Тотальная гибель автомобиля каско что это

Что такое тотал автомобиля в страховании каско

Тотал машины по каско — страховой термин, обозначающий наступление события, приведшего к восстановительному ремонту стоимостью больше 65% страховой суммы для этого транспортного средства. Иначе называется «полная гибель авто». У разных страховщиков размер компенсаций по таким случаям значительно различается.

Что такое тотал

Понятие «тотал в страховании каско» охватывает события, повлекшие за собой значительное (до 70–80%) разрушение конструкции, узлов и агрегатов автомобиля. В таком случае ремонт невозможен или очень затратен, отчего он лишен экономического смысла. Решение признать полную конструктивную гибель ТС принимают специалисты страховой компании после осмотра, оценки и анализа технического заключения экспертов.

серьезная дорожная авария;
пожар;
природные катаклизмы (наводнение, ураган, смерч и др.);
ущерб от противоправных деяний третьих лиц (поджог, угон с ДТП и др.).

Как выплачивается страховка при полной гибели автомобиля

Тотал для кредитных авто

Если машина кредитная и заложена в коммерческом банке, страховая компания проводит экспертизу, готовит документы с подтверждением размера ущерба. Затем она гасит задолженность перед кредитором и переводит на счет клиента оставшиеся средства.
Приведем пример такого расчета. Страхователь взял заем на покупку авто в сумме 1 000 000 рублей. На момент аварии он погасил долг на 250 000 рублей. Банку будет выплачено 750 000, а страхователю — остальные 250 000.

Существует альтернативный вариант перечисления денег. На счет банка переводится вся сумма стоимости застрахованного авто. После списания долга кредитор передает заемщику оставшиеся средства.

Для определения страховой стоимости применяется несложная формула. Ежемесячно после подписания соглашения от страховой суммы (определяется при заключении договора) отнимается выраженная в деньгах степень износа.

Когда тотал не действует

Тотал автомобиля по каско наряду с другими страховыми продуктами имеет исключения, освобождающие страховщиков от предоставления компенсации.

Если полная гибель машины произошла в результате умышленных действий автовладельца и страховщик располагает доказательствами этого факта, в возмещении вреда будет отказано.

Вероятно отрицательное решение в случае нахождения страхователя во время дорожной аварии в состоянии наркотического, алкогольного опьянения. Проблемы с выплатами возникают при обнаружении технических неисправностей, повлиявших на возникновение страхового случая.

Отказ неминуем при внесении в договор заведомо ложных сведений о транспортном средстве, при управлении автомобилем в момент ДТП лицом, не указанным в документах на право вождения.

решения органов власти, приведшие к гибели авто;
конфликт с применением ядерного оружия;
боевые действия, военные спецоперации;
забастовки, митинги.

В стандартных договорах прописывается право страховой фирмы квалифицировать гибель машины на основании заключения экспертов оценочной организации или партнерского автосервиса. Нередко величина ущерба искусственно подгоняется под действующий порог в 65–70%, что позволяет признать событие как тотал. В реальности же машина подлежит ремонту.

При возникновении сомнений автовладелец вправе не согласиться с этими выводами и провести независимую техэкспертизу. Если она подтвердила обоснованность претензий, есть шанс защитить свои интересы.
Сначала пишется официальная претензия страховщику с обоснованием отрицания тотала. После получения ответа и при отсутствии результата страхователь вправе направить жалобу в ЦБ РФ и Службу финансового уполномоченного. Последней инстанцией в разрешении спора станет суд.

Использование автомобиля после признания тотала

Если тотал по каско признан, автовладелец может сам реализовать уцелевшие детали, узлы или выставить запчасти на аукцион аварийных и тотальных авто.

Закон не запрещает отремонтировать автотранспорт и продолжать ездить на нем, так как под тотал нередко подпадают экземпляры, подлежащие восстановлению. Так часто поступают по отношению к старым авто даже с небольшими повреждениями — из-за их низкой стоимости и дефицита запчастей.

Если страховщик выплатил деньги по тоталу для ремонта и автомобиль восстановлен, нужно заключать новый договор ОСАГО. Прежнее соглашение автоматически перестает действовать после признания тотала, так как имущество юридически прекратило существование.

получение незначительной суммы выплаты, особенно при завышенной цене годных остатков;
снятие авто с учета за свой счет, так как страховщики не компенсируют такие расходы;
сложности с реализацией ГОТС по выгодной стоимости.

При отказе от поврежденного автомобиля права собственности на него переходят к страховщику на основании заявления владельца. Как правило, такие машины до передачи страховой находятся на платной стоянке. Расходы на ее оплату компания должна компенсировать, если такая опция указана в договоре.

