Чем отличается кредитная карта от дебетовой

Чем отличается дебетовая карта от кредитной

Банки выдают клиентам два основных вида карт: дебетовые и кредитные. Рассказываем, чем они различаются между собой, а также как выбрать карту для личного пользования.

Разница между кредитной и дебетовой картой

Основная разница между дебетовыми и кредитными картами заключается в том, что средства на первой принадлежат держателю, то есть вам, а на второй – банку. Для использования дебетовой карты баланс её счёта должен быть положительным: вы можете зачислить деньги самостоятельно, получить их как зарплату или даже в подарок. С кредитной – всё то же самое: на её счет можно перечислить зарплату, положить деньги или принять перевод, так в чём же разница?

1. В момент выдачи баланс дебетовой карты равен нулю. На ней нет денег, а чтобы начать совершать покупки, снимать средства в банкомате, переводить их другим людям – вы должны сначала положить их на карту.
2. В момент выдачи кредитки на ней уже есть деньги – определённая сумма, лимит, в пределах которого вы можете тратить эти деньги в долг. При этом всё, что вы потратите, необходимо вернуть банку. Если не сделать это в положенный срок, за пользование деньгами надо заплатить проценты.

Кроме этого, карты различаются условиями оформления и выполнения операций, включая снятие наличных, оплату онлайн и офлайн.

Дебетовая

1. Оформляется по заявлению клиента. Также её для вас могут оформить организации – работодатели для выдачи зарплаты, учебные заведения для начисления стипендии.
2. Для самостоятельного оформления достаточно выбрать предложение и подать заявку онлайн. В МТС Банке получить карту можно сразу в день обращения – неименные оформляются по паспорту в любом отделении банка или офисе связи МТС.
3. Позволяет снимать деньги в банкоматах, кассах банка, терминалах самообслуживания, а также переводить их на счета и карты физлиц без дополнительных комиссий в пределах лимитов, установленных договором.
4. Подходит для любых расходов или списаний, включая переводы на вклады, инвестиционные и брокерские счета, обмен валют, оплату товаров и услуг безналичным способом без комиссий за операцию.
5. Используются в системе СБП – Сервисе быстрых переводов, поддерживающем переводы физлицам по номеру телефона и оплату по QR-кодам в ритейле или сети интернет.
6. Могут быть арестованы – счёт карты может быть заблокирован по решению суда до момента полного погашения задолженности.

Кредитная

1. Оформляется только по вашему личному заявлению. Организации такие карты самостоятельно оформлять на физлиц не могут.
2. Банк может прислать вам уведомление о предварительно одобренной кредитке на ваше имя. Это не значит, что карта выдана. Это предложение с уже рассчитанным кредитным лимитом, от которого вы можете отказаться.
3. К держателям кредитных карт выше требования банка в части возраста, плюс необходимо подтвердить доход. МТС Банк выдает кредитные карты с 18 лет, проверка дохода проводится автоматически на основании данных паспорта.
4. Имеет льготный период, в течение которого можно не платить проценты банку при соблюдении условий. Так, процент не взимается при проведении безналичных расчётов в разрешенных категориях. Если вы снимаете наличные сверх установленного договором лимита, переводите деньги физлицу, пополняете электронный кошелёк, инвестиционный счёт, вклад, покупаете дорожные чеки или совершаете другие операции, исключенные из списка льготных – на всю сумму этих расходов будет начислен процент по базовой ставке договора с момента списания средств.
5. Счёт кредитной карты нельзя арестовать. Деньги принадлежат банку, и даже при наличии судебных взысканий в отношении вас, к кредитным картам ограничения не применяются.

Помимо различий, у кредитных и дебетовых карт есть и общее:

1. Карту можно получить в «пластике» и «цифре». МТС Банк выдает виртуальные карты обоих типов, их можно оформить прямо в мобильном приложении Банка и использовать, как обычные.
2. Любую карту можно привязать к платёжному приложению. Карты «Мир» добавляются в Mir Pay и используются для бесконтактной оплаты одним касанием телефона.
3. Ограничений на платежи и переводы нет. Все услуги, предоставляемые банком, доступны держателям и дебетовых, и кредитных карт. Разница лишь в том, что списания по кредитке могут быть с комиссией и процентом.
4. Расходы доступны только в пределах лимита. Для дебетовой это сумма, которую вы положили на счет, для кредитной – та, которую предоставил банк.
5. Можно подключить пакеты премиальных сервисов. Они предоставляются как банками, так и платежной системой. В зависимости от условий, держателю могут быть доступны бизнес- и тревел-привилегии, скидки на страхование, оплату такси, гостиниц и других товаров и услуг.
6. Можно получать кешбэк с каждой покупки. Держатели дебетовых и кредитных карт МТС Банка получают до 5% кешбэка с каждой безналичной оплаты картой в избранных категориях, 1% на все остальные и до 50% у партнёров в сервисе MTS Cashback.

Внешний вид

Банковские карты внешне практически идентичны. Если карта выпущена на пластиковом носителе, он всегда имеет один и тот же размер 85,6 х 53,98 мм и одинаковое расположение базовых элементов дизайна вне зависимости от банка. Банком определяется цветовая гамма, а вот расположение имени держателя, номера карты и других платёжных данных стандартно.

При этом банки могут применять разный дизайн для своих карт в привязке к типу и пакетам услуг:

• Наносить маркировку D/debet, C /credit или иную, поясняющую, что эта карта дебетовая или кредитная.
• Наносить наименование продукта. Например, Weekend или CASHBACK, как в МТС Банке
• Добавлять маркировку Premium и другие, указывающую на тип привилегий.

Виртуальные карты, выпускаемые в приложении, могут дублировать дизайн физического носителя или использовать типовой образ – зависит от банка.

Плюсы и минусы карт

Банковские карты – инструмент для расчетов без использования наличных. Сегодня карты даже необязательно брать с собой – приложения бесконтактной оплаты позволяют платить картой или деньгами со счета онлайн и офлайн.

Карту можно пополнить в любой момент, на неё легко перевести деньги в мобильном приложении банка, а если потеряешь – можно заблокировать ее счёт, чтобы никто не смог воспользоваться деньгами. С наличными это не работает.

Индивидуальные минусы и плюсы у каждого типа тоже есть.

• Легко получить, достаточно паспорта.
• Можно оформить несколько в разных банках.
• Дают возможность оплачивать покупки, снимать и переводить деньги без комиссии.

Но на дебетовой карте только ваши деньги. Если их нет – то их просто нет и всё.

• Запасной кошелек для внеплановых и крупных покупок.
• Позволяют оплачивать товары и услуги в рассрочку и без процентов, если вернуть долг в льготном периоде.

Однако ряд операций по кредитке возможен только с комиссией или даже начислением процентов, а всё, что вы потратили, надо вернуть в определенные сроки, иначе активируется кредит, ставка по которому может быть очень высокой. Плюс получить кредитку можно только при наличии постоянного дохода и в возрасте от 18 лет.

Как проверить, какая у меня карта

Узнать, какая у вас карта, можно несколькими способами:

1. Посмотреть на саму карту. На ней может быть маркировка, указывающая на тип.
2. Посмотреть информацию в мобильном приложении – сведения есть в списке карт на главном экране.
3. Посмотреть в договоре – в нём указаны тип продукта и условия обслуживания.
4. Написать в чат мобильного приложения своего банка – вам поможет чат-бот или оператор.

Какую карту выбрать

На самом деле выбор очевиден – оформлять надо обе. Дебетовая и кредитная карта дополняют друг друга и позволяют оплачивать товары, услуги, получать кешбэк, пользоваться другими бонусами программ лояльности.

