После банкротства остался долг что делать

Что делать, если признали банкротом, а банк продолжает взыскание

Банкротство граждан — это единственный работающий механизм в системе финансово-правовых отношений, освобождающий граждан от проблемных задолженностей. Однако нередко даже после того, когда должника официально признали банкротом, кредиторы продолжают требовать с него деньги или самовольно списывают средства со всех банковских счетов.

Расскажем вам, как быть, если после установления статуса банкрота банк списал деньги со счета и законны ли в этой ситуации действия кредитной организации.

Все ли долги списываются при банкротстве?

Когда в рамках банкротства должника будет завершена процедура реализации имущества, судом будет вынесено соответствующее определение. В нем указывается, что должник признается банкротом, а его задолженности — списываются.

Это решение вступает в законную силу незамедлительно, что, впрочем, не отменяет права кредитора в течение 10-дневного срока обжаловать вердикт суда.

В соответствии с п. 12 Определения Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 года № 59 финансовые претензии к должнику от кредиторов снимаются уже на этапе первого судебного заседания по банкротству. Во время банкротства и после его успешного завершения к гражданину не могут быть предъявлены требования к исполнению следующих обязательств:

; ;
• по административным штрафам, включая штрафы ГИБДД;
• по договорам ГПК;
• по налоговым отчислениям.

Даже если задолженности по ним уже просужены и находятся на исполнении у судебных приставов, с началом банкротства физлица взыскание по ним будет остановлено. Так гласит закон.

• спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
• коллекторы и банки перестанут названивать вам
• все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Когда кредиторы вправе требовать деньги от банкрота?

Если банки продолжают взыскание денег с действительного банкрота, то вовсе не обязательно думать, что речь идет о нарушении законодательства с их стороны. Вполне возможно, что деньги были списаны кредитной организацией не самовольно, а по требованию судебных приставов.

К примеру, по долгам, которые не списываются, даже когда человек будет признан банкротом. К таким обязательствам относится:

• субсидиарная ответственность; ;
• задолженности ИП по выплате зарплаты;
• платежи, направленные на возмещение имущественного вреда и ущерба здоровью;
• прочие долги, напрямую затрагивающие личность кредитора.

Но и это еще не все. Не исключены повторные иски к банкроту с требованием исполнения обязательств по следующим причинам:

1. Кредитор не знал и не мог знать о несостоятельности должника, поэтому не выставлял свои требования при банкротстве.
2. Гражданин был уличен в ложном банкротстве (попытке обанкротиться фиктивно или преднамеренно).
3. В ходе банкротства должник предпринимал попытки скрыть свое имущество и деньги от финуправляющего и кредиторов.
4. Были выявлены явные признаки недобросовестности банкрота как заемщика.

Другими словами, если интересы кредитора оказались ущемлены, то есть высокий риск того, что долг перед ним не будет списан по результатам решения о банкротстве гражданина. И тогда вполне логично ожидать принудительного списания денег с банковского счета банкрота.

Если признали банкротом через МФЦ

На данный момент правоприменительной практики по признанию внесудебного банкротства накоплено не так уж и много. Ведь соответствующий закон вступил в силу только в сентябре 2020 года, а банкротом гражданина могут признать только спустя 6 месяцев после принятия от него заявления. Но есть закон, в котором четко определено, что будет с долгами гражданина после признания его банкротом по внесудебной схеме.

В соответствии с действующей редакцией законодательства при внесудебном банкротстве списываются только те задолженности, которые были указаны должником в заявлении. Это относится как к кредиторам, так и к размерам долгов.

Другими словами, если в заявлении банкрот не укажет отдельного кредитора или укажет сумму меньше, чем действительно должен, то после банкротства часть его задолженностей не будет списана. Тогда банки имеют полное право продолжать взыскание.

Но если МФЦ объявил вас некредитоспособным и списал задолженности, то повторно взыскивать их запрещено.

