Иб мб что это в банке
Перейти к содержимому

Иб мб что это в банке

  • автор:

Финансовая грамотность от Храни Деньги!-2: Такие важные мелочи

Основной целью прошлой статьи «Финансовая грамотность от Храни Деньги!: Возьми от банка всё» было тезисно показать, какие преимущества можно извлечь из грамотного выбора обычных вкладов и карт, чтобы новичок получил представление о том, на что нужно ориентироваться. Та заметка была предназначена для начинающих, которые либо вообще не пользуются банковскими продуктами, либо обходятся Сбербанком.

Однако, как и в любом деле, в банковской сфере есть ещё много неочевидных мелочей, о которых тоже нужно иметь представление. Зная о них, можно сэкономить немало времени, нервов и денег, а также получить дополнительный доход.

Поэтому я и решил составить сегодняшнюю статью из подобных «лайфхаков», чтобы можно было ознакомиться с ними за несколько минут. Сразу вспомнить все тонкости и нюансы, конечно, не удалось, так что очень надеюсь на вашу помощь, будем дополнять данный список вместе 🙂

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов 🙂
Храни Деньги! рекомендует:

Дебетовые и кредитные карты

1 Лучше всего проценты на ежедневный остаток.

Есть несколько основных видов начисления процентов по картам и накопительным счетам. Самым выгодным и честным является начисление процентов на ежедневный (иногда называют среднемесячный) остаток. Такой схемой начисления процентов могут похвастаться «Тинькофф Блэк», «Халва» от «Совкомбанка» и др.

Бывает, что процент начисляется на ежедневный остаток, но процентная ставка зависит от величины минимального остатка за месяц. Так происходит, например, у карты Evolution от «Ак Барса» (если минимальный остаток за месяц не опускался ниже 30 000 руб., то на ежедневный остаток на карте от 30 000 до 100 000 руб. начисляется 10% годовых; если хотя бы в один день опускался, то на ежедневный остаток на карте начислится только 0%).

UPD: 09.08.2022
«Ак Барс» запустил выгодную акцию: новичкам в первые три месяца за все покупки по карте Aurum положен кэшбэк 10% (максимум 2000 руб./мес.).

Менее выгодным является начисление процентов на минимальный остаток за месяц. Пополнять такие карты имеет смысл в последний день месяца, а снимать деньги в первый, чтобы не терять проценты. Такая схема у карты «Ренессанс Кредит», а также у «Карты Роста» от «ТКБ».

Есть ещё более изощренный вариант, когда проценты начисляются на минимальный остаток и при этом зависят от времени нахождения денежных средств на счете. Такая мудреная схема раньше использовалась на накопительных счетах «Альфа-Банка» и «ВТБ» (сейчас уже нет).

2 Первая операция по новой карте — запрос баланса в банкомате.

При получении новой карты лучше первым делом сразу проверить ее работоспособность, пока вы находитесь в отделении, запросив баланс в родном банкомате. При этом также разблокируется возможность совершать покупки бесконтактным способом (чтобы заработал Pay Pass или Pay Wave, сначала должна быть операция без применения бесконтактной технологии).

3 В банках не знают что такое «стягивание» с карты.

У банковских Маринок в отделении или на горячей линии практически бесполезно спрашивать про «стягивание» с карты (С2С-перевод, инициированный через сторонний сервис), они не знают про такой термин. Поэтому если вы звоните в банк узнать, можно ли стягивать с их карты или какие установлены лимиты на такие операции, то, скорее всего, вам озвучат тарифы на исходящие переводы по номеру карты, инициированные через сервисы банка (эта операция у пользователей карт называется «толкание»).

Необходимую информацию о том, какие карты умеют стягивать, какие берут комиссию за стягивание с себя, т.е. за донорство, какие умеют бесплатно толкать, можно получить в статье Card2Card: Как переводить деньги с карты на карту бесплатно.

4 Покупка с неименных карт в интернете.

Очень распространено мнение, причем и среди банковских сотрудников тоже, что неименные карты не годятся для покупок в интернете, т.к. при оплате необходимо в соответствующем поле ввести имя и фамилию, указанные на карте.

На самом деле не важно, что вы там напишете, и что указано на карте. Операция пройдет, если вы просто укажете свое имя и фамилию, или No Name, или даже Mr. President.

5 Кэшбэка «на всё» не бывает.

У любой карты с кэшбэком всегда есть список операций, за которые никакой кэшбэк не положен, поэтому важно с ним ознакомиться до начала использования, чтобы потом не писать такие вот отзывы:

Есть карты, где список исключений очень короткий (например, кредитка «Сити Селект» от «Ситибанка», «Альфа-Карта» от «Альфа-Банка») и распространяется только на очень специфичные операции (например, пополнение электронных кошельков, оплату ставок, покупку лотерейных билетов и т.д.).

За многие операции, которые у банков обычно входят в списки исключений для кэшбэка, можно получить кашу при посредничестве карты «Мегафон» (кроме переводов и пополнения электронных кошельков). Дело в том, что баланс карты «Мегафон» равен балансу мобильного телефона «Мегафон», и его можно пополнить с любой карты на сайте мобильного оператора с MCC 4814 или в салоне с MCC 4812, а за эти коды некоторые банки дают кэшбэк.

Пополнив карту «Мегафон» с кэшбэком, можно оплатить с ее помощью какую-нибудь страховку или налоги.

6 Оплата услуг с помощью ИБ и МБ обычно без кэшбэка.

Для получения кэшбэка по карте нужно оплачивать услуги на сторонних сайтах, а не с помощью интернет-банка или мобильного приложения. Если использовать ИБ или МБ, то для банка это выглядит как обычный перевод средств в пользу поставщиков услуг, а не как покупка с карты.

Есть, правда, несколько кредитных организаций, которые все-таки дают кэшбэк при оплате услуг с использованием своих дистанционных каналов обслуживания, например «Райффайзенбанк», «МКБ», «Ситибанк».

7 Карты с процентом на остаток лучше накопительных счетов.

Держать деньги на накопительной карте выгоднее, чем на отдельном накопительном счете, если использовать карточку для покупок.
Любая покупка фактически списывается со счета карты только спустя несколько дней, в момент операции необходимая сумма только блокируется на счете. И в этот промежуток времени между авторизацией и списанием (обычно 3-4 дня) на сумму покупки продолжают начисляться проценты, хотя эти деньги вы уже потратили.

Это же касается и снятия наличных с карты в чужом банкомате (для банка это такая же покупка).

Бесплатная «Карта возможностей» от «ВТБ» с кэшбэком 20% на всё, 2500 руб. за «120наВсё Плюс» от «Росбанка», 3000 руб. за вечно бесплатную Tinkoff Platinum, 3000 руб. за «180 дней без %» от «Газпромбанка» с бесплатным годом, 1000 руб. за «120 дней без %» от «Хоум Банка», 500 руб. за бесплатную My Life от «УБРиР» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 1000 руб. за бесплатную «120 дней без %» от «ОТП Банка», 1000 миль за вечно бесплатную Tinkoff All Airlines, 1000 руб. за бесплатную «Альфа-Карту», «Год без %» от «Альфа-Банка» с бесплатным годом и бесплатной обналичкой
Храни Деньги! рекомендует:
8 Реклама с отменой комиссии за обнал кредитки.

Если вам поступило смс, что банк по акции отменил комиссию за снятие наличных денег с кредитки, то не стоит сразу бежать к банкомату. Нужно обязательно уточнить, будет ли распространяться грейс-период на такие снятия.

Например, у «Русского Стандарта» на подобные операции льготный период никогда не распространяется. А вот у «ВТБ» или «Росбанка» обычно все честно, и комиссии нет, и грейс действует.

9 Лучше не снимать деньги с кредитки в банкомате.

Снятие наличных с кредитки в банкомате — это плохая идея, помимо вылета из грейса будет ещё и дикая комиссия. Например, если снять наличные с кредитной карты «Восточного», то придется раскошелиться на комиссию в 4,9% +399 руб., к тому же на такую операцию сразу начнут капать проценты до 78,9% годовых.

Такая комиссия выглядит просто драконовской, особенно когда срочно понадобились всего 5-10 тысяч рублей. На помощь могут прийти мобильные операторы и одноименные карты. Например, можно пополнить баланс мобильного телефона «МТС» на сайте «МТС» (также в грейс и без комиссии) и потом перевести деньги с баланса «МТС» на карту «МТС Банка» через кошелек «МТС Деньги» (сейчас комиссия за это 0,9%). В «МТС Банке» должен быть зарегистрирован именно тот номер «МТС», с которого планируется вывод.

10 После получения карты нужно уточнить про подключенные услуги.

После оформления карты лучше сразу позвонить на горячую линию и уточнить, не подключены ли какие-либо дополнительные услуги. В настоящее время банковские сотрудники так ловко и незаметно подсовывают документы на подпись, что можно случайно согласиться на всякий хлам.

Иногда бывает, что некоторые услуги автоматом подключают всем клиентам при выдаче карты, например, смс-информирование, которое бесплатно в первые несколько месяцев. Такие услуги тоже лучше отключить, если они вам не нужны.

11 Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay как бесплатные допки.

Одну и ту же карту можно добавить на несколько устройств с помощью современных технологий оплаты смартфоном и пользоваться ими одновременно. Таким образом, получаются бесплатные допки.

Напомню, что для работы Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay нужно только активировать функцию NFC в устройстве; присутствие сим-карты и подключение к интернету не обязательны.

12 Всегда выгоднее платить в местной валюте.

Про оплату картой за границей или на иностранных сайтах есть целая статья, в которой описаны все подводные камни подобных операций. Главное, нужно запомнить универсальное правило: оплата в местной валюте всегда получается выгоднее, на конвертацию с помощью торговой точки лучше не соглашаться.

13 Возвраты лучше делать на карту без кэшбэка.

Многие почему-то уверены, что возврат денег за покупку обязательно должен осуществляться на ту же карту, с которой совершалась оплата. На самом деле так проще и быстрее, но вернуть деньги могут на любую карту. Всегда можно сказать, что карточка, с которой совершалась покупка, была закрыта или её украли.

В качестве такой «любой» карты лучше выбрать ту, у которой нет своей бонусной программы, чтобы не нарваться на списание соответствующей суммы кэшбэка, поскольку некоторые банки не разбираются, с какой именно карты была совершена покупка (например, Tinkoff Black).

14 К отказу в кредитке нужно относиться спокойно.

Каждый банк принимает решение выдавать или не выдавать человеку свою кредитную карту/кредит, анализируя множество различных параметров, а не только уровень дохода клиента. Невозможно заранее узнать, какие факторы в итоге окажутся более весомыми для принятия решения, к тому же банки периодически меняют свою скоринговую модель, в зависимости от спроса на кредитные продукты.

Таким образом, получить отказ в кредитке может каждый человек, и не стоит переживать по этому поводу, просто у банка на данный момент не подходящая под вас скоринговая модель. Как повысить вероятность одобрения, можно почитать в статье «Одобрение кредита или кредитной карты: как повысить вероятность».

15 Отсутствие кредитной истории — это минус.

Некоторые клиенты считают, что если они никогда не брали кредитов или не пользовались кредитками, значит, у них хорошая кредитная история. На самом деле это не так, в таком случае клиент для банка — чистый лист, кредитная организация не знает, насколько грамотно и аккуратно вы можете исполнять кредитный договор, поэтому и ставка может быть повыше, и сумма поменьше. Для формирования кредитной истории можно начать пользоваться какой-нибудь бесплатной кредиткой в грейс.

16 Банки неохотно одобряют большие кредитные лимиты новым клиентам.

Это, конечно, не строгое правило, но очень часто банки сначала одобряют новым клиентам совсем смешные кредитные лимиты, зато потом при активном использовании кредитной карты постепенно поднимают их для приемлемого уровня.

17 При получении карты нужно проверить кодовое слово.

Без кодового слова практически невозможно решить хоть какой-нибудь вопрос через горячую линию банка, а установить кодовое слово можно только в отделении. В некоторых банках Маринки уже при подаче заявки на карту просят придумать кодовое слово, но иногда бывает, что про него никто не вспомнит, если самому не спросить.

18 Большинство акций устраивается для новых клиентов.

В отношении всевозможных акций и поощрений со стороны банков наблюдается некоторая дискриминация действующих клиентов. Большинство «вкусных» акций проводится только для новых клиентов. Видимо, банки считают, что старые уже никуда не денутся.

Если какая-либо карта утратила актуальность, то её лучше закрыть, чтобы потом вернуться в банк, когда появится что-нибудь интересненькое для новичков.

К примеру, если заказать карту по этой ссылке и в течение 30 дней потратить от 7 000 руб., то банк подарит 3000 руб., а обслуживание карты будет вечно бесплатным без условий. Предложение актуально для клиентов, у которых минимум год не было Tinkoff Platinum.

Если у вас была Tinkoff Platinum в течение года, но не было минимум с 15.07.23, то при заказе карты по ссылке выше будет положено только вечное бесплатное обслуживание.

Если заказать карту My Life от «УБРиР» по акции «Приведи друга» и потратить от 1000 руб. в первые 2 календарных месяца, то банк подарит 500 руб. Акция актуальна для клиентов, у которых минимум год не было дебетовых карт банка.

19 Если не выполнить условия грейса, то проценты начислятся за весь период.

Если не полностью выполнить условия грейс-периода по кредитной карте, не доплатить хотя бы одну копейку, то почти все банки начислят проценты по полной на каждую операцию в расчетном периоде с момента ее совершения.

20 Невнесение минимального платежа — это штраф, проценты и возникновение просрочки.

Минимальный платеж по кредитной карте обычно составляет совсем незначительную сумму от задолженности, обычно не более 5%, но если не полностью его внести, то будут очень неприятные последствия, помимо отмены льготного периода, предусмотрена ещё неустойка и штраф, возникнет просрочка, портящая кредитную историю, к тому же многие банки при этом перестают выплачивать кэшбэк.

В общем, если по какой-то причине вы не можете полностью погасить задолженность до конца платежного периода (т.е. выполнить условия грейс-периода), то хотя бы минимальный платеж нужно внести обязательно. Тогда будут начислены только проценты за пользование заемными деньгами банка.

21 Наполнение категорий повышенного кэшбэка у всех банков разное.

Нет общепринятых критериев, какие конкретно MCC-коды должны входить в ту или иную категорию. Банки могут подразумевать разное, например, у кого-то в категорию «Кафе и рестораны» входит MCC 5814 (Фастфуд), у кого-то нет. Под категорию «Развлечения» подходит очень много разных MCC, но каждый банк берет только некоторые из них. В общем, нужно всегда уточнять, что на самом деле скрывается за расплывчатыми формулировками.

22 Нужно заранее проверять MCC-коды незнакомых магазинов.

МСС-код торговой точки не всегда соответствует её реальной деятельности. Например, многие полноценные рестораны имеют МСС 5814 (Фастфуд) вместо МСС 5812 (Рестораны). Так что совсем нелишним будет перед совершением крупных покупок проверить МСС-код данной торговой точки флагомером (подробнее об этом в статье «Как узнать МСС-код магазина до покупки: карты-флагомеры»).

Забавно, что частенько сотрудники службы поддержки банков советуют своим клиентам узнавать MCC-код непосредственно у работников торговых точек. Это, конечно, полный бред, там вряд ли кто-то владеет этой информацией.

23 Погашать задолженность лучше с запасом по времени.

Лучше гасить задолженность за 3-5 дней до даты окончания платежного периода, на случай каких-либо непредвиденных задержек, а не оставлять все на последний день.

При использовании С2С для пополнения кредитки во многих банках задолженность погашается, только когда операция фактически проведется по счету (в среднем через 3 дня), хотя некоторые банки все-таки при таком пополнении гасят задолженность моментально («Альфа-Банк», «Райффайзенбанк», «Росбанк»).

24 Большую сумму в Сбербанке можно снять со сберегательного счета.

У любой карты есть дневной и месячный лимит на получение наличных в банкомате, чем ниже статус карты, тем меньше лимит. Однако в Сбербанке эта проблема легко решается, поскольку на снятие наличных со Сберегательного счета через кассу комиссия не установлена. Так что можно предварительно перекинуть необходимую сумму с карты на этот счет через мобильное приложение или интернет-банк и спокойно идти к кассе.

UPD: 20.01.2019

25 Нужно предупредить банк о заграничной поездке.

Перед поездкой за границу лучше позвонить в банк и сообщить, что вы собираетесь отправиться в ту или иную страну, чтобы избежать блокировки карты в самый неподходящий момент. Для банка любые операции за рубежом всегда выглядят очень подозрительно.

26 Нельзя рассчитывать только на одну карту.

В любой поездке, особенно в заграничной, нельзя полагаться только на одну карту, всегда должен быть запасной вариант на случай непредвиденных ситуаций. Нужно иметь карты разных платежных систем и разных банков, а также немного наличных.

27 Кэшбэк по дате списания.

Во многих банках для учета кэшбэка берется не дата фактического совершения покупки (авторизации), а дата проведения операции по счету. И вполне вероятно, что при совершении покупки в конце месяца она проведется по счету уже в следующем, когда могут действовать другие категории повышенного кэшбэка.

28 Любые кредитные карты увеличивают кредитную нагрузку.

Любые кредитные карты, даже неиспользуемые, увеличивают кредитную нагрузку, что может стать препятствием в получении новой выгодной кредитки или потребительского кредита. Поэтому ненужные большие одобренные кредитные лимиты лучше уменьшить до минимально необходимого уровня.

UPD: 09.02.2019

29 Лучше не привязывать кредитку к платным сервисам и подпискам.

Вполне может случиться, что вы положили кредитку на полку, предварительно погасив по ней всю задолженность, но забыли, что именно ее использовали для списания денег за подписку на какую-нибудь услугу. Даже маленькая задолженность на кредитке очень быстро превращается в солидную сумму из-за процентов по кредиту, пеней и штрафов.

В случае с дебетовкой оплата просто не пройдет, если на ней нулевой баланс.

30 Практически у любой карты есть месячный лимит кэшбэка.

Перед совершением крупной покупки по карте нужно обязательно уточнить, а хватит ли месячного лимита кэшбэка, установленного в правилах бонусной программы, для получения максимальной выгоды. На рынке есть очень немного карт, у которых нет подобного ограничения. Среди них, например, бесплатная карта «Кэшбэк» от «Райффайзенбанка», по которой можно получить кэшбэк в 1,5% за покупку на любую сумму.

31 Балльный кэшбэк нужно оперативно превращать в деньги.

Очень многие банки начисляют кэшбэк в виде различных бонусов или баллов, которыми можно оплатить часть стоимости товара у партнеров, либо возместить ранее совершенную покупку. Такие баллы нужно оприходовать как можно скорее, а не копить их на бонусном счете для крупной покупки. Дело в том, что банк может просто аннулировать их, либо отключить вас от бонусной программы под каким-нибудь предлогом (например, обвинит в использовании карты для предпринимательской деятельности). Чем у вас больше баллов на счету, тем больше соблазн для банка поступить именно так. К тому же банк может и вовсе отменить свою бонусную программу или лишиться лицензии (естественно, никакие баллы АСВ возмещать не будет).