Чтобы получать зарплату, открывать вклад или инвестировать, удобнее иметь дебетовую карту. «Дебетовки» без проблем работают во всех платежных приложениях, включая СБПэй, а также точно уберегут вас от необдуманных покупок, на которые не хватает средств.

Но вот если вы хотите в отпуск, делаете ремонт, готовитесь к какому-то важному мероприятию, и вам немного не хватает денег – их можно «взять» с кредитки. Кредитная карта МТС Банка MTS CASHBACK – это целых 111 дней без процентов и лимит до 1 млн рублей. Если нужны наличные – выручит МТС ДЕНЬГИ ZERO. С её счета можно снимать наличные и тратить их на любые цели, а плата за кредит составляет только 59 рублей в сутки и взимается только в дни наличия задолженности.

Чтобы использование банковских карт было выгодным:

• выбирайте предложение с минимальной платой за выпуск, обслуживание, сервисы уведомлений;
• берите карты с кешбэком, чтобы возмещать часть расходов и направлять эти деньги на сервисы банка, например;
• следите за сроками внесения платежей по кредитке и периодами оплат услуг банка, чтобы не начислялись пени;
• пользуйтесь предложениями банка и партнёров, получайте скидки и экономьте на покупках.

Карты МТС Банка открывают доступ к финансовым сервисам Банка и цифровой экосистеме МТС. Акции и подписки дают вам ещё больше привилегий в зависимости от того, какой картой МТС Банка вы пользуетесь.

Какими бывают банковские карты

С 2011 года я почти никогда не плачу наличными. Даже чаевые или доставку могу оплатить безналом.

Мы с мужем пользуемся семью картами, которые выпущены четырьмя российскими банками: Сбером, ВТБ, Тинькофф-банком и «Альфа-банком». Благодаря такому разнообразию нам доступны разные программы лояльности, виды кэшбэка и дополнительные привилегии. Это позволяет нам экономить на покупках, получать бесплатную страховку для путешествий и доступ в бизнес-залы аэропортов.

Безналичные расчеты не только выгоднее наличных, но и безопаснее для здоровья: не приходится пачкать руки о деньги и контактировать с продавцами. А сами карты можно оставить дома, если добавить их в приложение на смартфоне или в часы.

Расскажу, какими бывают карты, как ими эффективно распоряжаться и как заработать на покупках.

Дебетовая, кредитная и другие виды карт

Дебетовая карта — это банковская карта, привязанная к счету, на котором лежат деньги клиента. Если денег на покупку не хватает, карта не сработает.

Иногда банки выпускают дебетовые карты с овердрафтом: баланс карты может быть отрицательным, но не меньше определенного порога, например до −10 000 ₽. За пользование овердрафтом банк может взимать комиссию.

Так, овердрафт до 3000 ₽ в Тинькофф-банке дается без комиссии, а при −25 000 ₽ с вас будут удерживать 59 ₽ в день, пока не вернете долг. А если просрочите платеж, банк назначит еще и ежедневный штраф по ставке 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Плюсы дебетовых карт: в большинстве случаев бесплатные переводы и снятие наличных, часто — бесплатное обслуживание и начисление процентов на остаток по карте.

Недостатки: нет возможности уйти в минус, если денег не хватает и карта без овердрафта. Впрочем, это можно тоже считать плюсом: если карту украдут, мошенники не смогут потратить больше денег, чем есть на карте.

Кредитная карта выпускается с положительным балансом, равным сумме кредитных средств. Этот баланс сразу виден в интернет-банке. Клиент может положить на нее свои деньги и пользоваться, как обычной картой. За пользование кредитными средствами банк берет проценты, при этом часто разрешает не платить их в течение 50—100 дней в зависимости от условий карты. Это называется льготным периодом, или грейс-периодом.

Плюсы: на карте есть дополнительные деньги, а у клиента появляется кредитная история, если раньше не было. Это значит, что он становится более интересным клиентом для банка и ему могут предложить кредит на более выгодных условиях, чем человеку без кредитной истории.

Недостатки: чаще всего переводы на другие карты платные и берется комиссия за снятие наличных через банкомат. Условия зависят от конкретного банка: в некоторых случаях снимать наличные без комиссии можно, причем в банкоматах не только своего банка, но и других.

Есть и другие виды карт, но они не так популярны, как дебетовые и кредитные.

Карты рассрочки позволяют совершать покупки в определенных магазинах в рассрочку. Например, телевизор за 24 000 ₽ можно купить в рассрочку на один год без процентов и платить по 2000 ₽ в месяц. Если вовремя не вносить платежи, придется платить проценты за просрочку.

На карту рассрочки можно класть свои деньги и даже получать проценты на остаток, а еще можно получать кэшбэк за покупки. Некоторыми картами рассрочки, например «Халвой», можно расплачиваться не только в партнерских магазинах. Но если при этом использовать не свои деньги, а деньги банка, за такие покупки берут комиссию и период рассрочки на приобретаемые товары сокращается до 2—3 месяцев.

Предоплаченная карта не привязана к банковскому счету: вы кладете на нее определенную сумму и пользуетесь этими деньгами. Некоторые предоплаченные карты можно пополнять. Аналог предоплаченных карт — подарочные карты магазинов.

Какую карту выбрать. Если вам всегда хватает денег, нет спонтанных покупок и неожиданных расходов, хватит дебетовой карты.

Иметь кредитную карту полезно на крайний случай. Пользоваться ей постоянно стоит, если вы уверены, что будете соблюдать сроки платежей и не впадете в зависимость от кредитов. Ведь если накопится много долгов и не получится по ним расплатиться, можно испортить себе кредитную историю, столкнуться с коллекторами и даже потерять собственность.

Карты рассрочки пригодятся в крайнем случае: например, сломалась стиральная машина или нужно срочно купить диван, а беспроцентного периода на кредитной карте не хватает, чтобы вернуть долг без переплаты.

Предоплаченные карты в России не распространены: проще выпустить бесплатную дебетовую карту.

Какую валюту карты выбрать. В России чаще всего выпускают рублевые дебетовые и кредитные карты, редко — дебетовые карты к счету в долларах или евро.

Также банки выпускают дебетовые карты с возможностью переключения между валютами: например, такая возможность есть у карты «Сбер-тревел» или Tinkoff Black.

Кредитных карт в валюте банки сейчас не выпускают, но есть рублевые мультивалютные карты с переключением между несколькими валютами. Например, карта «Можно больше» банка МКБ.

Карту с мультивалютной опцией удобно иметь для частых поездок за границу: оплата в валюте будет без конвертации, а значит, без комиссии. Впрочем, иногда банки предлагают довольно выгодный курс конвертации валют — его можно узнать в описании карты на сайте банка.

А еще валюту можно покупать по биржевому курсу, если открыть брокерский счет в банке, предлагающем брокерские услуги. Удобнее всего это делать в мобильном приложении банка. За покупку валюты банк возьмет небольшую комиссию. Затем переведите валюту с брокерского счета на дебетовую карту, обычно эта услуга бесплатна.

Как расплачиваться картой и без нее

Оплата в интернете. Расплатиться в интернете можно почти любой банковской картой, кроме тех, на которых нет трехзначного CVV-кода на обороте.

Для этого нужно ввести на странице оплаты номер карты из 16—18 цифр , срок действия, имя и фамилию владельца и CVV-код. Иногда данные владельца или код не спрашивают.

Бесконтактная оплата. Современные карты всех платежных систем поддерживают бесконтактные платежи. Если вы получили карту не раньше 2019 года, у вас тоже должна работать оплата касанием. Это значит, что не нужно вставлять карту в терминал, достаточно прикоснуться к нему картой со встроенным чипом NFC.