Если банк взыскал деньги после банкротства неправомерно

Итак, что делать, если кредиторы не успокаиваются и пытаются вернуть свои средства даже после списания задолженностей через банкротство. Сначала вам потребуется выяснить, что это за списание, и на каком основании оно производилось. Для этого потребуется:

1. Заказать выписку с банковского счета. Для ее получения необязательно посещать отделение банка — можно воспользоваться онлайн-банкингом или заказать ее на электронную почту по телефону горячей линии.
2. Проверить графу «Назначение платежа» (или «Получатель») — в ней указывается, куда именно ушли ваши деньги.
3. Если причиной списания банком средств стал исполнительный лист от судебных приставов, то нужно связаться с приставом-исполнителем узнать, по какой задолженности производится взыскание. Параллельно можно проверить свои задолженности онлайн через сервис ФССП.
4. Если банк вывел со счета деньги самовольно по долгу, списанному судом через банкротство, то с этим нужно бороться.

Теперь расскажем вам о распространенных уловках банков, с помощью которых они пытаются повторно взыскать списанные при банкротстве кредитные долги:

1. Мотивируют списание тем, что не знали о признании должника банкротом. Здесь явное нарушение — после вынесения судом определения и вступления его в силу не важно, каким образом об этом узнали кредиторы и узнали ли вообще. В крайнем случае, копию определения всегда можно скачать из картотеки арбитражных дел. Незнание банка о вашем банкротстве не дает ему права на ваши деньги.
2. Списывают с банкрота деньги, мотивируя это списание необходимостью уплатить налог — НДФЛ за доходы. Объясняют они это просто: гражданин списал кредит — значит, платить за него не нужно — он получил доходы. Вот только взиманием налоговых платежей занимается исключительно ИФНС, к тому же списанные при банкротстве долги никакими налогами не облагаются.
3. Подают приставам исполнительный лист по старому решению суда. Довольно часто служащие ФССП даже не вдаются в подробности и автоматически запускают производство.

Если средства с карты банк списал самовольно, то ваши действия должны быть следующими:

1. Составление письменной претензии. В претензии нужно указать, что согласно определению Арбитражного суда вы признаны финансово несостоятельным. Также приложить копию этого определения.
2. Отправка претензии по почте или доставка ее лично в офис. Рекомендуется подавать ее в двух экземплярах, чтобы на втором ответственный сотрудник банка поставил уведомление о принятии и номер входящего сообщения.
3. Дождаться ответа банка — если в течение 30 дней вам не ответят, то вы вправе перейти к более серьезным мерам.

В зависимости от тяжести причиненного вам ущерба, вы вправе пожаловаться на кредитную организацию в следующие структуры:

• в Роспотребнадзор или Роскомнадзор;
• при причинении вам значительного имущественного ущерба вы вправе подать заявление в полицию или прокуратуру;
• также можно подать жалобу на банк в ФАС (антимонопольщикам) или главному регулятору — в Центробанк РФ.

Незаконное взыскание банком денег дает вам право потребовать не только их возврата через суд, но и компенсации вреда за незаконное обогащение (в соответствии со ст. 395 ГК РФ).

Если банк действовал через приставов и просто инициировал повторы ранее оконченных исполнительных производств по задолженностям, то достаточно посетить судебного пристава с копией определения суда о признании вас банкротом.

Встретив сопротивление со стороны банкрота банки, как правило, предпочитают не рисковать своей лицензией, и довольно быстро возвращают деньги после получения претензии. Но кроме банков, есть еще МФО и коллекторы, которые способны пойти на любые меры для возврата долга. Чтобы пресечь их незаконную деятельность, часто требуется помощь опытного юриста.

Рассказы «досужих кумушек» и «очень знающих людей» о том. что в процессе банкротства долги-то вам якобы спишут, но банк будет иметь право продолжать их требовать и портить вам жизнь — это расхожий миф. О других мифах о банкротстве мы рассказали в этой заметке.

Мы подскажем вам, как избежать взыскания средств кредиторами после банкротства и защитим ваши законные интересы. Для консультации по вопросам составления досудебной претензии в банк позвоните нам по телефону или напишите онлайн.

