Что такое сумма кредита в ипотеке

Как устроена ипотека Объясняем в 48 терминах

Выбор квартиры и оформление ипотеки — долгий и не всегда понятный путь, но его будет легче преодолеть, если разобраться в отдельных тонкостях и подыскать хороший банк. Вместе с Райффайзенбанком мы составили словарь для тех, кто только начал погружаться в тему.

Для начала разберитесь в базовых понятиях

По сути ипотека — это залог недвижимости. То есть вы покупаете квартиру, но не платите за нее все деньги сразу. Поэтому жилье одновременно и у вас в собственности, и в залоге у того, кто дал вам деньги на ее покупку, — у банка. Логичный вопрос: зачем закладывать квартиру, если можно просто взять потребительский кредит? Все просто: во-первых, ставки по ипотеке ниже, чем по обычным кредитам, а значит, меньше переплат. Во-вторых, ипотеку могут дать на большую сумму, так как у банка есть надежный залог.

Ипотечный кредит — те самые деньги, которые выдаются на приобретение квартиры . По сути банк оплачивает часть покупки, а потом эти деньги нужно вернуть — тоже по частям, плюс проценты. Квартира остается в залоге у банка до момента полного погашения займа.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это сколько всего вы заплатите по кредиту за весь срок, на который его взяли. Сюда входит и цена квартиры, и комиссии банка, и проценты по кредиту (так называемая эффективная ставка), и платежи разным сторонним компаниям и лицам вроде страховой, оценщиков и так далее. Это самая важная цифра. Она прописана прямо в договоре с банком. Вот из чего она состоит:

• Тело кредита — это деньги, которые вы взяли у банка в долг, без учета процентов, штрафов и комиссий.
• Проценты — ставка, которую вы заплатите сверх тела кредита за пользование деньгами.
• Комиссии — деньги за регистрацию договора, закладной и так далее.
• Оплата оценки — за оформление отчета оценочной компании тоже придется отдать деньги: этот документ даст понять банку, сколько квартира стоит на самом деле.
• Вознаграждение нотариуса — еще одна выплата: для завершения сделки по кредиту вам нужно заверить документы у нотариуса, а его услуги не бесплатны.
• Страховка — деньги на страхование целого набора вещей. Первым делом страхуется предмет залога, то есть квартира. Также банки часто настаивают на том, чтобы были застрахованы титул (право на квартиру — см. пункт о документах ниже), жизнь и здоровье заемщика. Еще можно застраховаться от потери работы, то есть от ситуации, когда платить кредит нечем. Так страховка может защитить от непредвиденных ситуаций. Если отказаться от страховки, процент по кредиту может вырасти.

Чтобы платить за ипотеку, нужно как следует спланировать бюджет

Ипотека — серьезная статья расходов, которую стоит просчитать на годы вперед. Важно подготовиться (насколько это возможно), чтобы кредит не сказался на уровне вашей жизни.

Первоначальный взнос — это часть денег, которую вы сразу отдаете продавцу квартиры, а остальное заплатит банк. Обычно это от 10% до 50% суммы кредита . Чем больше эта сумма, тем ниже может быть ставка по вашему кредиту. Логика такая: банк в ставке по ипотеке учитывает, насколько велик риск, что вы не вернете деньги. Значит, чем больше вы заплатите за квартиру сразу, тем ниже его риски.

Ставка — это проценты, которые вы будете выплачивать сверху кредита . Банк берет их за то, что вы пользуетесь его деньгами. Ставки бывают нескольких типов (нужный вы выбираете сами):

• Фиксированная — процент остается одним и тем же на все время кредита. Это самый распространенный тип ставок: взяли под 7,99% и до конца платите по 7,99% . Большинство банков предлагают именно фиксированную ставку.
• Плавающая — ставка, которая обычно состоит из двух частей, постоянной и переменной. Первая остается неизменной на протяжении всех сроков выплаты кредита. Вторая привязана к какому-то индикатору: в России — к ключевой ставке ЦБ. Она пересчитывается в зависимости от его значения. Обычно плавающая ставка ниже фиксированной и подходит скорее тем, кто планирует быстро выплатить кредит.
• Комбинированная — это ставка, в которой сочетаются признаки фиксированной и плавающей . Обычно это значит, что в течение определенного срока банк позволяет платить по фиксированной ставке (обычно это 5–7 лет), а затем начинает ее пересчитывать в соответствии со значением индикатора.

Платежи — те деньги, которые с определенной частотой (как правило, каждый месяц) придется отдавать по кредиту. Покупателю квартиры нужно выбрать между двумя вариантами платежей:

• Аннуитетные — это когда весь кредит выплачивается равными суммами , но с разным соотношением тела кредита (деньги без учета процентов) и самих процентов. Проценты начисляются на тело, поэтому в начале срока заемщик платит больше процентов и меньше по самому кредиту, а к концу — наоборот.
• Дифференцированные — это когда сразу после покупки квартиры приходится платить больше, но со временем долг уменьшается , а значит, и проценты по нему снижаются. Суть такая: тело кредита разделено на равные части на весь срок займа, а значит, проценты, начисляемые на него, уменьшаются по мере выплат.

Кредитоспособность — это качество заемщика, которое проверяет банк. Ему важно знать, может ли человек вовремя платить по своим долгам и безопасно ли давать ему такой большой кредит.

Андеррайтинг — это то, как банк проверяет кредитоспособность заемщика . У каждого банка он свой, но обычно там учитывается, где и как долго человек работал, какая у него кредитная история, что у него есть в собственности и на что он тратит деньги.

Кредитная история — это что-то вроде досье заемщика, в котором собрана информация о выплатах по предыдущим кредитам (неважно, на что — на холодильник или круиз). Перед тем как выдать ипотеку, банк проанализирует, насколько клиент добросовестен. Учитываются не только погашенные кредиты, но и нынешние . Если, например, у вас открыта кредитка, которой вы даже не пользовались, это будет считаться «активной долговой нагрузкой». В России эти данные собирает Бюро кредитных историй (БКИ). Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно лично обратиться в любой банк или БКИ (для этого достаточно только документа, удостоверяющего личность).

Аккредитив — это форма безопасной сделки, когда квартира приобретается у текущего владельца. В ней участвует покупатель, продавец и третья сторона — независимый банк. В этом банке открывается счет, покупатель кладет туда деньги, а продавец получает к ним доступ только после того, как все документы готовы и подписаны .

Эскроу-счет — это тоже счет для безопасной сделки, но используется он в тех случаях, когда жилье покупается у застройщика еще на этапе строительства, а не у предыдущего владельца. На этот банковский счет кладутся деньги, но застройщик их сможет забрать только тогда, когда сдаст дом . Такая схема позволяет всем чувствовать себя уверенно: если дом вдруг не сдадут, покупатель сможет вернуть все свои деньги обратно.

Кое на чем можно и сэкономить

Да, по ипотечному кредиту придется выплатить много денег, но есть и разные льготы и компенсации, которыми воспользоваться проще, чем может показаться.

Рефинансирование ипотеки — это когда кредит с одними условиями меняется на новый, с более выгодной ставкой . Например, если изначально ипотеку брали под 11%, а спустя несколько лет средняя ставка по рынку опустилась до 9%, то можно прийти в банк и подать заявку на рефинансирование. Если ваш банк на это не идет, можно найти новый. Но на такой шаг стоит решиться, только если ставки действительно сильно упали (хотя бы на 1–2%), иначе вы больше потратите на комиссии за оформление нового кредита, чем выгадаете от пересмотра условий.

Досрочное погашение — это возможность выплатить весь кредит или его часть раньше времени в любой момент. Если заем гасится частично, то сокращается либо ежемесячный платеж, либо срок кредитования.

Налоговый вычет — возможность вернуть часть уплаченного подоходного налога. В случае с ипотекой вычета целых два. Первый — 13% от стоимости покупки жилья (но только не более чем на сумму в 2 млн рублей, то есть вернут максимум 260 тысяч). Второй вычет — 13% от ипотечной ставки , выплаченной банку (не более чем на 3 млн рублей, то есть вернут максимум 390 тысяч). Деньги можно получить, когда на руках будут акт приема-передачи квартиры и права собственности.

Материнский капитал — деньги от государства, которые получает семья после рождения ребенка. До 2020 года выдавали только за второго, но с 1 января маткапитал положен и за первого. Платят 466 тысяч рублей , и эти деньги можно использовать либо на первоначальный взнос, либо на погашение ипотечного кредита . Многие банки запускают специальные программы для тех, кто берет ипотеку под маткапитал, и дают им разные скидки.

Жилищная субсидия — это помощь или скидки на ипотеку , которые дает государство молодым или многодетным семьям, военным или жителям села. Некоторые регионы еще отдельно помогают молодым специалистам. Например, в Липецкой области такую помощь выделяют тем, кто работает в агропромышленной или социальной сферах.

Деньги подсчитали. Теперь пора выбрать жилье

На разные типы жилья могут распространяться разные условия по ставкам и первоначальному взносу. А еще банк не выдаст ипотеку, пока не проверит квартиру и того, с кем заключается сделка.

Первичка — это квартиры в новых домах, в которых еще никто не жил. Их продает компания-застройщик . Часто купить их можно еще до того, как строительство будет завершено. Такие квартиры стоят дешевле, чем те, в которые сразу можно въехать.

Вторичка — это квартиры, в которых до вас уже кто-то жил. Покупатель приобретает ее у собственника — человека или компании.

Апартаменты — тип недвижимости, который городские власти считают нежилым помещением, хотя жить в них можно . А можно открыть свой бизнес. Обычно апартаменты стоят дешевле квартир, но коммунальные платежи там заметно выше. Еще в них нельзя прописаться или оформить постоянную регистрацию.

Аккредитация — это проверка застройщика, которую проводит банк перед тем, как выдать ипотеку на покупку квартиры. Специалисты смотрят финансовые отчеты, изучают репутацию компании на рынке и необходимые для строительства документы. Это позволяет снизить риски и для покупателя, и для самого банка. Часто банки работают с застройщиками, которых уже проверили и которые сами входят в число клиентов. Например, у них уже есть счета в этом банке.

ЕГРН (Единый государственный реестр недвижимости, а до 2017 года — ЕГРП, Единый государственный реестр прав на недвижимость) — это база данных всей российской недвижимости , в том числе всех квартир. Ее ведет Росреестр.

Перепланировка — это перестройка внутри квартиры. Она требует регистрации, так как существуют ограничения: например, нельзя сносить несущую стену. Поэтому важно проследить при покупке вторички, чтобы перепланировка была узаконена. Если квартира в ипотеке, перестраивать ее можно, но с ограничениями . Например, обязательно надо подготовить проект, получить разрешение банка и приготовить техпаспорт. Его выдает Бюро технической инвентаризации (БТИ) — специальный госорган, который регистрирует перепланировку квартир.

Кстати, оформить ипотеку можно как на одного, так и на нескольких человек

Это могут быть супруги, родственники или друзья.

Созаемщик — человек, с которым можно взять ипотеку и поделить все права и обязанности. Как правило, супруг становится созаемщиком автоматически и в судебных спорах у партнеров равные права на недвижимость (даже если у них нет брачного контракта). Участие созаемщика позволит увеличить общий доход и получить кредит на большую сумму.

Поручитель — человек, который будет выплачивать ипотеку, если покупатель квартиры не сможет сделать это сам . При этом права собственности на жилье поручитель не получает. Искать такого человека не обязательно, но иногда банки это требуют — если у заемщика плохая кредитная история и он сильно затягивал с выплатами. Если проблем не было, поручитель станет для банка дополнительным гарантом того, что кредит будет возвращен, — это увеличит вероятность одобрения ипотеки.

Приготовьте документы для заключения сделки

Ни одно серьезное дело не обходится без бумажной волокиты. Но с появлением онлайн-сервисов, таких как портал госуслуг, документов нужно меньше и оформляются они быстрее.

Договор — основная бумага, которую подписывают продавец квартиры и покупатель. Они бывают разные:

• ДДУ (договор долевого участия) используется для покупки всех квартир на первичном рынке . По нему покупатель вкладывает деньги в строительство дома вместе с другими будущими жильцами, а застройщик взамен дает право на конкретную квартиру (в собственность жильцы получат ее в тот момент, когда дом будет сдан). Все ДДУ должны быть зарегистрированы в Росреестре, иначе договор не будет считаться действительным. Если договор прошел проверку, это гарантирует, что у застройщика все в порядке со всеми проектными документами и он все делает по закону.
• ДУПТ (договор уступки прав требований) — другой вариант договора для покупки квартиры в новостройке . Он используется, когда квартира покупается не у застройщика, а у человека или компании, которая выкупила у него права на строящееся жилье (то есть заключила с застройщиком тот самый ДДУ). С помощью ДУПТ застройщик может эти права переуступить новому покупателю. А дальше все работает по той же схеме, что и с ДДУ.
• ПДКП — это предварительный договор купли-продажи. Такой документ заключается, когда застройщик уже почти закончил все работы , но не успел оформить все документы на все нераспроданные квартиры. Обычно этот договор временный. После окончания его действия застройщик и покупатель должны оформить обычный договор купли-продажи.
• ДКП (договор купли-продажи) — этот документ подписывают покупатель и продавец, если на недвижимость оформлено право собственности (как правило, это касается вторички). Также его заключают и при покупке квартиры в новостройке — правда, уже после того, как дом сдан в эксплуатацию и покупать квартиры по ДДУ и другим типам договоров (см. выше) уже нельзя.

Регистрация ипотеки — это юридическая процедура, с помощью которой регистрируются права на недвижимость . Делается это в Росреестре, но можно подать все документы через МФЦ. Кто это должен делать — сам клиент или банк, — зависит от того, что оставлено в залоге у банка: покупаемая квартира или любая другая квартира, которая принадлежит клиенту.

Закладная — это документ, в котором владелец квартиры передает ее банку в качестве залога. По факту это ценная бумага, обеспеченная ипотекой . Она означает, что у банка есть залоговые права на квартиру в случае невозврата кредита. С 2018 года действует электронная закладная: для ее оформления нужно заполнить специальную форму на сайте Росреестра либо у партнеров банка, заверив электронными подписями.

Обременение — обычно это означает, что владелец не может продать или подарить ипотечную квартиру без согласия банка . Когда кредит полностью выплачивается, обременение снимают. Обычно срок снятия обременения занимает до тридцати дней.

Титул — это документ, подтверждающий, что вы чем-то владеете. В нашем случае — квартирой . Важный момент: этот титул можно (и нужно) страховать на случай, если он потеряется по независящим от вас причинам. Это происходит, если вдруг появляются новые собственники и наследники, о которых не рассказал продавец, или если квартира принадлежала несовершеннолетним детям или когда-то эту квартиру неправомерно продали, а договор о покупке аннулировали.

Экспликация — это документ, где прописаны все основные характеристики квартиры, например общая и жилая площадь, размеры комнат , кухни и ванной и так далее. Он нужен для любой сделки с квартирой, в том числе и для всех перечисленных случаев. Выдают его в БТИ.

Выписка из домовой книги — в документе прописаны все зарегистрированные в квартире люди . Выписку может получить только собственник жилья или человек с постоянной регистрацией в квартире. Всем остальным понадобится нотариальная доверенность. Получить ее можно в МФЦ.

Единый жилищный документ — заменяет сразу все справки про квартиру и про ее владельцев и прописанных там людей . Документ нужен, чтобы не заказывать все данные по квартире по отдельности. Правда, пока что его выдают только в Москве.

А если что-то пойдет не по плану…

Жизнь — непредсказуемая штука, и бывает сложно спланировать все на десятилетие вперед. Бывает, что человек не может выплачивать ипотеку. Поэтому нужно знать, что делать в такой ситуации.

Задержка платежа — когда заемщик выбивается из графика платежей по кредиту. Если такое происходит, нужно сразу позвонить в свой банк и объяснить причину . И тогда он может пойти навстречу: дать отсрочку или изменить размер платежа. Если не поставить банк в известность, ситуация может усложниться: за задержку и пропуск платежей начислят пени, испортится кредитная история. И только в худшем случае банк может обратиться в суд.

Реструктуризация — это пересмотр условий кредита , если у заемщика возникли трудности с выплатами. Например, он потерял работу или значительную часть дохода и не может платить в полном объеме. Чтобы оформить реструктуризацию, нужно подать заявление в банк, где брали ипотеку. Бывают разные виды реструктуризации. Банк может снизить размер платежей (например, за счет продления срока ипотеки) или предоставить кредитные (или ипотечные) каникулы. Тогда заемщик в течение нескольких месяцев может не платить по займу. Стоит понимать, что кредитная нагрузка при этом никуда не девается, это просто временная пауза в выплатах.

Как рассчитать сумму и стоимость ипотечного кредита?

Под стоимостью жилья понимается конечная цена недвижимости, на покупку которой берется кредит. Первоначальный взнос – это часть стоимости недвижимости, которую вы готовы сразу оплатить продавцу. Если у вас не останется свободных средств, то в стоимость ипотеки нужно заложить дополнительные расходы, связанные с оформлением кредита (оценку жилья, страховку и т.д.). Получается такой расчёт:

Сумма кредита = (стоимость жилья + дополнительные расходы) – первоначальный взнос.

Например, квартира стоит 3 млн рублей, допрасходы составляют 70 тыс. рублей, а первоначальный взнос 400 тыс. рублей. Рассчитываем: (3 млн + 70 тыс.) – 400 тыс. = 2,67 млн рублей.

