Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

В этом случае можно обратиться в банк за рефинансированием кредита, чтобы пересмотреть условия текущего займа.

Рефинансирование предлагает большинство российских банков, но процедура имеет особенности. Эта статья расскажет, какую задолженность разрешено рефинансировать и когда это можно и нужно делать, чтобы получить максимальную выгоду.

Суть процедуры

Рефинансирование старых кредитов — это выдача нового займа для погашения текущей задолженности. Новый кредит можно взять в том банке, где был получен первоначальный, или в другой организации, условия которой вам подходят.

Схема проста: клиент берет заем, сумма которого сразу перечисляется в банк, выдавший первоначальный кредит. Долг с процентами погашается, старое обязательство прекращает действовать. Теперь у заемщика новый долг на новых условиях.

• уменьшить финансовую нагрузку — снизить процентную ставку, изменить график выплат по кредиту, продлить или сократить общую продолжительность обязательства;
• избежать штрафов за просрочку и нарушение обязательств, негативных записей в кредитной истории;
• объединить несколько кредитов в один — так проще контролировать выплаты;
• избежать переплат, которые доходят до 100–200 тысяч рублей.

Финансовым организациям важны клиенты, и они разрабатывают программы, упрощающие погашение старых кредитов. Но есть одно важное требование: рефинансирование возможно, только если с момента получения кредита прошло не менее 2 месяцев. Существуют и другие особенности, которые нужно учитывать пред обращением в банк.

Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности

Рефинансирование кредита применимо к долгам по ипотеке, кредитным картам, автокредитам и потребительским ссудам. В ряде банков можно переоформить даже задолженность по дебетовым картам с овердрафтом.

Сначала узнайте о возможности рефинансирования кредита в своем банке: в этом случае не придется собирать новый пакет документов и проходить длительные проверки. Однако это может быть невыгодно: например, при ипотеке часто используют схему рефинансирования, при которой на время, пока действуют старые условия банка, применяется повышенная процентная ставка, так как формально обеспечения по ссуде в момент переоформления договоров нет. Только после заключения нового договора проценты будут начисляться на выбранных вами условиях. При рефинансировании в другом банке переплаты по процентам можно избежать, но срок выдачи кредита может быть большим.

Срок, на который можно оформить новый кредит, зависит от его типа. Для ипотеки это, как правило, до 30 лет, для кредитов на автомобиль — до 10. Для ссуд на покупку техники чаще всего устанавливают порог от года. Потребительские кредиты выдаются на срок до пяти лет.

В законодательстве не указывается, через какой временной промежуток и сколько раз можно рефинансировать кредит, но банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз. Кроме этого, есть еще ряд условий:

• остаточный срок первоначального кредита — не менее двух месяцев, зависит от суммы кредита;
• срок внесения последнего платежа по обязательствам — от полугода после заключения договора на рефинансирование;
• при повторном рефинансировании — разница между перекредитованиями минимум в год.

Банки устанавливают стандартные требования к заемщикам: совершеннолетие, ограничение возраста заемщика, уровень дохода, наличие других долговых обязательств, имущества в залог. Получить информацию об условиях можно при обращении в конкретный банк.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование оправдано, если с момента оформления кредита прошло не более половины периода. Это связано с аннуитетным характером большинства платежей. Проценты по кредиту вносятся в первую половину периода, тогда как тело долга остается почти нетронутым, и вы столкнетесь с серьезными переплатами.

Как правило, рефинансирование выгодно, если ставка по новому кредиту составляет от 9%, а разница между старой и новой ставкой — от двух процентных пунктов. Обращайте внимание на комиссии и пересчет процентов за досрочное погашение ссуды, чтобы вам не пришлось переплачивать.

