Что делать с деньгами при угрозе дефолта?
Почти все сейчас задаются вопросами: как пережить плохие времена? что делать дальше? что делать с накопленными рублями? покупать ли сейчас валюту? какие последствия возможного дефолта? и т.д.
В этой статье я постараюсь собрать для вас максимум полезной информации и ответов на вопросы, сохраняйте пост в закладки, делитесь им с друзьями, вместе подготовимся и пройдем через смутные времена. Пишите свои предложения и дополнения в комментариях.
Сейчас довольно сложное и непонятное время, и очень важно в это время не наделать лишних ошибок, важно максимально грамотно распорядится своими финансами, которые вам удалось накопить.
Поймите, к таким событиям надо готовится заранее и стараться предугадывать их. Действовать и принимать решения уже во время «пожара» сложнее и меньше пространства для маневров.
В последние дни мировые агентства понижают кредитные рейтинги России и российских компаний до преддефолтного с последующим негативным прогнозом. ❗Мой пост про возможный дефолт здесь, после этого поста уже вышли новые рейтинги с понижением, таким образом кредитный рейтинг стал хуже.
Сразу скажу, что это все мои фантазии на вольную тему, личные рассуждения и предположения.
В статье я постараюсь пошагово вам показать факты, привести примеры, чтобы у вас сложилось понимание и смогли подготовиться.
Поэтому рекомендую читать статью вдумчиво, не по диагонали, не торопитесь, добавьте ее в закладки или сохраните.
Самое первое, что вы должны понимать, сейчас никто не знает, что будет дальше и когда все это закончится, поэтому закладывайте худшие сценарии. Надеемся на лучшее, но готовимся к худшему. Если самый пессимистичный сценарий не произойдет — это хорошо, но если он наступит, то вы будете готовы к этому. При планировании бюджета надо рассчитывать всего на два сценария — плохого и очень плохого, с остальными вы легко справитесь.
Дефолт может привести к полной остановке производства, потому что нарушается технологическая цепочка, а у нас в стране еще важен иностранный фактор. Банковская система теряет доступ к иностранным кредитам. Иностранцы отказываются инвестировать свои деньги в такую дефолтную или преддефолтную экономику.
На протяжении всей своей финансовой блогерской деятельности, я всегда призывал своих подписчиков, формировать финансовые подушки безопасности и финансовые карманы. Даже в текущей ситуации еще не поздно начать ее формировать, это самый беспроигрышный вариант.
Финансовая подушка — это запас денег на всякий случай, самый плохой случай, вас уволили с работы, вы лишились источника дохода, внезапные крупные расходы и т.д. Подушка поможет вам пережить эти моменты без кредитов и займов. Я лично для себя сформировал подушку, которая поможет мне не снижая текущего уровня жизни прожить минимум 9 месяцев, даже если у меня абсолютно не будет никаких поступлений денег.
Финансовые карманы — это тоже запас денег, который помогает вам формировать небольшой капитал на ближайшие цели. Например, поход в стоматологию, покупка домой мебели или бытовой техники, ремонт, покупка нового телефона и т.д. Это такие маленькие копилочки, которые позволяют не трогать основной операционный (семейный) бюджет, на зато потом вы сможете тратить деньги из карманов опять таки не в ущерб месячному бюджету.
Эти финансовые подушки и карманы, должны быть доступны в любой момент, лучше всего использовать накопительные счета. Подушка на брокерском счете в ценных бумагах не подходит.
Вот личный пример формирования финансовых подушек и карманов, в процентах указано сколько я откладываю на каждую категорию от доходов.
И запомните! Сначала закрываем кредиты и долги, потом формируем финансовую подушку, только потом открываем брокерский счет и занимаемся инвестициями. Текущая ситуация наглядно показала насколько могут быть рискованными инвестиции и как сложно или невозможно вытащить деньги оттуда в такие дни.
Сейчас никто толком не может оценить сколько должен стоить доллар по отношению к рублю 90 или 200 рублей? Сейчас на валютном рынке творится полный хаос. Покупать доллар по 130 рублей может быть удачной сделкой, если вы думаете, что курс пойдет в сторону 150 или выше, так и неудачной, потому что курс может пойти в сторону 100 рублей за доллар.
Вводятся санкции, разного плана, биржи на момент написания статьи закрыты, не все участники торгов могут совершать сейчас сделки, по факту российский фондовый рынок частично сломался и когда его починят тоже непонятно. В таких условиях не представляется возможным оценить адекватно ни курс валюты, ни стоимость российских активов.