Подсчитать стоимость ипотечного кредита, то есть переплату банку, будет сложнее. Она состоит из процентной ставки и иных банковских платежей (комиссий), начисляемых в течение всего срока кредита. Некоторые люди считают просто: берут сумму кредита, умножают её на процентную ставку и количество лет. Например, 3 млн рублей * 5 лет * 15% = 2,25 млн рублей. А на самом деле эта сумма при аннуитетных платежах равна 1,282 млн рублей, а при дифференцированных – 1,143 рублей. Правда, и при первом, и при втором подсчете не учитывалась сумма комиссии по кредиту, которая индивидуальна для каждого банка.

Почему же такая большая разница в подсчётах? Она объясняется просто: при возврате долга, его сумма уменьшается, следовательно, при расчёте нового платежа начисление процентов происходит на сниженный остаток долга.

Производить самостоятельные расчёты стоимости ипотечного кредита проблематично, поскольку финансовые учреждения используют две схемы платежей, о которых было сказано выше, аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетные платежи выплачиваются равными суммами в течение всего срока займа, дифференцированные – с каждым разом становятся все меньше и меньше. В большинстве случаев банки отдают предпочтение аннуитетному виду.

Для того, чтобы избежать сложных расчётов можно воспользоваться калькулятором ипотеки Сравни.ру. Вам нужно внести всего несколько параметров: стоимость жилья, первоначальный взнос, срок кредита – в результате вы получите список наиболее выгодных предложений банков. Выбрав подходящий вариант, откроется страница с указанием точной стоимости кредита, условием займа и графиком платежей. Так, всего за несколько секунд вы получите необходимые цифры, на самостоятельные подсчёты которых у вас могло бы уйти до получаса времени.

Совет Сравни.ру: Если нет компьютера под рукой, то можно позвонить в банк, в котором вы хотите оформить ипотеку. Попросите оператора произвести расчёт. Она сделает это, и назовёт вам нужные цифры всего за 1-2 минуты.

Калькулятор ипотеки онлайн: как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту для покупки недвижимости

С помощью ипотечного калькулятора заемщик может заранее просчитать размер ежемесячного платежа и сумму, которую ему нужно будет вернуть банку в случае одобрения ипотеки.

Рассказываем, как работает калькулятор ипотечного кредита, какие параметры нужно в нем указать и что может влиять на сумму, которую нужно будет заплатить банку.

С помощью ипотечного калькулятора можно узнать сумму ежемесячного платежа. Фото: dom82.net

Зачем нужен ипотечный калькулятор

Калькулятор ипотеки помогает рассчитать сумму ежемесячного платежа с учетом основных параметров кредитования.

Онлайн-калькуляторы бывают разными:

• общие калькуляторы. Они определяют условия погашения с учетом обобщенных условий банков, действующих в настоящее время. Расчетные данные, полученные при их использовании, будут приблизительными;
• калькуляторы, размещенные на сайте финансовой организации, куда заемщик будет обращаться для получения кредита. По ним можно более точно узнать процент по кредиту и рассчитать сумму ежемесячного платежа.

Процентная ставка по ипотеке

Это важный параметр расчета ипотеки. Он показывает, сколько процентов в год заемщик будет платить за использование средств банка. Процентную ставку нельзя выбрать — она зависит от условий банка, суммы кредита, величины первоначального взноса, типа приобретаемого объекта, участия заемщика в государственных программах и других факторов.

Если ставка установлена фиксированная, она не изменяется на протяжении всего периода погашения кредита. Плавающую ставку рассчитывают по формуле, указанной в договоре. Обычно при расчете берут за основу постоянную ставку банка и другую величину – рыночный индикатор, который может изменяться.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

При погашении ипотеки применяют такие платежи:

• аннуитетный — его используют в большинстве случаев. Величина ежемесячного платежа в течение всего периода погашения будет одинаковой;
• дифференцированный. Ежемесячные платежи по кредиту отличаются. В самом начале погашения они максимальные и постепенно уменьшаются до момента его полной выплаты.

Как пользоваться калькулятором ипотечного кредита — что нужно сделать для расчета

Пользоваться калькулятором легко — достаточно выбрать необходимые параметры из условий, которые предлагает программа.

Указать цель кредита

Заявитель указывает, на что он намерен потратить средства банка в случае одобрения кредита. Это может быть:

• покупка жилья на вторичном рынке;
• приобретение новостройки;
• покупка жилья по договору долевого участия;
• приобретение земельного участка с домом или без него.

Пользователю могут быть доступны и другие опции, например, рефинансирование. Это получение одного ипотечного кредита для погашения другого. Рефинансирование проводится путем оформления ссуды в том же банке, где взят первоначальный кредит, или в другом. Чаще всего рефинансирование используют, когда есть программы, которые позволяют снизить процент по кредиту или погасить его на более выгодных для заемщика условиях.

Кроме основных условий при выборе цели кредитования в калькуляторе можно указать и особый вид ипотечного кредитования. Это может быть дальневосточная ипотека, сельская ипотека, военная ипотека.

Указать стоимость недвижимости

Не обязательно перед тем, как пользоваться калькулятором, искать объект, который будет приобретаться за кредитные средства, узнавать его точную стоимость. Достаточно указать приблизительную сумму, которую заявитель хочет потратить на покупку жилья.

Определить сумму первоначального взноса

Нужно указать сумму, которую заемщик готов заплатить в качестве первоначального взноса. От того, сколько будет внесено средств, зависит размер суммы, которую нужно будет взять в банке. Еще банк может устанавливать пороговое значение первоначального взноса, при котором ставка по кредиту будет меньше. Например, она может уменьшаться на 0,5% при условии, что заемщик готов сразу погасить от 20% и более стоимости объекта недвижимости.

Если есть намерение использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал, его сумму не нужно указывать как первоначальный взнос. Изначально кредит будет рассчитан без учета материнского капитала. Только после того, как средства будут перечислены в банк, условия кредитования будут изменены.

Указать срок ипотеки

Срок ипотеки влияет на сумму ежемесячного платежа — чем больше период погашения кредита, тем меньше будет ежемесячный платеж. Но чем дольше будет возвращаться кредит, тем больше придется заплатить банку за использование его средств — выбирая более длительный срок кредитования, заемщик в итоге переплачивает больше. В сети есть специальные калькуляторы переплаты по ипотеке. По ним можно определить сумму переплаты при разных условиях и выбрать выгодный вариант.

При более длинном сроке погашения кредита будет меньше сумма ежемесячного платежа. Фото: vbr.ru

В указании срока выплаты ссуды есть важный момент: банк не обязательно одобрит кредит на такой период. Это может быть связано с небольшим доходом заемщика и невозможностью перечислять определенную сумму в месяц. То, какая часть дохода должна уходить на погашение кредита, заемщик может определить самостоятельно, но в большинстве случаев одобряют такой срок, при котором ежемесячная сумма платежей не будет превышать 40-60% от его дохода.

Что влияет на процентную ставку и решение банка по заявке покупателя недвижимости

Когда заявитель обращается в финансовую организацию для расчета ипотеки и оформления кредита, сумма ежемесячного платежа, процентная ставка и другие условия кредитования могут изменяться под влиянием нескольких факторов.

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это показатель, выражаемый в баллах, который характеризует клиента банковской организации как надежного заемщика. Оценка надежности формируется на основании информации, которая содержится в его кредитной истории. Чем будет выше балл, тем более надежным считается заемщик. На величину рейтинга могут влиять такие факторы:

1. Возраст кредитной истории заемщика — чем он выше, тем лучше. Например, если заемщик начал брать кредиты меньше года назад, у него будет меньше баллов, чем у того, кто уже 10 лет оформляет ссуды. Если человек никогда не оформлял займов, у него будет мало баллов, потому что банк не может оценить его надежность.
2. Количество запросов на проверку кредитной истории. Это может свидетельствовать о количестве обращений заемщика в другие организации для получения кредитов. При большом количестве запросов за короткий промежуток времени рейтинг может снижаться.
3. Присутствие просрочек по кредиту. Учитывается количество просрочек, их частота, длительность. Снижать рейтинг могут даже небольшие просрочки — на 1 или 2 дня.
4. Долговая нагрузка. Она характеризует количество кредитов, которое в настоящий момент времени открыто у заемщика. Чем больше оформлено займов, тем меньше у заемщика будет рейтинг.

Кредитный потенциал

Кредитный потенциал — это максимальный ежемесячный платеж, который заемщик способен погашать. При расчете потенциала учитывают не только будущий кредит, который клиент банка собирается взять. Он определяется с учетом всей кредитной нагрузки, которая в данный момент лежит на заемщике.

Некоторые банковские организации предоставляют услугу по определению кредитного потенциала. При расчете такого показателя во внимание будут приниматься доход заявителя, его супруга или супруги, текущая кредитная нагрузка на семью. Кроме общего показателя при расчете банк может сразу дать предложение потребительских кредитов, ипотеки, автокредита и других видов займов с условиями погашения.

Где заемщик получает зарплату

Если заявитель получает заработную плату в банке, где оформляется кредит, он может рассчитывать на меньший процент по ипотеке. Например некоторые финансовые организации готовы одобрить ипотеку со ставкой на 0,3% ниже для зарплатных клиентов.

Где будет приобретаться объект недвижимости

При покупке дома или квартиры из базы банка или у агентства недвижимости, которое выступает партнером банковской организации, процентная ставка может снижаться. Это может быть разница в 0,3-0,7% от ставки при покупке объекта, выбранного самостоятельно. Скидку можно получить, приобретая квартиру в новостройке или заключая договор долевого участия в строительстве с застройщиком, который тоже выступает партнером банка.

Какая страховка будет оформлена на недвижимость

При оформлении ипотеки заемщик обязательно страхует недвижимость. Такая страховка покрывает риск причинения ущерба залоговому имуществу. Если он будет полностью разрушен или ему будет причинен ущерб, снижающий стоимость, страховая компания выплатит деньги. Это может быть в случае пожара, затопления.

Кроме обязательного страхования есть и добровольное. Например, это страхование титула, когда предусматривается риск появления третьих лиц, претендующих на право собственности объекта. Или страхование жизни и здоровья заемщика. Если заемщик оформляет дополнительную страховку, он может рассчитывать на снижение процентной ставки. Какой будет ставка в случае использования добровольного страхования, зависит от условий банка.

Добровольное страхование позволяет снизить процент по ипотечному кредиту. Фото: creditni.com

Налоговый вычет при оформлении ипотечного кредита

Налоговый вычет — это деньги, которые покупатель квартиры может получить от государства после приобретения жилья. Налоговый вычет доступен гражданам России, которые официально работают, и с дохода которых в бюджет перечисляется налог на доход.

Вернуть можно 13% от потраченной суммы, но есть ограничение — за покупку квартиры выплатят не больше 260 тыс. рублей. Отдельно налоговый вычет положен и за оплату процентов банку при использовании кредитных средств. Максимальная сумма вычета по ипотеке — 390 тыс рублей. Всего один заемщик может получить 650 тыс рублей. Если жилье покупают муж и жена, каждый из них может использовать право получения налогового вычета. В таком случае можно вернуть в 2 раза больше — 1,3 млн рублей.

Налоговый вычет не используется в ипотечном калькуляторе, но его стоит учитывать, определяя для себя возможность оформления ипотеки на определенную сумму.

Кто может подать заявку на ипотеку

Заявителем на оформление ипотечного кредита может быть гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории Российской Федерации. Дополнительные требования к заемщикам такие:

• наличие стабильного дохода;
• определенный общий стаж работы и стаж работы на последнем месте работы;
• соответствие требованиям банка по минимальному возрасту при направлении заявки и максимальному возрасту при погашении ипотечного кредита.

Более точные требования к заемщикам и перечень документов, которые потребуются при получении ипотеки, можно узнать в банке, где будет оформляться кредит.

Все об ипотеке: как оформить и платить кредит за жилье

Ипотека — главный инструмент решения жилищного вопроса россиян и быстрорастущий рынок кредитования. Вместе с экспертами отвечаем на основные вопросы, связанные с получением и оформлением жилищного кредита.

Содержание

Что такое ипотека

Ипотека — это долгосрочный банковский кредит на покупку недвижимости (квартиры, дома, апартаментов) или строительство дома. Помимо того что ипотека выдается под определенную цель, она имеет свои особенности, которые отличают ее от обычного кредита.

Одно из основных отличий — это оформление залога. В качестве гарантии может выступать приобретаемая или уже имеющаяся недвижимость (квартира, дом, апартаменты, земельный участок, гараж). «Отличие ипотеки от обычного кредита в том, что она оформляется под залог приобретаемого или купленного ранее жилья. До момента полного погашения ипотечного кредита недвижимость находится под обременением, собственник не может ее продать, подарить или сделать перепланировку без одобрения банка-кредитора», — пояснила главный аналитик управления ипотечных продуктов «Росбанк Дом» Ирина Бабина.

Ипотеку от обычного кредита отличает сумма, которая берется на покупку жилья. Из-за высокой стоимости недвижимости размер кредита может исчисляться миллионами рублей. Кроме того, ипотека в большинстве случаев оформляется на длительный срок — 20–30 лет.

Закон об ипотеке

Основной закон, регламентирующий выдачу ипотеки в России, — ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который был принят в 1998 году. Периодически в документ вносятся изменения. Кроме того, соответствующие положения об ипотеке содержатся в Жилищном и Земельном кодексах и других нормативно-правовых документах.

Ставки по ипотеке

Ипотеку от других кредитов отличают более низкие ставки. Сами ипотечные ставки можно условно разделить на два вида — рыночные (они зависят напрямую от ключевой ставки ЦБ и, как правило, выше ее значения на 3–4 п.п.) и льготные (по программам с господдержкой и программам от застройщика, они ниже рыночных, даже могут быть ниже ключевой).

На начало сентября 2023 года средняя ставка по рыночным программам составляет:

• на новостройки — 13,76% годовых;
• на вторичное жилье — 13,97%;
• по рефинансированию — 13,85%.

По льготным программам ставки в несколько раз ниже, например:

• по дальневосточной ипотеке — 1,68% (максимум по программе — 2%);
• по IT-ипотеке — 4,5% (максимум — 5%);
• по семейной ипотеке — 5,54% (максимум — 6%);
• по ипотеке с господдержкой —7,57% (максимум — 8%).

Ставки могут быть еще ниже и выше указанных значений. Некоторые застройщики и банки предоставляют скидки по ставкам. В конце лета 2023 года наметился тренд на повышение ипотечных ставок по рыночным программам. Связано это с тем, что в августе ЦБ повысил ключевую ставку сразу на 3,5 п.п., до 12%. Многие банки увеличили ставки вслед за ключевой.

На какое жилье дают ипотеку

Выдавая ипотеку, банк в первую очередь оценивает риски невозврата, поэтому для него важно, на какую именно недвижимость он выдает кредит, отмечает директор по стратегии ФГ «Финам» Ярослав Кабаков. Если заемщик не сможет обслуживать ипотеку, залоговая недвижимость отойдет банку. Поэтому недвижимость должна быть ликвидной и юридически чистой, поясняет он. Банки устанавливают определенные критерии к недвижимости. По словам Ярослава Кабакова, такая недвижимость должна быть:

• пригодной для проживания, не быть аварийной, ветхой или подлежащей сносу;
• без обременений, не быть под арестом, предметом судебных разбирательств и споров;
• если в ней проводилась перепланировка, то она должна быть узаконена. Неузаконенная перепланировка может стать причиной отказа;
• должна быть зарегистрированной; если это частный дом, то необходимо провести межевание и установить все границы.

«Также в недвижимости не должно быть прописанных третьих лиц, особенно несовершеннолетних. Банки все это проверяют, процесс стандартизированный. На мой взгляд, участие банка в сделке снижает риски для покупателя», — добавил директор по стратегии ФГ «Финам».

Сама недвижимость, которая приобретается в ипотеку, может быть как на вторичном, так и на первичном рынке. Если говорить о типах недвижимости, то жилищный кредит можно оформить:

• на квартиру;
• дом;
• строительство дома;
• земельный участок;
• апартаменты;
• долю в недвижимости.

«Можно купить долю в недвижимости в ипотеку, но только на вторичном рынке. Такая недвижимость низколиквидная, поэтому ипотечных программ на покупку доли немного, а сами условия обычно по ним хуже — выше ставка или первый взнос», — отметил Ярослав Кабаков.

Кто может взять ипотеку

Список требований к потенциальному заемщику по ипотеке каждый банк формирует самостоятельно. Но есть общие правила, которым должен соответствовать заемщик:

• быть старше 18 лет (в некоторых банках — от 21 года) и младше 60–75 лет на момент выплаты ипотеки (зависит от программы кредитования и правил банка). Пенсионеры также могут подать заявку на ипотеку, но с условием, что кредит будет выплачен до достижения ими 75 лет, отметили в «Домклик» (входит в Сбербанк);
• быть гражданином России (сейчас также активно развивается ипотечное кредитование иностранных граждан);
• иметь стабильный доход, возможно оформление ипотеки как ИП и самозанятого. В качестве дохода учитываются зарплата, пенсия или доход от аренды другой квартиры. Социальные выплаты и детские пособия в качестве дохода не учитываются, пояснили в «Домклик». «Если дохода для получения ипотеки недостаточно, можно привлечь созаемщика — требования к нему будут такие же, как к титульному заемщику», — отметили там. «При оценке уровня платежеспособности в первую очередь банками оценивается тот факт, что выплаты по ипотечному кредиту не могут превышать 50% от общей суммы доходов заемщика (обычно расчет идет на месяц)», — отметила главный аналитик управления ипотечных продуктов «Росбанк Дом»;
• иметь стаж работы на последнем месте не менее трех — шести месяцев;
• внести первый взнос — это снижает риски банка и уменьшает сумму кредита для заемщика;
• иметь положительную кредитную историю. «Важно отсутствие долгов по текущим кредитам, задолженности ФССП и банкротства. Если клиент соответствует всем этим требованиям, он может оформить ипотечный кредит», — сказал директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.

Созаемщик в ипотеке: кто может им быть

Оформить ипотеку можно сразу на нескольких человек. Причем это могут быть и люди, которые не связаны брачными или родственными узами. Например, два друга решают инвестировать в новостройку и покупают квартиру в ипотеку. В данном случае ипотеку получает основной заемщик и привлекается так называемый созаемщик. Автоматически созаемщиками становятся супруги, если только иное не обозначено в брачном договоре или один из супругов не имеет российского гражданства.

Важная особенность созаемщика в том, что он несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик. Требования к созаемщикам обычно аналогичны тем, что банки предъявляют к заемщикам.

Расчет ипотеки

Одно из требований выдачи ипотеки — наличие первого взноса. Комфортным минимальным взносом считается сумма от 20% стоимости жилья. Но некоторые банки выдают ипотеку со взносом ниже — 10–15%. «Однако нужно учитывать, что ставка кредитования при таком показателе первоначального взноса будет выше», — предупредила Ирина Бабина.

Ипотека рассчитывается, исходя из основных параметров — ставки, первоначального взноса, типа и стоимости жилья и срока кредитования. Практически все банки имеют на своих сайтах ипотечные калькуляторы, которые позволяют рассчитать ипотеку. Чтобы получить расчет ипотеки, необходимо указать следующие параметры, пояснили в «Домклик»:

• тип жилья. Нужно выбрать тип жилья, на который планируется оформить кредит. От этого зависят доступные программы кредитования, стоимость жилья, а соответственно, и ставки на ипотеку. Например, для покупки недвижимости на первичном рынке доступно больше программ, включая льготную ипотеку;
• ипотечную программу. Для расчета ипотеки также важно выбрать ипотечную программу, так как от этого будут зависеть ставка и доступная сумма кредита;
• стоимость недвижимости. От стоимости недвижимости будут зависеть сумма кредита и также ежемесячный платеж;
• первоначальный взнос. При расчете обязательно нужно указать размер первоначального взноса;
• срок кредита. От срока кредита зависят ежемесячные платежи, а также переплата за пользование кредитом. Как правило, чем меньше срок, тем меньше переплата, но ежемесячный платеж при этом будет больше. На основе указанных данных калькулятор покажет ипотечную ставку, сумму кредита, необходимый доход и ежемесячный платеж.

Примеры расчетов

Вы решили взять квартиру по программе с господдержкой за 5 млн руб. на 15 лет. Для первоначального взноса у вас есть 15% от стоимости недвижимости — 750 тыс. руб. Предварительный расчет покажет, что ежемесячный доход при таких условиях должен быть не меньше 54,8 тыс. руб., а платеж составит 39,1 тыс. руб. в месяц.

Платеж по рыночной ипотеке (ставка 14,7%) при тех же параметрах будет составлять по состоянию на август 2023 года 58,6 тыс. руб., а необходимый доход — 76,1 тыс. руб.

Дифференцированный или аннуитетный платеж

Платеж по любому кредиту состоит из основного долга (тела кредита) и процентов, и ипотека не исключение. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. Распределение этих частей внутри платежа может быть разным — как раз оно и определяет разницу между аннуитетным и дифференцированным платежами, поясняют аналитики «Домклик».

При аннуитете ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредитования остается одинаковым, но меняется распределение процента и основного долга внутри платежа. Проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита процентов больше, а основного долга — меньше. Аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита или выходе на пенсию.

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. При таком платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Сейчас более популярен аннуитетный платеж — найти кредитный продукт с дифференцированной системой выплат довольно сложно, говорят эксперты. Например, Сбербанк перестал выдавать кредиты с дифференцированными платежами в 2011 году.

Какие ипотечные программы существуют

С господдержкой (льготная)

Действует до 1 июля 2024 года. С 6 января 2023 года подобный кредит можно взять лишь однажды. Воспользоваться программой может любой совершеннолетний гражданин России.

• Ставка — не более 8%.
• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для всех остальных регионов — 6 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — не менее 18 лет.

Семейная

Распространяется на все семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми (как родными, так и усыновленными), а также на родителей, у которых появился ребенок начиная с 2018 года. Также льготный кредит положен парам, воспитывающим детей-инвалидов. На землях сельских поселений Дальневосточного федерального округа программа затрагивает вторичный рынок. В остальном условия тождественны программе с господдержкой.

• Ставка — не более 6%.
• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — от 18 лет.

На строительство дома

Льготная ипотека позволяет получить кредит на строительство дома, в том числе своими силами. Семейная ипотека под 6% допускает лишь возведение коттеджа с привлечением подрядной организации или застройщика. IT-ипотека под 5% распространяется только на первичный рынок (готовые коттеджи и участки с подрядом).

• Ставка — 5–8%.
• Максимальная сумма кредита — 20 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 18–75 лет (на момент выплаты ипотеки).

На вторичное жилье

Льготную ипотеку на вторичном рынке сейчас могут оформлять только семьи с детьми-инвалидами, причем исключительно в регионах, где не строятся новые многоквартирные дома.

• Ставка — 13,97%.
• Максимальная сумма кредита — 50 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 15%.
• Возраст заемщика — не менее 21 года.

Военная

В выдаче военной ипотеки, кроме банка и заемщика, участвует государственная структура Росвоенипотека. В основе данной схемы лежит накопительный механизм (средства на специальный счет начисляются из федерального бюджета), а долг гасит Минобороны.

• Ставка — 5%.
• Максимальная сумма кредита — 3,3 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 5%.
• Возраст заемщика — не менее 21 года.

Сельская

Сельская ипотека подразумевает покупку и строительство жилья на сельских территориях с населением не более 30 тыс. человек.

• Ставка — 2,7%.
• Максимальная сумма кредита — 6 млн руб.
• Максимальный срок — 25 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 21–75 лет.

Дальневосточная

Действует во всех 11 регионах ДФО. Оформить ее могут лишь молодые семьи (супруги не старше 35 лет), одинокие родители до 35 лет с детьми, не достигшими 19 лет, участники программы «Дальневосточный гектар» и региональных программ повышения мобильности, медики и педагоги, проработавшие в ДФО не менее пяти лет, граждане России — вынужденные переселенцы с территорий Украины, ЛНР и ДНР, которые сейчас проживают в одном из регионов Дальневосточного федерального округа. К последним четырем категориям не применяются требования относительно возраста и семейного положения.

• Ставка — не более 2%.
• Максимальная сумма кредита — 6 млн руб.
• Максимальный срок — 25 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 18–75 лет (на момент погашения ипотеки).

Для молодой семьи

Пары с детьми могут рассчитывать на льготную семейную ипотеку. Кроме того, правительство намерено субсидировать накопление средств на первоначальный взнос молодым людям, арендующим жилье.

• Ставка — 3,7%.
• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — не более 35 лет.

Для IT-специалистов

Ипотека для IT-специалистов в первую очередь направлена как на развитие строительной отрасли, так и на удержание в стране высококвалифицированных специалистов.

• Ставка — не более 5%.
• Максимальная сумма кредита — 18 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 18–50 лет.

На коммерческую недвижимость

Суть программы заключается в том, что физические лица смогут оформить ипотеку на покупку коммерческой недвижимости. Раньше такая возможность была только у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

• Максимальная сумма кредита — 100 млн руб.
• Максимальный срок — 25 лет.
• Размер первоначального взноса — 30%.
• Возраст заемщика — 21–75 лет (на момент погашения ипотеки).

Без подтверждения дохода

Когда потенциальный заемщик не может подтвердить доходы стандартной справкой и копией трудовой книжки, у него есть возможность получить ипотеку по двум документам (паспорт и СНИЛС). Жилищный кредит при таких условиях банки предоставляют как на новостройки, так и на вторичку.

• Максимальная сумма кредита — 30 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 21–70 лет.

Промышленная

Промышленная ипотека — это денежный заем у банка под залог недвижимости. Его может взять бизнес, чтобы приобрести готовую промышленную площадку и быстро запустить производство.

• Ставка — от 3% до 5%.
• Максимальная сумма кредита — 500 млн руб.
• Максимальный срок — 7 лет.
• Размер первоначального взноса — от 15%.

Для самозанятых

В качестве подтверждения платежеспособности самозанятым требуется предоставить справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход.

• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 15%.
• Возраст заемщика — не менее 21 года.

Для пенсионеров

Доля ипотечных заемщиков старше 55 лет на рынке составляет не более 3%. Нередко банки вводят ограничения по максимальному возрасту на момент закрытия ипотеки, обычно он не превышает 75 лет.

• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб.
• Размер первоначального взноса — от 15%.
• Возраст заемщика — 75 лет (на момент выплаты ипотеки).

Как взять ипотеку

Какие документы нужны для ипотеки:

• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС;
• военный билет (для мужчин призывного возраста);
• документ, официально подтверждающий доход. Для наемных работников — справка 2-НДФЛ, заверенные копии трудовой книжки и договора, для ИП — свидетельство о регистрации в качестве предпринимателя и декларация.

«При подаче заявки по любой из ипотечных госпрограмм заемщику нужно подготовить документы, подтверждающие право на льготу. Например, чтобы получить семейную ипотеку, понадобятся копии свидетельств о рождении несовершеннолетних детей (с отметкой о российском гражданстве)», — объясняет исполнительный директор «НДВ Супермаркет Недвижимости» Татьяна Подкидышева.

Как оформить ипотеку:

• клиент предоставляет на рассмотрение в банк заполненную анкету и необходимые документы;
• банк рассматривает заявку от одного до трех рабочих дней, после чего выносит решение;
• в случае положительного решения согласовываются все параметры сделки, договор;
• назначается день сделки, которая проводится в банке;
• документы направляются на регистрацию.

Страхование ипотеки

Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование, или перекредитование — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечный заемщик должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если выбрать уменьшение ежемесячного платежа, экономию можно будет почувствовать сразу.

Налоговый вычет по ипотеке

При покупке квартиры в ипотеку благодаря налоговым вычетам в общей сложности можно вернуть до 650 тыс. руб. Это максимальный размер суммарной налоговой льготы по основной сумме покупки и уплаченным процентам по кредиту. Главные условия для получения вычета — нужно платить подоходный налог и иметь зарегистрированное право собственности на недвижимость.

Максимально возможная сумма для расчета основного имущественного вычета составляет 2 млн руб., от нее отсчитываются 13%, или максимально 260 тыс. руб. При покупке квартиры в ипотеку у заемщика есть право на налоговый вычет за выплаченные банку проценты. В расчет берутся все реально погашенные проценты, но есть и лимит — не более 3 млн руб. Сумма налогового вычета по процентам рассчитывается по аналогии с имущественным вычетом — это 13% от суммы базы (выплаченных процентов). Таким образом, максимальная сумма к возврату по процентам составляет 390 тыс. руб. Рассчитать сумму вычета по процентам можно онлайн с помощью специализированных сервисов. Обычно они доступны на сайтах банков.

Это правило распространяется на кредиты, которые оформлены после 1 января 2014 года. Для ипотечных кредитов, которые выдавались до этого времени, ограничений по верхнему пределу нет — 13% можно вернуть от всей суммы погашенных процентов. То есть если проценты по оформленной до 2014 года ипотеке составляли 4 млн руб., то можно вернуть 520 тыс. руб. (или 13% от 4 млн руб.).

Можно ли продать квартиру в ипотеке

Квартира, находящаяся в ипотеке (в залоге у банка), наряду с другими объектами недвижимости может быть продана. Никаких ограничений в данном случае нет. При этом по закону собственник квартиры, находящейся в ипотеке, не вправе ее продавать без согласия банка.

Поэтому, прежде чем приступать к поискам покупателя, владельцу необходимо обратиться в банк и выяснить схему досрочного погашения кредита и снятия обременения с недвижимости. Банк обычно выдает такое разрешение. После одобрения банком сделки нужно выбрать способ продажи ипотечной квартиры.