Большинство экспертов полагают, что лучший срок для подписания нового кредитного договора — не ранее, чем через полгода после подписания старого, но не позднее, чем за шесть месяцев до погашения кредита. Такой срок позволит:

• минимизировать переплаты по высоким процентным ставкам — если слишком поторопиться, можно не ощутить разницы, при затягивании вы упустите выгоду;
• получить от нового банка выгодные условия по рефинансируемому кредиту — у организации будет достаточно информации о добросовестности заемщика;
• перенести тело долга в новый договор, который вас устраивает.

Как рассчитать рентабельность рефинансирования и оформить договор

При рефинансировании ипотеки и других долгов необходимо сравнить как можно больше предложений. В этом помогают кредитные калькуляторы и инструменты финансового анализа для расчета рентабельности ссуды. Составьте список банков, вызывающих у вас доверие, определите параметры и сравните их. Чтобы рассчитать выплаты по кредиту и расходы на его обслуживание, понадобится знать:

• всю сумму остатка по кредиту — с процентами и телом;
• ставку по текущему и новому договору — чтобы рассчитать разницу в пунктах;
• срок, оставшийся до конца выплат — в месяцах.

Заявки на рефинансирование рассматриваются по стандартной для кредитов физлицам процедуре. Понадобится:

• подать заявку на рефинансирование — это можно сделать на сайте, через мобильное приложение или в отделении банка;
• в зависимости от суммы и типа кредита предоставить банку справки о доходах, трудоустройстве, паспорт;
• получить одобрение;
• закрыть старый договор с получением уведомления банка об отсутствии претензий.

Чтобы сделать выбор грамотно, отдавайте предпочтение проверенным кредитным партнерам. Райффайзен Банк предлагает рефинансирование с гибким графиком, сниженными ставками, без комиссий, залога и поручительства. Расчет доступен в калькуляторе на сайте, заявка подается онлайн. Если ваш текущий кредит оформлен в Райффайзен Банке, для заявки на рефинансирование нужен только паспорт. Оформите новый выгодный кредит, чтобы свободнее распоряжаться деньгами и быстрее погасить заем.

Зачем рефинансировать кредиты и в чем выгода

Рефинансирование кредита — это перезаключение кредитного договора с другим банком на лучших условиях. Человек закрывает старый кредит и выплачивает новый с меньшей переплатой или более низкими eжeмecячными платежами. Рассказываем, когда рефинансирование полезно, а когда, наоборот, может навредить.

5 целей, которых можно добиться с помощью рефинансирования

• Снизить процентную ставку. Предположим, у человека уже есть кредит под 12%. Спустя пять лет банки уменьшили процентные ставки. В такой ситуации можно рассмотреть вариант рефинансирования — это поможет погасить кредит на более выгодных условиях.
• Умeньшить paзмep eжeмecячныx выплaт. Допустим, человек взял кредит сроком на 5 лет. Ежемесячный платеж — 21 000 ₽. Раньше его это устраивало, однако сейчас эта сумма для него стала слишком большой. Выход — рефинансировать кредит, увеличив его срок и тем самым уменьшив размер ежемесячного платежа.
• Объединить кредиты в oдин. Допустим, человек оформлял кредиты в разных банках: где-то взял кредит на покупку автомобиля, где-то — на путешествие, а где-то на строительство коттеджа. Теперь он должен выплачивать банкам разные по величине суммы трижды в месяц, следить, чтобы не было просрочек и постоянно откладывать деньги. Проще объединить все эти кредиты и выплачивать раз в месяц одну сумму. В Газпромбанке доступно рефинансирование разных кредитов на общую сумму до 7 млн ₽.
• Взять сумму сверху. То есть и рефинансировать действующие кредиты, и взять дополнительно небольшую сумму. Предположим, у человека суммарный долг в разных банках — 1 млн ₽. Он оформляет новый кредит на 1,3 млн ₽ — закрывает свой долг и тратит 300 000 ₽ на ремонт в квартире.
• Перейти в другой банк. Бывает, кредит взят в одном банке, но человек привык получать услуги в другом. С помощью рефинансирования можно перевести долг.

Ситуации, когда рефинансирование может быть невыгодно

• Кредит на небольшую сумму

В этом случае процент по новому кредиту может быть выше: обычно самые выгодные условия рефинансирования — для крупных сумм.