UPD: 15.05.2019

32 Минимальный платеж по кредитке лучше вносить в начале платежного периода.

Минимальный платеж по кредитной карте — это всегда незначительная сумма, обычно 1-5% от суммы задолженности, но за его пропуск бывают очень серьезные последствия, помимо вылета из грейса, образуется еще и просрочка, очень часто взимается штраф и неустойка.

Поэтому вполне разумно вносить минимальный платеж в начале платежного периода, чтобы случайно не пропустить крайнюю дату. А ближе к его концу уже вносить остаток долга для соблюдения условий льготного периода.

33 В небольших городах есть альтернативы Сбербанку.

Довольно распространено мнение, что в небольших городах нет вариантов, кроме Сбербанка. На самом деле, выбор есть всегда, можно обратить внимание на карты, которые доступны в салонах связи («МТС», «Связной», «Билайн»), — это карты «МТС Банка», «Кукуруза» и «Билайн», они многое умеют, их удобно пополнять, с них можно снимать наличные в любых банкоматах, есть кэшбэк, процент на остаток.

У «Тинькофф Банка» очень широкая география доставки карт. Еще в небольших городах должен быть «Почта Банк», проценты по вкладам там выше Сберовских.

Карты и вклады можно оформлять, когда вы будете проездом в крупных городах.

34 Лучше несколько раз перепроверить номер карты получателя при С2С-переводах.

При переводе по номеру карты нужно внимательно перепроверить этот номер. Как правило, при опечатке сервис подскажет, что номер карты набран неправильно (там есть некоторая защита от ошибок), тем не менее, вполне возможно случайно угадать номер существующей карты. И если такой перевод будет успешным, то вернуть деньги будет крайне сложно.

UPD: 24.07.2019

35 После получения карты лучше уточнить на горячей линии, не подключены ли дополнительные услуги.

Частенько дополнительные услуги оказываются подключенными, даже если в офисе несколько раз сказать, что они не нужны (в «Восточном», например). Иногда галочки в поле с отказом от услуги тоже не спасают (кредитка «КЕБа»). Подключить страховку могут совсем незаметно для клиента (кредитка «Альфа-Банка»), иногда допуслуги подключаются автоматически (по карте Opencard от «Открытия» смс-информирование подключено по умолчанию, оно бесплатно только первые 45 дней).

Обычно все это так же легко отключается, как и подключилось.

36 Для работы функции 3D-Secure почти никогда не требуется платное смс-информирование.

Иногда банковские сотрудники уверяют клиентов, что для покупок по карте в интернете необходимо подключить платное смс-информирование, иначе смс-пароли 3D-Secure не будут приходить, на самом деле в большинстве случаев это не нужно.

37 Совершать покупку для активации карты не обязательно.

Часто при выдаче карты сотрудники банков настоятельно рекомендуют как можно скорее совершить по ней первую покупку на определенную сумму, якобы это нужно для активации карты. На самом деле необходимость совершения покупки для активации — это их выдумка, просто во многих кредитных организациях предусмотрен бонус за выдачу пластика, если клиент в течение какого-то ограниченного промежутка времени совершит определенную расходную операцию.

В принципе, если вам не трудно, вполне можно пойти им навстречу, пусть порадуются 🙂

38 Покупка лотерейных билетов частенько является негрейсовой операцией.

Лучше не покупать лотерейные билеты с кредитных карт, очень вероятно, что такие операция будут негрейсовыми и с комиссией, банки относят их к категории квазикеш. Например, при покупке билета на сайте stoloto.ru выдается MCC 7995 – «Транзакции по азартным играм».

39 За покупки по дополнительной карте может не быть кэшбэка.

Если по основной карте предусмотрен кэшбэк, то это не означает автоматически, что и по дополнительной карте будут такие же условия. Бывают исключения, например, по допкам карты «МИР Премиальная» от «Московского Индустриального банка» или карты банка «Зенит» каша не предусмотрена.

40 Получить пенсионные карты можно и без перевода пенсии в банк.

Во многих кредитных организациях для получения пенсионной карты не обязательно оформлять получение пенсии через этот банк (например в «МКБ», «Московском Индустриальном банке», «АТБ», «ТКБ», «Россельхозбанке», «Открытии» и т.д.), достаточно просто предъявить пенсионное удостоверение. Банковские сотрудники могут убеждать в обратном, т.к. им за это положены бонусы.

41 Нарушение льготного периода по кредитке не портит кредитную историю.

Невнесение всей суммы задолженности по кредитной карте за отчетный период в платежный период, при условии оплаты минимального платежа, влечет к начислению процентов, но на кредитной истории это негативно не отражается. Портит кредитную историю именно неоплата минимального платежа.

UPD: 15.01.2021

42 Оплата по QR-коду обычно без кэшбэка.

Оплату по QR-коду почти все банки рассматривают как перевод, соответственно, никакой кэшбэк за это не предусмотрен. Есть, правда, несколько исключений (например, у карты «Комфорт» от «УБРиРа»за оплату коммуналки с помощью QR-кода положен кэшбэк 5%, если общий оборот трат по карте составит от 5000 руб./мес.).

Ещё кэшбэк за оплату по QR-коду (через СБП) есть у карт «МКБ» при выборе категории «1% на всё» (месячный лимит бонусных операций через СБП 10 000 руб./мес.) и карт «Открытия» при выборе опции «Кэшбэк без лимитов» (будет безлимитный кэшбэк 1%).

43 1 гость расходует 1 доступ в бизнес-залы аэропортов.

Премиальные пакеты многих банков содержат бесплатные доступы в бизнес-залы аэропортов по программе Priority Pass или Lounge Key. По своим картам можно провести туда и своих гостей, при этом на каждого гостя потратится 1 проход.

44 Нельзя пользоваться кредитами и кредитными картами без интернет-банка или мобильного приложения.

При использовании кредитных карт и кредитов особенно важно контролировать все даты и суммы самостоятельно в интернет-банке или мобильном приложении. Иногда случаются различные задержки в зачислении средств и лучше узнать о них сразу, а не через месяц в следующей бумажной выписке, когда уже будут начислены дополнительные проценты и штрафы.

45 Если при оплате картой мобильной связи вы ошиблись номером, то нужно решать этот вопрос с мобильным оператором, а не с банком.

Если при оплате картой по ошибке пополнить не тот номер телефона, то разбираться с банком-эмитентом карты бесполезно, нужно сразу решать этот вопрос с мобильным оператором. Часто это можно сделать дистанционно с помощью горячей линии, но иногда приходится писать заявление в салоне мобильного оператора.

UPD: 11.04.2021

46 Нужно следить за автопродлением различных подписок.

Сейчас крайне важно следить за автопродлением всяких подписок в интернете. Очень часто при предоставлении бесплатных пробных периодов различных сервисов вдруг оказывается, что вы невольно соглашаетесь на последующее платное их использование.

Особенно внимательными нужно быть с онлайн-кинотеатрами, облачными хранилищами данных, образовательными сайтами и сайтами для размещения объявлений, ресурсами с музыкой и с играми.

UPD: 14.05.2022

47 При честном грейсе возвраты за покупки продлевают грейс.

Неочевидное преимущество так называемого «честного грейса» (примеры таких кредитных карт: «МТС Cashback», кредитная «Сберкарта» от «Сбера», «120 дней без %» от «Хоум Кредит», «Суперкэшбэк» от «ОТП» и др.): возвраты за покупки после формирования выписки продлевают беспроцентное пользование заемными деньгами.

В очередности гашения почти у всех банков задолженность текущего расчетного периода стоит ниже задолженности за прошлые периоды. Таким образом, сумма возврата сначала гасит именно задолженность по выписке.

Однако злоупотреблять данной возможностью не стоит, банкам все-таки не очень нравятся возвраты.

UPD: 17.05.2022

48 Можно покупать подарочные сертификаты с интересными МСС.

Многие банки любят давать повышенный кэшбэк за МСС 5947 (магазины подарков, открыток, сувениров), у меня, к примеру, эта категория чуть ли не на постоянной основе доступна на карте «Польза» от «Хоум Кредит». Однако реально встретить его в торговых точках не так просто, чаще используются совершенно другие коды.

Как вариант, на сайте giftery.ru можно присмотреть какие-нибудь электронные подарочные сертификаты. На некоторые из них есть наценка, однако что-то можно найти и по реальной цене, например, сертификаты «ВкусВилла» или «Сбермаркета», МСС-код там как раз 5947.

UPD: 09.08.2022

49 Кредитные карты — это продукт для тех, кто умеет ими пользоваться и у кого есть деньги.

Многие думают, что кредитки нужны тем, кто не может рассчитать свои доходы и склонен к спонтанным покупкам. Однако правильное использование кредитной карты может принести существенный доход, т.к. при соблюдении условий льготного периода никакие проценты банку платить не надо, а бонусные программы у кредиток обычно более выгодны по сравнению с дебетовыми картами. Подробнее можно почитать в статье «Лучшие кредитные карты 2022».

UPD: 21.09.2022

50 Карты МИР можно бесплатно пополнить наличными в любом банке.

В банкоматах российских банков (например, в устройствах «Альфа-Банка», «ВТБ», «Тинькофф Банка», «Промсвязьбанка» и др.) можно без комиссии пополнять наличными любые карты МИР, правда, без пластика не обойтись (через Mir Pay у меня пополнить не получилось).

UPD: 14.12.2022
Вот и Сбер наконец-то сообщил у себя на сайте, что в его банкоматах можно бесплатно пополнять карты МИР российских банков.

Важно только помнить, что не во всех банках такие пополнения сразу проходят по счёту. К примеру, «Ак Барс Банк» будет зачислять такое пополнение несколько дней, сразу обновится только баланс. И если попробовать перевести эти деньги, то будет теховер.

UPD: 21.09.2022

51 Пополнение «МТС» без комисии.

С 01.02.23 «МТС» ввел комиссию в 1% за пополнение баланса мобильного телефона со сторонних карт (с карты «МТС Банка» через сервисы «МТС» по-прежнему бесплатно). При подключении автоплатежа комиссия взиматься не будет. Также указано, что при оплате через «некоторых партнеров» также не будет комиссии.

Есть способ, при котором пополнение баланса «МТС» с банковской карты по-прежнему проходит без комиссии в 1% со стороны «МТС». Это платёж через «Тинькофф Банк».

Единственное, нужно предварительно привязать требуемую карту в личном кабинете «Тинькофф Банка» («Открыть новый продукт» — «Добавить карту другого банка»).

А далее зайти в раздел «Платежи» — «Оплатить услуги» — «Мобильная связь», выбрать в качестве источника платежа привязанную карту, ввести сумму и подтвердить операцию. «Тинькофф Банк» за такую операцию тоже комиссию не возьмет, МСС 4814.

Обслуживание

1 Банковские Маринки не знают своих продуктов.

Не нужно ожидать, что банковские Маринки расскажут вам о всех свойствах оформляемых вами продуктов, они частенько сами в них не ориентируются. Это касается всех банков, поэтому нет смысла уходить только из-за некомпетентного персонала, в этом случае кредитные организации быстро закончатся.

Заранее самостоятельно просмотрите тарифы, почитайте отзывы клиентов, ознакомьтесь с обзорами.

2 Лучше сразу попросить доступ в ИБ или МБ.

Бывают банки, в которых можно получить доступ к дистанционным сервисам только в отделении, так что при получении карты или оформлении вклада сразу скажите сотруднику, что вам нужен доступ в интернет-банк или мобильное приложение, чтобы потом не пришлось лишний раз идти в офис.

При использовании кредитных карт доступ в мобильный банк или интернет-банк просто необходим, т.к. там видны все сроки и суммы платежей, а также отображается информация, погасилась ли уже задолженность или нет. Если всем этим не пользоваться, то легко запутаться в сроках и попасть на проценты.

3 Об изменениях в тарифах редко оповещают индивидуально.

К сожалению, большинство банков не считает нужным персонально сообщать клиентам, что поменялось в тарифах. Они просто добавляют на сайт новый документ, предлагая всем заново прочитать эти талмуды и найти отличия. Чтобы быть в курсе значимых изменений в популярных продуктах, можно подписаться на канал @hranidengi в Telegram.

4 Допуслуги и страховки навязывают в любом банке.

Во всех банках у Маринок есть план продаж по дополнительным услугам и страховкам, и за его выполнение они получают поощрения и бонусы. Поэтому они и стараются всеми правдами и неправдами что-нибудь впарить, иногда делают это очень настойчиво и даже грубо.

Однако вас не должно это волновать, все дополнительные услуги являются добровольными и нужно твердо отказываться от всего ненужного. Если слов оказывается недостаточно, то нужно позвать руководство и предложить составить письменную претензию. Обычно уже на этой стадии проблема решается.

5 Банки не отвечают за комиссии сторонних банков.

Если банк обещает, что его карты можно пополнять без комиссии с карт других банков через его сервисы, то это означает, что именно он не берет комиссию за подобную операцию. Но при таком пополнении есть ещё и вторая сторона, эмитент карты, с которой осуществляется пополнение, и там вполне может быть предусмотрена комиссия за донорство. Уточнить, какие-банки не разрешают бесплатно стягивать со своих карт, можно в статье «Card2Card: Как переводить деньги с карты на карту бесплатно».

Похожая картина наблюдается и при снятии наличных в банкомате. Если банк обещает, что с его карточки можно снимать наличные в любом банкомате без комиссии, то именно он не будет брать за это комиссию. Вероятную комиссию банка-владельца банкомата никто не отменял.

Снятие рублей в РФ со сторонней карты пока везде бесплатно, а вот при снятии валюты вполне может быть комиссия владельца банкомата. Например, при снятии валюты со сторонней карты в банкоматах «Тинькофф Банка» предусмотрена комиссия аж в 5%.

Также иногда встречается комиссия владельца банкомата за рубежом, например, в Таиланде.

6 Нужно проверить свои персональные данные.

При оформлении любого продукта в банке стоит обязательно перепроверить, правильно ли указаны все данные. Банковский сотрудник может ошибиться в написании фамилии или даты рождения. Будет очень некстати обнаружить ошибку, когда у банка отзовут лицензию и вас не окажется в реестре на выплату страхового возмещения.

UPD: 26.12.2021

7 При возникновении проблем всегда нужно просить присвоить номер обращению.

Частенько при различных жалобах через чат первая линия поддержки банков не обладает особыми полномочиями и не очень-то стремится решить вопрос. Складывается впечатление, что их основная цель — просто «отбрить» не очень настойчивого клиента, мол, он сам во всем виноват. Максимум — пытаются убедить, что им очень жаль, но все правильно и т.д.

Для решения проблем через чат поддержки нужно просить составить обращение и присвоить ему номер, в том числе можно пожаловаться на работу службы поддержки, а именно на сознательное нежелание помочь клиенту. В этом случае жалобой будет заниматься уже совсем другой отдел и шансы получить положительный ответ заметно повысятся. Также действенно жаловаться на службу поддержки через горячую линию.

UPD: 27.04.2022

8 Для быстрого соединения с оператором в чате нужно знать «волшебные слова».

Многие банки в своих чатах поддержки ставят бота, который будто специально создан, чтобы отнимать время и бесить клиентов своей тупостью, а на вежливую просьбу позвать оператора задавать глупые уточняющие вопросы.

Люди пишут, что для быстрого соединения с оператором требовать нужно грубо и жестко 🙂 Или написать что-то вроде «мошенники/списание денег», или «оформить подписку/карту».

А что делаете вы?

Вклады и кредиты

1 Звонки и смс с предварительно одобренным кредитом.

Звонки банка о том, что вам предварительно одобрен кредит (или кредитная карта) на определенную сумму и под конкретную ставку, а также смс подобного содержания — это просто реклама и повод заманить вас в отделение для оформления обычной заявки на кредит. Даже если кредит вам одобрят, то, скорее всего, совсем не на тех условиях, которые предлагались изначально.

Так что не стоит питать лишних иллюзий, лучше игнорировать подобные предложения, чтобы сэкономить время.

2 Рассрочка с досрочным погашением — это скидка.

Во многих магазинах электроники и мебели (в том числе и в интернет-магазинах) предлагается купить тот или иной товар в беспроцентную рассрочку. На практике такая рассрочка является обычным кредитом в банке, просто сумма там меньше на величину предполагаемых процентов на срок рассрочки за счет скидки магазина.

Другими словами, магазин как бы делает вам скидку на товар, но эта скидка положена банку как плата по кредиту, являющегося для вас беспроцентной рассрочкой.

Однако ничто не мешает вам погасить кредит досрочно и лишить банк его «доли» в виде процентов, забрав ее себе. Штрафы за досрочное гашение кредита на сегодняшний день вне закона. Единственное, нужно уточнить механизм досрочного погашения кредита в конкретном банке (по закону нужно уведомить банк о таком желании не менее чем за 30 дней, но договором может быть предусмотрен более короткий срок).

Для реализации этой схемы важно оформить рассрочку без навязанной страховки.

3 Вклады с капитализацией выгоднее.

При поиске вкладов лучше выбирать те, у которых предусмотрена ежемесячная выплата процентов или капитализация (присоединение процентов ко вкладу). На длинном горизонте капитализация очень сильно влияет на итоговую доходность. Например, «ВТБ» рекламирует вклад «Выгодный» на 3 года под 8% годовых, что сейчас кажется очень неплохим предложением. Однако такая доходность получается просто от капитализации процентов за три года при ставке вклада всего 7,2% годовых, что уже не так впечатляет:

4 Несколько маленьких сберегательных вкладов лучше одного большого.

Процентные ставки по сберегательным вкладам (у которых нет возможности совершать расходные и приходные операции) всегда выше процентов по расходно-пополняемым вкладам. Поэтому в погоне за большей доходностью многие отдают предпочтение именно им. Однако если срочно понадобятся деньги, даже небольшая сумма, такие депозиты придется закрывать с потерей ранее накопленных процентов (за редким исключением). Поэтому гораздо разумнее разбить имеющуюся сумму на несколько частей и открыть несколько маленьких сберегательных вкладов. В этом случае при необходимости небольшой суммы понадобится закрыть всего 1 или 2 вклада, а другие вклады продолжат приносить доход, в итоге потери окажутся не такими существенными.

5 Нужно всегда брать справку об отсутствии задолженности.

После погашения любого кредита или закрытия кредитной карты всегда нужно брать справку об отсутствии задолженности перед банком, чтобы удостовериться, что все правильно погасилось и закрылось. Иногда бывает, что остается какой-нибудь небольшой долг, сущие копейки, которые за несколько лет могут превратиться во вполне приличную сумму. И узнаете вы об этом, когда кредитная история будет основательно подпорчена образовавшейся просрочкой.

6 Открытие вклада через ИБ и МБ выгоднее.

Многие банки предлагают повышенные ставки по вкладам, если открывать их через дистанционные каналы обслуживания. Потом можно сходить в банк за бумажным подтверждением открытия депозита.

7 Крупные суммы наличных нужно заказывать заранее.

Почти всегда, если вы хотите снять со счета через кассу больше 100 000/ 300 000 руб. или 5000 у.е., необходимо за несколько дней предупредить об этом банк, чтобы он обеспечил соответствующее количество наличности в кассе. Причем это же касается и снятия наличных после окончания срока вклада.