Что делать если у меня прямо сейчас все в рублях? — очень жаль, что вы не покупали валюту до этого на свободные рубли. Но во время дефолта, национальная валюта снижается очень сильно, чтобы не потерять оставшиеся накопления, подумайте о покупке ликвидных ценностей, которые можно при необходимости легко продать за цену приобретения или выше.
ЦБ пока временно поднял ключевую ставку до 20% годовых, это хоть и ниже фактической инфляции, но выше официальной и хоть что-то, в то время как национальная валюта обесценилась по отношению практически ко всем ведущим мировым валютам в среднем на 40+%.
Вклад в банке поможет частично и относительно беззаботно защитить деньги от инфляции.
Вклады, накопительные счета и дебетовые карты с процентом на остаток лучше всего держать в разных банках, предпочтение я отдаю частным банкам, которые застрахованы в АСВ это позволит гарантировано вернуть до 1 400 000 в случае наступления страхового случая. 1 400 000 страховка на одного человека, т.е. можно муж+жена, это уже 2 800 000 застрахованы.
9 марта правительство предложило освободить от НДФЛ доходы в виде процентов по вкладам за 2021-2022 гг.
— Нельзя превышать страховую сумму в 1 400 000 рублей.
— С осторожностью открывать в клады в подсанкционных банках.
— Стрижка депозитов на примере кризиса на острове Кипр. В 2013 году Евросоюз утвердил план оказания финансовой помощи Кипру на условиях реструктуризации банковского сектора. Договоренность предусматривала, что Кипру предоставят €10 млрд при условии, что он самостоятельно найдет еще €5,8 млрд. Способ Евросоюз также предложил сам: «срезать» часть средств со вкладов в кипрских банках. С каждого депозита, размер которого превышал €100 тыс., списали 9,90%, со вкладов меньшей суммы – 6,75%. Правило коснулось и резидентов, и нерезидентов страны. В итоге была проведена реструктуризация двух крупнейших банков – Bank of Cyprus и Laiki Bank. Клиентам Bank of Cyprus часть потерянных средств компенсировали акциями банка.
Конечно вы можете сказать, что это все другое, но ситуация экономическая в стране непредсказуемая. Во время нехватки валютной ликвидности ЦБ может рассмотреть вопрос о временной заморозке валютных вкладов или принудительной их конвертации в рубли. Со вкладами в рублях, скорей всего «заморозок» не произойдет.
Схема: от стрижки депозитов спасет брокерский счет, а ценные бумаги бумаги можно через депозитарный перевод к иностранному брокеру обналичить.
— В начале 2001 года на фоне затянувшегося кризиса в Аргентине начался отток капитала из банков. В ответ правительство заморозило вклады чуть более чем на 12 месяцев, позволяя снимать лишь небольшие суммы (до $250 в неделю). Население ответило на это беспорядками, за которыми последовал дефолт и отказ от привязки аргентинского песо к доллару. Если раньше по курсу центробанка Аргентины 1 песо был равен $1, то после дефолта курс колебался на уровне 3–4 песо за доллар. Вклады в долларах и других иностранных валютах перевели в песо по курсу во много раз ниже докризисного. Мишустин уже начал говорить про фиксированный курс доллара для расчетов «тонкой капитализации».
Ставки по кредитам не отстали и тоже существенно выросли. Если вы все еще можете по каким-либо причинам взять ипотеку или кредит по выгодным для вас ставкам — имеет смысл этим воспользоваться.
При этом вы должны сделать все расчеты, на самые разные плохие сценарии, сможете ли вы обслуживать это кредит и хватит ли вам подушки безопасности, в случае сокращений на работе.
Не стоит торопится гасить досрочно старые кредиты, ставка по старым кредитам не растет, размер платежей по ним не изменится, но обесцениваются из-за растущей инфляции. Досрочно гасить старые ипотеку и кредиты не имеет смысла.
❗Но несмотря на дефолт государства, люди, взявшие кредит в банке, не лишаются своих обязательств по ее погашению, а также выплате процентов, пени, штрафов в случае просрочки ежемесячного платежа. Пункты кредитного договора при этом остаются в действии.
И не стоит брать кредит в валюте.
Досрочное погашение текущей ипотеки по старым низким ставкам ставкам не имеет смысла, логика как и выше по кредитам.
