Сколько раз можно брать кредитные каникулы
Перейти к содержимому

Сколько раз можно брать кредитные каникулы

  • автор:

Двойные кредитные каникулы: что это и как воспользоваться

Верховный суд объяснил заёмщикам, что кредитные каникулы можно взять дважды. Один раз – по базовому закону об ипотечных каникулах, а второй – по новому закону, вступившему в силу в 2020 году и разрешающему отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на 30%.

Поделиться

Закон об ипотечных каникулах

Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 01.05.2019 № 76-ФЗ действует с 2019 года. Заёмщик может приостановить или снизить выплаты на период до полугода. Основание – трудная жизненная ситуация, а именно:

  • постановка на учёт по безработице в центре занятости;
  • признание инвалидом I или II группы;
  • нетрудоспособность более двух месяцев подряд (в том числе пребывание в отпуске по беременности и родам);
  • снижение среднего дохода больше чем на треть при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 50% дохода;
  • рост числа иждивенцев в семье при снижении дохода на 20% и при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 40% дохода.

Банк может запросить у заёмщика документы, подтверждающие факт нахождения в одной из перечисленных ситуаций. Например, свидетельство о рождении детей, выписку из центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного, справку о доходах и т.д.

Закон распространяется только на ипотечные кредиты. При этом максимальный размер займа для получения отсрочки – 15 млн руб. Ипотека должна быть на единственное жильё.

Право на ипотечные каникулы с 2020 года

Второй закон, позволяющий брать отсрочку по займу, приняли в апреле 2020 года. Он призван минимизировать негативные последствия от пандемии коронавируса. Претендовать на льготный период могут те, чей доход за предшествующий обращению в банк месяц снизился на треть и более по сравнению со среднемесячным доходом предыдущего года. Отсрочка действует и для потребительских кредитов, и для ипотеки. Каникулы действуют до полугода.

«Ещё одним отличием в порядке оформления кредитных каникул является предоставление подтверждающих документов: по базовому закону такие документы должны быть предоставлены одновременно с требованием заёмщика, по новому закону заёмщик не обязан сразу предоставлять подтверждающие документы (направляет по запросу кредитора в течение 90 дней)», – комментирует Никита Филиппов, заведующий Бюро адвокатов «Де-юре».

Верховный суд также напомнил о том, что заёмщик, допустивший просрочку, может быть освобождён от санкций. Речь идёт о пени и штрафах по кредитному договору. При этом просрочка должна быть напрямую связана с чрезвычайными обстоятельствами, которые заёмщик не мог предвидеть, в том числе связанными с установленными ограничительными мерами.

Как получить двойные кредитные каникулы

Льготные периоды могут быть предоставлены заёмщику как по одному и тому же кредиту, так и по разным. Есть одно требование: одновременно воспользоваться этими программами нельзя, даже если речь идёт о кредитах в разных банках. Вот что пишет Верховный суд: «льготные периоды при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заёмщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно».

Вопрос использования каникул друг за другом по одному займу нужно согласовать с банком. При этом кредитная организация по ряду причин может отказать в предоставлении отсрочки.

Кто имеет право на двойные кредитные каникулы

Получить отсрочку по обоим законам могут те, кто подходит под требования обеих программ. Возраст заёмщика не важен, семейное положение – тоже. Главное – соблюдение требований к максимальному размеру кредита и к проценту снижения дохода.

Комментирует руководитель ТО межрегиональной общественной организации «Объединение правозащитников» Андрей Полежаев: «Заёмщику ничего не мешает обратиться за оформлением кредитных каникул дважды, даже если речь идёт об одном и том же банке, и об одном кредитном продукте. Пока нет чётко сформированной практики на этот счёт, но, думаю, что банки будут пытаться отказать в предоставлении кредитных каникул 2 раза подряд. Решить вопрос можно будет, обратившись с жалобой в органы Прокуратуры и Банк России. В целом же, законодательство не связывает эти два закона, поэтому возможно оформление каникул 2 раза подряд. Ждать определённое количество времени не нужно. Но, обратиться за кредитными каникулами в соответствии с ФЗ-106 от 03.04.2020 можно не позднее 30 сентября 2020 года. И если заёмщик хочет воспользоваться этой услугой 2 раза подряд – необходимо сначала оформить каникулы по ФЗ-106 от 03.04.2020».

