Сколько стоит страхование жизни при автокредите
Перейти к содержимому

Сколько стоит страхование жизни при автокредите

  • автор:

Возврат и отказ страховки жизни по автокредиту

Согласно закону, обязательным страхованием является только страхование жилья при ипотеке и ОСАГО, страхование жизни и здоровья по автокредиту (как и любому другому кредиту) – строго добровольное. Но банкам откровенно выгодно навязывать покупку страхового полиса, и иногда заемщик понимает, что переплатил за ненужную услугу, уже после подписания договора и внесения денег. Кроме того, бывают более «честные» случаи, в которых заемщик хочет вернуть деньги за страховку – досрочное погашение автокредита, например. Ниже вы узнаете, можно ли отказаться от страхования жизни/здоровья и что делать, если страховку навязали.

Страхование жизни при автокредите

Преимущества и недостатки

Для начала посмотрим, какие страховые случаи покрывает добровольное страхование жизни и здоровья. Детали могут отличаться, но любая страховка покрывает 3 основные группы проблем:

  1. Смерть заемщика.
  2. Получение заемщиком инвалидности 1 или 2 группы (как результат несчастного случая или болезни).
  3. Длительная нетрудоспособность (больничный на 3+ месяца).

Собственно, в этих 3-х пунктах и заключается преимущество добровольного страхования жизни/здоровья. Если клиент уйдет из жизни – его долговые обязательства перейдут по наследству близким, и им придется расплачиваться по автокредиту. Если заемщик получит инвалидность или не сможет работать 3 месяца/полгода/год/… – кредит все равно нужно будет выплатить, при этом на работу он по понятным причинам ходить не сможет. Добровольное страхование жизни эти проблемы решает – если вы по объективным причинам (смерть, инвалидность, болезнь) не можете платить за машину, страховая сделает это за вас.

Недостаток – цена. В зависимости от величины кредита и марки авто, стоимость добровольного страхования жизни при автокредите может составлять 5-10% от стоимости машины. Далеко не все готовы переплачивать солидную сумму за безопасность.

Стоимость

Рассчитать стоимость сложно, потому что страховые очень неохотно делятся своими ценами – обычно они раскрывают полную стоимость уже не стадии оформления. Но рассчитать примерную стоимость для разных случаев все же можно.

Далее при расчете нужно ориентировать на страхуемые риски – чем их больше, тем больший процент от страховой суммы вам придется платить ежегодно. Если вы страхуетесь только от смерти, придется платить примерно 1% от страховой суммы. Если в страховые случаи включить еще инвалидность и длительную болезнь, стоимость повысится до 2-5% от страховой суммы. Для премиум-пакетов (с полным обслуживанием в платных больницах и оплатой травм средней тяжести) стоимость может достигать 50% от страховой суммы.

Причины навязывания услуги банком

Есть 2 ответа: простой и сложный. Простой ответ: банкам это просто-напросто выгодно. Если вы, например, оформите только ОСАГО и КАСКО, в случае ДТП с серьезными травмами вы получите деньги на восстановление машины, но не сможете дальше выплачивать кредит, потому что из-за травм (речь о длительном больничном или инвалидности) лишитесь основного заработка. Банк в вашей машине не заинтересован, ему нужно вернуть свои деньги, и в данном случае это возможно только тогда, когда у вас есть полис страхования.

Сложный ответ: банк знает, что навязывание полиса страхования выгодно всем участникам сделки. Собственно, так нормальная рыночная экономика и работает – все получают выгоду, только распределяется она по-разному. Больше всего выгоды получает страховая компания – вы отдаете ей свои деньги, и в большинстве случаев ей не приходится вам ничего выплачивать, потому что страховые случаи наступают редко. Во вторую очередь получаете выгоду непосредственно вы – да, приходится отдать деньги на страхование жизни и здоровья, но взамен вы получаете подушку безопасности на случай непредвиденной ситуации, разборки с банком по поводу невыплаченного кредита – последнее, чем вам захочется заниматься, если вы будете лежать в больнице с несколькими переломами. Наконец, меньше всего выгоды получает банк – у него тысячи заемщиков, и невыплата одного кредита (с последующей конфискацией имущества) не будет такой уж большой проблемой, но на это нужно будет потратить время юристов, специалистов колл-центра и так далее, что приводит к потерям. Подумайте об этом перед тем, как твердо решите отказаться от страхования жизни при автокредите.

Можно ли отказаться от страховки

Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.

При подписании кредитного договора

Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все. Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки. У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.

Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно. Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО. Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.

При досрочном погашении кредита

Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.

Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег. В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись. Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.

Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете. По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой. Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.

Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.

После подписания страхового договора

Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.

В этом случае вам нужно написать заявление на досрочное расторжение договора и предоставить его в страховую. Обычно деньги возвращают в течение месяца. Хорошо подготовьтесь к подаче заявления – некоторые страховые «вставляют палки в колеса» дополнительными документами, чтобы потянуть время. Когда будете готовиться – внимательно изучите договор, там должна быть описана процедура досрочного расторжения в период охлаждения.

Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.

Случаи невозможности отказа от страховки

От страховки нельзя отказаться в том случае, если вы уже подписали договор, прошло 14 дней и в договоре написано, что расторжение не предусмотрено. Единственный способ отказаться в этом случае – доказать в суде, что страховку вам навязали, но сделать это будет непросто. Ваши шансы увеличатся в одном из трех случаев:

  1. Вы заключили дорогостоящий полис комплексного страхования.
  2. В страховке на жизнь и здоровье прописаны сомнительные риски (смерть от удара молнией, например).
  3. У вас есть письменное доказательство того, что вам очень нужны деньги (на лечение, после ЧП и так далее).

Как правильно составить заявление

При любом виде страхования заявление нужно подавать непосредственно в страховую.

По поводу самого заявления есть 2 варианта: либо у страховой/банка есть четкая форма заявления на ваш конкретный случай, либо такой формы нет. Поищите форму на сайте страховой (у страховой группы «Уралсиб», например, заявление на возврат в период охлаждения выглядит так), если ее нет – составляйте в свободной форме. В заявлении нужно указать:

  • название страховой;
  • ваши фамилию-имя-отчество;
  • свой адрес;
  • контактный телефон;
  • номер договора страхования;
  • вид страхования;
  • причину, по которой вы отказываетесь от полиса;
  • расчетный счет, на который нужно вернуть деньги;
  • инициалы, дату и подпись (снизу).

альтернативный текст

Все, осталось подать его и дождаться решения. Если страховая согласится с вашим требованием, деньги вернут в течение 10 дней.

Последствия отказа

Последствия отказа для вас должны быть прописаны в договоре кредита – чаще всего банк наказывает отказавшихся от добровольного страхования заемщиков повышением процентной ставки. Если в договоре прописан штраф – можно обратиться в Роспотребнадзор, это очень похоже на давление.

Обращение в Роспотребнадзор

Сразу предупредим, что Роспотребнадзор вероятнее всего не решит вашу проблему. Роспотребнадзор занимается юридическими лицами, которые грубо нарушают законодательство, предлагают клиентам некачественные услуги или «переходят черту» в рекламе. МФО с Роспотребнадзором очень не дружат, а вот банки парируют претензии структуры довольно уверенно. Но у Роспотребнадзора есть другая полезная функция – вы можете попросить структуру дать оценку действий банка. Для этого нужно прийти и написать заявление, обычно – в вольной форме. Далее возможен один из 3-х вариантов:

  1. Роспотребнадзор скажет, что никаких нарушений здесь нет. Далее вы можете подать в суд, но шансы на выигрыш будут низкими.
  2. Структура сама подаст в суд на банк. Это случается при очень серьезных нарушениях, вряд ли этот сценарий возможен для крупного банка.
  3. Вам выдадут результаты проверки, по факту которой были выявлены нарушения, и посоветуют обратиться в суд. Ваши шансы на выигрыш дела будут большими, плюс у вас будет доказательная база.

Обращение в суд

Итак, последняя инстанция – суд. Отличие суда от всех остальных методов заключается в том, что решение будет принимать человек, который не представляет ничьих интересов. Поэтому у вас есть шанс добиться справедливости. Обращаться в суд нужно только тогда, когда вы хотя бы частично уверены в своей победе и имеете на руках некие доказательства – оценку правомерности действий банка или страховой, например (ее можно получить в Роспотребнадзоре). Если речь идет о большой сумме, можете задуматься по поводу адвоката.

Документы для обращения в суд

Как минимум вам понадобится:

  1. Паспорт.
  2. Договор на кредит.
  3. Договор на страхование.

В остальном – все, что сможете найти. Это может быть заключение от Роспотребнадзора, документы, подтверждающие ваше тяжелое финансовое положение, документы, доказывающие, что вам оформили страховку по завышенной цене и так далее. Ваша цель – убедить судью в том, что страховая должна вернуть вам деньги.

Я купил новую БМВ по схеме с кредитом и потерял скидку в 500 000 ₽

В начале 2021 года я запереживал, что если не куплю сейчас новый автомобиль, то в ближайшие три года так и буду ездить на старом.

У меня были основания для тревоги: с начала пандемии цены постоянно растут — причем это касается и новых, и б/у авто. В итоге я решил купить новую БМВ и даже договорился о скидке в полмиллиона рублей — но получить эту скидку мне не удалось.

Вот как все было.

Как я купил машину

Я заехал к официальному дилеру и решил прокатиться на БМВ X3. Мне все понравилось, и менеджер отдела продаж предложил забронировать автомобиль. Я тогда не сомневался в репутации дилера — в интернете было полно хороших отзывов — и понимал, что залог в случае чего мне вернут без проблем.

Я приехал на следующий день и внес залог — 50 000 ₽. Так я заказал БМВ X3 в комплектации M Sport.

Я люблю торговаться, поэтому мы с менеджером договорились о скидке. Дилер уступил 17% от стоимости — это очень хорошая скидка для автомобиля, который стоил 3 760 000 ₽. Бонусом отдавали комплект летних колес на оригинальных дисках.

Но вместе со скидкой дилер выдвинул свои условия. Мне предложили оформить автокредит, который я смогу погасить досрочно, и дополнительные услуги:

  1. Страхование жизни и здоровья заемщика кредита на 5 лет — за 400 602,35 ₽.
  2. Страховку GAP на год — за 50 080 ₽.
  3. Карту помощи на дорогах на год — за 90 000 ₽.
  4. Каско на год — за 90 000 ₽.

Схему описывали так: я беру автомобиль в кредит и с допуслугами, за что получаю хорошую скидку. При этом я заключаю допсоглашение с дилером, по которому не могу досрочно гасить кредит и расторгать договоры в течение полутора месяцев. Через полтора месяца я досрочно гашу кредит и расторгаю договоры по дополнительным услугам — и мне возвращают сумму по нему за неиспользованный период. Если погасить кредит и расторгнуть договоры раньше чем через полтора месяца, придется возвращать сумму скидки от дилера.

Итого по такой схеме расчет был следующий:

  • 630 000 ₽ — скидка на автомобиль;
  • 567 682 ₽ — расходы на страхование жизни, страховку GAP, карту помощи на дорогах;
  • 27 000 ₽ — проценты по кредиту за полтора месяца.

Из этой суммы около 450 тысяч должны были мне вернуться при расторжении договоров на допуслуги. Итоговая выгода по сравнению с покупкой за наличные — порядка 510 тысяч рублей плюс комплект летней резины на дисках.

При покупке за наличные дилер отказывался давать какие-либо скидки и диски с колесами. Менеджер заверил меня, что с этой схемой не будет никаких проблем.