Оплата без пин-кода. Бесконтактные технологии PayPass и PayWave позволяют не вводить пин-код для оплаты покупок, если сумма не превышает определенного порога: например, 1000 или 3000 ₽. Иногда сумма без подтверждения может быть больше.

Оплата смартфоном. Это вариант бесконтактной оплаты, когда вместо карты вы используете смартфон с технологией NFC — самые простые модели стоят от 7000 ₽.

Приложение для Андроида называется Гугл-пэй , для Айфона — Эпл-пэй , для «Самсунга» — Самсунг-пэй , но поддерживается и Гугл-пэй.

Еще два приложения, «Кошелек» и Мир-пэй , используются для случаев, когда указанные выше способы не работают.

Смартфоны Huawei и Honor, выпущенные в 2019 году и позже, не поддерживают Гугл-пэй из-за ограничений со стороны «Гугла». На них можно установить приложение «Кошелек» и пользоваться им для оплаты. Смартфоны Honor 50 и 50 lite, которые появились в продаже в ноябре 2021 года, вновь поддерживают сервисы «Гугла».

Обратите внимание, что оплату через «Кошелек» поддерживают не все банки: например, Сбера и «Ситибанка» в списке нет. Также «Кошелек» не работает на Ай-ос.

У карт «Мир» есть собственное приложение Мир-пэй. Раньше картами «Мир» можно было платить только со смартфона на Андроиде, а с июля 2020 года владельцы Айфонов тоже могут платить картой «Мир» с телефона, если карта выпущена одним из этих банков: Сбер, ВТБ, «Россельхозбанк», Тинькофф-банк, «Промсвязьбанк», «Почта-банк», «Центр-инвест», «Примсоцбанк».

Пользоваться приложениями для бесконтактной оплаты легко:

1. Установите приложение.
2. Настройте блокировку экрана по пин-коду , графическому ключу или отпечатку пальца — без защиты оплата работать не будет.
3. Введите в приложение данные карты. Банк пришлет уведомление, что карта подключена к сервису бесконтактной оплаты.

Оплата посредством часов для владельцев «Мастеркард». Можно оплачивать покупки, например, часами Garmin или Swatch.

В первом случае владелец «Мастеркард» или «Визы» должен установить приложение Garmin Connect и добавить карту в пункте меню Garmin Pay.

Можно платить и часами Swatch из коллекции Swatch Pay! — такие часы стоят 6140—8820 ₽ в зависимости от модели.

Вот как подключить к ним карту:

1. Установить приложение Swatch Pay! на смартфон.
2. Купить часы в одном из магазинов Swatch в Москве или Санкт-Петербурге.
3. Активировать часы в магазине с помощью специального устройства Swatch Pay! Box.
4. Привязать к часам карту через приложение.

Оплата умным браслетом для владельцев «Мастеркард». Еще один способ оплаты «Мастеркард» — браслет Mi Smart Band 4 NFC, но только в версии для России с маркировкой MGW4059RU на коробке.

Для оплаты браслетом нужно добавить карту в приложение Mi Fit. Этот способ пока поддерживают лишь некоторые банки: например, Тинькофф-банк, ВТБ, «Райффайзен».

Переводы без карты. Переводить деньги людям и организациям можно на сайте банка или в мобильном приложении.

Физическим лицам удобно скидывать деньги по номеру карты или телефона — если это возврат долга или денежный подарок, то получателю не нужно платить НДФЛ.

Что же касается оплаты услуг и товаров от юридических лиц, ее обычно совершают в рамках банковского перевода на расчетный счет. На практике продавцы нередко просят оплатить услуги переводом на карту — это может создать проблемы при необходимости вернуть товар, потому что нет чека с подтверждением покупки.

Для доступа в личный кабинет на сайте понадобятся логин и пароль, после чего в смс придет одноразовый код для входа. Его никогда и никому нельзя называть или пересылать, иначе другие люди получат доступ к счету. Дальше все интуитивно понятно: попадаете в личный кабинет и можете переводить деньги.

Гораздо удобнее переводить через приложение своего банка, которое всегда под рукой в смартфоне. Для доступа к банковским приложениям нужно задать пароль или приложить палец к сканеру отпечатка, никаких кодов для входа система спрашивать не будет.

Приложения работают только через интернет, а если его нет, возможность перевода физическому лицу все равно остается. Но далеко не у всех банков есть сервис перевода по смс.

У Сбера это работает так:

1. Отправляете на номер 900 сообщение «ПЕРЕВОД 89001234567 100». После слова «перевод» вводите номер телефона, к которому привязана карта получателя и сумму.
2. Получаете смс от банка с кодом подтверждения, вводите код в ответном сообщении на номер 900.
3. Получаете подтверждение перевода. Услуга стоит как платное смс на вашем тарифе у вашего оператора. Например, у МТС на тарифе «Наш смарт» выходит 4,4 ₽ — по 2,2 за смс.

Какая платежная система лучше

Банковская карта должна быть привязана к какой-то платежной системе, иначе она просто не будет работать. В российском Реестре операторов платежных систем зарегистрировано 27 систем, включая системы быстрых платежей. Еще существует Национальная система платежных карт — НСПК. Она обслуживает карты «Мир». В России наибольшее распространение получили три платежные системы: «Мастеркард», «Виза», НСПК.

Платежная система Mastercard Worldwide существует с 1966 года, а Visa International Service Association — с 1958 года. Банки выпускают несколько видов карт в рамках этих систем. Базовые функции, такие как оплата и получение средств, поддерживают все карты. А варианты Gold и более высокие по классу называют премиальными, потому что их владельцам предлагают дополнительные привилегии, о которых я расскажу дальше.

«Мастеркард»	«Виза»
Mastercard Maestro	Visa Electron
Mastercard Standard	Visa Classic
Gold Mastercard	Visa Gold
World Mastercard	Visa Platinum
Platinum Mastercard	Visa Signature
World Mastercard Black Edition	Visa Infinite
World Elite Mastercard

Карты платежной системы «Мастеркард»:

1. Mastercard Maestro.
2. Mastercard Standard.
3. Gold Mastercard.
4. World Mastercard.
5. Platinum Mastercard.
6. World Mastercard Black Edition.
7. World Elite Mastercard.

Карты платежной системы «Виза»:

1. Visa Electron.
2. Visa Classic.
3. Visa Gold.
4. Visa Platinum.
5. Visa Signature.
6. Visa Infinite.

НСПК, которую используют карты «Мир», создана Центральным банком РФ в 2014 году. Сейчас классические карты «Мир» выпускают около 100 российских банков. Как правило, обслуживание такой карты бесплатное.

Премиальные карты «Мир Supreme» до 31 марта 2022 года дают владельцам кэшбэк 10% в рублях за любые покупки в супермаркетах, посещение ресторанов и поездки на такси. Сумма кэшбэка ограничена — 5000 ₽ в месяц. Также по этой карте можно бесплатно проходить в бизнес-залы аэропортов с Dragon Pass. Количество доступных визитов зависит от банка, выпустившего карту, ВТБ эту услугу не предоставляет.

Такие карты выпускают четыре банка.

Банк «Русский стандарт» предлагает кредитную карту с кредитным лимитом от 100 000 ₽ до 600 000 ₽, стоимость обслуживания — 490 ₽ в месяц или бесплатно при сумме трат от 50 000 ₽ в месяц.

«СМП-банк» выпускает дебетовую карту с бесплатным обслуживанием при тратах от 100 000 ₽ в месяц. Если условие не выполнено, банк за этот месяц спишет 2999 ₽.

