Что такое ставка по кредиту

Процентная ставка

Часто процентную ставку в разговоре заменяют более кратким «процентом». В статье мы будем использовать оба термина, но в одном значении: сколько нужно заплатить за использование денег, которые взяли в долг.

Если бизнес берет деньги в долг у банка — это кредит. Этот тип процентной ставки показывает, сколько бизнес заплатит банку за использование его денег.

Если бизнес делает вклад, уже банк будет платить за то, что пользуется деньгами бизнеса. Сколько заработает бизнес, покажет процентная ставка по вкладу.

Сосредоточимся на кредитах и вкладах именно в банке, потому что в этой сфере процессы единообразные. Частные займы рассматривать не будем — там могут быть разные условия. Например, участник компании может быть заемщиком для нее без процентов.

Что такое процентная ставка и что на нее влияет

Процентную ставку по вкладам и кредитам каждый банк устанавливает самостоятельно. При ставках на кредиты банки опираются на ключевую ставку — это минимальный процент, под который коммерческие банки могут взять кредит в Центробанке. Выдавать кредиты коммерческим банкам выгодно только по ставкам, которые больше ставки рефинансирования.

Ставки по кредитам и вкладам различаются: кредитные ставки всегда выше, чем депозитные. Банк зарабатывает на разнице. Разберем на упрощенном примере.

Банк получил от одного клиента 100 000 ₽ на вклад под 6% годовых. Другому клиенту банк дал кредит 100 000 ₽ под 15% годовых. Грубо говоря, банк взял деньги у одного клиента и передал другому.

К концу года банк получит обратно 100 000 ₽ и заработает 15 000 ₽ на втором клиенте, а первому отдаст его вклад — те же 100 000 ₽ — и заплатит дополнительно 6000 ₽. Разница между тем, что банк получил, и тем, что отдал, — 9000 ₽. Это и будет заработок банка.

Банку важно, чтобы кредиты отдавали и платили проценты за пользование деньгами. При этом также важно, чтобы вклады не забирали раньше времени.

Чем меньше у банка шансов получить обратно свои деньги, тем дороже будет стоить кредит и выше ставка. Чем большую сумму и на больший срок клиент готов положить на депозит, тем выше будет процент по вкладу.

Банки оценивают свои риски и потенциальную прибыль по множеству факторов. Вот основные:

Фактор	Как влияет на ставку по кредиту	Как влияет на ставку по вкладу
Срок	Чем больше срок, тем выше процент	Чем больше срок, тем выше процент
Сумма	Чем больше сумма, тем выше процент	Чем больше сумма, тем выше процент
Ключевая ставка	При увеличении ключевой ставки ставки по кредитам и вкладам повышаются	При увеличении ключевой ставки ставки по кредитам и вкладам повышаются
Инфляция	При росте инфляции ставки по кредитам и вкладам повышаются	При росте инфляции ставки по кредитам и вкладам повышаются
Обеспечение — когда кредит дают под залог недвижимости или другой собственности	Залог повышает надежность заемщика в глазах банка	—
Репутация и финансовое состояние бизнеса	Ставка для начинающих предпринимателей может быть выше	—
Досрочное снятие денег с вклада	—	При досрочном снятии проценты по вкладу могут быть пересчитаны вплоть до 0,01% вместо основной ставки вклада

Виды процентных ставок по кредитам и вкладам

Процентные ставки могут иметь особенности в зависимости от условий договора. Есть различные виды процентных ставок:

1. По возможности изменения процентные ставки делятся на фиксированные и плавающие.
2. По способу выплаты процентов — на декурсивные и антисипативные. Эти термины часто используют для описания условий кредита в финанализе, но нормативного определения в законе для них нет. То есть в кредитном договоре вы их не увидите, зато воспользуетесь, когда будете анализировать, выгодно вам брать кредит или делать вклад.
3. По учету инфляции — на реальные и номинальные.

Фиксированная — не меняется и актуальна для всего срока договора. Например, если изначально кредит выдан под 10% годовых, таким он и останется независимо от изменения экономической ситуации.

Плавающая — это ставка, которая может меняться по определенной формуле. Например, она может зависеть от ключевой ставки ЦБ, курса валют или других факторов.

Декурсивная — процент от суммы займа выплачивается в конце вместе с основной суммой. Такую ставку банкам выгодно применять для вкладов.