Порядок оформления компенсации

Чтобы получить выплаты по каско при тотале автомобиля, необходимо грамотное оформление документов. Во время заключения договора страховщики выдают памятку с подробным алгоритмом действий при наступлении страхового случая.

После аварии на дороге необходимо вызвать сотрудников Госавтоинспекции для документальной фиксации страхового случая. Альтернативный вариант — пригласить аварийного комиссара. Он подготовит и соберет пакет документов.

Внимание! Если повреждение произошло из-за возгорания, пострадавшее лицо обращается в отделение пожарной охраны, при стихийном бедствии — в местное отделение Росгидромета.

Переставлять ТС с места аварии не нужно. Рекомендуется сделать фото автотранспорта, зоны ДТП и повреждения. Желательно записать контактные данные свидетелей — они пригодятся в случае возникновения споров.

заполненное заявление;
паспорт собственника ТС;
ПТС/СТС;
бланк полиса каско;
водительские права;
справку из компетентного органа (пожнадзора, ГИБДД, Росгидромета), удостоверяющую факт наступления страхового случая.

Особенности мини-тотала

принадлежащие страхователю;
не имеющие статуса кредитных;
возрастом не выше 5–7 лет.

Тотал по ОСАГО или каско

Законодательство допускает оформление страховки по ОСАГО. Однако в этом случае максимальный размер компенсации составит 400 000 рублей. Конкретная сумма определяется стоимостью автотранспорта.

При приобретении полиса каско предельный размер выплаты не указывается, так как он устанавливается конкретным страховщиком. Если рыночная стоимость застрахованной машины превышает предельный лимит компенсации по ОСАГО, выгоднее приобретать полис каско. В противном случае существенной разницы нет.

Внимание! Одновременное оформление тотала по ОСАГО и каско квалифицируется страховыми компаниями как мошеннические действия.

Для получения максимальной выгоды необходимо строго выполнять условия договора тотал каско, исключить предоставление некорректной информации и не допускать к управлению автомобилем посторонних людей.

Как страховщики возмещают ущерб по каско? Часть 1

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Как получить выплату по КАСКО, или все нюансы о риске “тоталь”

Почему страховщикам выгодно тоталить автомобили по КАСКО

Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.

Иногда это выгодно для клиента, поскольку не нужно думать о ремонте и можно искать новое авто. Однако в сегодняшних реалиях, когда стоимость автомобилей безудержно растет на первичном рынке (ввиду высокого спроса и низкого предложения) и на вторичном рынке ТС (подтягивается рынок за первичным), это становиться невыгодным для клиентов, но очень прибыльным бизнесом (именно бизнесом) для страховщиков.

Самое главное заблуждение автолюбителя, что тотальный ущерб, если возникла полная гибель ТС. Но это не так. В некоторых случаях, разбитая фара, бампер, крыло и капот (при этом без реального ущерба кузову, стойкам и лонжеронам) может послужить спорами со страховой.

В статье мы рассмотрим:

Что такое тоталь по КАСКО
Как работает выплата по КАСКО при тотальном ущербе
Какие варианты могут быть у клиента по автострахованию при оценочном ущербе до 65-75% и более
Что нужно сделать, если вы не хотите “тоталить” автомобиль, а страховщик хочет
Подведем итоги и дадим советы

Ранее мы обсуждали данную тематику в статье Как получить выплату по КАСКО при угоне и тотале, однако решили остановиться подробнее и погрузить вас в тонкости, которые как раз и помогут ответить на вопрос.

Что делать, если страховщик хочет “тоталить” ваше авто, а вы не хотите, и наоборот.

Давайте начнем с самого начала. С определения.

Тоталь по КАСКО, что это?

Обратимся к Google и найдем определение. Тоталь по КАСКО – это полная гибель автомобиля, однако, данное определение используется для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65-70-75% от его страховой суммы, в том числе когда автомобиль в принципе не подлежит восстановлению.

То есть, первый вывод: не обязательно должна произойти полная конструктивная гибель автомобиля, достаточно того, чтобы калькуляция восстановительного ремонта составила выше 65-75% от страховой суммы (в зависимости от условий вашего страховщика).

Важно, что в первую очередь, решение признании “тоталя” автомобиля принимает страховая компания на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания, на которую направлено на ремонт ТС.

Как работает выплата по КАСКО при тотальном ущербе?