Банк ВТБ выпускает дебетовую цифровую карту только в рамках пакета «Мультикарта Привилегия». При невыполнении условий бесплатного обслуживания, о которых расскажу дальше, стоимость обслуживания всего пакета составит 5000 ₽ в месяц.

Банк «Россия» предлагает бесплатную дебетовую карту при тратах от 50 000 ₽ в месяц и остатке на счетах от 3 млн рублей. Если условия не выполнены, обслуживание стоит 1000 ₽ в месяц.

Классическую карту «Мир» оформляют бесплатно. С 1 июля 2021 года пенсии и пособия приходят только на карты «Мир».

Карты «Мир» работают в России и еще в 10 странах: Абхазии, Армении, Беларуси, Вьетнаме, Казахстане, Кыргызстане, Таджикистане, Турции, Узбекистане, Южной Осетии. Для использования в других странах можно выпустить кобейджинговую карту, сочетающую в себе возможности двух платежных систем. Например, можно выпустить карты «Мир Maestro», «Мир JCB» или «Мир UnionPay».

Какую платежную систему выбрать. В банке могут предложить любую карту, вы сами выбираете, какая вам больше подходит. Системы «Виза» и «Мастеркард» во многом похожи, поэтому явного преимущества у какой-то из них нет. Разве что в мелочах: карту «Мастеркард» можно добавить в умные часы или браслет, по премиальным картам «Виза» можно проходить в бизнес-залы аэропортов, но российские карты в этом проекте не участвуют.

Карта платежной системы «Мир» пригодится для пенсий и пособий, а еще у нее бывают интересные программы кэшбэка, о которых расскажу дальше, и неожиданные скидки. Например, с 1 сентября по 31 декабря 2021 года при оплате картой проезда в московском метро, МЦК или МЦД возвращают 10 ₽ с каждой поездки, а если платить смартфоном — 20 ₽. И проезд стоит не 46 ₽, а 26 ₽ или 36 ₽ соответственно.

Как выгодно пользоваться картой

Привилегии платежных систем. Количество и уровень скидок и других привилегий зависит от уровня карты. Например, «Мастеркард» на отдельной странице перечисляет преимущества всех карт, начиная со Standard. Эти скидки и бонусы, как правило, недоступны людям, у которых такой карты нет.

По карте можно заправляться со скидкой или кэшбэком, жить в отелях, покупать продукты, книги, украшения. А еще — снимать наличные вместе с покупкой в некоторых сетевых магазинах.

Для владельцев карт World Black Edition и World Elite есть особые привилегии:

• Консьерж-сервис «Диджитал-консьерж»: помощь с покупкой авиабилетов и билетов на мероприятия, бронированием отелей и столиков в ресторанах, юридическая и бухгалтерская поддержка.
• Программа «Мастеркард» Airport Experiences совместно с сервисом Lounge Key: доступ в бизнес-залы аэропортов по всему миру. Для этого нужно зарегистрировать карту в программе.

Платежная система «Виза» предлагает скидки и привилегии владельцам карт Gold и выше: можно покупать книги, заказывать пиццу, учиться онлайн, ходить в рестораны, отдыхать в отелях, и все это со скидками или кэшбэком.

Для держателей премиальных карт Gold и выше есть специальные сервисы:

• Глобальная служба поддержки клиентов GCAS: быстро заблокирует украденную или потерянную карту и поможет получить до 5000 $ наличными со счета без карты.
• Медицинская и юридическая поддержка в заграничных поездках. Консультации бесплатны, если владелец карты оплатил ей не менее 50% от стоимости билетов в другую страну.

Держатели карт «Виза» Platinum, Signature и Infinite могут посетить бизнес-залы аэропортов в разных странах благодаря сервису Lounge Key. Для получения гостевых визитов нужно зарегистрировать карту в программе.

У карты «Мир» есть программа лояльности «Привет, „Мир“». По ней можно получить скидки и кэшбэк в рублях за покупки в магазинах, посещение ресторанов, проживание в отелях, поездки в метро Санкт-Петербурга, а до конца года — и Москвы. Для участия в акциях зарегистрируйтесь на сайте. Есть нюанс: на кобейджинговые карты «Мир», то есть совместные с другими платежными системами, кэшбэк не выплачивается.

Программы лояльности банков. Для привлечения клиентов многие банки предлагают карты с кэшбэком за покупки. Кэшбэк — это возврат части уплаченных денег рублями, милями или бонусами. Размер кэшбэка обычно составляет 1—5% от суммы покупки, но на некоторые категории может достигать 30%.

Это плата со стороны банка за вашу лояльность. Вы получаете карту, пользуетесь ей, открываете новые счета и вклады в банке, рассказываете о выгоде друзьям и близким — банку это очень выгодно. Кроме того, вы чаще совершаете покупки картой, а банк получает комиссию от торговых точек за проведение безналичных платежей.

Кэшбэк рублями удобнее всего, потому что деньги просто возвращаются на карту и их можно использовать. Большинство предложений по картам «Мир» предполагают кэшбэк в рублях. Покупки по карте Tinkoff Black тоже дают рублевый кэшбэк.

Иногда банк возвращает кэшбэк милями. Это удобно, если миля равна рублю и вы часто путешествуете. Например, мили можно получить за покупки по картам ВТБ «Мультикарта» или Tinkoff All Airlines. Но внимательно читайте условия: за мили ВТБ можно покупать не только билеты, но и туры, и товары, доплачивая при необходимости деньгами. А мили Тинькофф можно потратить только на авиабилеты, причем минимальное количество — 6000 миль с шагом в 3000 миль. Не всегда можно подобрать билеты под такие строгие условия.

Некоторые банки выпускают совместные карты с «Аэрофлотом»: Сбер, «Альфа-банк», «Ситибанк», «СМП-банк», «Открытие», «Газпромбанк». Такая карта будет выгодна тем, кто часто летает в отпуск или командировки.

Бонусная программа «Сбербанка» называется «Спасибо». Полученные за покупки бонусы можно потратить на книги, рестораны, банковские продукты, развлечения.

Гибкую схему кэшбэка придумали в ВТБ. По одной и той же карте ВТБ «Мультикарта» можно каждый месяц менять вариант кэшбэка: рубли, мили, бонусы «Коллекция», дополнительные проценты по вкладам или скидка на процентную ставку по кредиту.

Карты с дополнительными привилегиями

Эти карты дороги в обслуживании, требуют покупок на немалые суммы или солидных остатков на счете для бесплатного обслуживания. Приведу несколько примеров, все цифры указаны для Москвы, в регионах требования могут быть другими.

Банк ВТБ предлагает бесплатное оформление премиальных World Mastercard Black Edition и Visa Signature при выполнении одного из условий:

1. иметь остаток на счете от 2 млн рублей;
2. ежемесячно тратить от 100 000 ₽;
3. получать зарплату от 200 000 ₽;
4. держать не менее 45 млн акций банка.

В противном случае за пакет услуг «Мультикарта Привилегия» будут снимать 5000 ₽ в месяц. Можно получить до пяти дополнительных бесплатных карт.

В Сбере оформят World Mastercard Black Edition и Visa Platinum при выполнении одного из условий:

1. от 2,5 млн рублей на счетах;
2. при ежемесячных тратах от 100 000 ₽ и наличии на счетах от 1 500 000 ₽;
3. при ежемесячных тратах от 150 000 ₽ с любым остатком на счетах.

Если ни одно из условий не выполнено, пакет «Сбербанк Премьер» обойдется в 2500 ₽ в месяц. Первые три месяца платить не придется, даже если условия не выполнены. Можно получить до пяти дополнительных бесплатных карт.

В «Альфа-банке» можно получить «Альфа-карту Премиум» — это будет World Mastercard Black Edition или Visa Signature — при выполнении одного из условий:

1. от 3 млн рублей на счетах;
2. при ежемесячных тратах от 100 000 ₽ и наличии на счетах от 1 500 000 ₽;
3. при поступлении заработной платы от 400 000 ₽ в первые 6 месяцев с любым остатком на счетах.

Если ни одно из условий не выполнено, пакет «Альфа-премиум» обойдется в 2990 ₽ в месяц. Первые три месяца платить не придется, даже если условия не выполнены. Дополнительных бесплатных карт нет: за каждую карту, кроме основной, придется платить 5000 ₽ в год независимо от выполнения условий.

Тинькофф-банк выдает карты Tinkoff Black Metal, она же World Mastercard Black Edition, при выполнении одного из двух условий:

1. от 3 млн рублей на счетах;
2. при ежемесячных тратах от 200 000 ₽ и наличии на счетах от 1 000 000 ₽.

Если ни одно из условий не выполнено, премиальный сервис обойдется в 1990 ₽ в месяц. Дополнительных бесплатных карт нет.

Премиальные карты дают их владельцам дополнительные привилегии, которые представлены в таблице ниже.

Премиальные карты разных банков в целом похожи. Стоит выбирать конкретную исходя из своих финансовых возможностей, необходимости дополнительных карт и удобства программы кэшбэка.

Сравнение премиальных карт разных банков по состоянию на ноябрь 2021 года

Банк	Пакет	Кэшбэк	Вклады	Страховка в совместных поездках	Бизнес-залы аэропортов	Другие плюсы
Сбер	«Сбербанк Премьер»	До 30% бонусами «Спасибо», обычно 1—3% от суммы покупки	+0,35% к ставке за вклад больше 700 000 ₽	На каждого члена семьи: муж/жена, дети до 18 лет и студенты дневных отделений, держатели дополнительных карт вашего пакета	6 бесплатных проходов в квартал	Бесплатная телемедицина для детей, скидка на консультации юристов
ВТБ	«Мультикарта Привилегия»	До 20% рублями, бонусами или милями, обычно 1,5% от суммы покупки. Вместо этого можно снизить на 1% ставку по кредиту или на 0,3% — по ипотеке	6% на сумму до 1 млн ₽ в течение 3 месяцев	На мужа/жену и троих детей до 17 лет	2 бесплатных прохода в месяц при тратах от 100 000 ₽ в месяц или сумме активов от 2 млн ₽	Бесплатная помощь на дорогах и консьерж-сервис
«Альфа-банк»	«Альфа-премиум»	До 3% рублями или до 5% милями	6—7% на остаток до 10 млн ₽ при покупках от 10 000 ₽ в месяц	На каждого члена семьи: муж/жена, дети, родители, родные братья и сестры, бабушка, дед, внуки	2 бесплатных прохода в месяц и не более 12 в год при тратах от 100 000 ₽ в месяц и сумме активов от 1,5 млн ₽	Личный помощник, компенсация 2 поездок на такси при тратах от 100 000 ₽ в месяц и сумме активов от 1,5 млн ₽, звонки и интернет за границей по домашнему тарифу
Тинькофф-банк	Tinkoff Black Metal	До 30% рублями за покупки, обычно 1% от суммы покупки	До 7,88% по вкладу в рублях, до 7% на остаток по карте до 300 000 ₽	На мужа/жену и троих детей до 18 лет	От 2 бесплатных прохода в месяц	Консьерж-сервис, автоконсьерж — 1 бесплатный вызов в месяц

Сравнение премиальных карт разных банков по состоянию на ноябрь 2021 года

Сбер
Пакет	«Сбербанк Премьер»
Кэшбэк	До 30% бонусами «Спасибо», обычно 1—3% от суммы покупки
Вклады	+0,35% к ставке за вклад больше 700 000 ₽
Страховка в совместных поездках	На каждого члена семьи: муж/жена, дети до 18 лет и студенты дневных отделений, держатели дополнительных карт вашего пакета
Бизнес-залы аэропортов	6 бесплатных проходов в квартал
Другие плюсы	Бесплатная телемедицина для детей, скидка на консультации юристов
ВТБ
Пакет	«Мультикарта Привилегия»
Кэшбэк	До 20% рублями, бонусами или милями, обычно 1,5% от суммы покупки. Вместо этого можно снизить на 1% ставку по кредиту или на 0,3% — по ипотеке
Вклады	6% на сумму до 1 млн ₽ в течение 3 месяцев
Страховка в совместных поездках	На мужа/жену и троих детей до 17 лет
Бизнес-залы аэропортов	2 бесплатных прохода в месяц при тратах от 100 000 ₽ в месяц или сумме активов от 2 млн ₽
Другие плюсы	Бесплатная помощь на дорогах и консьерж-сервис
«Альфа-банк»
Пакет	«Альфа-премиум»
Кэшбэк	До 3% рублями или до 5% милями
Вклады	6—7% на остаток до 10 млн ₽ при покупках от 10 000 ₽ в месяц
Страховка в совместных поездках	На каждого члена семьи: муж/жена, дети, родители, родные братья и сестры, бабушка, дед, внуки
Бизнес-залы аэропортов	2 бесплатных прохода в месяц и не более 12 в год при тратах от 100 000 ₽ в месяц и сумме активов от 1,5 млн ₽
Другие плюсы	Личный помощник, компенсация 2 поездок на такси при тратах от 100 000 ₽ в месяц и сумме активов от 1,5 млн ₽, звонки и интернет за границей по домашнему тарифу
Тинькофф-банк
Пакет	Tinkoff Black Metal
Кэшбэк	До 30% рублями за покупки, обычно 1% от суммы покупки
Вклады	До 7,88% по вкладу в рублях, до 7% на остаток по карте до 300 000 ₽
Страховка в совместных поездках	На мужа/жену и троих детей до 18 лет
Бизнес-залы аэропортов	От 2 бесплатных прохода в месяц
Другие плюсы	Консьерж-сервис, автоконсьерж — 1 бесплатный вызов в месяц

Какие банки и карты выбрала я — и почему

Нередко банки предлагают щедрые бонусы за открытие карты: бесплатное обслуживание, большой кэшбэк за покупки или дополнительные услуги.

Например, я открыла кредитную карту Tinkoff All Airlines с обслуживанием 1890 ₽ в год и почти сразу окупила ее на несколько лет вперед. По акции за покупку любых авиабилетов мне вернули 4000 ₽, а еще выписали бесплатную туристическую страховку, действующую по всему миру. Такая страховка стоит 5000—6000 ₽ в год. Потом я открыла еще и бесплатную карту «Мир», чтобы получать кэшбэк на нее.

Дебетовая карта «Мастеркард World» от «Альфа-банка» и «Яндекса» появилась у меня, так как за покупки по ней обещали не только кэшбэк 1—10% от суммы, но и ежемесячный возврат 199 ₽ за подписку «Яндекс-плюс».

Карта Сбербанка нужна мне в основном для переводов другим людям, и благодаря подписке «Сбер-прайм» я бесплатно пользуюсь картой «Мастеркард Standard». Наконец, у меня есть карта «Виза Signature», выпущенная банком ВТБ и привязанная к счету мужа: для ее держателей бывают интересные акции и предложения.

