Что такое KYC (Знай своего клиента)?
KYC — стандартная нормативная процедура, которая присутствует у всех финансовых площадок, работающих в рамках правового поля. В сфере криптовалют ей уделяется особое внимание, так как цифровые монеты часто используются для преступной деятельности. Этому способствует их практически полная анонимность и возможность проводить транзакции за пределами банковской системы.
Что такое KYC?
KYC — Know Your Customer, или «знай своего клиента», – это процедура верификации пользователя. В ее рамках биржи и финансовые платформы запрашивают у своих пользователей набор документов, удостоверяющих личность владельца. Их перечень может отличаться в зависимости от внутренних правил компании и законов страны.
Ключевая задача KYC — превентивная борьба с отмыванием денег, экономическими преступлениями и другими неправомерными действиями. Для этого основной пакет документов запрашивается еще в процессе регистрации пользователя, однако иногда он может быть запрошен позже. Стоит отметить, что платформа предоставляет неверифицированному клиенту лишь ограниченный функционал возможностей.
Многие компании в ходе Know Your Customer также просят предоставить бумаги, подтверждающие адрес регистрации клиента. Это нужно для того, чтобы проверить юрисдикцию и удостовериться в правомерности создания аккаунта. Например, некоторые проекты отказываются от ведения деятельности в ряде стран из-за санкций или местного законодательства. В таком случае они не могут обслуживать граждан этого государства.
Как проходит процедура KYC?
У большинства криптовалютных бирж для прохождения KYC необходимо подтвердить свою личность. Для этого, как правило, необходимо предоставить фото собственного лица и подходящего документа: паспорта, ID-карты, водительских прав. Такая комбинация позволяет убедиться, что отправитель владеет удостоверением, а не использует его фотографию.
Обычно верификации достаточно для того, чтобы получить доступ к основному функционалу платформы. Однако ряд компаний разделяет данную процедуру на несколько этапов. Более продвинутое подтверждение личности требует отправки, например, квитанции об оплате коммунальных услуг.
Проекты, особенно ориентированные на безопасность, могут предложить клиенту совершить видеозвонок или даже провести личную встречу. Но подобная практика встречается в основном у банков и не применяется криптовалютными площадками.
В отдельных случаях биография пользователя может быть проверена вручную. Такая процедура проводится в ситуациях, когда есть весомые основания полагать, что пользователь ведет преступную деятельность.
KYC: все о верификации в криптоиндустрии
О чем речь? KYC означает обязательную процедуру идентификации клиента со стороны того или иного финансового института. Проверка персональных данных проводится перед тем, как человек сможет совершать определенные операции.
На что обратить внимание? Далеко не все пользователи положительно относятся к механизму верификации. С их точки зрения, подобная процедура полностью противоречит концепции анонимности децентрализованных блокчейнов.
Материал опубликован исключительно в ознакомительных целях и не является инвестиционной рекомендацией.
KYC и криптовалютные биржи
KYC – это акроним, который сформирован на основе английской фразы «know your customer/client», что можно перевести, как «знай своего клиента». В 2016 году данный термин был введен в официальных документах Департамента Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями США. При этом на данный момент не существует какого-то общего стандарта, который бы устанавливал, какую именно информацию можно запрашивать у клиента. Каждый сервис руководствуется своими собственными правилами.
Как правило, криптобиржи запрашивают ФИО, дату рождения, почту, номер телефона, страну и адрес проживания, ID (паспорт, права или другой документ).
Обычно клиентам нужно отправить свои данные для KYC при регистрации учетной записи. В некоторых случаях эти действия потребуются и в случае появления изменений в ранее предоставленных данных (к примеру, если человек сменил имя).
Если пользователь не пройдет KYC, то ему не будут доступны все функции платформы. На некоторых биржах без верификации можно лишь регистрировать учетные записи, использовать основные возможности и выполнять несколько базовых операций. Чтобы получить доступ ко всему функционалу площадки, потребуется завершить KYC.
KYC в сфере криптовалют появился относительно недавно. Раньше биржи редко запрашивали данные для верификации. Однако стоимость криптовалюты и популярность цифровых активов увеличивались. Из-за этого возросло и количество преступлений, связанных с отмыванием денег и прочей незаконной деятельностью.
Разница между KYC и AML
Требования KYC представляют собой элемент программы по борьбе с отмыванием денег (AML). Это понятие появилось в 1989 году, когда была сформирована Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — FATF. Данная аббревиатура расшифровывается как «противодействие отмыванию доходов, полученных преступным путем, противодействие финансированию терроризма и финансированию создания оружия массового уничтожения».
Но как все это связано с криптобиржами? Прозрачность сети блокчейн позволяет людям отслеживать истории транзакций в цифровой валюте. Хоть данные и находятся в открытом доступе, с их помощью не получится идентифицировать владельцев криптокошельков и причину, по которой были отправлены средства. Вполне очевидно, что любая операция с криптовалютой может быть связана с терроризмом, фишингом, получением выкупа и т.д. Биткоин не создавался для таких целей, однако злоумышленники пытаются установить свои правила игры. Так что при покупке криптовалюты у других пользователей человек не может быть уверен, что полученные средства не были использованы в преступных целях.
Чтобы находить активы, полученные незаконными способами, применяется AML. Это политика безопасности, которая содержит в себе такие меры, как мониторинг транзакций, проверка криптовалюты на чистоту, оценка рисков, верификация банковских карт. KYC является лишь составным элементом AML, к которому также относится фильтрация программного обеспечения, учет документации и многое другое.
Но стоит понимать, что не все пользователи криптовалюты положительно относятся к KYC. Дело в том, что политика AML противоречит концепции децентрализации.
Плюсы и минусы AML/KYC для криптобирж и их клиентов
Рассмотрим основные преимущества и недостатки AML/KYC для бирж и самих пользователей криптовалюты.
Преимущества для бирж:
- Благодаря AML/KYC платформа может быть уверена в том, что ее клиенты не являются террористами.
- Средства, которые поступают на биржу, приходят только из проверенных источников.
- Платформа четко соблюдает требования международного законодательства и других регуляторов.
- Биржи с AML/KYC имеют хорошую репутацию. Как правило, таких площадкам больше доверяют.
Недостатки для биржи:
- Платформе приходится платить за специальное программное обеспечение.
- Требуется нанимать множество сотрудников.
- Появляются расходы на обучение и соответствие всем правилам, которые устанавливаются регулятором.
- Увеличиваются затраты на хранение информации.
- Бирже нужно регулярно проходить аудиты безопасности.
Таким образом, соблюдение политик AML/KYC позволяет бирже гарантировать безопасность своей деятельности.
Преимущества для клиентов бирж:
- Безопасность торгов. KYC-верификация позволяет снизить вероятность мошенничества на бирже. Кроме того, все средства, с которыми совершаются операции, полностью легальны.
- Дешевые фиатные каналы (банковские переводы, карты). Выгоднее всего пополнять и выводить средства в фиате.
- KYC защищает даже тех людей, которые не используют криптовалюту. К примеру, если у человека украдут банковскую карту и попробуют списать средства через биржу, AML/KYC поможет выявить преступление и заблокировать деньги. Если же платформа не проводит эту политику, то накопления будут утеряны.
Недостатки для клиентов:
- Приходится тратить время на прохождение KYC-процедуры. Это может занимать от 10 минут (для массового клиента) до нескольких часов.
- Кто-то владеет персональными данными пользователя, что может вызывать у него негативную реакцию.
Механизм процедуры верификации
Процедура KYC реализуется посредством сбора информации для последующего формирования базы данных. Для этого используется специальное ПО, которое упрощает задачу управления процессом верификации. Программы автоматически выявляют клиентов с высоким уровнем риска. Тем самым снижается вероятность человеческой ошибки и ложных срабатываний системы безопасности.
В зависимости от особенностей конкретного бизнеса процесс KYC-проверки может различаться. Но можно выделить два базовых элемента данной процедуры – сбор и проверка информации. Биржа проводит комплексную проверку и постоянно отслеживает данные клиентов. Как правило, верификация KYC состоит из трех основных этапов:
Программа идентификации
На этой стадии выполняется сбор и проверка данных клиентов. В банковских организациях CIP проводится в процессе регистрации. Криптобиржи чаще всего проводят сбор и проверку информации уже после регистрации.
Комплексная проверка
После того, как клиент проходит верификацию, компания может решить, что необходимо выполнить дополнительную проверку его биографии, чтобы оценить все риски. К примеру, если человек совершал мошеннические действия финансового характера или находился под следствием, то это будет выявлено в процессе Customer Due Diligence.
Постоянный мониторинг
Благодаря постоянному мониторингу информации биржа может оперативно выявлять подозрительные операции. С помощью этой процедуры платформы выявляют крупные транзакции в страны, которые, по данным правительства США, связаны с террористическими организациями. Исходя из полученных результатов анализа, компания может заблокировать учетную запись клиента и оповестить о ситуации регулирующие и правоохранительные органы.
Преимущества P2P-платформы от emcd.
Многие криптовалютные платформы также стали использовать KYC для снижения уровня конфиденциальности в сети. Это привело к недовольствам со стороны пользователей, которые выступали за анонимность децентрализованных блокчейнов. Несмотря на то, что криптовалютные биржи гарантируют сохранность собранных персональных данных, сторонники анонимности в сети не хотят рисковать.
Дело в том, что многие биржи не разработали полностью безопасных KYC-систем, которые бы могли защитить информацию о клиентах. Кроме того, по некоторым сведениям, третьи лица уже похищали данные KYC-пользователей, находя слабые места в программном обеспечении бирж. Периодически появляется информация об утечке KYC-данных.
Однако emcd. позволяет совершать операции с криптовалютой без KYC на P2P-платформе.
Пользователям не придется испытывать дискомфорт из-за ограничений по операциям. Доступны расчеты через крупнейшие банки (Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк и т.д.). Кроме того, в скором времени будет введено еще несколько вариантов.
P2P-платформа emcd. функционирует как в браузерной версии, так и в формате мобильного приложения. Все операции совершаются анонимно и без каких-либо посредников.
Будущее процедуры KYC
Самоуправляемая идентичность – это современная концепция, которая тщательно исследуется экспертами в области блокчейна. Предполагается, что на ее основе можно будет создать альтернативу централизованной идентичности в Интернете. Суть этой идеи заключается в том, что под контролем будут находиться не верифицированные пользователи, а сами верифакторы.
Децентрализованная цифровая идентификация (DID) дает возможность владеть персональными данными. Однако пользователь имеет право не предоставлять доступ ко всей личной информации, позволив бирже изучать лишь некоторые части своей биографии. При этом исключена принудительная открытость данных.
В DID применяется комбинация децентрализованных технологий и технологий конфиденциальности, таких как блокчейн и система доказательства без раскрытия секретных знаний.
Децентрализованные способы верификации могут решить проблему кражи данных, оптимизировать пользовательские и институциональные процессы и поставить клиента в центр принципа соответствия требованиям. Все это становится возможным благодаря созданию единого надежного источника данных.
Однако стоит понимать, что для DID все еще необходим доверенный орган, который будет проверять данные, выдавать мандаты и согласовывать определенные стандарты. При этом вполне очевидно, что корпорации, специализирующиеся на защите данных, не захотят отказываться от своих коммерческих решений.
KYC – это один из важнейших элементов борьбы с отмыванием денег в криптовалютной сфере. С одной стороны, такая политика помогает предотвратить различные преступления и способствует развитию бизнеса, а с другой – деанонимизирует пользователей криптобирж.
Как происходит процедура KYC, и зачем она нужна?
Если вы работаете на регулируемых рынках, включая финансовый и связанные с ним секторы, такие как страхование, юридические услуги или агентства недвижимости, вас обязывают выполнять проверки «Знай своего клиента» (KYC) в рамках соблюдения требований по борьбе с отмыванием денег.
Однако специфика процедуры, которую вы проходите, может варьироваться в зависимости от характера бизнеса и его вероятных рисков. Например, для некоторых криптовалютных сервисов , таких как CryptoCloud , KYC и вовсе не нужны.
Что такое KYC?
KYC – процедура, в рамках которой компания проводит идентификацию и верификацию личностей своих клиентов.
Финансовые организации должны заботиться о том, кого они принимают в качестве клиентуры. Процедура KYC (Know-Your-Customer/Client) начинается до установления каких-либо деловых отношений и продолжается на протяжении всех последующих операций. Процедуре KYC могут быть подвергнуты и криптовалютные платежи .
В связи с растущими рисками мошенничества с идентификацией в онлайн-мире ни один бизнес не застрахован от потерь, однако малые или средние предприятия остро ощущают последствия любых проверочных процедур, поскольку их соблюдение может обойтись компании довольно дорого.
Из чего состоит процедура KYC?
Общая KYC состоит из четырех этапов, которые универсальны для всех видов бизнеса, в том числе и для операций в криптовалюте
Идентификация клиента и проверка его истинной личности
Первый шаг KYC в рамках Customer Identification Program (CIP) — программы идентификации клиентов, включает в себя:
- сбор данных о личностях клиентов;
- проверку по заслуживающим доверия независимым источникам, чтобы убедиться, что они не являются нарушающими закон лицами и не включены в соответствующие списки;
- анализ изображения необходимых документов, удостоверяющих личность, чтобы исключить возможность кражи личных данных.
Оценка риска
Второй шаг KYC, основанной на процедуре оценки риска Customer Due Diligence (DD), требует от организации:
- оценить вероятность совершения клиентом преступлений, связанных с отмыванием денег;
- установить, какой риск представляет конкретный клиент с точки зрения возможного репутационного или любого другого ущерба компании;
- при необходимости — получить информацию о цели и предполагаемом характере деловых отношений.
Идентификация бенефициарного владельца и принятие мер по проверке данного лица
При необходимости допускается принятие разумных мер для понимания структуры собственности и контроля клиента.
Постоянный мониторинг и ведение учета
Компании необходимо расследовать активность счетов и транзакции, совершенных ее действующими клиентами. Цель такого мониторинга — гарантировать, что никакое подозрительное поведение клиентов не останется незамеченным для компании. Эта процедура включает в себя:
- оценку бизнеса клиентов и связанных с ним рисков;
- при необходимости — установку источника финансовых средств;
- обеспечение актуальности имеющихся документов, данных или информации.
Как связаны KYC и AML?
AML (Anti-Money Laundering, Противодействие отмыванию денег) — очень широкий термин, который охватывает множество различных нормативных актов, издаваемых правительствами и международными организациями. Эти правила обязывают компании предотвращать мошенничество, выявлять злоумышленников и сообщать о преступлениях, связанных с организованной преступностью, отмыванием денег и финансированием терроризма. KYC — лишь один из методов реализации данного процесса.
В группу охватываемых KYC субъектов входят:
- банки;
- кредитные союзы;
- финансовые институты;
- игровые сайты и казино;
- поставщики цифровых кошельков и криптобиржи.
Многие малые и средние компании продолжают традиционно полагаться на ручные процессы, которые могут занимать много времени, быть непоследовательными и даже основываться на устаревшей информации.
Хорошая новость заключается в том, что современные технологии больше не предназначены исключительно для крупных предприятий и могут предложить простой и доступный способ проведения онлайн-проверок KYC независимо от размера вашей организации.
Внедрение автоматизированных услуг по борьбе с отмыванием денег обеспечит соответствие требованиям современного законодательства, поможет выполнить более надежную проверку личности и даже улучшить процесс регистрации для ваших клиентов.
Автоматизированная система со стандартизированным способом сбора информации упрощает соблюдение требований проверки и обеспечивает последовательный и надежный процесс независимо от того, кто выполняет KYC. Четкие, загружаемые отчеты также способствуют пониманию результатов и дают простой способ продемонстрировать соблюдение правил контроля для внутреннего аудита или визита регулирующего органа.
Зачем KYC используется в криптоиндустрии?
Как упоминалось выше, некоторые меры KYC включают в себя:
- установление личности клиентов;
- прогнозирование в некоторой степени типов транзакций и действий, в которых, вероятно, будет участвовать клиент;
- отслеживание активности аккаунта.
Постоянный мониторинг позволяет обнаруживать действия, которые могут не соответствовать тому, что было предсказано в начале деловых отношений. Когда какая-то деятельность не соответствует «нормальной» модели, компания должна применять более строгий мониторинг и проверку данных необычных транзакций. Отслеживание существующих клиентов гарантирует, что ни одна подозрительная активность не останется незамеченной.
Преимущества такого подхода для лиц и компаний заключаются в том, что они становятся менее уязвимы для мошеннической деятельности и завоевывают доверие клиентов, инвесторов и традиционных финансовых учреждений.
При этом существенным недостатком может стать запрет на анонимные аккаунты, которые являются важной частью криптовалютной культуры .
Влияние KYC на анонимность
Основой всех криптовалютных операций была и остается децентрализация. Хранение истории транзакций блокчейна осуществляется не с помощью одной базы данных, а в многочисленных компьютерных устройствах по всей планете. Однако с внедрением требований KYC контроль над такими операциями должен быть передан централизованному органу. Это имеет как положительные, так и отрицательные стороны.
С одной стороны, процедура KYC повышает уровень доверия к участнику финансовой сделки, делает его респектабельным в глазах партнеров, в том числе традиционных финансовых организаций. Кроме того, KYC серьезно снижает вероятность возможных осложнений с законом.
С другой стороны, отсутствие анонимности повышает риски утечки персональных данных клиента. Тем более что ни одна система KYC пока еще не дает стопроцентную гарантию своей надежности. Уже неоднократно отмечались случаи, когда персональная информация, полученная в результате использования процедуры KYC, похищалась хакерами и использовалась в неблаговидных целях.
Плюсы и минусы процедуры KYC
Из информации, изложенной выше, можно сделать выводы, что KYC имеет существенные достоинства, но при этом может обернуться серьезными неудобствами и даже риском.
К позитивным сторонам процедуры относят:
- укрепление финансовой безопасности;
- рост репутации компании;
- отсутствие серьезных проблем с государственными контролирующими органами.
Трудности, связанные с KYC:
- трата времени и усилий сотрудников компании;
- дополнительные финансовые расходы;
- риск утечки пользовательских данных.
Криптопроцессинг CryptoCloud предоставляет своим клиентам возможность принимать платежи в криптовалюте. Мы не требуем прохождение процедур KYC для подключения процессинга криптоплатежей, так как являемся технической платформой для разработчиков, предоставляющей удобный интерфейс для автоматизации работы с криптовалютой. Подробнее о принципе работы криптопроцессинга вы можете прочитать в статье «Как начать принимать платежи в криптовалюте на сайте» .