Что значит взять в кредит

Банковский кредит

Термин «кредит» происходит от латинского слова creditum, что в переводе означает «заем». Стандартно под кредитом принято понимать некую денежную сумму или иной ценный ресурс (товар, вещь, электронные активы), которая выдается одним лицом другому с обязательством вернуть ссуду через определенное время. Участниками экономических отношений могут быть как физические, так и юридические лица. Условия кредитования оговариваются заранее.

Формы кредитования

Современная мировая экономика во многом растет, благодаря успешному развитию систему кредитов. Принцип действия у каждого вида остается неизменным, но есть отличительные черты, выделяющиеся из общей концепции.

Основные разновидности кредитов:

1. Банковский кредит — классический вариант, который подразумевает выдачу денег заемщику на, заблаговременно оговоренный, срок.
2. Коммерческий кредит — выдача товаров или предоставление услуг одним юрлицом другому в рассрочку.
3. Государственный кредит подразумевает, что одной из сторон является государство. Оно может как предоставлять, так и получать средства. Вторым действующим лицом выступает другое государство, коммерческое предприятие или физическое лицо.

Заемщиком государство считается, к примеру, когда выпускает облигации. Приобретая ценные бумаги, гражданин или компания становится кредитором страны. Зачастую выпуск помогает справиться с дефицитом бюджета. Облигация имеет определенный номинал и установленную процентную ставку. Купленные ценные бумаги через некоторое время, которое обозначено в договоре, обмениваются на сумму с учетом первоначальной цены + %.

Принцип стандартного кредитования выглядит следующим образом:

1. Физическое лицо, которому требуются заемные средства, подает заявление и необходимый пакет документов в финансовое учреждение. В большинстве случаев клиенту необходимо лично прийти в один из офисов, но в последние годы активно развивается онлайн-кредитование, когда этот пункт осуществляется через сайт компании.
2. Организация проверяет полученную заявку, анализирует платежеспособность заемщика.
3. Банк принимает положительное или отрицательное решение.
4. Если запрос одобрен, составляется договор, в котором указываются: сумма, период погашения, график платежей, процентная ставка, штрафные санкции и другие условия.
5. Клиенту выдается запрошенная сумма.

Когда долг полностью погашен, финансовое учреждение предоставляет справку о закрытии.

Основные виды банковских кредитов

Для стимулирования интереса пользователей к кредитным продуктам банки постоянно придумывают новые «фишки», разновидности выдачи займов. В последние годы стремительно набирают популярность карты рассрочки или виртуальные кредитные карты. Однако ключевые виды остаются неизменными.

Потребительские кредиты

Продукт подразумевает выдачу займа на покупку определенных товаров или услуг. Зачастую воспользоваться банковской услугой можно прямо в магазине, где оформляется техника, мебель, одежда и т. д.

Основное требование — совершеннолетие. В большинстве случаев справка о доходах не нужна. Встречаются варианты с залогом и без. Максимальный срок кредитования редко превышает 5-6 лет. Разброс по процентным ставкам зависит от банка, условий займа, и составляет от 9 до 20%.

Кредитные карты

В классификации кредитов занимают почетное место, поскольку пользуются большим спросом. Деньги, выданные банком в долг, хранятся на пластиковой карточке, с помощью которой можно расплачиваться за покупки и при необходимости снимать средства.

Большинство кредиток обладают грейс-периодом, в течение которого можно распоряжаться деньгами без процентов. К примеру, клиенту дается 50 дней льготного пользования. Если вернуть потраченные средства в этот промежуток времени, то % не будут взиматься.

Дополнительный плюс — кэшбек (возврат части израсходованных средств). Многие банки, с целью привлечения новых клиентов и удержания старых, вырабатывают различные партнерские программы или скидочные системы, проводят промоакции.

Автокредиты

Из понятия становится ясно, что заемные средства выдаются на приобретение автомобиля. Продукт является целевым, поэтому воспользоваться деньгами иначе нельзя. Кредит можно получить в офисе банка или в автосалоне, с которым у финансового учреждения заключено партнерское соглашение.

Основное преимущество — более низкие проценты, чем у потребительских кредитов. Обеспечивается это за счет залога, которым является купленный автомобиль. Транспортное средство нельзя продать, обменять, подарить. Важным условием является необходимость полной страховки КАСКО или ОСАГО.

Ипотечные кредиты

Принцип аналогичен автокредиту, но в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость. В отличие от предыдущих разновидностей, срок кредитования может достигать нескольких десятилетий. Обычно 20-30 лет в зависимости от стоимости жилья, доходов клиента и других факторов.

Средняя процентная ставка по ипотеке в 2019 году в РФ составляет от 8 до 12% в год. Кредитными средствами оплачивается полная стоимость жилья или часть.

Основные параметры банковского кредита

Ключевыми пунктами считаются:

• срок пользования заемными средствами;
• номинальная ставка в %;
• периодичность погашения;
• описание залога, если имеется;
• метод выплаты кредита;
• процедура начисления и списания процентов;
• дополнительные комиссии;
• страховые условия.

Помимо основных, есть второстепенные параметры: условия отсрочки платежа, штрафные санкции, досрочное погашение, аннуитетные платежи.

Размер процентной ставки

Условия начисления % прописываются в договоре. Банк не имеет права в одностороннем порядке корректировать показатель, если это не предусмотрено в соглашении. Размер дополнительного платежа вычисляется исходя из основной суммы долга.

Коммерческие банки выдают кредиты, руководствуясь ключевой ставкой ЦБ РФ. С 17 июня 2019 года она составляет 7.5%. Чтобы получить выгоду, увеличивают этот показатель при выдаче займа клиенту. Чем выше ключевая ставка, тем более высокие проценты по кредитам предлагают банковские организации.

Дополнительные комиссии

Финансовые учреждения могут взимать сборы за оказание определенных услуг. Их список и размер в обязательном порядке прописываются в кредитном договоре. Часто комиссии устанавливаются за следующие услуги и операции:

• снятие наличных с кредитной карты;
• пролонгация договора;
• досрочное погашение;
• выдача денежных средств;
• годовое обслуживание пластиковой карты.

Сопутствующие расходы

Дополнительные затраты будут при покупке жилья в ипотеку. Необходимо выплатить налоги, комиссию риелтору, оплатить регистрационные пошлины. Аналогично ситуация обстоит с автокредитом. Вдобавок потребуется купить полную страховку.

Что такое кредит

Кредит — это деньги банка, которые можно взять на важные покупки и планы. В кредит можно купить квартиру или машину, сыграть свадьбу или съездить в отпуск, а также использовать на иные цели. Рассказываем о видах банковских кредитов, их отличиях и как выбрать предложение с учётом своих целей.

Определение

Банковский кредит — это предоставление банком денежных средств заёмщику под определённый процент и на определённый срок. Условия кредитования закрепляются договором.

Кто может взять кредит

В РФ взять кредит может гражданин в возрасте от 18 лет при наличии стабильного дохода. Кредитование доступно для работников по найму, ИП и владельцев бизнеса. Кроме этого, взять кредит в России могут и нерезиденты. Для каждой из групп заёмщиков условия могут различаться.

Получить кредит можно в любом банке, даже если он не представлен в вашем регионе. А что касается расходования кредитных средств, если вы берёте потребительский кредит или кредит наличными — ограничений нет. В части целевых кредитов у партнёров банков на оплату товаров / работ / услуг перечисление в счёт оплаты производится непосредственно на счёт партнера.

Виды банковских кредитов

Существует несколько видов кредитов для физических лиц, которые различаются условиями и используются для разных целей.

Потребительский

Такой кредит еще называют «нецелевым». Он выдается без жесткой привязки к вашим планам. Более того, вы можете взять кредит на покупку бытовой техники, но потом передумать и купить на эти деньги велосипед — банк не станет менять вам условия или применять штрафы.

В МТС Банке можно взять потребительский кредит на срок до 5 лет без залога и поручителей. Максимальная сумма — 5 млн рублей. Деньги можно получить на счёт карты, которую банк бесплатно выпускает для новых клиентов, зачислением на ваш текущий счёт в МТС Банке или наличными в отделении.

Кредит под залог

Еще один вид нецелевого кредита, главными отличиями которого являются:

• увеличение суммы кредитования — например, в МТС Банке под залог можно взять до 15 млн рублей;
• более долгий период действия договора — до 15 лет в зависимости от условий;
• обязательное предоставление собственной недвижимости в залог — это может быть квартира, апартаменты или дом.

Как и в случае потребительского кредитования, деньги можно потратить на любые цели. Главное условие — своевременно выплачивать долг по установленному условиями договора графику.

Ипотечный

Целевой кредит на приобретение недвижимости. Самый объёмный по сумме и сроку: ипотеку можно взять на срок до 30 лет, а сумма кредитования в зависимости от банка может достигать 50 млн рублей. Купить можно дом, квартиру, землю — зависит от программы.

К заёмщикам по ипотеке предъявляются более высокие требования:

• гражданство — строго РФ;
• возраст — от 18 до 65 лет (до 75 лет максимально, если есть собственный бизнес);
• покупка недвижимости финансируется не полностью, не менее 15% заёмщик должен предоставить как первоначальный взнос;
• объект недвижимости должен соответствовать требованиям банка — не быть в залоге, не находиться в доме под снос, быть в собственности не более чем у 3 лиц и т. д.;
• недвижимость надо застраховать.

Кроме этого, недвижимость, которую вы берёте в ипотеку, до конца выплат по договору находится в залоге у банка.

Автокредит

Автокредит выдается на покупку машины и оформляется не только в банках, но и автосалонах. Такой кредит является целевым, выдается на срок до 5 лет в зависимости от банка, а его главная особенность — передача автомобиля в залог банку.

В части ставок, требований к заёмщику, суммы кредитования автокредит мало отличается от потребительского. Поэтому иногда проще оформить нецелевой кредит на покупку авто — тогда не придется передавать машину в залог, оформлять КАСКО в обязательном порядке или выбирать машину только в одном автосалоне, где есть автокредит.

POS-кредитование

POS-кредиты выдаются в магазинах от английского «point of sale» — точка продаж. Кредитные консультанты работают в магазинах бытовой техники, строительных материалов, мебели и других, и предлагают купить любой товар этой торговой точки в кредит.

При согласии клиента оформляется классический потребительский кредит, условия которого зависят от банка, чьим предложением вы воспользовались. Плюс такого кредитования — оперативность: оформить покупку можно буквально за несколько минут, для заключения договора нужен только паспорт. Чтобы погашать кредит ходить в магазин не надо: установите мобильное приложение банка и вносите платежи дистанционно.

Кредит без процентов

Это не классический кредитный продукт, а кредитная карта. Такая форма кредитования подразумевает открытие клиенту возобновляемой кредитной линии с особыми условиями обслуживания:

• наличие лимита, меньшего по сравнению с обычными предложениями, возможная сумма — в МТС Банке это 1 млн рублей максимально;
• свободное распоряжение расходами — тратите сколько и когда надо, платите только если вовремя не погасили задолженность;
• беспроцентный период — в МТС Банке это до 111 дней, в течение которых вы можете просто вернуть долг и не платить банку проценты совсем;
• отсутствие ставки только при безналичных оплатах товаров и услуг — если снять деньги с карты или перевести их на другой счёт физлица, банк будет начислять процент или комиссию за пользование средствами.

Но в целом это хорошая альтернатива кредиту в случае недорогих покупок: вы можете «перехватить» нужную сумму до зарплаты и сэкономить на процентах — у вас есть три месяца, чтобы погасить долг.

Рефинансирование

Рефинансирование — это выдача нового кредита для погашения текущих обязательств. Применяется для всех видов договоров, включая ипотечные. Позволяет получить более выгодные условия, если старый кредит взят давно или у вас появились обстоятельства для применения льготной ставки, например, по ипотеке.

Рефинансирование нельзя путать с реструктуризацией — так называется пересмотр условий текущего договора, если клиент не справляется с выплатами по веским основаниям (потерял работу, долго находится на больничном).

Размер процентной ставки

Главный параметр кредита, определяющий ваши итоговые затраты, — это годовая ставка. Она зависит от вида — по потребительским ставка выше, по ипотеке — ниже, так как есть обеспечение в виде залога.

Как выбрать предложение

Чтобы выбрать программу, необходимо понимать цели.

• Например, если не хватает на дом, можно взять ипотеку. Но для нее долго собирать документы, плюс если дом самострой, ипотеку могут не одобрить. Тогда можно оформить кредит под залог имеющейся недвижимости или потребительский кредит.
• Бытовую технику можно оплатить кредитной картой: её проще получить, а график погашения долга у карт более гибкий.
• Но если вы покупаете квартиру, и собственных накоплений немного, — здесь поможет ипотека. Выберите программу с минимальной ставкой, заключите договор на максимально возможный срок — ежемесячный платёж будет меньше, нагрузка на семейный бюджет — лояльнее.

Какие документы понадобятся

Список документов зависит от банка и вида договора.

• При нецелевом кредитовании необходимо предоставить паспорт, может потребоваться подтвердить стаж, трудоустройство, доходы.
• Если берете кредит под залог — нужны ещё и документы на залог (существуют продукты, по которым предоставление документов по залоговому предмету не требуется).
• Для ипотеки дополнительно потребуются документы на приобретаемую недвижимость.

Чтобы уточнить список, рекомендуем ознакомиться с условиями на странице программы и подать заявку онлайн на сайте МТС Банка. Если по программе есть дополнительные требования к заёмщику или списку документов, с вами свяжется менеджер и объяснит дальнейшие шаги.

Что такое кредит: разбираем его виды и как его оформить

Если говорить совсем просто, то кредит — это деньги, которые одна сторона предоставляет, а другая — берет и обязуется вернуть на определенных условиях. Кредиты могут брать физические лица, компании и даже государства. Сам процесс называют кредитованием. Условия выдачи кредита закрепляются в письменном договоре.

Кредитор — это сторона, которая предоставляет средства.

Заемщик — это сторона, которая берет средства и обязуется их вернуть.

В России кредиты физлицам выдают банки и иные кредитные организации в денежном виде.

Чем кредит отличается от займа

Одолжить деньги можно не только у банка, но и в микрофинансовых организациях (МФО), в ломбардах или кооперативах. Однако юридически такие организации выдают не кредиты, а займы. Закон различает эти два понятия, подробные разъяснения даны в гл. 42 Гражданского кодекса РФ.

Основные отличия займа от банковского кредита:

Кредит

могут выдавать только банки или иные кредитные организации;

выдают только в денежной форме;

выдают только под проценты.

Заем

могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы;

выдают в денежной или имущественной форме;

может быть беспроцентным.

Принципы кредитования

Любой кредит должен соответствовать трем основным принципам:

возвратности: заемщик возвращает кредитору взятые средства в полном объеме;

срочности: кредит должен быть полностью погашен за определенный срок, не позже конкретной даты;

платности: заемщик выплачивает кредитору вознаграждение за пользование его средствами. Ставка по кредиту — это и есть та самая плата. Она показывает, сколько процентов от суммы кредита нужно заплатить в год.

Формы кредитов

Кредиты могут иметь разную форму в зависимости от их цели, а также того, кто их выдает и получает:

банковский кредит — это кредит, который предоставляют банки. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет процентную ставку по своим кредитам на основе ключевой ставки Банка России. При этом условия выдачи денег для разных заемщиков могут отличаться. Ставка и другие условия фиксируются в договоре и не могут меняться в одностороннем порядке;

коммерческий кредит — это кредит, который дает одна компания другой по конкретной сделке купли-продажи товаров или услуг. Причем кредитором может выступать как продавец, так и покупатель. Примеры коммерческих кредитов:

1. Рассрочка платежа — покупатель получает весь товар сразу, но платит за него частями;
2. Аванс — покупатель выплачивает продавцу сразу часть денег, а товар получает через какое-то время. Стоимость коммерческого кредита законом не регулируется, ее устанавливают сами участники договора. Обычно ставка по коммерческому кредиту ниже, чем предлагают банки. Процедура оформления также проще;

государственный кредит — это кредит, в котором кредитором или заемщиком выступает государство. Другой стороной в кредитных отношениях является физическое или юридическое лицо. Например, для финансирования дефицита бюджета Министерство финансов выпускает ОФЗ — облигации федерального займа. Граждане — покупатели ОФЗ выступают кредиторами.

Виды банковского кредита

Банковский кредит — самый распространенный в России. Он бывает разных видов в зависимости от условий выдачи.

По целям кредитования

Целевой кредит — это кредит, который банк выдает под конкретную цель, закрепленную в договоре. Если заемщик потратит деньги на другие нужды, это будет нарушением договора. Поэтому банк часто переводит средства не заемщику, а напрямую продавцу товара или услуги. Обычно целевой кредит выдается на длительный срок и под небольшой процент. Примеры:

ипотека (ипотечный/жилищный кредит) — это кредит на покупку недвижимости, земельного участка или строительство дома. Характерные черты: длительный срок погашения (до 30 лет), большая сумма кредита и повышенные требования к заемщику. Также в большинстве случаев для получения ипотеки нужно внести первоначальный взнос. Простыми словами, ипотечная схема выглядит так: заемщик берет кредит, покупает недвижимость и оставляет ее в залог банку. Этим имуществом клиент свободно пользуется, но продать или подарить его может только с согласия банка. Если заемщик перестает платить по ипотеке, то банк забирает залог. В полное владение заемщика недвижимость переходит только после полного погашения кредита;

автокредит — это кредит, который банк дает на покупку автомобиля. Работает так же, как и ипотека: заемщик на кредитные деньги приобретает машину, но та остается в залоге у банка до полного погашения долга;

образовательный кредит — это кредит на оплату обучения в вузе или колледже. Есть программы с господдержкой. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по погашению такого кредита: начать платить только после окончания обучения;

POS-кредит (от англ. point-of-sale «точка продажи») — это кредит, который выдают прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Его берут под покупку конкретного товара (бытовой техники, электроники, мебели и т. д.), деньги банк переводит напрямую магазину. Характерные особенности POS-кредита: быстрое рассмотрение заявки (за несколько минут), короткий срок кредитования (до трех лет), минимальный пакет документов.

Нецелевой кредит часто также называют потребительским — это кредит, который можно потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Деньги перечисляются напрямую на счет заемщика. Но ставка по потребительским кредитам обычно выше, чем по целевым.

По обеспечению:

обеспеченный кредит — это кредит, который банк выдает под залог имущества, чтобы обезопасить себя и гарантировать возврат денег. Если заемщик перестает платить, то банк забирает залог и продает его. Такой кредит считается надежным для банка, поэтому ставка по нему обычно ниже, чем по другим продуктам. Пример обеспеченного кредита: ипотека, автокредит;

кредит с поручительством — это разновидность обеспеченного кредита. Банк требует, чтобы возврат кредита гарантировал не только заемщик, но и поручитель;

необеспеченный кредит — это кредит, по которому не требуется залог или поручительство. Рисков для банка в этом случае больше, поэтому процентная ставка выше, а сроки погашения короче.

Чем рассрочка отличается от кредита

Из этой статьи вы узнаете, в чем состоят основные отличия одного финансового инструмента от другого, и какой из них выгоднее.

Иногда жизнь идет не по плану: неожиданно ломается компьютер или смартфон, аномальная жара вынуждает купить кондиционер, а вещи больше не помещаются в старый шкаф.

Предсказать грядущие траты и подготовиться к ним финансово бывает непросто. POS-кредиты и рассрочки помогают решать бытовые проблемы по мере их поступления. К тому же деньги можно взять онлайн, а рассчитать ежемесячный платеж поможет калькулятор.

Отличие кредита от рассрочки

В розничных магазинах техники, мебели, ювелирных украшений и других товаров личного или семейного пользования часто предлагают программы потребительского кредитования и рассрочки платежей. Найти отличия одного способа оплаты покупки от другого просто – достаточно разобраться в понятиях.

Потребительский кредит – деньги, предоставленные банком в долг для покупки товаров или оплаты услуг. Сумму выдают на определенный срок под установленный договором процент. Вы сразу становитесь обладателем выбранной вещи.

Суммы, направленные в счет основного долга, в начале и конце срока отличаются – большую часть в структуре первых платежей периода составляет выплата кредитных процентов.

Рассрочка – способ оплаты товара или услуги частями без комиссии. Порядок взаимоотношений между продавцом и покупателем прописан в договоре. Там же указывают условия, срок, размер и график платежей. Покупатель становится собственником только после выплаты всей стоимости товара.

Комиссия

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Что такое кредит в рассрочку

Ошибочно называть беспроцентные займы «кредитом в рассрочку». На рынке действует классическая рассрочка платежей от торговых точек и ее вариации. Например, специализированные карты и программы беспроцентного кредитования.

Беспроцентный заем часто встречается в магазинах техники. Его дают банки-партнеры.

Система беспроцентных целевых займов может выглядеть так:

Продавец делает скидку банку в размере процентной ставки, которую кредитор указывает в договоре в качестве комиссии для заемщика. Покупатель получает товар по выгодной цене и не переплачивает, а банк все же получает свой процент.

Карты рассрочки предлагают несколько российских банков. Рассказываем, как устроена эта система, на примере Халвы от Совкомбанка.

1. Карты работают по принципу возобновляемого лимита (средства, предоставленные банком, можно использовать многократно).
2. Рассрочку можно получить, оплачивая покупки картой в рамках партнерской сети.
3. Срок устанавливает магазин-партнер (от 1 до 24 месяцев).
4. Процент банку платит продавец.
5. Каждая покупка по карте учитывается, как отдельная задолженность с индивидуальным сроком выплаты.
6. Халва работает в режиме своих и заемных средств: можно пользоваться картой как дебетовой, получать бонусы в виде кэшбэка или процента на остаток.

Иметь карту рассрочки выгодно:

• выручит в любой момент,
• быстрое оформление,
• покупку можно сразу забрать.

Чем отличается беспроцентный кредит от рассрочки

В отличие от рассрочки программы беспроцентного кредитования могут содержать скрытую переплату в виде:

• оплаты обязательного страхования;
• комиссии за снятие денег;
• комиссии за оплату кредитными средствами;
• оплаты обслуживания счета;
• оплаты выпуска пластиковой карты банка.

Рассрочка, напротив, не требует дополнительных платежей. Она создает комфортные условия оплаты товара, повышает спрос и лояльность клиентов.

Совет от банка:

Если регулярно направлять дополнительные средства в счет погашения основного долга беспроцентного займа, то можно добиться меньшей переплаты.

Что выбрать: рассрочку или кредит

Отсутствие переплаты — это хорошо. Но на что еще обратить внимание? Например, кредитование больше подходит тем, кому нужен длительный период выплаты задолженности. Комфортный ежемесячный платеж и срок кредитования сохранят гармонию повседневной жизни, поддержат стабильность семейного бюджета.

Важно:

Не всегда в магазине можно получить целевой заем. Поэтому банки предлагают программы кредитования на любые цели – заемщик оформляет заявку, а банк перечисляет деньги на счет. В таком кредитном договоре не указывается на что клиент планирует потратить средства. Так можно купить сразу несколько товаров, а долг выплачивать один.

Рассрочка подходит людям с высоким уровнем дохода, которые быстро выплачивают долг. И никаких переплат!

Беспроцентная рассрочка предоставляется Совкомбанком по карте «Халва». Это выгодное предложение, от которого невозможно отказаться.

Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8,5% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

Важно:

Если заемщик не выполняет обязательства, прописанные в договоре, продавец вправе забрать товар обратно.