Как убрать из кредитной истории списанную задолженность?

Больше полугода назад родственник прошел процедуру банкротства. С него списали кредиты от двух банков. Документы об этом на руках.

На днях он запросил свою кредитную историю в нескольких БКИ. Оказалось, везде одно и то же : кредит от первого банка списан, а второй активен и просрочен больше чем на 180 дней. Что это значит?

Почему один банк передал информацию о списании долга в БКИ, а другой нет? Что делать с якобы активным просроченным кредитом? Достаточно обратиться в банк с требованием передать в БКИ верную информацию или нужно сделать что-то еще?

Информация о списании обоих кредитов должна была появиться в кредитной истории вашего родственника через три рабочих дня после банкротства. Но из-за какой-то ошибки, например технического сбоя, этого не произошло. По работе я часто с таким сталкиваюсь.

Чтобы исправить ошибку, можно обратиться в банк или бюро кредитных историй — БКИ. Расскажу, как это сделать.

Рассылка с разбором новых законов

Что такое кредитная история и кто передает туда данные

Кредитная история — это досье на заемщика, которое хранится в БКИ. В ней можно увидеть, как часто человек обращался за кредитами, сколько займов ему выдали и есть ли просрочки по ним. Подробнее о том, как формируется кредитная история, написано в другой статье в Тинькофф Журнале.

БКИ только хранят кредитную историю, а формируют ее кредиторы, например лизинговые компании, инвестиционные платформы, но чаще всего — банки. Вот как это происходит:

1. Человек подает заявку на кредит или становится поручителем по чужому кредиту.
2. Банк или другой кредитор направляет данные об этом в БКИ, с которым у него заключен договор.

Теперь по кредитной истории другие кредиторы смогут понять, надежный ли это заемщик.

Многие мои клиенты находят ошибку в кредитной истории и думают, что виновато БКИ. Но это не так: бюро не может вносить данные в кредитную историю по своей инициативе. Оно меняет ее, только когда получает подтверждение от кредитора, например банка.

В какой срок кредитная история должна обновляться

Банк должен передать в БКИ информацию об изменении статуса кредита в течение двух рабочих дней после того, как должника признают банкротом. Банк участвует в этом деле как кредитор, поэтому должен отслеживать судебные решения.

А бюро обязано обновить кредитную историю за один рабочий день.

То есть через три рабочих дня после того, как вашего родственника признали банкротом, статус долга в кредитной истории должен был измениться.

Почему в кредитной истории появляются ошибки

В вашем случае списанный после банкротства кредит числится как активный. Это значит, что банк вовремя не передал информацию в БКИ. Так бывает, например, из-за технических ошибок: в программе произошел сбой и сведения о списании кредита не ушли в бюро. Я регулярно проверяю кредитные истории своих клиентов и часто с таким сталкиваюсь.

Другие популярные ошибки, с которыми я работала:

• кредит помечен как просроченный, хотя заемщик погасил просрочку и уже несколько месяцев платит вовремя;
• после частичного досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился, хотя должен был.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Через банк. Это самый быстрый способ: кредитор должен рассмотреть запрос за 10 дней. Идти в отделение необязательно — можно написать в чат мобильного приложения или позвонить в колцентр. В обращении нужно кратко описать ситуацию.

По вашему запросу банк проверит информацию и передаст верные данные в БКИ. Обычно на это уходит до пяти рабочих дней.

В БКИ обращения рассматривают дольше, чем в банке, — до 20 дней. Так происходит потому, что бюро уточняет информацию у банка. И если тот не подтвердит ошибку, бюро кредитную историю не исправит.

Самостоятельно скорректировать кредитную историю БКИ может только в исключительных случаях. Например, если погашенный кредит числится активным, но банк, который его выдал, закрылся и банка-правопреемника по этому кредиту нет.