UPD: 20.01.2019

8 Лучше не иметь крупный кредит и вклад в одном банке.

Если у вас есть кредит и вклад в одном банке, то сумма страхового возмещения будет уменьшена на сумму кредита (статья 11 пункт 7 ФЗ «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации»). Причём погашение требований кредиторов при процедурах банкротства банков путём зачёта требований не допускается (п.31 ст. 189.96 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Другими словами, если у вас кредит в банке на 1 млн рублей и вклад на 2,4 млн рублей, то не получится за счёт вклада погасить долг и получить страховку в 1,4 млн рублей.

По закону надо сначала полностью погасить 1 млн рублей и только после этого вы сможете рассчитывать на 1,4 млн страхового возмещения. До погашения кредита вам положено 400 тыс. страховки. Подробнее об этом писал в статье «У банка отзывают лицензию. Что делать?».

UPD: 09.02.2019

9 Нужно сохранять все банковские договоры, приходники, расходники.

Никогда не знаешь, какой документ понадобится, а какой нет, поэтому лучше сохранять их все, как говорится, без бумажки ты букашка. Договор вклада и приходные кассовые ордера помогут справиться с так называемыми забалансовыми вкладами («тетрадкой»), когда потребуется доказывать АСВ наличие вклада в банке при автоматическом непопадании в реестр выплат.

Расходники могут пригодиться для подтверждения легальности происхождения средств.

10 Учет нового налога на вклады.

Сумма необлагаемых налогом процентов за год составляет произведение максимальной ключевой ставки на начало месяца за год и 1 млн руб. Например, по состоянию на 18.09.2023, это 13%*1 000 000=130 000 руб.

11 Нужно уточнять возможность закрытия вклада онлайн.

Перед открытием вклада онлайн стоит уточнить, есть ли в банке возможность закрыть вклад или просто отменить автопролонгацию также дистанционно.

Например, в «Газпромбанке» уже достаточно давно можно было открыть вклад онлайн, а вот возможность его закрытия или просто отмены автопролонгации не в офисе банка появилась только в апреле 2020 года.

12 Процентные ставки по накопительным счетам обычно выше, чем у вкладов.

Процентные ставки по накопительным счетам не зафиксированы и могут быть изменены банками в любой момент, однако частенько они все равно выше, чем предлагаемые ставки по вкладам. К тому же при снижении ставки по накопительному счету в одном банке можно будет переложить средства в другую кредитную организацию с более щедрыми предложениями.

13 При начислении процентов на минимальный остаток все операции лучше делать в последний день месяца.

Если на накопительном счете проценты начисляются на минимальный остаток за месяц, то оптимальное время для расходных и приходных операций — последний день месяца.

При любых других комбинациях вы будете терять проценты.

Исключение — накопительный счет Сбербанка, там остаток фиксируется на конец дня, значит, расходные операции лучше совершать в первый день месяца.

14 Лучше не закрывать накопительный счет, а оставлять на нем минимальную сумму.

Частенько в условиях по накопительным счетам, причем даже тем, где проценты начисляются на ежедневный остаток, сказано, что за неполный месяц, в котором было закрытие счета, проценты не положены.

Поэтому лучше не закрывать счет, даже если понадобилось снять все деньги, а просто оставить на нем минимальную сумму, обычно достаточно 1 рубля (ну или копейки), иногда 100 руб. (как например, на счете «Моя копилка» в «Россельхозбанке»).

Безопасность

1 Нельзя никому сообщать реквизиты карты.

Огромнейшей дырой в безопасности пластиковых карт является то, что вся необходимая информация для кражи денег с них указана на самой карте.

3D-Secure не спасет, на многих сайтах покупка проходит без ввода подтверждающего смс-пароля.

Никому и никогда нельзя сообщать реквизиты своей карты, максимум номер карты. Подробнее о мошенничестве с банковскими картами можно почитать здесь.

Если вы потеряли карточку, нужно сразу звонить в банк и блокировать ее. Если кто-то найдет и вернет вашу карту, пользоваться ею все равно категорически нельзя.

2 Нельзя никому сообщать пароли из смс.

Как бы вас не уговаривали по телефону, какие бы правдоподобные истории не рассказывали, никогда и никому нельзя сообщать коды, которые приходят вам по смс.

UPD: 20.01.2019

3 Для смс-паролей лучше использовать отдельный телефон.

Для приема смс-паролей от банков для входа в интернет-банк и совершения покупок по карте в интернете лучше использовать отдельное устройство, хорошо подойдет обычный кнопочный телефон без доступа к интернету. Мобильное приложение лучше поставить на другой гаджет.

4 На смартфоне должен быть антивирус.

В современном мире у каждого человека на смартфоне хранится очень много ценной информации, к тому же телефон — это ключ к банковским услугам, поэтому использовать антивирус просто необходимо.

5 Нужно внести номер банка в записную книжку.

После получения карты лучше сразу внести бесплатный номер телефона банка в записную книжку мобильного телефона для оперативного и экстренного блокирования карты, в т.ч. при отсутствии интернета.

Антиотмывочный 115-ФЗ

1 Лучше не нагружать транзитными операциями одну карту.

Кредитные организации не любят невыгодных клиентов, которые совершают много затратных для банка операций. Если у карты бесплатная для клиента обналичка в любых банкоматах, бесплатное пополнение с карт других банков или есть бесплатный межбанк, то это не значит, что данные операции также бесплатны и для банка. Соответственно, если очень сильно нагружать такими операциями одну карту, то можно нарваться на блокировку карточки со стороны банка или, как минимум, на существенное урезание лимитов. Поэтому такие операции лучше разбивать на несколько карт, в идеале ещё иногда совершать по ним реальные покупки.

Конечно же, банки не признаются, что истинной причиной для блокировки частенько является именно невыгодность клиента, а прикрываются антиотмывочным 115-ФЗ, согласно которому банк может чуть ли не любую операцию признать сомнительной и подозрительной, т.к. чётких критериев не существует.

2 Требование к отлёжке не касается операций с картами и исходящих переводов.

Почти во всех банках установлена комиссия за снятие со счета наличных, поступивших безналичным путем, без так называемой «отлёжки» (в рамках 115-ФЗ), обычно это 30 дней, иногда 10 дней. Т.е. чтобы обналичить эти деньги бесплатно, нужно, чтобы они это время пролежали в банке (приятное исключение — Сберегательный счет Сбербанка, там нет требований к отлёжке). В некоторых банках в таких случаях отлёжка вообще не поможет избежать комиссии при снятии нала через кассу (например, в «МКБ» или «Газпромбанке»).

Однако данное требование почти во всех банках не распространяется на снятие наличных с помощью карты в банкомате или в ПВН. Важно только помнить, что у любой карты есть свои лимиты на бесплатное снятие наличных.

Также понятие «отлёжка» не затрагивает последующие исходящие переводы в другие банки (межбанком, через СБП, толканием, стягиванием) или внутри банка другому клиенту.

3 Лучше иметь документы о происхождении денег.

В последнее время встречаются отзывы клиентов, у которых при попытке снять крупную сумму со своего вклада или просто со счета банки требуют документы, подтверждающие происхождение средств. В качестве обоснования своих действий, кредитные организации прикрываются антиотмывочным 115-ФЗ, согласно которому они могут запросить любые подтверждающие документы в любое время. Что характерно, при приеме денег во вклад документы банку не нужны, а вот когда надо их отдавать, так сразу вспоминается 115-ФЗ.

Идиотизм ситуации заключается в том, что нигде не прописано, что является доказательствами легальности происхождения средств, а что нет. К тому же, если нет никаких доказывающих документов, то это совсем не значит, что деньги получены нелегально. Например, если постоянно понемногу откладывать в течение 10-15 лет, то набегает вполне приличная сумма, сопоставимая со стоимостью квартиры, машины или дачи, но при этом никаких документов на руках не будет.

Если вы недавно продавали какую-нибудь недвижимость или автомобиль, то считайте, что вам повезло, потому что у вас на руках одни из самых «лучших» документов, объясняющих легальность происхождения средств (откуда изначально взялись деньги на машину и квартиру обычно банкам уже не интересно). Соответственно, чтобы спать спокойно, лучше не класть в один банк сумму больше стоимости проданного имущества, а разложить её по нескольким кредитным организациям. Таким образом, одними и теми же документами можно будет при необходимости объяснить легальность происхождения средств в каждом банке.

4 К премиальным клиентам реже возникают вопросы по 115-ФЗ.

Разумеется, у меня нет полной статистики по этому вопросу, но я постоянно читаю множество отзывов о различных банках и на основании этого делаю вывод, что чем состоятельнее клиент, тем его меньше беспокоят по 115-ФЗ.

Так что при оперировании большими суммами совсем не лишним будет оформить премиальные пакеты в соответствующих кредитных организациях.

Ещё раз подчеркну, что данный пункт очень субъективен, возможно, я ошибаюсь.

5 Сумма операции больше 600 000 руб. выглядит подозрительной.

Согласно все тому же 115-ФЗ банку может показаться подозрительной любая операция, однако при суммах более 600 000 руб. вероятность «возбуждения» банка заметно повышается.

6 К запросу подтверждающих документов или пояснений нужно относиться спокойно.

Если банк запрашивает у вас какие-либо документы, постарайтесь оперативно предоставить кредитной организации максимально подробную информацию, изображайте повышенную заинтересованность в решении вопроса. Будьте откровенны с банком.

Ни в коем случае на этом этапе не устраивайте скандал и не грозите засудить кредитную организацию за незаконное удержание своих средств.

В конце концов, банки не по своей воле становятся «любопытными», они просто обязаны отчитываться о применении 115-ФЗ и о своих успехах в борьбе с отмыванием.

Поэтому вполне вероятно, что банк запрашивает у вас документы «для галочки», чтобы показать, что служба финансового контроля работает (условно говоря, было столько-то запросов, получено столько-то ответов, работа проведена успешно, контроль не дремлет, и т.д.)

7 Банки не любят переводы от ИП и юрлиц.

Переводы со счетов юридических лиц и ИП на счета физических лиц всегда кажутся банку подозрительными, им мерещится незаконная обналичка. Если у вас открыт счет ИП в каком-то банке, то лучше сначала выводить деньги на свой счет физического лица в этом же банке и только потом переводить деньги в другие кредитные организации.

UPD: 21.11.2022

8 При переводах лучше не креативить в поле «Назначение платежа».

Отправляя межбанковский перевод, в поле «Назначение платежа» лучше ограничиться банальными формулировками вроде «Перевод собственных средств» или «Возврат долга». Любые шутки, связанные с 115-ФЗ (упоминание таких слов как взятка, терроризм, наркотики, оружие, обнал и т.д.), будут очень неуместны. Перевод не пройдёт, а к вам возникнут неприятные вопросы со стороны банка.

Также не стоит писать всякие глупости и при других способах перевода (с карты на карту, через Систему быстрых платежей), причём даже при отправлении на собственное имя.

Разное

1 Покупка валюты по курсу ЦБ РФ.

С карт «Билайн» и «Кукуруза» с подключенной опцией «Проценты на остаток» можно снимать валюту в валютных банкоматах по курсу ЦБ РФ на дату проведения операции по счету. Сумма одного снятия должна быть больше эквивалента в 5000 руб., месячный лимит 50 000 руб. Для расширения лимитов можно оформить несколько карт на один паспорт (по 3 штуки каждого вида).

При снятии валюты до 18.00 по МСК в валютных банкоматах «Райффайзенбанка» велика вероятность, что операция пройдёт по уже известному на завтра курсу ЦБ РФ.

Помимо валютных банкоматов «Райффайзенбанка» можно ещё использовать устройства «ЮниКредитБанка».

UPD: 25.12.2020
Валютные банкоматы в РФ перестали выдавать валюту по картам чужих банков.

2 Самые дешевые авиа- и ж/д билеты на сайтах авиакомпаний и РЖД.

В большинстве случаев самые дешевые авиабилеты можно найти непосредственно на сайтах авиакомпаний, а ж/д билеты — на сайте РЖД. Частенько встречаю отзывы клиентов, которые утверждают, что цены и там, и там абсолютно идентичны, или что на агрегаторах (onetwotrip, tu-tu, biletix) даже ниже. Честно говоря, у меня так не получалось. Если вдруг на ваши направления цены на агрегаторах окажутся такими же или даже ниже, то не забудьте получить ещё дополнительную выгоду в 1-3% при переходе на эти сайты с кэшбэк-сервисов (к примеру Backit).

3 Межбанк лучше отправлять утром в рабочие дни.

Для того, чтобы исходящий перевод по номеру счета добрался до адресата в день отправления, лучше делать такие переводы с утра, некоторые банки не используют вечерние рейсы. Естественно, речь идет о рабочих днях, в выходные и праздники межбанк вообще не ходит.

4 Лучше не оставлять небольшие суммы на неиспользуемых счетах.

Почти во всех банках предусмотрена комиссия за ведение неиспользуемых счетов. Обычно через год, иногда 6 месяцев, при отсутствии каких-либо операций по счету в течение этого срока и нахождении там небольших сумм, ежемесячно начинает списываться совсем не символическая плата за обслуживание, пока счет не обнулится.

Дело в том, что банки по своей инициативе не могут закрыть счета, на которых есть какие-то деньги, вот они и придумали способ, благодаря которому можно предварительно обнулить их перед закрытием, чтобы не тянуть на балансе.

Также не стоит оставлять без движения бонусные счета с баллами программ лояльности, обычно срок годности их весьма ограничен, а без приходных и расходных операций он сокращается еще больше (чаще всего он составляет не более полугода).

5 Электронные кошельки нужно привязывать к своему номеру телефона.

При регистрации электронных кошельков лучше всегда указывать свои реальные данные и привязывать их к мобильному телефону, оформленному на вас. В случае возникновения каких-либо проблем, например при блокировке кошелька по все тому же 115-ФЗ, доказать, что соответствующий кошелек принадлежит именно вам, можно только своим договором с сотовым оператором.

6 При смене сим-карты следует позвонить в банк.

Если вы поменяли сим-карту, то лучше сразу позвонить в банк и сообщить об этом, причем нужно это сделать, даже если номер телефона не поменялся, иначе банк может просто заблокировать карту при попытке совершить какую-либо операцию онлайн или войти в интернет-банк. Нужно успокоить банк, что замену симки произвели именно вы, а не мошенники.

7 Банкноты в иностранной валюте должны быть идеального качества.

С наличными долларами и евро нужно обращаться куда бережнее, чем с рублями (подробнее об этом читайте в статье «Ветхие доллары и евро: как обменять поврежденные банкноты»). Если помятую и рваную рублевую купюру у вас без проблем примут в любом банке, то вот с валютой этот номер не пройдет, малейшая помятость и потертость превращает иностранные деньги в ветхие банкноты, которые без комиссии банки просто отказываются принимать.
При получении долларов и евро важно тщательно осмотреть каждую купюру, в случае обнаружения повреждений нужно сразу попросить ее заменить.

Если поврежденная банкнота все-таки попала к вам в руки и в кассах банках отказываются ее принимать, то можно попробовать положить ее на счет с помощью валютного банкомата, работающего на прием (таких много у «Альфа-Банка» и «Тинькофф Банка»), эти устройства не так придираются к внешнему виду банкнот, как Маринки в кассах.

К тому же в обоих этих банках есть бесплатные мультивалютные карты («Альфа-Карта» бесплатна без условий, «Тинькофф Блэк» бесплатна на тарифе 6.2, для перехода на который достаточно просто попросить об этом в чате).

Если заказать Tinkoff Black по этой ссылке и в течение трёх месяцев тратить минимум по 1000 руб., то банк подарит 1500 руб. (по 500 руб. за каждый промежуток в 30 дней от даты активации карты).

Если заказать Tinkoff Black по этой ссылке и успеть потратить за месяц от 3000 руб., то банк подарит 1000 руб. и 3 месяца подписки Pro (обычная цена 199 руб./мес.).

Если заказать бесплатную «Альфа-Карту» по этой ссылке и сделать первую покупку от 1000 руб., то банк подарит 1000 руб. Акция актуальна для клиентов, у которых минимум в течение прошлых 90 дней не было дебетовых карт банка. Для акции обязательно получать пластиковую карту, виртуалка не подойдёт. Подробные условия можно почитать тут.

UPD: 09.02.2019

8 В любой страховке всегда есть масса исключений.

В любой страховке, будь то полис для выезжающих за рубеж, КАСКО или страхование имущества, всегда есть огромный перечень случаев, в которых страховка не действует. Также всегда есть множество ограничений по максимальным суммам возмещения, в зависимости от наступивших событий. Предусмотрена четкая последовательность действий, которую нужно соблюдать при наступлении страхового случая, в противном случае можно просто лишиться выплаты.

Договоры страхования составлены профессиональными юристами таким образом, чтобы оставить побольше денег именно в страховой компании, с расчетом на невнимательных клиентов.

UPD: 15.05.2019

9 Иногда даже платный межбанк может быть выгодным.

Всегда нужно соизмерять стоимость своего времени и плату за дополнительные услуги. Иногда в попытке сэкономить на платном межбанке 100-200 руб. тратится полдня на поездку в офис за наличными, не говоря уж о расходах на транспорт.

UPD: 24.07.2019

10 Покупать валюту лучше с 10.00 до 17.00 по МСК.

Лучше не покупать/продавать валюту с помощью интернет-банков и обычных обменников в выходные и праздничные дни, а также вечером, в это время спред заметно раздвигается. Оптимальное время для конверсионных операций — с 10.00 по 17.00 по московскому времени.

11 Банковская ячейка — это иллюзия надежности.

Вопреки устоявшемуся мнению, банк вовсе не отвечает за содержимое банковской ячейки, если оттуда что-то пропадет. Вы никак не сможете доказать, какая сумма или какое количество материальных ценностей были в ячейке, поскольку банк не контролирует то, что вы туда положили, а просто сдаёт вам в аренду ячейку, и всё.

12 Банк не может не списать деньги по требованию судебных приставов.

Банк обязан заблокировать счет и списать деньги по требованию судебных приставов, при этом бесполезно жаловаться на банк с требованием о разблокировке, даже если счет заблокирован по ошибке. Пока в банк не поступит постановление о снятии ареста из подразделения Службы судебных приставов, он просто не имеет права снять блокировку.

UPD: 25.12.2020
Также стоит иметь в виду, что банк может списать требуемые деньги и со счета вклада, по которому не предусмотрены расходные операции. В этом случае договор вклада будет расторгнут и потеряются все накопленные проценты.

13 Свою кредитную историю можно узнать бесплатно.

Существуют много платных сервисов, которые готовы предоставить информацию о кредитной истории. Однако в самих бюро кредитных историй эту услугу можно получить бесплатно (по 2 раза в год в каждом из них). Подробная инструкция есть в статье «Одобрение кредита, как повысить вероятность».

14 Переводы через СБП, в основном, доступны только в мобильном приложении.

