Квази-кэш от Альфа-Банка или очередной способ вас наколпашить
Может для кого-то это будет не новостью, но надеюсь, что многим клиентам Альфа-Банка эта информация окажется полезной.
Итак, замечаю сегодня в истории операций карты любопытное списание почти на 200 рублей.
Обратилась в ТП, на что получила вот такой ответ:
Квази-кэш операции – это операции по переводу денежных средств со счета дебетовой и кредитной карты, совершаемые клиентом с целью получения наличных денежных средств. К таким операциям относятся, в том числе:
— переводы на «электронный кошелек» (Яндекс.Деньги и др.)
— переводы на счета трейдинговых платформ. Трейдинговая платформа — компьютерная система, позволяющая разместить заказы (покупку/продажу) акций, облигаций.
— переводы в букмекерские организации
— расчеты в казино
— покупка лотерейных билетов и другие операции, которые банк определяет в качестве квази-кэш операции.
Размер комиссии по дебетовым картам с 13 апреля 2020 г. 1,99% минимум 199 рублей.
Тарифы по кредитной карте: https://alfabank.ru/ccash/ .
За квази-кэш операции на сумму до 500 рублей включительно, комиссия взиматься не будет.
Как оказалось, комиссия была взята за оплату товара через VK Pay. То есть, за любую покупку, которую вы совершаете через платежную систему ВКонтакте, Альфа банк будет облагать дополнительной комиссией.
В тарифах карты об этом ни слова не сказано и даже нет каких-либо приписок аля «Подробнее на сайте»
Альфа-Банк утверждает, что совсем необязательно информировать клиента о возможности наличия каких-либо комиссий элементарной ссылкой из приложения на сайт и всерьез утверждает, что перед каждой операцией вы должны ковыряться на их сайте и проверять, не найдется ли повода свистнуть у вас деньги со счета.
Альфа-Банк, вы серьезно. Поиска даже нет.
Ну чтож, если Альфа-Банк не считает нужным информировать клиента о таких вещах я оказала ему услугу. Выводы делайте сами.
Речь про квази-кэш операции. Их определяем согласно mcc-коду, который получаем после совершения вами оплаты. Если терминалы VK так настроенны, то всегда будет комиссия при покупках свыше 500 рублей.
Клиентам, которые пользовались подобными операциями, направлялось информирование, когда появилась подобная комиссия.
Жаль, что для вас это стало новостью только после совершения операции. Информацию можно проверить в тарифах https://alfabank.ru/f/1/retail/docs/all_tariffs_u_25122020.p.
В прошлом году Альфа-«Банк» стал мне звонить каждый день днем и ночью с предложением кредитной карты. Я живу на Сахалине, поэтому всякие мошенники часто звонят по ночам.
При этом я не являюсь их клиентом и вообще не понимаю где они взяли мой номер.
Мои просьбы прекратить разумеется игнорировались. Тогда я сам позвонил в Альфа-«Банк» и оставил жалобу. Ее обещали рассмотреть и действительно рассмотрели — через пару недель мне пришел официальный ответ, что Альфа-«Банк» мне никогда не звонит.
При этом звонки с предложением кредитной карты Альфа-«Банка» не прекращались.
Я вспомнил про сайт Банки.ру и написал об этом там. И там тоже Альфа ответила, что никогда мне не звонит. И вот тут у меня знатно бомбануло. Я стал записывать все входящие звонки на свой телефон, так как звонят эти мошенники с разных номеров и никогда не знаешь заранее когда поступит звонок от Альфа-«Банка».
Когда они звонили я доводил разговор до конца, спрашивал кто звонит, что хотят. Затем снова написал на Банки.ру — с него пришел запрос предоставить записи разговоров и я это сделал. Мой комментарий с оценкой «1» опубликовали (при этом в новом комментарии я уже не подбирал слова).
Больше не звонят пока что.
В догонку к очередному способу на***ть клиента, вставлю свои пять копеек. Кстати заметил благодаря посту с квази-кэшем, за что спасибо автору.
Так как частенько пополняю киви — ушел проверять, нет ли у меня таких комиссий. Их, кстати, не было. Зато обратил внимание на одну супер интересную деталь, после которой принял решение менять банк.