Что касается покупки, то покупать можно готовые квартиры в новостройках на первичном рынке или относительно нестарое жилье на вторичном рынке, поскольку цены на такие квартиры как правило растут в последующие 5-10 лет.
9 марта Путин подписал закон об отмене НДС на золотые слитки для физических лиц. Закон вводит в инвестиционный оборот для физических лиц драгоценные металлы в слитках. Согласно документу, от НДС освобождаются операции по продаже банками физлицам драгоценных металлов в слитках, которые изъяты из хранилищ.
Но тут важно правильно хранить такое золото, не допускать его повреждений. В целом золото всегда было тихой гаванью во время мировых потрясений.
Золото, драгоценные металлы, металлические вклады — неплохая альтернатива валюте, во время обесценивая национальной валюты и во времена дефолта.
Сейчас сложно оценить реальную стоимость российских акций, облигаций или фондов, т.к. биржи либо закрыты, либо работают с перебоями.
Когда они откроются можно подумать о вложении, но не на полный депозит, купите на кусочек. Но будьте готовы к волатильности и возможному сроку ожидания в несколько месяцев или лет.
Для спекулянтов и тех кто торгует внутри дня это хорошая возможность воспользоваться волатильностью и заработать денег.
Из плюсов это то, что правительство решило поддержать российский фондовый рынок и разрешило вкладывать деньги из ФНБ в акции и облигации, конкретно называлась пока цифра в 1 трлн. рублей. Много это или мало? Очень хорошо разложили по полочкам.
— Ищем дополнительный доход. У каждого он может быть разный, сугубо индивидуальный пункт.
— Посмотрите в своем жилье ненужные вещи, которыми вы давно не пользовались, возможно они кому-то нужнее и вы их можете продать. Этим вариантом сможете либо закрыть часть долгов, либо отложить в подушку безопасности.
— Вложиться в обучение. Купить курс обучения сейчас, пока еще не до конца все подорожало. Может быть сменить профессию на более высокооплачиваемую? Прочитать книгу «Самый богатый человек в Вавилоне»
— Закупаться импортом пока возможно — лекарства в первую очередь (я купил кое-какие), нерасходные товары для дома, запчасти для свои иномарок, корма для животных. Закупайтесь только необходимым, а не тремя стиралками и пятью телевизорами.
— Смысла бежать покупать гречку, макароны и сахар мешками никакого нет, а вот кофе, хороший шоколад, те продукты которые производят за границей и долго хранятся имеет смысл.
— Медицинские услуги. Косметология. Стоматология. Все оборудование импортное, расходники импортные, значит цена либо подорожает, либо вовсе некоторые услуги исчезнут. Может быть не стоит откладывать?
— Есть возможность открыть счет в другом государстве, дружественном? — обязательно нужно сделать. Переведите туда часть активов, но не забудьте уведомить об этом нашу любимую налоговую службу.
Это не первый и не последний кризис в России. Как говорит более старшее поколение, тем которые родились после 90-х — «У вас это просто первый раз.»
Самое главное перед каждым действием подумайте, не принимайте решения на панике, максимально диверсифицируйтесь.
В идеале должны добиться следующих результатов:
— Отдать долги
— Сформировать финансовую подушку
Напоследок хотел бы вам показать еще одну полезную ссылку, она от 2015 года, но актуальна в текущей ситуации.
Решения принимаются инвестором самостоятельно. Информация, представленная здесь, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, а упоминаемые финансовые инструменты могут не подходить вам по инвестиционным целям, допустимому риску, инвестиционному горизонту и прочим параметрам индивидуального инвестиционного профиля. При подготовке представленных материалов была использована информация из источников, которые, по мнению автора, заслуживают доверия. При этом данная информация предназначена исключительно для информационных целей, не содержит рекомендаций и является выражением частного мнения. Невзирая на осмотрительность, с которой автор отнесся к составлению этой страницы, автор не дает никаких гарантий в отношении достоверности и полноты содержащейся здесь информации. Никто ни при каких обстоятельствах не должен рассматривать эту информацию в качестве предложения о заключении договора на рынке ценных бумаг или иного юридически обязывающего действия. Автор не несет никакой ответственности за любые убытки или расходы, связанные прямо или косвенно с использованием этой информации. Данная информация, действительна на момент ее публикации, при этом автор вправе в любой момент внести в информацию любые изменения. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем. Автор предупреждает, что операции с ценными бумагами связаны с различными рисками и требуют соответствующих знаний и опыта.