• Платить осталось недолго

Когда выплачена большая часть кредита, в рефинансировании, скорее всего, нет смысла.

Как происходит рефинансирование: 4 шага

1. Уточните условия кредита, чтобы потом сравнить с предложениями по рефинансированию

Условия кредита есть в договоре, в графике выплат или в мобильном приложении банка. Выпишите ставку, сумму ежемесячного платежа и срок кредита.

Обратите внимание, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая — на оплату процентов. Можно посчитать, сколько еще предстоит переплатить. Есть два способа это сделать:

• Из общей суммы переплаты вычесть сумму уже выплаченных банку процентов.
• Сложить все будущие выплаты процентов.

Но сравнивать переплаты можно только в том случае, если вы рефинансируете кредит на тех же текущих условиях по действующим кредитам — то есть, его срок и сумма не меняются.

Также учтите плату за страховку, если она есть, и за обслуживание карты, которой вы расплачиваетесь за кредит.

2. Изучите предложения банков

Услуга рефинансирования сейчас почти так же популярна, как сами кредиты. Узнайте условия в разных банках и выберите самое выгодное предложение.

3. Посмотрите, как изменились выплаты

Обычно на сайте банка есть онлайн-калькулятор рефинансирования — с его помощью можно рассчитать новые условия и узнать, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты. В Газпромбанке можно рефинансировать кредит на сумму до 7 млн ₽.

4. Подайте заявление в банк

Базовый пакет документов:

• Паспорт гражданина РФ;
• Документ, который подтверждает доход: справка о доходах и суммах налога физического лица или справка по форме банка;
• Документ, который подтверждает занятость: трудовая книжка или справка по форме СТД-ПФР;
• Заполненная анкета банка — в отделении, на сайте или в мобильном приложении.
• В Газпромбанке при рефинансировании кредита на сумму до 3 млн ₽ понадобится только паспорт. А если вы авторизованы через Госуслуги, то по паспорту можно рефинансировать до 7 млн ₽.

Условия для рефинансирования кредитов

Объединить в один мoжнo ограниченное количество кредитов. У каждого банка свои условия по максимальному количеству кредитов, которые можно объединить в один. Некоторые кредитные организации предлагают рефинансирование одного кредита, тогда как другие разрешают объединение нескольких. Чаще всего рефинансируют от 3 до 5 кредитов.

Что можно переоформить:

; ; ;
• задолженность по кредитной карте.

Займы микрофинансовых организаций без лицензий на банковскую деятельность рефинансируют редко.

Для оформления рефинансирования в Газпромбанке необходимо соблюдение нескольких условий:

• С даты выдачи рефинансируемого кредита прошло не меньше четырех месяцев, а для зарплатных клиентов — не меньше двух месяцев при наличии не менее одного платежа по кредиту.
• До конца срока кредита осталось не меньше трех месяцев.
• По кредиту нет текущих просроченных платежей.
• Первоначальные условия кредитного договора не менялись.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где его оформили, или в любом другом.

Вот требования Газпромбанка к заемщикам по программе рефинансирования:

• Российское гражданство и постоянная регистрация (прописка);
• Возраст на дату получения кредита — от 20 лет;
• Возраст на дату окончания срока кредита — до 70 лет;
• Стаж работы на последнем месте — от 3 месяцев;
• Дохода должно хватать, чтобы выплачивать кредит.

Кроме того, для одобрения рефинансирования важно иметь хорошую кредитную историю.

Банк может отказать в рефинансировании — по каждому клиенту решения принимают индивидуально. Часто отказывают из-за недостаточного уровня дохода, плохой кредитной истории, невыплаченных штрафов, платежей ЖКХ и алиментов.

Долгая отдача. Когда стоит рефинансировать кредит и как это сделать

В 2021 году в России на 40% выросло количество кредитов: до 6,9 трлн рублей*. Сейчас на одного россиянина приходится в среднем 2,2 займа. И сложная экономическая ситуация 2022 года может сохранить эту тенденцию. При этом шансы выплатить кредит у россиян снижаются — это показывает рост банкротств. Снизить долговую нагрузку может рефинансирование займа. «Секрет фирмы» вместе с экспертами разбирался, когда эта процедура выгодна для физлиц и юрлиц и как оценить её возможные риски.

Есть два способа облегчить кредитную нагрузку в сложной ситуации.

** Реструктуризация . С ней, например, можно увеличить оставшийся срок с двух лет до трёх, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. Или взять кредитные каникулы . Пройти реструктуризацию можно только в том банке, в котором оформлен кредит.

. Например, можно взять дополнительный кредит на 100 000 рублей или объединить несколько договоров в новый общий, чтобы было проще контролировать выплаты.

Благодаря рефинансированию снижается кредитная нагрузка, не отражаясь негативно на кредитной истории.

По словам Марины Ляшковой, помощника юриста практики проблемной задолженности юридической фирмы «Солнцев и партнёры», физические лица могут рефинансировать ипотечные, потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам, в том числе овердрафт.

Юридические лица могут рефинансировать доверительные займы, инвестиционные кредиты, автокредиты, целевые кредиты на оборотные средства, покупку коммерческой недвижимости и оборудования.

Главное отличие рефинансирования от реструктуризации кредита заключается в том, что реструктуризация кредита подразумевает изменение основных условий действующего кредитного договора.

Общие условия рефинансирования:

• Подать запрос можно только спустя два месяца после оформления кредита.
• Остаточный срок изначального займа не должен быть меньше двух месяцев.
• Если заявитель уже проходил рефинансирование, повторно запустить процедуру можно не раньше, чем через год.
• У заявителя нет текущих просроченных задолженностей и в последний год.

Каждый банк устанавливает минимальную сумму рефинансирования. Например, Сбербанк работает только с кредитами от 30 000 рублей и до 3 млн рублей. А максимальный срок договора — пять лет. У «Альфы» нижняя планка от 50 000 рублей, верхняя — 3 млн рублей, а договор можно заключить на срок от 2 до 7 лет. У Тинькофф-банка ограничения по суммам зависят от типа займа, но если их несколько, то не больше 2 млн рублей. Нижняя граница — 50 000 рублей. Срок договора от 3 до 36 месяцев.

Рефинансировать можно несколько кредитов сразу, но сколько именно — зависит от условий банков, выдавших их . Это может быть и пять, и семь, и десять (обычно не более). Кроме того, не каждый банк разрешает рефинансировать свой же кредит: ему может быть невыгодно переводить клиента на более низкую ставку. Поэтому чаще всего рефинансирование — оформление договора в новом банке.

Реструктуризация или рефинансирование долгов в банке работает, если нет просроченной задолженности. Но если нужно полностью списать кредиты и долги, то альтернативы банкротству нет.

Реструктуризация при банкротстве позволяет не только снизить сумму долга, но и избежать личного дефолта. Эта процедура необратима: если кредиторы не принимают предложение реструктуризации, то человек вынужден уйти в банкротство. Но мера редко применяется, так как у должника, как правило, уже подпорченная репутация просроченными платежами. Кредиторы хотят не растягивать процесс, а получить всё и сразу. Должники редко соответствуют критериям по реструктуризации, где основным выступает высокая «белая» зарплата.

Рефинансирование работает почти одинаково как для физических лиц, так и для юридических. Разница лишь в условиях. Например, сумма кредита выше, чем для физлиц: в ВТБ верхняя планка — 500 млн рублей. А срок договора — до 12 лет. Минимальные суммы кредитов юрлиц на рефинансирование тоже зависят от банка: у «Газпромбанка», например, это 5 млн рублей.

Сколько кредитов можно рефинансировать?

Почти каждый заёмщик сталкивается с ситуацией, когда процент по кредиту неудержимо растёт и возможности реструктуризовать его нет. Тут на помощь приходит рефинансирование.