И как выплачивается страховая сумма при полной гибели автомобиля. Итак, предположим, что ваше авто застраховано на 1 000 000 рублей (для простоты расчета), и у страховой компании установлен уровень 70% на ущерб, который признается критическим и происходит “тоталь” по КАСКО. Таким образом, если ущерб в СТОА (страховщика) был рассчитан 750 000 рублей, то вам предложат два варианта выплаты:

— страховщик забирает у вас авто и выплачивает сумму по страховке,

— страховая компания оставляет вам ТС (точнее годные остатки, или ГОТС) и выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью ГОТС.

Разберем оба варианта на примере:

— стоимость автомобиля 1 000 000 рублей,
— франшиза 10 000 рублей,
— оплачен первый платеж 25 000 рублей (кредиторская задолженность клиента еще 25 000 рублей),
— амортизация -12% в год (опции GAP нет),
— предыдущих случаев нет,
— автомобиль не в залоге у банка,
— ДТП произошло через полгода действия полиса КАСКО.

Страховщик выплачивает вам сумму ущерба полностью и забирает ваше ТС себе

Данные вариант чаще является приоритетным для автовладельцев, поскольку клиент получает деньги (как в игре “Поле чудес” приз) и забывает о дальнейших этапах ремонта и возможной реализации автомобиля. Но и в этом случае, не все так просто, как кажется на первый взгляд.

Выплата по риску тоталь КАСКО будет меньше страховой суммы вашего авто

В нашем примере это 1 000 000 рублей. Но на самом деле, меньше. Почему?

Из страховой стоимости вашего авто при урегулировании убытков вычтут:

— амортизацию (износ), если в полис не включена опция GAP, что, в среднем, составляет от 12% до 20% в год,
— франшизу (если она есть), обычно это 10 000 – 30 000 рублей,
— очередные платежи по страховке (если вы платили в рассрочку).

Все выше перечисленные условия должны быть указаны в вашем полисе КАСКО.

Сколько заплатят по тоталь КАСКО, если вы передаете ваше ТС страховщику

Расчет по вашему случаю будет следующим:

1 000 000 рублей [страховая сумма] – (1 000 000 рублей*12%*6 мес) [амортизация] – 25 000 рублей [очередной взнос] – 10 000 рублей [франшиза] = 1 000 000 – 60 000 – 25 000 – 10 000 = 905 000 рублей.

Вот так, а вы ждете 1 000 000 рублей.

Ваше ТС средство становиться уже не вашим, а страховщика и он данный авто продает, обычно, с аукциона, либо самостоятельно ремонтирует и продает таким же способом.

Если автомобиль находится в залоге у банка

Страховщик выплачивает в счет погашения кредита тело кредита и %, а вам перечисляет оставшуюся часть.

Возможно, не то что вы ожидали, но более или менее все прозрачно.

Все гораздо интереснее со вторым вариантом…

Страховщик при тотале вашего ТС оставляет вам авто (ГОТС) и выплачивает разницу

Предположим, вы привязались к своему автомобилю и не планируете его менять, более того, ничего страшного с ним не произошло, просто запчасти стоят дорого. Такое часто бывает с дорогими но уже старыми (6-10 лет) ТС, когда остаточная его стоимость ниже такого же нового в 4-5 раз.

Как работает выплата в случает тоталя и оставления ГОТС клиентом

Обычно страховщики на своих сайтах приводят такие примеры:

Допустим, клиент разбил авто стоимостью 1 000 000 рублей, а ГОТС оценены в 200 000 рублей и вам выплачивается 800 000 рублей (минус все пункты в варианте выше).

Важно! На практике происходит несколько иначе:

Клиент попал в ДТП на авто стоимостью 1 000 000 рублей, автомобилю 8 лет, ущерб составил 750 000 рублей (как в нашем примере), а ГОТС оценены в тоже в 750 000 рублей.

Теперь возникает вопрос, а сколько денег вы получите?

Ответ: 250 000 рублей (минус факторы, указанные в примере выше).

И вы понимаете, что даже если вы поедете не к дилеру чинить машину, а в гараж, то этих 250 000 рублей выплаты (даже меньше) вам просто не хватит.

Что делать, если ГОТС страховщик оценил по “несправедливой” цене

Два основных варианта решения проблемы:

— предложить страховщику снизить ущерб, например, заменив ремонт у дилера на обычное СТОА, договориться о замене запчастей не на новые, а с “разборов”. У дилера это сделать невозможно.
— привлечь другого независимого оценщика для расчета ГОТС (вашего авто). Но в этом случае, скорее всего вы столкнетесь с проблемой обращения в суд, когда “ваш” оценщик” остаточную стоимость остатков автомобиля оценит в 250 000 рублей, а страховой компании – 750 000 рублей. С большой доле вероятности суд назначит новую экспертизу, и вам скорее всего для получения выплаты придется понести расходы на представителя для судебного разбирательства, новую оценку, и потерять время на суд первой инстанции и апелляцию. Конечно, вы сможете взыскать еще неустойку, написать жалобу финомбудсмену, в ЦБ, но это будет бременем вашей заботы по ремонту вашего авто.