Оказалось, что у Альфы очень интересные принципы начисления кэшбэка, да и реклама похожа на недобросовестную. Сорри, много текста, старался разбавить скринами.
Как и в большинстве (если не во всех) банках, кэшбэк начисляют только после выхода транзакции из статуса pending (ожидание), и сразу проверить сумму нельзя. Выглядит это так:
Я иногда совершаю крупные операции по карте, суммы кэшбэка никогда, к сожалению, не проверял — из за пендинга в транзакциях они улетали вниз истории раньше.
А сейчас зашел, и вижу следующее:
Операция на сумму 327к, кэшбэк 2% = 1000 рублей, т.е очевидно есть скрытый лимит, про который я не слышал. Потери в кэшбэке получились 4к рублей (так как общий лимит на месяц — 5к).
Дальше я сейчас проедусь по рекламе альфы и скрытых подпунктах в саааамой глубине условий, я понимаю, что прочитай я все условия, я бы этого избежал и в целом сам виноват, но знаете что раздражает больше всего?
Что это абсолютно нелогичное правило. Я с тем же успехом мог взять оплату тура частями, попросить разбить транзакцию в терминале. Т.е. получить все 5 тысяч кэшбэка — не проблема, просто это создает искусственные неудобства в виде разделения транзакций. А еще это условие специально запрятали подальше в соглашение.
Если я не ошибаюсь, на оплату эквайринга продавцом никакого лимита нет (ну да, тут же деньги банка, ха-ха), поэтому они делают это без проблем. За 4 тысячи приложить карту 4 раза я бы не отказался.
Теперь к рекламе:
Когда я заказывал карту, чтобы стать клиентом этого банка, страница с предложением выглядела так:
Обратите внимание, реклама обещает мне кэшбэк 1,5% либо 2%, без всяких сносок на другие документы. Просьба потом юристов в комментах уточнить, законно ли это.
А может быть, мне нужно было просто нажать на «Подробные условия»?
Условия те же. Хорошо, ниже есть еще ссылки на документы. Хотя для меня уже странно, что нигде выше не предупреждают об особых условиях.
Кликаем на первый:
И только в глубине второго документа находим детали, действительно, не больше 50 тысяч за транзакцию:
Круто. Сначала хотел посчитать сколько я в целом потерял кэшбэка, но потом решил не расстраиваться. Зато наткнулся на еще один очень интересный момент, процент кэшбэка постоянно разный.
Причем логику я пока так и не понял. Я бы согласился с 1,5% на первые операции в месяце, но я вижу это:
Три транзакции одним днем, кэшбэк пляшет от 1,3% до 2%.
Сначала пришла мысль, может быть дело в округлении на низких суммах? Но нет, 2% от 150 рублей было бы как раз ровно 3 рубля. Можете смеяться над украли рубль, но сколько таких транзакций происходит за день у всех клиентов?
Дальше еще интереснее, 2 транзакции в одном и том же заведении, интервал несколько минут:
В первом случае должно быть 6,5 рублей (ок, округление), но во втором получается 9,2 рубля по моей стандартной ставке.
Продолжать я бы мог очень долго, но примеров, считаю, достаточно. Никаких объяснений плавающего процента я в условиях всех документов не нашел. @AlfaBank, прокомментируете?
Счета буду закрывать.
В комментах просьба отписаться, у всех ли такое веселье.
Спасибо за внимание, и будьте бдительны)
внезапно. а чо эт они дебет то впихнули. с кредиткой то все понятно
Полный пиздец, сначала подумал что у автора кредитная карта, а когда прочитал что дебетовая. беспредел!
Мегамаркет исключил меня из бонусной программы как только я накопил 20000 сбер спасибо со своих покупок!
История о том как обманывает мегамаркет.