Что в итоге

1. Дебетовая карта позволяет жить на свои деньги, а при нулевом балансе совершать покупки не получится, если нет овердрафта. Кредитная позволяет брать в долг у банка и совершать покупки, даже когда своих денег в данный момент нет.
2. Банки и платежные системы предлагают выгодные программы лояльности даже для самых простых карт, этим стоит пользоваться. Чем выше статус карты, тем больше привилегий. Это в том числе бесплатные проходы в бизнес-залы аэропортов и повышенные ставки по вкладам и накопительным счетам.
3. Карту можно не носить с собой, а платить смартфоном или часами, если у них есть NFC.

>> Если расплатиться «Визой» в Европе, будет двойная конвертация: сначала рубли в доллары, затем доллары в евро. Поэтому в Европе лучше использовать «Мастеркард», а «Визу» оставить для поездок в США.
Вот вообще ни разу не так. Старая заезженная инфа которая почему-то до сих пор написана везде. По моим прикидкам актуальность потеряла году в 2010.

в 100% ситуаций каждый конкретный случай нужно уточнять в банке.
В моём конкретном случае в чехию нужно было ехать с любой долларовой(!) картой.
При этом у конкретного банка логика может отличаться даже для одинаковых карт в одинаковой валюте но разными BIN-ами(первыми 6 цифрами).

Вот цитата Тинькофф-банка про расчёты в чешских кронах(CZK)

1. При оплате с рублевого счета в чешских кронах конвертация происходит следующим образом:
Сначала сумма операции конвертируется платежной системой в USD* по ее курсу на день и время операции.
.

2. При оплате с долларового счета в чешских кронах конвертация проходит:
Сумма операции конвертируется платежной системой в USD* по ее курсу на день и время операции.
.
3. При оплате с еврового счета в чешских кронах конвертация будет следующая:
Сумма операции конвертируется платежной системой в USD* по ее курсу на день и время операции.

Конкретно в данном случае существенных отличий у VISA и MasterCard при конвертации нет.
Конец цитаты.

Ради интереса оплатил общественный транспорт долларовой,евровой и рублёвой картой, при пересчёте на рубли даже в момент стабильного курса доллара разница между долларовой картой и остальными оказалась около 7%.

Мне жалко 3-7% от стоимости валютных платежей в поездке отдавать платёжной системе просто так, поэтому уточняю этот нюанс каждый раз в банке, который планирую использовать для платежей. И там бывают вообще ни разу не логичные схемы расчётов. Да ещё и меняются иногда.

Чем отличается кредитная карта от дебетовой: особенности, преимущества и недостатки

У каждого из нас наберется стопка пластиковых карт, среди которых большую часть занимают банковские карточки. Многие не очень хорошо понимают отличие дебетовой карты от кредитной, знание особенностей поможет повысить финансовую грамотность граждан. В небольшом обзоре отметим характеристики тех и других карт. Определим отличия, касающиеся внешнего вида, условий использования, требований к держателям. Выделим плюсы и минусы карт.

Характеристики дебетовых карт

Карточки этого типа, в просторечье дебетовки, привязаны к банковскому счету клиента, на котором хранятся его деньги. На этот счет переводят зарплату, делают социальные и иные начисления. Если по какой-либо причине денег на покупку или оплату услуги не хватит, то расплатиться не получится.

Для этой разновидности карточек банки предлагают услугу овердрафта, то есть появляется возможность пользоваться определенным лимитом денежных средств при их недостатке на счете. Овердрафт – часто платная услуга.

По дебетовым картам не нужно платить за снятие наличных, а также за переводы на другие счета. Обслуживание по ним также может быть бесплатным. Владельцы карт не могут уйти в минус, если не подключен овердрафт.

Этот платежный инструмент есть у 70% населения России, в Америке цифра стремится к 90%. Большинство людей в мире активно пользуются этим банковским продуктом, хранят деньги, получая льготы и бонусы от банков.

Характеристики кредитных карт

Это всем известные кредитки, на которые банк переводит кредитные средства. Держатель может положить на карточку и свои деньги, не пользуясь деньгами банка.

За эту кредитную услугу начисляются проценты, но клиенты вправе воспользоваться льготным периодом, который составляет от 50 до 100 дней. В этот период проценты за пользование заемными средствами не начисляются.

Имея кредитку и используя кредитные средства, клиент становится интересен для банка. Формируется его кредитная история, от которой зависит, получит ли он в дальнейшем более весомую сумму в долг. Нередко по кредиткам нужно платить комиссию за снятие наличных, а также вносить платежи за ее обслуживание.

Внешние отличия

Существует и внешняя разница между дебетовой и кредитной картой, но она заметна, если на них написано Credit или Debit. Если надписей нет, то внешне эти банковские продукты отличить невозможно. На тех и других указаны данные владельца, номер счета, название финансового учреждения, визуально карточки похожи.

Разница в условиях использования

Использование карт начинается с их оформления. Финансисты охотно предлагают клиентам, обратившимся в учреждение в первый раз, свои главные продукты – кредитки и дебетовые карточки. Выгода ясна – деньги клиентов придут в финансовое учреждение. Многие из них предлагают сделать это онлайн, а саму карточку привозит курьер.

Дебетовки оформить проще, для этого понадобится только паспорт. С кредитками дело обстоит немного сложнее, на их оформление требуется время. Банкиры решают, какой лимит заемных средств можно предоставить клиенту.

Дебетовые карты оформляют массово, например, для всех сотрудников предприятия. Кредитка – индивидуальный продукт, который оформляется по запросу клиента. В последнее время финансисты стали навязывать кредитки, которые выдаются с дебетовыми карточками. Клиент решает сам, использовать или нет заемные средства.

Обслуживание кредитки стоит больше из-за расширенного функционала. Эксперты рекомендуют отказываться от ненужных опций, чтобы за них не платить.

Различия в требованиях к клиенту

Требования к клиенту при получении дебетовой карты минимальны, ее выдают всем, обратившимся в банк за этой услугой. Финансисты ничем не рискуют, на дебетовом счете клиента будут размещаться его собственные средства. В последнее время дебетовки выдают, в том числе и нерезидентам. При их получении банк выдвигает следующие требования:

• возраст для подачи заявки на открытие счета – 14 лет, по заявлению родителей его можно открыть по достижении ребенком 7 лет;
• единственным документом для подготовки карточки является паспорт, другие документы не потребуются.
• При получении кредитки нужно соответствовать следующим требованиям:
• достигнуть совершеннолетия – 18 лет;
• предоставить паспорт гражданина Российской Федерации;
• оформить справку о доходах по форме 2-НДФЛ, на этом основании банкиры устанавливают кредитный лимит;
• принести справку с места работы с указанием должности, безработным в кредитках чаще отказывают.

При получении дебетовки не нужно прикладывать особых усилий, а при оформлении кредитки банковское учреждение нужно убедить в возможности ее предоставления.

Как выяснить, какой тип карты у клиента банка?

Это можно сделать визуально, прочитав слова Credit или Debit. В последнее время банки начинают отказываться от этих надписей по соображениям безопасности. Если надпись отсутствует, то можно позвонить на горячую линию банка. Оператор попросит сказать номер паспорта или кодовое слова, которое устанавливается при открытии счета.

Тип карты указан в личном кабинете клиента банка, если на счете нет кредитных средств, значит она дебетовая. Информация указана на специальных сайтах, где тип банковского продукта можно определить по номеру его идентификации.

Достоинства и недостатки

Оба вида карточек обладают плюсами и минусами, рассмотрим их по отдельности. Дебетовки – часть жизни людей, которые активно переходят на онлайн платежи, отказываясь от наличных денег, этот основной тип карточек имеет следующие достоинства:

• позволяет оперативно и практически безопасно оплачивать покупки и услуги;
• денежные операции производятся моментально, долго ждать зачисления на счет не нужно;
• отмечается прозрачность платежей с отчетами в личном кабинете и по смс;
• доступность для всех категорий населения, понятный механизм использования;
• наличие программ скидок, предоставляемых банками, это бонусы, мили, кэшбэки и т.п.

Минусов у этой разновидности карточек достаточно много:

• контроль над средствами клиента со стороны финансовой организации и государства;
• остается риск похищения средств со счета со стороны злоумышленников;
• на стабильность работы платежных систем влияют неполадки в интернете, тогда платеж может не пройти;
• оплачивать бонусами покупки можно только в магазинах, относящихся к партнерам банка;
• оплату по дебетовке принимают не везде, совсем без наличных обойтись не удастся.

Теперь рассмотрим преимущества и недостатки пластиковой кредитки, заметив, что этот финансовый продукт эффективен исключительно в руках зрелого человека, обладающего финансовой грамотностью. Для социально активного человека плюсов много:

• возможность покупать необходимые вещи и заказывать услуги без необходимости накапливать на эти цели собственные деньги;
• кредитка помогает в экстренных непредвиденных ситуациях, когда деньги требуются срочно, а взять их негде;
• банки существуют в конкурентной среде, поэтому предлагают клиентам лучшие условия по кредитным картам;
• как и по дебетовой карточке можно получать кэшбэк.

Каждый банк расписывает достоинства своего финансового продукта на сайте, задействует рекламные инструменты, СМИ и другие каналы. Нередко финансисты умалчивают о недостатках кредитки, а они есть:

• если не рассчитать свои финансовые возможности, то велика вероятность попасть в долговую яму;
• проценты по окончании льготного периода высокие, переплаты достигают 20% и более;
• банкиры не предоставляют крупную сумму новым клиентам, только лишь с течением временем и с незапятнанной кредитной историей на это можно надеяться.

Эксперты финансового рынка отмечают факт того, что по обеим картам денег тратится гораздо больше, чем при оплате наличными. Человек не ощущает, что деньги уходят с его счета, так как не держит их в руках, а лишь касается пластиком терминала.

Какая карточка лучше?

Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. Если человек планирует жить по средствам, то он может вполне обойтись дебетовой. Таким образом он будет тратить только те средства, которые лично заработал. В этом есть большой плюс – живя на заработанные деньги, не будет проблем с оплатой кредита.

Бывают случаи, когда без кредитки обойтись сложно. Нужно купить машину, сделать ремонт в квартире, отправить ребенка на отдых, оплатить лечение родственника. Разные проблемы нужно решать здесь и сейчас, в этом случае выручит кредитка.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

Банковское дело стремительно развивается, финансисты предлагают клиентам удобный способ распоряжения собственными и заемными деньгами – по дебетовым и кредитным картам. Скорее всего, этот способ вскоре заменит использование наличных денег, к чему нужно подготовиться. Для этого нужно уметь правильно оформить карту и распорядиться возможностями, которые она предоставляет.

Как отличить кредитную карту от дебетовой: разница на практике

Кредитная и дебетовая карта – в чем разница? На самом деле отличий существенно больше, чем может показаться на первый взгляд. И самое важное из них в том, кому на самом деле принадлежат деньги на балансе. Насколько не похожи пластиковые банковские карты, разберем в статье.

Пластиковые карты: близнецы с разным наполнением

Многие пользователи продуктов, выпущенных банками, даже будучи людьми образованными, часто путают дебетовые карты и кредитные, по инерции называя все без исключения пластиковые прямоугольники «кредитками». Что в корне не верно, хотя бы потому, что речь идет о совершенно разных механизмах и деньгах.

В том, какая разница между дебетовой и кредитной картой, легко разобраться исходя из определения:

Дебетовая банковская карта – это способ оплатить товары и услуги, а также снятия наличных средств с расчетного счета пользователя. Проще говоря, это платежная карта, позволяющая дистанционно распоряжаться деньгами, которые человек положил в банк.

Кредитная карта – это ровно такой же способ оплачивать покупки, но используя при этом средства, принадлежащие банку, в пределах установленного лимита. Для выдачи такой карты заключается кредитный договор с финансовым учреждением, и лимит (количество денег, которое банк дает в долг) назначается, исходя из платежеспособности клиента.

А если назвать вещи своими именами, все становится еще проще. Владелец дебетовой карты расходует при покупках собственные деньги, в то время, как держатель кредитной карты использует лимит, предоставленный банком в долг.

Какую карту лучше брать – дебетовую или кредитную

Чаще всего, когда человек обращается в банк, консультант предлагает ему дебетно-кредитную карту, а не дебетовую. Этот продукт крайне популярен и рентабелен для самих финансовых учреждений, а люди, которые не слишком разбираются в тонкостях, соглашаются. Создается иллюзия выгоды: вы получаете карту, на которой уже есть деньги. А если добавить сверху собственные (внести наличку на баланс) – получается, что средств ощутимо больше.

Тем не менее, за сладкую иллюзию в итоге приходится платить. Нередко клиенты, которые не разобрались в самом начале, и вместо того, чтобы оформить дебетовую карту, получили кредитку, обнаруживают неприятный сюрприз. Например, сообщение по задолженности, которая постепенно растет.

Именно поэтому важно разобраться, в чем сугубо практическая разница между одним пластиком и другим. Пройдемся по самым наглядным нюансам:

1. Дебетовая карта (если она не предлагает услугу овердрафта) позволяет использовать только те средства, которые внес клиент. Кредитная карта позволяет тратить лимитированные банковские средства.
2. За использование дебетовой карты не снимаются проценты в банкоматах (если, конечно, клиент не использует банкомат другого банка – тогда, конечно, взимается комиссия за межбанковские транзакции). Использование кредитных средств, как правило, облагается комиссией.
3. Если на дебетовой карте закончились деньги, клиент ничего не должен банку. Если же средства закончились на кредитной карте, необходимо пополнить счет, чтобы закрыть лимитную сумму до конца льготного периода (времени, когда за использование заемных средств не снимаются проценты).
4. На дебетовую карту клиент может внести произвольную сумму, а вот с кредиткой придется постараться и полностью погасить задолженность. В противном случае проценты при снятии наличных средств в банкоматах будут расти, а вместе с тем капают проценты за само использование заемных денег.
5. Иногда банки предоставляют дебетовые карты с процентом: пользователь получает дополнительные деньги за хранение средств. В контексте же кредитных карт клиент получает только те проценты, которые нужно выплатить за использование.

Исходя из всех различий, можно сказать, что дебетовая карта более удобна и «безопасна» для использования – вам не приходится думать, как погасить кредит в срок, вы избавлены от лишних комиссий и дополнительных платежей. С другой стороны, важно понимать, что разные продукты банки предлагают для разных случаев.

Дебетовая карта действует как цифровой кошелек для средств пользователя. Кредитная карта позволяет совершать срочные покупки в случае, если у клиента нет свободных личных средств.

Прежде чем оформить кредитную карту, нужно не только ознакомиться с правилами использования этого продукта, но и здраво оценить свои силы и бюджет: хватит ли средств, чтобы вовремя закрыть кредит. И готовы ли оказаться в ситуации, когда тратите деньги исключительно в долг, с необходимостью вовремя возмещать их, чтобы не образовалось дополнительных расходов.

Почему банкам выгодно предлагать вам кредитные карты

При ближайшем рассмотрении кредитные карты больше всего похожи на предоставление потребительского кредита. Банк выдает в долг сумму, рассчитанную исходя из платежеспособности клиента, и устанавливает кредитный лимит. За использование денег клиент выплачивает процентную ставку, указанную в договоре.