Содержание:

Какие кредиты можно рефинансировать?

Многие банки предлагают клиентам такую услугу, как рефинансирование. За счёт него можно сократить ежемесячные платежи, а значит, избежать возможных просрочек по выплатам и штрафов за них.

Стоит, впрочем, учесть, что расходы на переоформление кредита (в том числе, траты на оценку имущества, регистрацию сделки, страховку) могут оказаться высокими, поэтому, если платить осталось несколько месяцев, рефинансирование будет нецелесообразным.

Рефинансировать задолженность следует, если:

1. Выплачивать осталось больше года.
2. Нужны дополнительные заёмные средства.
3. Вы платите сразу нескольким банкам и хотите оптимизировать расходы.
4. Кредит оформлен в валюте с растущим курсом.
5. Необходимо срочно погасить задолженность по кредитным картам, чтобы не платить высокие проценты.
6. Ваши доходы сократились и ежемесячный платёж стал для вас непосильным бременем.

Какие кредиты рефинансировать нельзя?

Как правило, банки охотно идут на рефинансирование кредитов, ведь таким образом они расширяют свою клиентскую базу. Однако в некоторых случаях процедура невозможна:

• у заёмщика плохая кредитная история
• заёмщик только недавно погасил другой кредит
• заёмщик безработный или получает маленькую зарплату
• предмет залога не соответствует требованиям нового кредитора

Требования к получателям услуги

В большинстве банков услуга доступна клиентам со следующими характеристиками:

• возраст от 21 до 65 лет;
• гражданство России;
• постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
• подтверждённый доход;
• отсутствие долга в течение срока обслуживания рефинансируемой ссуды;
• стаж на текущем месте работы от 3 месяцев.

Кредитор может запросить следующие документы:

• паспорт российского гражданина;
• ксерокопию трудовой книжки;
• документы по рефинансируемому кредиту

Полный список требований и документов для каждого заёмщика устанавливается индивидуально.

Если заявку одобрили, следует обратиться в банк, где первоначально было оформлено кредитное соглашение. Потом составляется декларация о полной оплате кредита и берется справка или другой документ, отражающий сумму остатка основной задолженности.

Поручитель (при его наличии) должен представить аналогичный пакет документов, что и заёмщик. При залоговом переоформлении потребуются те же бумаги на собственность, что и при обычной ссуде, повторная экспертиза и оформление страхового договора проводятся другой кредитной организацией.

Сколько раз можно рефинансировать задолженность?

Потребительский кредит

Рефинансировать потребительские кредиты можно неограниченное количество раз, если это позволяют политика банка и кредитная история заёмщика, в которой должны отсутствовать просрочки, превышающие месяц.

Сумма рефинансирования зависит от кредитной программы, которую устанавливает банк:

1. Величина новой ссуды равна оставшейся части долга.
2. По желанию заёмщика кредит превышает сумму, которая требуется для покрытия первичного долга. Оставшаяся сумма перечисляется заёмщику на счёт либо банковскую карту.

Вот как выглядит процедура рефинансирования:

1. Обращение к представителям нового кредитора.
2. Составление заявления.
3. Подача полного пакета документов.
4. Получение положительного ответа.

Чтобы обеспечить максимальную выгоду, рекомендуется ответственно подходить к выбору нового банка.

Ипотека

Где можно рефинансировать долги?

Многие банки готовы предоставить услугу по рефинансированию действующего кредита.

Кредитор предоставляет рефинансирование на следующих условиях:

• предельный размер — 30 млн рублей;
• срок кредитования — до 7 лет;
• ставка рассчитывается индивидуально;
• заёмщик является гражданином Российской Федерации в возрасте от 21 года, получающим «белую» зарплату;

Газпромбанк

• ставка от 4%;
• сумма от 300 000 до 7 000 000 ₽;
• срок кредитования — до 5 лет;
• -1% к ставке для зарплатных клиентов Газпромбанка

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.