Как уменьшить переплату по кредиту

Как снизить платеж по кредиту или ипотеке

Рассказываем о способах снизить финансовую нагрузку, если вы боитесь не потянуть кредит. От ипотеки, которую можно взять по частям и гасить досрочно, до рефинансирования, реструктуризации и кредитных каникул.

Как снизить платежи по ипотеке

Во времена экономической нестабильности личные обстоятельства могут поменяться, а платежи по ипотеке стать неподъемными. Налоговые вычеты, внеочередные взносы, маткапитал и кредитные каникулы помогут ослабить финансовую ношу и станут ответом на вопрос, как уменьшить переплату по кредиту , если вы не справляетесь.

Но иногда о снижении ипотечного кредита стоит подумать и до того, как договор с банком был заключен. На выручку приходит новый финансовый механизм.

Траншевая ипотека

Уже на этапе заключения ипотечного договора на квартиру в новостройке есть способ сделать платежи в первые месяцы практически не ощутимыми для бюджета. Речь о так называемой «траншевой ипотеке».

Суть нового механизма расчетов в том, что на весь период до момента сдачи дома в эксплуатацию финансовая нагрузка минимизируется.

При оформлении договора долевого участия в строительстве застройщик разбивает сумму кредита на транши. Их может быть до пяти, но чаще всего два.

Первый транш банк переводит застройщику вместе с первоначальным взносом покупателя. Он может составлять, к примеру, 20% от всего кредита. Второй транш с оставшейся суммой банк совершает, когда дом готовится к сдаче или даже когда хозяева уже получили ключи и могут въехать.

Самое главное — проценты после первого транша начисляют только на его сумму. А весь основной долг будет гаситься позже.

Что делать если даже при траншевой ипотеке денег на оплату снимаемой квартиры не хватает? Вам поможет кредит от Совкомбанка на аренду жилья.

Рассчитайте ежемесячный платеж по кредиту с помощью онлайн-калькулятора на сайте.

Хотите переехать в новую квартиру, но нет денег на комиссию, залог и первый месяц? Выручит кредит от Совкомбанка. Ставка от 0%, сумма займа — до 3 млн рублей, срок — до пяти лет. Интуитивно понятный онлайн-калькулятор поможет рассчитать комфортный ежемесячный платеж, который не ударит по семейному бюджету.

Олег купил квартиру в строящемся доме за 7 785 000 рублей.

Размышляя о том, как снизить платеж по ипотеке, он обратился к оплате траншами.

Первоначальный взнос составил 3 млн рублей.

Льготная процентная ставка по ипотеке для него — 5,7%. Срок платежа определили на 30 лет.

В банке наш герой берет заем в 4 785 000 рублей.

Застройщик согласовал первый транш в размере 10% от этой суммы.

Значит ежемесячный платеж (только проценты на сумму первого транша) составит порядка 2 785 рублей.

Когда будет переведена вторая и основная часть займа, а Олег переедет в новое жилье, платеж поднимут до 27 961 рублей.

Как видите, пока наш герой не отпраздновал новоселье, он платит за будущее жилье сумму, которой прежде хватило бы разве что на один поход в супермаркет. При этом Олег может чувствовать себя спокойным за будущее — квартира строится, все идет своим чередом.

Пока траншевая ипотека практикуется в крупных городах страны. Наиболее распространена она в Москве. Инструмент больше всего подходит людям, которые живут в арендованном жилье и думают, как уменьшить сумму кредита на первое время. Так им не придется платить одновременно и за аренду, и за будущую квартиру.

Механизм популярен и у инвесторов — тех, кто покупает квартиры на этапе строительства, чтобы в будущем продать дороже или зарабатывать на аренде.

Траншевая ипотека может использоваться с любыми государственными программами, включая «Семейную ипотеку», «Военную ипотеку», «IT-ипотеку» и т. д. Это добавляет ей удобства.