Функционал переводов через Систему быстрых платежей (СБП) у большинства банков доступен только через мобильное приложение. Там же в мобильном приложении (в разделе «Профиль»/«Переводы») обычно нужно поставить галочки, чтобы активировать входящие и исходящие переводы через СБП.

15 При неполадках нужно переустановить мобильное приложение.

Если в мобильном приложении что-то не работает или просто недоступен какой-либо функционал, чаще всего помогает обычная переустановка приложения.

16 Если ошиблись при отправке перевода по реквизитам, то можно ничего не делать для возвращения денег.

Если при переводе по реквизитам (используя номер счета и БИК банка), т.е. при межбанке, где-нибудь ошибиться, например, в имени получателя или отправить деньги на закрытый счет, то через некоторое время денежки вернутся обратно без каких-либо дополнительных действий (обычно в течение 5-6 рабочих дней).

17 Пропажа денег и активов в интернет-банке или мобильном приложении банка или брокера может означать обычный временный технический сбой.

Технические сбои бывают у любой кредитной организации и частенько в интернет-банке или мобильном приложении перестают отображаться счета и активы. Расстраиваться раньше времени не стоит, нужно просто позвонить на горячую линию и уточнить информацию.

18 Нужно быть готовым к комиссиям и трудностям с валютой.

После февральских событий 2022 года наметилась явная тенденция к девалютизации накоплений в банках, особенно это касается счетов в USD, EUR, GBP и CHF. Если у вас на счетах есть эти валюты, то нужно постоянно мониторить ситуацию в интересующих вас кредитных организациях, т.к.:

— Кредитные организации стали убирать из линейки накопительные счета и вклады в валюте;
— Стали появляться комиссии за обслуживание валютных счетов;
— Комиссии за входящие валютные переводы становятся все более популярными;
— Повышаются комиссии за исходящие SWIFT-переводы;
— Сроки исполнения валютных переводов заметно увеличились;
— Некоторые банки и вовсе отказываться совершать подобные переводы.

И это не говоря уже о невозможности снять наличную валюту (кроме 10 000 $, находившихся на счетах по состоянию на 09.03.2022). Также тревожным звоночком стала приостановка торгов швейцарским франком на Московской бирже.

Вывод

Новичку может показаться, что уж чересчур много мелочей нужно держать в голове, чтобы пользоваться услугами банков, что все это слишком сложно и лучше использовать для накоплений старый добрый матрас-банк. На самом же деле, спустя месяц-полтора многое будет делаться просто автоматически.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

ДБО: Что было? Что будет?

Деловой журнал Банковское обозрение №09 сентябрь (295)/2023

Удобные ИБ и МБ входят в десятку факторов, определяющих выбор основного банка: их значимость отметили соответственно 46 и 36% опрошенных. Таким образом, для получения конкурентных преимуществ банкам необходимо серьезно заботиться о качестве этих каналов ДБО.

Качество ИБ и МБ можно определить через две ключевые составляющие: набор возможностей, которые система предоставляет пользователю, то есть функциональность, и удобство интерфейса, то есть юзабилити.

Компания USABILITYLAB с 2007 года предоставляет консалтинговые услуги банкам, а с 2014 года проводит масштабные исследования и составляет юзабилити-рейтинги различных каналов ДБО. В этом году помимо уже ставших традиционными исследований удобства ИБ и МБ мы провели исследования функциональности этих каналов. Ниже мы расскажем об этих исследованиях и поделимся некоторыми выводами из них.

Функциональность ИБ и МБ

Формально говоря, функциональность — это набор всех возможностей, предоставляемых пользователю данным каналом ДБО. Кажется очевидным, что система, в которой функций много, лучше той, в которой функций мало. Однако на самом деле оценка простого наличия какой-либо возможности в системе малоинформативна, поскольку разные функции по-разному востребованы среди пользователей. Отсутствие одной возможности, например настройки внешнего вида системы, клиенты могут и не заметить, в то время как отсутствие другой возможности, такой как оплата мобильного телефона или ЖКУ, сделает систему практически бесполезной для многих из них. Очевидно, что у разных функций должен быть разный «вес» в зависимости от того, насколько в них нуждаются пользователи.

Исходя из этих соображений, мы провели свое исследование функциональности ИБ и МБ. Наши эксперты изучили набор возможностей, предоставляемых системами банков — участников исследования. Итоговые списки включают в себя более 100 функций. В список вошли реализованные или планируемые к внедрению функции на российском, а также западных рынках, поэтому «показатель функциональности» конкретной системы конкретного банка всегда меньше 100%. Адекватность и полноту списка оценили эксперты банковской отрасли и представители банков (рис. 1).

На втором этапе исследования был проведен опрос среди банковских клиентов. Мы разослали список функций ИБ 1900 пользователям Интернета и попросили их для каждого пункта ответить на два вопроса: «Как бы вы отнеслись к тому, что в интернет-банке будет реализована данная функция?» и «Как бы вы отнеслись к тому, что в интернет-банке не будет реализована данная функция?». Ответы представляют собой оценки от –100 («Мне бы это очень не понравилось») до +100 («Мне бы это очень понравилось»). Аналогичный опрос проведен среди 2100 пользователей мобильных банков.

Благодаря такому подходу мы смогли объективно оценить востребованность функций в каждом из названных каналов. Некоторые результаты приведены в табл. 1 и 2.

Таблица 1. Три наиболее и наименее востребованных функций в мобильных приложениях (2016)

  • оплата основных категорий услуг;
  • просмотр точной суммы комиссии проводимого платежа;
  • перевод средств между своими счетами и картами
  • просмотр усредненных доходов и расходов других клиентов;
  • настройка имени и фото для отображения в приложении;
  • показ введенного пароля

Таблица 2. Три наиболее и наименее востребованных функций интернет-банков (2016)

  • перевести деньги между своими счетами;
  • оплатить основные категории услуг (мобильную связь, коммунальные услуги и т.п.);
  • просмотреть подробную информацию о счете или вкладе
  • привязать профиль социальных сетей;
  • показать введенный пароль, который изначально скрыт;
  • хранить данные о личных документах в виде фотографий или сканов

Из приведенных списков видно, что востребованные функции вполне ожидаемо связаны с проведением платежей и получением исчерпывающей информации об их условиях. Наименее востребованные функции так или иначе связаны с приватностью и безопасностью личных данных; очевидно, что, несмотря на кредит доверия к банкам, российские пользователи пока не готовы ни с кем делиться своими данными, даже если это даст им дополнительные возможности или повысит удобство работы с системой.

Сопоставив наборы функций МБ и ИБ, можно заметить некоторые интересные закономерности. На данный момент функциональность МБ в 1,3 раза ниже, чем функциональность ИБ: исчерпывающие списки возможностей МБ и ИБ содержат 138 и 183 пункта соответственно (рис. 2). Некоторые опции, такие как настройка лимитов, настройка уведомлений, подбор и открытие новых продуктов и т.п., в МБ практически не встречаются. Однако по абсолютному количеству востребованных функций мобильные приложения обгоняют интернет-канал. Если для простоты восприятия представить процентное соотношение разных типов функций в каждом канале, то будет видно, что 26% всех возможностей МБ оцениваются как высоковостребованные, а в ИБ таких всего 16%.

На востребованность определенных функций может влиять принадлежность клиента к определенному банковскому сегменту. Например, простой анализ социально-демографических данных участников опроса показал, что одним из факторов, определяющих потребность клиента в той или иной опции, является его доход. Так, в тройку самых востребованных функций мобильного банка для клиентов с высоким уровнем дохода входит оплата штрафов, налогов и госпошлин, в то время как для клиентов с низким уровнем дохода эти возможности не так значимы, зато помимо оплаты базовых услуг их сильнее интересуют переводы между своими счетами и картами (см. табл. 3).

Таблица 3. Востребованность функций МБ в зависимости от дохода клиента (2016)

  • возможность оплаты основных категорий услуг;
  • возможность оплаты штрафов и налогов;
  • возможность совершать бюджетные платежи (оплатить госпошлины) по свободным реквизитам
  • возможность оплаты основных категорий услуг;
  • возможность перевода клиенту того же банка;
  • возможность перевода между своими счетами и картами

В числе интересных тенденций среди пользователей ИБ можно отметить несколько более высокую заинтересованность в группе функций, связанных с просмотром информации о курсах валют и драгоценных металлов среди клиентов с более высоким уровнем дохода.

Чтобы получить итоговую оценку функциональности ИБ и МБ, мы оценивали их по составленным на первом этапе исследования чек-листам, учитывая полноту реализации каждой функции (то есть сколькими способами пользователь может выполнить определенную операцию) и ее востребованность. Полученные рейтинги приведены на рис. 3 и 4.

Однако, как будет показано дальше, наличие основных востребованных функций в системе не делает ее автоматически успешной. Пользователю должно быть удобно искать необходимые ему функции и работать с ними, то есть система должна обладать высоким уровнем юзабилити.

Удобство использования ИБ и МБ

На удобство использования системы, или юзабилити, влияет множество факторов: компоновка экранов, размер шрифтов, использованные цвета, тексты подсказок и сообщений об ошибках, структура меню, выбор элементов управления и т.п. Узнать, какие факторы имеют значение в каждом конкретном случае, можно, только наблюдая за поведением пользователей. Поэтому, чтобы оценить удобство мобильных и интернет-банков, мы просили клиентов банков выполнить в них восемь ключевых задач и наблюдали за их действиями. При выборе задач мы опирались на данные банков и результаты опроса о востребованности функционала.

Список задач для юзабилити-тестирования ИБ и МБ

1. Вход в интернет-банк.

2. Просмотр баланса счетов.

3. Просмотр истории операций.

4. Перевод между своими счетами.

5. Перевод по номеру карты.

6. Оплата мобильного телефона.

8. Поиск ближайшего банкомата (только МБ).

Мы фиксировали успешность и время выполнения каждой задачи, а также проблемы, с которыми сталкивался пользователь в ходе работы.

Основная масса обнаруженных нами проблем связана с неудобным расположением функций в системе, не всегда удачно оформленными элементами управления, непонятными или отсутствующими подсказками и текстами в сообщениях об ошибках. Например, при тестировании как МБ, так и ИБ оказалось, что некоторые неопытные банковские клиенты плохо знакомы с терминологией и не знают, что такое CVV и где его искать. В подобных ситуациях наиболее эффективно работают визуальные подсказки.

Помимо юзабилити-проблем, мы отмечали также удачные интерфейсные решения, те, которые облегчают пользователям выполнение их задач. Это удобная компоновка экранов, автоматическая подстановка данных, предоставление пользователю дополнительной информации и т.п. Подобные удачные решения конкурентов могут брать на вооружение другие банки, чтобы улучшать собственные системы.

Интересно, что рейтинги удобства и функциональности значительно отличаются друг от друга. Так, ИБ банка «Русский Стандарт» находится на первом месте в рейтинге функциональности и только на пятнадцатом — в рейтинге удобства. И наоборот, система Юникредит Банка по функциональности является тринадцатой, зато по удобству — третьей. Мобильное приложение Банка Хоум Кредит стоит на третьем месте по удобству и на пятнадцатом по функциональности.

Некоторые банки, принимавшие участие в исследованиях 2014, 2015 и 2016 годов, выражали заинтересованность в более полной оценке удобства функциональности каналов ДБО. Поэтому в 2017 году для каждого банка — участника исследования помимо юзабилити-тестирования ключевых задач мы планируем провести экспертную оценку всех остальных функций. Результаты оценки не будут влиять на общий рейтинг, но попадут в общий отчет.

Accessibility в мобильном и интернет-банкинге

Количество нужных пользователям функций не гарантирует простоту их освоения и использования, а для пользователей с ограниченными возможностями освоение функций без надлежащей адаптации может стать проблемой.

В рамках оценки удобства мобильных приложений и сайтов рассчитывается их доступность для людей с ограниченными возможностями. Пока этот параметр не участвует в расчете рейтинга, но адаптированность обслуживания к специальным нуждам может стать решающим фактором в расширении аудитории. Ведь в России зарегистрировано 12,7 млн граждан с инвалидностью, а более 70% банковских приложений iOS не позволяют выполнить слепым пользователям основные задачи.

Тема поддержки пользователей с ограниченными возможностями с недавних пор стала предметом заботы на государственном уровне. Представители Центробанка сообщают, что банки, не приспособленные для людей с ограниченными возможностями, получат предписания и будут обязаны устранить нарушения, в противном случае они могут лишиться лицензии. Не дожидаясь санкций, банки уже сейчас должны задуматься о доступности своих каналов ДБО.

Юзабилити и функциональность: перспективы 2017 года

Наши исследования показывают, что большая часть «базовых», жизненно необходимых для пользователей функций в современных системах ИБ и МБ уже внедрена. Можно предположить, что основной путь развития каналов ДБО — разработка так называемых восхищающих функций. Отсутствие подобных функций пользователи не замечают, но их наличие приводит их в восторг. Это, например, возможность заказать через интернет-банк получение наличных в отделении или подключить через мобильных банк бонусную программу.

В рамках растущей конкуренции банки будут все чаще ставить перед собой задачи по вовлечению аудитории в использование различных каналов ДБО и карт. Чем активнее клиенты будут пользоваться банковскими системами, тем больше информации о них сможет получить банк. В таком случае аналитики банка получат возможность предоставлять клиенту не только персонализированные продуктовые предложения, но, возможно, и адаптировать интерфейс ИБ или МБ в зависимости от его потенциальных нужд. Это положительно скажется на опыте пользователей и соответственно на их лояльности к банку и активности работы с ним.

Однако, увеличивая набор возможностей системы, нельзя забывать об ее удобстве. Нет смысла быть первым по функциональности, но последним по удобству — пользователи предпочтут менее богатую опциями, но более понятную систему. Поэтому важное направление развития для каналов ДБО — это устранение существующих интерфейсных проблем и предотвращение появления новых.

Иб мб что это в банке

Финансовая грамотность от Храни Деньги!-2: Такие важные мелочи

Основной целью прошлой статьи «Финансовая грамотность от Храни Деньги!: Возьми от банка всё» было тезисно показать, какие преимущества можно извлечь из грамотного выбора обычных вкладов и карт, чтобы новичок получил представление о том, на что нужно ориентироваться. Та заметка была предназначена для начинающих, которые либо вообще не пользуются банковскими продуктами, либо обходятся Сбербанком.

Однако, как и в любом деле, в банковской сфере есть ещё много неочевидных мелочей, о которых тоже нужно иметь представление. Зная о них, можно сэкономить немало времени, нервов и денег, а также получить дополнительный доход.

Поэтому я и решил составить сегодняшнюю статью из подобных «лайфхаков», чтобы можно было ознакомиться с ними за несколько минут. Сразу вспомнить все тонкости и нюансы, конечно, не удалось, так что очень надеюсь на вашу помощь, будем дополнять данный список вместе ��

Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов ��

Храни Деньги! рекомендует:

Дебетовые и кредитные карты

1 Лучше всего проценты на ежедневный остаток.

Есть несколько основных видов начисления процентов по картам и накопительным счетам. Самым выгодным и честным является начисление процентов на ежедневный (иногда называют среднемесячный) остаток. Такой схемой начисления процентов могут похвастаться «Тинькофф Блэк», «Халва» от «Совкомбанка» и др.

Бывает, что процент начисляется на ежедневный остаток, но процентная ставка зависит от величины минимального остатка за месяц. Так происходит, например, у карты Evolution от «Ак Барса» (если минимальный остаток за месяц не опускался ниже 30 000 руб., то на ежедневный остаток на карте от 30 000 до 100 000 руб. начисляется 10% годовых; если хотя бы в один день опускался, то на ежедневный остаток на карте начислится только 0%).

UPD: 09.08.2022
«Ак Барс» запустил выгодную акцию: новичкам в первые три месяца за все покупки по карте Aurum положен кэшбэк 10% (максимум 2000 руб./мес.).

Менее выгодным является начисление процентов на минимальный остаток за месяц. Пополнять такие карты имеет смысл в последний день месяца, а снимать деньги в первый, чтобы не терять проценты. Такая схема у карты «Ренессанс Кредит», а также у «Карты Роста» от «ТКБ».

Есть ещё более изощренный вариант, когда проценты начисляются на минимальный остаток и при этом зависят от времени нахождения денежных средств на счете. Такая мудреная схема раньше использовалась на накопительных счетах «Альфа-Банка» и «ВТБ» (сейчас уже нет).

2 Первая операция по новой карте — запрос баланса в банкомате.

При получении новой карты лучше первым делом сразу проверить ее работоспособность, пока вы находитесь в отделении, запросив баланс в родном банкомате. При этом также разблокируется возможность совершать покупки бесконтактным способом (чтобы заработал Pay Pass или Pay Wave, сначала должна быть операция без применения бесконтактной технологии).

3 В банках не знают что такое «стягивание» с карты.

У банковских Маринок в отделении или на горячей линии практически бесполезно спрашивать про «стягивание» с карты (С2С-перевод, инициированный через сторонний сервис), они не знают про такой термин. Поэтому если вы звоните в банк узнать, можно ли стягивать с их карты или какие установлены лимиты на такие операции, то, скорее всего, вам озвучат тарифы на исходящие переводы по номеру карты, инициированные через сервисы банка (эта операция у пользователей карт называется «толкание»).

Необходимую информацию о том, какие карты умеют стягивать, какие берут комиссию за стягивание с себя, т.е. за донорство, какие умеют бесплатно толкать, можно получить в статье Card2Card: Как переводить деньги с карты на карту бесплатно.

4 Покупка с неименных карт в интернете.

Очень распространено мнение, причем и среди банковских сотрудников тоже, что неименные карты не годятся для покупок в интернете, т.к. при оплате необходимо в соответствующем поле ввести имя и фамилию, указанные на карте.

На самом деле не важно, что вы там напишете, и что указано на карте. Операция пройдет, если вы просто укажете свое имя и фамилию, или No Name, или даже Mr. President.

5 Кэшбэка «на всё» не бывает.

У любой карты с кэшбэком всегда есть список операций, за которые никакой кэшбэк не положен, поэтому важно с ним ознакомиться до начала использования, чтобы потом не писать такие вот отзывы:

Есть карты, где список исключений очень короткий (например, кредитка «Сити Селект» от «Ситибанка», «Альфа-Карта» от «Альфа-Банка») и распространяется только на очень специфичные операции (например, пополнение электронных кошельков, оплату ставок, покупку лотерейных билетов и т.д.).

За многие операции, которые у банков обычно входят в списки исключений для кэшбэка, можно получить кашу при посредничестве карты «Мегафон» (кроме переводов и пополнения электронных кошельков). Дело в том, что баланс карты «Мегафон» равен балансу мобильного телефона «Мегафон», и его можно пополнить с любой карты на сайте мобильного оператора с MCC 4814 или в салоне с MCC 4812, а за эти коды некоторые банки дают кэшбэк.

Пополнив карту «Мегафон» с кэшбэком, можно оплатить с ее помощью какую-нибудь страховку или налоги.

6 Оплата услуг с помощью ИБ и МБ обычно без кэшбэка.

Для получения кэшбэка по карте нужно оплачивать услуги на сторонних сайтах, а не с помощью интернет-банка или мобильного приложения. Если использовать ИБ или МБ, то для банка это выглядит как обычный перевод средств в пользу поставщиков услуг, а не как покупка с карты.

Есть, правда, несколько кредитных организаций, которые все-таки дают кэшбэк при оплате услуг с использованием своих дистанционных каналов обслуживания, например «Райффайзенбанк», «МКБ», «Ситибанк».

7 Карты с процентом на остаток лучше накопительных счетов.

Держать деньги на накопительной карте выгоднее, чем на отдельном накопительном счете, если использовать карточку для покупок.
Любая покупка фактически списывается со счета карты только спустя несколько дней, в момент операции необходимая сумма только блокируется на счете. И в этот промежуток времени между авторизацией и списанием (обычно 3-4 дня) на сумму покупки продолжают начисляться проценты, хотя эти деньги вы уже потратили.

Это же касается и снятия наличных с карты в чужом банкомате (для банка это такая же покупка).

Бесплатная «Карта возможностей» от «ВТБ» с кэшбэком 20% на всё, 3000 руб. за «120наВсё Плюс» от «Росбанка», 2000 руб. за вечно бесплатную Tinkoff Platinum, вечно бесплатная «2 года без %» от «Ренессанс Банка», 3000 руб. за «180 дней без %» от «Газпромбанка» с бесплатным годом, 1000 руб. за бесплатную My Life от «УБРиР» с кэшбэком 5% на ЖКХ, 1000 руб. за бесплатную «120 дней без %» от «ОТП Банка», 3000 миль за Tinkoff All Airlines с бесплатным годом, 24 000 руб. за «120 дней без %» от «Открытия», 1000 руб. + 500 руб. на OZON за бесплатную «Альфа-Карту», «Год без %» от «Альфа-Банка» с бесплатным годом и бесплатной обналичкой

Храни Деньги! рекомендует:
8 Реклама с отменой комиссии за обнал кредитки.

Если вам поступило смс, что банк по акции отменил комиссию за снятие наличных денег с кредитки, то не стоит сразу бежать к банкомату. Нужно обязательно уточнить, будет ли распространяться грейс-период на такие снятия.

Например, у «Русского Стандарта» на подобные операции льготный период никогда не распространяется. А вот у «ВТБ» или «Росбанка» обычно все честно, и комиссии нет, и грейс действует.

9 Лучше не снимать деньги с кредитки в банкомате.

Снятие наличных с кредитки в банкомате — это плохая идея, помимо вылета из грейса будет ещё и дикая комиссия. Например, если снять наличные с кредитной карты «Восточного», то придется раскошелиться на комиссию в 4,9% +399 руб., к тому же на такую операцию сразу начнут капать проценты до 78,9% годовых.

Такая комиссия выглядит просто драконовской, особенно когда срочно понадобились всего 5-10 тысяч рублей. На помощь могут прийти мобильные операторы и одноименные карты. Например, можно пополнить баланс телефона «Мегафон» на сайте мобильного оператора (эта операция пройдет в грейс и без комиссии для любой кредитки) и снять деньги без комиссии с карты «Мегафон» (лимит 10 000 руб./мес. при тратах по карте от 3000 руб./мес.). Или можно пополнить баланс мобильного телефона «МТС» на сайте «МТС» (также в грейс и без комиссии) и потом перевести деньги с баланса «МТС» на карту «МТС Банка» через кошелек «МТС Деньги» (сейчас комиссия за это 0,9%).

10 После получения карты нужно уточнить про подключенные услуги.

После оформления карты лучше сразу позвонить на горячую линию и уточнить, не подключены ли какие-либо дополнительные услуги. В настоящее время банковские сотрудники так ловко и незаметно подсовывают документы на подпись, что можно случайно согласиться на всякий хлам.

Иногда бывает, что некоторые услуги автоматом подключают всем клиентам при выдаче карты, например, смс-информирование, которое бесплатно в первые несколько месяцев. Такие услуги тоже лучше отключить, если они вам не нужны.

11 Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay как бесплатные допки.

Одну и ту же карту можно добавить на несколько устройств с помощью современных технологий оплаты смартфоном и пользоваться ими одновременно. Таким образом, получаются бесплатные допки.

Напомню, что для работы Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay нужно только активировать функцию NFC в устройстве; присутствие сим-карты и подключение к интернету не обязательны.

12 Всегда выгоднее платить в местной валюте.

Про оплату картой за границей или на иностранных сайтах есть целая статья, в которой описаны все подводные камни подобных операций. Главное, нужно запомнить универсальное правило: оплата в местной валюте всегда получается выгоднее, на конвертацию с помощью торговой точки лучше не соглашаться.

13 Возвраты лучше делать на карту без кэшбэка.

Многие почему-то уверены, что возврат денег за покупку обязательно должен осуществляться на ту же карту, с которой совершалась оплата. На самом деле так проще и быстрее, но вернуть деньги могут на любую карту. Всегда можно сказать, что карточка, с которой совершалась покупка, была закрыта или её украли.

В качестве такой «любой» карты лучше выбрать ту, у которой нет своей бонусной программы, чтобы не нарваться на списание соответствующей суммы кэшбэка, поскольку некоторые банки не разбираются, с какой именно карты была совершена покупка (например, Tinkoff Black).

14 К отказу в кредитке нужно относиться спокойно.

Каждый банк принимает решение выдавать или не выдавать человеку свою кредитную карту/кредит, анализируя множество различных параметров, а не только уровень дохода клиента. Невозможно заранее узнать, какие факторы в итоге окажутся более весомыми для принятия решения, к тому же банки периодически меняют свою скоринговую модель, в зависимости от спроса на кредитные продукты.

Таким образом, получить отказ в кредитке может каждый человек, и не стоит переживать по этому поводу, просто у банка на данный момент не подходящая под вас скоринговая модель. Как повысить вероятность одобрения, можно почитать в статье «Одобрение кредита или кредитной карты: как повысить вероятность».

15 Отсутствие кредитной истории — это минус.

Некоторые клиенты считают, что если они никогда не брали кредитов или не пользовались кредитками, значит, у них хорошая кредитная история. На самом деле это не так, в таком случае клиент для банка — чистый лист, кредитная организация не знает, насколько грамотно и аккуратно вы можете исполнять кредитный договор, поэтому и ставка может быть повыше, и сумма поменьше. Для формирования кредитной истории можно начать пользоваться какой-нибудь бесплатной кредиткой в грейс.

16 Банки неохотно одобряют большие кредитные лимиты новым клиентам.

Это, конечно, не строгое правило, но очень часто банки сначала одобряют новым клиентам совсем смешные кредитные лимиты, зато потом при активном использовании кредитной карты постепенно поднимают их для приемлемого уровня.

17 При получении карты нужно проверить кодовое слово.

Без кодового слова практически невозможно решить хоть какой-нибудь вопрос через горячую линию банка, а установить кодовое слово можно только в отделении. В некоторых банках Маринки уже при подаче заявки на карту просят придумать кодовое слово, но иногда бывает, что про него никто не вспомнит, если самому не спросить.

18 Большинство акций устраивается для новых клиентов.

В отношении всевозможных акций и поощрений со стороны банков наблюдается некоторая дискриминация действующих клиентов. Большинство «вкусных» акций проводится только для новых клиентов. Видимо, банки считают, что старые уже никуда не денутся.

Если какая-либо карта утратила актуальность, то её лучше закрыть, чтобы потом вернуться в банк, когда появится что-нибудь интересненькое для новичков.

К примеру, если заказать «Тинькофф Платинум» по этой ссылке и в течение 30 дней потратить от 10 000 руб., то банк подарит 2000 руб., а обслуживание карты будет вечно бесплатным без условий. Предложение актуально для клиентов, у которых минимум год не было Tinkoff Platinum.

Если заказать карту My Life от «УБРиР» по этой ссылке и потратить от 1000 руб. в первые 2 календарных месяца, то банк подарит 1000 руб. Акция актуальна для клиентов, у которых минимум год не было дебетовых карт банка.

Если заказать карту «2 года без %» от «Ренессанс Банка» по этой ссылке, то её обслуживание будет вечно бесплатным без условий, на покупки в первые 30 дней будет действовать льготный период в 2 года, а на последующие траты — 200 дней.

19 Если не выполнить условия грейса, то проценты начислятся за весь период.

Если не полностью выполнить условия грейс-периода по кредитной карте, не доплатить хотя бы одну копейку, то почти все банки начислят проценты по полной на каждую операцию в расчетном периоде с момента ее совершения.

20 Невнесение минимального платежа — это штраф, проценты и возникновение просрочки.

Минимальный платеж по кредитной карте обычно составляет совсем незначительную сумму от задолженности, обычно не более 5%, но если не полностью его внести, то будут очень неприятные последствия, помимо отмены льготного периода, предусмотрена ещё неустойка и штраф, возникнет просрочка, портящая кредитную историю, к тому же многие банки при этом перестают выплачивать кэшбэк.

В общем, если по какой-то причине вы не можете полностью погасить задолженность до конца платежного периода (т.е. выполнить условия грейс-периода), то хотя бы минимальный платеж нужно внести обязательно. Тогда будут начислены только проценты за пользование заемными деньгами банка.

21 Наполнение категорий повышенного кэшбэка у всех банков разное.

Нет общепринятых критериев, какие конкретно MCC-коды должны входить в ту или иную категорию. Банки могут подразумевать разное, например, у кого-то в категорию «Кафе и рестораны» входит MCC 5814 (Фастфуд), у кого-то нет. Под категорию «Развлечения» подходит очень много разных MCC, но каждый банк берет только некоторые из них. В общем, нужно всегда уточнять, что на самом деле скрывается за расплывчатыми формулировками.

22 Нужно заранее проверять MCC-коды незнакомых магазинов.

МСС-код торговой точки не всегда соответствует её реальной деятельности. Например, многие полноценные рестораны имеют МСС 5814 (Фастфуд) вместо МСС 5812 (Рестораны). Так что совсем нелишним будет перед совершением крупных покупок проверить МСС-код данной торговой точки флагомером (подробнее об этом в статье «Как узнать МСС-код магазина до покупки: карты-флагомеры»).

Забавно, что частенько сотрудники службы поддержки банков советуют своим клиентам узнавать MCC-код непосредственно у работников торговых точек. Это, конечно, полный бред, там вряд ли кто-то владеет этой информацией.

23 Погашать задолженность лучше с запасом по времени.

Лучше гасить задолженность за 3-5 дней до даты окончания платежного периода, на случай каких-либо непредвиденных задержек, а не оставлять все на последний день.

При использовании С2С для пополнения кредитки во многих банках задолженность погашается, только когда операция фактически проведется по счету (в среднем через 3 дня), хотя некоторые банки все-таки при таком пополнении гасят задолженность моментально («Альфа-Банк», «Райффайзенбанк», «Росбанк»).

24 Большую сумму в Сбербанке можно снять со сберегательного счета.

У любой карты есть дневной и месячный лимит на получение наличных в банкомате, чем ниже статус карты, тем меньше лимит. Однако в Сбербанке эта проблема легко решается, поскольку на снятие наличных со Сберегательного счета через кассу комиссия не установлена. Так что можно предварительно перекинуть необходимую сумму с карты на этот счет через мобильное приложение или интернет-банк и спокойно идти к кассе.

UPD: 20.01.2019

25 Нужно предупредить банк о заграничной поездке.

Перед поездкой за границу лучше позвонить в банк и сообщить, что вы собираетесь отправиться в ту или иную страну, чтобы избежать блокировки карты в самый неподходящий момент. Для банка любые операции за рубежом всегда выглядят очень подозрительно.

26 Нельзя рассчитывать только на одну карту.

В любой поездке, особенно в заграничной, нельзя полагаться только на одну карту, всегда должен быть запасной вариант на случай непредвиденных ситуаций. Нужно иметь карты разных платежных систем и разных банков, а также немного наличных.

27 Кэшбэк по дате списания.

Во многих банках для учета кэшбэка берется не дата фактического совершения покупки (авторизации), а дата проведения операции по счету. И вполне вероятно, что при совершении покупки в конце месяца она проведется по счету уже в следующем, когда могут действовать другие категории повышенного кэшбэка.

28 Любые кредитные карты увеличивают кредитную нагрузку.

Любые кредитные карты, даже неиспользуемые, увеличивают кредитную нагрузку, что может стать препятствием в получении новой выгодной кредитки или потребительского кредита. Поэтому ненужные большие одобренные кредитные лимиты лучше уменьшить до минимально необходимого уровня.

UPD: 09.02.2019

29 Лучше не привязывать кредитку к платным сервисам и подпискам.

Вполне может случиться, что вы положили кредитку на полку, предварительно погасив по ней всю задолженность, но забыли, что именно ее использовали для списания денег за подписку на какую-нибудь услугу. Даже маленькая задолженность на кредитке очень быстро превращается в солидную сумму из-за процентов по кредиту, пеней и штрафов.

В случае с дебетовкой оплата просто не пройдет, если на ней нулевой баланс.

30 Практически у любой карты есть месячный лимит кэшбэка.

Перед совершением крупной покупки по карте нужно обязательно уточнить, а хватит ли месячного лимита кэшбэка, установленного в правилах бонусной программы, для получения максимальной выгоды. На рынке есть очень немного карт, у которых нет подобного ограничения. Среди них, например, бесплатная карта «Кэшбэк» от «Райффайзенбанка», по которой можно получить кэшбэк в 1,5% за покупку на любую сумму.

31 Балльный кэшбэк нужно оперативно превращать в деньги.

Очень многие банки начисляют кэшбэк в виде различных бонусов или баллов, которыми можно оплатить часть стоимости товара у партнеров, либо возместить ранее совершенную покупку. Такие баллы нужно оприходовать как можно скорее, а не копить их на бонусном счете для крупной покупки. Дело в том, что банк может просто аннулировать их, либо отключить вас от бонусной программы под каким-нибудь предлогом (например, обвинит в использовании карты для предпринимательской деятельности). Чем у вас больше баллов на счету, тем больше соблазн для банка поступить именно так. К тому же банк может и вовсе отменить свою бонусную программу или лишиться лицензии (естественно, никакие баллы АСВ возмещать не будет).

UPD: 15.05.2019

32 Минимальный платеж по кредитке лучше вносить в начале платежного периода.

Минимальный платеж по кредитной карте — это всегда незначительная сумма, обычно 1-5% от суммы задолженности, но за его пропуск бывают очень серьезные последствия, помимо вылета из грейса, образуется еще и просрочка, очень часто взимается штраф и неустойка.

Поэтому вполне разумно вносить минимальный платеж в начале платежного периода, чтобы случайно не пропустить крайнюю дату. А ближе к его концу уже вносить остаток долга для соблюдения условий льготного периода.

33 В небольших городах есть альтернативы Сбербанку.

Довольно распространено мнение, что в небольших городах нет вариантов, кроме Сбербанка. На самом деле, выбор есть всегда, можно обратить внимание на карты, которые доступны в салонах связи («МТС», «Связной», «Билайн»), — это карты «МТС Банка», «Кукуруза» и «Билайн», они многое умеют, их удобно пополнять, с них можно снимать наличные в любых банкоматах, есть кэшбэк, процент на остаток.

У «Тинькофф Банка» очень широкая география доставки карт. Еще в небольших городах должен быть «Почта Банк», проценты по вкладам там выше Сберовских.

Карты и вклады можно оформлять, когда вы будете проездом в крупных городах.

34 Лучше несколько раз перепроверить номер карты получателя при С2С-переводах.

При переводе по номеру карты нужно внимательно перепроверить этот номер. Как правило, при опечатке сервис подскажет, что номер карты набран неправильно (там есть некоторая защита от ошибок), тем не менее, вполне возможно случайно угадать номер существующей карты. И если такой перевод будет успешным, то вернуть деньги будет крайне сложно.

UPD: 24.07.2019

35 После получения карты лучше уточнить на горячей линии, не подключены ли дополнительные услуги.

Частенько дополнительные услуги оказываются подключенными, даже если в офисе несколько раз сказать, что они не нужны (в «Восточном», например). Иногда галочки в поле с отказом от услуги тоже не спасают (кредитка «КЕБа»). Подключить страховку могут совсем незаметно для клиента (кредитка «Альфа-Банка»), иногда допуслуги подключаются автоматически (по карте Opencard от «Открытия» смс-информирование подключено по умолчанию, оно бесплатно только первые 45 дней).

Обычно все это так же легко отключается, как и подключилось.

36 Для работы функции 3D-Secure почти никогда не требуется платное смс-информирование.

Иногда банковские сотрудники уверяют клиентов, что для покупок по карте в интернете необходимо подключить платное смс-информирование, иначе смс-пароли 3D-Secure не будут приходить, на самом деле в большинстве случаев это не нужно.

37 Совершать покупку для активации карты не обязательно.

Часто при выдаче карты сотрудники банков настоятельно рекомендуют как можно скорее совершить по ней первую покупку на определенную сумму, якобы это нужно для активации карты. На самом деле необходимость совершения покупки для активации — это их выдумка, просто во многих кредитных организациях предусмотрен бонус за выдачу пластика, если клиент в течение какого-то ограниченного промежутка времени совершит определенную расходную операцию.

В принципе, если вам не трудно, вполне можно пойти им навстречу, пусть порадуются ��

38 Покупка лотерейных билетов частенько является негрейсовой операцией.

Лучше не покупать лотерейные билеты с кредитных карт, очень вероятно, что такие операция будут негрейсовыми и с комиссией, банки относят их к категории квазикеш. Например, при покупке билета на сайте stoloto.ru выдается MCC 7995 – «Транзакции по азартным играм».

39 За покупки по дополнительной карте может не быть кэшбэка.

Если по основной карте предусмотрен кэшбэк, то это не означает автоматически, что и по дополнительной карте будут такие же условия. Бывают исключения, например, по допкам карты «МИР Премиальная» от «Московского Индустриального банка» или карты банка «Зенит» каша не предусмотрена.

40 Получить пенсионные карты можно и без перевода пенсии в банк.

Во многих кредитных организациях для получения пенсионной карты не обязательно оформлять получение пенсии через этот банк (например в «МКБ», «Московском Индустриальном банке», «АТБ», «ТКБ», «Россельхозбанке», «Открытии» и т.д.), достаточно просто предъявить пенсионное удостоверение. Банковские сотрудники могут убеждать в обратном, т.к. им за это положены бонусы.

41 Нарушение льготного периода по кредитке не портит кредитную историю.

Невнесение всей суммы задолженности по кредитной карте за отчетный период в платежный период, при условии оплаты минимального платежа, влечет к начислению процентов, но на кредитной истории это негативно не отражается. Портит кредитную историю именно неоплата минимального платежа.

UPD: 15.01.2021

42 Оплата по QR-коду обычно без кэшбэка.

Оплату по QR-коду почти все банки рассматривают как перевод, соответственно, никакой кэшбэк за это не предусмотрен. Есть, правда, несколько исключений (например, у карты «Комфорт» от «УБРиРа»за оплату коммуналки с помощью QR-кода положен кэшбэк 5%, если общий оборот трат по карте составит от 5000 руб./мес.).

Ещё кэшбэк за оплату по QR-коду (через СБП) есть у карт «МКБ» при выборе категории «1% на всё» (месячный лимит бонусных операций через СБП 10 000 руб./мес.) и карт «Открытия» при выборе опции «Кэшбэк без лимитов» (будет безлимитный кэшбэк 1%).

43 1 гость расходует 1 доступ в бизнес-залы аэропортов.

Премиальные пакеты многих банков содержат бесплатные доступы в бизнес-залы аэропортов по программе Priority Pass или Lounge Key. По своим картам можно провести туда и своих гостей, при этом на каждого гостя потратится 1 проход.

44 Нельзя пользоваться кредитами и кредитными картами без интернет-банка или мобильного приложения.

При использовании кредитных карт и кредитов особенно важно контролировать все даты и суммы самостоятельно в интернет-банке или мобильном приложении. Иногда случаются различные задержки в зачислении средств и лучше узнать о них сразу, а не через месяц в следующей бумажной выписке, когда уже будут начислены дополнительные проценты и штрафы.

45 Если при оплате картой мобильной связи вы ошиблись номером, то нужно решать этот вопрос с мобильным оператором, а не с банком.

Если при оплате картой по ошибке пополнить не тот номер телефона, то разбираться с банком-эмитентом карты бесполезно, нужно сразу решать этот вопрос с мобильным оператором. Часто это можно сделать дистанционно с помощью горячей линии, но иногда приходится писать заявление в салоне мобильного оператора.

UPD: 11.04.2021

46 Нужно следить за автопродлением различных подписок.

Сейчас крайне важно следить за автопродлением всяких подписок в интернете. Очень часто при предоставлении бесплатных пробных периодов различных сервисов вдруг оказывается, что вы невольно соглашаетесь на последующее платное их использование.

Особенно внимательными нужно быть с онлайн-кинотеатрами, облачными хранилищами данных, образовательными сайтами и сайтами для размещения объявлений, ресурсами с музыкой и с играми.

UPD: 14.05.2022

47 При честном грейсе возвраты за покупки продлевают грейс.

Неочевидное преимущество так называемого «честного грейса» (примеры таких кредитных карт: «МТС Cashback», кредитная «Сберкарта» от «Сбера», «120 дней без %» от «Хоум Кредит», «Суперкэшбэк» от «ОТП» и др.): возвраты за покупки после формирования выписки продлевают беспроцентное пользование заемными деньгами.

В очередности гашения почти у всех банков задолженность текущего расчетного периода стоит ниже задолженности за прошлые периоды. Таким образом, сумма возврата сначала гасит именно задолженность по выписке.

Однако злоупотреблять данной возможностью не стоит, банкам все-таки не очень нравятся возвраты.

UPD: 17.05.2022

48 Можно покупать подарочные сертификаты с интересными МСС.

Многие банки любят давать повышенный кэшбэк за МСС 5947 (магазины подарков, открыток, сувениров), у меня, к примеру, эта категория чуть ли не на постоянной основе доступна на карте «Польза» от «Хоум Кредит». Однако реально встретить его в торговых точках не так просто, чаще используются совершенно другие коды.

Как вариант, на сайте giftery.ru можно присмотреть какие-нибудь электронные подарочные сертификаты. На некоторые из них есть наценка, однако что-то можно найти и по реальной цене, например, сертификаты «ВкусВилла» или «Сбермаркета», МСС-код там как раз 5947.

UPD: 09.08.2022

49 Кредитные карты — это продукт для тех, кто умеет ими пользоваться и у кого есть деньги.

Многие думают, что кредитки нужны тем, кто не может рассчитать свои доходы и склонен к спонтанным покупкам. Однако правильное использование кредитной карты может принести существенный доход, т.к. при соблюдении условий льготного периода никакие проценты банку платить не надо, а бонусные программы у кредиток обычно более выгодны по сравнению с дебетовыми картами. Подробнее можно почитать в статье «Лучшие кредитные карты 2022».

UPD: 21.09.2022

50 Карты МИР можно бесплатно пополнить наличными в любом банке.

В банкоматах российских банков (например, в устройствах «Альфа-Банка», «ВТБ», «Тинькофф Банка», «Промсвязьбанка» и др.) можно без комиссии пополнять наличными любые карты МИР, правда, без пластика не обойтись (через Mir Pay у меня пополнить не получилось).

UPD: 14.12.2022
Вот и Сбер наконец-то сообщил у себя на сайте, что в его банкоматах можно бесплатно пополнять карты МИР российских банков.

Важно только помнить, что не во всех банках такие пополнения сразу проходят по счёту. К примеру, «Ак Барс Банк» будет зачислять такое пополнение несколько дней, сразу обновится только баланс. И если попробовать перевести эти деньги, то будет теховер.

UPD: 21.09.2022

51 Пополнение «МТС» без комисии.

С 01.02.23 «МТС» ввел комиссию в 1% за пополнение баланса мобильного телефона со сторонних карт (с карты «МТС Банка» через сервисы «МТС» по-прежнему бесплатно). При подключении автоплатежа комиссия взиматься не будет. Также указано, что при оплате через «некоторых партнеров» также не будет комиссии.

Есть способ, при котором пополнение баланса «МТС» с банковской карты по-прежнему проходит без комиссии в 1% со стороны «МТС». Это платёж через «Тинькофф Банк».

Единственное, нужно предварительно привязать требуемую карту в личном кабинете «Тинькофф Банка» («Открыть новый продукт» — «Добавить карту другого банка»).

А далее зайти в раздел «Платежи» — «Оплатить услуги» — «Мобильная связь», выбрать в качестве источника платежа привязанную карту, ввести сумму и подтвердить операцию. «Тинькофф Банк» за такую операцию тоже комиссию не возьмет, МСС 4814.

Обслуживание

1 Банковские Маринки не знают своих продуктов.

Не нужно ожидать, что банковские Маринки расскажут вам о всех свойствах оформляемых вами продуктов, они частенько сами в них не ориентируются. Это касается всех банков, поэтому нет смысла уходить только из-за некомпетентного персонала, в этом случае кредитные организации быстро закончатся.

Заранее самостоятельно просмотрите тарифы, почитайте отзывы клиентов, ознакомьтесь с обзорами.

2 Лучше сразу попросить доступ в ИБ или МБ.

Бывают банки, в которых можно получить доступ к дистанционным сервисам только в отделении, так что при получении карты или оформлении вклада сразу скажите сотруднику, что вам нужен доступ в интернет-банк или мобильное приложение, чтобы потом не пришлось лишний раз идти в офис.

При использовании кредитных карт доступ в мобильный банк или интернет-банк просто необходим, т.к. там видны все сроки и суммы платежей, а также отображается информация, погасилась ли уже задолженность или нет. Если всем этим не пользоваться, то легко запутаться в сроках и попасть на проценты.

3 Об изменениях в тарифах редко оповещают индивидуально.

К сожалению, большинство банков не считает нужным персонально сообщать клиентам, что поменялось в тарифах. Они просто добавляют на сайт новый документ, предлагая всем заново прочитать эти талмуды и найти отличия. Чтобы быть в курсе значимых изменений в популярных продуктах, можно подписаться на канал @hranidengi в Telegram.

4 Допуслуги и страховки навязывают в любом банке.

Во всех банках у Маринок есть план продаж по дополнительным услугам и страховкам, и за его выполнение они получают поощрения и бонусы. Поэтому они и стараются всеми правдами и неправдами что-нибудь впарить, иногда делают это очень настойчиво и даже грубо.

Однако вас не должно это волновать, все дополнительные услуги являются добровольными и нужно твердо отказываться от всего ненужного. Если слов оказывается недостаточно, то нужно позвать руководство и предложить составить письменную претензию. Обычно уже на этой стадии проблема решается.

5 Банки не отвечают за комиссии сторонних банков.

Если банк обещает, что его карты можно пополнять без комиссии с карт других банков через его сервисы, то это означает, что именно он не берет комиссию за подобную операцию. Но при таком пополнении есть ещё и вторая сторона, эмитент карты, с которой осуществляется пополнение, и там вполне может быть предусмотрена комиссия за донорство. Уточнить, какие-банки не разрешают бесплатно стягивать со своих карт, можно в статье «Card2Card: Как переводить деньги с карты на карту бесплатно».

Похожая картина наблюдается и при снятии наличных в банкомате. Если банк обещает, что с его карточки можно снимать наличные в любом банкомате без комиссии, то именно он не будет брать за это комиссию. Вероятную комиссию банка-владельца банкомата никто не отменял.

Снятие рублей в РФ со сторонней карты пока везде бесплатно, а вот при снятии валюты вполне может быть комиссия владельца банкомата. Например, при снятии валюты со сторонней карты в банкоматах «Тинькофф Банка» предусмотрена комиссия аж в 5%.

Также иногда встречается комиссия владельца банкомата за рубежом, например, в Таиланде.

6 Нужно проверить свои персональные данные.

При оформлении любого продукта в банке стоит обязательно перепроверить, правильно ли указаны все данные. Банковский сотрудник может ошибиться в написании фамилии или даты рождения. Будет очень некстати обнаружить ошибку, когда у банка отзовут лицензию и вас не окажется в реестре на выплату страхового возмещения.

UPD: 26.12.2021

7 При возникновении проблем всегда нужно просить присвоить номер обращению.

Частенько при различных жалобах через чат первая линия поддержки банков не обладает особыми полномочиями и не очень-то стремится решить вопрос. Складывается впечатление, что их основная цель — просто «отбрить» не очень настойчивого клиента, мол, он сам во всем виноват. Максимум — пытаются убедить, что им очень жаль, но все правильно и т.д.

Для решения проблем через чат поддержки нужно просить составить обращение и присвоить ему номер, в том числе можно пожаловаться на работу службы поддержки, а именно на сознательное нежелание помочь клиенту. В этом случае жалобой будет заниматься уже совсем другой отдел и шансы получить положительный ответ заметно повысятся. Также действенно жаловаться на службу поддержки через горячую линию.

UPD: 27.04.2022

8 Для быстрого соединения с оператором в чате нужно знать «волшебные слова».

Многие банки в своих чатах поддержки ставят бота, который будто специально создан, чтобы отнимать время и бесить клиентов своей тупостью, а на вежливую просьбу позвать оператора задавать глупые уточняющие вопросы.

Люди пишут, что для быстрого соединения с оператором требовать нужно грубо и жестко �� Или написать что-то вроде «мошенники/списание денег», или «оформить подписку/карту».

А что делаете вы?

Вклады и кредиты

1 Звонки и смс с предварительно одобренным кредитом.

Звонки банка о том, что вам предварительно одобрен кредит (или кредитная карта) на определенную сумму и под конкретную ставку, а также смс подобного содержания — это просто реклама и повод заманить вас в отделение для оформления обычной заявки на кредит. Даже если кредит вам одобрят, то, скорее всего, совсем не на тех условиях, которые предлагались изначально.

Так что не стоит питать лишних иллюзий, лучше игнорировать подобные предложения, чтобы сэкономить время.

2 Рассрочка с досрочным погашением — это скидка.

Во многих магазинах электроники и мебели (в том числе и в интернет-магазинах) предлагается купить тот или иной товар в беспроцентную рассрочку. На практике такая рассрочка является обычным кредитом в банке, просто сумма там меньше на величину предполагаемых процентов на срок рассрочки за счет скидки магазина.

Другими словами, магазин как бы делает вам скидку на товар, но эта скидка положена банку как плата по кредиту, являющегося для вас беспроцентной рассрочкой.

Однако ничто не мешает вам погасить кредит досрочно и лишить банк его «доли» в виде процентов, забрав ее себе. Штрафы за досрочное гашение кредита на сегодняшний день вне закона. Единственное, нужно уточнить механизм досрочного погашения кредита в конкретном банке (по закону нужно уведомить банк о таком желании не менее чем за 30 дней, но договором может быть предусмотрен более короткий срок).

Для реализации этой схемы важно оформить рассрочку без навязанной страховки.

3 Вклады с капитализацией выгоднее.

При поиске вкладов лучше выбирать те, у которых предусмотрена ежемесячная выплата процентов или капитализация (присоединение процентов ко вкладу). На длинном горизонте капитализация очень сильно влияет на итоговую доходность. Например, «ВТБ» рекламирует вклад «Выгодный» на 3 года под 8% годовых, что сейчас кажется очень неплохим предложением. Однако такая доходность получается просто от капитализации процентов за три года при ставке вклада всего 7,2% годовых, что уже не так впечатляет:

4 Несколько маленьких сберегательных вкладов лучше одного большого.

Процентные ставки по сберегательным вкладам (у которых нет возможности совершать расходные и приходные операции) всегда выше процентов по расходно-пополняемым вкладам. Поэтому в погоне за большей доходностью многие отдают предпочтение именно им. Однако если срочно понадобятся деньги, даже небольшая сумма, такие депозиты придется закрывать с потерей ранее накопленных процентов (за редким исключением). Поэтому гораздо разумнее разбить имеющуюся сумму на несколько частей и открыть несколько маленьких сберегательных вкладов. В этом случае при необходимости небольшой суммы понадобится закрыть всего 1 или 2 вклада, а другие вклады продолжат приносить доход, в итоге потери окажутся не такими существенными.

5 Нужно всегда брать справку об отсутствии задолженности.

После погашения любого кредита или закрытия кредитной карты всегда нужно брать справку об отсутствии задолженности перед банком, чтобы удостовериться, что все правильно погасилось и закрылось. Иногда бывает, что остается какой-нибудь небольшой долг, сущие копейки, которые за несколько лет могут превратиться во вполне приличную сумму. И узнаете вы об этом, когда кредитная история будет основательно подпорчена образовавшейся просрочкой.

6 Открытие вклада через ИБ и МБ выгоднее.

Многие банки предлагают повышенные ставки по вкладам, если открывать их через дистанционные каналы обслуживания. Потом можно сходить в банк за бумажным подтверждением открытия депозита.

7 Крупные суммы наличных нужно заказывать заранее.

Почти всегда, если вы хотите снять со счета через кассу больше 100 000/ 300 000 руб. или 5000 у.е., необходимо за несколько дней предупредить об этом банк, чтобы он обеспечил соответствующее количество наличности в кассе. Причем это же касается и снятия наличных после окончания срока вклада.

UPD: 20.01.2019

8 Лучше не иметь крупный кредит и вклад в одном банке.

Если у вас есть кредит и вклад в одном банке, то сумма страхового возмещения будет уменьшена на сумму кредита (статья 11 пункт 7 ФЗ «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации»). Причём погашение требований кредиторов при процедурах банкротства банков путём зачёта требований не допускается (п.31 ст. 189.96 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Другими словами, если у вас кредит в банке на 1 млн рублей и вклад на 2,4 млн рублей, то не получится за счёт вклада погасить долг и получить страховку в 1,4 млн рублей.

По закону надо сначала полностью погасить 1 млн рублей и только после этого вы сможете рассчитывать на 1,4 млн страхового возмещения. До погашения кредита вам положено 400 тыс. страховки. Подробнее об этом писал в статье «У банка отзывают лицензию. Что делать?».

UPD: 09.02.2019

9 Нужно сохранять все банковские договоры, приходники, расходники.

Никогда не знаешь, какой документ понадобится, а какой нет, поэтому лучше сохранять их все, как говорится, без бумажки ты букашка. Договор вклада и приходные кассовые ордера помогут справиться с так называемыми забалансовыми вкладами («тетрадкой»), когда потребуется доказывать АСВ наличие вклада в банке при автоматическом непопадании в реестр выплат.

Расходники могут пригодиться для подтверждения легальности происхождения средств.

10 Учет нового налога на вклады.

При выборе вкладов с выплатой процентов в конце срока и оканчивающихся с 2021 года стоит учитывать, что введенный налог на процентный доход будет считаться со всей суммы процентов, а не только с той части, которая будет начисляться с 2021 года.

Если выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов, то до конца 2020 года налога с выплаченных процентов не будет для любой суммы. Подробнее о новом налоге на вклады можно почитать тут.

11 Нужно уточнять возможность закрытия вклада онлайн.

Перед открытием вклада онлайн стоит уточнить, есть ли в банке возможность закрыть вклад или просто отменить автопролонгацию также дистанционно.

Например, в «Газпромбанке» уже достаточно давно можно было открыть вклад онлайн, а вот возможность его закрытия или просто отмены автопролонгации не в офисе банка появилась только в апреле 2020 года.

12 Процентные ставки по накопительным счетам обычно выше, чем у вкладов.

Процентные ставки по накопительным счетам не зафиксированы и могут быть изменены банками в любой момент, однако частенько они все равно выше, чем предлагаемые ставки по вкладам. К тому же при снижении ставки по накопительному счету в одном банке можно будет переложить средства в другую кредитную организацию с более щедрыми предложениями.

13 При начислении процентов на минимальный остаток все операции лучше делать в последний день месяца.

Если на накопительном счете проценты начисляются на минимальный остаток за месяц, то оптимальное время для расходных и приходных операций — последний день месяца.

При любых других комбинациях вы будете терять проценты.

Исключение — накопительный счет Сбербанка, там остаток фиксируется на конец дня, значит, расходные операции лучше совершать в первый день месяца.

14 Лучше не закрывать накопительный счет, а оставлять на нем минимальную сумму.

Частенько в условиях по накопительным счетам, причем даже тем, где проценты начисляются на ежедневный остаток, сказано, что за неполный месяц, в котором было закрытие счета, проценты не положены.

Поэтому лучше не закрывать счет, даже если понадобилось снять все деньги, а просто оставить на нем минимальную сумму, обычно достаточно 1 рубля (ну или копейки), иногда 100 руб. (как например, на счете «Моя копилка» в «Россельхозбанке»).

Безопасность

1 Нельзя никому сообщать реквизиты карты.

Огромнейшей дырой в безопасности пластиковых карт является то, что вся необходимая информация для кражи денег с них указана на самой карте.

3D-Secure не спасет, на многих сайтах покупка проходит без ввода подтверждающего смс-пароля.

Никому и никогда нельзя сообщать реквизиты своей карты, максимум номер карты. Подробнее о мошенничестве с банковскими картами можно почитать здесь.

Если вы потеряли карточку, нужно сразу звонить в банк и блокировать ее. Если кто-то найдет и вернет вашу карту, пользоваться ею все равно категорически нельзя.

2 Нельзя никому сообщать пароли из смс.

Как бы вас не уговаривали по телефону, какие бы правдоподобные истории не рассказывали, никогда и никому нельзя сообщать коды, которые приходят вам по смс.

UPD: 20.01.2019

3 Для смс-паролей лучше использовать отдельный телефон.

Для приема смс-паролей от банков для входа в интернет-банк и совершения покупок по карте в интернете лучше использовать отдельное устройство, хорошо подойдет обычный кнопочный телефон без доступа к интернету. Мобильное приложение лучше поставить на другой гаджет.

4 На смартфоне должен быть антивирус.

В современном мире у каждого человека на смартфоне хранится очень много ценной информации, к тому же телефон — это ключ к банковским услугам, поэтому использовать антивирус просто необходимо.

5 Нужно внести номер банка в записную книжку.