Отказ в страховой выплате по КАСКО

Это стандартные вещи, которые указаны в полисе и правилах страхования, такие как:

— водитель, который участвовал в ДТП, должен быть вписан в полис КАСКО вашего ТС,
— ДТП должно быть должным образом зафиксировано (обращение в ГИБДД, полицию МЧС, в зависимости от страхового события),
— необходимо вовремя заявить страховщику о событии (обычно, 3-5 дней, но лучше это сделать сразу, позвонив на “горячую линию”),
— оценку ущерба проводит специализированный оценщик от страховщика, либо СТОА или автодилер, авторизованный в вашей страховой компании,
— могут быть исключения по аварии ТС (пожар) из-за неисправности электропроводки вашего авто,
— возможен отказ на определенных территориях (не являющихся проезжей частью),
— стандартные исключения по типу теракта, военных действий, мошенничества и предумышленных действий со стороны клиента.

Выводы, что же нужно делать

Первое, важно страховать ваше авто, и делать это на действительную стоимость.

Лучше страховаться с GAP, о котором ранее мы подробно рассказывали в статье.

Как правило, это не очень дорогая опция, за исключением покупки ее в автосалоне, поскольку там реально “накручивают” тариф под огромное КВ (комиссионное вознаграждение), которое может составлять до 90%. Поэтому автодилеры такой полис продают отдельно от основного договора КАСКО. Стоимость на новую автомашину может отличаться от 10 тыс рублей до 100 тыс рублей и более в связи с выше обозначенными нюансами.

И третье правило, внимательно прочитать нашу статью и использовать ее для защиты своих интересов.

Тотальная гибель автомобиля при страховании КАСКО

Страхование КАСКО в любой страховой компании предусматривает такое понятие, как «тотальная» (или «полная фактическая», или «конструктивная») гибель автомобиля. Независимо от используемых терминов, смысл понятия в том, что иногда повреждения, нанесенные транспортному средству, настолько велики, что его ремонт становится экономически нецелесообразным.

Определение «тотальной гибели» формулируется в правилах КАСКО, как правило, примерно следующим образом: «… это причинение таких повреждений, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает N% от стоимости ТС на момент заключения договора».

Процент N, при котором ТС считается «тотальным» во всех компаниях различается и, обычно, колеблется от 65 до 75%. Что же касается урегулирования убытков в этом случае, большинство страховщиков придерживается примерно одинакового подхода к этому вопросу.

Варианты для страхователя, если его ТС признано «тотальным» по КАСКО

Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС. Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

Какой вариант выгоднее для страхователя?

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

Если страховой случай произошел, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.

На что следует обратить внимание?

Иногда страховой компании выгоднее признать полную гибель автомобиля, чем ремонтировать его. Особенно, если нет третьего лица, с которого в порядке суброгации можно будет взыскать потраченные на клиента деньги. Кроме этого, стоимость ремонта близкого к порогу «тотал» автомобиля достаточно велика, и страховой компании придется не только оплатить его, но и продолжать нести ответственность весь оставшийся до окончания договора КАСКО срок. Поэтому, сотрудничающая со страховой компанией экспертная фирма, вполне может искусственно завысить стоимость ремонта. Если результаты оценочной экспертизы от страховщика не устраивают, страхователь вправе проконсультироваться у другого оценщика.
Эксперты, ангажированные страховщиком, также могут завысить стоимость годных остатков, если страхователь принял решение забрать автомобиль себе. Если возник спор по стоимости ГОТС, целесообразно сделать альтернативную оценку и попробовать договориться с СК миром, либо обращаться в суд.
Ответственность за сохранность битого ТС лежит исключительно на страхователе. Если в процессе рассмотрения страхового случая автомобилю будет нанесен дополнительный ущерб (например, украдут какие-либо агрегаты), данный убыток страховая компания возмещать не будет.

Если определение «полной конструктивной гибели» автомобиля устраивает и страховую компанию, и страхователя, не стоит забывать, что денежные интересы двух этих сторон прямо противоположны. И перед тем, как заключить со страховой компанией дополнительное соглашение, касающееся права собственности на «тотальное» ТС, имеет смысл тщательно взвесить все «за» и «против». Особенно, если СК подозрительно настойчиво пытается «навязать» какой-либо определенный вариант.