Ольга Идзон, партнер Правовой фирмы «ВЕД», также спрогнозировала поведение банков в сложившихся условиях: «В целом, с точки зрения закона заёмщик вправе воспользоваться обеими льготами. Выжидать между отсрочками нет необходимости, если заёмщик подпадает под условия обоих видов каникул и вправе их получить. Скорее всего, банки будут идти на это неохотно, возможно, будут тянуть время с ответами либо «забывать» о поступлении заявлений по телефонной связи и незарегистрированных обращений в банк».

Пример

Мы попросили эксперта объяснить, как можно получить кредитные каникулы дважды, на примере.

Комментирует Никита Филиппов: «Например, 25.10.2019 г. заёмщиком заключён договор ипотеки на приобретение квартиры в Москве на сумму 4 млн руб. 19.02.2020 заёмщик обращается в банк с просьбой уменьшить размер платежей по ипотечному договору до 20 000 руб. на 3 месяца в связи со снижением дохода более чем на 30% (всем требованиям, установленным базовым законом, заёмщик соответствует). Банк предоставляет заёмщику кредитные каникулы сроком до 19.05.2020 со сниженным размером платежа. Финансовая ситуация заёмщика в связи с распространением COVID-19 и введением ограничений не улучшилась, и он хочет полностью приостановить платежи. Обратиться в банк с требованием о приостановлении платежей по новому закону он вправе, но только после 19.05.2020».

Ответы на самые частые вопросы о кредитных каникулах

Подробно о том, что такое кредитные каникулы, как они работают и что делать, чтобы их получить.

Что такое кредитные каникулы?

Это льготный период кредитования, когда можно не платить или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Когда были введены кредитные каникулы?

С 3 апреля 2020 года федеральным законом № 106-ФЗ.

Какой крайний срок подачи заявки кредитору?

Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2020 года.

На какие займы распространяются каникулы?

На договоры займа с:

  • банком;
  • микрофинансовой организацией;
  • кредитным потребительским кооперативом;
  • сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом;
  • ломбардом.

Каникулы действуют в отношении:

  • ипотеки;
  • потребительских кредитов;
  • автокредитов;
  • долгов по кредитным картам.

Кто определяет продолжительность льготного периода?

Сам заемщик — от одного до шести месяцев.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по одному договору займа.

Кредитные каникулы — это прощение долгов?

Нет, это перенос платежей на будущее. Проценты за льготный период начисляются, их необходимо уплатить позже.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия.

Какие требования к заемщику?

NB: все требования должны соблюдаться одновременно!

1) Доходы заемщика снизились за предыдущий календарный месяц (считается от даты подачи заявления) более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год.

2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.

3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

Если заемщик не соответствует какому?либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах в течение пяти дней с момента заявления.

А какие лимиты?

Потребительский кредит — 250 тысяч рублей.

Потребительный кредит для ИП — 300 тысяч рублей.

Автокредит — 600 тысяч рублей.

Кредитная карта — 100 тысяч рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 4,5 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 3 млн рублей, по остальным регионам РФ — 2 млн рублей.

Как подать заявление?

Письменно, или по телефону, или через сайт обратиться с требованием к кредитору. На сайте Банка России есть примерная форма требования.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

С даты подачи заявления:

В течение 5 дней кредитор рассматривает требование и решает, предоставить кредитные каникулы или отказать.

Если ответа нет через 10 дней , заемщик получает каникулы автоматически.