Как сохранить деньги в кризис 2023 – куда вложить, чтобы не потерять
Новые экономические санкции против России стали причиной падения курса рубля по отношению к мировым валютам. В связи с этим наиболее актуальный среди российских граждан вопрос, как сохранить деньги в 2023 году. Выясним в статье, что делать со сбережениями во время кризиса.
Что может произойти с накоплениями – разбираемся в понятиях
Возникают ситуации, когда экономическая нестабильность в стране вызывает страх у населения. Даже если у человека сформирована финансовая подушка, непонимание многих определений может привести к потере капитала. Рассмотрим часто используемые термины в экономике.
Инфляция
Как экономическое явление инфляция представляет собой повышение общего уровня цен на товары и услуги. Другими словами, каждый год на одну и ту же сумму денег можно приобрести всё меньшее количество продукции.
Основные причины инфляции:
- дефицит государственного бюджета;
- падение объемов производства;
- рост долговой нагрузки государства;
- снижение уровня ВВП.
Следует понимать, что при инфляции рост всех цен не одинаков. Стоимость отдельных товаров может как повышаться, так и оставаться без изменений.
В зависимости от темпов роста, инфляция бывает:
- Умеренная. Увеличение не более чем на 10% в год.
- Галопирующая. Ежегодный рост стоимости товаров и услуг на 10–200%.
- Гиперинфляция. Очень высокое повышение уровня цен. От 200% в год.
Как не потерять деньги при инфляции?
К вариантам, как сохранить деньги от инфляции, можно отнести открытие банковского вклада, покупку валюты, инвестиции в ценные бумаги, приобретение недвижимости.
Не всегда прибыль в результате инвестиций может спасти денежные средства от обесценивания. Поэтому нужно выбирать финансовый актив, доходность по которому будет выше уровня инфляции.
Девальвация
Девальвацией называется снижение курса валюты одной страны по отношению к валюте другого государства. В мировой практике в качестве сравнения принято брать «твердую валюту».
Пример девальвации рубля
В начале года 1 евро стоил 76 рублей. Затем наступил экономический кризис, и рубль обесценился. Теперь за 1 евро дают 101 рубль.
Какие можно сделать выводы из данной ситуации?
- Зарубежные товары выросли в цене.
- При обмене рублей на валюту за тот же самый объем иностранных денежных средств теперь необходимо заплатить на 30% больше.
Девальвация для экономики несет множество отрицательных моментов, однако для некоторых компаний – это преимущество. Как правило, это предприятия, которые получают доход в иностранной валюте, а расходы осуществляют в рублях. Обесценивание российской валюты увеличивает выручку подобных компаний. Дополнительный доход формируется в момент конвертации валюты в рубли.
Во что вложить рубли, чтобы не потерять?
Лучший способ, как сохранить деньги при девальвации рубля в 2023 году, – купить иностранную валюту или золото.
Дефолт
Дефолт – неспособность заемщика оплатить свои финансовые долги. Объявить его может не только государство, но и компания или даже частное лицо.
- Технический. Возникает из-за наличия временных трудностей. Как правило, деньги для погашения имеются, но оплатить кредитную задолженность сейчас невозможно.
- Суверенный. Данный вид дефолта относится к государству и означает банкротство страны.
- Корпоративный. Свойственен частным компаниям и показывает их экономическую несостоятельность.
- Перекрестный. Невыполнение конкретных пунктов по одному кредитному договору ведет за собой неисполнение обязательств по иным кредитным программам.
Рассмотрим подробнее банкротство государства и то, как не потерять деньги при дефолте.
Причины неплатежеспособности страны по финансовым обязательствам:
- отток иностранных инвестиций;
- обесценивание национальной валюты;
- высокая инфляция;
- рост государственных расходов.
На сегодняшний день агентство Standard & Poor’s присваивает России кредитный рейтинг BBB-. Это означает, что у нашей страны достаточно финансового капитала для исполнения своих обязательств, но при этом Россия обладает высокой чувствительностью к экономическим событиям.
Как сохранить деньги при дефолте в России?
Если существует вероятность дефолта, то наиболее правильный шаг – диверсифицировать свои финансы. Из того, что можно купить, экономисты называют иностранную валюту, драгоценные металлы, облигации зарубежных компаний.
Санкции
В нынешних условиях санкции воспринимаются как ограничительные экономические меры против некой страны с целью повлиять на ее политику.
В 2022 году лидером по числу санкций среди всех государств стала Россия.
Пример экономических запретов: заморозка инвестиционных активов и капитала, запрет на экспорт или импорт товаров, отключение от международной финансовой системы, уход иностранного бизнеса из страны и т. д.
Ограничения против государства заставляют его граждан задумываться о том, как сохранить деньги в условиях санкций, потому что экономические запреты вызывают девальвацию национальной валюты.
Что купить, чтобы не потерять деньги? Физические лица могут приобрести драгоценные металлы и инвестиционные монеты в рублях.
Вкладывать ли сейчас в недвижимость
Инвестиции в недвижимость считаются самым простым вариантом вложения средств, который может приносить пассивный доход и сохранит финансовый капитал от инфляции в будущем.
Российский рынок недвижимости сейчас характеризуется низкими темпами роста. Существует две причины:
- достаточно высокий процент по ипотечным займам;
- значительный рост цен на жилье в большинстве регионов страны.
Стоит ли покупать недвижимость сейчас? Если имеются свободные денежные средства, то для покупки инвестиционного имущества можно рассмотреть торговые помещения на первых этажах жилых домов или квартиры-студии.
Покупка драгметаллов и ювелирных украшений
Еще одним способом, как лучше сохранить деньги в рублях, можно назвать приобретение драгоценных металлов и ювелирных украшений.
Большим спросом у людей пользуются изделия из золота. При экономическом кризисе цена на золото всегда растет, в него выгодно вкладывать деньги. За последнее время металл подорожал более чем на 10%.
Дополнительным фактором для вложений в золото стала отмена Правительством России 9 марта 2022 года налога на добавленную стоимость при покупке золотых слитков в российских банках. Если думаете, куда вложить деньги, чтобы не потерять их и не подвергать себя рискам при инвестировании в валютные активы, данный вариант стал выгоднее.
Что касается ювелирных украшений, то такой способ хранения сбережений требует от инвестора большого инвестиционного капитала (минимум 5–10 тысяч долл.) и намерения вкладывать денежные средства на долгий период. При этом важно выбирать украшения с драгоценными камнями от 1 карата.
Криптовалюта и обход санкций
Криптовалюта – это электронное платежное средство, существующее в виде виртуальных монет. Выпуск криптовалюты не подконтролен государству, и ее финансовые операции невозможно отследить.
По причине того, что в период экономического кризиса инвесторы ищут надежные активы, криптовалюта наравне с драгоценными металлами считается таким же защитным финансовым инструментом.
Что купить, чтобы сохранить деньги? Самой популярной криптовалютой для сбережений денег считается биткоин.
Преимущества владения криптовалютой
- Абсолютная анонимность.
- Децентрализация финансового актива.
- Невозможность подделки.
- Доступность в любое время.
Недостатки инвестиций
- Высокая волатильность инвестиционного инструмента.
- Недоступность отмены операций.
- Отсутствие правового статуса во многих странах.
Обращаясь к теме регулирования криптовалют, нужно сказать, что сегодня в России отсутствует полная правовая база для осуществления финансовых операций с данным активом.
Купить или продать криптовалюту можно, однако запрещено ее использовать как средство платежа за товары и услуги. Единственный инструмент для оплаты в РФ – российский рубль.
Несмотря на то, что для российской банковской системы криптовалюта несет в себе риски, на фоне санкций именно криптовактивы могут стать одним из вариантов обхода международных ограничений. К тому же большинство криптовалютных бирж стараются не следовать политическим тенденциям в мире, заявляя о своей открытости для всех государств и их граждан.
Банковские вклады – спасут ли от инфляции
Благодаря увеличению ставки ЦБ РФ российские банки могут предложить клиентам, которые не знают, как сейчас сохранить деньги, краткосрочные вклады сроком на 3–6 месяцев и с высокой доходностью – 18–24% годовых.
Важно помнить, что в России существует налогообложение доходов с банковских депозитов в размере 13%. Облагаемая налогом сумма денежных средств рассчитывается по формуле:
Доход – (1 млн руб. * ключевая ставка ЦБ на 1 января отчетного года).
Так как ключевая ставка на 1 августа 2023 года равна 8,5%, то процентный доход, с которого не нужно платить налог, составляет 85 тысяч руб. (1 млн руб. × 8,5%).
Новый бизнес в условиях кризиса
В 2023 году российский бизнес находится под серьезным давлением и уже не так стабилен как прежде. На фоне возникших проблем многие размышляют о том, открывать ли сейчас бизнес.
В России действует более 5 млн предприятий малого и среднего бизнеса. Примерно половина из них работает в сфере общественного питания – сектор, который, по мнению экспертов, сильно пострадает в результате санкций. Основная причина: снижение платежеспособности граждан на фоне роста инфляции.
Однако не всегда санкции имеют негативный оттенок. Для многих из тех, кто планирует заняться своим делом, именно сейчас хорошая возможность, так как:
- государство подготавливает финансовые программы поддержки малого и среднего бизнеса;
- предоставляются налоговые льготы предпринимателям;
- количество проверок бизнеса сокращается.
Сферы экономики, которые сегодня получат новый импульс для развития на российском рынке, – это туризм, сельское хозяйство и IT.
Экономист рассказал, как сохранить сбережения этой осенью
В 2023 году, как и в любой другой период, принципы инвестирования не изменились: чтобы сохранить и приумножить свои сбережения, необходимо мудро выбирать инструменты для инвестирования. Но ситуация на рынке заставляет нас переживать о сбережении своих доходов. Куда вложить свои средства, рассказал читателям Pravda.Ru экономист, инвестор Владимир Григорьев.
Как сохранить сбережения этой осенью
Недвижимость и повышение ключевой ставки
15 августа Центробанк существенно увеличил ключевую ставку с 8,5% до 12%. Это второе повышение, поскольку в июле ставка уже была поднята с 7,5% до 8,5%. А 15 сентября этот показатель достиг 13%. Всё это пошатнуло и фондовый рынок, и сферу недвижимости.
Согласно доступным сведениям на веб-сайтах банков, минимальная рыночная ставка по ипотеке на новое жилье в «Сбере» теперь составляет 13,4%, а для клиентов, которые не являются зарплатными клиентами банка и не используют дополнительные услуги, — 15%.
Инвестировать в недвижимость в таких условиях сложно, потому что не каждый решится брать ипотеку под 14-15% годовых. В то же время спада цен не ожидается, поэтому приобрести недвижимость — это тот шаг, который действительно может сохранить ваши сбережения.
Банковские вклады
Банковские вклады являются одним из самых популярных средств сохранения сбережений среди россиян. Они надежны, просты в управлении и дают возможность получать стабильный доход в виде процентов. Однако, владельцам вкладов стоит помнить о рисках инфляции — иногда проценты по вкладам не покрывают потерь от инфляции, то есть реальная стоимость вашего капитала может сокращаться. И сейчас, в нашей нестабильной обстановке, это особенно актуально.
Сейчас крупнейшие банки предлагают открыть вклад с доходностью до 14% годовых. При этом у каждого из них есть ряд условий, например, деньги не должны быть перечислены с прошлых счетов или вы и вовсе должны быть новым клиентом банка. На деле реальный процент — 9-12% годовых. Переживут ли ваши средства инфляцию при такой доходности? Однозначного ответа не может дать ни один эксперт.
Инвестиции в валюту
Несмотря на то, что санкции и замкнутость экономики привели к снижению спроса на доллары и евро и перевели их в категорию «токсичных» валют, они по-прежнему остаются одним из методов сохранения активов. В сравнении с рублем, они меньше подвержены инфляции. В обстоятельствах, при которых рубль ослабевает, иностранные валюты представляются одним из наиболее явных вариантов защиты средств от девальвации. Следует учесть, что переходить на эти валюты следовало немного раньше. Тем не менее вы можете рискнуть и приобрести их прямо сейчас.
Еще один возрастающий по популярности метод — сохранение части сбережений в юанях. Валюта Китая последовательно усиливает свою роль в качестве альтернативы традиционному доллару в международных расчетах и стабильно улучшает свое положение по отношению к рублю, хотя и не так быстро. Сейчас курс юаня находится чуть выше отметки в 13 рублей за юань, и к концу года он может достичь 14 рублей.
Однако как средство экстренной защиты от обесценивания сбережений в долларовом эквиваленте юань не подходит. Поэтому многие эксперты считают, что покупка юаней в целях противостояния текущему спаду рубля не имеет смысла. Это должен быть долгосрочный вид инвестирования. Несмотря на меньшую волатильность и большую стабильность таких инвестиций, это не исключает риска потери капитала.
Акции/облигации/фонды
Инвестиции на фондовом рынке — это другой популярный способ вложения денег, который в последнее время становится все более доступным для широкого круга инвесторов. При правильном подходе инвестиции в акции, облигации или фонды могут принести значительную прибыль.
Однако инвестиции в акции, облигации и фонды связаны с рисками. Цена акций и облигаций может как расти, так и падать, в зависимости от множества факторов, включая общую экономическую ситуацию, финансовые показатели компании и другие факторы.
Даже в тяжелые периоды компании стремятся удержать дивиденды. Ожидается, что дивидендная доходность индекса Московской биржи будет около 10%. Некоторые компании, такие как Сбербанк, Лукойл и МТС, могут предложить еще большую доходность.
Аналитики недавно прогнозировали рост стоимости акций вслед за ростом рынка до 3600-3900 по индексу Московской биржи в течение 12 месяцев. Однако эти прогнозы были основаны на ставке 8,5%, а не 13% и выше. С учетом того, что альтернативные инструменты приносят доход в 12% годовых, акции могут поддаваться давлению.
Сейчас корпоративные облигации среднего уровня риска дают чистую доходность от 11 до 12% с погашением через 2-3 года. В то время как риски дефолта эмитента могут еще не полностью быть учтены в цене при текущей ставке в 13%. Это означает, что облигации могут иметь потенциал к дальнейшему снижению.
Самое важное, что нужно помнить при выборе, куда вложить свои сбережения в 2023 году — это разнообразие инвестиций. Инвестируя свои средства в различные активы, вы увеличиваете шансы на получение прибыли и уменьшаете потенциальные риски. К тому же всегда стоит проводить тщательный анализ перед тем, как принять решение о вложении средств и следить за изменениями на рынке.
Присоединяйтесь к телеграм-каналу Правды.Ру с возможностью высказать ваше собственное мнение)
Что делать с деньгами в 2023 году? 10 способов сохранить и приумножить
Экономическая ситуация в России с начала 2023 года стала более прогнозируемой: после спада 2022 года наступило время роста. Так, с начала года индекс Мосбиржи вырос почти на 23%, на рынке недвижимости наметились восстановление и рост спроса. Ставки по вкладам и накопительным счетам стабилизировались, растет цена золота, меняются котировки валютного рынка. На этом фоне все важнее держать деньги в различных финансовых инструментах, чтобы копить, зарабатывать, а также уберечь их от инфляции.
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Делимся способами наиболее безопасно сохранить и приумножить свои средства в 2023 году.
Положить на вклад
Вклады остаются наиболее популярным способом сбережения средств у россиян.
Это простой и понятный инструмент, который имеет гарантированную доходность и защищен системой страхования вкладов в АСВ.
Для того чтобы выбрать лучшие условия, важно внимательно изучать параметры вкладов:
Капитализация процентов – входит ли в сумму вклада сумма процента, начисленного за предыдущий месяц.
Пополнение – можно ли вносить на счет дополнительные суммы.
Выплата процентов – в конце срока или каждый месяц.
Положить на накопительный счет
Накопительный счет является еще одним простым инструментом для сохранения и сбережения средств. Это некий гибрид текущего счета и вклада.
В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.
У накопительного счета есть особенности:
при снятии наличности нет понижения процентных выплат, но ставка может измениться;
вложения могут пополняться произвольной суммой, но есть пределы – не больше 10-кратного превышения изначального платежа;
проценты за установленный период насчитываются по наименьшему остатку.
Купить облигации
Облигации являются долговыми бумагами и считаются консервативным финансовым инструментом. Их сравнивают с вкладами, но доходность облигаций обычно выше ставок по депозитам.
Получать доход от владения облигациями можно двумя способами.
Первый вариант: купить облигацию и получать купоны, а в конце срока получить номинал. В этом облигация похожа на вклад.
Второй вариант: купить облигацию дешевле, дождаться повышения цены, затем продать. На цену влияет, например, ставка ЦБ: когда ставка снижается, цена облигации растет, и наоборот.
Облигации федерального займа (ОФЗ) более надежны и имеют меньшую доходность, корпоративные облигации имеют больше рисков, но доходность по ним выше.
Купить акции
Акции являются более рискованным инструментом инвестирования, у них нет гарантированной доходности, а владелец может понести убытки, если стоимость акций будет падать. Однако, при росте, доходность может оказаться существенно выше.
Есть два самых простых способа зарабатывать на покупке акций.
Первый: купить акцию, дождаться, пока она вырастет в цене, и продать. Разница между ценой покупки и продажи станет вашей прибылью.
Второй: купить акции, по которым компания платит дивиденды (часть прибыли), и получать их. Обычно выплаты происходят раз в полгода или год.
Купить биржевые ПИФ
Биржевые паевые инвестиционные фонды (ПИФы) делают инвестиции доступными для розничных инвесторов, которые не могут покупать много различных акций или облигаций по отдельности из-за их дороговизны.
Покупая пай ПИФа, который состоит из десятков ценных бумаг, инвестор тоже приобретает их, но опосредованно.
Суть ПИФов в том, что они должны максимально точно повторять динамику выбранного индекса или динамику собранной корзины ценных бумаг (базового актива).
Большинство фондов инвестируют в ценные бумаги – фонды акций, облигаций, смешанные фонды.
Есть фонды, вкладывающие деньги в бумаги определенных регионов – например, США или Европы, или специализирующиеся на отраслях – например, нефтегазовой, металлургической.
ПИФы хорошо подходят как инструмент пассивных инвестиций.
Паи фондов, которые торгуются на бирже, можно купить и продать онлайн через брокерский счет.
Купить недвижимость
Покупка жилья является одним из наиболее распространенных способов вложения средств у россиян наряду с вкладами. Однако такой способ сохранения средств требует гораздо больше усилий.
Нужно подобрать подходящий по расположению, стоимости и качеству объект, договориться о сделке и провести ее.Также нужно сосредоточиться на типе недвижимости – коммерческая или жилая, вторичка или новостройка?
Многие инвесторы часто выбирают новостройки за счет их преимуществ в виде льготных программ и потенциала роста стоимости после сдачи объекта.
Купить золото и другие ценные металлы
Драгоценные металлы наряду с акциями и облигациями являются одним из инструментов инвестирования.
Золото – самый популярный в инвестициях драгоценный металл. Традиционно золото считается главным защитным инструментом как от падения фондового рынка, так и от инфляции.
При этом для сбережения и накопления средств также используются серебро, платина и палладий.
Одним из возможных способов инвестирования в металлы является покупка фьючерсных контрактов. Для этого необходимо открыть брокерский счет и выбрать подходящие по параметрам фьючерсы.
Важно понимать, что фьючерсы – это рисковый инструмент фондового рынка, который может принести как высокие доходы, так и убытки.
Открыть ОМС
Помимо покупки фьючерсов на драгметаллы, инвестировать в них можно более консервативным способом, например, открыв обезличенный металлический счет (ОМС).
ОМС – это счет, который инвестор открывает в банке и где учитываются купленные драгметаллы.
Обычно открытие счета и его обслуживание бесплатно. Но при закрытии счетов клиенты несут издержки, так как получают сумму, установленную банком исходя из курса покупки того или иного металла.
Зачисление на ОМС и выдача с него могут осуществляться как непосредственно драгметаллом, так и деньгами – в этом случае банк производит покупку или продажу металла за рубли (или валюту) по установленному на текущую дату курсу.
Обратите внимание, ОМС не страхуются в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), что несет дополнительные риски для инвестора. Поэтому ОМС стоит открывать только в надежном банке.
Купить валюту
Способом сбережения средств в некоторых случаях может стать покупка иностранной валюты. Традиционно для россиян таким средством выступали доллары и евро как защита от внутрироссийских рисков.
И хотя с начала 2023 года доллар вырос почти на 10 рублей, после причисления его и евро к валютам «недружественных» стран их покупка и хранение могут оказаться невыгодными в качестве приумножения средств из-за высоких комиссий банков и высоких рисков.
В целом при покупке валютной наличности как таковой доходности ожидать не стоит. Скорее это способ избавиться от рублевых рисков, при этом согласившись на риск той страны, на чью валюту будут обменяны рубли.
Открыть бизнес
Еще одним способом вложения средств может стать открытие собственного бизнеса, например, кофейни или парикмахерской.
На старте бизнес не будет приносить доход, скорее наоборот – потребуются кредиты на открытие и пополнение оборотного капитала.
При этом в перспективе бизнес может приносить существенно больше денег, чем все вышеописанные способы.