Условия, на которых мне предложили купить БМВ X3
Товар или услуга За наличные — 3 859 000 ₽ В кредит — 3 796 682 ₽ Цена, на которую я рассчитывал, — 3 344 722 ₽
BMW X3 20d M Sport 3 760 000 ₽ 3 130 000 ₽ 3 130 000 ₽
Страхование жизни 400 602 ₽ 10 015 ₽
Страховка GAP 50 080 ₽ 26 250 ₽
Карта помощи на дорогах на 3 года 90 000 ₽ 52 457 ₽
Каско 90 000 ₽ 90 000 ₽ 90 000 ₽
ОСАГО 9000 ₽ 9000 ₽ 9000 ₽
Проценты за полтора месяца кредита 27 000 ₽ 27 000 ₽
Условия, на которых мне предложили купить БМВ X3
BMW X3 20d M Sport
За наличные 3 760 000 ₽
В кредит 3 130 000 ₽
Цена, на которую я рассчитывал 3 130 000 ₽
Страхование жизни
За наличные
В кредит 400 602 ₽
Цена, на которую я рассчитывал 10 015 ₽
Страховка GAP
За наличные
В кредит 50 080 ₽
Цена, на которую я рассчитывал 26 250 ₽
Карта помощи на дорогах на 3 года
За наличные
В кредит 90 000 ₽
Цена, на которую я рассчитывал 52 457 ₽
Каско
За наличные 90 000 ₽
В кредит 90 000 ₽
Цена, на которую я рассчитывал 90 000 ₽
ОСАГО
За наличные 9000 ₽
В кредит 9000 ₽
Цена, на которую я рассчитывал 9000 ₽
Проценты за полтора месяца кредита
За наличные
В кредит 27 000 ₽
Цена, на которую я рассчитывал 27 000 ₽
Итого
За наличные 3 859 000 ₽
В кредит 3 796 682 ₽
Цена, на которую я рассчитывал 3 344 722 ₽

Каско я собирался брать в любом случае. Тем более удалось выторговать рыночную цену: сначала дилер предлагал каско за 162 000 ₽ с тем же набором опций.

За полторы недели ежедневного общения у нас с менеджером отдела продаж дилера сложились практически дружеские и доверительные отношения — по крайней мере я так думал. Но он не мог ответить на все мои вопросы, поэтому мне приходилось обращаться к специалистам отдела кредитования и страхования.

Я сконцентрировался на самой дорогой услуге — страховании жизни за 400 000 ₽. И начал разбираться, как вернуть остатки страховой премии за неиспользованный период при досрочном расторжении договора страхования. Я хотел максимально обезопасить себя от проблем с возвратом денег. Вот что я сделал:

  1. Узнал название страховой компании, с которой придется заключить договор.
  2. Поговорил с менеджерами отдела продаж, страхования и кредитования о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, спросил, что для этого нужно сделать. Ничего внятного не услышал.
  3. Позвонил в страховую компанию. Рассказал оператору, что собираюсь купить автомобиль в кредит у дилера и оформить страхование жизни. Услышал, что можно расторгнуть договор, и узнал, как это сделать. Получил список нужных документов и убедился, что с меня не удержат никаких комиссий.
  4. Попросил у дилера проект договора со страховой, но получил его только на финальном этапе сделки.

Как я оформлял сделку

Не обошлось без проблем: условия кредита и цену автомобиля все время меняли, а сделку постоянно переносили. Я написал жалобу руководителю отдела продаж дилера через «Вотсап» и получил дежурные менеджерские отписки. До сих пор не понимаю, почему я не отказался от дальнейшего оформления сделки.

В конце концов сделку назначили — на вечер того же дня. Менеджер отдела продаж объяснил это постоянным потоком клиентов и ажиотажным спросом на автомобили. У меня был ровно час на все процедуры, в том числе на ознакомление с документами. Потом салон закрывался.

Мне показали договор купли-продажи и дополнительное соглашение о предоставлении скидки. В соглашении о скидке не было никакой информации о допуслугах. В бумагах просто написали, что цена меняется с 3,76 млн на 3,13 млн рублей.

Под рукой у меня была распечатка расчета стоимости автомобиля по условиям дилера. По ней можно было сверять оговоренные с продавцом условия и цены.

По договору я должен был уплатить наличными первоначальный взнос — 1 000 000 ₽, а остальные 2 670 682 ₽ взять в кредит. Меня обнадеживала мысль, что при полном досрочном погашении кредита у меня получится вернуть значительную сумму за страховки.

На официальном сайте БМВ я заглянул в раздел финансовых сервисов, ознакомился с правилами страхования жизни. Убедился, что в соответствии с п. 11.4 этих правил я имею право расторгнуть страховой договор, если погашу кредит досрочно. А потом получить часть страховой премии за неиспользованный период.

Сотрудники автосалона попросили меня не волноваться, заверили в солидности дилера и предложили помощь, если что-то пойдет не так.

В 22:00 все засобирались домой. Кредитный менеджер и менеджер отдела продаж продолжали работать — и замотали меня настолько, что у меня было только два варианта:

  1. отказаться от покупки автомобиля;
  2. все подписать и через пару дней уехать на новой БМВ.

Я выбрал второе и подписал все, что просили менеджеры. Позднее в личном кабинете на сайте страховой в разделе сведений о договоре № 5630453425 обнаружил, что выгодоприобретатель по нему — ООО «БМВ банк», а дилер — агент. Хотя в бумажной версии документа выгодоприобретателем был я и мои наследники.

На следующий день я заключил договор потребительского кредита. Еще через пару дней я выехал из салона на новой БМВ.

Как я пытался вернуть деньги за страхование жизни

Я решил подстраховаться и направил дилеру запрос. В нем я попросил прислать мне документ, в соответствии с которым ко мне не будет никаких претензий, если я досрочно расторгну договор страхования жизни. Чтобы сэкономить время, я отправил заказное письмо с помощью официального сервиса Почты России.

Ответ я получил через два дня. Судя по письму, расторгнуть можно было все, кроме договора о карте помощи на дорогах. Главное, чтобы это было не раньше чем через полтора месяца после покупки автомобиля: автодилеру важно получить свою комиссию, а дальше я волен делать что угодно.

Прошло полтора месяца, я полностью закрыл кредит, а затем через личный кабинет обратился в страховую, чтобы расторгнуть договор и вернуть деньги за неиспользованный период.

Через несколько дней мне позвонили из страховой компании и сказали, что договор они расторгли, но никаких денег мне не должны. Страховка не зависела от кредита, а в договоре черным по белому написано, что при расторжении договора страховая премия не возвращается. Я подумал, что произошло какое-то недоразумение, и написал официальную претензию в страховую.

На мою претензию ответили, что страхование, которое я оформил, никак не связано с кредитом — это отдельный продукт. А поэтому мне ничего не должны. Если я хотел вернуть деньги, то должен был сделать это в период охлаждения — в течение 14 дней после оформления договора.

Официально связь страховки и кредита называется «страхование в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита». В п. 2.4 ст. 7 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» указаны условия, при которых страховка считается связанной с кредитом:

  1. Если заключение страховки влияет на условия кредита, например на процентную ставку. То есть со страховкой ставка ниже, без страховки — выше.
  2. Если выгодоприобретатель по страховке не я или мои наследники, а кредитор. При этом размер страховых выплат по договору должен уменьшаться соразмерно задолженности по кредиту.

По документам, которые я подписал, действительно не было связи между заключением страховки и условиями кредита. Но в личном кабинете страховой компании как раз было написано, что выгодоприобретатель при страховом случае не я или наследники, а банк. Я решил зацепиться за это, но представитель страховой просто ответил, что неправильно указал выгодоприобретателя в личном кабинете, и извинился за ошибку. Справедливости ради, по договору, который я подписал, выгодоприобретателем действительно был я и наследники.

Как я пытался вернуть деньги через дилера и представительство БМВ в России

Я написал официальное письмо дилеру с просьбой добровольно урегулировать ситуацию, но ответа так и не получил.

Менеджер дилера больше не отвечал мне в «Вотсапе», поэтому я решил обратиться в официальные представительства БМВ в России и Германии, Банк России, Роспотребнадзор и к финансовому омбудсмену.

Представительство БМВ, как и государственные органы, смотрели на формальную сторону дела: я принял условия, подписал договор. Если меня что-то не устраивает, то я могу идти в суд.

Энергия возмущения сделала меня одержимым этой проблемой: я читал законы, судебную практику, специализированные юридические и финансовые форумы. Даже обратился к двум адвокатам по страховым делам, чтобы сравнить их подходы и выбрать того, кто покажется мне наиболее убедительным. Но судебная практика показала, что ввязываться в суды нет смысла.

На сайте Мосгорсуда за последние два года я нашел 666 судебных дел, где ответчиком была моя страховая.

До сентября 2020 года страхование жизни и кредит были связаны по умолчанию, поэтому суд вставал на сторону потерпевших и деньги возвращали.

А потом вступили в силу изменения в ст. 7 и 9 закона № 353-ФЗ. Там уточнили формулировки и подробно расписали, что такое страхование в целях обеспечения кредита: я привел эти критерии выше. Теперь страхование жизни может быть отдельной услугой — и это мой случай. И с сентября 2020 по подобным делам суд все время принимает сторону банка, деньги таким образом не вернуть.

Моя страховая еще до вступления в силу ФЗ № 483-ФЗ от 27.12.2019 так поспешно меняла правила страхования, что нарушила нумерацию пунктов. Они просто удалили пункт 7.4 правил. Название страховки не изменилось: «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита».

Сложившуюся практику поддержал Верховный суд. Неважно, как называется договор: главное, что в его содержании.

Как я возвращал деньги за карту помощи на дорогах

Дилер меня разозлил, поэтому я плюнул на требование не расторгать договор о карте помощи на дорогах. Мне навязали карту помощи на 36 месяцев за 90 000 ₽. Компания, с которой я заключил договор, возвращает деньги пропорционально использованному периоду. В моем случае он составлял два месяца и три дня:

  • 43 714 ₽ — абонентский платеж за первый месяц;
  • 17 486 ₽ — абонентский платеж за второй месяц;
  • 900 ₽ — абонентский платеж за три дня третьего месяца.

В итоге мне вернули 27 900 ₽.

Оказывается, есть официальная программа помощи на дорогах — и ее дают абсолютно бесплатно, как минимум покупателям БМВ и Фольксвагенов. Если такая программа есть, а вам все равно предлагают купить какую-то карту помощи — это нарушение закона.

Законодательство не допускает злоупотреблений правом, а также подразумевает добросовестность всех участников сделки. Продавец несет ответственность, если не сообщил покупателю то, о чем знал и не мог не знать. В моем случае официальный дилер БМВ не мог не знать о существовании официальной бесплатной программы помощи на дорогах. За деньги такое лучше не покупать. Если деваться некуда и нужно что-то взять, лучше выбрать дополнительный год гарантии на автомобиль. Если это возможно, конечно.

GAP вернуть не получилось: эта услуга действует, пока работает каско. Еще деньги можно вернуть, если машина продана или утрачена: например, ее угнали, сожгли или она пострадала в ДТП и страховая признала ее неремонтопригодной. Но это, слава богу, не мой случай.

Итого я заплатил за БМВ 3 768 782 ₽
BMW X3 20d M Sport 3 130 000 ₽
Страхование жизни 400 602 ₽
Страховка GAP 50 080 ₽
Карта помощи на дорогах на 3 года 62 100 ₽
Каско 90 000 ₽
ОСАГО 9000 ₽
Проценты за полтора месяца кредита 27 000 ₽
Итого я заплатил за БМВ 3 768 782 ₽
BMW X3 20d M Sport 3 130 000 ₽
Страхование жизни 400 602 ₽
Страховка GAP 50 080 ₽
Карта помощи на дорогах на 3 года 62 100 ₽
Каско 90 000 ₽
ОСАГО 9000 ₽
Проценты за полтора месяца кредита 27 000 ₽

В итоге я сэкономил 90 218 ₽, хотя рассчитывал, что сэкономлю 514 278 ₽.

Что делать, чтобы не переплатить за допуслуги

Внимательно читайте договоры. Постарайтесь заранее получить все документы в электронном виде: договор купли-продажи с дополнительным соглашением о скидке и договоры на все допуслуги. Все это необходимо прочитать, проанализировать и просчитать. Обратите внимание не только на цену машины и размер скидки, но и на проценты по кредиту. Не соглашайтесь на оформление сделки в последний час работы дилерского центра: этого времени вам не хватит, чтобы разобраться в бумагах.

