Через сколько дней просрочки мфо передает дело коллекторам

Через сколько дней МФО отдают долг коллекторам

Оформление займа в МФО — удобный способ решить мелкие финансовые проблемы, получив небольшую денежную сумму на короткий срок. Но в случае возникновения просрочки заемщика ждут неприятности в виде огромных штрафов и последующей передачи долга коллекторам.

Когда МФО передают долг коллекторам?

Микрофинансовые организации, как и банки, не торопятся передавать задолженность для взыскания коллекторским компаниям, так как за время просрочки начисляются штрафные санкции. В отличие от банков, ставка в МФО рассчитывается посуточно и в среднем составляет 1,5–3 %, что в год может достигать 600–900 % от суммы займа. Штраф тоже рассчитывается от суммы кредита и составляет обычно 2 % в сутки. Это законная практика, так как МФО работают в сегменте кредитования PDL, который предполагает высокие проценты за быстрое получение микрозайма на упрощенных условиях.

На начальном этапе кредитор самостоятельно уведомляет клиента о необходимости погашения кредита, а передача долга коллекторам возможна при условии:

отсутствия обслуживания займа более 90 дней;
уклонения от общения с сотрудниками МФО;
мошеннических действий.

Права микрофинансовых компаний регулируются гражданским законодательством, в частности статьей 382 Гражданского кодекса РФ, которая определяет право кредитора привлечь третью сторону для взыскания задолженности. Такой вариант возврата задолженности позволяет кредитору получать проценты по займу согласно п. 1 ст. 395, тогда как обращение в суд и начало искового производства предполагает заморозку начисления процентов по долгу.

На каких условиях работают коллекторы

Несмотря на возможность передачи долга коллекторскому бюро, МФО предпочитают решать проблему во внесудебном порядке, самостоятельно занимаясь взысканием задолженности. Главным инструментом воздействия на неплательщика остаются телефонные звонки и СМС, которые он начинает получать с первого дня возникновения просрочки. Такой этап может длиться несколько недель или месяцев, после чего кредитор может подать в суд, но, как правило, этого не происходит, потому что судебное разбирательство требует денежных затрат и при начале искового производства начисление процентов и штрафов по кредиту прекращается. Поэтому МФО предпочитают передать долг коллекторам на условиях:

агентского договора, по которому коллекторы работают от лица кредитора и получают процент от взысканной суммы;
договора цессии, по которому право требования задолженности переходит новому кредитору.

Если долг передается коллекторам по договору цессии, то МФО обязана гарантировать конфиденциальность информации о заемщике, сведениях об операциях по кредиту и иных данных, переданных им в рамках договора. Это требование сформулировано в п. 4 части 2 статьи 9 Федерального закона № 151.

Что могут коллекторы

Права коллекторов определены статьями Федерального закона № 230-ФЗ, который устанавливает полномочия юридических фирм по взысканию задолженностей и гарантирует защиту интересов заемщика. В праве коллекторов:

сообщать клиенту о юридических последствиях невозврата кредита по телефону, через СМС или письменные уведомления по месту жительства;
приходить к неплательщику домой и на официальное место работы во время и с частотой, установленными ГК РФ;
подготавливать и подавать судебный иск;
заниматься сопровождением дела на стадии искового производства;
предоставлять информацию судебным приставам во время исполнительного производства.

Коллекторы не могут требовать погасить задолженность вне договора, описывать или конфисковать имущество клиента. Только приставы могут заниматься принудительным возвратом долга. Также нужно проверить наличие коллекторской компании в Государственном реестре организаций, занимающихся возвратом долгов, и наличие лицензии ФССП, без которой ее деятельность считается незаконной.

Что делать при передаче долга коллекторам

Если кредитор сообщил, что передал долг коллекторской компании, то, прежде чем платить по новым реквизитам, заемщик должен запросить у него документы:

с указанием полного названия компании и ее юридического адреса;
на передачу задолженности;
подтверждающие право требования;
полной суммы задолженности, включая проценты и штрафы.

Как правило, все документы в порядке и право требования коллекторов 100% законно, клиенту необходимо идти на контакт с сотрудниками агентства и не отказываться от оплаты задолженности. Независимо от формы привлечения коллекторской компании, она должна работать исключительно в правовом поле, любые противоправные действия исключены.

Коллекторы заинтересованы в том, чтобы вернуть долг быстро и безболезненно для всех сторон, поэтому при наличии уважительных причин идут на уступки клиенту и могут: пересмотреть график платежей или провести реструктуризацию кредита. Плюс при цессии возможно списание конечной суммы задолженности до 90 % включительно.

Вы можете получить бесплатную и анонимную консультацию по любым вопросам погашения задолженности. Мы подскажем, что надо сделать, чтобы получить рассрочку с прощением части долга.

МФО передают долг коллекторам: когда это происходит и можно ли опротестовать

Представьте, что вы себе живете обычной жизнью — работаете, воспитываете детей, иногда ссоритесь с супругом. Вот, вы немного задолжали по микрозаймам, ну с кем не бывает? Вы же честный человек, обязательно вернете все, когда будут деньги!

Но однажды ваше спокойствие нарушает странное сообщение — приходит требование от коллекторского агентства. Вы впадаете в праведный гнев — как так-то?! Но увы. У МФО есть право воспользоваться услугами частных взыскателей. Рассмотрим, через какое время микрофинансовые компании передают долг коллекторам и как это происходит.

МФО или банк продает долг коллекторам: это вообще законно?

О законности передачи долгов коллекторам давно ходят жаркие споры. Они нередко разворачивались в судах, в Роспотребнадзоре и в других государственных инстанциях. И даже сейчас эта тема способна вызвать немало прений и философских дискуссий.

Но не поспешим вас обрадовать — передача просроченных долгов коллекторам вполне законна.

Подписывая договор о кредитовании, заемщик как бы соглашается, что его личные данные, да и сам долг, будут переданы третьим лицам в случае просрочки. Пункт об этом есть в любом договоре о предоставлении займа.

Заемщик имеет право подписать этот договор (даже если подпись — это всего лишь введение кода из смски) и в случае просрочки иметь дело с коллекторами. Или не подписать и остаться без денег.

Собственно, позиция Роспотребнадзора заключается в том, что люди не читают договоры о предоставлении займов. И в итоге часто передача сведений коллекторам становится для них сюрпризом. Да даже если люди и читают одним глазом эти документы, все равно для них многое остается за завесой тайны.

По мнению Роспотребнадзора, эти пункты нужно излагать как можно понятнее и конкретнее. Желательно, вообще прямым текстом — в случае просрочки взысканием займутся коллекторы. В основном возмущение чиновников вызывает формулировка «третьи лица» — мол, простые люди не понимают, что за этим стоит.

И все же, суды в этом вопросе остаются непреклонны. Они считают, что люди должны понимать подоплеку. Напомним, под третьими лицами понимается, что МФО или банк передает долг коллекторам в случае неуплаты.

Но задолженность не передается никому, если:

вы не допускали просрочек;
в вашем договоре нет пункта о переуступке права требования.

Отметим, что кредитор вправе переуступить задолженность даже физическим лицам, но при этом вы должны дать отдельное согласие на операцию. Это стало возможно с января 2019 года. Но физлица почему-то не стремятся выкупать кредитные долги наших сограждан.

Тут есть еще один момент: такое согласие не берут с человека при оформлении микрозаймов. Запрос на него делается уже позже, после начала просрочек.

Люди не всегда понимают, что перепродажа долговых обязательств проводится законно. И банки, и микрофинансовые организации вправе продавать просроченные договоры коллекторам.

В качестве примера мы приведем дело 2-2352/20, которое рассматривалось в Бабушкинском районном суде Москвы в июле 2020 года.

В суд обратилась женщина, которая потребовала расторгнуть договор с ВТБ, отозвать полномочия коллекторов и взыскать компенсацию расходов и морального вреда.

Еще в 2013 году она оформила кредит в Банке Москвы (позже его поглотил ВТБ, который и выступает в настоящем деле ответчиком), но не смогла с ним рассчитаться после 2015 года. Ей перевыпустили карту, и она пыталась дальше гасить кредит. Но увы, ее платежи почему-то отправлялись на другие реквизиты.

ВТБ, фиксируя убытки, перепродал договор агентству «Сентинел Кредит Менеджмент». Коллекторы начали требовать очень большую сумму, хотя женщина и погашала ранее свои кредитные обязательства. Женщина считает, что банк незаконно передал ее личные сведения коллекторам, которые работают без банковской лицензии.

Также истец обратила внимание, что она так и не получила уведомлений о смене реквизитов, из-за чего платила неправильно.

Но суд не согласился с ее позицией. В частности, он привел положения ч. 2 ст. 382 ГК РФ, согласно которым дополнительного согласия должника на переход права требования по договору не требуется. Также суд сослался на п. 51 постановления от 28 июня 2012 года № 17, согласно которому не допускается переуступка в адрес юридического лица без банковской лицензии, если иное не установлено договором или законом.

Но увы, в договоре был соответствующий пункт о том, что банк вправе передать долг коллекторам в случае неуплаты. Соответственно, женщина изначально неправильно определила ответчика — по мнению суда, это компания «Сентинел», а не банк.

В связи с изложенными обстоятельствами суд отказал истцу в удовлетворении требований. Банк здесь действительно ни при чем, а передача просроченного договора была законным актом.

Вы сомневаетесь, что МФО законно отдала
ваш микрозайм коллекторам? Позвоните
нам за консультацией

Как МФО взаимодействуют с коллекторами?

Микрофинансовые организации продают и передают просроченные долги коллекторским агентствам весьма активно. Если какие-то заемщики перестают платить по микрозаймам, МФО очень быстро привлекают коллекторов. Или вовсе продают им долги, чтобы избавиться от убыточных активов.

Сотрудничество ведется сразу в двух направлениях:

Агентские договоры

Разумеется, привлечение происходит по предварительным договоренностям. То есть МФО не подает в газету объявления мол, «ищем коллекторов, а то люди что-то не платят в последнее время». Портфели просроченных долгов торгуются на специализированных площадках в Интернете, и банк или МФО продают их тем КА, кто предложит за них лучшую цену. Ну или же долги передаются тем КА, которые входят с банком или МФО в один холдинг.

Если выражаться по-народному, то коллекторы начнут вас уговаривать, чтобы принудить к возврату денег в МФО. При этом они не являются вашим непосредственным кредитором, они только имеют определенный процент с тех денег, которые вы вернете компании. Если вернете, конечно.

Тут один момент — коллекторы никогда не выкупают микрозаймы по их полной стоимости. Им это невыгодно. Обычно каждый отдельно взятый просроченный договор стоит 7-10% от реально выданной суммы денег.

После продажи МФО больше не будет иметь к вам никакого отношения. Можете ей больше не платить. Теперь вам нужно будет искать диалога с коллекторами. Кстати, в случае вашего банкротства, опять же, в состав кредиторов попадет агентство.

Что это значит для вас? Если вам начали звонить коллекторы, прежде всего, поинтересуйтесь, на каком основании они за вами охотятся.

Это имеет практическое значение — вы хотя бы будете знать юридический статус ваших отношений и кому вы должны платить. И с кого требовать ответа, ну это в крайнем случае.

И еще один момент — это сроки. Банки обращаются к коллекторам обычно где-то через полгода, исчерпав свои методы уговора должников. МФО — уже через 2-3 месяца просрочки. Это связано с рисками — у микрофинансовых организаций запас прочности в случае массовых невозвратов займов меньше. Все же они более лояльно подходят к заемщикам, предъявляя к ним минимальные требования.

Вам звонят по микрозаймам и требуют вернуть
деньги, угрожая вашей жизни или семье?

Сказ о том, как МФО притворяются коллекторами

Нередко МФО сами начинают есть чужой хлеб — они пытаются взыскать долги с человека, прикидываясь коллекторами.

Но делают они это так топорно, что их попытки заканчиваются в суде, куда обращаются представители ФССП с административным протоколом по ст. 14.57 КоАП РФ.

Краткий ликбез: ст. 14.57 КоАП РФ — это универсальное оружие судебных приставов против недобросовестных взыскателей по микрозаймам.

Норма предусматривает ответственность за нарушения положений № 230-ФЗ, так называемого «закона о коллекторах». Он устанавливает, каким образом взыскатели должны взаимодействовать с должниками.

Микрофинансовые организации в жажде наживы не стесняются применять порой и вовсе бесчеловечные методы. Они пугают людей, угрожают им, притворяются коллекторами, судебными приставами и вообще иногда готовы на любую мерзость, лишь бы сломить несчастного должника и лишить его покоя.

Нужно понимать разницу между коллекторским агентством и микрофинансовой компанией: первые включаются в реестр ФССП и дорожат этим почетным членством. Если коллекторы начнут себя вести неподобающе, они рискуют вылететь из реестра и тем самым перерубить сук, на котором они сидят.

Здесь мы рассмотрим несколько примеров:

Интересно, что на суде присутствовал представитель МФО, он полностью признал вину компании. И просил суд не применять строгого наказания. В итоге МФО получила штраф по ст. 14.57 КоАП РФ. О сумме материалы судебного дела тактично умалчивают.

. В службу судебных приставов обратился должник с просьбой привлечь взыскателей к ответственности. Мужчина взял заем в МФО и допустил просрочку. Ему начали поступать звонки и СМС, которые оказывали на него психологическое давление.

К материалам были приложены и аудиозаписи разговоров с МФО. Например, с должником грубо разговаривали, его вводили в заблуждение. В частности, ему сказали, что на адрес выедет группа, которая вместе с должником пройдется по соседям и будет просить у них денег для возврата задолженности. Также должника «запугивали» передачей задолженности коллекторскому агентству.

Тут сделаем небольшую ремарку: дело в том, что коллекторы — это не угроза, это вполне осуществимое последствие неуплаты. И, если начистоту, то лучше уж попасть к коллекторам, чем страдать от атаки сотрудников МФО. Последние часто ведут себя неадекватно.

Суд признал вину МФО и назначил штраф по ст. 14.57 КоАП РФ.

Представленные выше истории — это лишь капля в море. В архивах судебных дел пылится масса материалов по интересуемой нас теме. И «подставляются под статью», в основном МФО, коллекторы в последние годы ведут себя более благоразумно.

Если вы получаете СМС-сообщения по типу «козел, ща приедем и всю твою семью перережем, продадим в рабство, а детей в детдом» — 100 против одного, что это будут сотрудники одной из обнаглевших МФО. Они натурально третируют несчастных людей.

Справиться вам с этим поможет простая фиксация всех выпадов в вашу сторону и последующее обращение с жалобой в Центробанк. Ну или в правоохранительные органы, если угрозы стали серьезными.

Вы получаете угрозы от кредиторов, вам
безостановочно звонят? Мы защитим
вас от преследователей

Что делать, если МФО продала долг коллекторам?

Не стоит паниковать, это явно не конец света! Дальнейшие события зависят от добросовестности и методов работы коллекторского агентства:

Само взыскание, скорее всего, будет проводиться максимально вежливо и в рамках закона. Вам, возможно, позвонят и предложат как-то уменьшить или реструктуризировать задолженность. Но в основном такие агентства предпочитают решать этот вопрос в судебном порядке, без лишних разговоров и церемоний.

В первую очередь при таких сообщениях нужно обратиться с жалобой в местное отделение ФССП. Они создадут административный протокол и добьются штрафа для агентства в судебном порядке.

Вы всегда можете проверить свое агентство в реестре судебных приставов. Там же вы найдете маркировку компаний по цветовой гамме, где красный цвет — это максимальный уровень опасности. То есть агентство с такой пометкой способно причинить вред вашему имуществу, и за ним нужен «глаз да глаз».

Но, конечно, это все временные меры. Если долги действительно вас душат, денег нет, а жить от кредита до микрозайма надоело, добро пожаловать за банкротством физлиц. Наши юристы предоставляют полное сопровождение этой процедуры.

Банкротство поможет вам освободиться от большинства долговых обязательств с минимальными потерями. С 2020 года она проводится в двух вариантах — судебное и внесудебное (бесплатное) банкротство. Звоните, мы подробно расскажем, как стать банкротом и поможем вам в этом!

Что случится, если не платить микрозайм?

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты "диалога" с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

заемщик изначально не рассчитал свои силы;
задержка заработной платы;
потеря работы;
низкая финансовая грамотность гражданина;
заболевание;
возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

Что делать, если нечем платить микрозайм

В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
визиты на дом к должнику или по месту его работы;
нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

наложить арест на половину зарплаты должника;
арестовать его банковские счета и вклады;
организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Как МФО передают долги коллекторам, и что после этого ждет должника?

Микрофинансовые организации занимаются выдачей небольших ссуд под ощутимый процент. Но не все заемщики готовы добросовестно выполнять свои обязательства. Возникают просрочки и долги, взыскание которых кредитор (банк или микрофинансовая компания) вправе делегировать специально обученным людям — сотрудникам коллекторских агентств. Но через какое время МФО передают долги коллекторам? Что происходит дальше, и как должнику правильно себя вести?

МФО привлекают коллекторов либо в качестве агентов, либо как третьих лиц-покупателей, то есть просто-напросто продают им просроченные долги, как вы продаете ненужные вещи на «Авито». Далее уже агентство пытается получить причитающееся с должника. В ход идут разные методы, цель которых — заставить человека платить. К счастью, незаконные приемы можно обжаловать в полиции, в ФССП и в прокуратуре. Помните: у должника, кроме обязанности платить, есть еще и права, и взыскание не должно их попирать!

Что делать, если МФО продали долг коллекторам?

Продажа просроченного микрозайма означает для должника, что у него появился новый кредитор взамен «старого» ( условия договора при этом не меняются! ). Представим, что ваш долг микрофинансовой организации по договору цессии перешел к коллекторам. Что это значит лично для вас, и чего вообще ждать от коллекторского агентства? Для начала посмотрим на ситуацию с точки зрения допустимого сценария:

Вам будут звонить и писать

Разрешенные и запрещенные действия коллекторских агентств

Соответственно, порядок действий будет зависеть от того, есть ли у вас ресурсы, чтобы рассчитываться с кредиторами, а также от ваших собственных планов и намерений. Для этого смоделируем несколько ситуаций по теме.

Картина первая: у вас есть стабильная работа и доход

Допустим, вы работаете на каком-то предприятии и получаете 40 тысяч рублей «на руки». В таком случае у вас есть несколько вариантов решения проблемы:

Поговорить с представителем коллекторского бюро и попытаться добиться уменьшения суммы задолженности или реструктуризации долга. Коллекторы могут позволить себе такой «жест доброй воли». Главное — не враждовать с агентством и не прятаться, чтобы не усугублять свое положение.
Если с коллекторами по каким-то причинам договориться не удалось, пойти на диалог уже с судебными приставами. У вас будут списывать 50% заработка, поэтому можно договориться о добровольном погашении задолженности в обмен на неприменение остальных мер воздействия. Конечно, успех таких переговоров во многом зависит от конкретного судебного пристава, но шансы есть. Просите, и дано будет вам.

Помните: «не платить» при хорошей зарплате не получится. Даже если вы обратитесь за признанием банкротства, все равно ваш доход в течение 7-10 месяцев будет находиться под контролем у финансового управляющего. И да, большая часть заработка будет уходить на погашение обязательств. Вам при таком раскладе полагается прожиточный минимум по региону.

Картина вторая: денег нет, есть имущество

Представим, что вы нигде не работаете, но у вас есть автомобиль, а сумма просроченных обязательств составляет 300 тысяч рублей. Главный вопрос: заберут ли машину?

Пока коллекторы не подали исполнительные документы на открытие производства, никто у вас авто не отберет. Ни у какого агентства попросту нет прав на такие действия. Если коллекторы убеждают вас, что отнимут машину за долги, не ведитесь — не отнимут. Но вот с началом взыскания судебными приставами ситуация кардинально меняется. Нужно учитывать следующее:

За имущество судебные приставы принимаются в последнюю очередь. Сначала они попытаются взыскать нужную сумму с ваших банковских счетов и доходов. Другой вопрос, если там «голяк».
Имеет значение ценность имущества. Если рыночная стоимость вашей машины примерно равна сумме долга, то существует очень большая вероятность, что ТС отправится под арест и на последующую продажу. Но если авто стоит 1,5 млн рублей, а задолженность, напомним, составляет 300 тысяч, его не заберут — суммы не соразмерны. А при попытке реализовать вашу машину за долг, в пять раз меньший, чем ваша «ласточка» стоит, вы имеете полное право жаловаться вышестоящему приставу и даже еще выше.

Не рекомендуем тайком продавать имущество при таких обстоятельствах. Лучше постараться найти деньги или попытаться договориться с судебными приставами. Например, о судебной рассрочке или отсрочке исполнения судебного решения.

Если у вас есть уважительные обстоятельства (например, вы заболели и потеряли работу), можно обратиться с заявлением в суд, чтобы отсрочить взыскание. Подготовьте нужные документы в подтверждение вашей трудной ситуации — это даст шанс, что суд защитит вас от приставов сроком до 12 месяцев. За этот год можно придумать, где взять деньги, и рассчитаться с коллекторским агентством.

Картина третья: нет ни денег, ни имущества

Представим, что у вас есть только единственная квартира в собственности, где вы и проживаете с семьей. Естественно, ее не отберут (если, конечно, вы вдруг не перестанете погашать кредит, по условиям которого жилье оказалось под обременением — например, когда речь идет об ипотеке).

В таком случае пристав заведет исполнительное производство и проверит все обстоятельства. Если окажется, что у вас действительно ничего нет, то дело закроют. Должнику ничего делать в таком случае не нужно.

Но это не значит, что коллекторы всплакнут и махнут на вас рукой. У них сохраняется право требования. И через полгода кредитор снова возобновляет исполнительное производство по своей инициативе. Дело в том, что при закрытии дела по причине отсутствия у вас доходов и имущества пристав вернет исполнительный лист кредитору с возможностью подать его еще раз спустя 6 месяцев. И так — до бесконечности.

Получается, с одной стороны, взять с вас нечего, а с другой, жить полноценной жизнью тоже не получится:

Вы не будете нормально пользоваться банковскими картами.
Не купите имущество с регистрацией на себя.
Не примете наследство (а если примете, оно станет предметом взыскания).

Если ваш кредитор узнает, что у вас что-то появилось, он в считанные дни возобновит требования.

Ваши дальнейшие действия зависят от ваших же целей. Если вы хотите финансово освободиться и сбросить с себя долговое ярмо, рассмотрите банкротство физического лица. Процедура избавит вас от просроченной задолженности без потери имущества. Но вам придется найти деньги на ее проведение — на финансового управляющего и на оплату судебных расходов. Важно понимать, что банкротство — это не стыдно и не позорно. Это цивилизованная возможность списать микрозаймы и кредиты, освободиться от претензий всех МФО, коллекторов и банков.

При этом помните, что у вас есть право отказаться от общения с коллекторским агентством уже через 4 месяца сплошной просрочки. Для этого нужно составить заявление об отказе и направить его заказным письмом по адресу компании. Бланк вы можете скачать у нас на сайте.

Важно, чтобы у вас сохранилось подтверждение о доставке заявления. В случае, если коллекторы все равно будут пытаться дозвониться вам, чтобы истребовать выкупленный у МФО долг по микрозайму, на основании почтового извещения можно будет привлечь агентство к ответственности.

Что делать, если долг передали коллекторам, которые не чтут № 230-ФЗ?

Увы, мы живем не в идеальном мире. Часто люди и организации не соблюдают заведенные порядки, правила и законы. И вдвойне плохо, если это отражается на других. Та же история и с коллекторами — есть честные добросовестные организации, а есть те, кому, как говорится, закон не писан.

Если вы хотите хоть немного разобраться, что из себя представляют коллекторские агентства — изучите реестр ФССП (1) , где перечислены все легальные взыскатели просроченных долгов.

В перечне вы увидите градацию по цветам, в которой совсем не сложно разобраться: зеленый цвет — организация соблюдает закон (ну, или была открыта недавно и еще не обросла «косяками»), красный — агентство неоднократно допускало нарушения; синий и желтый — оно было замечено в несоблюдении закона, но все еще не критично.

Если МФО или банк продает долг коллекторам, поищите своего нового кредитора в реестре. Вы узнаете, насколько честно и законно он ведет деятельность, где зарегистрирован, и даже заглянете на его официальный сайт.

Итак, вы открыли реестр ФССП, а «ваше» коллекторское агентство сияет красным цветом. Чего от ждать? Обратимся к судебной практике. В большинстве случаев коллекторы из группы высокого риска:

Запугивают должников без реальных на то оснований: предупреждают выездом своих сотрудников для изъятия имущества; придумывают, что без суда и следствия отправят к вам судебных приставов для ареста и т.п.
Неоднократно звонят не-должнику — однофамильцу или родственнику/другу/куму/свату/коллеге должника. И да, это незаконно без согласия на то лица (а лицо, как правило, общения с коллекторами особо не жаждет).
Звонят, когда хотят, без соблюдения норм № 230-ФЗ: по десять раз на дню, в ночное время; шлют по 20 SMS в сутки и так далее.
Обманывают и вводят в заблуждение: например, утверждают, что если вы заплатите сейчас 5 тысяч рублей, то остальные 90 тысяч вам спишут автоматически.

А теперь небольшой сюрприз: компании, выдающие займы, (то бишь МФО) нередко прикидываются коллекторами. Более того, они настолько вживаются в роль «плохого полицейского», что теряют всякую осторожность. Поэтому их часто привлекают к ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ, наравне с коллекторскими агентствами.

Нарушение, предусмотренное частью 1 настоящей статьи, совершенное юридическим лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года; на юридических лиц — от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей или административное приостановление деятельности на срок до девяноста суток.

«Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» от 30.12.2001 № 195-ФЗ

Обычно схема работает так:

Должнику начинают поступать угрозы или фиксируется другое нарушение.
Человек, устав от изматывающего преследования, обращается в ФССП с жалобой.
Судебные приставы проводят проверку и фиксируют нарушение составлением административного протокола.
Далее ФССП обращается в суд и привлекает нарушителей по ст. 14.57 КоАП РФ. Средний размер штрафа за такие проступки — 50-100 тысяч рублей.

Мы не будем рассматривать тут варианты «лютой жести» — к счастью, за последние годы такое почти не встречалось. То есть никаких угроз «утюгом, паяльником и коктейлем Молотова», никакого сомалийского черного юмора уже не происходит.

С другой стороны, по ст. 14.57 КоАП РФ не привлекают к ответственности банки, которые иногда допускают аналогичные нарушения в работе с заемщиками. В качестве примера представим дело № 49-АД19-2: Верховный суд не стал штрафовать банк за нарушения в стиле «черных» коллекторов, поскольку административная ответственность по этой статье не должна распространяться на кредитные организации. Но у банков есть свой «надсмотрщик» — Центральный банк Российской Федерации — и сердить это ведомство уж точно не рискнет ни одна банковская структура.

Но вернемся к коллекторам и МФО и рассмотрим, за что их штрафуют на деле:

По ст. 14.57 КоАП РФ в Саратове привлекли МФО (2) , за то что ее сотрудники слишком часто звонили должнику. Компания получила штраф в размере 100 тысяч рублей.
В Великом Новгороде коллекторское агентство оштрафовали на 50 тысяч рублей за слишком частые звонки, которые распространялись не только на должницу, но и на ее коллег по работе (3) .
Другая история произошла в Перми: к административной ответственности привлекли физическое лицо, которое занималось коллекторской деятельностью (4) . Мужчина ломился в дверь должника и пугал его семью. Его оштрафовали также на 50 тысяч рублей.
И, наконец, в Якутии коллекторское агентство получило штраф на куда большую сумму — 255 тысяч рублей за многочисленные нарушения (5) . Взыскатели использовали «левый» телефонный номер, звонили третьим лицам, не сообщали свое наименование и регистрационные данные должникам.

Не так давно законодатели рассматривали законопроект (6) , который позволит ввести уголовную ответственность для коллекторов за угрозы. 10 июля 2023 года законопроект был подписан Президентом Российской Федерации (7) .

Когда МФО передают долги коллекторским агентствам?

Обычно микрофинансовые организации не тянут кота за хвост и быстро избавляются от просроченных микрозаймов (примерно после 3-4 месяцев просрочек) . Если их личное взыскание не приносит результата, задолженность «подбирает» какое-нибудь коллекторское агентство, становясь новым кредитором неплательщика.

Если рассматривать аналогичную ситуацию с банками, то те как раз не спешат. Банки готовы полгода напоминать заемщику, что пора внести деньги, и даже привлекают коллекторов сначала по агентскому договору. Продажа проводится минимум через 6-7 месяцев, если нет никакой гарантии взыскать эти средства через суд.

МФО или банк передает долг коллекторам: это законно?

Не стоит воспринимать коллекторов, как неких лихих бандитов — они все же законно работают на российском рынке, а за их деятельностью пристально следит недремлющее око ФССП. Но да, иногда они делают ошибки и чересчур рьяно требуют с должников задолженность.

И все же, передавать коллекторам долги и банки, и микрофинансовые организации могут на законных основаниях. Договоры на оформление кредитов и микрозаймов содержат условие о праве передачи долга третьим лицам — коллекторским агентствам.

На самом деле законность передачи долгов коллекторам — это притча во языцех. Тема часто поднимается различными государственными инстанциями (тем же Роспотребнадзором), а в 2021 году ее обсуждали в экономколлегии ВС РФ (дело № 67-КГ19-2).

Судебная практика отстаивает позицию, что договор между банком (МФО) и коллекторским агентством должен истекать из изначального письменного соглашения между МФО/банком и клиентом.

А для этого в первоначальном договоре необходимо прописывать пункт о праве передачи долгов третьим лицам — без этого положения привлечение коллекторов будет незаконным. Справедливости ради, все современные договоры содержат такой пункт.

Как ни крути, но просроченные долги по договору о микрозайме не исчезнут, даже если вы 3 раза привлечете коллекторов к административной ответственности. Рано или поздно придется познакомиться с судебными приставами и ждать блокировки счетов. Если вы точно знаете, что возврат денег вам не по силам, сыграйте на опережение: подайте заявление на списание долгов по закону № 127-ФЗ.

Если вам нужна консультация в этом нелегком деле, обратитесь к нам. Юристы нашей компании имеют за плечами десятки и сотни успешных дел. Мы подробно расскажем вам о процедуре банкротства и возьмем на себя все хлопоты. Спишите долги, не прилагая усилий — поручите банкротство нашим специалистам.

Частые вопросы

До 2016 года деятельность коллекторских агентств не регулировалась федеральным законодательством (до выхода № 230-ФЗ, который установил регламент работы таких компаний). Поэтому вероятность криминального взыскания отрицать не стоит, оно действительно было распространено раньше. Но сейчас уже бояться хулиганского поведения не стоит, такие «игры» теперь дорого обходятся и агентству, и сотрудникам-исполнителям.

Разумеется, вы можете не отвечать на звонки, но если сотрудники коллекторского агентства упорствуют во взыскании долга с человека, не имеющего никакого отношения к задолженности и должнику, вы вправе подать жалобу. При следующем контакте предупредите коллектора-собеседника, что разговор записывается, а также уточните имя–фамилию сотрудника и наименование агентства для подачи обращения в ФССП и НАПКА, если коллекторы там состоят.

Если звонки ведутся с разных номеров, и нет никакой возможности добавить контакт в черный список — это тоже нарушение. А значит, третью жалобу вы можете направить в Роскомнадзор. Скорее всего, после такой конструктивной беседы преследование прекратится.

Через сколько дней просрочки мфо передает дело коллекторам