В конце августа увидел на мегамаркете распродажу велосипедов со скидками и начисление баллов. На радостях купил жене и ребёнку по велосипеду. Баллами должно было вернуться порядка 15000. Ещё в сентябре купил ТВ в детскую, с него обещали вернуть ещё 5000. Прождав положенные 14 дней я решил узнать в чате почему баллы так и висят в ожидании и получил автоответ, что баллы для меня навсегда заблокированы без объяснения причин. Позвонив в тп, прождав 40 минут оператора задал вопрос. Оператор ничего не сказал и порекомендовал написать письмо на help@megamarket.ru. Я написал на почту — ответа нет, написал в офф группу вк — ответа нет.
После обращения в интернет приемную vc.ru со мной связались в вк
По этому случаю создано обращение №GDS-1889208 более недели назад. Ответов нет ни в вк ни на почте!
Сбербанк "Семейный актив"
Всем привет, надеюсь этот отзыв поможет опомниться раньше, чем вы отдадите Сберу крупную сумму. Речь пойдет о договоре страхования жизни и здоровья «Семейный актив», менеджеры сначала предлагают стать премиальным клиентом на лайтовых условиях, при посещении банка по любому поводу. В моем случае мне нужна была замена карты, где мне впарили премиальную. Затем вас приглашают в офис для изменений условий по вкладу, или по какой другой причине, а вот тут и начинается самое интересное. Менеджер активно вводит вас в заблуждение, рассказывает вам о инвестиционной программе «Семейный актив» которой он не является, по которой нет рисков, что инвестиционный доход будет больше, чем если бы деньги просто лежали на вкладе, Плюсом ко всему мы получаем бонус страхование жизни. И все это если просто пополнять вклад на 50 тысяч в год (рассчитывается индивидуально). После этой песни вам дают подписать договор, в котором ничего не понятно, но менеджер вам объяснил о выгоде и безопасности, тем более в первом банке страны вряд-ли таким наглым образом ограбят — а нет, и вот вы уже клиент страховой программы, а не вклада и вы не можете снять всю свою сумму а только часть. По всем вопросам в страховую менеджер шаблонно присылает пункты договора, где в общих чертах написано что я сам виноват что подписал, а про то что менеджеры Сбербанка сообщают заведомо некорректную и ложную информацию, вводят в заблуждение и под давлением заставляют подписывать сложные финансовые продукты ни слова. Столкнувшись с жизненной проблемой, я попытался вывести вложенные средства на что мне сказали, что могут выплатить только страховую сумму — меньше половины вложений, а остальное остаётся Сбербанку, хорошо что это случилось на раннем этапе накопления. Таких обманутых вкладчиков по программе «Семейный актив» от Сбербанка достаточно, достаточно зайти хотя бы на банки ру, с некоторыми вкладчиками мы наладили общение и у все одна и та же ситуация, надеюсь кто пользуется этим лохотроном опомниться раньше, чем его оберут до нитки некомпетентные менеджеры сбербанка.
Квази-кэш: когда нужно бояться комиссии?
Внезапное уменьшение остатка на карте в среднем на 500 руб. испугает кого угодно. Списание комиссии, о которой «ни сном, ни духом», заставляет выяснить, что это за «страшный зверь» – квази-кэш операции. Попробуем разобраться вместе.
Поделиться
Что входит в понятие «квази-кэш»
Квази-кэш операции – операции, связанные с высоколиквидными активами. По сути это списания, похожие на снятие наличных со счёта. К ним относят пополнения электронных кошельков, перевод средств букмекерам, покупка билетов лотереи и схожие операции. При этом деньги не меняются на товар, как при покупке, а выходят за пределы системы банка.
От комиссии за квази-кэш в основном страдают пользователи кредитных карт. Собственными деньгами можно распоряжаться как вздумается, поэтому «дебетовые» клиенты редко сталкиваются с дополнительными расходами.
Есть и другие неприятности, связанные с квази-кэш операциями:
- Клиент теряет бонусы, поскольку обычно на такие операции не начисляется кэшбэк. Список исключений должен быть указан в описании бонусной программы.
- Грейс-период зачастую не распространяется на квази-кэш.
Банк может установить ограничения и для дебетовых карт, чтобы предотвратить «накрутку» кэшбэка, не начисляя при этом комиссию. Например, если клиент переводит деньги на свой электронный кошелёк. Без ограничений пользователь получил бы кэшбэк и мог повторять маневр снова и снова. При этом фактической покупки товара или услуги не было.
