Данная задача давно решена в прикладной криптографии.
Проблема больших хвостов
Есть проблема накопления блоков для каждой купюры. На определённом этапе к каждой купюре будет такой хвост блокчейнов, что хранить их будет крайне затруднительно.
Передавая банкноту из одного кошелька в другой мы увеличиваем блокчейн для КАЖДОЙ цифровой купюры. Это неудобно, необходим механизм обмена на купюры с более малым хвостом, либо «схлопывания» блокчейна
Для этого, как только устройство будет доступно online, можно установить связь с сервером эмитента и поменяться банкнотами: отдать все банкноты с длинным хвостом на новые банкноты (у которых только блок 1).
Можно так же в каждый блок блокчейна добавлять пустое поле на случай подписи эмитента. Эмитент подписывает эти блоки как только их кто-то первый пришлёт. В этом случае можно хранить только первый блок и последний блок с подписью эмитента. А остальные блоки удалить из памяти.
Таким образом в цифровых наличных время от времени нужно быть online. Для удобства пользования.
Почему это безопасно?
Безопасность обеспечивается доверенной средой внутри каждого из кошельков. Без доверенной среды решить задачу offline передачи денег невозможно.
Для зануд Для любителей математики можно доказать формально. Кому интересно — см. под спойлером.
Доказательво необходимости существования доверенной среды в offline передаче цифровых наличных
Докажем от противного.
Предположим что можно решить задачу однократной передачи цифровой банкноты БЕЗ доверенной среды и offline (без доступа в глобальную сеть).
Любой алгоритм, работающий где угодно, можно абстрактно предствить в виде конечного автомата:
где S — множество состояний, X, Y — множество входа\выхода, δ — функция переходов, λ — функция выходов.
Предположим что мы владеем купюрой в «100 рублей» и это соотвествует некоему состоянию a∈S. Предположим что мы передали купюру кому-либо и это соотвествует состоянию b∈S.
Так как среда не доверенная, то мы внутри неё можем произвольно менять память. Таким образом на формальном языке конечных автоматов имеем утверждение:
нетрудно догадаться что волшебный x для функции переходов δ это, например, команда dd для Linux оболочки с правами root. 🙂
Следовательно находясь в состоянии b, можно перейти в состояние a.
Но в состоянии a мы владеем 100 рублями, которые ранее передали. Следовательно мы можем повторно те же 100 рублей передать другому лицу.
Что мы имеем в доверенной среде?
Проверка наличия counter и подпись происходит атомарно. Так же counter-ы никогда не повторяются, так как get_counter увеличивает counter на единицу при каждом вызове.
Следовательно подписывая новый блок мы можем быть убеждены что более никогда не подпишем никакой другой блок.
Таким образом counter — это что-то типа одноразового билетика.
А что если доверенную среду поломают?
Если это токен или SIM-ка, то задача нетривиальная. В конце концов мы же пользуемся банковскими картами? Пропусками? Ведём online-бухгалтерию.
Но может показаться что риск с цифровыми наличными более существенен. Однако это не так. Даже если кто-то поломает SIM карту (или токен), он НЕ ПОЛУЧИТ доступ ко всем деньгам системы. Хакер просто сможет бесконтролько умножать только те bnid, которые у него находятся.
Во-первых эти bnid нужно как-то получить. Во-вторых, что более существенно, хакер должен эти bnid-ы как-то слить.
Если у пользователей будет привычка высылать блокчейны в online как только, как это будет возможно, это даст большой риск для «цифровых фальшивомонетчиков».
А рано или поздно это произойдёт (скорее рано). Мы очень быстро узнаем что система поломана.
Социальная проблема: Большой Брат
«Никому нельзя будет ни покупать, ни продавать, кроме того, кто имеет это начертание, или имя зверя, или число имени его.» (Откр, 13:17)
Давайте серьезно. Да, есть странные люди, которые против ИНН-нов. Но в современном цифровом мире есть реальные угрозы нашей свободе и безопасности.
Как быть с цифровыми наличными с точки зрения проблемы Большого Брата? Возможны три варианта:
Просто забить и плыть по течению. Принять как неизбежность.
Не внедрять технологию, не смотря на социальные преимущества.
Осознать проблему и создать систему обратной связи для её контроля
Если цифровые наличные действительно так нужны государству, то их почти наверняка внедрят. И лучше уж поучаствовать в этом процессе как гражданское общество и смягчить углы, либо заранее сказать категорическое «нет». Равнодушие (п.1) самый худший вариант.
Согласившись на п.2, мы отстанем в технолоическом развитии в XXI веке. Поэтому я против этого.
Остаётся п.3, если я ничего не напутал и нет других вариантов.
Любой анализ информации цифровых наличных должен рассматриваться либо в обобщённом виде (152 ФЗ, привет!), либо крайне деликатно по жжёстким законам и правилам.
Следить персонально можно только за чиновниками, юр.лицами и физ.лицами крупного бизнеса, взаимодействующего с государством. Простые люди могут попасть под слежку только при подозрении на терроризм и иную аналогичную уголовную деятельность, но ни при каких обстоятельствах не за гражданскую позицию.
Статистика подобной слежки ежегодно (без имён) должна публиковатся в открытом доступе.
Лицо, управляющее системой анализа данных из цифровых наличных, назначается президентом и\или государственной думой. За грубое нарушение устава лицо пожизненно лишается права занимать гос.посты.
Я думаю даже, что сама система цифровых наличных (как протокол передачи) должна быть Open Source. Много вопросов и страхов тогда сами собой отпадут. И внутри системы нужно предусмотреть физическую невозможность блокировки offline кошельков. Есть негодяй? Ловите его очно. Суд и только суд. Не должно быть физической возможности заблокировать кошелёк человека по нажатию кнопки.
Если увидите орфографическую ошибку — не поленитесь и напишите мне в личку.
Р.S.> Добавил тег «криптовалюты», так как тега «цифровые наличные» нет