Посмотрите отзывы. Определитесь с автомобилем и прочитайте отзывы о дилере, у которого собираетесь его покупать. Начните с плохих отзывов. Может показаться, что там только эмоции, но это не так.

Обложка статьи

Поищите альтернативу дилеру, если в документах будет все плохо и не получится договориться о каких-то изменениях в типовом договоре. Автомобили одной и той же марки продают разные юридические лица. Одни могут вести дела добросовестно, а другие так, словно завтра потоп и нет никаких причин переживать за свою репутацию.

Поищите альтернативу интересующему вас автомобилю, если покажется, что все дилеры нужной марки ведут себя одинаково. Не исключено, что при покупке, например, Ауди Q5 никто не заставит вас страховать жизнь или покупать карту помощи на дорогах. И не прикрепит к официальной цене лишние 500 000 ₽ просто потому, что ажиотаж и 2021 год.

Если альтернативы — это не вариант, придется соглашаться на страхование жизни и карту помощи. Есть возможность сделать так, чтобы страховки спустя какое-то время получилось вернуть.

Обеспечьте возможность возврата средств за страхование жизни. Тут два варианта: заключение страховки должно влиять на процентную ставку кредита или выгодоприобретателем по такому договору должен быть банк. Если одно из двух условий выполнено, проблем с возвратом быть не должно.

Разберитесь с каско. Прежде чем разговаривать с менеджером, посчитайте стоимость полисов с помощью калькулятора каско на сайтах разных страховщиков и выпишите цены. Так вы сможете доказать менеджеру, что его цена завышена.

Включите в каско опцию «Без амортизации». Если наступит страховой случай, вам выплатят 100% страховой суммы. Эта опция повысит стоимость полиса, но позволит отказаться от страховки GAP: в ней не будет никакого смысла. Или хотя бы сравните стоимость опции и страховки GAP.

Выберите альтернативу помощи на дорогах, если у вашего дилера это возможно: например, дополнительный год гарантии. Уточните, не положена ли вам такая карта в соответствии с правилами автопроизводителя.

Загрузка

Ждем скорейшего развития онлайн-продаж напрямую через производителей, как сейчас делает Huyndai. А жадным дилерам, застрявших глубоко в 90-х со всеми этими схемами, искренне желаю поскорее разориться и сидеть в мокрой канаве. То, что они творят, — это полнейшая жесть.

Alex, все правильно. Рано или поздно придём к этому, а пока легальный отъем денег у населения работает на полную катушку. «Ренессанс Жизнь» в моем случае партнерится с автодилером и отжимают деньги на законных основаниях.

Alex, у Hyundai никаких онлайн-продаж особо нет, говорю, как человек, купивший их машину в этом году. Они периодически выбрасывают несколько машин, которые улетают практически моментально, буквально за секунды, а то и за доли секунд. Никакого расписания появления машин нет, по крайней мере в открытом доступе. "Выкинуть" машины могут и ночью. Т.е. единственный реальный способ купить машину без — это подписка на бота, которые оперативно сообщает о поступлениях в мессенджер. Но даже при наличии такой подписки, надо еще успеть открыть сайт, залогиниться в свою учетку и занять себе машину. Лично мне это удалось только 1 раз примерно за 1,5 месяца активного поиска и подбора — мне было интересно посмотреть на "бесплатную" часть процесса, т.е. до внесения аванса в размере 100т.р. Поскольку машина не подходила по цвету и комплектации, я, удовлетворив свое любопытство, через 20 минут снял бронь, чтобы ее забрал другой желающий. Да, кому-то удается купить машину, искренне рад за везунчиков, но лично я в итоге нашел относительно разумное предложение и взял машину у дилера.

Вот если бы они все машины продавали приоритетно на сайте, а остатки отправляли дилерам на реализацию или сделали очередь на сайте с возможность заказа и получения автомобиля в разумные сроки, было бы о чем говорить. Но тогда взвоют дилеры, как, собственно, уже и было, когда они запускали онлайн-продажи. А пока от корейцев больше разговоров, чем дел.

Alex, только в реале ничего не купить по такой онлайн-продаже..

Alex, делает?)) Ну-ну, такой же развод +400 тыс. за допы к РРЦ.

Андрей, там действительно много вопросов, но это пока только первый шаг. И классно, что кто-то из брендов его наконец сделал.

Эх, когда у меня уже будут страхи, что, если я не куплю новую бмв, то буду ездить на старом автомобиле 🙁

Ks, целых три года!

У меня сейчас страх, что придётся второй год ездить на старой машине вместо новой проходного года.

Как человек, который всегда работал только с частниками по вторичке (как и все знакомые и друзья) негативно относился к политике дилеров и раньше, сейчас — все стало еще намного хуже. Если несколько лет назад клиента просто немного разогревали и раскручивали на какие-то дополнительные услуги, но при этом можно было получить нормальное адекватное предложение, и дилер вполне довольствовался маржой с РРЦ, а в случае премиума их устраивали и сделки с реальными прямыми скидками, то сейчас большинство дилеров вообще перестали торговать автомобилями, они торгуют дополнительным оснащением, навязанными услугами типа помощи на дорогах, страховыми и кредитными продуктами, за которые получают комиссионные выплаты.

Последний год точно говорил и говорю одно и то же — забудьте про понятие скидка, скидок не существует. Да, есть неликвидные комплектации, есть отдельные модели с вечно скудными продажами (skoda superb, например), есть конкретные периоды с закрытием дилерами плана по продажам, когда человек, понимающий рынок, может получить какие-то хорошие условия. Также возможны прямые скидки в премиуме с бюджетом в районе 10 млн и выше, поскольку там изначально заложена хорошая маржа для дилера в каждой машине. В этом году знакомый купил такой авто с прямой скидкой около 5-7%, но вся эта скидка — лишь покрытие планового подорожания, не более.
Все описанное никак не относится процентам к 95 покупателей. Если вы собираетесь пойти в салон и спросить там про скидки, то никакой выгоды вы там точно не увидите. Скидку — да, конечно. Дилер с удовольствием поиграет на вашей жадности и желании сэкономить денежки. Он может вам вообще продать машину за 1000 рублей или 1 рубль, при этом всю сумму скомпенсировать ненужными услугами и финансовыми продуктами, таким образом и заработав, и снизив для себя налогооблагаемую базу.

Ситуация с Х3 из статьи еще закончилась очень хорошо. Дилер может в доп. соглашении прописать штрафные санкции за отказ от приобретенных продуктов (например, требование выплатить разницу с РРЦ). Дилер может их вам продавать на основании агентских договоров с фирмами-однодневками, получить что-то с которых будет просто невозможно. Дилер может различными уловками вводить в заблуждение — например, давая скидку 500 тыс. не от РРЦ, а от цены авто с доп. оборудованием, которое учтено с пятикратной маржой, в таком случае реальная скидка составит уже тысяч 200, а страховые продукты предложены на те же самые 500.
Смысл в том, что этих схем десятки, их разрабатывает целая команда юристов и специалистов в продажах. И чем больше вы взаимодействуете с дилером, тем больше вас крутят, как пример — трейд-ин. Обсуждать это можно бесконечно, важно понять одно, в салоне нет никаких равных договорных отношений, есть только акулы бизнеса (по их мнению) и лохи, обыкновенные мамонты, которых будут любыми способами набривать на деньги. Мне лично противна сама эта ситуация, я для себя вообще даже не рассматриваю возможность взаимодействия с салоном в таких обстоятельствах. Их каждый день обучают, как вас эффективней разводить. Они нацелены только на то, чтобы вас развести. Они придумывают все новые и новые ухищрения, чтобы маскировать и прикрывать свой развод. Если кого-то устраивает ситуация быть мамонтенком, которого вот-вот начнут стричь — пожалуйста, продолжайте пользоваться их услугами. Особенно это касается любителей бодрых корейцев.

Страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите – однозначная польза для заемщика или дополнительные бесполезные расходы? В любом банке РФ сегодня заемщику предложат застраховать свою жизнь. Услуга может даже навязываться принудительно. Но обязательно ли страхование жизни при автокредите, какова его стоимость и можно ли от него отказаться? Ответы на все вопросы знает Brobank.

Никитин Евгений Николаевич

Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите обеспечивает банку возврат заемных средств в случае смерти или тяжелой болезни заемщика. Страховка перекрывает долг по кредиту и это освобождает вступающих в наследство родственников умершего от необходимости выплачивать задолженность.

  1. Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите
  2. Стоимость услуги
  3. Порядок отказа от страховки
  4. Можно ли вернуть деньги за автостраховку?
  5. Нужно ли вам страхование жизни при автокредите?

Стоимость услуги

Сколько стоит страхование жизни при автокредите чаще всего определяет размер кредита. Стоимость страховки составляет около 1% от страховой суммы. А страховую сумму банк устанавливает такую, чтобы в случае смерти заемщика она полностью покрыла его долг перед кредитным учреждением.

Стоимость страховки зависит от размера кредита

В лучшем случае заемщику придется доплачивать процент от суммы невыплаченной части кредита. При этом некоторые договора предусматривают перерасчет платы за страховку по мере выплаты долга.

Также возможен вариант, когда размер страховой суммы равняется полной стоимости автомобиля. Соответственно, стоимость полиса составит примерно 1% от цены машины.

Увеличиваться стоимость страховки может и по настоянию страховой компании путем увеличения процентной ставки по страховке. Этому способствует больший риск наступления страхового случая, по мнению страховых агентов. Причиной повышения ставки могут служить:

  • хронические болезни заемщика;
  • его почтенный возраст;
  • увлечение экстремальными видами спорта;
  • участие в потенциально опасных для жизни мероприятиях.

Скрывать информацию о таких факторах риска не нужно, потому что при наступлении страхового случая страховщик на основании этого может отказаться от осуществления выплат. Например, если заемщик получил тяжелую травму во время серфинга или катания на горных лыжах, а при оформлении кредита он не предупреждал банк о своем хобби, то страховку он не получит – долг перед банком по-прежнему будет числиться за ним или его наследниками.

Порядок отказа от страховки

Для отказа от страхования достаточно уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем нежелании оплачивать страховку. Специалист может привести несколько аргументов, почему заключение договора страхования выгодно для всех сторон. Но никто не заставит оплачивать услугу, которую вы не хотите покупать.

В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки в кредитный договор, не информируя об этом заемщика. Но указ Центрального Банка №3854 от 20.10.2015 предусматривает возврат страховки по автокредиту в течение 14 дней после подписания договора.

Отказаться от страховки можно в течение 14 дней после подписания договора

Для этого нужно обратиться в страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Договор будет расторгнут в том случае, если в период с подписания документа до его аннуляции не произошел страховой случай или событие, имеющее признаки страхового случая.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите может быть прописано в кредитном договоре или договоре страхования. Иногда страховщик дает заемщику более длительный срок для отказа от добровольного страхования. Это не запрещено законодательством. Срок, в который можно расторгнуть страховой договор может варьироваться от 14 дней, до полугода.

Если же сроки пропущены и банк отказывает в аннуляции страховки, можно обратиться в суд. При подготовке к иску надо собрать доказательства того, что заемщику отказывались выдавать кредит без оформления добровольного страхования. Следовательно, был нарушен сам принцип добровольности. В таких делах суд чаще отказывает в удовлетворении иска. Но при наличии хорошей доказательной базы аннулировать страховку возможно.

Можно ли вернуть деньги за автостраховку?

Так как вернуть страхование жизни по автокредиту возможно, заемщик имеет право на возвращение средств, потраченных на услугу. Но компенсировать свои траты в полном объеме не получится. Даже если суд признает навязывание страховки банком незаконной и вынудит страховую компанию вернуть средства, из всей суммы будет вычтено вознаграждение кредитору.