Что банки относят к квази-кэш операциям
Квази-кэш – неопределённая категория. У любого кредитора есть собственное мнение по этому поводу.
ВТБ определяет их как «финансовые операции» и называет квази-кэшэм переводы на электронные кошельки, операции в интернет-казино и на платежных сервисах. На вопрос «Можно ли изучить полный список?» представитель банка ответил, что списка не существует.
С 3 сентября 2018 года Альфа-Банк взимает комиссию за квази-кэш с пользователей кредитных карт. Кредитор представил свой список:
- перевод на электронный кошелёк;
- оплата дорожных чеков;
- расчёты в казино;
- приобретение лотерейных билетов;
- переводы в букмекерские конторы;
- пополнение счёта на трейдинговой платформе;
- сделки с криптовалютой.
Комиссии банка за квази-кэш операции можно посмотреть в документе на сайте.
Не все клиенты заметили предупреждение Альфа-Банка об изменении условий. Сумма не отображалась при подтверждении платежа. Например, при пополнении электронного кошелька с пластика Cash Back на сумму 600 руб. подтверждение оплаты было также на 600 руб. После заёмщик обнаруживал пропажу 400 руб. со счёта. Альфа-Банк возвращал комиссию своим клиентам в ответ на жалобы и недовольства.
Райффайзенбанк называет квази-кэш «операциями с высоколиквидными активами», подчеркивая, что они легко переводятся обратно в деньги. Список схож с перечнем других кредиторов, но включает и пополнение счетов в других банках.
Финансовые структуры оставляют списки квази-кэш операций открытыми, поэтому нельзя сказать наверняка, что именно входит в перечень.
Банк может отдельно выделить суммы комиссий за такие переводы или отнести квази-кэш операции к снятию наличных и взимать оплату по тарифу.
Зачем банкам комиссии за квази-кэш операции
Квази-кэш операции существовали всегда, но считались понятием чисто техническим. Комиссию клиенты начали платить относительно недавно. Одна из причин – желание эмитентов увеличить прибыль.
Появление комиссий за операции, схожие со снятием наличных, связывают с ужесточением контроля за переводами клиентов. Банки блокируют подозрительные операции и не хотят связывать свою деятельность с ненадёжными активами. Комиссии призваны ограничить переводы онлайн-казино, букмекерам и другим структурам, которые не внушают доверия.
Как уберечь себя от комиссии
В любой непонятной ситуации лучше уточнить, относится ли ваш перевод к перечню квази-кэш операций по мнению банка.
Кредитор определяет тип перевода по MCC коду. Квази-кэш операциям соответствуют коды торговых точек (на примере Райффайзенбанка):
- 4829 – денежные переводы;
- 6012 – финансовые институты – торговля и услуги;
- 6050 – финансовые учреждения – квази-кэш;
- 6051 – нефинансовые учреждения – квази-кэш;
- 6211 – ценные бумаги – брокеры, дилеры;
- 6538 – денежные переводы MasterCard MoneySend Funding;
- 7801,7802,7995 – азартные игры;
- 5933 – ломбарды.
Код устанавливает не банк, он присваивается торговой точке (сайту, сервису, поставщику услуг) в рамках эквайринга.
Если операция не включена в список квази-кэша и по факту относится к обычной покупке, но код установлен неверно, комиссия всё равно будет списана. В этом случае вины банка не будет.
Что такое квази-кэш
Какие операции определяются банками как квази-кэш
Квази-кэш(quasi-cash) — это операции, расцениваемые платежными системами как действия с высоколиквидными активами. Это значит, что деньги легко можно перевести в наличные без потери рыночной стоимости. Если максимально упростить определение, то квази-кэш
операции приравниваются банками к снятию наличных. Изначально термин quasi-cash применялся платежными системами для небольшого количества специфических операций, но постепенно их список расширялся, и сейчас клиенты банков сталкиваются с понятием «квази-кэш»
намного чаще.
Относится операция к категории квази-кэш или нет, банки определяют по ее MCC-коду. Так называют код из 4 цифр, который характеризует вид деятельности компании и то, какие товары или услуги она реализует. Каждой транзакции присваивается свой MCC-код, по которому банк может определить цель платежа. Если он указывает на квази-кэш, то банк вправе взять комиссию. При этом каждый банк самостоятельно решает, какие MCC-коды относить к квази-кэш, а какие нет.
В большинстве банков к операциям, приравниваемым к снятию наличных, относятся:
- покупка лотерейных билетов и фишек в казино,
- пополнение электронных кошельков,
- оплата дорожных чеков,
- денежные переводы,
- операции с ценными бумагами,
- сделки, связанные с криптовалютой и иностранной валютой,
- пополнение счетов в других банках,
- оплата мобильной связи,
- оплата штрафов, налогов, услуг ЖКХ и т. д.
Другими словами, операции квази-кэш ведут не к покупке услуги или товара, а к переводу денежных средств с вашего банковского счета на счет сторонней организации. Причем в некоторых случаях (например, при переводе на электронный кошелек) такие операции являются промежуточным шагом к обналичиванию денег.
Почему банки берут комиссию за квази-кэш операции?
Банкам приходится устанавливать комиссии за совершение квази-кэш операций по кредитным картам, так как они для кредитных организаций невыгодны и рискованны по ряду причин, которые мы рассмотрим ниже. Такая мера призвана сократить количество подобных транзакций. Причем с комиссиями сталкиваются именно владельцы кредитных, а не дебетовых карт. Совершение квази-кэш
операций по кредитке может привести к прекращению льготного беспроцентного периода, отмене кэшбэка, повышенной процентной ставке и не только (зависит от банка и конкретной кредитной карты). А владельцы дебетовых карт чаще всего просто не получают кэшбэк или другие бонусы за совершенные квази-кэш операции.
Почему банкам приходится идти на такие меры и вводить комиссию? На это есть несколько причин.
- Существует риск отмывания денег. С помощью quasi-cash мошенники могут осуществлять незаконную деятельность, особенно когда речь идет об азартных играх и криптовалюте. Центробанк обязует все банки в РФ контролировать переводы по счетам клиентов, в подобных «серых» зонах. Если банк не будет выполнять это требование, он рискует потерять лицензию. Поэтому в качестве превентивной меры для борьбы с мошенническими операциями вводятся комиссии на квази-кэш операции.
- Снятие наличных, как и приравниваемые к этому квази-кэш операции, невыгодны для банков. При совершении таких транзакций деньги не меняются на покупки и услуги, оставаясь внутри системы банка, а выходят за ее пределы, теряя часть своей ликвидности. Снятие наличных денег с кредиток также связано для банков с тратами на обслуживание банкоматов и с рисками на нецелевые траты кредитных средств. Всё это привело к тому, что за совершение квази-кэш операций берут комиссию.
- Риск недобросовестного поведения клиентов. Кредитные карты не предназначены для снятия наличных (для этого есть дебетовые карты), их главная цель — оплата товаров и услуг. Чтобы предотвратить нецелевое использование кредиток, банки вынуждены брать комиссию за квази-кэш операции. Если речь идет о дебетовых картах, то постоянный вывод денег с карты и последующее их внесение позволяло бы «накручивать» кэшбэк. Чтобы обезопасить себя от подобных схем, банки не начисляют кэшбэк по квази-кэш операциям.
Как избежать комиссий и переплат
Главный риск, связанный с квази-кэшем , заключается в том, что держатель кредитной карты может по привычке совершить такую операцию и быть уверенным, что за нее, как и в случае с дебетовой картой, не возьмут комиссию. Но кредитки (в отличии от дебетовок) не предназначены для снятия наличных средств, об этом нельзя забывать. Поэтому любые операции, которые по своей сути похожи на денежные переводы, лучше осуществлять с дебетовки. В таком случае вы не получите кэшбэк, но и комиссию платить не придется.
Например, именно с дебетовой карты лучше пополнять брокерский счет и делать любые денежные переводы, даже если таким образом вы оплачиваете услугу. Также с кредитки лучше не оплачивать покупку лотерейных билетов и фишек в казино. Внешне такая операция очень похожа на классическую покупку, но она проходит как квази-кэш, поэтому выгоднее будет совершить оплату с дебетовой карты.
Чтобы использовать свою кредитную банковскую карту максимально выгодно без комиссий, следуйте этим советам:
- Прежде чем начать пользоваться картой, внимательно изучите договор и все условия тарифа.
- Не переводите деньги с кредитки на другие карты и не снимайте наличные свыше установленного банком лимита. Например, по кредитной карте Райффайзен Банка «110 дней» без % ежемесячно можно снимать и переводить до 50 000 руб. без комиссии.
- Если операция больше похожа на денежный перевод или пополнение счета, чем на покупку товара, то, скорее всего, это квази-кэш. В такой ситуации лучше использовать дебетовую, а не кредитную карту.
- Будьте готовы к тому, что комиссию за квази-кэш снимут не в момент совершения самой операции, а через некоторое время.
- Старайтесь использовать кредитку только для совершения покупок и оплаты услуг. Например, вы без комиссии можете расплатиться кредиткой в парикмахерской или заплатить за поездку в Яндекс Gо.
Не бойтесь пользоваться кредитными картами: на практике квази-кэш операции встречаются достаточно редко. Выполнение наших рекомендаций позволит вам использовать кредитку с максимальной выгодой и без непредвиденных комиссий.
Новые комиссии банков за псевдоналичные операции. Что такое квазикеш?
Банки поступательно ужесточают проверку не только операций со счетами, блокируя их на основании «отмывочного» закона 115-ФЗ, но и карточных операций. Так, на интернет-форумах появляется все больше отзывов о попадании клиентов на комиссии за так называемые квази-кеш-операции.
Чаще всего в последнее время на дополнительные комиссии при совершении ряда привычных операций жалуются клиенты Альфа-Банка.
«Покупка лотерейных билетов государственной лотереи попала под эту комиссию, так как это якобы перевод. Тем самым покупая билет за 100 рублей, с меня списывают комиссию 500 рублей. Я в ужасе», — делится форумчанка Банки.ру ChizovaE (здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру).
«Пользуюсь услугами банка более 10 лет. Слышал, что банк ввел комиссии за квази-кэш операции, но не мог даже предположить, что теперь нельзя вообще пользоваться кредитной картой даже для оплаты услуг, — пишет форумчанин vladtek. — Я пытался подключить свою кредитную карту к VK pay. Система для проверки карты списала один рубль, и банк с меня без предупреждения на пустом месте снял 500 рублей комиссии».
В официальных ответах клиентам представитель Альфа-Банка указывает, что комиссию за квази-кеш-операции по кредитным картам банк установил еще с 3 сентября 2018 года. К такому виду операций кредитная организация относит перевод на электронный кошелек, оплату дорожных чеков, расчеты в казино, покупку лотерейных билетов и другие операции. Комиссия за совершение квази-кеш-операции идентична комиссии за выдачу наличных. По кредитным картам банка она составляет 6,9%, но не менее 500 рублей.
«В случае сомнений вы можете узнать код операции, предварительно связавшись с торговой точкой. Тип MCC-кода устанавливается торговой точкой и банком-эквайером, обслуживающим эту торговую точку. Обращаем внимание, что банк не несет ответственности за корректность настройки платежного терминала в торговой точке», — сообщается в официальном ответе Альфа-Банка.
Следует отметить, что, судя по отзывам, как минимум постоянным клиентам, которые жалуются на неожиданно списанные комиссии, Альфа-Банк возвращает излишне списанные суммы.
«Чем крупнее банк, чем больше в нем обслуживается розничных клиентов и проходит операций, тем чаще они могут попасть на комиссию за квазикеш», — говорит банкир из одного крупного банка.
Новый старый монстр
Квази-кеш-операции на самом деле существуют на банковском рынке не один год. Это касается и России. С латинского языка слово quasi (квази) переводится как «нечто», «вроде», то есть квази-кеш-операции — это операции, похожие на снятие наличных, но ими не являющиеся. Тем не менее это как раз тот вид трансакций, который банки по ряду причин предпочитают облагать комиссией.
Представитель крупного банка на правах анонимности отмечает, что квази-кеш-операции по своей сути нужны кредитным организациям для того, чтобы обложить комиссией те виды трансакций, которые они по тем или иным причинам не хотят видеть у своих клиентов.
Чем крупнее банк, чем больше в нем обслуживается розничных клиентов и проходит операций, тем чаще они могут попасть на комиссию за квазикеш.
«Например, заведение средств на счета в онлайн-казино. Это само по себе сомнительное мероприятие, учитывая существующее законодательство в России. Но, даже если такие организации оформлены не совсем как онлайн-казино, с помощью отнесения операций в их адрес к квазикешевым банк может обезопасить себя от лишней головной боли», — рассказывает наш собеседник.
По словам заместителя председателя правления банка «Восточный» Алексея Крейтора, сейчас к операциям квазикеш, как правило, относятся пополнение виртуальных кошельков, денежные переводы, покупка ценных бумаг, игорные ставки, лотерейные билеты.
«Все эти операции банк исключает из начисления кешбэка (список MCC указан в правилах бонусной программы). Также по данным операциям может взиматься комиссия за перевод, и на них не будет распространен грейс-период», — обращает внимание Крейтор.
Директор по развитию b2b-продуктов QIWI Александр Афанасов поясняет, что изначально квазикеш было сугубо техническим понятием, которое ввели международные платежные системы. В список таких операций входили трансакции по конкретным MCC-кодам c набором конкретных элементов.
«Однако со временем этот термин приобрел несколько иные характеристики, понятие расширилось, и, по сути, сейчас к квази-кеш-операциям относят все операции с банковскими картами, предполагающие те или иные дополнительные комиссии, взимаемые с клиента», — указывает Афанасов.
Квази у всех разное
Каждый банк руководствуется собственными правилами, поэтому отнесение той или иной операции к квазикешу может отличаться, говорит главный специалист по финансовому мониторингу «Рокетбанка» Татьяна Минеева.
«Квази-кеш-операции представляют собой операции с высоколиквидными активами, то есть те операции, которые непосредственно конвертируются в наличные деньги. Это переводы на депозитные счета в другие банки, покупка фишек в казино и дорожных чеков, пополнение электронных кошельков и не только. Поэтому фактически МСС-коды, относящиеся к квазикешу (например, 7995 и 6051), — это 1/100 от реального объема таких операций, — рассказывает Минеева. — Непосредственно в „Рокете“ квази-кеш-операциями считаются операции, результатом совершения которых является получение не товара или услуг, а денег. Сюда, например, относится пополнение электронного кошелька. В Рокетбанке комиссия за проведение квази-кеш-операции не предусмотрена, но на такие операции банк не начисляет кешбэк».
При этом MCC-коды снятия наличных по карте в банкомате и квази-кеш-операций не идентичны, говорит Минеева: их коды будут 6011 и 6051 соответственно.
«Настройки у разных банков отличаются. Одни банки запрещают квази-кеш-операции, другие оставляют их как „оплату финансовых“ услуг, третьи — как „снятие наличных“ с соответствующими процентами по тарифам, — комментирует Минеева. — Если квази-кеш-операция проводилась по кредитной карте, она может не учитываться в льготном периоде».
Вид карты не имеет значения
Ограничения по квази-кеш-операциям могут затронуть практически любые банковские карты, отмечают эксперты.
«В случае с дебетовыми картами квази-кеш-операции обычно связаны с накруткой кешбэка. Например, у клиента есть 10 тысяч рублей, которые он переводит на другой финансовый инструмент: вторую дебетовую карту, банковский счет или счет дебетового кошелька, аккаунт у форекс-трейдера или в букмекерской конторе. Это все инструменты, откуда деньги впоследствии можно вывести, в том числе в виде наличных средств. Таким образом, держатель карты с кешбэком не совершает полноценной покупки товара или услуги, за которую и положено вознаграждение, а просто гоняет деньги со счета на счет, и за это получает кешбэк», — поясняет Александр Афанасов из QIWI. «Чтобы такого не происходило, банки относят подобные операции к категории „квазикеш“, что предполагает неначисление кешбэка по ним, его аннулирование либо, реже, блокировку счета», — добавляет он.
Информация о таких ограничениях, как правило, прописана в тарифах либо в оферте, которую подписывает пользователь (иногда согласие с офертой может выглядеть как необходимость поставить галочку в том или ином документе). Если речь идет о карте с кешбэком, то следует также смотреть эту информацию в правилах бонусной программы.
«В случае с кредитными картами у банка интерес несколько другой: ему важно, чтобы клиент совершал по такой карте как можно больше трансакций. Поэтому по кредиткам за квази-кеш-операции обычно устанавливается заградительная комиссия, у каждого банка ее размер будет разным. В QIWI также существует комиссия за перевод денег с электронного кошелька, допустим, на другую банковскую карту, она составляет 2% от суммы снятия и обусловлена тем, что остальное обслуживание у нас бесплатное», — говорит Афанасов.
В отношении кредиток банки не только могут запрещать квази-кеш-операции или выставлять заградительные комиссии, но и не предоставлять льготный период кредитования, предупреждает руководитель юридического отдела проекта «Совесть» Артем Мишин. «При этом если клиент тратит свои собственные средства, доступные сверх кредитного лимита, то ограничений практически нет», — указывает он.
При оплате картой рассрочки «Совесть» квази-кеш-операциями также считаются те операции, которые могут быть легко конвертированы в наличные деньги.
«Для банка это более высокорискованная операция, поэтому, как правило, мы такие операции запрещаем. Но в определенных случаях квази-кеш-операции у нас допустимы. Например, при оплате покупок в ряде интернет-магазинов из нашей партнерской сети, которые принимают средства через «QIWI Кошелек», — говорит Мишин.
При этом в «Совести» стараются не вводить клиентов в заблуждение и не выставляют постфактум комиссии за совершение операций, просто ограничивая возможность совершения квази-кеш-операций.
Если клиент не совершал операцию, которую банк выявил как квазикеш, то ее можно оспорить в соответствии с процедурами, предусмотренными федеральным законом о платежной системе.
Можно ли оспорить
Банкиры утверждают, что в ряде случаев клиент может оспорить взимание комиссии за проведенную квази-кеш-операцию. Согласно правилам тех же платежных систем, такая комиссия оспаривается в случае мошенничества, технической ошибки либо неправильного следования банком правилам платежных систем. Обращаться при оспаривании начисленной комиссии нужно непосредственно в банк, выпустивший карту, по которой была совершена операция, впоследствии отнесенная к категории «квазикеш». Но здесь есть свои нюансы.
«Если клиент не совершал операцию, которую банк выявил как квазикеш, то ее можно оспорить в соответствии с процедурами, предусмотренными федеральным законом о платежной системе и условиями обслуживания банка, — говорит Артем Мишин из „Совести“. — Другой момент, если клиент считает, что проведенная им операция на самом деле не является квазикешем. Так как банки относят операции к квазикеш на основании кодов MCC, которые присваиваются конкретному мерчанту его банком-эквайером в соответствии с правилами платежных систем, то банк, обслуживающий платеж, не может повлиять на эту информацию».
В связи с этим Мишин советует заблаговременно узнавать MCC-код планируемой операции и выяснять в банке-эмитенте, имеются ли какие-то ограничения по операциям с таким кодом.
«Конкретный POS-терминал привязан к конкретному магазину, а платежная система „присваивает“ магазину только одну платежную категорию (MCC-код). При этом у платежных систем существуют определенные правила, в рамках которых они присваивают торговой точке тот или иной MCC-код. Например, если в отеле вы можете приобрести на ресепшен воду и чипсы, то эта трансакция все равно пройдет по коду, который относится к категории „Отели“, а не „Продажа товаров“. Поэтому, если вы совершили покупку в обычном магазине, на автомойке или еще где-то и увидели, что за нее с вас была взята комиссия, это повод задуматься, — предупреждает Александр Афанасов из QIWI. — Здесь либо имеет место ошибка на стороне банка (его POS-терминалу, через который была совершена оплата, соответствует неверный MCC-код, то есть категория торгового предприятия определена неверно), либо вы имеете дело с неким злым умыслом со стороны торговой точки».