Антисипативная — процент от суммы кредита считается от конечной суммы долга и выплачивается в момент предоставления денег или в процессе пользования ими — например, ежемесячно. Обычно банки применяют такую ставку для кредитов.

Реальная — процентная ставка с учетом инфляции.

Номинальная — процентная ставка без учета инфляции.

В январе 2021 года инвестор положил на вклад в банк 1 млн рублей под 10% годовых на год. В конце срока действия договора он получит: 1 млн × 10% = 1,1 млн рублей. 10% — это и есть номинальная ставка без учета инфляции.

Обычно из-за роста цен покупательская способность денег уменьшается. Это значит, что на одну и ту же сумму можно купить меньше товаров. Например, батон стоил в январе 30 ₽, а в декабре уже 40 ₽. Раньше на 120 ₽ можно было купить четыре батона, а теперь всего три.

То, что инвестор мог купить в январе 2021 года на 1,1 млн рублей, он уже не сможет купить в январе 2022 года. Реальная ставка покажет, сколько действительно заработал инвестор с учетом инфляции.

Допустим, инфляция за год составила 6%. Значит, реальная ставка: 10% − 6% = 4%. Получается, реальный доход инвестора будет: 1 млн рублей × 4% = 1,040 млн рублей. То есть на руки он получит 1,1 млн рублей, а сможет купить на них товаров только на 1,040 млн рублей, так как цена товаров за год увеличилась.

Номинальная ставка по вкладу 10%, а реальная — 4%.

Если инфляция растет, реальная ставка всегда будет меньше номинальной.

Виды процентов: простые и сложные

Кредиты и вклады могут иметь одинаковые основные суммы, процентные ставки и сроки погашения, но сильно различаться по размеру накопленных процентов. Все дело в том, что банк может начислять проценты разными способами — простым и сложным.

Простые проценты — процент начисляется только на сумму кредита или вклада.

Клиент банка положил на депозит 50 000 000 ₽ на 5 лет по ставке 4% годовых под простой процент.

Процентный доход = 50 000 000 ₽ × 4% × 5 лет = 10 000 000 ₽.

Сложные проценты — процент начисляется на сумму вклада плюс на весь полученный до этого процентный доход. То есть проценты сами участвуют в начислении новых процентов. Доход считают по такой формуле:

Будущую стоимость считают так:

Клиент банка положил на депозит 50 000 000 ₽ на 5 лет по ставке 4% под сложный процент.

Будущая стоимость = 50 000 000 × (1 + 0,04)5 = 60 833 645 ₽.

Процентный доход = 60 833 645 − 50 000 000 = 10 833 645 ₽.

Что такое процентная ставка по кредиту

Когда вы берёте кредит, вы всегда возвращаете банку больше. Все дело в процентной ставке – именно она увеличивает стоимость кредита. Рассказываем, что такое процентная ставка, как она формируется, что влияет на её размер и есть ли способы снизить общую сумму процентов.

Что такое процентная ставка

Процентная ставка, если просто, – это стоимость кредита для клиента. Чем она выше, тем больше вы заплатите в конечном итоге. Процент зависит от типа и характеристик кредитного продукта:

• Самые высокие ставки – по кредитным картам. Это объясняется их достаточно большой доступностью, невысокими требованиями к клиенту при оформлении, длительным периодом беспроцентного использования, а также тем, что этот кредит – нецелевой.
• Самые низкие проценты – по ипотеке. Целевой кредит на жильё под залог приобретаемой недвижимости является обеспеченным, что повышает гарантию возврата средств. Плюс ипотека – это, так называемый, «социальный», то есть необходимый большинству жителей страны, кредит, поэтому на ставку по нему влияет конкуренция среди банков, а также государство, которое предоставляет субсидии на ипотеку.
• Среди классических потребительских кредитов процент выше будет по тому, для которого не требуется обеспечение. Если кредит обеспечен залогом, ставка по нему может быть ниже, даже при более высокой сумме, чем у беззалогового.

В каждом банке процентная ставка по кредитам своя, она формируется с учетом ключевой ставки ЦБ РФ и кредитной политики самого банка. Ключевая ставка – это минимальный регулируемый государством процент, под который Центральный банк выдаёт кредиты коммерческим. Чтобы получить доход, банки «продают» полученные от ЦБ деньги дороже – это, в числе прочего, позволяет заработать на выплаты по вкладам клиентов, содержание помещений, зарплату персонала и другие расходы кредитно-финансовой организации.