В течение 60 дней с подачи заявления кредитор может запросить документы, подтверждающие, что доход снизился более чем на 30%. На подачу подтверждающих документов у заемщика есть 90 дней даты, когда кредитор потребовал документы.

Кредитор должен проверить полученные документы в течение 5 дней .

Еще 30 дней есть у заемщика на предоставление документов при наличии уважительной причины.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

Кредитор может проверить данные заемщика?

Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.

Какие документы может потребовать кредитор?

Справку о доходах, больничный лист с указанием диагноза COVID-19 или пометкой 03 (карантин) для приехавших из?за границы, справку из стационара с подтвержденным диагнозом COVID-19, справку или приказ об отпуске без сохранения зарплаты от работодателя, справку или выписку из реестра центра занятости (можно получить на сайте Госуслуг), прочие документы.

Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода — сумма пойдет на погашение основного долга.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.

Можно ли повторно взять кредитные каникулы по госпрограмме (№ 106-ФЗ)?

Имеется кредитная карта «Альфа-банк». Ранее, а именно в июле 2022 года, я получил от банка кредитные каникулы по № 106-ФЗ, в январе 2023 года каникулы подошли к концу.

Могу ли я вновь обратиться за кредитными каникулами по данной карте до 31 марта 2023 года по № 106-ФЗ? Учитывая, что кредитные каникулы по данной карте ранее уже были.

В Требовании (которое предоставляет банк для заполнения) нашёл лишь следующую информацию: Уведомлен о том, что Льготный период предоставляется к каждому выбранному Кредитному договору (обращение за Льготным периодом по 106-ФЗ ранее не лишает права на подачу настоящего Требования до 31.03.2023 г.).

Ответ эксперта

Отвечаем на потребительские вопросы о финансах

С 1 января 2023 года возобновлена возможность оформить кредитные каникулы по федеральному закону №106-ФЗ.

В срок до 31 марта 2023 года вы можете обратиться с заявлением на получение кредитных каникул, если соблюдается совокупность условий:

  • кредитный договор заключён до 1 марта 2022 года;
  • размер кредита/кредитного лимита не превышает установленного Правительством РФ предельного уровня;
  • есть документально подтверждённое снижение доходов более чем на 30% в месяце, предшествующем месяцу вашего обращения за каникулами, по сравнению с вашим среднемесячным доходом за 2022 год;
  • на момент обращения в отношении кредитного договора не действует льготный период, предоставленный в соответствии со статьёй 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (для ипотечных кредитов).

Что касается лимитов, то, согласно Постановлению Правительства РФ, максимальный размер кредита, по которому можно получить кредитные каникулы:

  • потребительский кредит для физических лиц — 300 тысяч ₽;
  • кредитные карты (лимит) — 100 тысяч ₽;
  • автокредит — 700 тысяч ₽;
  • ипотечный кредит — 3 миллиона ₽ (для жилых помещений, расположенных в Москве — 6 миллионов ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге или субъектах РФ, входящих в Дальневосточный ФО — 4 миллиона ₽).

Кредитные каникулы можно оформить на срок не более шести месяцев.

Тем, кто получал отсрочку в пандемийный 2020 год, в 2023 году снова могут предоставить льготный период. Но если вы получали отсрочку по данному кредитному договору в 2022 году, то оформить ещё одни каникулы в 2023 году не получится. Отсрочка по закону №106-ФЗ предоставляется один раз по заявлениям, которые были поданы с 1 марта 2022 года по 31 марта 2023 года включительно.

Если вы уже пользовались кредитными каникулами в 2022 году, но по-прежнему испытываете финансовые затруднения, то можете обратиться в банк и попробовать решить вопрос в индивидуальном порядке. Возможно, вам будет предложена реструктуризация. Также вы можете рассмотреть рефинансирование в другом банке, если условия окажутся лучше.