Однако финансисты беспокоятся о том, что новая практика может повлечь очередную волну повышения цен на новостройки — подобно тому, как это произошло при появлении ипотечных программ с государственной поддержкой.

Невооруженным глазом можно увидеть, что идентичные по характеристикам (район, площадь, количество комнат, сегмент) квартиры в новостройках стоят дороже «вторичек» порой на 20-30%.

И все же, для кого-то траншевая ипотека станет единственной возможностью купить жилье с минимальным ипотечным платежом в первые месяцы.

Досрочное погашение

Возможность досрочного погашения ипотеки описана в 810 статье Гражданского кодекса . Многие граждане активно ею пользуются.

Внеочередной взнос может быть ответом на вопрос, как уменьшить срок кредита или как уменьшить переплату по кредиту.

Сумма, вносимая досрочно, целиком идет на закрытие основного долга. Он становится меньше, и проценты пересчитывают уже от новой суммы. Так в первое время после оформления ипотеки можно значительно снизить переплату. Причем, независимо от того, аннуитетный или дифференциальный тип платежей у вас по договору.

В большинстве случаев совершить внеочередной платеж можно, используя функционал мобильного приложения банка.

Если такой технической возможности нет, то нужно идти в банк с паспортом и деньгами, чтобы написать заявление на частичное досрочное погашение.

Сделать досрочное погашение разрешается и за счет средств материнского капитала. В 2023 году за первого ребенка государство выплачивает 588 000 рублей. Обычно получить эти деньги и пустить их на улучшение жилищных условий разрешается, когда ребенку исполнится три года. Но в случае с ипотекой ждать не обязательно — можно действовать сразу.

Чем быстрее сделаете внеочередной взнос, тем быстрее сможете снизить платеж по ипотеке.

Лучшее время, чтобы купить квартиру для всей семьи — вчера! Ведь цены на недвижимость неуклонно растут, и промедление влечет дополнительные расходы. Выбираете ипотечный банк? Рекомендуем рассмотреть специальные программы ипотеки для молодых семей от Совкомбанка. Предложим индивидуальные условия, комфортные именно для вас.

Новой семье нужен дом. Место, где будут счастливыми расти дети, куда всегда захочется вернуться. Совкомбанк ежедневно помогает осуществить мечту о своем жилье сотням молодых семьей с детьми по программе «Детская ипотека» с господдержкой. Квартиры на первичном рынке в ипотеку от 3 до 30 лет от 4,09% годовых.

Налоговый вычет

Часть затрат на кредит за жилье можно компенсировать за счет возвращения подоходного налога. Для этого вы должны быть официально трудоустроены. Налоговый вычет на недвижимость дают один раз в жизни.

Есть лимиты — НДФЛ в размере 13% вернут только с суммы до 3 млн рублей — значит, вы получите максимум 390 000 рублей. Но даже это позволит заметно снизить платеж по ипотеке.

Если квартиру купили супруги, то налоговый вычет может получить каждый из них.

Когда не получится вернуть вычет:

• при покупке квартиры будущие собственники вносили материнский капитал;
• государственные деньги привлекались иным способом;
• ипотечное жилье куплено у родственников;
• покупатели — участники программы «Военная ипотека».

Есть три способа получить вычет, чтобы снизить платеж по ипотеке.

Можно обратиться в налоговую самостоятельно в конце года. Если речь о новостройке, то подавать документы следует только после того, как дом был введен в эксплуатацию и вы подписали акт приема-передачи. Если квартира вторичная, документы на возврат оформляют в год покупки.

Другой вариант — вернуть НДФЛ через работодателя. В таком случае конца года ждать не надо.

С недавних пор доступен и упрощенный способ получения возврата. В личном кабинете на сайте nalog.ru заявление на возвращение подоходного налога можно сгенерировать автоматически. Справку о доходах предоставлять не потребуется. Заявление рассматривают в течение месяца, после этого в течение двух недель переводят деньги. И вы сразу можете их использовать, чтобы снизить платеж по ипотеке .

Подоходный налог вернут только за три последних года официальной работы. При этом сумма вычета не может быть больше суммы НДФЛ, удержанной с вас за год.

Как уменьшить платеж по кредиту

Допустим, вы платите ипотеку или другой кредит и понимаете, что скоро перестанете справляться с обязательствами по договору. Что делать, чтобы не испортить свою кредитную историю и не попасть под штрафные санкции банка? Есть, как минимум, два решения.

Рефинансирование

Иными словами, перекредитование в своем или другом банке. Это популярный ответ на вопрос, как уменьшить платеж по кредиту. Если подобрать хорошую программу, ставка может снизиться на пару-тройку процентов.

Обычно суть рефинансирования в том, что уже оформленный кредит вы гасите полностью за счет того, что берете другой. Цели может быть две — снизить ставку по кредиту или увеличить срок, в который заем должен быть погашен.

К рефинансированию ипотеки обращаются не только те, кто не справляется с финансовой нагрузкой и думает, как уменьшить платежи по кредиту . Оно актуально в том числе когда погашена половина займа, а экономические условия в стране изменились в лучшую сторону.

В свой банк имеет смысл обратиться, если по банковскому продукту, который вы выбрали, снизилась ставка. Например, была 11%, а стала 9,5%. Также вы имеете право обратиться в банк с просьбой о перерасчете займа, если снизилась ключевая ставка Центробанка.

Обычно заявление на рефинансирование рассматривают в течении 30 дней, после чего извещают о решении.

Больше шансов получить положительное решение у заемщиков, которые всегда вносили платежи согласно графику, имеют еще достаточно большую задолженность, а также давно являются клиентами банка.

Что делать, если просрочили кредит

Реструктуризация и кредитные каникулы

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту , если у вас уже идет просрочка платежей?

Для банка вы тем не менее ценный клиент, значит, есть вероятность, что вам пойдут навстречу. Особенно, если пользуетесь услугами банка много лет и прежде никогда не нарушали условий договоров.

Если при рефинансировании банк предлагает заемщику новые действующие программы, то реструктуризация всегда основывается на индивидуальном подходе.

В одном случае достаточно будет увеличить сроки, чтобы плательщик мог делать ежемесячные взносы, которые станут меньше. В другом нужны более кардинальные меры — например, полноценные кредитные каникулы, являющиеся альтернативой тому, чтобы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

Вдобавок, если не скрываться от банка при возникновении проблем с деньгами, а пойти на диалог, есть шанс, что начисленные штрафные санкции за нарушение условий договора отменят.

Что касается кредитных каникул, то у тех, кто платит ипотеку, право на них появилось еще в 2019 году. Взять передышку в выплате долга можно один раз за весь период ипотеки и максимум на 6 месяцев.

С 2022 года каникулы можно получить и по другим видам кредитов, включая потребительские. Претендовать на них имеют право люди, чей доход упал более, чем на 30%.

Кредитные каникулы в любом случае предполагают, что у вас есть весомые причины, по которым долг гасить не удается.

Таковыми считаются потеря работы, инвалидность или серьезная болезнь, появление иждивенцев или комбинация этих факторов.

Также право на отсрочку платежей по кредитам имеют мобилизованные граждане. Причем, заявление может направить не только сам военнослужащий, но и другой человек — по доверенности.

Теперь вы знаете целых 5 способов, как уменьшить переплату по кредиту или ипотеке! Желаем вам, чтобы заемные деньги открывали новые возможности, а платежи по займам никогда не становились неподъемной ношей!

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

« Клерк.Премиум » — это круглосуточная помощь бухгалтеру, кадровику и ИП, с которой можно учиться, задавать вопросы и пользоваться сервисами без ограничений. Получите доступ к закрытой части « Клерка » : более 700 вебинаров и курсов, безлимитным консультациям экспертов и заказу собственных разборов на любую интересующую тему. Учитесь и получайте консультации по любым бухгалтерским вопросам в рамках подписки!

Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка

При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.

Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.

Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.

Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.

Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

• банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
• банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

• ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
• потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
• кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

• вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
• весь долг у вас находится в одном банке.

Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

• валютный курс при пересчете устанавливается банком;
• заметно вырастет ставка;
• скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.

Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.

Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что еще?

При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.

Как сократить переплаты при досрочном погашении кредита?

Действующее законодательство наделяет заемщиков правом досрочного погашения кредитов.Заимодавцы не вправе отказать клиентам, но могут устанавливать правила уведомления и внесения средств. Допускается платить долг частями, каждый раз внося больше ежемесячного платежа, либо погасить его разом.

При единовременном внесении всей суммы долга ее размер пересчитывается на момент платежа. Такой метод считается самым выгодным, так как заемщику не нужно платить проценты за весь оставшийся период. Частичное погашение реализуется по-разному. Рекомендуется внимательно подойти к вопросу, чтобы выбрать самый выгодный способ.

Суть досрочного внесения средств

Под досрочным погашением понимается внесение суммы долга сверх установленного графика платежей. Например, очередной взнос составляет 10000 рублей, после его внесения остается задолженность 50000 рублей. Должник вносит 20000 рублей.

Основная особенность в том, что остаток, после внесения суммы, составит не 40000 рублей, а меньше. Суть в том, что проценты за следующий расчетный период рассчитываются уже из меньшего размера, поэтому кредитор обязан произвести перерасчет.

Основная суть досрочного внесения денег — уменьшение размера долга или срока кредитования. Оба варианта могут быть выгодны заемщику.

Основные ошибки

Недостаточно просто внести сумму, превышающую очередной платеж. Процедуру нужно реализовать правильно, исключив основные ошибки:

Не рассматривать досрочные взносы вовсе. Некоторые полагают, что процедура слишком сложная и экономия получается несущественной. Но это не так. Внося каждый раз хотя бы 20% свыше основной суммы долга, можно существенно снизить долг.

Не платить сумму в соответствии с графиком после досрочного внесения дополнительного платежа. Если проигнорировать установленный договором порядок, банк вправе применить штрафные санкции.

Внести деньги, проигнорировав уведомление кредитора. Если платежи перечисляются на специальный счет, с которого производится списание, банк будет снимать ровно ту сумму, которая установлена в договоре. Чтобы он учел большую сумму, нужно написать заявление.

Вносить деньги сразу, как появится лишняя сумма. Желательно иметь какой-то план погашения, производить расчет, чтобы отслеживать остаток долга.

Копить деньги до последнего и вносить крупную сумму разом. Этот вариант тоже может быть невыгодным. Внеся средства раньше, можно сэкономить на процентах.

Преждевременное погашение должно быть контролируемым. Следует каждый раз производить расчет остатка и планировать будущие погашения.

Когда начинать досрочное погашение

Действующее законодательство не содержит временных ограничений по досрочному погашению кредитных обязательств. Кредиторы не имеют прав на взыскание за это штрафных санкций. Даже если в договоре прописывается дополнительная комиссия, ее начисление можно оспорить.

Единственное, что может ограничить банк — срок, который должен соблюдать заемщик для уведомления о внесении досрочного платежа. На практике он достигает 30 суток.

Варианты внеочередного погашения

При преждевременном погашении заемщик имеет право выбрать один из двух вариантов:

Уменьшение срока кредитования.

Сокращение размера ежемесячных взносов.

Решение о выборе метода принимается при каждом платеже отдельно. В большинстве случаев уменьшение срока кредитования более выгодно. В каждом случае рекомендуется производить отдельный расчет.

Когда досрочное погашение кредита не имеет смысла

Выплата кредита ранее установленного срока выгодна практически всегда. Какой бы вариант перерасчета не был выбран, итоговая сумма долга уменьшается. Банк обязан произвести перерасчет и не вправе отказать клиенту.

Единственный смысл не вносить свободные деньги в счет кредита — использовать возможность заработать на них больше. Например, направить на инвестиции с целью получения большей выгодны. Но стоит помнить, что любая инвестиция — это риск.

Как погасить кредит раньше срока с максимальной выгодой?

Досрочное погашение будет наиболее выгодным, если следовать нескольким правилам:

Необходимо направлять в банк уведомление в соответствии с установленными правилами. Если не сделать этого, платеж не будет зачтен и деньги так и останутся на счету.

После внесения платежей нужно получить в банке справку об остатке и документ с новым графиком платежей. Это поможет планированию в будущем.

Перед внесением денег стоит сделать расчет, какой вариант выгоднее — уменьшать сумму или срок. Для этого можно воспользоваться одним из онлайн-калькуляторов.

Если есть возможность закрыть кредит за один раз — стоит ей воспользоваться. В таком случае экономия будет максимальной.

Досрочное погашение кредита возможно, каким бы не был договор — целевым или потребительским. Банк не вправе запретить клиенту использовать такую возможность. Это выгодно — сумма процентов за пользование денежными средствами уменьшается. Поэтому рекомендуется использовать данный метод, если есть такая возможность.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал , чтобы быть в курсе актуальных новостей!

Как рассчитать переплату по кредиту

Если вы возьмете кредит, то вернуть кредитной организации придется больше, чем взяли: прибавятся проценты за пользование деньгами. Но, возможно, процентами дело не ограничится. За страховку, услуги нотариуса и банковские комиссии придется платить отдельно. Такие дополнительные расходы и проценты — это переплата по кредиту. Расскажу, какие еще бывают дополнительные расходы, как посчитать переплату и можно ли ее уменьшить.

умеет считать переплату

Что входит в переплату по кредиту

Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:

1. Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки по кредиту.
2. Страховка.
3. Расходы на оценку недвижимости, если берете ипотеку.
4. Оплата услуг нотариуса, если банк требует оформить нотариальную доверенность на своих сотрудников.
5. Комиссия за аккредитив — посредничество банка в сделке.
6. Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
7. Пени и штрафы, если не внесли очередной платеж вовремя.
8. Комиссия за внесение платежа через другие банки.

Больше всего дополнительных платежей у кредитов на покупку недвижимости, меньше всего — у кредитных карт. Даже стоимость проезда до банка и обратно можно считать переплатой, но такие платежи кредитные калькуляторы обычно не учитывают.

Что нужно для расчета переплаты

Вот что нужно знать, чтобы рассчитать переплату по кредиту без дополнительных расходов:

1. Процентную ставку.
2. Срок кредитования.
3. Тип платежей — аннуитетные или дифференцированные.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи

Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.

При аннуитетном платеже сумма кредита и все проценты складываются вместе и делятся на срок кредита в месяцах. Ежемесячный платеж будет одинаковым из месяца в месяц, но доля основного долга в нем будет увеличиваться каждый месяц.

При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.

Как посчитать переплату по кредиту

Обычно под переплатой по кредиту подразумевают проценты. Но сюда нужно включать и все дополнительные расходы, сопровождавшие кредит: страховки, отчеты об оценке, если их делали, и так далее. Чтобы посчитать их, сложите все расходы и прибавьте к сумме процентов. Расскажу, как посчитать проценты по кредиту.

По формуле. По этой формуле можно рассчитать переплату только для аннуитетных платежей, и она будет приблизительной. Вот как рассчитать переплату:

• Ежемесячный платеж × Срок кредита в месяцах − Сумма основного долга = Проценты по кредиту

Разберем на примере. Михаил взял в банке кредит на 1 000 000 ₽ на 10 лет под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа — 13 215 ₽.

• 13 215 ₽ × 120 мес. − 1 000 000 ₽ = 585 800 ₽

В электронной таблице. Мы написали кредитный калькулятор в экселе. В нем можно рассчитать сумму переплаты при аннуитетном и дифференцированных платежах. Просто выберите нужную вкладку.

В кредитном калькуляторе. В интернете много сайтов с кредитными калькуляторами. Самые простые считают только сумму процентов и могут не учитывать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами. Но есть и более сложные калькуляторы, которые помогут учесть дополнительные расходы и посчитать выгоду от досрочного погашения кредита.

В банке. Узнать примерную сумму переплаты можно бесплатно в отделении банка или по телефону.

Учет дополнительных расходов

Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.

Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.

Когда переплата будет выше

Вот что влияет на сумму переплаты:

1. Процентная ставка.
2. Вид платежа — аннуитетный или дифференцированный.
3. Срок кредита. Чем больше срок, тем больше процентов придется заплатить.
4. Дополнительные расходы: страховка, оценка залогового имущества, пени, штрафы, комиссии и так далее.

В 2018 году мы с мужем взяли ипотеку: 2 667 865 ₽ под 9,2% на 20 лет. Если мы не погасим кредит досрочно, то переплатим 3 160 015 ₽. И это только проценты по кредиту. Кроме процентов мы заплатили за оценку квартиры, страховку, аккредитив, поездки в банк и МФЦ. В итоге получится 3 522 317 ₽ переплаты.

Как можно уменьшить переплату по кредиту

Погасите кредит раньше срока или вносите досрочные платежи — тогда вы заплатите банку меньше процентов. Если в первую половину срока кредитного договора вносить досрочно даже незначительные суммы, в итоге вы неплохо сэкономите: проценты начисляются на сумму долга ежемесячно, а любые досрочные платежи уменьшают сумму основного долга.

Рефинансируйте кредит по более выгодной ставке. Это тоже уменьшит переплату. Но нужно учесть все дополнительные расходы на сделку с новым банком: порой они сводят разницу в переплате к нулю.

Вносите ежемесячные платежи вовремя. За просрочку банк может оштрафовать, начислить пени и внести отметку в вашу кредитную историю.

Проверьте, обязательна ли страховка по вашему кредитному договору. Если да, изучите предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Смело просите скидки, не бойтесь переходить из одной страховой в другую, если экономия кажется вам существенной.

Присылайте данные о страховке вовремя. Обычно страховые берут плату за год, поэтому ежегодно нужно предоставлять банку подтверждение оплаты страховых взносов. Если этого не сделать своевременно, банк может повысить процентную ставку по кредиту.

Иногда выгоднее выплачивать кредит по повышенной ставке, чем ежегодно покупать страховки. Но помните о рисках, которые полностью лягут на вас.

Возьмите кредит в банке рядом с домом или там, где платежи можно вносить онлайн. Кажется, что 30—50 рублей за поездку на автобусе или метро — это незначительные траты, а 150 рублей комиссии за платеж через сторонний банкомат — не деньги. Но если вы берете кредит на длительный срок, то потратите на проезд несколько десятков тысяч.

Как вернуть переплату по кредиту

Никак, если речь идет о процентах и платежах, предусмотренных договором и не нарушающих закон. Вы заплатили банку за то, что пользовались его деньгами, все по-честному .

Но есть несколько способов вернуть деньги.

Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.

Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.

Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.

Особенности кредитов не в банках

Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.

Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.

Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все-таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.

Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.

Микрозаймы. Единственный плюс микрозаймов — их легко взять, нужен только паспорт. Минусов больше: высокие проценты, пени и штрафы, необходимость ехать в офис МФО, чтобы вернуть долг. В банке брать кредит выгоднее — проценты там меньше.

• Михаилу нужно 50 000 ₽. Он может получить микрозаем и через 30 дней будет должен примерно 65 000 ₽, из которых 15 000 ₽ — проценты. А может взять кредит в банке и за тот же период переплатит около 440 ₽.

Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.

В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег. В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке. Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.