Компенсация по страховке будет осуществлена не в полном объеме

В других случаях можно рассчитывать на компенсацию средств с вычетом предусмотренных договором комиссий. Поэтому важно ознакомиться со всеми пунктами договора до его подписания.

Вернуть часть денег можно и в том случае, когда автокредит выплачен досрочно, если застрахованный человек решает, что больше не нуждается в страховании. В таком случае нужно обратиться напрямую в страховую компанию с документами, подтверждающими выплату кредита.

Нужно ли вам страхование жизни при автокредите?

  1. Банк имеет право повысить кредитную ставку при отказе клиента от страхования.
  2. В случае преждевременной смерти или осложнения состояния здоровья заемщика при отсутствии страховки его долги придется выплачивать его родственникам, наследникам и опекунам.

И оформлять кредит со страховкой просто удобнее, потому что банк за вас подготовит все необходимые документы. Процедура же отказа от страховки может быть хлопотной и требовать дополнительных юридических консультаций.

Оформлять кредит с готовой страховкой в разы удобнее и выгоднее

Кроме того автокредит без страхования жизни часто бывает менее выгодным, чем со страхованием. Банк заинтересован в 100% гарантии возврата заемных средств, поэтому порой предлагает заемщикам, отказывающимся от страхования, такие процентные ставки, что просто не разумно соглашаться на эти условия.

Тем не менее, согласно законодательству, у заемщика должен оставаться выбор обращаться ли к услугам страховых агентов. Поэтому, если человек считает, что ему не нужно страхование жизни при автокредите, никто не может запретить ему от нее отказаться.

Сколько стоит купить машину в кредит и какие страховки потребуются

Сколько стоит купить машину в кредит и какие страховки потребуются

Ставки по кредитам на покупку автомобиля сильно выросли по сравнению с прошлым годом. Но эксперты прогнозируют их снижение вслед за ключевой ставкой ЦБ. Разбираем, сколько сейчас стоит купить машину в кредит и какие страховки потребуются.

Как изменились проценты по автокредитам

Вслед за ростом ключевой ставки 28 февраля с 9,5% до рекордных 20% банки подняли и проценты по автокредитам. «Процентная ставка по ним в марте выросла в среднем на 5%. Кроме того, в первый месяц весны ряд банков приостановили выдачу автокредитов, например, «Фридом Финанс», БМВ Банк, Совкомбанк, — рассказала эксперт по автокредитам и курсам обмена валют Банки.ру Ирина Мартиросова. — Поскольку ЦБ снизил ключевую ставку в мае до 11%, то и банки тоже пересматривают процентные ставки. Скорее всего, они продолжат снижаться и далее».

Сейчас на рынке банки предлагают кредиты на покупку автомобиля под 19–25%, тогда как в прошлом году под 9–13%. Но тенденция к снижению ставок уже видна. Например, ВТБ в течение мая несколько раз понижал проценты и к началу июня начал предлагать залоговые кредиты по ставке от 3% годовых, а беззалоговые — от 7,6% (в середине мая ставки были, соответственно, от 4,7% и 9,3%). Условия действуют при покупке как новых, так и подержанных машин при обязательном первоначальном взносе 20% от стоимости приобретаемого транспортного средства. Однако доступны минимальные ставки только для зарплатных клиентов банка, к тому же готовых оформить страховку каско на весь срок кредитования.

В начале мая снизил ставки по автокредитованию Абсолют Банк, теперь минимальный процент по кредиту на покупку новых авто составляет 19,4%, на покупку подержанного автомобиля — от 20,9%. У банка «Открытие» ставки стартуют от 12,9% годовых в рублях. В Совкомбанке — на новые авто от 17,3%, на подержанные — 18,39%.

Из 30 автопрограмм, представленных на Банки.ру, при первоначальном взносе 20% стоимость кредита на покупку нового или б\у автомобиля варьируется в диапазоне от 10,9 до 24,5%. Сумма займа — от 50 тыс. рублей до 20 млн рублей, срок кредитования — от 1 до 7 лет.

Кредиты на подержанные авто набирают популярность

Высокие проценты по автокредитам на фоне снижения предложения машин и роста их стоимости привели к сокращению количества оформляемых займов. В апреле, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), выдачи автокредитов немного подросли по сравнению с мартом: банки оформили 20,8 тыс. кредитов, что на 21,8% больше, чем в предыдущем месяце. Однако оказались на 71,1% меньше февральского показателя, когда было выдано 71,9 тыс. автокредитов.

«Ситуация с выдачей автокредитов напоминает карантинные апрель и май 2020 года, с тенденцией к некоторому постепенному восстановлению после первого шока санкций и роста рыночных ставок, — рассказал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — При этом достаточно значительный рост выдачи автокредитов в апреле по сравнению с мартом объясняется эффектом «низкой базы». Напомним, что по сравнению с досанкционным февралем в марте выдача сократилась сразу на 77,4%».

Сказался и дефицит новых автомобилей, и запасных частей к ним. Кредитование на покупку новых автомашин продолжает сокращаться, и спросом теперь все чаще пользуются кредиты на подержанные авто. Причем уровень их одобрения немного подрос — до 15%.

ОСАГО потребуется обязательно

Если, несмотря на высокие проценты по автокредитам, желание приобрести автомобиль не исчезло, нужно учесть еще и расходы на страхование. Обязательным полисом для водителей является ОСАГО — страховка ответственности водителя перед другими участниками дорожного движения. По информации Российского союза автостраховщиков, в мае средняя премия по ОСАГО для легковых автомобилей физлиц выросла по сравнению с январем на 400 рублей, или 7%. По информации Банки.ру, в январе 2022 года ОСАГО стоил 5 987 рублей, а в мае — уже 6 392 рубля.

«Оформить ОСАГО на кредитный автомобиль можно на Банки.ру, воспользовавшись сервисом подбора страховки, — говорит product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева. — Он позволяет сравнить ценовые предложения 14 крупнейших страховых компаний и оформить полис с выгодой до 62% за счет разницы базовых тарифов, которые устанавливают страховые компании».

Оформить ОСАГО c экономией до 74% на Банки.ру

Стоит ли покупать каско?

Кроме ОСАГО банк-кредитор может рекомендовать оформить каско, то есть застраховать залоговое имущество (автомобиль) от рисков хищения и возможного ущерба. В России эта автостраховка не является обязательной при оформлении автокредита (п. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» гласит, что попытки предоставить услугу при условии приобретения других услуг запрещены), однако банк может отказать в кредите или ухудшить его условия, если залоговое имущество не застраховано.

Стоимость каско рассчитывается исходя из цены автомобиля и вероятных рисков его повреждения или уничтожения. Поскольку машины за последние месяцы прибавили в цене на 20–50%, то и стоимость каско будет выше, чем в прошлом году.

«Стоимость полисов меняется вслед за изменениями на автомобильном рынке, — рассказал руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров. — Премия считается в процентах от страховой суммы. Страховая сумма, как правило, равна действительной стоимости машины. И если цены машины поднялись и пока не планируют снижаться, то это происходит и с ценами на каско. Хотя пока в процентном выражении мы не наблюдаем увеличения ставок по автостраховкам».

Главная тенденция на рынке автострахования сейчас — это рост предложений увеличить страховые суммы по уже заключенным договорам каско. Особенно это касается новых и кредитных авто. «Из-за роста цен на машины и комплектующие страховщики обоснованно полагают, что лимитов, закрепленных в полисах, может не хватить на полное покрытие ущерба, а значит, желательно повысить страховую сумму и, соответственно, доплатить страховую премию», — объясняет он.

Почему лучше застраховать кредитный автомобиль

Каско хоть и не обязательная страховка при оформлении автокредита, но весьма полезная в нынешней ситуации роста количества угонов автомобилей. «Эта тенденция не связана с кредитными авто напрямую, а скорее характерна для всего рынка в целом, но риски угона любых машин значительно возрастают, — считает Александр Макаров. — Предложение запчастей из-за цен и проблем с логистикой сильно сократилось, и криминальный элемент нашел новую нишу для себя: угон авто для разбора на запчасти. Поэтому при покупке авто (особенно в кредит) лучше застраховать его по каско».

Рассчитать стоимость каско и оформить полис можно не выходя из дома. «Удобный калькулятор Банки.ру позволяет сравнивать цены восьми страховых компаний, — дополняет Юлия Корнеева. — Консультанты расскажут подробнее о деталях страховки: от каких рисков защищает полис каско в конкретной страховой компании, какие дополнительные опции входят. Помогут выбрать подходящее предложение от надежных страховых компаний».

Страхование при автокредите

Всё чаще можно встретить автокредиты с условием оформления полиса страхования жизни. Законно ли это? И какие страховки на самом деле должен купить заёмщик? На эти вопросы отвечаем в статье. Также расскажем, что делать, если навязали страхование жизни при автокредите.

Поделиться

Какие страховки обязательны при автокредите

Рассмотрим, какая страховка обязательна при автокредите. По закону заключить договор страхования недвижимости необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Зачастую заёмщиков интересует: нужно ли страхование жизни (СЖ) при автокредите? Нет, этот вид полиса относится к добровольным наряду со страхованием:

  • риска потери работы;
  • риска потери трудоспособности;
  • титула и др.

Даже КАСКО при автокредите некоторые банки позволяют не делать. Однако если договором данный вид страхования предусмотрен, взять автокредит без покупки полиса не получится.

Заёмщик, решивший отказаться от оформления страховки, должен быть готов, что процент по такому займу будет выше на 3-5%. К примеру, оформляется кредит на автомобиль в ВТБ на сумму 1,5 млн руб. с первым взносом 300 тыс. руб. При покупке полиса СЖ и КАСКО ставка составит 10,1%. Со СЖ и без КАСКО – 11,6%, а без обоих полисов – 15,1%.

Зачем нужно страхование жизни при автокредите

По классическим условиям страховая компания (СК) возьмёт на себя выплату займа в случае причинения существенного вреда здоровью и смерти заёмщика.

При наступлении страхового случая СК выплачивает и основной долг перед банком, и проценты.

Плюс состоит в защите от возможных трудностей. При несчастном случае не придётся искать деньги на погашение автокредита. Часто договор продолжает действовать, даже если заёмщик погасил всю задолженность по кредиту досрочно.

Иногда страхование жизни входит в расширенные пакеты. По ним страхуется также потеря работы. Это значит, что страховщик будет вносить ежемесячные платежи в течение нескольких месяцев, пока клиент вынужден искать работу.

Сколько стоит страховка

Сколько стоит страховка жизни при автокредите, зависит от условий СК. Помните, что у каждого банка есть список компаний, с которыми он сотрудничает. Например, ЮниКредит Банк разрабатывает программы совместно с АО «МетЛайф», ООО «Страховая компания Кардиф» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах Жизнь». Полис страхования жизни и здоровья обойдётся заёмщику в 0,15% в месяц от суммы кредита.

В Сбербанке страхование жизни стоит от 2,7% до 2,99% от страховой суммы (за год страхования). В Банке Восточный, который сотрудничает с СК «Макс», процент зависит от величины займа:

  • до 50 000 руб. – 0,65% в месяц;
  • от 50 000,01 до 110 000 руб. – 0,55%;
  • от 100 000,01 до 150 000 руб. – 0,45%;
  • от 150 000,01 до 200 000 руб. – 0,45%;
  • от 200 000,01 до 300 000 руб. – 0,35%;
  • от 300 000,01 до 500 000 руб. – 0,30%;
  • от 500 000,01 до 800 000 руб. – 0,30%;
  • от 800 000,01 до 1 000 000 руб. – 0,20%.

Отказ от страховки жизни при получении автокредита

Что делать, если при оформлении автокредита навязывают страхование жизни? Помните, что такое поведение сотрудника банка незаконно. Самый простой путь – обратиться в другое кредитное учреждение. Также можно пожаловаться в ЦБ и в Роспотребнадзор.

Работник финансовой организации не нарушает закон, когда предлагает вам эти услуги. Угрозы же, что банк не выдаст кредит без полиса, – явное злоупотребление.

Внимательно читайте договор займа, чтобы вовремя определить, нет ли в нём навязанной страховки по автокредиту. Если такое условие есть, потребуйте исключить его и не подписывайте документ.

Взял автокредит и навязали страховку жизни: как отказаться

Можно ли отказаться от страховки жизни по автокредиту? Да, при соблюдении следующих условий:

  1. действует период охлаждения (он составляет 14 дней);
  2. по полису пока не было страховых случаев и выплат от СК.

Отказаться от полиса можно и позже 14 дней, но большинство компаний не возвращают страховую премию (например «Кардиф» и «ВТБ-Страхование») или отдают обратно только часть суммы.

Составьте заявление на отказ от страхования жизни и здоровья и направьте его в кредитное учреждение или напрямую в страховую компанию.

  • номер и дату договора;
  • ФИО;
  • дату рождения;
  • ИНН;
  • гражданство;
  • адрес;
  • данные паспорта;
  • контакты;
  • одну причину расторжения договора;
  • перечень прилагаемых документов.

Если прошло более 14 дней, вопрос скорее всего придётся решать через суд. Но перед этим попробуйте урегулировать проблему мирно, обратившись в банк или в СК.

Если кредит погашен досрочно, вы также можете попытаться вернуть часть страховой премии. Для этого:

  1. возьмите в учреждении справку о том, что договор закрыт;
  2. напишите заявление на возврат страховки.

Как уменьшить плату за страхование жизни при автокредите

Сумма страховой премии зависит от размера кредита. Поэтому уменьшить её величину не получится. Автомобили с пробегом оценивают специалисты банка или партнёрской компании, договориться с ними вряд ли удастся. При покупке новой машины цену назначает автосалон, здесь возможностей для манёвра нет вовсе.

Заключение: как не платить за страхование жизни при автокредите

Будьте внимательны: страхование жизни при автокредите могут навязать. Но помните, что это незаконно. Страховка не входит в список обязательных. Но, пожалуй, каждый, кто когда-либо получал в банке крупный кредит, сталкивался с настойчивыми предложениями купить полис. Всё просто: для банка это дополнительный заработок и защита от рисков.

Полис может быть выгоден и заёмщику, если он хочет перестраховаться от проблем с выплатой займа при ухудшении здоровья и потере трудоспособности.

Чтобы не попасть в ловушку сотрудников банка, подготовьтесь к походу в кредитное учреждение заранее. Подумайте и решите, готовы ли вы отдавать дополнительные деньги за страховку, посчитайте, во сколько обойдётся полис и отказ от него, оцените все риски.

Страхование жизни при автокредите: сколько стоит и как отказаться

Страхование жизни при автокредите: сколько стоит и как отказаться

Автокредиты

Зачем нужна страховка? Страхование жизни при автокредите является необязательным согласно действующему законодательству нашей страны. Иначе говоря, каждый гражданин соглашается на него на добровольной основе. Однако у банков есть свои уловки для принуждения.

Можно ли отказаться от услуги? Не соглашаться на данную услугу можно, однако в таком случае чаще всего меняется процентная ставка на весь объем заемных средств. Кроме того, есть свои нюансы при отказе в период охлаждения, после него и при досрочном погашении кредита.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При оформлении страхования жизни и здоровья при автокредите не все заемщики понимают, что это такое. Прежде всего, нужно уяснить, какие события подпадают под действие полиса. В условиях договора могут присутствовать нюансы, но по общему правилу страховыми случаями считаются:

  • Гибель должника.
  • Установление у должника инвалидности 1 либо 2 группы (если она не вызвана собственными намеренными действиями)
  • Затянувшийся период нетрудоспособности и невозможности получения дохода (обычно не менее трех месяцев).

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

Такой полис дает очевидные преимущества. Нельзя быть полностью уверенным в завтрашнем дне. Никто не знает, что с ним произойдет после заключения договора. Если наступит внезапная смерть заемщика, то его долг получат наследники. При оформлении же полиса кредит погасит страховщик. Инвалидность способна не просто ограничить, а полностью лишить возможности работать, однако это не снимет финансовых обязательств перед банком, и поддержка страховой компании окажется здесь весьма кстати.

То же относится и к длительному больничному. В банке, конечно, вам посочувствуют, но максимум, на что можно рассчитывать – это кредитные каникулы, но никак не полное освобождение от задолженности. Так что от страхования жизни при автокредите, конечно, можно отказаться, но полис позволяет быть уверенным, что во многих случаях долг пред кредитным учреждением будет выплачен полностью.

Ощутимым минусом здесь является стоимость полиса. Она определяется ценой приобретенного транспортного средства и варьируется в пределах 5-10 % от нее. То есть при покупке машины за 1 000 000 рублей страховка обойдется не менее чем в 10 000-50 000 рублей. Немалая сумма.

Стоимость страхования жизни при автокредите

Цена страхового полиса, который выдается заемщику при получении автокредита, вытекает из суммы заемных средств. Ведь страховка должна полностью возмещать убытки банка при смерти или неплатежеспособности должника. В качестве страховой премии обычно взимается около 1 % от страхового покрытия.

Может случиться, что на должника возложат обязанность погашать процент от невыплаченной части займа. В соглашение нередко включается условие, по которому плата за страховое покрытие изменяется по мере уменьшения задолженности.

Стоимость страхования жизни при автокредите

Чаще всего страховка включает полную цену авто, и тогда плата за нее составит не менее 1 % от стоимости товара.

Страховщик тоже может потребовать увеличения размера страховой премии. Это связано с ростом вероятности наступления одного из событий, включенных в полис. Таковыми могут быть:

  • заболевания должника;
  • превышение должником допустимого возраста;
  • деятельность заемщика, увеличивающая риск получения опасных для жизни и здоровья травм.

Если какие-то из этих условий имеют место на момент получения полиса, о них нужно сообщать страховщику. В противном случае при наступлении предусмотренного соглашением события посчитают, что заемщик при подписании договора скрыл сведения об обстоятельствах, повышающих риски. В выплате страховой суммы могут отказать, и тогда должник вынужден будет погашать долг за счет своих средств.

«Банковские хитрости» в навязывании услуги

До получения займа покупатель авто сопоставляет условия разных банков, стремясь получить деньги под наименьший процент. Однако все может оказаться не так просто и выгодно, как выглядит сначала.

Если ставка по займу минимальная, то страхование жизни при автокредите может быть сделано по большей стоимости. Нередко об этом узнают, изучая уже подписанные документы, когда договор заключен.

«Банковские хитрости» в навязывании услуги

Происходит это в большинстве случаев следующим образом.

  1. Заемщик ознакомился с рядом кредитных продуктов и подал заявку на тот, который стоит дешевле (меньше процент). Банк одобряет заем.
  2. После выбора авто заемщик передает продавцу аванс. После этого он обращается в банк и получает проект договора. При ознакомлении с ним покупатель видит, что в него включено условие о страховании жизни при автокредите, цена которого весьма значительна, к примеру, 500 000 рублей при займе 2 000 000 рублей.
  3. Заемщик недоволен и уточняет, откуда взялась такая сумма. На такой случай у работников банка есть стандартный ответ, что без полиса кредит не выдают, а если от страховки отказаться, то ставка по займу значительно увеличится.
  4. Можно продолжить разбирательства, однако в большинстве случаев у людей на это не оказывается ни времени, ни желания, и они подписывают все документы на предложенных банком условиях, включая страховку.

Неосведомленному клиенту сложно понять все нюансы договора и увидеть, что небольшой процент по займу далеко не всегда означает финансовую выгоду. Разобраться во всех тонкостях помогут финансовые консультанты.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите

Можно выделить три стандартных случая: соглашение не подписано, соглашение подписано, заем выплачен раньше срока. Также нужно различать две формы страхования: обычное страхование жизни и здоровья и комплексное страхование. Проанализируем все эти случаи более детально.

При заключении соглашения о займе

Здесь все элементарно. Вы просто не ставите подпись в договоре страхования жизни и здоровья или делаете отметку об отказе в кредитном соглашении. Далее ситуации могут быть разными. У каждого кредитного учреждения своя политика.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите

Вам могут просто отказать в предоставлении займа или же предложат подписать новый договор, в котором будут уже совсем другие условия, в первую очередь это касается процентной ставки. В любом случае вряд ли после отказа от полиса банк согласится выдать деньги на тех же договоренностях, что и при получении страховки.

Для комплексного страхования ситуация выглядит иначе. В него включают несколько рисков, и среди прочего указывается каско и ОСАГО. Отказаться от страхования гражданской ответственности нельзя по закону. Если отказаться от такого полиса, то нужно будет отдельно получать ОСАГО в организации, согласованной с банком.

Если специалист банка настаивает на заключении договора страхования, то можно сообщить о намерении подать жалобу в Роспотребнадзор. Иногда это действует, так как кредитному учреждению не нужны проблемы в связи с навязыванием потребителю услуг.

При выплате займа раньше срока

Обратим внимание, что здесь не имеется ввиду отказ от страховки в период охлаждения, его коснемся далее.

Если вам удалось выплатить заем раньше установленного срока, то страховка больше не нужна. Далее нужно читать условия получения полиса. Часто в нем прямо указывается, что его стоимость не подлежит возврату при досрочной выплате кредита. Если же такого условия нет, то ключевое значение здесь имеет то, влияет ли каким-то образом полное или частичное погашение кредита на условия страхования.

Например, может уменьшаться страховая выплата при уменьшении задолженности, или срок действия полиса привязан к дате погашения кредита. Эти условия дают основания считать, что полис выдан в обеспечение займа.

Если тот выплачен раньше, чем предусмотрено графиком, у должника имеются все основания для того, чтобы отказаться от страхования жизни при автокредите, и можно вернуть часть денег. Для этого нужно написать заявление в адрес страховщика и приложить данные для перечисления. Сумма к возврату будет пропорциональна неистекшему сроку страхования.

Если же действие полиса не привязано к кредиту, отказаться от страховки будет практически невозможно. Однако в этом случае заемщик (теперь уже бывший) сохраняет право на получение выплаты при наступлении страхового случая, хотя долг пред банком отсутствует.

Из практики: стоимость комплексной страховки вернуть гораздо труднее. Это вытекает как из прямого указания на невозможность возврата, так и из иных условий полиса.

После получения страхового полиса

Если полис уже получен, но страхование жизни при автокредите вам не нужно, можно от него отказаться. Читайте как условия страхования, так и договор займа. Не исключено, что в этом случае кредитное соглашение предусматривает какие-то штрафы. Также ознакомьтесь с правилами, на которых действует полис. Если возврат его стоимости не предусмотрен, деньги вам не вернут.

Однако есть один нюанс. Если после получения полиса прошло не больше 14 дней, то заемщик может обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от него. В этом случае оплаченную сумму вернут полностью.

После получения страхового полиса

Часто страховщики начинают затягивать срок, требуют дополнительные документы и т. п. Не стоит волноваться, потому что при подаче заявления в установленный срок 14-дневный период приостанавливается, и можно спокойно собрать необходимый пакет документов. Тем не менее, чтобы процедура не заняла несколько месяцев, до подачи заявления ознакомьтесь с условиями договора и подготовьтесь стразу как следует. Обычно деньги возвращают не более чем за месяц.

Отдельный разговор – о полисе комплексного страхования. При отказе от него как минимум придется заключить новый договор ОСАГО. О санкциях от банка на этот случай можно узнать из соглашения о кредите.

Когда невозможно отказаться от страхования жизни при автокредите

Если вам отказывают в возврате платы за полис, то единственный вариант – обращаться в суд. Придется доказывать, что страховка была навязана, и это не так легко сделать. Рассчитывать на успех позволит наличие одного из следующих условий.

  • Заключено соглашение о комплексном страховании по явно завышенной стоимости.
  • Риски, на которые распространяется страховое покрытие, носят сомнительный характер (например, похищение инопланетянами).
  • Имеется подтверждение тяжелой финансовой ситуации и острой потребности в деньгах (например, на лечение).

Заявление об отказе от полиса направляется не в банк, а в страховую компанию, выдавшую его.

Когда невозможно отказаться от страхования жизни при автокредите

Форма самого заявления может быть установлена страховщиком. Однако она отсутствует в нормативно-правовых актах, поэтому обращение можно составить в произвольном виде, никакого нарушения здесь не будет, и отказ в возврате денег по данному основанию является неправомерным.

В любом случае при отказе от страхования жизни при автокредите нужно указать ряд сведений:

  1. Наименование страховщика.
  2. Ф. И. О. застрахованного лица.
  3. Адрес застрахованного лица.
  4. Телефон или другие способы связи.
  5. Реквизиты полиса.
  6. Вид страхования.
  7. Обстоятельства, на которых основан отказ.
  8. Банковский счет для перечисления возвращенных денег.
  9. Дата, подпись заявителя и ее расшифровка.

После подачи заявления оно рассматривается в течение 10 дней. После этого либо возвращают деньги, либо отказывают.

В кредитном соглашении очень часто указываются негативные последствия для заемщика при отказе от полиса. Это может быть как увеличение процентов по кредиту, так и иные штрафные меры. Рекомендуется в этом случае подавать жалобу в Роспотрбенадзор, так как такие условия можно расценить как давление на должника.

Отказ от страхования жизни при автокредите через Роспотрбенадзор и в судебном порядке

Скорее всего, Роспотребнадзор не решит вашу проблему. Если у микрофинансовых организаций нарушения фиксируются очень часто, то банки обычно умудряются если не представить свои действия законными, то, по крайней мере, обосновать невозможность удовлетворения заявления заемщика. Смысл здесь в другом. Госорган даст правовую оценку действиям банка и страховщика, и на основании этой позиции заемщику уже проще будет отстаивать свою точку зрения суде.

Заявление в Роспотребнадзор может увенчаться одним из следующих результатов:

  • Никаких нарушений не установлено. Остается только обращаться в суд.
  • Роспотребнадзор самостоятельно подает иск в суд, если присутствуют грубые нарушения закона.
  • Будет дан ответ, что имеется нарушение, со ссылкой на нормы закона. В этом случае защита прав заемщика в суде значительно упростится.

Преимущество судебного рассмотрения в том, что суд не находится ни на вашей стороне, ни на позиции страховщика. Он должен оценить все обстоятельства дела объективно и беспристрастно. До подачи иска проконсультируйтесь с юристом и оцените свои доказательства. Если за полис была выплачена значительная сумма, можно даже привлечь адвоката. В случае успеха потраченные на его работу деньги будут взысканы со страховой.

Позаботьтесь о наличии ряда документов:

  • Паспорт.
  • Кредитное соглашение.
  • Страховой полис.

Также можно приложить заключение из Роспотребнадзора по результатам проверки, доказательства тяжелого финансового положения, доказательства несоответствия цены полиса рыночным условиям и др.

Страхование жизни при автокредите выполняется практически всеми банками, и не все задумываются, обязательно оно или нет. Заранее оценивайте свои возможности. Если вы уверены, что сможете погасить долг своими силами, то полис вам не понадобится. Если же есть какие-то риски, то отказываться от страховки не стоит.

Страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите – однозначная польза для заемщика или дополнительные бесполезные расходы? В любом банке РФ сегодня заемщику предложат застраховать свою жизнь. Услуга может даже навязываться принудительно. Но обязательно ли страхование жизни при автокредите, какова его стоимость и можно ли от него отказаться? Ответы на все вопросы знает Brobank.

Никитин Евгений Николаевич

Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите обеспечивает банку возврат заемных средств в случае смерти или тяжелой болезни заемщика. Страховка перекрывает долг по кредиту и это освобождает вступающих в наследство родственников умершего от необходимости выплачивать задолженность.

  1. Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите
  2. Стоимость услуги
  3. Порядок отказа от страховки
  4. Можно ли вернуть деньги за автостраховку?
  5. Нужно ли вам страхование жизни при автокредите?

Стоимость услуги

Сколько стоит страхование жизни при автокредите чаще всего определяет размер кредита. Стоимость страховки составляет около 1% от страховой суммы. А страховую сумму банк устанавливает такую, чтобы в случае смерти заемщика она полностью покрыла его долг перед кредитным учреждением.

Стоимость страховки зависит от размера кредита

В лучшем случае заемщику придется доплачивать процент от суммы невыплаченной части кредита. При этом некоторые договора предусматривают перерасчет платы за страховку по мере выплаты долга.

Также возможен вариант, когда размер страховой суммы равняется полной стоимости автомобиля. Соответственно, стоимость полиса составит примерно 1% от цены машины.

Увеличиваться стоимость страховки может и по настоянию страховой компании путем увеличения процентной ставки по страховке. Этому способствует больший риск наступления страхового случая, по мнению страховых агентов. Причиной повышения ставки могут служить:

  • хронические болезни заемщика;
  • его почтенный возраст;
  • увлечение экстремальными видами спорта;
  • участие в потенциально опасных для жизни мероприятиях.

Скрывать информацию о таких факторах риска не нужно, потому что при наступлении страхового случая страховщик на основании этого может отказаться от осуществления выплат. Например, если заемщик получил тяжелую травму во время серфинга или катания на горных лыжах, а при оформлении кредита он не предупреждал банк о своем хобби, то страховку он не получит – долг перед банком по-прежнему будет числиться за ним или его наследниками.

Порядок отказа от страховки

Для отказа от страхования достаточно уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем нежелании оплачивать страховку. Специалист может привести несколько аргументов, почему заключение договора страхования выгодно для всех сторон. Но никто не заставит оплачивать услугу, которую вы не хотите покупать.

В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки в кредитный договор, не информируя об этом заемщика. Но указ Центрального Банка №3854 от 20.10.2015 предусматривает возврат страховки по автокредиту в течение 14 дней после подписания договора.

Отказаться от страховки можно в течение 14 дней после подписания договора

Для этого нужно обратиться в страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Договор будет расторгнут в том случае, если в период с подписания документа до его аннуляции не произошел страховой случай или событие, имеющее признаки страхового случая.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите может быть прописано в кредитном договоре или договоре страхования. Иногда страховщик дает заемщику более длительный срок для отказа от добровольного страхования. Это не запрещено законодательством. Срок, в который можно расторгнуть страховой договор может варьироваться от 14 дней, до полугода.

Если же сроки пропущены и банк отказывает в аннуляции страховки, можно обратиться в суд. При подготовке к иску надо собрать доказательства того, что заемщику отказывались выдавать кредит без оформления добровольного страхования. Следовательно, был нарушен сам принцип добровольности. В таких делах суд чаще отказывает в удовлетворении иска. Но при наличии хорошей доказательной базы аннулировать страховку возможно.

Можно ли вернуть деньги за автостраховку?

Так как вернуть страхование жизни по автокредиту возможно, заемщик имеет право на возвращение средств, потраченных на услугу. Но компенсировать свои траты в полном объеме не получится. Даже если суд признает навязывание страховки банком незаконной и вынудит страховую компанию вернуть средства, из всей суммы будет вычтено вознаграждение кредитору.

Компенсация по страховке будет осуществлена не в полном объеме

В других случаях можно рассчитывать на компенсацию средств с вычетом предусмотренных договором комиссий. Поэтому важно ознакомиться со всеми пунктами договора до его подписания.

Вернуть часть денег можно и в том случае, когда автокредит выплачен досрочно, если застрахованный человек решает, что больше не нуждается в страховании. В таком случае нужно обратиться напрямую в страховую компанию с документами, подтверждающими выплату кредита.

Нужно ли вам страхование жизни при автокредите?

  1. Банк имеет право повысить кредитную ставку при отказе клиента от страхования.
  2. В случае преждевременной смерти или осложнения состояния здоровья заемщика при отсутствии страховки его долги придется выплачивать его родственникам, наследникам и опекунам.

И оформлять кредит со страховкой просто удобнее, потому что банк за вас подготовит все необходимые документы. Процедура же отказа от страховки может быть хлопотной и требовать дополнительных юридических консультаций.

Оформлять кредит с готовой страховкой в разы удобнее и выгоднее

Кроме того автокредит без страхования жизни часто бывает менее выгодным, чем со страхованием. Банк заинтересован в 100% гарантии возврата заемных средств, поэтому порой предлагает заемщикам, отказывающимся от страхования, такие процентные ставки, что просто не разумно соглашаться на эти условия.

Тем не менее, согласно законодательству, у заемщика должен оставаться выбор обращаться ли к услугам страховых агентов. Поэтому, если человек считает, что ему не нужно страхование жизни при автокредите, никто не может запретить ему от нее отказаться.

Я купил новую Шкоду Октавию в кредит и вернул 500 000 ₽ за страхование жизни

В декабре 2021 года я задумался, что стоит купить новую машину: цены в салонах росли весь год, и ожидалось, что в следующем автомобили еще подорожают.

Оказалось, что накануне мой друг уже купил новую Шкоду Октавию: для этого ему пришлось взять автокредит, докупить несколько страховок, оформить страхование жизни и сдать прошлую машину в трейд-ин. Он уверял, что это самый выгодный вариант, и утверждал, что деньги за страхование жизни можно вернуть.

Я долго сомневался, но в канун Нового года все же купил машину по такой схеме. А 4 апреля вернул 500 000 ₽ за страхование жизни.

У нас уже есть похожая статья, но у ее автора ничего не вышло

В 2021 году хозяин новой БМВ X3 не смог вернуть деньги, потому что услуга страхования по документам была не связана с автокредитом. Мы не советуем рисковать, если вы не готовы перед покупкой досконально изучать юридическую практику и следить за хитростями всех участников схемы.

Схема, по которой можно вернуть деньги за страхование жизни, — сложная и запутанная. Чтобы все получилось, придется учесть детали и внимательно вчитаться в документы, которые предложит подписать автодилер.

Как я решил купить новый автомобиль

В конце 2021 года я ездил на Шкоде Рапид в самой бюджетной базовой комплектации — с бензиновым двигателем объемом 1,6 литра и механической коробкой передач. Эту машину мы экстренно купили в ноябре 2019 после того, как предыдущая сгорела от неисправности. В тот момент деньги были нужны на первый взнос по ипотеке, поэтому я экономил и даже коврики и брызговики покупал в магазине через дорогу от официального дилера.

Со временем мы начали часто ездить с семьей на большие расстояния, и стало понятно, что нужен более безопасный и вместительный автомобиль. Подушки безопасности были только у водителя и переднего пассажира, а при обгоне фур на трассе Рапид сильно раскачивало потоком воздуха. Места в багажнике тоже не хватало для всех чемоданов, сумок и дорожного холодильника.

Обложка статьи

Весь 2021 год цены на машины росли. Такой же Рапид в салоне стоил уже в полтора раза дороже. Дефицит новых авто в 2022 ожидался еще острее, и я понимал, что чем дальше откладывать, тем дороже выйдет обновка.

В первых числах декабря я позвонил другу Славе посоветоваться. Он въедливый и по-хорошему дотошный, поэтому я всегда обращаюсь к нему перед серьезными покупками. К моему удивлению, оказалось, что Слава сам только что купил новую Шкоду Октавию и на днях забрал ее из салона. Он руководствовался той же логикой: дефицит новых машин сохранится или станет хуже, а цены точно не упадут.

Еще больше меня удивила схема, по которой Слава купил машину. Он отдал салону свою прошлую Октавию в трейд-ин и купил такую же нового поколения. Для этого ему пришлось оформить в салоне автокредит и докупить полис страхования жизни.

Для меня это звучало дико — я не понимал, зачем переплачивать, — но Слава все объяснил. Оказалось, что банки и страховые компании выплачивают салону комиссию за каждый кредит и страховку жизни, поэтому при такой схеме дилеры продают машины по самой выгодной для покупателя цене.

Новая Октавия в полной комплектации и с опциями вроде белой кожи в салоне обошлась Славе в 2 800 000 ₽ — на 500 000 ₽ дешевле, чем покупка за наличные.

Обложка статьи

Главная изюминка — через два месяца Слава собирался отказаться от страховки жизни и вернуть большую часть стоимости полиса. При этом кредит можно было закрыть через несколько месяцев и не переплачивать по процентам годами.

История Славы меня вдохновила: наш Рапид был в отличном состоянии, салон наверняка оценил бы его достаточно высоко. К тому же мы только что закрыли ипотеку и чувствовали себя неуютно без ежемесячных платежей. « Надо же кому-то платить», — сказала жена.

Что предлагали дилеры

С 15 декабря я начал изучать тему и обзванивать московские салоны «Фольксвагена» и «Шкоды» — за два года «Шкода» хорошо себя показала, и другую марку я не рассматривал. Первым делом узнавал, какие автомобили есть в наличии, и уточнял, работает ли схема « трейд-ин + автокредит + страховка жизни». Дилеры охотно ее подтверждали, но не раскрывали подробности и приглашали обсудить детали лично.

25 декабря я приехал в столицу и посетил пять салонов «Шкоды»: пока специалисты оценивали мой Рапид, я изучал цены. Предложения выбирал по двум критериям:

  1. Автомобиль с готовым ПТС и в наличии, чтобы уехать на нем в день покупки.
  2. Модель — Октавия в средней или полной комплектации, с двигателем не меньше 1,6 литра, боковыми задними подушками безопасности для детей и вместительным багажником.

Ожидаемо самые выгодные условия мне предлагали при покупке по схеме с трейд-ином, кредитом и страховкой жизни. Если речь шла о покупке за наличные, продавцы крайне неохотно шли на уступки и не соглашались снимать опции и допоборудование.

Обложка статьи

У схемы с кредитом был и минус: мне такая сделка казалась непрозрачной. Дилеры не называли точную цену новой машины при сдаче старой в трейд-ин, а окончательные условия кредита соглашались сообщить только после заявки в банк. Начать работу с кредитным специалистом можно было только после подробной проверки старого авто — по словам сотрудников, она занимала несколько часов.

Тур по салонам я начал в восемь утра, потратил весь день, а вечером приехал к Славе — переночевать и обсудить условия дилеров. Выгодней всего получалось взять автокредит со страховкой жизни, закрыть его через два-три месяца и вернуть неиспользованную часть полиса страхования. Вместе мы отобрали пару выгодных предложений и сошлись на том, что автомобиль стоит покупать.

Обложка статьи

Когда я вернулся домой, энтузиазма поубавилось: нас с женой все еще беспокоило, что условия по кредиту непрозрачные, а возврат страховки все же выглядит сомнительно. Мы подумали, что с покупкой можно повременить, и решили ее не форсировать.

Как мы купили машину за день до Нового года

Мы живем и работаем в Смоленской области, но раз в месяц уезжаем в Нижний Новгород к родителям — показываем внуков и помогаем по дому. Очередную поездку запланировали на новогодние праздники, поэтому в полдень 30 декабря загрузили чемоданы в Рапид и отправились в путь.

На подъезде к столице я попросил жену ради интереса позвонить в автосалоны, которые посетил неделей ранее, чтобы узнать судьбу приглянувшихся машин. Оказалось, что в четырех салонах из пяти машины раскупили.

Обложка статьи

Мне стало еще интереснее, и мы позвонили в последний. Там до сих пор оставался автомобиль, который привлек мое внимание: Октавия 2.0 TSI в комплектации Ambition Plus Hockey Edition с зимним пакетом WE1, то есть с обогревом лобового стекла, трехзонным климат-контролем и кожаным рулем с подогревом. Последняя опция меня очаровала — до этого руль с подогревом я встречал лишь в Мерседесах или огромных Лэнд Крузерах и считал его элементом роскоши.

Салон был по пути, поэтому я предложил заглянуть и посмотреть машину вживую. В итоге автомобиль нам так понравился, что мы решили задержаться и подсчитать, во сколько нам обойдется обновка.

Условия. За наличные машина стоила 2 767 956 ₽, менеджер предложил снизить цену до 2 700 000 ₽. Самую выгодную цену обещали при покупке автомобиля в кредит со страхованием жизни и дополнительными полисами — по такой схеме автомобиль стоил 1 680 000 ₽. На выбор предлагали полисы ДМС, амортизации каско и помощи на дороге. Старую машину я должен был отдать салону по трейд-ину.

Вместе с полисами машина стоила 2 340 000 ₽, но я рассчитывал, что смогу закрыть кредит в течение нескольких месяцев, отказаться от полиса страхования жизни и вернуть примерно 500 000 ₽. Предложение выглядело заманчиво, тем более Слава покупал машину так же .

Мы решились — разместили детей в зоне отдыха и начали оформлять документы.

Оценка старой машины и трейд-ин. Сначала нужно было рассчитать, сколько салон выплатит за старую машину. За итоговую стоимость я не переживал: мы ездили на Рапиде чуть больше двух лет и всегда тщательно за ним следили — меняли масло каждые 8000 км, заливали хороший бензин на сетевых заправках, аккуратно ездили и не гнали на предельной скорости на трассах.

Что сделал оценщик:

  1. Уточнил, была ли машина в ДТП, такси или залоге у банка.
  2. Сам проверил автомобиль по базам данных на предмет аварий, угона и ограничений на регистрацию.
  3. Спросил, как часто меняли масло и фильтры. Я ни разу не проходил ТО у официалов, но записывал марку расходников и пробег каждого обслуживания на специальной бумаге в бардачке. Оценщик ее охотно принял.
  4. Прозвонил кузов толщиномером.

Затем специалист подготовил акт оценки, приложил к нему выписки из баз данных и унес согласовывать. В акте оценщик под мое честное слово учел стоимость комплекта летней резины, которая осталась лежать дома на балконе. Позже я завез комплект в салон, когда приехал устанавливать сигнализацию.

Обложка статьи

В итоге салон оценил наш Рапид даже выше, чем предлагал неделей ранее, в 800 000 ₽. Часть стоимости — примерно 420 000 ₽ — салон включил в сделку и снизил цену новой машины, оставшиеся 380 000 ₽ перевел мне на карту.

Дополнительные страховки. После оценки автомобиля нужно было оформить набор страховок. Их стоимость затем включили в тело кредита.

Я докупил четыре страховки на 660 281 ₽:

  1. Каско за 74 300 ₽. От него нельзя было отказаться, но я и не хотел рисковать новой машиной.
  2. Карту помощи на дороге за 25 000 ₽. Карта привязана к VIN автомобиля, с ней можно вызвать аварийного комиссара или круглосуточную эвакуацию, получить небольшую техпомощь, а также три раза вызвать трезвого водителя или заказать трансфер от вокзала и аэропорта. В стоимость карты вошла услуга «Гарантированное ТО»: если дилер будет ремонтировать машину дольше 35 дней, то за следующее техобслуживание заплатит уже страховая.
  3. Дкаско или GAP за 42 000 ₽. Этот полис прилагается к каско и компенсирует потерю стоимости машины со временем. Если машина пострадает, с полисом дкаско страховая выплатит мне деньги как за новую, хотя она уже считается подержанной и оценивается ниже.
  4. Страхование жизни за 518 981 ₽. По этому полису страховая должна выплатить деньги на погашение кредита, если со мной что-то случится.

Когда оформляли страховку жизни, тщательно проверили несколько моментов:

  1. Страхование жизни указано в кредитном договоре и влияет на процентную ставку. В моем случае она снижалась с 15,8 до 13,8%.
  2. Полис не коллективный, а индивидуальный. Бывает, что банк заключает договор со страховой компанией, а заемщики к нему присоединяются, в этом случае могут быть проблемы с возвратом денег. Я заключал договор напрямую со страховой.
  3. Страховая вернет деньги за полис, если мы закроем кредит через три месяца. Позже с этим возникли нюансы, но я был к ним готов.

Дополнительно я купил полис ОСАГО за 10 590 ₽. Это единственное, за что я заплатил наличными.

Обложка статьи

В будущем я собирался возвращать только стоимость страхования жизни. Каско и дкаско считаю полезными, а деньги за «Гарантированное ТО» вернуть сложно. Договор со страховой на эту услугу опционный — по нему она считается оказанной сразу после подписания независимо от того, наступил ли страховой случай. Профильный юрист объяснил, что деньги по такому договору можно вернуть только через суд.

Автокредит. Пока менеджеры салона готовили договор купли-продажи и принимали Рапид в трейд-ин , нас передали кредитным специалистам. Заем казался волнующим: до этого мы успешно закрыли две ипотеки, но машина — хрупкая и дорогая, а условия кредитования — не самые понятные.

У кредитных менеджеров была очередь, и мы ждали около полутора часов. Чтобы дети не скучали, администратор принесла им раскраски и наборы карандашей. За заботу о покупателях автосалон однозначно заслуживает похвалы.

Кредит решили оформить на меня, так как мой доход выше. Заявку отправили сразу в два банка. После ипотек и нескольких кредитов я считал себя идеальным заемщиком, но первый банк думал иначе и через 30 минут прислал смс с отказом.

Кредит-менеджер успокоила, что так бывает в конце года, и составила заявку в тот же банк, но на имя жены. Через 20 минут ей тоже отказали.

Мы расстроились и собрались продолжать путь, но тут кредит одобрил второй банк. Я с ним не сталкивался, хотя название было на слуху, а 15,8% годовых выглядели приемлемо. Ежемесячный платеж составлял 43 600 ₽, и если бы я исправно выплачивал кредит все семь лет, то переплатил бы 1 322 400 ₽.

Обложка статьи

Допсоглашение с салоном. Мы подписали его после того, как оформили кредит. По условиям соглашения я не мог погасить кредит и отказаться от полиса страхования жизни в течение 65 дней после покупки. Это сделано, чтобы страховку и кредит не возвращали в «период охлаждения», то есть в срок, когда можно расторгнуть договор страхования и вернуть 100% его стоимости. Обычно период охлаждения — 14 дней.

Салон обязывает меня 65 дней выплачивать кредит и пользоваться страховками, чтобы гарантированно получить бонусы от страховой и банка. Пару недель после покупки мне каждый день звонили «агентства по возврату страховок». Собеседники убеждали, что страховая меня обязательно обманет, и обещали вернуть все 100% стоимости полисов за небольшую комиссию, если я откажусь от страховки в период охлаждения.

Позже я рассказал об этом менеджеру салона, когда устанавливал сигнализацию. По его словам, один из клиентов повелся на уговоры: заплатил за услуги «агентства» и вернул страховку жизни раньше 65 дней. В результате салон законно забрал у него автомобиль, опираясь на условия допсоглашения.

Обложка статьи

Новая машина. Последние документы я подписал в 22:30 — к тому моменту салон опустел, остались только мы и менеджер Евгений. В 23:00 он пригласил нас принимать автомобиль.

Я выгнал новую машину, и мы стали перегружать вещи из старой. Сразу отметили вместительный багажник Октавии. Единственное, что в него не поместилось, — комплект летней резины. Евгений согласился оставить шины в салоне, и мы договорились забрать их после каникул.

Рапид остался на стоянке салона. Мы отдали ключи и попрощались с машиной. Оказалось, мы к ней привязались: жена и дети всплакнули, я держался.

После покупки сразу заехали на ближайшую заправку — бензина в салоне залили так мало, что я боялся заглохнуть на подъеме к АЗС. Заправщик все понял и порадовался за наш новогодний подарок. Ночью мы проехали 500 км и были на месте в шесть утра.

Из салона мы уехали с автокредитом на 2 340 281 ₽: 1 680 000 стоила сама машина, 660 281 ₽ — страховки.

Как выплачивал кредит

После новогодних каникул стали разбираться с кредитом. Погашать решили в два этапа: сначала внести первый взнос, потом погасить полностью.

В процессе всплыли неприятные сюрпризы. Оказалось, что в банке нельзя частично погашать кредит в любой момент — деньги замораживались на счете, пока не наступит день платежа. В моем случае деньги списывались в последний день месяца, и за это время банк ежедневно начислял проценты — за январь накопилась переплата в 26 000 ₽.

Я выяснил, что частично погасить кредит раньше дня списания все-таки можно. Для этого нужно было ехать в Москву и подавать в банк письменное заявление, которое рассматривают в течение пяти дней. Лишний раз ездить в столицу я не хотел.

Обложка статьи

В январе 2022 года у банка одновременно было два мобильных приложения. Новое работало с ошибками и зависало, хотя все специалисты службы поддержки предлагали пользоваться им. Старое работало надежно, но некорректно отображалось на экране и обладало ужасным интерфейсом.

Первая выплата через приложение превратилась в квест с участием техподдержки, но мы победили и без комиссии заплатили банку первые 600 000 ₽. Больше перевести не получалось — у нас с женой четыре карты с лимитом переводов по 150 000 ₽.

Оставшуюся часть первого взноса вносили наличными. Здесь тоже возникла сложность: в Смоленской области не было нужных банкоматов, а ближайшее отделение банка с кассой находилось в Москве. Мне пришлось ехать в столицу с деньгами в пакете и ждать в очереди в кассу.

Ездить в отделение банка пришлось дважды: в первый раз я заплатил в кассе 1 300 000 ₽ вдобавок к первому переводу по картам, во второй внес еще 450 000 ₽.

Как возвращали страховку жизни

Расчеты. Мы определили, что если закроем кредит через два с половиной месяца и запросим возврат страховки жизни, то вернем примерно 500 000 ₽.

Вот как мы рассуждали:

  1. Подсчитали, во сколько обходится день использования полиса. Для этого разделили 518 918 ₽ стоимости страховки на время ее действия, то есть на 2555 дней или все семь лет действия кредита. Выходило, что один день стоит 203,1 ₽.
  2. Умножили стоимость дня на количество использованных дней страховки. По допсоглашению я не мог погасить кредит раньше 65 дней, поэтому 203,1 умножали на 66. Выходило, что 66 дней использования полиса обойдутся нам в 13 406,2 ₽.
  3. Из общей стоимости страховки вычли 13 406,2 ₽ — получилось, что страховая вернет 505 575 ₽.

Хитрости страховой компании. Мы исправно выждали 65 дней, еще неделю для верности, а 21 марта 2022 года полностью досрочно погасили кредит. Закрывающий взнос был символическим — я просто перевел через приложение последние 20 000 ₽.

На следующий день я направил в страховую компанию заявление с просьбой вернуть деньги за неиспользованную часть полиса. К заявлению приложил справку об отсутствии задолженности перед банком, копию полиса и паспорта.

До этого я пытался уточнить у страховой, как правильно оформить возврат, но смог связаться только со службой поддержки. Операторы говорили прямо противоположные вещи: сначала советовали писать заявление в свободной форме, потом утверждали, что мне вряд ли вернут деньги. Якобы сейчас много людей обращаются с такими запросами, но им отказывают.

В полночь 24 марта мне на карту пришли 103 470,87 ₽. Я рассчитывал на другую сумму, но не удивился: о таком трюке страховой меня предупредили еще в салоне.

  1. Полис страхования жизни стоил 518 981 ₽, из них 106 899 ₽ приходилось на риски «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность в результате несчастного случая».
  2. На обороте полиса написано, что в случае полного досрочного погашения кредита компания по запросу страхователя «производит возврат части страховой премии по отдельным страховым рискам „Смерть в результате несчастного случая“ и „Инвалидность в результате несчастного случая“», при этом вычитает часть денег за время действия страховки.
  3. Страховщики рассчитывают сумму возврата не из всей стоимости полиса, а только из его части — по рискам смерти и инвалидности. Затем возвращают эту сумму и рассчитывают, что человек получит деньги и не станет разбираться.

На первый взгляд все логично: условия возврата указаны в договоре, я с ними согласился и поставил свою подпись. Но есть нюанс: 13 июля 2021 года Банк России указал, что такая практика страховых компаний противоречит закону, и подтвердил, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе вернуть часть страховой премии по всем рискам, которые покрывает полис. Это означает, что я согласился с условиями возврата, но они изначально противоречат закону, поэтому страховая не могла включать их в договор в таком виде.

Я ждал подвоха и заранее составил досудебную претензию по образцу. 26 марта отправил претензию страховщику по электронной почте.

Через три дня страховая перевела мне еще 398 867,02 ₽ — в сумме с первой выплатой вышло 502 337 ₽. На заявление и досудебную претензию мне так и не ответили. В этом случае молчание выглядит красноречиво.

Что в итоге

Я подсчитал, во сколько нам обошелся автомобиль. С одной стороны, мы потратили деньги на погашение кредита с процентами и полис ОСАГО. С другой стороны, деньги вернула страховая.

Итоговая стоимость покупки Шкоды Октавии 2021 года — 1 885 693 ₽
Потратили Стоимость машины 1 680 000 ₽
Страхование жизни 518 981 ₽
Каско 74 300 ₽
Дкаско 42 000 ₽
Проценты по кредиту за 2,5 месяца 37 160 ₽
Карта помощи на дороге 25 000 ₽
ОСАГО 10 590 ₽
Вернули Страхование жизни 502 338 ₽
Итоговая стоимость покупки Шкоды Октавии 2021 года — 1 885 693 ₽
Потратили
Стоимость машины 1 680 000 ₽
Страхование жизни 518 981 ₽
Каско 74 300 ₽
Дкаско 42 000 ₽
Проценты по кредиту за 2,5 месяца 37 160 ₽
Карта помощи на дороге 25 000 ₽
ОСАГО 10 590 ₽
Вернули
Страхование жизни 502 338 ₽

В итоге я сэкономил 502 338 ₽. Не жалею, что связался с автокредитом: если бы покупали машину за наличные, то потратили бы 2 700 000 ₽. Часть стоимости прошлого автомобиля, которую салон выплатил на карту по схеме трейд-ин , 380 000 ₽, я тоже потратил на погашение кредита. В итоге мы без труда его закрыли и приобрели ценный опыт.

Я мог бы продать прошлую машину на площадке объявлений, но в конце года у меня не было на это времени. К тому же я опасался повышения цен на новые авто и вряд ли бы выручил больше миллиона. Рапид не зачли бы в трейд-ин, а значит, никто не предложил бы забрать машину со страховками за 2 340 281 ₽. В этом случае Октавия обошлась бы мне дороже.

Теперь у нашей семьи есть безопасный автомобиль с мощным двигателем и объемным багажником. За полгода мы проехали больше 20 000 км, Октавия отлично себя зарекомендовала.

Обложка статьи

Как показало время, покупать машину стоило. В марте «Фольксваген» остановил производство в России, а с апреля новой модели в аналогичной комплектации я уже не встречал. По словам менеджера салона, такой автомобиль может стоить до 4 500 000 ₽, и неизвестно, сколько его придется ждать. В августе я приезжал в салон на ТО — в наличии было всего две машины.

О чем важно помнить, если решите покупать машину по такой схеме

  1. Проверьте, что в кредитном договоре есть пункт о страховании жизни, он снижает процентную ставку.
  2. Убедитесь, что покупаете индивидуальный полис страхования жизни, а не присоединяетесь к коллективному.
  3. Не реагируйте на уговоры «агентств по возврату страховок», не погашайте кредит раньше оговоренного срока. Вы заплатите им комиссию, а потом останетесь без машины.
  4. Чем быстрее направите заявление в страховую компанию, тем больше денег успеете вернуть.
  5. Если страховая возвращает только часть денег за полис по отдельным рискам, пишите досудебную претензию, страховая действует незаконно.

Хотите написать такую статью для Т⁠—⁠Ж? Любой процесс, в котором в каком-то виде участвуют деньги, можно превратить в тему для Тинькофф Журнала. Прочитайте наш мануал для авторов и приносите заявку на статью.

Загрузка

Что я могу сказать: красава!

Андрей Артемьев

Когда уже законодательно прикроют эту лавочку когда за наличные дилер или накручивает цену или вообще отказывается продавать, заставляя людей заниматься вот этим вот всем? Трейд инн, и всевозможные страховки с допопциями, надоели!
Уверен что если бы этого не было автор бы смог сам продать своё авто более выгодно, взять потреб кредит и спокойно купить машину, но комерсы придумали эти навязанные доп услуги.

Статья — супер!
Однозначно в закладки. Спасибо!

Был в точно такой же ситуации в конце 2021 года.

Тоже покупал Шкоду, но у меня изначально была Октавия 1.8 2016 года. Ее брал за 900 в 2018 году, в трейд-ин без проверок сдал за 1,2 млн.
Покупал Кодиак, хотел дизель 2.0 в полной комплектации (ну, чтобы прям полный привод, с панорамой, вентилируемой кожей, на 19 дисках и тд).

Также обзвонил всех более менее крупных дилеров на наличие авто, потом поехал по ним. И вот тут началась — манагеры смотрят в глаза и видят в тебе ло*а. Берут лапшу и на уши так — «на одно ухо, потом на второе»… мол, не можем продать без страховок, за допы платите космические цены, а ваше авто оценим ниже рынка на ХХ%.

В общем получил всю инфу у разных дилеров, например, предлагали средний вариант за 4 ляма, и якобы 500 тыс. могут скинуть за кредит+трейд-ин+страховку. А мой желаемый вариант в полном фарше вообще за 4.5 ляма улетал. Оставил в двух салонах бронь в размере 5 и 10 тыс. с расчетами поехал домой.

Почитал форумы, посмотрел ютуб и узнал, что можно подключить к процессу покупки официальное представительство Шкоды в России.
Позвонил им, сказал, что хочу купить авто, но дилеры вот так себя ведут, и фактически вредят бренду, и, что из-за подобного отношения могу уйти к другому производителю… а я ведь очень лоялен к Шкоде…
В представительстве меня спросили, какой это дилер, где хотите купить и авто. И предложили созвониться с ними в режиме конференции и всем вместе обсудить вопрос. В результате подключили дилера, я прямо начал давить, что хочу купить авто, а вы не даете этого сделать и навешиваете разные дополнительные платежи, какие есть варианты… Дилер был очень вежлив и учтив при представительстве, в результате мне сказали, что сделают новое предложение по авто.

Спустя пару часов пришло новое предложение… приемлемый трейд-ин, кредит с двумя какими-то минимальными страховками и цена моего желаемого авто упала до 3.5 млн. Мы еще немного поторговались и я уже был готов заключать сделку.

Позвонил в другой салон, чтобы вернули оплату за бронь, но они решили уточнить, почему забираю деньги. И тут они попали в ловушку. И начался заочный аукцион на понижение.
Я сказал, что другой дилер сделал мне шикарное предложение, а вот у вас нет таких условий. Рассказал немного подробнее про комплектацию авто и условия и они сказали, что минут через 15 вернутся.

Через 15 минут перезвонили и предложили такой же авто, только цвет другой по цене ниже на 150 тыс.

Я позвонил первому дилеру, передал им условия, они упали в цене на 50 тыс.

Перезвонил второму — они упали еще на 100 тысяч.

Позвонил первому — и тут они сдались.

Обрадовал второго дилера, что покупаю у них, предварительно согласовав в подарок допов на 100+ тысяч (коврики, пороги и сигналка) плюс зимнюю резину.

С учетом 1.2 млн за трейд-ин взял кредит на 2 млн. Авто по РРЦ реально стоило этих денег, даже на пару десятков тысяч дороже.
При оформлении была страховка на 12 тысяч, которую вернул в период охлаждения. Кредит закрыл через 2 месяца по условиям договора.

Ход с представительством реально работает и дилеры их побаиваются. Однако в текущей ситуации не знаю — как работают представительства в РФ.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *