Как можно будет получить ссудный отпуск

Центробанк позволит заемщикам с потребкредитами получать"ссудные каникулы"

В России заемщики с потребительскими кредитами смогут рассчитывать на «ссудный отпуск». Он будет предоставляться по аналогии с ипотечными кредитными каникулами.

Соответствующие документы уже готовит Банк России. Поправки, если их поддержат на всех этапах, внесут в действующее законодательство.

В пресс-службе ЦБ «Газете.Ru» сообщили, что воспользоваться таким правок заемщик сможет один раз за время действия кредитного договора.

-Для каждого кредитного договора будут предусмотрены каникулы лишь один раз в течение срока действия договора, — подтвердил и.о. председателя Экспертного Совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев.

О новом механизме в ЦБ впервые сообщили в декабре 2021 года. Предполагается, что в сложной финансовой ситуации заемщик сможет обратиться к кредитору и получить отсрочку платежа на три месяца.

Пока механизм до конца не утвержден, но не исключено, что процедура получения «кредитных каникул» будет проходить посредством портала «Госуслуги».

В настоящее время, чтобы оформить «каникулы» при ипотечном кредите необходимо лично посетить банк.

Планируется также расширить список трудных ситуаций, попав в которые заемщик сможет претендовать на льготу. В настоящее время основанием для заявки может стать болезнь продолжительностью от двух месяцев. В новой редакции этот срок сократят до одного месяца.

Кстати, в россияне при выборе кредита чаще всего обращают внимание на ставку и сумму ежемесячного платежа. Первый показатель важен для 42% респондентов, а второй — для 34%, сообщает ФАН.

Ранее депутат Госдумы Василий Власов предложил ввести для заемщиков право на вторые ипотечные каникулы при сроке ипотеки свыше десяти лет, пишет RT.

Как получить от банка «кредитные каникулы»?

Если вы взяли кредит и по какой-то причине выплачивать его временно не можете, можно обратиться в банк за «кредитными каникулами» — по сути, отсрочкой выплат. Есть три варианта кредитных каникул — полная отсрочка платежа, частичная и пересчет суммы кредита за счет перемены валюты кредита. Срок каникул может составлять от одного месяца до нескольких лет. Заемщик сможет не вносить ближайший ежемесячный платеж. В результате этого у него увеличивается срок кредита, но размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не меняется. Кроме каникул по оплате основного долга банк также может предложить увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.

На какой срок можно получить отсрочку?

Обычно это два платежа, то есть пара месяцев.

Всегда ли можно получить «кредитные каникулы»?

Нет, не всегда. Получить такие каникулы можно в связи с уважительным обстоятельствами — такими как болезнь, потеря работы, переезд, стихийное бедствие. Также среди обстоятельств, которые могут быть признаны банком достаточными для предоставления отсрочки, может быть смерть близкого родственника, смерть кормильца, потеря имущества, декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком.

Как получить?

Получить «кредитные каникулы» можно только с одобрения банка. Самовольно перестать платить ежемесячные взносы нельзя. Условия, по которым можно получить «кредитные каникулы», как правило, описаны в договоре. Если их там нет, то нужно обратиться в отделение банка и уточнить, получится ли в вашем случае воспользоваться отсрочкой.

«Кредитные каникулы» могут быть опцией, которой клиент может воспользоваться — такую услугу предлагают некоторые банки. Подключение опции возможно в тот момент, когда вы оформляете заявку на кредит или перед подписанием договора. Отсрочку также можно получить, даже если у вас не форс-мажор и нет специальной опции банка. Банк может предоставить их вам в индивидуальном порядке, но для этого у вас должен быть отличный кредитный рейтинг и желателен залог.

В большинстве случаев, чтобы получить отсрочку, нужно:

— обратиться в банк с соответствующим заявлением

— собрать пакет документов (оговаривается отдельно)

— передать заявление и документы сотруднику банка.

Какие документы могут понадобиться?

Это может быть копия трудовой книжки, где будет запись об увольнении, справка от врача и т.д.

Как быстро банк принимает решение об отсрочке?

На протяжении 3-5 дней. Если оно положительное, то клиенту банка нужно будет перезаключить договор или подписать дополнительное соглашение к старому договору.

Что такое ссуда

Ссуда — это безвозмездное пользование имуществом. По договору ссуды одна сторона — ссудодатель — передает другой стороне — ссудополучателю — какую-то вещь на определенный срок. В договоре ссуды может быть указано, в каком состоянии ссудополучатель должен вернуть то, что взял: с учетом износа или в первоначальном виде.

Аватар автора

разобрался со ссудами

Ссуда отличается от хранения тем, что ссудополучатель имеет право пользоваться взятой вещью.

Разве ссуда — это не как заем или кредит?

Люди часто думают, что ссуда — это синоним кредита: взяли деньги у банка в долг под проценты — значит, получили ссуду. Но это не так: по определению ГК РФ между ссудой и кредитом нет ничего общего.

Если ссудодатель берет плату за пользование имуществом, то это аренда. Когда речь о деньгах, которые дают под проценты, то это заем. Если заем выдает банк — это кредит. Заем может быть и беспроцентным — но ссудой он от этого не станет.

Ссуда — про имущество и безвозмездно.

Кредит — про деньги и с выгодой.

Что вы узнаете

Договор ссуды

Договор ссуды на юридическом языке называют договором безвозмездного пользования. У него есть два существенных условия. Во-первых , предмет договора: в документе должно быть четко определено, что именно передают в пользование. Во-вторых , безвозмездность: в условиях договора указывают, что плата или проценты не взимаются.

Договор безвозмездного пользования похож на договор аренды:

Если в пользование передают объект культурного наследия или земельный участок на срок более года, то договор надо регистрировать в Росреестре.
Если не указан срок пользования имуществом, то договор считается заключенным на неопределенный срок.
Если в договоре есть условия, по которым ссудополучатель может получить имущество в собственность, например выкупив его, то такой документ составляют по форме договора купли-продажи .

Как передать имущество по договору ссуды

В договоре указывают, как и в каком виде ссудополучатель должен получить имущество. При этом ссудодатель по умолчанию обязан предоставить и все относящиеся к этой вещи документы: например, паспорт, инструкцию и т. п. Правда, в договоре можно написать, что предмет ссуды передают без этих документов. Но если использовать вещь без таких документов нельзя, то ссудополучатель может расторгнуть договор.

Например, производитель дал пекарне в безвозмездное пользование печь с программным управлением, а инструкции к ней не приложил. Получается, что использовать оборудование пекарня не могла. В таком случае можно не только расторгнуть договор, но и потребовать с завода возместить реальный ущерб — например, если в работе печи без инструкции не разобрались, она из-за этого взорвалась и случился пожар.

Кто отвечает за сохранность имущества

За сохранность имущества отвечает ссудополучатель. Если во время использования вещь потребуется отремонтировать, это тоже должен сделать тот, кто ей пользуется.

Но если ссудодатель скрыл какие-то недостатки, он обязан все исправить за свой счет или предоставить новую вещь. В противном случае ссудополучатель может расторгнуть договор и потребовать возмещения ущерба.

Как расторгнуть договор

Если в договоре не указан конкретный срок, его можно расторгнуть, за месяц предупредив об этом вторую сторону. Это право есть и у ссудодателя, и у ссудополучателя. Единственное исключение — недвижимость. В этом случае надо предупреждать другую сторону за три месяца. Еще договор считается расторгнутым, когда ссудополучатель умер или, если речь о юрлице, ликвидирован.

Ссудодатель может расторгнуть договор досрочно и потребовать имущество обратно, если ссудополучатель передал вещь третьей стороне — другому человеку или организации. Предмет ссуды можно потребовать назад, если ссудополучатель не поддерживает ее в исправном состоянии.

Когда договор расторгнут, ссудополучатель должен вернуть вещь обратно владельцу.

Какие налоги платит тот, кто предоставляет ссуду

Земельный и транспортный налоги или налог на имущество ссудодатель будет платить вне зависимости от того, физическое это лицо, индивидуальный предприниматель или организация. Когда имущество передают в безвозмездное пользование, его владельцем все равно остается ссудодатель. Платить налоги — обязанность собственника. Во всяком случае, так считает Минфин, когда речь идет о ссуде.

Если ссудодатель — организация или индивидуальный предприниматель на общей системе налогообложения, то придется ежемесячно платить НДС, основываясь на рыночной цене аренды аналогичного имущества. Налоговый кодекс и Минфин признают, что безвозмездная передача товаров, работ или услуг облагается налогом.

Налог на прибыль организации или ИП на общем налоговом режиме платить не придется — дохода по договору ссуды нет. Но если имущество включали в перечень основных средств, то его исключат из состава амортизируемого имущества. В результате расходы снизятся, а значит, общая сумма налога на прибыль, который платит компания, вырастет.

Если ссудодатель — юрлицо или индивидуальный предприниматель со специальным режимом налогообложения (УСН, ЕНВД или патент), то ни НДС, ни налог на прибыль платить не надо.

Какие налоги платит тот, кто получает ссуду

Физическое лицо НДФЛ не платит.

Если ссудополучатель — организация или ИП на упрощенной системе обложения, то придется заплатить налог с доходов от безвозмездного пользования. Компания или предприниматель, которые работают на общей системе налогообложения, должны заплатить налог на прибыль. Высший арбитражный суд говорит, что имущество, полученное безвозмездно, — это внереализационный доход организации, то есть не связанный с основной деятельностью. Доход равен рыночной цене аренды аналогичного имущества, и показывать его придется ежемесячно.

Если же ссудополучатель — организация или ИП, который работает на ЕНВД или патенте, платить ничего не надо.

А вот НДС ссудополучатель не платит — неважно, кто он и на какой системе налогообложения работает.

Кредитные банкроты получат "ссудный отпуск" на три месяца. Отсрочку платежей оплатит государство.

Заемщики по потребительским кредитам могут получить возможность взять «ссудный отпуск», то есть получить отсрочку регулярных платежей на три месяца. Такой механизм может оказаться доступным для обладателей потребзаймов, для которых Банк России готовит поправки в законодательство, позволяющие получить «ссудный отпуск» по аналогии с давно действующими ипотечными каникулами. В подобной формуле эксперты ощущают подвох: с одной стороны, заемщики действительно получат поддержку в обслуживании взятых кредитов, с другой — вряд ли подобная мера позволит сэкономить на оплате долгов.

Введение механизма бессрочных кредитных каникул для владельцев потребкредитов Центробанк анонсировал в декабре 2021 года в рамках поправок к закону «О потребительском кредите», которые специалисты регулятора готовят совместно с рабочей группой экспертного совета по защите прав потребителей финуслуг. Предполагается, что подобная мера упростит сроки оформления займа и облегчит прохождение иных формальностей, а также сократит до минимума количество необоснованных отказов со стороны кредитных организаций.

По мнению инициаторов идеи, дополнительная поправка существенно расширит круг не только тех людей, которые собираются одолжить крупную сумму у банка, но увеличит число претендентов на кредитные каникулы. В настоящее время возможность попасть в список «трудных заемщиков» не всегда оказывается элементарным телодвижением. В частности, для получения кредитных каникул заемщику необходимо предоставить медицинскую справку о своей нетрудоспособности в течение двух месяцев. Новая редакция закона обещает урезать этот срок до одного месяца.

Убедив кредитную организацию в своих затруднениях, клиенты смогут получить так называемый ссудный отпуск: в течение шести месяцев заемщики получат право приостанавливать или уменьшать выплаты по долгам. В свою очередь, банк не сможет досрочно расторгнуть договор или взыскать залог, в том числе ипотечную жилплощадь.

Такой законодательный проект вполне актуален. Долги россиян по кредитам в прошлом году возросли до 24 трлн рублей. По словам председателя Совета судей России Виктора Момотова, отечественным домохозяйствам в среднем приходится отдавать на оплату долговых обязательств половину своего дохода. «Кредиты погашаются плохо, что грозит заемщикам массовым банкротством, нестабильностью, неопределенностью и социальным напряжением», — предупреждает чиновник.

Как полагает инвестиционный стратег УК «Арикапитал» Сергей Суверов, на фоне постоянно растущей ключевой ставки ЦБ, которая на последнем заседании совета директоров регулятора была повышена до 8,5%, к лету средние ипотечные ставки поднимутся до 11,5-13%. Увеличение расценок на жилье участники рынка связывают с подорожанием стройматериалов и дефицитом рабочей силы.

Тем не менее предоставление новых льгот не станет панацеей как для уже взявших потребительские займы, так и согласившихся на ипотечные кредиты, — полагает финансовый экономист Михаил Беляев:

«Погашение денежных обязательств по льготной схеме можно приветствовать. Отсрочка в выплате кредита всегда приносит положительный эффект и тепло встречается населением. Однако для получения процентов по займам банкам необходимо более трепетно относиться к финансовой ситуации претендента на кредит, прогнозируя его возможности по погашению взятой суммы. Можно раздавать «вертолетные деньги»; можно, пользуясь нищим положением населения, предлагать кредиты в рамках жестких соглашений, а потом отнимать у несостоятельных клиентов последнее жилье. Правда, в таком случае число разорившихся банков будет расти лавинообразными темпами и не исключено, что погашать кредиты населения в любом случае придется государству», — считает эксперт.