Почему не дают карту рассрочки

Причины отказа в получении рассрочки

Иногда все идет не по плану: неожиданно выходит из строя холодильник, перегорает электробритва или аномальный холод вынуждает купить обогреватель.

Рассрочка — это способ оплатить покупку частями без комиссии. Цену товара или услуги делят на количество месяцев в платежном периоде.

Главное отличие от кредита — клиент не оплачивает проценты. Их погашает магазин.

Бывает так, что покупателю отказывают. Почему не дают рассрочку? Чаще всего это связано с платежеспособностью клиента. Например, у него плохая кредитная история или низкий доход.

Почему банки отказывают заявителям в рассрочке на телефон

Новый телефон — дорогое удовольствие. Особенно если говорить о топовых производителях вроде Apple и Samsung.

Магазины, салоны сотовой связи и банки предлагают своим клиентам разделить оплату на несколько периодов. Иногда финансовая организация может отказать без объяснения причины.

Покупатель может не пройти «банковский тест» даже при отсутствии очевидных причин для отказа.

Факторы, которые могут снизить шансы на одобрение:

• нет прописки в том регионе, где клиент хочет купить товар;
• опасная профессия (например, служба по контракту, работа в полиции);
• отсутствие супруга(и) и детей;
• частые кредиты;
• многочисленные микрозаймы;
• нет высшего образования;
• неснятая судимость по экономическим статьям (например, мошенничество, кража);
• пребывание на учете у психиатра (если заемщик скажет, что оформлял покупку в невменяемом состоянии, договор могут аннулировать);
• номинальное владение бизнесом (человек числится директором, но по факту не имеет никакого отношения к компании).

Наиболее вероятные причины отказа

Перед заемщиком стоит сложная задача — угодить банку или магазину. Скоринговая система оценивает клиента по сотне параметров. По итогам проверки человек получает скоринговый рейтинг: чем он выше, тем больше шансов на одобрение.

Что делать при отрицательном ответе? Задайте вопрос менеджеру, почему вам отказали. Конечно, банки не обязаны сообщать эту информацию, но специалист может назвать ошибки и дать совет, что делать в такой ситуации.

Популярные причины отказа:

1. Возраст. Чаще всего покупку частями одобряют гражданам в возрасте от 18 до 70 лет. В некоторых банках условия могут быть другими. В этом отличие от потребительского кредита, который, как правило, выдают только при достижении 21 года.
2. Плохая кредитная история. Она наглядно показывает, как клиент выплачивал займы. Если были просрочки, остались непогашенные кредиты, то заемщику могут отказать.
3. Нет постоянной работы. Человека без постоянного дохода финансовые организации считают неплатежеспособным. Высоки риски, что клиент не выплатит взятую сумму. Лучше подтвердить свой доход, чтобы получить желаемое.
4. Низкий доход. Покупателям отказывают, когда выплата по займу выше 50% дохода за месяц. Например, клиент магазина хочет оплатить частями покупку, стоимость которой 100 000 рублей. Он планирует взять беспроцентную рассрочку на 6 месяцев. Но получает отказ: ежемесячный платеж составит 16 666 рублей, а его официальная зарплата — 25 000.
5. Непродолжительная работа. Условия у каждого банка разные. Одни просят минимальный стаж от 12 месяцев, другие — от 3–4. В любом случае шансы на одобрение заявки выше у тех, кто имеет продолжительный стаж работы.
6. Ложная информация. Специалист быстро узнает, что клиент предоставил недостоверные данные. Кроме отказа в займе, за это могут привлечь к уголовной ответственности.

Как получить карту рассрочки «Халва»

Халва — одна карта для всего. Перед оформлением проверьте, подходите ли вы под требования.

Обязательные условия — возраст от 18 до 90 лет, российское гражданство, наличие телефона, постоянная регистрация в РФ.

Карту «Халва» с дополнительным кредитным лимитом для покупки товаров в рассрочку выдадут людям 20–75 лет с мобильным или стационарным телефоном и официальным трудоустройством.

Получить Халву просто. Вы можете сделать это несколькими способами:

1. Посетите офис банка с паспортом.
2. Оставьте заявку онлайн.

Кому одобрят Халву?

Чтобы получить карту «Халва», достаточно соответствовать минимальным требованиям. Ее без затруднений могут оформить женщины, которые находятся в декрете, пенсионеры и ИП.

Не откладывайте мечту в долгий ящик. Оформляйте карту «Халва» и наслаждайтесь покупками в 250 000+ магазинах-партнерах!

Почему банк может не одобрить рассрочку: возможные причины отказа

Приобретение товаров в рассрочку значительно упрощает жизнь покупателям. Они могут не откладывать многозначную сумму заранее, расплачиваясь за покупку постепенно. Причем без начисления процентной ставки. Часть клиентов полагает, что это некий универсальный способ покупки, работающий всегда. Но на деле, отказы в этом сегменте ― нередкое явление. Почему не одобряют рассрочку, и как исправить положение, мы и разберем в обзоре.

Суть рассрочки

Главный аспект в том, что рассрочка ― это кредит. Если вы считали ранее иначе, то ошибались. Даже если эту услугу предоставляет не банк, а сам магазин (что редкость), сущность сделки от этого не изменяется.

Все факторы кредита на лицо:

• наличие тела долга ― сумма, передаваемая магазину для покупки товара;
• срок погашения ― от 3 до 12 месяцев;
• график платежей ― заявленный кредитором;
• процентная ставка ― выплачиваемая магазином.

Сама торговая точка редко использует рассрочку, потому что для этого придется вводить в систему собственный кредитный отдел, скоринговую систему, отдел взыскания. Это крупные траты, посильные лишь массивным брендам.

Работая через банк компания просто передает вопрос на аутсорс. Банковское учреждение выдает полную стоимость покупки магазину, а тот, в свою очередь, погашает процентную ставку единоразово в качестве оплаты за привлечение клиента. Маркетинговый ход.

Затраты на рассрочку не должны превышать потенциальные маркетинговые затраты на реализацию продукта. Поэтому на некоторые товары услуга не устанавливается. Они и так хорошо продаются, нет смысла стимулировать клиента дополнительно.

А вот одобрять или нет заявку ― решает сам банк. Ведь все дальнейшее взаимодействие с покупателем будет осуществлять он. Принимать платежи, в случае задержек ― заниматься взысканием, переговорами, реструктуризацией задолженности. Заранее оплачена лишь процентная часть долга, переплата. А само тело остается в обязанности клиента.

Соответственно, учреждение обязано рассчитать риск. А делается это зачастую по простой схеме. Достигается баланс между потенциальными рисками актива и доходностью. Чем выше первый фактор, тем сильнее должен расти и второй. Но доходность в рассрочке всегда находится на идентичном уровне. Магазин соглашается на одну перманентную ставку, сдвинуть ее в зависимости от надежности клиента нельзя. Поэтому перекрыть риск доходностью не получится. Приходится применять иные методы ― а именно, не заключать сделки с соискателями кредита, вызывающими сомнения. Вот почему банк отказывает в рассрочке, он банально защищает свой актив. Рассмотрим этот момент более конкретно.

Почему банк может отказать

Рассрочка, как и другие POS-кредиты отличается оперативностью. Она оформляется за 5-15 минут. И то, большая часть времени ― это проверка. Да, в этом виде кредитования она тоже присутствует. Просто осуществляется не сотрудником, а скоринговой системой. Это программа, рассматривающая потенциального заемщика со стороны надежности для банка. В зависимости от уровня ссуды и конкретного учреждения, скоринг учитывает до тысячи факторов. Все, вплоть до образования, количества обращений в медицинские службы, достатка дальних родственников. Это сложная и многоуровневая система, присваивающая каждому соискателю свой скоринговый бал. Он и является своеобразным цензом ― пройдет/не пройдет.

Соответственно, в отличие от других видов кредитования, например, крупных потребительских кредитов, вы даже не сможете поговорить с сотрудником. Убедить его, озвучить какие-то доводы, повлиять на ситуацию. Система строго автоматизированная.

Соответственно, отказ в рассрочке ― это необратимое решение. Вы можете лишь попытаться получить кредит снова. Но и это чревато осложнениями.

Каждая попытка получить одобрение рассрочки, заканчивающаяся отказом ― еще сильнее снижает ваш скоринговый бал. Если вам отказали более одного раза, временно стоит прекратить попытки, чтобы не портить положение. Нужно начать работать над причиной, а не следствием.

А вот, чтобы разобраться с причинами, для начала необходимо их изучить.

Наиболее вероятные причины отказа

Причин, почему банк отказывает в рассрочке, может быть множество. Рассмотрим их упорядоченно, но первоначально выделим одну и самую главную ― ваша кредитная история.

Это рейтинг человека в качестве заемщика, который сохраняется в одном из БКИ (бюро кредитных историй). Он содержит информацию обо всех крупных кредитах и мелких займах, обеспеченных кредитах, как ипотеки или автокредиты и даже об отношениях с МФО. В нем учитывается и конкретика по каждой сделке. Были ли допущены просрочки, на сколько дней и в каком количестве. Начислялись ли пени и штрафы, были ли судебные обращения по поводу отсутствия платежей. Система скоринга в большинстве своем черпает информацию как раз из БКИ. Нет, у каждого банка есть и свои базы данных, но они содержат меньше сведений.

Кредитная история ― это главнейший параметр, на который опирается система, высчитывая скоринговый балл. С плохой КИ вы не сможете получить займ под адекватный процент. А рассрочка как раз и является таким видом займа, ведь процентная ставка строго фиксированная, на которую согласился магазин.

КИ ― главная, но не единственная причина. Переходим к остальным.

• Высокая долговая нагрузка. Очевидно, что если человек выплачивает ипотеку, автокредит да еще и займ в МФО, у него вряд ли останутся деньги еще и на оплату телефона в рассрочку. По существующему стандарту долговая нагрузка не должна превышать 50% от потенциального дохода соискателя, причем уже вместе с новым кредитом. У скоринговых систем разных банков и учреждения может быть свой процент. Кто-то блокирует кандидата и при 40% долговой нагрузки, а МФО может счесть нормальным параметром и 60%.
• Низкий уровень дохода. В отличие от других видов кредитных сделок, при рассрочке вам не нужно предъявлять справку 2-НДФЛ и подтверждать уровень дохода. Это сделает за вас скоринговая система. Да, данные будут менее точные, но для небольших сделок их хватает. И что самое прискорбное, если вы имеете дополнительный доход в виде различных активов (сдаете квартиру, получаете дивиденды от акций), система их вряд ли увидит.
• Отсутствие гражданства или прописки в регионе. Первый момент ― понятно, для нерезидентов свои условия. Второй ― это требования некоторых банков, им не хочется потенциально заниматься взысканием в другом регионе;
• Судимость/нахождение на учете в психдиспансере. Факторы, сообщающие о вашей ненадежности и плохой репутации. Купить что-то дорогое в рассрочку вы вряд ли сможете.
• Возраст. Медианный возрастной диапазон для рассрочки ― 20-55 лет.

Как исправить ситуацию

Хорошо, стало понятнее, почему не одобряют рассрочку. Но что же делать в таком случае? Существует несколько прикладных советов, способствующих разрешению ситуации.

• Улучшить КИ. Сведения из кредитной истории не удаляются никогда. Но в ней существует понятие ― «актуальности». Последние данные имеет больший вес. Соответственно, желательно создать своеобразный «хвост» из серии успешно закрытых кредитных сделок. Зачастую для такой цели используются короткие кредиты от МФО на беспроцентных условиях. Зачастую новые МФО предлагают акцию, как первый займ под 0%. Используя 3-4 таких кредита и мгновенно их закрывая, вы можете улучшить свое положение в глазах скоринговой машины. Но не используйте обычные займы в МФО с их типовой процентной ставкой. Также некоторые банки предлагают услугу «улучшение КИ». Это серия коротких кредитов с маленьким процентом, направленная лишь на внесение «галочек» в вашу кредитную историю;
• По возможности снижайте кредитную нагрузку. Или воздержитесь от обращения за рассрочкой в период повышенной долговой нагрузки. Это приведет лишь к снижению потенциального скорингового балла.
• Используйте карты рассрочки. Это способ автоматизации рассрочки. С помощью карты вы можете получать рассрочку без рассмотрений в пределах обозначенного лимита суммы. Зачастую он находится в диапазоне 100-300 тысяч рублей. Сейчас есть множество вариантов карт рассрочки от разных компаний: «Мокка», «Халва», «Карта покупок», «Черепаха». Остается актуальным аспект ― как их получить, если рассрочку и так не дают. На самом деле условия получения зачастую легче, требуемый скоринговый балл ― ниже.
• Кредитные карты. Самый простой способ. С банком в торговой точке вы в принципе не контактируете. Вы оплачиваете покупкой вашей кредитной картой, а после закрываете трату в льготный период. Получается тот же беспроцентный кредит. Взять кредитную карту не в пример легче, тем более к вашим услугам множество банков. Но минусы у способа тоже очевидны ― меньше период кредитования (30-60 дней), лимит жестко ограничен уровнем карты, ежегодный платеж за обслуживание.
• Выбрать подходящий банк. Да, так просто, в торговых точках вы можете оформить заявку на рассрочку не в один, а сразу несколько банков. И условия у них отличаются. Среди кандидатов иной раз даже есть МФО. Но в 9 из 10 случаев, они предлагают обычный потребительский кредит с высоким процентом. А сотрудники магазина могут попытаться выдать неопытному покупателю такую кредитную сделку за рассрочку.

Перед началом работы по улучшению КИ, да и перед попыткой получить рассрочку в принципе ― обратитесь в БКИ. Раз в год вы бесплатно сможете получить исчерпывающую информацию по своему кредитному рейтингу.

Когда можно обратиться повторно

Универсального совета нет. Сведения из БКИ доходят до скоринговых машин не мгновенно. Некоторым нужно 1 день, другим ― месяц. Главное, что стоит знать, если вам отказали в рассрочке, то не нужно пытаться сразу же осуществлять повторную попытку. Подождите хотя бы 1 день. Получите еще один отказ ― используйте альтернативные методы, описанные в прошлом разделе.

А после улучшения КИ, например, серией коротких займов ― мы рекомендуем подождать 5-7 дней перед попыткой получить рассрочку. И хорошо, если покупка будет не дорогостоящей. Сразу после процедуры улучшения приобретать товар стоимостью в 200-300 тысяч рублей ― это не самая логичная идея. Такую рассрочку могут не одобрить даже соискателям с кристально чистой КИ. Просто ввиду повышенного риска из-за большой суммы денег.

Заключение

Теперь, зная, почему банк отказывает в рассрочке ― вы сумеете оперативно получить ссуду альтернативным методом или вовремя улучшить свой кредитный рейтинг. А также не потеряете солидную долю скорингового балла в бессмысленных попытках продавить отдел кредитования количеством заявок.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Причины отказа в получении рассрочки

Почему банки могут отказать в получении рассрочки на покупку, какие подводные камни могут скрываться в вашей кредитной истории. Что делать, если получен отказ от всех банков.

Рассрочка является распространенным способом приобрести понравившуюся вещь при отсутствии достаточной суммы денег. При этом человек может иметь стабильную высокооплачиваемую работу, но собрать единовременно большую сумму не получается. В такой ситуации выгодно ежемесячно выделять определенную сумму в счет погашения стоимости купленной вещи.

Но иногда банк отказывает в рассрочке, и обычно без объяснения причин. В статье мы постараемся выяснить, по каким основаниям банки не одобряют рассрочку.

Почему банки отказывают заявителям

Рассрочка – это тот же самый кредит, который выдает банк, но проценты по нему погашает магазин, а покупатель выплачивает только стоимость товара. Поэтому при покупке любого предмета в рассрочку приходится проходить проверку в банке, ждать одобрения на оформление договора. Соответственно причины для отказа в рассрочке почти ничем не отличаются от тех, которые существуют при одобрении обычного кредита в банке.

Оснований для того, чтобы оказаться в «черном списке» у банков, множество. Каждый из них имеет свои особые критерии проверки, поэтому иногда можно не пройти банковский тест даже при отсутствии объективных причин для отказа.

Обычно кредитные учреждения никогда не отказывают в займе женщинам от 35 до 45 лет с двумя детьми, которые находятся в официальном браке и работают в бюджетной сфере. Это гарантия стабильного, пусть даже невысокого дохода. При наличии положительной кредитной истории такая клиентка считается для банка идеальной.

А вот отсутствие стационарного телефона, особенно на работе, является критерием неблагонадежности клиента. Телефон рассматривается как признак стабильности и возможности быстро найти человека в случае необходимости. А организация, где нет стационарного телефона, выглядит в глазах банка подозрительно.

Значительно снизить шанс на одобрение рассрочки могут следующие факторы:

• отсутствие прописки в данном регионе;
• опасная работа (например, служба в полиции, военная служба);
• семейное положение: отсутствие супруга, детей;
• частое обращение в банк за кредитами, многочисленные краткосрочные займы, которые быстро погашаются;
• отсутствие высшего образования;
• судимость, чаще всего неснятая, экономические статьи (некоторые банки учитывают административные правонарушения и приводы в полицию);
• нахождение на учете у психиатра (такой заемщик может потом сказать, что брал кредит в невменяемом состоянии, что станет основанием для аннулирования договора).

Наиболее вероятные причины отказа

Возрастные ограничения

Молодой возраст до 25 лет считается основанием отказать в рассрочке. Некоторые банки могу дать кредит в 21 год, но это встречается очень редко. Это связано с тем, что в этом возрасте не все еще работают, кроме того, человека могут призвать в армию.

Пенсионерам и людям до 65, а иногда до 75 лет, могут одобрить краткосрочные кредиты. Но в любом случае, человеку на момент погашения долга должно быть не более 65-75 лет.

Невыплаченные кредиты

Банки не дают заем клиенту, у которого есть непогашенный кредит или кредиты. Займодавец исходит из того, что человек не сможет выплачивать одновременно много кредитов.

Влияние кредитной истории

Все сведения о кредитах, истории выплат, просрочках и непогашенных займах попадают в бюро кредитных историй. Поэтому банк после проверки может отказать заявителю как ненадежному заемщику.

Досрочное погашение также негативно сказывается на кредитной истории, так как банк при этом теряет проценты по сделке.

В такой ситуации высокий доход может сыграть в пользу клиента. Если нет кредитной истории, рекомендуется взять небольшой заем и погасить его вовремя.

Отсутствие постоянной работы

Банк отказывает при отсутствии стабильного заработка и постоянного места работы. Платежеспособность необходимо подтверждать, если вы безработный или работаете без официального трудоустройства.

Невысокий доход

Банк откажет, если ежемесячная выплата будет составлять более 50% всех поступлений на счет заемщика. Общий доход всех членов семьи учитывается только по ипотеке, так как при этом супруг становится созаемщиком.

Непродолжительный стаж работы на последнем месте

В этом пункте требования банков различаются: одни требуют минимальный стаж на текущем месте 12 месяцев, другим достаточно 4-6 месяцев. Но в любом случае, чем больше человек проработал на одном месте, тем больше вероятность того, что он продолжит трудиться там же.

Недостоверные сведения о себе

Поддельные документы и ложная информация обнаруживаются быстро. Это даже может стать основанием для привлечения человека к ответственности. Кроме того, не следует в разных банках давать о себе разные сведения.

Карты рассрочек: особенности их применения

При получении отказа из нескольких банков можно использовать альтернативные варианты: карты рассрочки. С их помощью рассрочку можно оформить почти в любом магазине, где есть нужный вам товар.

На сегодня несколько российских банков выпустили карты рассрочек. Товар нужно приобретать в магазинах-партнерах этих банков, численность которых доходит до сотен тысяч по всей стране.

Сравним условия по разным картам:

«Халва» (Совкомбанк)	«Вместо денег» (Альфа-Банк)	«Карта рассрочки» (Хоум Кредит Банк)	Карта «Совесть» (Киви Банк)	Тинькофф
Лимит	350 тысяч руб.	100 тысяч руб.	300 тысяч руб.	300 тысяч руб.	300 тысяч руб.
Срок рассрочки	12 месяцев	24 месяца	12 месяцев	12 месяцев	12 месяцев
Количество магазинов-партнеров	100 000	47	20 000	50 000	1000
Период рассрочки без партнерской программы	60 дней	90 дней	55 дней
Возможность покупок вне партнерской программы	на собственные средства	да	да	нет	да
Штраф за просрочку	590 руб. + 2% суммы долга + 19% годовых	10% годовых	29,8% годовых	290 руб. + 10% годовых	36,5% годовых
Кэшбэк	1-3%	Нет	Нет	в зависимости от акций	нет

По карте выгодно приобретать товары в партнерах банков, тогда сумма выплат по процентам составит 0%. Например, по карте «Халва» можно приобрести в рассрочку технику для дома и электронику в магазинах крупных сетей М.Видео, МТС, Билайн, Теле2, Samsung, а обувь – в магазинах 4 сезона, Kari, Sela, Lamoda. Также по ней можно купить стройматериалы, ювелирные украшения.

Карту «Совесть» можно заказать через Интернет в «Связном» и в этом же магазине приобретать в рассрочку товары по этой карте. Кроме «Связного» карта «Совесть» сотрудничает с Ситилинк, Samsung, Sony (покупка электроники), Lamoda, Kari, Дочки-Сыночки, Снежная Королева (одежда).

Видео на тему «Обзор карты рассрочки Совесть от Киви Банка. Плюсы и минусы. Стоит ли открывать?»

Таким образом, банки отказывают заемщикам в кредите по разным причинам. Их много, и они не всегда связаны с кредитной историей. Имеют значение и семейный статус, и материальное положение, и место работы. Да даже если кому-то из служащих банка ваше лицо покажется подозрительным, в вашей кредитной истории появится новый пункт. Поэтому нужно заранее выяснять свою кредитную историю, по необходимости улучшать ее. Ну и как альтернативу использовать карту рассрочки от одного из выбранных вами банков.

Почему могут отказать в рассрочке: причины отказа и что делать

Финансовый продукт, который в магазинах называется рассрочкой, на самом деле является кредитом с небольшими изменениями. Чтобы убедиться в этом, предлагаем несколько фактов, подтверждающих данное утверждение.

• Рассрочку одобряет и выдает не сам продавец товара, а банк. Обычно в магазине есть стойки финансовых организаций, где клиент может оформить рассрочку. Только самые крупные торговые сети могут позволить себе самостоятельно предлагать подобную услугу, потому что для этого им приходится выстраивать инфраструктуру с нуля: создавать кредитный отдел, налаживать работу скоринговой системы и т. д.
• У рассрочки есть тело долга. Это та сумма, которую банк передает магазину для приобретения товара. То есть фактически это стоимость покупки, будь то 30 000 или 300 000 рублей.
• У рассрочки есть график платежей и срок погашения, обычно рассчитанный на 3, 6, 12, 18, 24 месяца.
• У рассрочки есть процентная ставка, но выплачивает ее не покупатель, а продавец. Он делает это единоразово, чтобы заявленная стоимость покупки не изменилась. Например, при процентной ставке 8% годовых и рассрочке на 12 месяцев итоговая цена телевизора за 50 000 рублей будет составлять 54 000 рублей. Разницу в 4 000 рублей сразу же погашает магазин.

Предлагая рассрочку, магазины отдают всю финансовую часть подрядчику — банку. Именно он решает одобрить или не одобрить заявку, принимает платежи, при необходимости занимается взысканием, переговорами и реструктуризацией долга.

Почему банки могут отказать в рассрочке: причины

Если вы получили отказ в рассрочке, не нужно выяснять у сотрудника банка, почему это случилось. Он не имеет права говорить об этом в соответствии с внутренними требованиями кредитной организации, законность которых подтверждена определением Конституционного суда РФ от 29 сентября 2020 года. По нему банк может отказать в выдаче кредита без объяснения своей мотивации, чтобы сохранить конфиденциальность методики проверки заемщиков.
Тем не менее существует возможность найти причины отказа. Начиная с 1 марта 2015 года все банки, которые пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ), должны вносить информацию о заявках в электронную базу данных, в том числе объяснения, почему отказали в рассрочке. Чаще всего причинами становятся следующие факторы:

• Кредитная политика. Каждый банк определяет список условий, которым должен соответствовать заемщик. Среди них, например, возраст (минимальный и максимальный), семейный статус и т. д. Один из частых пунктов в кредитной политике — наличие гражданства Российской Федерации.
• Плохая кредитная история. В БКИ о заемщиках хранятся данные, к которым обращаются банки, чтобы дать ответ на кредитную заявку. Если у человека уже есть задолженности, просрочки или он часто просит предоставить ему заем, организация может не одобрить рассрочку.
• Высокая долговая нагрузка. Чтобы подсчитать этот показатель, достаточно вычесть сумму текущих платежей из своего дохода. Если на покрытие долгов уходит 50 и более процентов денег, банк с высокой долей вероятности откажет в рассрочке.
• Один или несколько недавних отказов в рассрочке. «Свежие» отказы в других организациях — повод для банка не выдать заем, даже если другие факторы удовлетворяют требованиям.

Дополнительный повод, почему могут отказать в рассрочке, — кредитные каникулы. Банк России указывал, что этот инструмент не ухудшает кредитную историю. Однако нет гарантий, что человек, у которого ухудшились условия жизни, из-за чего он не в состоянии покрыть текущую задолженность, способен выполнить требования рассрочки.

Что такое кредитный скоринг

Большинство банков используют специализированные системы для оценки заемщиков — кредитные скоринги. Это система оценки человека, которая позволяет понять, как он будет выплачивать задолженность. Банки используют скоринг, чтобы снизить свои риски, сократить время обработки заявок, сделать кредитную политику прозрачнее и защититься от мошенников. Скоринговые системы — автоматические алгоритмы, которые позволяют в срок от 5 до 15 минут решить, заслуживает заемщик доверия или нет.

Что делать, если отказали в рассрочке

Самый важный шаг, который нужно предпринять после первого отказа, — сдержать порыв к заполнению еще одной заявки на рассрочку у того же или другого продавца. Заявки мгновенно попадают в БКИ и сохраняются в базе данных. Если таких обращений несколько за короткий промежуток времени, скоринговый рейтинг заемщика сразу падает, ему становится сложно взять кредит в любой организации.
Как взять рассрочку, если банки отказывают? Ваши действия могут выглядеть так:

• Выяснение причины. В соответствии со ст. 6 ФЗ-218 от 30.12.2004 г. «О кредитных историях», вы можете получить титульную, основную и информационную части кредитной истории. В этом отчете вы найдете всю информацию о взаимодействиях с банками, в том числе причину отказа в рассрочке. Запросить эту информацию можно в электронном виде через БКИ. Чтобы узнать, где хранится ваша кредитная история, запросите данные через Госуслуги.
• Исправление проблем с КИ. Можно попробовать оформить карту рассрочки. Например, такой продукт предлагает Райффайзен Банк. В этом случае вы не оформляете заем на конкретный товар, а получаете карту с кредитным лимитом, сумму которого можно потратить на интересующую покупку.
• Приведение своего профиля в соответствие с требованиями кредитной политики. Как правило, банки отказывают, если у заемщика есть долги по алиментам, не уплачены налоги, нет ни одного закрытого кредита. Если есть возможность, эти проблемы нужно устранить. В противном случае не стоит пытаться снова взять рассрочку.
• Повышение уровня лояльности кредитора. В некоторых случаях при покупке товара в рассрочку можно выбрать один из нескольких банков и поднять шансы на одобрение. Например, если у вас есть зарплатная карточка в одной из предложенных организаций, это будет бонусом, который повысит лояльность скоринговой системы при принятии решения. Дополнительным положительным фактором будет предоставление справки 2‑НДФЛ и других документов, подтверждающих платежеспособность (выписки по счетам банковских карт, чеки крупных покупок и пр.).

Повторная заявка на рассрочку

Эксперты банковского сектора сходятся во мнении, что подавать повторную заявку на рассрочку не стоит сразу же после отказа. Необходимо подождать 60–90 дней. Важно также постараться исправить проблемы, из-за которых случился первый отказ.

Можно ли взять рассрочку с плохой кредитной историей

Некоторые банки могут дать рассрочку, если в кредитной истории содержатся сведения о незначительных нарушениях. Есть вероятность, что вам не одобрят заем на выгодных условиях. Это значит, что купить телевизор за 300 000 рублей не получится, однако рассрочка на рожковую кофеварку за 10 000 рублей вполне возможна.
Вы можете оформить карту рассрочки в Райффайзен Банке на выгодных условиях. Подробнее об услуге читайте на сайте.