После получения карты лучше сразу внести бесплатный номер телефона банка в записную книжку мобильного телефона для оперативного и экстренного блокирования карты, в т.ч. при отсутствии интернета.

Антиотмывочный 115-ФЗ

1 Лучше не нагружать транзитными операциями одну карту.

Кредитные организации не любят невыгодных клиентов, которые совершают много затратных для банка операций. Если у карты бесплатная для клиента обналичка в любых банкоматах, бесплатное пополнение с карт других банков или есть бесплатный межбанк, то это не значит, что данные операции также бесплатны и для банка. Соответственно, если очень сильно нагружать такими операциями одну карту, то можно нарваться на блокировку карточки со стороны банка или, как минимум, на существенное урезание лимитов. Поэтому такие операции лучше разбивать на несколько карт, в идеале ещё иногда совершать по ним реальные покупки.

Конечно же, банки не признаются, что истинной причиной для блокировки частенько является именно невыгодность клиента, а прикрываются антиотмывочным 115-ФЗ, согласно которому банк может чуть ли не любую операцию признать сомнительной и подозрительной, т.к. чётких критериев не существует.

2 Требование к отлёжке не касается операций с картами и исходящих переводов.

Почти во всех банках установлена комиссия за снятие со счета наличных, поступивших безналичным путем, без так называемой «отлёжки» (в рамках 115-ФЗ), обычно это 30 дней, иногда 10 дней. Т.е. чтобы обналичить эти деньги бесплатно, нужно, чтобы они это время пролежали в банке (приятное исключение — Сберегательный счет Сбербанка, там нет требований к отлёжке). В некоторых банках в таких случаях отлёжка вообще не поможет избежать комиссии при снятии нала через кассу (например, в «МКБ» или «Газпромбанке»).

Однако данное требование почти во всех банках не распространяется на снятие наличных с помощью карты в банкомате или в ПВН. Важно только помнить, что у любой карты есть свои лимиты на бесплатное снятие наличных.

Также понятие «отлёжка» не затрагивает последующие исходящие переводы в другие банки (межбанком, через СБП, толканием, стягиванием) или внутри банка другому клиенту.

3 Лучше иметь документы о происхождении денег.

В последнее время встречаются отзывы клиентов, у которых при попытке снять крупную сумму со своего вклада или просто со счета банки требуют документы, подтверждающие происхождение средств. В качестве обоснования своих действий, кредитные организации прикрываются антиотмывочным 115-ФЗ, согласно которому они могут запросить любые подтверждающие документы в любое время. Что характерно, при приеме денег во вклад документы банку не нужны, а вот когда надо их отдавать, так сразу вспоминается 115-ФЗ.

Идиотизм ситуации заключается в том, что нигде не прописано, что является доказательствами легальности происхождения средств, а что нет. К тому же, если нет никаких доказывающих документов, то это совсем не значит, что деньги получены нелегально. Например, если постоянно понемногу откладывать в течение 10-15 лет, то набегает вполне приличная сумма, сопоставимая со стоимостью квартиры, машины или дачи, но при этом никаких документов на руках не будет.

Если вы недавно продавали какую-нибудь недвижимость или автомобиль, то считайте, что вам повезло, потому что у вас на руках одни из самых «лучших» документов, объясняющих легальность происхождения средств (откуда изначально взялись деньги на машину и квартиру обычно банкам уже не интересно). Соответственно, чтобы спать спокойно, лучше не класть в один банк сумму больше стоимости проданного имущества, а разложить её по нескольким кредитным организациям. Таким образом, одними и теми же документами можно будет при необходимости объяснить легальность происхождения средств в каждом банке.

4 К премиальным клиентам реже возникают вопросы по 115-ФЗ.

Разумеется, у меня нет полной статистики по этому вопросу, но я постоянно читаю множество отзывов о различных банках и на основании этого делаю вывод, что чем состоятельнее клиент, тем его меньше беспокоят по 115-ФЗ.

Так что при оперировании большими суммами совсем не лишним будет оформить премиальные пакеты в соответствующих кредитных организациях.

Ещё раз подчеркну, что данный пункт очень субъективен, возможно, я ошибаюсь.

5 Сумма операции больше 600 000 руб. выглядит подозрительной.

Согласно все тому же 115-ФЗ банку может показаться подозрительной любая операция, однако при суммах более 600 000 руб. вероятность «возбуждения» банка заметно повышается.

6 К запросу подтверждающих документов или пояснений нужно относиться спокойно.

Если банк запрашивает у вас какие-либо документы, постарайтесь оперативно предоставить кредитной организации максимально подробную информацию, изображайте повышенную заинтересованность в решении вопроса. Будьте откровенны с банком.

Ни в коем случае на этом этапе не устраивайте скандал и не грозите засудить кредитную организацию за незаконное удержание своих средств.

В конце концов, банки не по своей воле становятся «любопытными», они просто обязаны отчитываться о применении 115-ФЗ и о своих успехах в борьбе с отмыванием.

Поэтому вполне вероятно, что банк запрашивает у вас документы «для галочки», чтобы показать, что служба финансового контроля работает (условно говоря, было столько-то запросов, получено столько-то ответов, работа проведена успешно, контроль не дремлет, и т.д.)

7 Банки не любят переводы от ИП и юрлиц.

Переводы со счетов юридических лиц и ИП на счета физических лиц всегда кажутся банку подозрительными, им мерещится незаконная обналичка. Если у вас открыт счет ИП в каком-то банке, то лучше сначала выводить деньги на свой счет физического лица в этом же банке и только потом переводить деньги в другие кредитные организации.

UPD: 21.11.2022

8 При переводах лучше не креативить в поле «Назначение платежа».

Отправляя межбанковский перевод, в поле «Назначение платежа» лучше ограничиться банальными формулировками вроде «Перевод собственных средств» или «Возврат долга». Любые шутки, связанные с 115-ФЗ (упоминание таких слов как взятка, терроризм, наркотики, оружие, обнал и т.д.), будут очень неуместны. Перевод не пройдёт, а к вам возникнут неприятные вопросы со стороны банка.

Также не стоит писать всякие глупости и при других способах перевода (с карты на карту, через Систему быстрых платежей), причём даже при отправлении на собственное имя.

Разное

1 Покупка валюты по курсу ЦБ РФ.

С карт «Билайн» и «Кукуруза» с подключенной опцией «Проценты на остаток» можно снимать валюту в валютных банкоматах по курсу ЦБ РФ на дату проведения операции по счету. Сумма одного снятия должна быть больше эквивалента в 5000 руб., месячный лимит 50 000 руб. Для расширения лимитов можно оформить несколько карт на один паспорт (по 3 штуки каждого вида).

При снятии валюты до 18.00 по МСК в валютных банкоматах «Райффайзенбанка» велика вероятность, что операция пройдёт по уже известному на завтра курсу ЦБ РФ.

Помимо валютных банкоматов «Райффайзенбанка» можно ещё использовать устройства «ЮниКредитБанка».

UPD: 25.12.2020
Валютные банкоматы в РФ перестали выдавать валюту по картам чужих банков.

2 Самые дешевые авиа- и ж/д билеты на сайтах авиакомпаний и РЖД.

В большинстве случаев самые дешевые авиабилеты можно найти непосредственно на сайтах авиакомпаний, а ж/д билеты — на сайте РЖД. Частенько встречаю отзывы клиентов, которые утверждают, что цены и там, и там абсолютно идентичны, или что на агрегаторах (onetwotrip, tu-tu, biletix) даже ниже. Честно говоря, у меня так не получалось. Если вдруг на ваши направления цены на агрегаторах окажутся такими же или даже ниже, то не забудьте получить ещё дополнительную выгоду в 1-3% при переходе на эти сайты с кэшбэк-сервисов (к примеру Backit).

3 Межбанк лучше отправлять утром в рабочие дни.

Для того, чтобы исходящий перевод по номеру счета добрался до адресата в день отправления, лучше делать такие переводы с утра, некоторые банки не используют вечерние рейсы. Естественно, речь идет о рабочих днях, в выходные и праздники межбанк вообще не ходит.

4 Лучше не оставлять небольшие суммы на неиспользуемых счетах.

Почти во всех банках предусмотрена комиссия за ведение неиспользуемых счетов. Обычно через год, иногда 6 месяцев, при отсутствии каких-либо операций по счету в течение этого срока и нахождении там небольших сумм, ежемесячно начинает списываться совсем не символическая плата за обслуживание, пока счет не обнулится.

Дело в том, что банки по своей инициативе не могут закрыть счета, на которых есть какие-то деньги, вот они и придумали способ, благодаря которому можно предварительно обнулить их перед закрытием, чтобы не тянуть на балансе.

Также не стоит оставлять без движения бонусные счета с баллами программ лояльности, обычно срок годности их весьма ограничен, а без приходных и расходных операций он сокращается еще больше (чаще всего он составляет не более полугода).

5 Электронные кошельки нужно привязывать к своему номеру телефона.

При регистрации электронных кошельков лучше всегда указывать свои реальные данные и привязывать их к мобильному телефону, оформленному на вас. В случае возникновения каких-либо проблем, например при блокировке кошелька по все тому же 115-ФЗ, доказать, что соответствующий кошелек принадлежит именно вам, можно только своим договором с сотовым оператором.

6 При смене сим-карты следует позвонить в банк.

Если вы поменяли сим-карту, то лучше сразу позвонить в банк и сообщить об этом, причем нужно это сделать, даже если номер телефона не поменялся, иначе банк может просто заблокировать карту при попытке совершить какую-либо операцию онлайн или войти в интернет-банк. Нужно успокоить банк, что замену симки произвели именно вы, а не мошенники.

7 Банкноты в иностранной валюте должны быть идеального качества.

С наличными долларами и евро нужно обращаться куда бережнее, чем с рублями (подробнее об этом читайте в статье «Ветхие доллары и евро: как обменять поврежденные банкноты»). Если помятую и рваную рублевую купюру у вас без проблем примут в любом банке, то вот с валютой этот номер не пройдет, малейшая помятость и потертость превращает иностранные деньги в ветхие банкноты, которые без комиссии банки просто отказываются принимать.
При получении долларов и евро важно тщательно осмотреть каждую купюру, в случае обнаружения повреждений нужно сразу попросить ее заменить.

Если поврежденная банкнота все-таки попала к вам в руки и в кассах банках отказываются ее принимать, то можно попробовать положить ее на счет с помощью валютного банкомата, работающего на прием (таких много у «Альфа-Банка» и «Тинькофф Банка»), эти устройства не так придираются к внешнему виду банкнот, как Маринки в кассах.

К тому же в обоих этих банках есть бесплатные мультивалютные карты («Альфа-Карта» бесплатна без условий, «Тинькофф Блэк» бесплатна на тарифе 6.2, для перехода на который достаточно просто попросить об этом в чате).

Если заказать Tinkoff Black по этой ссылке и в течение трёх месяцев тратить минимум по 1000 руб., то банк подарит 1500 руб. (по 500 руб. за каждый промежуток в 30 дней от даты активации карты).

Если заказать Tinkoff Black по этой ссылке и успеть потратить за месяц от 3000 руб., то банк подарит 1000 руб. и 2 месяца подписки Pro (обычная цена 199 руб./мес.).

Если заказать бесплатную «Альфа-Карту» по этой ссылке и до 31.07.23 успеть потратить от 1000 руб., то банк подарит 1000 руб. и сертификат на 500 руб. в Л’Этуаль. Акция актуальна для клиентов, у которых минимум в течение прошлых 90 дней не было дебетовых карт банка. Для акции обязательно получать пластиковую карту, виртуалка не подойдёт. Подробные условия можно почитать тут.

UPD: 09.02.2019

8 В любой страховке всегда есть масса исключений.

В любой страховке, будь то полис для выезжающих за рубеж, КАСКО или страхование имущества, всегда есть огромный перечень случаев, в которых страховка не действует. Также всегда есть множество ограничений по максимальным суммам возмещения, в зависимости от наступивших событий. Предусмотрена четкая последовательность действий, которую нужно соблюдать при наступлении страхового случая, в противном случае можно просто лишиться выплаты.

Договоры страхования составлены профессиональными юристами таким образом, чтобы оставить побольше денег именно в страховой компании, с расчетом на невнимательных клиентов.

UPD: 15.05.2019

9 Иногда даже платный межбанк может быть выгодным.

Всегда нужно соизмерять стоимость своего времени и плату за дополнительные услуги. Иногда в попытке сэкономить на платном межбанке 100-200 руб. тратится полдня на поездку в офис за наличными, не говоря уж о расходах на транспорт.

UPD: 24.07.2019

10 Покупать валюту лучше с 10.00 до 17.00 по МСК.

Лучше не покупать/продавать валюту с помощью интернет-банков и обычных обменников в выходные и праздничные дни, а также вечером, в это время спред заметно раздвигается. Оптимальное время для конверсионных операций — с 10.00 по 17.00 по московскому времени.

11 Банковская ячейка — это иллюзия надежности.

Вопреки устоявшемуся мнению, банк вовсе не отвечает за содержимое банковской ячейки, если оттуда что-то пропадет. Вы никак не сможете доказать, какая сумма или какое количество материальных ценностей были в ячейке, поскольку банк не контролирует то, что вы туда положили, а просто сдаёт вам в аренду ячейку, и всё.

12 Банк не может не списать деньги по требованию судебных приставов.

Банк обязан заблокировать счет и списать деньги по требованию судебных приставов, при этом бесполезно жаловаться на банк с требованием о разблокировке, даже если счет заблокирован по ошибке. Пока в банк не поступит постановление о снятии ареста из подразделения Службы судебных приставов, он просто не имеет права снять блокировку.

UPD: 25.12.2020
Также стоит иметь в виду, что банк может списать требуемые деньги и со счета вклада, по которому не предусмотрены расходные операции. В этом случае договор вклада будет расторгнут и потеряются все накопленные проценты.

13 Свою кредитную историю можно узнать бесплатно.

Существуют много платных сервисов, которые готовы предоставить информацию о кредитной истории. Однако в самих бюро кредитных историй эту услугу можно получить бесплатно (по 2 раза в год в каждом из них). Подробная инструкция есть в статье «Одобрение кредита, как повысить вероятность».

14 Переводы через СБП, в основном, доступны только в мобильном приложении.

Функционал переводов через Систему быстрых платежей (СБП) у большинства банков доступен только через мобильное приложение. Там же в мобильном приложении (в разделе «Профиль»/«Переводы») обычно нужно поставить галочки, чтобы активировать входящие и исходящие переводы через СБП.

15 При неполадках нужно переустановить мобильное приложение.

Если в мобильном приложении что-то не работает или просто недоступен какой-либо функционал, чаще всего помогает обычная переустановка приложения.

16 Если ошиблись при отправке перевода по реквизитам, то можно ничего не делать для возвращения денег.

Если при переводе по реквизитам (используя номер счета и БИК банка), т.е. при межбанке, где-нибудь ошибиться, например, в имени получателя или отправить деньги на закрытый счет, то через некоторое время денежки вернутся обратно без каких-либо дополнительных действий (обычно в течение 5-6 рабочих дней).

17 Пропажа денег и активов в интернет-банке или мобильном приложении банка или брокера может означать обычный временный технический сбой.

Технические сбои бывают у любой кредитной организации и частенько в интернет-банке или мобильном приложении перестают отображаться счета и активы. Расстраиваться раньше времени не стоит, нужно просто позвонить на горячую линию и уточнить информацию.

18 Нужно быть готовым к комиссиям и трудностям с валютой.

После февральских событий 2022 года наметилась явная тенденция к девалютизации накоплений в банках, особенно это касается счетов в USD, EUR, GBP и CHF. Если у вас на счетах есть эти валюты, то нужно постоянно мониторить ситуацию в интересующих вас кредитных организациях, т.к.:

— Кредитные организации стали убирать из линейки накопительные счета и вклады в валюте;
— Стали появляться комиссии за обслуживание валютных счетов;
— Комиссии за входящие валютные переводы становятся все более популярными;
— Повышаются комиссии за исходящие SWIFT-переводы;
— Сроки исполнения валютных переводов заметно увеличились;
— Некоторые банки и вовсе отказываться совершать подобные переводы.

И это не говоря уже о невозможности снять наличную валюту (кроме 10 000 $, находившихся на счетах по состоянию на 09.03.2022). Также тревожным звоночком стала приостановка торгов швейцарским франком на Московской бирже.

Вывод

Новичку может показаться, что уж чересчур много мелочей нужно держать в голове, чтобы пользоваться услугами банков, что все это слишком сложно и лучше использовать для накоплений старый добрый матрас-банк. На самом же деле, спустя месяц-полтора многое будет делаться просто автоматически.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

3. Классификация угроз информационной безопасности банка

Компьютерные преступления в банке – это реализация угроз безопасности информации.

Угрозы делят на общие (характерные для любой информационной системы) и специфические (связанные с функциями кредитной организации). Обобщенно можно привести следующую классификацию:

Стихийные бедствия (Нарушение работы инф. системы. Физическое уничтожение людей, носителей )

Магнитные бури и Радиоактивное излучение (Воздействие на магнитные носители информации, электронные средства обработки и передачи данных. Отказы и сбои аппаратуры)

Отключение электропитания (Потери информации)

Отказы и сбои аппаратуры (Искажение и потеря информации)

Электромагнитные излучения и наводки (Несанкционированный перенос информации за пределы информационной системы)

Утечки через каналы связи (за счет имеющейся возможности снятия ее специальными датчиками или посредством прямого подключения.)

Непреднамеренные или преднамеренные действия управленческого и обслуживающего персонала, программистов, пользователей информационной системы, службы безопасности и др

Конкретно для банковской системы важными являются следующие специфические угрозы:

– несанкционированный доступ посторонних лиц, не принадлежащих к числу банковских служащих, и ознакомление с хранимой конфиденциальной информацией;

– ознакомление банковских служащих с информацией, к которой они не должны иметь доступа;

– несанкционированное копирование программ и данных;

– перехват и последующее раскрытие конфиденциальной информации, передаваемой по каналам связи;

– кража магнитных носителей, содержащих конфиденциальную информацию;

– кража распечатанных банковских документов;

– случайное или умышленное уничтожение информации;

– несанкционированная модификация банковскими служащими финансовых документов, отчетности и баз данных.

– фальсификация сообщений, передаваемых по каналам связи, в том числе и навязывание ранее переданного сообщения;

– отказ от авторства сообщения, переданного по каналам связи;

– отказ от факта получения информации;

– разрушение файловой структуры из–за некорректной работы программ или аппаратных средств;

– разрушение информации, вызванное вирусными воздействиями;

– разрушение архивной банковской информации, хранящейся на магнитных носителях;

– ошибки в программном обеспечении;

– сбои оборудования, в том числе и за счет отключения электропитания и других факторов, препятствующих работе оборудования.

НА ВСЯКИЙ СЛУЧАЙ КАК СДЕЛАТЬ БЕЗОПАСНО В БАНКЕ

4.1. Организационное обеспечение банковской безопасности

Комплексная система обеспечения банковской безопасности – это совокупность взаимосвязанных мероприятий организационно–правового характера, осуществляемых в целях защиты банка от реальных или потенциальных действий физических и юридических лиц, которые могут привести к существенным потерям.

Основными задачами системы безопасности являются:

обеспечение безопасности функционирования банка

организация специального делопроизводства, исключающего несанкционированное получение конфиденциальных сведений;

выявление и локализация возможных каналов разглашения, утечки и несанкционированного доступа к конфиденциальной информации в процессе повседневной деятельности и в экстремальных ситуациях;

обеспечение режима безопасности при проведении всех видов деятельности, включая встречи, переговоры, совещания, связанные с деловым сотрудничеством на национальном и международном уровне;

обеспечение охраны зданий, помещений, оборудования и технических средств обеспечения производственной деятельности;

обеспечение безопасности персонала;

Система безопасности действует на основе следующих организационно–правовых документов:

Положения о системе безопасности;

Руководства по защите конфиденциальной информации;

Инструкции о порядке работы с иностранными специалистами;

Руководства по инженерно–технической защите помещений и технических средств.

Простыми словами о сложном: ИБ в финансовых организациях

Банк России выпустил Положения, которые регулируют требования к обеспечению информационной безопасности в финансовых организациях. Некоторые финансовые организации до сих пор не могут понять, каким требованиям им нужно соответствовать.

Поэтому мы решили собрать общие сведения о некоторых обязательных документах в одной статье, а также уделить внимание содержанию каждого из них.

Положение Банка России от 17 апреля 2019 г. N 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента»

  • проведение оценки соответствия уровню защиты информации, установленному ГОСТ 57580;
  • ежегодное тестирование на проникновение и анализ уязвимостей информационной безопасности;
  • использование прикладного программного обеспечения автоматизированных систем и приложений, сертифицированных в системе сертификации ФСТЭК, или в отношении которых проведен анализ уязвимостей по требованиям к оценочному уровню доверия (далее – ОУД) не ниже, чем ОУД 4.

Информацию об инфраструктурных организациях финансового рынка, в отношении которых Банком России принято решение о признание их системно значимыми, можно посмотреть здесь .

Положение Банка России от 17 апреля 2019 г. N 684-П «Об установлении обязательных для НЕкредитных финансовых организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков в целях противодействия осуществлению незаконных финансовых операций»

  • проведение оценки соответствия уровню защиты информации, установленному ГОСТ 57580;
  • ежегодное тестирование на проникновение и анализ уязвимостей информационной безопасности;
  • использование прикладного программного обеспечения автоматизированных систем и приложений, сертифицированных в системе сертификации ФСТЭК, или в отношении которых проведен анализ уязвимостей по требованиям к оценочному уровню доверия (далее – ОУД) не ниже чем ОУД 4.

Требования к оценке соответствия, установленной в ГОСТ 57580, соответствующей усиленному уровню защиты, должны соблюдать центральные контрагенты, центральный депозитарий.

  • специализированные депозитарии инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов;
  • клиринговые организации;
  • организаторы торговли;
  • страховые организации, стоимость активов которых в течение последних 6 месяцев подряд превышала 20 миллиардов рублей;
  • негосударственные пенсионные фонды, осуществляющие деятельность по обязательному пенсионному страхованию;
  • негосударственные пенсионные фонды, осуществляющие деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению, размер средств пенсионных резервов которых в течение последних 6 месяцев подряд превышал 10 миллиардов рублей;
  • репозитарии;
  • брокеры, которые в течение 3 последних кварталов заключили сделки купли-продажи ценных бумаг в объеме более 100 000 миллионов рублей в квартал и (или) которые в течение трех последних кварталов осуществляли брокерское обслуживание более чем 100 000 лиц;
  • диллеры, которые в течение последних 3 кварталов заключали за свой счет на организованных торгах сделки купли-продажи ценных бумаг в объеме более 200 000 миллионов рублей в квартал;
  • депозитарии (в т.ч. расчётные), осуществившие в течение 3 последних кварталов учет ценных бумаг на счетах, открытых в депозитарии, стоимость которых превышала 500 000 миллионов рублей;
  • регистраторы, которые в течение 3 последних кварталов открыли лицевые счета в реестрах владельцев эмиссионных ценных бумаг, инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов, ипотечных сертификатов участия более чем 1 000 000 лиц;
  • управляющие, которые в течение 3 последних кварталов заключали сделки купли-продажи ценных бумаг в объеме более 20 000 миллионов рублей в квартал и (или) которые в течение 3 последних кварталов осуществляли доверительное управление ценными бумагами и денежными средствами более чем 2 000 лиц, с которыми заключены договоры доверительного управления.

Это документ, в котором регламентированы требования, необходимые для обеспечения безопасности при переводах денежных средств, и порядок проведения работ по оценке соответствия установленным требованиям.

Объем оцениваемых требований Положения Банка России № 382-П насчитывает порядка 170 показателей оценки.

  • полностью не выполняется – оценке присваивается числовое значение 0;
  • выполняется частично – оценке присваивается числовое значение 0.25, 0.5 или 0.75;
  • выполняется полностью – оценке присваивается числовое значение 1.

ГОСТ Р 57580.1-2017 «Безопасность финансовых (банковских) операций. Защита информации финансовых организаций. Базовый состав организационных и технических мер»

Документ, в котором регламентированы организационные и технические требования, необходимые финансовым организациям для реализации требований к обеспечению защиты информации, установленных нормативными актами Банка России.

Методика оценивания изложена в ГОСТ Р 57580.2-2018, а сами требования к содержанию базового состава организационных и технических мер защиты информации содержатся в документе ГОСТ Р 57580.1-2017.

  • определение уровней защиты информации и соответствующих им требований;
  • достижение адекватности состава и содержания мер защиты информации, применяемых финансовыми организациями;
  • обеспечение эффективности и возможности стандартизированного контроля мероприятий по защите информации, проводимых финансовыми организациями.

Также финансовые организации при обработке биометрической информации в ЕБС обязаны использовать информационные технологии и технические средства, которые соответствуют первому уровню защиты информации (усиленный) в соответствии с ГОСТ 57580 для контура ЕБС, согласно Приказу Минкомсвязи №321.

Мы собрали для Вас краткую шпаргалку со сроками, которые дают регуляторы финансовым организациям для проведения того или иного вида аудита.

Белорусский народный банк (БНБ)

личный опыт — херня. из разряда МТБанка, ХоумКредита и Дельты.
Жена брала кредит на покупку авто. С фиксированной ставкой через пару месяцев банк поднял процентную стваку. Взяли погасили всю задолженность и больше не связывались и не планируем. При этом при полном закрытии долгов перед банком, сумма озвученная в колцентре не сошлась с той которая по факту. Уровень специалистов низкий (сами же не знают условия по своим продуктам). Банк хитрый и не отнес бы я его к надежным.

7 лет на сайте
пользователь #1972691

печально как-то (( А давно это было?

15 лет на сайте
пользователь #103321

Ctrl_R:

печально как-то (( А давно это было?

2013 год. больше туда не заходил. не думаю что в банке что-то поменялось. модель у них такая. "скрытые платежи" по картам и низкое качество специалистов.

7 лет на сайте
пользователь #1915735

Пользуюсь кредиткой с грейсом и кешбэком — пока всё устраиват. ИБ денег стоит, СМС тоже. Главное кредитку не светить в инете и за рубежом, т.к. в этом банке даже блокировка карт платная.

7 лет на сайте
пользователь #1972691

Вот так, работа с белорусскими банками — это прорыв и вызов. Это мне попалась на глаза новость о том, что Народному дали 20 лимонов.

"Последние год-полтора страны региона (Беларусь, Россия, Украина) сталкиваются с вызовами и переживали сложный период, а деньги, как известно, любят спокойствие. Поэтому была пауза в части привлечения странами региона синдицированных кредитов», — сказал Виткаускас.
На этом фоне решение сразу нескольких западноевропейских организаций выделить финансирование белорусскому банку — весьма знаковое, подчеркнул представитель ЕБРР.
«Это можно назвать прорывом. Для некоторых финансовых организаций, которые приняли участие в данной сделке, — это первая инвестиция в Беларусь»

8 лет на сайте
пользователь #1575567

Вот так, работа с белорусскими банками — это прорыв и вызов. Это мне попалась на глаза новость о том, что Народному дали 20 лимонов.

"Последние год-полтора страны региона (Беларусь, Россия, Украина) сталкиваются с вызовами и переживали сложный период, а деньги, как известно, любят спокойствие. Поэтому была пауза в части привлечения странами региона синдицированных кредитов», — сказал Виткаускас.
На этом фоне решение сразу нескольких западноевропейских организаций выделить финансирование белорусскому банку — весьма знаковое, подчеркнул представитель ЕБРР.
«Это можно назвать прорывом. Для некоторых финансовых организаций, которые приняли участие в данной сделке, — это первая инвестиция в Беларусь»

иии? вроде бонусы банкирам привязали к привлеченным в страну иностранным кредитам. поэтому БНБ отчитывается в новостях каждый раз как получит копейки.

7 лет на сайте
пользователь #1972691

Вот так, работа с белорусскими банками — это прорыв и вызов. Это мне попалась на глаза новость о том, что Народному дали 20 лимонов.

"Последние год-полтора страны региона (Беларусь, Россия, Украина) сталкиваются с вызовами и переживали сложный период, а деньги, как известно, любят спокойствие. Поэтому была пауза в части привлечения странами региона синдицированных кредитов», — сказал Виткаускас.
На этом фоне решение сразу нескольких западноевропейских организаций выделить финансирование белорусскому банку — весьма знаковое, подчеркнул представитель ЕБРР.
«Это можно назвать прорывом. Для некоторых финансовых организаций, которые приняли участие в данной сделке, — это первая инвестиция в Беларусь»

иии? вроде бонусы банкирам привязали к привлеченным в страну иностранным кредитам. поэтому БНБ отчитывается в новостях каждый раз как получит копейки.

Так это вроде госбанков касается. Нет?

8 лет на сайте
пользователь #1575567

Ctrl_R:

Так это вроде госбанков касается. Нет?

даже если и так, то что от этого кредита клиентам?!

10 лет на сайте
пользователь #851089

1575567:

иии? вроде бонусы банкирам привязали к привлеченным в страну иностранным кредитам. поэтому БНБ отчитывается в новостях каждый раз как получит копейки.

ЕБРР — это не Минфин РБ. Они более ответственно относятся к оценке платежеспособности своих заемщиков.

12 лет на сайте
пользователь #404558

20 лет на сайте
пользователь #7386

belsolution, пароль высылают на емейл, ИБ через специалиста в отделении закрывается

16 лет на сайте
пользователь #75480

10 лет на сайте
пользователь #789262

Судя по этой ветке, мало смысла менять счет в БСБ-банке на БНБ-банк ?

9 лет на сайте
пользователь #1008014

Краткий рассказ о получении карты БНБ вместо БСБ.
1,5 ЧАСА ожидания в отделении на Титане,после того как пришла смс о готовности карты, и тут выясняется,что карты то нет. Ее просто еще не передали,а на мой вопрос как так,СМС есть,а карты нет?-все пожимали плечами и мило улыбались. Ладно,приехал через три дня забирать карту,снова 1,5 часа в очереди и наконец,получение карты. На мои вопросы:"Какова комиссия по перечислению денег из-за заграницы и сроки их зачисления на карт-счет ?" специалист долго звонила по телефону и наконец -то узнала- 0,5%,а сроки зачисления-"как повезет"
В связи с этим возникает резонный вопрос по квалификации специалистов БНБ ,если даже простые вопросы не могут ответить.
Ах да,просьба распечатать реквизиты для международного перечисления тоже вызвала ступор,но с помощью коллег и 5 минут времени проблема была решена.
P/S Во время моих посещений в отделении было целых 5 специалистов,но с физлицами работал только один. Все остальные мило переговаривались,висели на телефонах и громко обсуждали сложность оформления SWIFT-переводов.
P/S/S Каждому человеку,приходящему,как я понял за оформлением зарплатной карты специалисты задавали вопросы о зарплатном пакете организации и предлагали звонить своему главбуху,что явно не нормально.
Выводы делать Вам.

13 лет на сайте
пользователь #222872

Объехал 2 банкомата денег нет. Понимаю что воскресенье, но все равно обыдно. Почувствуй будущее!

My Life от УБРиР

Бесплатная дебетовая карта с кэшбэком в 3-х категориях из 6-ти на выбор (в том числе 5% за ЖКУ, 3% за АЗС, алкоголь, аптеки) и 5% за онлайн-покупки, при подключении опции за 99₽/мес; 10% за транспортные услуги зарплатным клиентам. Часто бывают различные акции.

500₽ , при заказе по ссылке друга за покупки на сумму от 1000₽ в течение 2-х месяцев с момента оформления (подробности).

300 бонусов в сети “Магнит” (подробности).

Хорошие предложения от партнёров (подробности).

Карта / Банк My life / УБРиР (старое название карты – Комфорт)
Вид Дебетовая. Visa, MasterCard, МИР
Выпуск 0₽ . Можно заказать онлайн с бесплатной доставкой (не все города). Можно выпускать виртуальные карты
Обслуживание 0₽
Кэшбэк

МСС исключения для кэшбэка и оборота (вошли и повседневные траты: мед. услуги , образование , культура ):

3882, 4119 , 4215, 4812-4814, 4816 , 4829, 5046, 5047, 5085, 5137, 5139, 5933, 5960, 5973, 6010-6012, 6050, 6051, 6211, 6300 , 6513, 6529-6534, 6536-6538, 6540, 7012, 7273, 7276, 7277, 7299, 7311, 7321, 7322, 7332, 7333, 7338, 7339, 7342, 7349, 7361, 7372, 7399, 7802, 7832, 7922, 7991 , 7995, 8011, 8021, 8031, 8041, 8042, 8049, 8050, 8062, 8071, 8099 , 8111, 8211, 8220, 8241, 8249, 8299, 8351 , 8398, 8641, 8651, 8661, 8699, 8999 , 9211, 9222 , 9223, 9311, 9399, 9402 , 9754, 9950.
Также не учитываются операции в МБ, ИБ, банкоматах, оплата комиссий за услуги УБРиР, операции в других кредитных организациях (банках). За МСС 4900 кэшбэк начисляется, но в оборот он не учитывается.

Лайфхак

Если изначально была выпущена карта платёжной системы отличной от ПС Мир, то в приложении можно выпустить виртуальную карту ПС Мир, что увеличит лимит снятия наличных (по каждому счёту он отдельный). Снимать можно в банкоматах с поддержкой NFC (привязав карту в Mir/Samsung Pay). Также это даст возможность одновременно получать кэшбэк от НСПК . Не забудьте отключить смс – 99₽/мес.

Оборот 5к/мес легко сделать (или “добить”) с кэшбэком 5%, например, купив сертификат Озона, который потом использовать для лайфхака с Озоном.

С помощью me2me переводов можно без комиссии вывести деньги из УБРиР сверх лимита 100к/мес по исходящим переводам через СБП (сначала стоит сохранить банк: “Ещё” → “СБП” → “Запросы на перевод из других банков”). Возможно уже не работает.

✓Посчитал выгодность использования карты.
При тратах от 5к/мес (ЖКУ не входят), можно получить кэшбэк 5% за ЖКУ, лимит 300₽ (с 6000₽).
При подключении опции за 99₽, траты можно сделать с кэшбэком 5% (за покупки онлайн), лимит 500₽ (с 10’000₽).
Итого, потратив 6000₽ + 10’000₽, можно получить кэшбэк 800₽-99₽ = 701₽, что составит 4,38% .
Можно увеличить выгоду до 4,68% , распределив платную опцию на 2 периода в разных месяцах. Она действует 1 месяц (до такой же даты в следующем месяце) с момента подключения. Без оплаты ЖКУ – 4% ( 4,5% – при распределении)
Если делать покупки на минимальные (для получения кэшбэка) 5000₽, то выгода составит 4,1% ( 4,5% , при распределении на 2 месяца); без оплаты ЖКУ – 3% ( 4% – при распределении).
Т.е., чем больше траты (в рамках лимитов), тем больше % кэшбэка.

Можно сделать оборот и без подключения опции “Больше плюсов” – с кэшбэком 3% в выбранных категориях (1% не рассматриваю). Тогда, при минимальных тратах 5к/мес мы получим кэшбэк в категориях – 150₽. Потратив за ЖКУ 6к, получим 300₽.
Итого, потратив 5000₽ + 6000₽, можно получить кэшбэк 450₽, что составит 4,09% . В категориях максимальный лимит кэшбэка – по 300₽ (с 10’000₽). Если в 2-х потратить максимум, то получим, при тратах 10’000₽ + 10’000₽ + 6000₽ кэшбэк 900₽, что составит 3,46% .
Т.е. в этом случае, чем больше трат, тем меньше % кэшбэка и выгоднее делать минимальный оборот 5к.

Спасибо Сергею, который в телеграм поделился способом получения карты в городах, неуказанных на сайте банка.
“Вкратце, УБРиР выдает карты через своих доставщиков или передает в доставку через организации, доставляющие финансовые документы:
– bc-express;
– ООО «Мобильный Агент».
Зона покрытия для доставки у мобильных агентов больше, чем список городов на сайте УБРиР, поэтому звоните в доставку, уточняете, кто из них может привезти в ваш город.
Если bc-express, то на сайте УБРиР указываете получение в Красноярске.
Если мобильный агент, то на сайте УБРиР указываете получение в Сочи.
Потом, когда с вами свяжутся с доставки для уточнения, говорите, что нужно привезти в другой город, они изменяют заявку, привозят и выдают.
PS. Вроде бы УБРиР и сами могли расширить свое присутствие, но несколько раз общался с их специалистами, они это предложение до вышестоящего руководства довести не хотят”.

Табличка
Заказать
В Телеграм
Тариф
ПЛ
Список используемых сокращений и терминов

СARD2СARD (C2C) – переводы с карты на карту по номеру карты
Выталкивание – отправка денег с карты из ЛК на карту другого банка (с карты на карту). За исключением СПБ.
Стягивание – пополнение карты в её ЛК с карты другого банка (с карты на карту)
HOLD (холд) – это временное резервирование суммы операции по карте до момента подтверждения операции или отсутствия подтверждения в установленный банком срок. Иными словами, в момент оплаты покупки происходит АВТОРИЗАЦИЯ – деньги со счета карты не списываются, а холдируются – временно «замораживаются». Реальное списание денег со счета и их перевод на счет магазина – ТРАНЗАКЦИЯ обычно занимает 3 – 5 дней, иногда и дольше.
MCC-код – код вида торговой точки
POS-оборот – сумма покупок по карте за указанный срок (месяц, отчётный период)
ГЛ – горячая линия
ДБО – дистанционное банковское обслуживание (МБ, ИБ)
ИБ – интернет банк (через браузер на любом устройстве)
ЛК – личный кабинет
МБ – мобильный банк (на смартфоне, через приложение банка)
Межбанк – исходящие переводы по номеру счёта (реквизитам счёта карты)
НС – накопительный счёт
ПБУ – пакет банковских услуг
ПЛ – программа лояльности
ПС – платежная система
СБП – система быстрых платежей
тр – тысяч рублей
ТСП – торгово-сервисные предприятия

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *