Что такое пуш уведомления от банка

Какие уведомления безопаснее рассылать банку — СМС или пуши

Банки информируют клиентов о транзакциях по СМС или в пушах. В обоих случаях уведомления приходят на телефон и могут похоже выглядеть, но технологии доставки отличаются. Какой канал лучше подходит для отправки банковских уведомлений, рассказал генеральный директор Stream Telecom Валерий Угрюмов.

Сообщения о транзакциях содержат персональные данные о клиенте, поэтому прежде всего рассылки должны быть безопасными. Кроме того важны стоимость, удобство подключения и другие характеристики. По ним мы и сравним СМС и пуши.

СМС доставляют операторы мобильной связи, серверы которых находятся на территории Российской Федерации. Для доставки пуш-уведомлений используют заграничные сторонние решения — это повышает риски утечки персональных данных, а технология может стать недоступной для России или работать с ограничениями.

С 2022 года мобильные приложения банков, которые попали под санкции, заблокировали. Это снизило доставляемость пушей, так как они работают только в связке с приложением.

СМС придут на любой, даже кнопочный телефон, поэтому аудитория СМС гораздо больше. Для получения пушей у клиента должен быть смартфон с интернет-подключением и установленным приложением. Доставляются пуши с помощью алгоритмов операционных систем мобильных устройств (iOS, Android и др.). Существуют и другие технологии: они не зависят от операционных систем, но доставляют пуши только когда приложение активно. То есть, пользователь, который закрыл приложение, не получит пуш-уведомление.

Что делать, если пуши подключены, но нет интернета? Чтобы уведомления о списании средств или одноразовые коды дошли до получателя, организуют каскадную доставку. Если пуш не будет доставлен, сообщение с таким же текстом придёт в виде СМС.

СМС-уведомления хранятся в телефоне в папке сообщений, которая обычно закреплена на главном экране. Пуши сохраняются не всегда: на айфонах они остаются в Центре уведомлений, на смартфонах с ОС Android 10 и новее — в Журнале уведомлений. В обоих случаях системные папки нужно искать в настройках.

Если возможность сохранять пуши реализована в приложении, уведомления сохраняются во внутренних файлах.

Запустить рассылку СМС-уведомлений можно быстро и в любое время. Для этого нужно подключиться к провайдеру по СМС-информированию и зарегистрировать имя отправителя — название банка. Отправка пушей обычно заложена в приложение на этапе разработки. Можно внедрить пуш-уведомления и позже, если банк не в санкционном списке и может обновлять приложение.

Настройка пуш-уведомлений не требует подключения дополнительных сервисов и реализуется внутри приложения, поэтому пуши гораздо дешевле СМС — средняя цена 0,05-0,15 рублей. Тарифную политику СМС определяют мобильные операторы, стоимость транзакционных СМС начинается от 0,5 рублей.

Что такое пуш-уведомления от банка

В современно мире многие предпочитаются держать свои сбережения в банке. Распространение пластиковых карточке и терминалов, через которые проходит безналичные расчет, упрощает процесс оплаты товаров и услуг. При этом банк предоставляет всю необходимую информацию для контроля своих расходов. Для обратной связи на протяжении многих лет использовали SMS. Текстовые сообщения приходили при использовании карты, пополнении счета, изменении условий обслуживания. Появившиеся программы для всех популярных операционных систем смартфонов стали столь же популярными, как и сами услуги банков. Вместе с ними пришла технология Push уведомлений. Они стали понемногу вытеснять СМС.

Как показывают результаты проведенных исследований, крупные банки с 2018 года активно переводят своих клиентов на пуш уведомления. Это связано не только с использованием безопасного способа передачи информации, но и возможностью сэкономить до 80% расходов.

Что такое push-уведомление от банка

В банковской сфере, как правило, используются самые передовые программные разработки. Из-за большой клиентской базы им приходится автоматизировать множество процессов. Развитие операционных систем мобильных устройств позволило создавать приложения, которые могут брать часть функций персонала на себя. Одна из них – уведомление клиента.

Пуш-уведомления встречаются во многих приложениях. В случае с банками они представлены сплывающими оповещениями, в которых может быть размещена текстовая информация, картинка, ссылка на сторонний ресурс или меню в приложении. Подобный инструмент используется для уведомления клиента о самой различной информации.

В целом, они заменяют ранее приходящие сообщения на указанный номер телефона. Подобная технология имеет свои сильные и слабые стороны. Она активно стала использоваться банками из-за возможности экономии на услугах оператора сотовой связи. К примеру, некоторые банки взымали плату с клиентов за такие уведомления. В случае с Push делать это не приходится.

Как работают push-уведомления

Оповещения приходят на смартфон в случае установки соответствующего приложения и авторизации в личном аккаунте. Процесс довольно прост:

устанавливается оригинальная программа банка;
выполняется вход в личный аккаунт (создание нового);
при совершении операции появится уведомление (приложение может быть не открытым).

Система сама решает, какие сообщения будут приходить. При этом приложение устанавливается с базовыми настройками.

Клиенты, которые пользуются кнопочными устройствами, не смогут использовать подобную технологию. Поэтому многие банки по-прежнему предоставляют услуги СМС-рассылки.

Для чего используют push-уведомления

Каждый банк сам определяет, какую рассылку отправлять своим клиентам. Она может быть связана со счетом или глобальными событиями, скидками, новостями и многим другим. В сообщении может быть текст, изображение или ссылка.

Банки стараются использовать рассматриваемый канал для отправки наиболее важной информации. Различные предложения, скидки и другая информация, как правило, приходит на указанный при регистрации Email. Однако, некоторые могут злоупотреблять этим инструментов.

Стоимость пуш-уведомлений

Одна из причин, по которым многие отказывались от получения сообщений об операциях по SMS, взимание дополнительной платы. Это существенно увеличивает расходы. Лишь некоторые банки при открытии определенных счетов брали оплату подобной услуги на себя.

Преимущество Push-уведомлений заключается в том, что они отправляются по интернету. Если телефон подключен к сети, сообщение придет. Платить за это оператору сотовой связи не нужно.

Некоторые банки стремятся снизить свои затраты на SMS-уведомлениях. Поэтому они предлагают услугу бесплатно. Другие все же делают ее платной. Но стоимость, как правило, меньше, чем при SMS.

Чем отличаются Push от СМС

Банки активно продвигают свои приложения для мобильных устройств и Push-уведомления. Несмотря на это, некоторые их клиенты пока не готовы отказаться от SMS. У каждой технологии доставки сообщения есть свои слабые и сильные стороны.

Как лучше получать сообщения от банка: через СМС или push-уведомления?

Банки должны уведомлять клиентов обо всех операциях по картам. Получать информацию о покупках и денежных переводах можно с помощью СМС-сообщений или push-уведомлений. Оба способа уведомлений стоят денег (50-100 рублей в месяц в зависимости от банка). Какой из них лучше? Вместе с экспертами разбирался АиФ.ru.

СМС-сообщения

Оба способа информирования имеют свои плюсы и минусы, говорит руководитель направления банковского контента сервиса «Банки.ру» Юлия Кривошеева.

Формат СМС-сообщений поддерживается любым мобильным телефоном, в том числе кнопочным, и не требует подключения к интернету. СМС сохраняются в телефоне, благодаря чему в любое время можно посмотреть историю операций.

«Для получения push-уведомлений требуются смартфон с установленным на нем банковским приложением и наличие интернета, причем не все банки хранят историю push-уведомлений», — отмечает Кривошеева.

В свою очередь, эксперт в области информационной безопасности Сергей Белов выделяет минусы СМС-уведомлений: «СМС-уведомление может быть перехвачено в случае компрометации СМС-шлюза, который используется банком для рассылки уведомлений. Кроме того, СМС-уведомление может быть перехвачено через специфические атаки на протокол SS7 в сети операторов сотовой связи. В случае нахождения вне зоны покрытия сотового оператора вы не получите уведомление».

«Когда уведомления от банка привязаны к номеру телефона, здесь не все так просто. Мошенники переоформляют мобильный номер, делают дубликат сим-карты. В результате уведомления начинают приходить на новый номер, а старый (номер реального клиента) благополучно блокируется. Вы даже не поймете, кто и почему заблокировал ваш номер. И, пока будете выяснять причины блокировки, мошенники успеют получить доступ к вашим счетам, и снять деньги», — добавляет старший преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Марчел Кырлан.

Push-уведомления

С точки зрения защиты от мошенничества лучше получать уведомления в виде push-сообщений, считает Марчел Кырлан. Дело в том, что push-сообщения четко привязаны к определенному смартфону, на котором установлен мобильный банк. При любых изменениях владелец немедленно получает эти извещения.

Впрочем, как рассказал заместитель директора по продажам и развитию компании-разработчика комплексного программного решения Станислав Шилов, нужно понимать, что механизм push-уведомлений по умолчанию также предполагает их пересылку через внешние сервисы, связанные с разработчиком мобильной экосистемы (Apple, Google).

«С точки зрения безопасности тоже не все так однозначно. Например, push-уведомления, в отличие от традиционных СМС-сообщений, часто отображаются на смартфоне даже при заблокированном экране, поэтому злоумышленники, получив доступ к смартфону, могут без проблем воспользоваться этой информацией. Тем не менее основная проблема все же связана именно с привязкой банковских приложений к номеру телефона. Оформив дубликат сим-карты, мошенники могут перепривязать к новому номеру банковские приложения и даже аккаунт „Госуслуг“, что позволит им совершать от имени клиента денежные переводы или подавать заявки на кредиты. Снизить риск подобного мошенничества поможет переключение авторизации в банковских приложениях с СМС на push и установление в аккаунте „Госуслуг“ двухфакторной аутентификации», — подсказывает Кривошеева.

По словам Сергея Белова, возможность перехвата данных из push-уведомления реализуется:

Банки начали заменять СМС для своих клиентов push-уведомлениями

Фото: Андрей Гордеев / Ведомости / ТАСС

Крупнейшие банки в России не более двух лет развивают push-уведомления — альтернативный СМС способ рассылки сообщений с информацией, например, об остатке по счету или с паролем для совершения онлайн-покупок. Опросив банки из топ-10, РБК обнаружил, что у некоторых из них доля push уже достигает 30%.

Почему банкам выгоднее рассылать push-уведомления, но полностью отказаться от СМС они пока не могут, разбирался РБК.

Какова доля push-уведомлений

Наиболее высокая доля push-уведомлений от общего числа сообщений, которые банк рассылает своим клиентам, у Альфа-банка — около 30%.
У Райффайзенбанка соотношение push-уведомлений и СМС составляет 1 к 3. Всего банк рассылает десятки миллионов сообщений в месяц.
У банка «Открытие» доля push-уведомлений доходит до 25% (в среднем отправляет по 26 сообщений одному клиенту в месяц).
У Сбербанка — до 20% (абсолютные цифры банк не раскрывает).
У МКБ — 15% (в месяц банк отправляет примерно по 15 уведомлений одному клиенту).
У ВТБ клиенты, установившие мобильное приложение, чаще отдают предпочтение push-уведомлениям (конкретные показатели банк не назвал).
Представители Промсвязьбанка, Газпромбанка, Совкомбанка и Россельхозбанка, также входящих в топ-10, не ответили на вопросы РБК.

Как банки информируют клиентов

Согласно российскому законодательству банки должны информировать клиентов о задолженности и остатке лимита кредитования при совершении каждой операции по карте. Для этих целей в первую очередь используется рассылка СМС, однако примерно год-два назад банки начали активно внедрять альтернативный канал информирования — push-уведомления. Для их получения необходимо выбрать данный способ информирования как основной, а также установить на устройстве мобильное приложение своего банка и иметь подключение к интернету. Банку, в свою очередь, нужно договориться с Apple и Google как владельцами основных магазинов приложений о возможности отправки подобных сообщений, а также с компанией-посредником, которая будет их доставлять (это могут быть, в частности, ИТ-компании или сотовые операторы). Если после выбора push-уведомления по каким-то причинам у клиента не будет технической возможности получить его, ему придет резервное СМС.

Чем привлекательны push-уведомления

Банки платят сотовым операторам за отправку каждого СМС. За последние несколько лет эта плата выросла примерно с 0,03 до 0,7–1 руб. за СМС, рассказали РБК два участника рынка. Всего в 2018 году банки потратили на рассылку СМС около 20 млрд руб., оценила компания AC&M Consulting.

Для клиентов услуга push-уведомлений стоит столько же, сколько информирование через СМС (некоторые банки предоставляют эту услугу бесплатно). При этом рассылка сообщений через канал push обходится дешевле, сообщили сразу несколько представителей банков. По словам начальника отдела электронного бизнеса Райффайзенбанка Варвары Курниковой, без использования канала push Райффайзенбанку пришлось бы платить за информирование клиентов на 20–25% больше, чем сейчас. МКБ удается экономить за счет push-уведомлений около 15% затрат на информирование. «Push-уведомления являются бесплатным инструментом коммуникаций, поэтому мы планируем наращивать их объем», — отметил начальник управления развития дистанционного банковского обслуживания МКБ Алексей Курзяков. Представитель ВТБ сообщил, что для них стоимость push-уведомлений в несколько раз ниже, чем СМС. Руководитель департамента развития онлайн-каналов Альфа-банка Дамир Баттулин назвали экономию «существенной».

Как рассказал РБК Руслан Гурджиян, гендиректор «Сбербанк Телекома» («дочка» банка, которая оказывает ему услугу рассылки СМС, push-уведомлений и ряд других), клиенты все чаще используют смартфоны и мобильные приложения, что позволяет использовать push-уведомления, которые по своим пользовательским характеристикам превосходят СМС и обладают набором дополнительных функций. «Они содержат более полную информацию о платеже: логотип компании, сумму и время совершения транзакции. Push-уведомления рассылаются по защищенным каналам передачи информации в зашифрованном виде и до 90 дней хранятся в приложении, то есть, если клиент сменил свое мобильное устройство, информация об операциях все равно будет под рукой», — отметил глава «Сбербанк Телекома». «Push — очень перспективный и относительно дешевый канал, который позволяет намного интереснее взаимодействовать с клиентами. Например, можно добавлять логотипы торговых точек, иллюстрации и т.д., что повышает информативность сообщения в отличие от СМС. Кроме того, канал push является более безопасным с точки зрения возможности перехвата информации третьими лицами», — согласна Курникова.

Смогут ли банки полностью отказаться от СМС

По словам аналитика AC&M Consulting Оксаны Панкратовой, полностью отказаться от СМС банки не смогут. Она напомнила, что для отправки push-уведомлений должны одновременно соблюдаться три условия: наличие смартфона, установленного на него приложения банка и подключение к интернету. «На данный момент в России проникновение смартфонов составляет около 70%, и есть много мест, где не работает мобильный интернет, поэтому канал push не дает 100-процентной гарантии доставки сообщения», — отметила Панкратова. При этом у «Сбербанк Онлайн» сейчас 46 млн активных пользователей. Приложением Альфа-банка активно пользуются 68% клиентов банка, у МКБ — около 70%, у ВТБ — более половины активных клиентов, но абсолютные показатели в этих банках не назвали.

«Альфа-банк намерен планомерно увеличивать долю push-уведомлений. Мобильное приложение становится основным и самым удобным для клиента каналом коммуникации с банком», — отметил Дамир Баттулин. До «максимально возможной» намерены увеличить долю push также в Райффайзенбанке и в банке «Открытие». «Мы стремимся полностью перейти на сервис push-уведомлений как на наиболее современную технологию», — сказал представитель ВТБ. Представители остальных банков не ответили на соответствующий вопрос РБК.

Какие уведомления безопаснее рассылать банку — СМС или пуши

Если возможность сохранять пуши реализована в приложении, уведомления сохраняются во внутренних файлах.

Как лучше получать сообщения от банка: через СМС или push-уведомления?

СМС-сообщения

Push-уведомления

По словам Сергея Белова, возможность перехвата данных из push-уведомления реализуется:

Push или СМС — глазами безопасника

Что лучше — Push или SMS для того, чтобы получать оповещения на мобильный банк? В чем преимущества и недостатки каждого из способов? Что выбрать для себя и что более безопасно? Ответ не требует длинных рассуждений и очень прост.

Банки и те, кто зарабатывает на них, активно продвигают технологию Push взамен привычным SMS.

Сравнение пушей и смс. Банки продвигают первую технологию

Банки понять можно. Для них Push уведомления — очень выгодно и замечательно. Коротко пробежимся по плюсам для них, чтобы понять где для нас польза а где вред.

Почему банкам Push выгодны

Первая причина — они практически бесплатны. На памяти еще иски банка «Тинькофф» к мобильным операторам с требованиями понизить цену одного SMS сообщения. Речь там шла о суммах в миллиарды рублей. Неудивительно — каждый вход в систему, каждый перевод, каждое изменение данных — по каждому из этих поводов банк шлет СМС и за каждое из них мобильные операторы снимают деньги.

Даже если тарифы для банков щадящие (а они действительно ниже — объемы же просто космические!) — все равно это выливается в огромные суммы. И хотя банки берут с клиентов деньги за SMS-уведомления, например уже названный выше «Тинькофф» на ряде тарифов берет 59 рублей в месяц, но конечно же экономически эффективней для банка взять эти деньги и… ничего не иметь по части расходов.

Второе — все Push практически остаются внутри банка. То есть банк создал сообщение — отправил его через шлюз и это сообщение оказалось внутри приложения. Красота! В полиции вам, если что, смогут предоставить распечатку с SMS за любой период времени, даже если в телефоне у вас они не сохранились. А вот с Пушами такой номер не пройдет.

Ну как — пойдете судиться с банком, если у него всё на Push’ах?

Как банки убеждают что Push уведомления лучше чем SMS

Доводы банкиров вполне резонные:

Технология SMS пришла из 1980х и совершенно не годится для того, чтобы в сообщениях передавали какую-то секретную информацию;
Телефон и SMS в нем могут перехватить. Например внедрить вирус.
Номер могут перехватить у мобильного оператора. И получить все ваши SMS. С Push-уведомлениями так не получится — они привязаны к устройству, а не к номеру.
Иногда банки идут навстречу клиентам и делают Push-уведомления бесплатными. Экономия!

Правда есть нюанс — пуши работают только тогда, когда есть интернет. Если вы оказались где-то вне зоны доступа, банк пришлет обычный SMS.

Что выбрать — Push или SMS с точки зрения безопасности

Если хочется защиту, то лучше выбрать SMS. Но симкарту, привязанную к банкам, госуслугам и прочим критичным областям, держать в обычном кнопочном телефоне, где нет интернета. А уж интернет гоняйте на смартфоне с другой симкой.

Давайте посмотрим что случится в этом случае:

Телефон кнопочный, без интернета, поэтому хакеры вспотеют, но так и не смогут внедрить вам троян или шпионскую программу.
Даже если SMS будет перехвачен (например, у сотового оператора), хакерам будет просто физически некуда ввести код. Потому что банковская программа совсем на другом номере и на другом телефоне.

Конечно останутся еще варианты взломать ваш личный кабинет в банке, но это уже другие пути. И по-хорошему, даже для того, чтобы в взломанном личном кабинете поменять ваш номер для получения уведомлений, им потребуется сначала прочитать код со старого…. в общем та еще морока.

Важное заключение

На этом месте хочу сделать пометку — 100% безопасности не существует. Всегда остается шанс вас взломать и украсть ваши данные. Но совсем нехитрые меры могут вынудить преступников искать другую, более легкую жертву, чем возиться с вашим кнопочным телефоном. Это им не коды от Пятерочки взламывать. Делайте выводы!