Если решите обращаться в БКИ, уточните, как оно принимает заявления от заемщиков. Например, в ОКБ можно обратиться по электронной почте, в «Русский стандарт» — через личный кабинет на сайте, а в НБКИ придется направлять заявление обычной почтой или нести в офис.

Что делать вашему родственнику

Я рекомендую обратиться в банк с требованием исправить ошибку. В заявлении, по телефону или в чате нужно кратко описать ситуацию.

Дальше в течение 10 дней банк сообщит о том, что направил информацию в БКИ.

Примерно через пять дней кредитная история должна обновиться. Чтобы удостовериться в этом, еще раз закажите отчет в БКИ. Рядом с кредитом должна появиться отметка «Банкротство».

Лучше повторно отнести самому в банк копию постановления о банкротстве, и написать заявление с просьбой предоставить актуальные данные в БКИ. Ещё можно для верности в само БКИ направить ту же копию и написать похожее заявление, для него есть бланк на сайте БКИ. Но туда почтой направлять. У меня такая ситуация была, ходить в банк не пришлось, все по электронке отправила, но в целом считаю, что ножками оно надёжнее будет

Здравствуйте, а в течении какого времени пометка Банкротство в бки светится? Т.е когда эта отметка уйдёт из кредитной истории?

Мария, очень часто в БКИ и не ставят отметки о банкротстве. Как я написала в статье, факт банкротства любое лицо как и банки проверяют не по ки, а по базе на сайте Федресурса.

Мария, в течение 7 лет с даты проставления отметки.

Добрый день!у меня такая же ситуация после банкротства в двух банках остался просроченный кредит, подскажите пожалуйста что делать.
Все документы в банки о том что я прошел процедуру банкротство я подал,они рассмотрели сказали всё мы рассмотрим и Вам дадим ответ,ну вроде как всё рассмотрели положительно .
Но в итоге ничего не изменилось.
И дали мне такой ответ назвали какую то статью что банк у банка нет определенных сроков о подачи в бки информацию,могут хоть через 10 лет подать
Как быть тогда?

Виктор, я не знаю, какие там сроки назвали вам банки, это нарушение закона. Срок единый и мы дали ссылку на него в статье — в течение 2 рабочих дней. Да, бывают задержки и тп, но обычно после обращения банки исправляет свои ошибки.
Если ваш банк внаглую нарушает закон и еще какие-то несуществующие сроки придумывает, пишите жалобу в Центробанк. там все и укажите, что прошел банкротство тогда-то, но до сих пор кредиты числятся активными со статусом "просрочен", также сообщите, что обращались в банки и приложите их ответы. ЦБ проедет проверку и привлечет банк к административной ответственности, если выявит нарушения. Штраф за несвоевременное предоставление информации по клиентам в БКИ от 30 000 до 50 000 для юрлиц.

Добрый день.Процедура банкротства прошла 7 месяцев назад,но долги МФО и банков так и висят на сайте приставов и в КИ. Заявление приставам писала — все безрезультатно

Здравствуйте. Подскажите прошел процедуру банкротства больше 4 лет назад. Два дня назад увидел что коллекторское агенство выставила задолженность аж с 2015 года, она у меня до банкротства была и ее списали но видимо по ошибке выставили долг и разместили в бюро кредитных историй что долг у меня идет аж 8 лет. Естественно написал им обращение и понимаю они должны передать информацию в БКИ но вопрос в том с какого числа будет видна информация о том что долг закрыт, списан? не получиться ли так что банкротство в 2019 году закончилось а теперь светиться в Бки будет что задолженность закрыта в 2023 году т.е. по сегодняшний день как я обратился с заявление убрать задолженность? Т.к. не хотелось бы этого и если так получится что делать?

Алексей, той же датой, когда произошло событие — списание долга, а не датой обращения. Такие ошибки постоянно случаются. Обязаны исправить на 2019, когда суд вынес решение о признании вас банкротом и списании Долгов

Елена, спасибо за помощь, если они этого не сделают тогда обращаться в суд только? Слышал были такие приценденты тоже

Алексей, суд это долго и муторно. Если откажут вносить исправления, пишите жалобу в Центробанк, это нарушение закона и за подобные нарушений есть адм ответственность и штраф от 30000-50000. Этим в том числе и занимается Центробанк.

Я считаю, что нужно доводить дело до Центробанка. Если он выявит нарушения в процессе проверки — ЦБ выяснит когда коллекторы подавали инфо от БКИ и узнают что просрочка и в этом году числилась по их вине, то обяжет оплатить штраф. Побольше бы платили штрафы коллекторы, тогда и подобных нарушений меньше было бы

Все это не правда.или это только в отношении Уралсиба не работает.я писала в офисе заявление о том чтобы отправили данные о банкротстве в БКИ.писала обращение на горячей линии.написала заявление в БКИ и предоставила документ о банкротстве.И так на протяжении 6 месяцев.Написала жалобу в ЦБ.Ничего не меняется.До сих пор актуальная информация в кредитной истории не отображается.О каких 3 днях вы пишете?на самом деле все очень непробиваемо.

Сохранение долгов физического лица после банкротства

По общему правилу после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов (пункт 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

В то же время, закон о банкротстве содержит широкий перечень оснований, по которым суд отказывает должнику в освобождении от исполнения требований кредиторов, а именно:

• наличие требований, о которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина;
• гражданин привлечен судебным актом к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, совершенные в данном деле о банкротстве гражданина;
• гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду и это обстоятельство установлено судебным актом;
• доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно (совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество).
• заявлены требования о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;
• заявлены требования о возмещении гражданином убытков, причиненных им умышленно или по грубой неосторожности юридическому лицу, участником которого он был или членом коллегиальных органов которого являлся, или причиненных им как арбитражным управляющим в деле о банкротстве;
• заявлены требования о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;
• заявлены требования о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании статьи 61.2 или 61.3 закона о банкротстве.

Приведенный выше перечень исключений из правила о списании долгов заставляет задуматься о том, что освобождение гражданина от долгов по итогам процедуры банкротства является, скорее, исключением из правила о сохранении долгов по окончании процедуры, в отличие от тезиса об освобождении долгов, вынесенного в заголовок статьи 213.28 закона о банкротстве.

Тем не менее, даже при признании сделки недействительной, должник может избежать отказа в освобождении от кредиторских требований, если имущество, переданное по недействительным сделкам, будет возвращено в конкурную массу (см. Постановление 14 Арбитражного апелляционного суда от 15.08.2019 по делу А13-648/2015).

Будет интересно познакомиться с другими делами, в которых физическое лицо освобождалось от долгов по итогам процедуры, несмотря на наличие оснований, предусмотренных статьей 213.28 закона о банкротстве.

Постбанкротные проблемы должников

Даже если суд после завершения процедуры банкротства освободил человека от долгов, кредиторы могут попробовать взыскать их повторно. А значит, должнику придется продолжить борьбу с банками, коллекторскими агентствами и приставами

Многие уверены, что после завершения процедуры банкротства и списания судом долгов человек может радоваться свободной жизни. Но все не так просто. Нередко кредиторы под лозунгом «авось прокатит» начинают взыскивать долги повторно. Поэтому должник даже после признания его банкротом должен быть готов к борьбе с банками, коллекторскими агентствами и приставами.

Какие проблемы могут возникнуть после банкротства?

• Возбуждение исполнительного производства.
• Блокирование банковских счетов и списание денежных средств в счет погашения задолженности.
• Отказ в одобрении нового кредита.

Как решить постбанкротные проблемы?

1. Получите определение о завершении процедуры банкротства. В этом вам поможет электронный ресурс «Картотека арбитражных дел»: https://kad.arbitr.ru/. Заполните графу «Номер дела» и пройдите по ссылке в раздел «Электронное дело». В этом разделе размещены судебные акты. Нужно найти тот, на последней странице которого указано: «Завершить процедуру реализации имущества гражданина в отношении . (Ф.И.О. должника). Освободить . (Ф.И.О. должника) от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных при введении реализации имущества гражданина». Определение суда о завершении процедуры банкротства понадобится для подтверждения факта списания задолженности, которая образовалась на дату вынесения судебного акта.

2. Если ваши банковские счета заблокировали – выясните, на каком основании. Для этого необходимо обратиться в банк. Также можно воспользоваться информационным ресурсом Федеральной службы судебных приставов-исполнителей: https://fssp.gov.ru/iss/ip. В предложенной форме укажите свои данные и выберите территориальность (желательно – «все регионы»). После нажатия кнопки «Найти» отобразится информация об исполнительных производствах и основаниях их возбуждения. Например, таким основанием может быть судебный приказ мирового судьи, определение арбитражного суда и проч.

3. В случае вынесения судебного приказа необходимо подготовить заявление о его отмене со следующей формулировкой:

«. (дата) мировым судьей судебного участка № . вынесен судебный приказ по заявлению . (наименование взыскателя) к . (Ф.И.О. должника) о взыскании задолженности по платежам за . (например, за жилую площадь, по коммунальным платежам), включая пени в размере . руб. Настоящим . (Ф.И.О. должника) возражает против вынесенного судебного приказа, так как ранее в отношении . (Ф.И.О. должника) в соответствии с определением арбитражного суда по делу № . (номер дела) от . (дата) процедура банкротства завершена, применены правила об освобождении от долгов. Прошу отменить судебный приказ № . (номер приказа) от . (дата)».

В заявлении об отмене судебного приказа нужно поставить свою подпись. Направьте его мировому судье заказным письмом с уведомлением. Чек сохраните.

1. Направьте заявление судебным приставам-исполнителям о том, что вы освобождены от долгов. В просительной части изложите требование об окончании исполнительного производства. Не забудьте указать банковские реквизиты для возврата списанной с ваших счетов суммы.

2. Если судебный пристав-исполнитель возбудил исполнительное производство и не оканчивает его, необходимо обратиться в районный суд с административным исковым заявлением о бездействии пристава.

Как избежать повторного взыскания долгов?

Полностью оградить себя от постбанкротных проблем не получится. Ведь невозможно в ходе процедуры банкротства забрать оригиналы кредитных договоров у всех банков, микрофинансовых организаций, коллекторов и приставов. Кроме того, мировые судьи, работники банков и приставы не станут обращаться к Картотеке арбитражных дел для поиска определения о завершении процедуры банкротства гражданина и списании долгов.

Как восстановить кредитную историю после банкротства, чтобы не получать отказы в одобрении кредита?

Формирование кредитной истории придется начинать заново. Только после успешного закрытия нескольких кредитов ваш кредитный рейтинг станет позитивнее, и банк сможет вам доверять. Пусть сначала это будет небольшой кредит на технику от 5 тыс. руб., погашенный досрочно. Затем еще несколько погашенных досрочно кредитов. Можно взять кредит с поручительством. При этом у поручителя должен быть хороший кредитный рейтинг. Но имейте в виду, что в случае неисполнения вами долговых обязательств его рейтинг снизится.

При обращении в банк за кредитом в анкете необходимо указать достоверную информацию, в том числе о том, что ранее вы были банкротом. Это нужно делать в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства. Данная обязанность предусмотрена законом. В случае ее неисполнения последующее банкротство окажется безуспешным.

Факт прохождения процедуры банкротства банки оценивают по-разному в зависимости от внутренней политики. В некоторых банках руководство настроено скептично и не готово выдавать кредиты «неблагонадежным» гражданам. В других банках учитывают, что после банкротства человек свободен от долгов и по закону не может повторно обратиться с заявлением о признании его банкротом в течение 5 лет. В таких банках считают, что бывший должник будет платить исправно, чтобы снова не попасть в болезненную ситуацию.

И, конечно, официальное трудоустройство и «белая» зарплата лишними не будут.

(Больше полезной информации о том, как избавиться от долгов, вы найдете в подборке материалов на тему «В помощь должнику-физлицу».)