ВАЖНО: Отметим, что выгода, которую в сравнении с кредитом предлагает кредитная карта – условия использования заемных средств. В случае с потребительским кредитом процент начисляется с первого дня. По кредитке же действует льготный период, во время которого деньги можно использовать бесплатно, без начисления процентов.

Но почему выдача карт с кредитным лимитом проще и выгоднее для самих финансовых учреждений? Причин – несколько.

1. Выдача любых пластиковых карт позволяет сэкономить на открытии дополнительных офисов. Большинство операций клиент может провести самостоятельно, без дополнительного визита в отделение. То есть карта позволяет оплатить товары и услуги, снять наличные в банкомате без посещения банковского отделения и работы непосредственно с операторами.
2. Автоматизация операций с кредитной картой сокращает издержки в сравнении с работой по обычным кредитам.
3. Кредиты по картам приносят больше доходов: проценты снимаются не только за использование средств по истечению льготного периода, но также за снятие наличных в банкоматах и обслуживание карты.
4. Договор по кредитной карте продлевается автоматически, когда пользователь вносит средства, покрывающие кредитный лимит. Клиенту не нужно приходить в банк и заключать договор заново. Кроме того, возможно удаленное увеличение кредитного лимита (в сервисах интернет банкинга). Снова-таки – автоматизация сокращает издержки.

Разумеется, учитывая все эти нюансы, не удивительно, что выпускать кредитки куда выгоднее, чем выдавать потребительские займы, и тем более – дебетовые карты с бесплатным обслуживанием.

Как определить, какая у вас карта – дебетовая или кредитная

Редко клиенты банков вслушиваются в бесконечный поток информации, который изливают на их головы банковские консультанты. Работники учреждения, как правило, «продают» продукт, описывая все выгоды и возможности, а когда речь заходит о недостатках, начинают использовать сложные конструкции и заумные термины. Далеко не все способны «продраться» через информационный поток и выделить суть. В итоге получается: человек выходит из банка, держит в руках карту, и не может понять, что он только что получил и активировал. И уж тем более это понимание исчезает с течением времени.

Так как проверить, что за продукт вы используете, и не появилось ли ненужных проблем с непогашенными задолженностями? Предлагаем несколько способов:

1. Самый надежный вариант – прийти с вопросом в банк, выдавший карту, либо позвонить по горячей линии. Чтобы уточнить, какая карта на вас зарегистрирована, достаточно указать ее номер, имя владельца и код (как правило, его отправляют на номер телефона, указанный при регистрации, или другим способом). Если же вы решите посетить отделение с картой и документами, удостоверяющими личность, работники банка дадут существенно больше информации – не только озвучат тип карты, но и расскажут, на каких условиях вы ею пользуетесь.

2. Изучите договор, который вы подписывали с банком. Если у вас сохранились бумаги, полученные при оформлении карты – в них можно найти всю необходимую информацию. Если же банк работает в том числе в онлайн-версии, то в личном кабинете тоже можно определить тип карты. Если она дебетовая, на странице будет предоставлена информация о количестве средств на счету. А о кредитной карте сведений значительно больше. На экран выводится:

• остаток средств на счете;
• кредитный лимит;
• объем использованных средств;
• иногда – количество дней до завершения льготного периода, размер и дата минимальной выплаты для погашения.

3. На самой карте нередко указывается debit или credit – в зависимости от типа продукта (иногда есть еще приставка World, если карта принадлежит системе Visa или MasterCard и принимается по всему миру). Впрочем, не всегда эмитент указывает тип карты в качестве элемента дизайна. Либо утверждает, что карта дебетовая, в то время как на самом деле она дебетно-кредитная, да еще и с услугой овердрафта.

4. Некоторые сервисы онлайн позволяют распознать тип карты по первым четырем цифрам номера (БИН). Вводя первую часть шестнадцатизначного номера, пользователь получает информацию о банке, который выпустил карту и о ее типе. Однако, многие онлайн-службы некорректно работают с картами МИР или вовсе не распознают их.

Дебетно-кредитные карты: отличие от овердрафта, плюсы и минусы

Сейчас все большую популярность набирает такой продукт, как дебетово-кредитные карты. Это такая разновидность пластика, которая позволяет пользоваться заемными средствами и в то же время использовать личные деньги (те, что превышают предоставленный кредитный лимит). Отчасти это похоже на дебетовые карты с овердрафтом. Однако есть различия.

Овердрафт – это услуга банка, позволяющая оплатить товар или услугу в необходимом объеме, даже если на карте клиента нет достаточного количества средств.

Для предоставления такой услуги необходимо, чтобы:

• карта была действующей, причем наглядно – чтобы деньги поступали на счет и списывались с него не периодически, а регулярно;
• клиент не имел никаких задолженностей перед банком;
• клиент предоставил информацию о месте работы – банк должен знать: у человека имеется стабильный источник доходов. Тогда он ориентируется, когда именно происходят поступления на карту.

При этом для оформления дебетово-кредитной карты, как правило, достаточно, чтобы у человека имелся паспорт, идентификационный код, и не числилось задолженностей перед банком. Место работы, как правило, уточняют, как и размер заработной платы. Но вполне могут дать добро на выдачу кредитки даже в случае неофициального трудоустройства (помним о том, что банкам это выгодно).

Итак, чем же дебетово-кредитная карта отличается от карты с овердрафтом?

1. Овердрафт рассчитан на небольшую сумму. Лимит на кредитной карте может быть намного существеннее.
2. При овердрафте срок задолженности составляет 30-60 дней, кредитная карта рассчитана на длительное использование.
3. Проценты за овердрафт выше, чем за использование кредитного лимита.
4. Для получения карты с овердрафтом необходимо соответствовать ряду условий, в то время как процедура оформления дебетово-кредитной карты значительно проще.

Но значит ли это, что использование «смешанного» продукта – существенно выгоднее, чем простая дебетовая карта «с подстраховкой»? Далеко не всегда.

Основной минус дебетово-кредитных карт в том, что, пользуясь деньгами в цифровом формате (не держа купюры в руках), намного сложнее отследить, когда заканчиваются личные средства и начинаются кредитные. И здесь можно попасть впросак, получив «в подарок» неоплаченные проценты и списания с карты за использование кредитных средств.

Почему важно знать тип своей карты

Как уже указывалось ранее, кредитные и дебетовые – карты с похожим функционалом, но разным предназначением. Например, кредитными картами можно расплачиваться за товары и услуги в местах, где установлен терминал, но при этом не стоит снимать наличность в банкоматах, поскольку за это взимаются дополнительные проценты. А вот чем хороша дебетовая карта – условия использования не предусматривают комиссий при выводе денег наличными.

Также использование дебетовой карты позволяет достичь нулевого баланса без последствий, в то время как за использование кредитных средств приходится платить.

Впрочем, если собственные деньги исчерпались, а обстоятельства требуют сложных трат – кредитная карта может здорово выручить. Главное использовать заемные средства с умом. Рекомендовано использовать лимит таким образом, чтобы на карте оставалось не израсходовано по меньшей мере 20%. Так легче погашать задолженность и оставить о себе впечатление как об ответственном заемщике.

Еще одна деталь, которую важно помнить: кредитные карты без кредитной истории невозможны. Все, что вы делаете, используя банковские средства, фиксируется и отправляется в БКИ. Так, частые просрочки и превышения льготного периода могут негативно сказаться на КИ. Это приведет к тому, что оформление других кредитов, в том числе ипотечных, будет усложнено, либо договоры заключатся на менее выгодных условиях. О том, на что влияет кредитная история и как ее узнать, мы рассказали в отдельной статье.