Процентная ставка бывает:

1. Плавающей. Изменяется в течение срока действия кредитного договора в привязке к каким-либо условиям. Это может быть как изменение ключевой ставки ЦБ, так и внутренние условия банка. Например, при заключении договора на какие-то дополнительные финансовые услуги, банк снижает ставку на несколько пунктов на оговоренный период.
2. Фиксированной. Не зависит от внешних и внутренних условий, применяется в едином размере на протяжении всего договора.
3. Льготной. Доступна для определённого вида кредитных договоров или конкретной категории заёмщиков. Субсидируется государством: разницу до реальной ставки банку доплачивает государство, клиент при этом просто платит сниженный процент.

Что влияет на ставку по кредиту

Мы уже указали ранее, что процент по кредиту зависит от его типа и характеристик. Но кроме параметров кредитного продукта, есть и другие факторы, которые влияют на то, сколько вы в итоге заплатите.

В первую очередь, это персональные дисконты – скидки от «базы», которые банки предоставляет клиентам. Например, предложение будет более выгодным, если:

• вы являетесь зарплатным клиентом банка;
• пользуетесь пакетом страховой защиты;
• являетесь сотрудником организации-партнёра.

Если речь об ипотеке, на размер ставки может повлиять предоставление первоначального взноса в размере выше минимального. Например, если рекомендованный первоначальный взнос составляет 15%, а вы готовы предложить 25%, банк может улучшить условия.

Но ставка не всегда снижается, иногда она растёт. Например, если вы не перезаключите истекший договор страхования недвижимости, ставка по кредиту на покупку жилья будет увеличена.

От чего зависит переплата по кредиту?

Когда мы говорим о процентной ставке, не стоит приравнивать это понятие к размеру переплаты по кредиту. Дело в том, что фактическая стоимость использования кредитных денег не равна сумме кредита, умноженной на годовой процент и общий срок. В переплату ложатся и сопутствующие расходы – например, оплата страховки или комиссии за снятие наличных с карты, на которую по условиям перечисляется кредит, или стоимость обслуживания этой карты, включая доставку уведомлений по ней.

Чтобы правильно сравнить кредитные продукты разных банков, посмотреть только на ставку недостаточно. Подобрать недорогой кредит поможет:

• Сравнение полных условий. Если ставка указана в формате «от…%», откройте информацию о тарифах и посмотрите, как ставка зависит от наличия зарплатной карты банка, срока, суммы кредитования и наличия залога.
• Сравнение стоимости страхования. Если банк предоставляет скидку в несколько пунктов при условии подключения комплексной страховой защиты, посчитайте стоимость без страховки, а потом экономию при наличии полиса, который вы будете продлевать на новый период, пока полностью не погасите кредит.
• Анализ сопутствующих расходов. Надо ли оплачивать какие-то комиссии при оформлении, получении денег в кассе или использовании их со счета карты?

МТС Банк предлагает несколько программ кредитования с гибкими условиями и выгодной ставкой для всех клиентов. Оформите целевой кредит на покупку жилья или возьмите кредит наличными на любые цели без дополнительных комиссий за услуги банка и партнёров.

Зависимость переплаты от графика платежей

Возврат кредита осуществляется по графику платежей – аннуитетному или дифференцированному.

• При аннуитетном графике общая сумма задолженности, включая сам кредит и проценты, начисленные банком, просто разделена на число месяцев договора. При этом в составе каждого платежа долг и проценты распределяются неодинаково. Так как проценты начисляются на остаток долга, а этот долг с каждым платежом всё меньше, по мере внесения платежей сумма начисляемых процентов сокращается. В начале выплат по кредиту в составе ежемесячного платежа значительную часть составляют проценты, а к концу срока – основной долг. Вы каждый месяц платите одну и ту же сумму.
• Дифференцированный платёж формируется иначе. Он тоже состоит из самого долга и процентов по нему, только размер части основного долга всегда одинаковый, а проценты – разные, так как начисляются на остаток долга. Получается, что в начале выплат ежемесячный платёж большой за счёт больших процентов, а в конце – он заметно снижается. Каждый месяц у вас разный платёж.

Так как при аннуитете тело долга сокращается медленнее, общий размер начисленных процентов будет больше, чем при дифференцированном графике. Однако высокая нагрузка на заёмщика в начальном периоде не всегда позволяет даже одобрить кредит: банк смотрит на среднемесячный доход, и при большом платеже по кредиту дохода может быть недостаточно.

МТС Банк использует аннуитетный платёж: он удобен и банку, и заёмщику, поскольку позволяет более правильно распределить финансовую нагрузку и сократить риски просрочек.

Можно ли уменьшить процент по кредиту

Кредитные предложения банков всегда имеют границы «движения» процентной ставки, в пределах которых клиент может повлиять на её размер.

Чтобы взять деньги в банке на более выгодных условиях:

• переведите зарплату на карту банка, куда вы обращаетесь за кредитом;
• используйте комплексное страхование;
• скорректируйте срок и сумму, чтобы «попасть» в более дешёвое предложение;
• используйте льготы от государства или спецпредложения банка.

Как сделать расчёт

Посчитать примерный размер процентов, которые вы заплатите по кредиту, можно с помощью онлайн-калькулятора.

МТС Банк предлагает интерактивный калькулятор, который позволяет подобрать кредит, изменяя вводные – сумму, срок, цель. Вы узнаете примерный размер ежемесячного платежа и сможете высчитать всю сумму процентов, умножив этот ежемесячный платёж на число месяцев кредитования.

Что такое годовая процентная ставка: вклады, кредиты, кредитные карты

Факторы, которые влияют на размер процентной ставки

Процент зависит от типа банковского продукта. Ставки по кредитам выше, чем по вкладам, и позволяют банку получать прибыль. Разница в суммах, полученных по операциям кредитования и выплаченных по депозитам — это доход банка.

Важно понимать, что банк не может устанавливать годовую ставку, ориентируясь исключительно на собственную выгоду. Для получения дохода необходимы условия, при которых кредиты будут возвращаться вовремя, а вклады будут сохраняться до конца срока. Поэтому на крупные долгосрочные депозиты ставка обычно повышается — банк дольше сможет пользоваться деньгами клиента, а сам вкладчик получит больше выгоды.
Перед тем как рассчитать годовую процентную ставку, аналитики проводят комплексную оценку рисков. Учитывается сумма, срок вклада или кредита, уровень инфляции.
Снизить ставку по кредиту помогает обеспечение и хорошая кредитная история заемщика.
Для вкладов обычно устанавливают фиксированный процент, но при досрочном снятии денег прибыль пересчитывают на уменьшение согласно условиям договора.
Ставки также отличаются для бизнеса и физических лиц.

Что такое процентная ставка

Процентная ставка по кредиту, займу, банковской карте, вкладу — одно из существенных условий соглашения между клиентом и кредитором. Оно напрямую определяет, насколько затратен или выгоден тот или иной продукт для клиента. Также ставка помогает проводить классификацию заемщиков на основе скоринга.

Что значит «процентная ставка»

Процентная ставка — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита: вознаграждение, которое получает банк за выдачу кредитных средств заемщику. Сервис Бробанк.ру напоминает, что эту величину по кредитным договорам принято также называть переплатой по кредиту. Именно ставка определяет, сколько заемщику потребуется вернуть денег банку, без учета тела кредита. В этом же виде термин используется в сфере микрозаймов.

1. Что значит «процентная ставка»
2. Что такое процентная ставка по кредиту
3. Как работают процентные ставки по микрозаймам
4. Виды процентных ставок
5. Как работает нулевая процентная ставка
6. Что такое «отрицательная процентная ставка»

По вкладам физических лиц действует обратный механизм. В этом случае ставка определяет сумму вознаграждения, которую вкладчику должен выплатить банк. Выше ставка — больше доход. Остальные сферы применения процентной ставки:

• Кредитные карты — плата за пользование кредитным лимитом после окончания льготного периода.
• Штрафы за нарушение условий договора — определенный процент от суммы долга начисляется кредитором на задолженность каждый день.
• Плата за опции и услуги — межбанковские переводы, снятие наличных, пользование онлайн-сервисами.

В большинстве случаев ставка исчисляется в годовом выражении. По отдельным продуктам проценты устанавливаются в годовых, но рассчитываются за каждый день пользования средствами.

Что такое процентная ставка по кредиту

В наиболее общем смысле — это плата за пользование кредитными средствами. Кредитная организация выдает деньги заемщику, который обязуется их вернуть в срок и с процентами. Именно из процентов по выдаваемым кредитам складывается один из источников дохода любого банка, сотрудничающего с физическими лицами.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, указанной в договоре. Это же правило распространяется на кредитные карты, по которым изменение ставок в одностороннем порядке допускается только в сторону их уменьшения, что достаточно редко встречается на практике.

Как работают процентные ставки по микрозаймам

Предложения микрофинансовых организаций условно делятся на несколько категорий: краткосрочные займы на небольшую сумму (до зарплаты) и среднесрочные займы на сумму до 500 000 рублей — для МКК и до 1 000 000 рублей — для МФК. Микрофинансовый сегмент представляет собой важный сегмент экономики страны, но определенная часть населения Российской Федерации по-прежнему считает, что займы придуманы для того, чтобы узаконить один из видов мошенничества. Причина этого — высокие процентные ставки, которые таковыми не являются.

Годовая ставка по кредиту или займу обязательно указывается в договоре, так как это существенное условие соглашения. В случае с кредитом все предельно понятно: деньги берутся на несколько лет, поэтому исчисление процентов в годовых выглядит логично.

Что касается займов (микрозаймов), то они оформляются на короткие сроки, но компания обязана указывать в договоре полную ставку в годовых. Как итог: на титульной странице соглашения может фигурировать цифра в 365% годовых и более. Получается, что за день пользования средствами заемщик заплатит 1% от суммы займа.

К примеру, оформив 1000 рублей на 10 дней, заемщик вернет 1100 рублей (100 рублей — проценты за 10 дней при ставке в 365% годовых). То есть, полная ставка носит информационный характер, и перед оформлением займа необходимо проводить подобную несложную калькуляцию. При этом за заемщиком сохраняется право на досрочное погашение задолженности с перерасчетом процентов.

Виды процентных ставок

• Фиксированная — постоянная, устанавливается на весь срок договора и не зависит от каких-либо обстоятельств.
• Плавающая — может подлежать периодическому пересмотру по соглашению сторон или без такового.
• Декурсивная — выплата процентов в конце срока действия договора.
• Антисипативная — проценты выплачиваются в момент получения кредита (авансом) и рассчитывается на основании конечной суммы долга.
• Номинальная — без учета инфляции.
• Реальная — с учетом инфляции.

Помимо этого встречаются нулевые и отрицательные процентные ставки. Впервые в Российской Федерации они появились в после экономического кризиса августа 2008 года.

Как работает нулевая процентная ставка

Российские банки не придерживаются подобной практики: кредит под 0% для отечественного потребителя — недоступен. Подобные условия можно встречаются на межгосударственном уровне, когда одна страна предоставляет беспроцентную ссуду другому государству.

В сегменте микрокредитования бесплатные займы под 0% за последние несколько лет стали особенно распространены. Крупнейшие МФО, работающие в онлайн-режиме, новым клиентам предлагают подобный продукт — без процентов и переплат по займу.

Смысл данного предложения заключается в том, что компания, таким образом, разворачивает рекламную кампанию по привлечению клиентов. Оценив качество обслуживания и сервиса, клиент, с большей долей вероятности, обратится в компанию во второй и последующий разы. Именно на это и делается основной упор.

Что такое «отрицательная процентная ставка»

На первый взгляд, отрицательная процентная ставка — термин, противоречащий здравому смыслу. При этом это достаточно распространенный инструмент, который применяется при наступлении всевозможного рода финансовых катаклизмов. Его суть заключается в том, что кредитор, предоставляя заемщику средства, должен ему (заемщику) заплатить за оформление кредита.

Мировая практика знает примеры, когда центральные банки государств выдавали местным кредитным организациям кредиты с отрицательной процентной ставкой. То есть, главный банк страны не только ничего не получает взамен, а еще и должен заплатить за то, чтобы находящиеся под его контролем организации согласились этот кредит принять. Смысл этого заключается в следующем:

ЦБ максимально возможно снижает процентную ставку, делая банковские кредиты более доступны для физических лиц.
Люди все чаще обращаются в банки за дешевыми кредитами, способствуя восстановлению экономики страны.

Таким образом, ЦБ преследует цель: чтобы банки не выжидали лучших времен, а получали ссуды с отрицательной процентной ставкой и за счет этих денег выдавали кредиты населению. Подобная мера является временной, но в ряде случаев она помогла целым государствам избежать финансового краха.