В целом ставки по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам, поэтому иногда выгоднее взять новый кредит по более низкой ставке и закрыть невыгодную кредитку.

Предоставление кредитных каникул

Четыре месяца назад приобрел новую машину в кредит. С началом санкций против России у фирмы, где я работаю, начались проблемы с поставками товара из-за рубежа. Доход сотрудникам значительно урезали, начальство предупредило, что возможно и полное закрытие. Пока выплачиваю кредит, но с большим трудом. Волнуюсь, что буду делать, если останусь без работы.

Трудности с выплатами по кредиту в условиях санкционного давления могут испытывать многие заемщики. Однако не стоит отчаиваться.

Согласно Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» в случае сокращения дохода заемщик имеет право временно приостановить платежи по кредиту или займу.

Содержание

Для каких кредитов действуют кредитные каникулы

Правило кредитных каникул работает для всех кредитов, займов в банках, микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах, оформленных до 1 марта 2022 г. Это временная мера, аналогичная той, что действовала, как мы помним, во время пандемии коронавируса.

До какой даты можно подать заявление

На этот раз воспользоваться правом на каникулы можно до 30 сентября 2022 г., хотя не исключено, что сроки могут быть увеличены.

Сколько раз можно воспользоваться каникулами

Приостановить выплаты по одному кредиту в рамках нововведения разрешается только один раз. Льгота распространяется и на тех, кто уже брал отсрочку во время пандемии. Если у заемщика имеется несколько кредитов, то по закону можно запросить отсрочку по каждому из них.

На какое время можно приостановить платежи

Кредитные каникулы предоставляются заемщику на полгода, но в зависимости от конкретной ситуации можно сделать запрос и на меньший период.

Максимальный размер кредита, по которому оформляется отсрочка

Правительством РФ установлен максимальный размер кредитов, по которым можно оформить отсрочку:

  • по кредитным картам – до 100 тыс. руб.,
  • по автокредитам – до 700 тыс. руб.,
  • по потребительским кредитам наличными – до 300 тыс. руб. для физических лиц и 350 тыс. руб. для индивидуальных предпринимателей (ИП).
  • по ипотечным кредитам лимит зависит от региона: для Москвы он составляет 6 млн руб., 4 млн руб. для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа, в других регионах – до 3 млн руб.

Если сумма ипотечного кредита превышает установленные границы, заемщику имеет смысл воспользоваться правом на ипотечные каникулы или реструктуризацией платежей по собственным программам кредитора.

Для индивидуальных предпринимателей предусмотрена возможность выбора – уйти на каникулы в статусе физического лица или предпринимателя. Использовать одновременно оба варианта нельзя.

При каком доходе физлицам и юрлицам предоставляются каникулы

Воспользоваться кредитными каникулами могут те, чей доход за предыдущий месяц упал более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2021 год. Подтвердить это необходимо документально. Какие именно бумаги для этого потребуются, подскажут в конкретной финансовой организации.

В отличие от физических лиц ИП и МСП не нужно подтверждать снижение доходов. Единственное условие – код их деятельности (ОКВЭД) должен находиться в официальном перечне отраслей, пострадавших от введения санкций. Список утвержден постановлением Правительства от 10.03.2022 № 337.

На время каникул заемщик полностью освобождается от выплат по кредиту, однако проценты на сумму долга продолжат начисляться, но рассчитаться по ним нужно будет уже после окончания льготного периода. Если заемщику начислялись штрафы и пени, то на время каникул их также заморозят. Важно, что кредитор не имеет права продавать во время кредитных каникул находящуюся у него в залоге квартиру или машину.

Если по каким-то параметрам ваша ситуация не подходит под условия кредитных каникул, имеет смысл cвязаться с кредитором и обсудить возможные варианты изменения графика выплат на более подходящий в текущих условиях. Со своей стороны Банк России рекомендовал всем кредиторам идти навстречу заемщикам в сегодняшней ситуации.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *