Мини КАСКО для мини защиты
Какое каско лучше выбрать, чтобы не тратить слишком много денег и обеспечить эффективную защиту.
За I квартал 2021 года продажи новых легковых автомобилей и легких коммерческих транспортных средств в России снизились на 2,8% по сравнению с аналогичным периодом 2020 года (на 11 196 проданных единиц меньше — до 387 322 единиц), говорится в отчете комитета автопроизводителей АЕБ. А чем менее доступным становится авто, тем больше хочется его обезопасить. Тем более если купили автомобиль в кредит. Застраховать машину по договору имущественного страхования каско сейчас не проблема — предложений таких полисов на рынке великое множество. Условно их можно разделить на три группы: каско с полным покрытием, мини-каско и каско с франшизой. Главное, вовремя в них разобраться, чтобы не платить за полис лишние деньги.
Минимум от мини-каско
Самый бюджетный вариант каско, конечно же, мини. Впервые оно появилось в 2006 году, а более массовым продукт стал только в 2014-м, когда мотивированные непростой ситуацией на рынке и желанием сохранить клиентскую базу страховщики разрабатывали усеченные продукты. Мини-каско покрывало только риск ущерба при ДТП, а другие риски — вроде угона, хищения и ущерба от стихийных бедствий — не входили в перечень страховых. В современной версии мини-каско не слишком изменилось. Хотя все зависит от страховщика.
«Как правило, мини-каско — это пакетное (коробочное) предложение с определенным набором рисков и опций, фиксированной стоимостью, оно покрывает усеченные риски, такие как ДТП с установленным виновником, — рассказывает управляющий директор по автострахованию СК «Ренессанс Страхование» Сергей Демидов. — Полное каско покрывает все риски (ущерб, полная гибель, угон) и стоит гораздо дороже».
Аналогичный риск «столкновение» (то есть ДТП по вине установленных третьих лиц) основной и в продуктах «РЕСО-Гарантии». Правда, по словам заместителя генерального директора компании Игоря Иванова, по желанию клиента полис можно дополнить риском «хищение», а также защитой водителя и пассажиров от несчастных случаев. Для сравнения: традиционное каско у компании покрывает риски хищения, противоправных действий третьих лиц (от случайных царапин тележкой на парковке до умышленного вандализма), пожаров в результате самовозгорания, поджога или замыкания электропроводки, падения или попадания инородных предметов (от выброса камней из-под колес других машин до падения деревьев), стихийных природных явлений (град, ураган, наводнение и т. д.), действий животных, находящихся вне салона автомобиля, просадки грунта, провала дорог или мостов и даже падения в воду.
Собери сам
У «Ингосстраха» отдельного продукта мини-каско нет, но доступны усеченные версии полного каско — компания пошла по пути создания продуктов-конструкторов, в которых страхователь может выбрать тот набор рисков, который ему наиболее интересен и за который он готов платить, при этом по каждому риску можно установить различные страховые суммы.
Проведенный в марте опрос автомобилистов показал, что 86% хотели бы иметь возможность самостоятельно выбирать перечень рисков, страхуя транспортное средство по каско. Из них, например, защитить авто от угона хотели бы 33%, столько же предпочли бы компенсировать средства от ущерба при ДТП по собственной вине, чуть меньше (19%) — по вине третьих лиц. Некоторые участники опроса (15%) хотели бы включить в страховое покрытие риск полной гибели автомобиля.
«Продукты каско могут быть очень разнообразны как в части покрываемых рисков, так и в части размера премии, — комментирует заместитель начальника управления страховых продуктов и прикладной методологии «Ингосстраха» Дмитрий Пастухов. — Например, есть продукт, который покрывает только риск ДТП по вине третьих лиц, не имеющих полиса ОСАГО. Есть продукты с более широким покрытием». Например, в «Экспресс каско» клиент может застраховать авто от рисков в любых сочетаниях: угон/хищение, полная гибель, полная гибель в результате ДТП, стихийные бедствия / повреждения упавшим предметом, ДТП по вине страхователя, ДТП по вине третьих лиц. Кроме того, можно застраховать личные вещи в автомобиле и даже включить в договор сервисные услуги, например выезд эксперта на место страхового случая, техническую помощь на дороге, «гарантию мобильности» — эта опция дает возможность уехать с места ДТП на такси бесплатно и пользоваться услугами такси или каршеринга за счет страховой компании в период ремонта автомобиля.
Но чем разнообразнее опции и гибче условия продукта, тем он дороже.
Цена имеет значение
Цена полиса остается главным аргументом в пользу его покупки. Средняя стоимость полного каско колеблется в диапазоне 3–5% от цены автомобиля. Для некоторых особенно проблемных с точки зрения угона или ремонта моделей она может превышать 7%. Мини-каско в этом плане значительно выигрывает, потому что его цена в разы ниже.
«Разница по стоимости полисов может достигать до 90% за счет ограничения в мини-каско рисков и опций», — говорит Сергей Демидов. Помимо наполнения конкретного продукта, цена зависит и от других параметров (марка/модель и стоимость ТС, страховая сумма, возраст и стаж водителей и т. д.). Если смотреть в абсолютных цифрах, то, например, в «РЕСО-Гарантии» «Каско-Профи» стоит от 5 тыс. рублей, «Каско-Профи-50» — в среднем в районе 50% от стоимости ОСАГО. Например, 28-летнему владельцу популярного автомобиля Ford Focus 2011 года выпуска со стажем вождения десять лет такая защита обойдется примерно в 9 500 рублей, тогда как полное каско превышало бы 100 тыс. рублей. В случае столкновения с другими авто обладатель «Каско-Профи» получит ремонт на профильной станции техобслуживания в пределах максимально возможной страховой суммы — 400 тыс. рублей, но не более действительной стоимости автомобиля на момент заключения договора страхования.
У «Ренессанс Страхования» стоимость программ мини-каско стартует от 2 000 рублей. У крупных федеральных страховщиков есть продукты с более широким покрытием стоимостью 10–15 тыс. рублей. Например, в «Ингосстрахе» средняя стоимость мини-каско в прошлом году была 10 219 рублей, продолжая снижаться (для сравнения: в 2019 году она составляла 11 217 рублей, в 2018-м — 18 576 рублей, а в 2017-м — 23 566). В среднем по рынку, по информации Банка России, премия по базовому каско в прошлом году была 35 тыс. рублей, а по мини-каско — 3 тыс. рублей.
Каско с франшизой vs мини-каско
«Усеченные версии в любом случае намного дешевле полного каско, — отмечает Игорь Иванов. — Хотя за счет франшизы, которую можно применить к классическим программам каско, премию можно сильно приблизить к стоимости усеченных версий. Причем существует вариант франшизы, которая не будет применяться, если есть установленный виновник ДТП».
Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а сам страхователь. Полный полис каско на автомобиль стоимостью 3,5 млн рублей обойдется собственнику в среднем в 170 тыс. рублей, а с франшизой (в зависимости от ее вида) — в среднем в 100 тыс. рублей, мини-каско — в сумму значительно меньшую. Но по привлекательности для потребителя мини-каско может уступать базовому каско с франшизой, считают эксперты.
«Конечно, уступают, так как усеченные продукты имеют ограничение по покрытию (рискам), плюс зачастую страхование идет не на полную стоимость машины, — продолжает Игорь Иванов. — Полис с франшизой защищает застрахованный автомобиль на полную страховую сумму и от всех рисков, которые заложены в продукт каско. Правда, покупая договор с франшизой, мелкие убытки (например, царапины на бампере. — Прим. ред.) уже не заявить, но однозначно можно себя защитить от серьезных расходов, чего не дают усеченные продукты, такие как мини-каско».
«Франшизный полис имеет более широкое страховое покрытие, но оно и стоит дороже. Если клиент хочет сэкономить, при этом защитить себя от неопытных водителей на дороге, он выбирает мини-каско», — говорит Сергей Демидов. Дмитрий Пастухов считает, что все очень индивидуально и зависит от потребностей конкретного клиента. «Продукты мини-каско имеют свою нишу и своих пользователей, что подтверждается статистикой, — отмечает он. — При этом полагаем, что будущее все-таки за возможностью клиента самостоятельно определять объем страхового покрытия и настраивать продукт под себя».
Подтверждает это и статистика. Несмотря на то что мини-каско на рынке активно предлагается уже около шести лет, спрос на него не превышает 10–15% от общего числа покупателей каско. В «РЕСО-Гарантии» сообщили, что в 2020 году доля продаж мини-каско оказалась чуть более 5% в денежном выражении.
Клиенты «Ингосстраха» в 2020 году четверть договоров каско заключали по усеченной программе, но если смотреть по сборам премии, то меньше 7%. «В целом доля по количеству договоров более или менее стабильна в последние годы, а вот доля в премии снижается, — рассказывает Дмитрий Пастухов. — Это связано прежде всего с тем, что размер премии по продуктам мини-каско падает, запускаются все более и более доступные варианты страхования с «точечным» покрытием и низкой премией (например, страхование только на случай ДТП по вине третьих лиц, у которых отсутствует полис ОСАГО; в «Ингосстрахе» такой полис стоит от 1 400 рублей)».
В «Ренессанс Страховании», напротив, отмечают ежегодный рост доли мини-каско. «Все больше людей хотят сэкономить и переходят на франшизное каско и усеченные продукты мини-каско, покрывающие только риски ДТП с установленным виновником и с ограниченной страховой суммой», — говорит Сергей Демидов.
«Немножко страховки, пожалуйста»: как работает мини-каско и есть ли альтернативы
В прошлый раз говорил о ценах на каско, обсудили несколько способов сэкономить. Сегодня расскажу подробнее об одной из таких страховок.
Это — полис, покрывающий меньший [и строго ограниченный] набор рисков, по сравнению с полноценным каско. Мини-каско получили массовое распространение в кризис 2014-го. Тогда продажи в сфере добровольного страхования начали падать, поскольку каско стоит достаточно дорого. Чтобы сохранить клиентов, страховщики предложили «урезанные» версии полисов.
Но сегодня мини-каско — это еще один способ сэкономить. Многие покупают его как дополнение к ОСАГО, чтобы получить большее покрытие при ДТП.
Хочу обратить внимание, что разные страховые компании (СК) понимают под мини-каско разные продукты — нужно внимательно читать договор. Полис может покрывать ущерб, причиненный в ДТП, но не учитывать такие риски, как полное уничтожение, угон, вмятины от упавших деревьев.
Есть и обратная ситуация, когда полис защищает автомобиль от угона или пожара, но повреждения в аварии, владелец устраняет за свой счет.
Можно встретить и более узконаправленные предложения. Так, некоторые СК предлагают мини-каско от «бесполисных». Оно покрывает ущерб в случае ДТП с водителем, у которого не оказалось ОСАГО или он поддельный. Обычно пострадавший вынужден сам взыскивать деньги на ремонт с виновника через суд. С мини-каско всю сумму в пределах 400 тыс. рублей — это максимальная выплата по обязательному автострахованию — возместит страховщик.
Иногда мини-каско идет в формате конструктора. Клиент выбирает, от чего защищаться, и на стоимость влияет число рисков и их серьёзность.
Также к мини-каско можно отнести поминутное страхование . Водитель включает и выключает действие страховки по желанию в приложении — например, когда выезжает на работу и возвращается домой. Однако ждать появления на российском рынке такого варианта страхования в ближайшее время не стоит. Страховщики способны дать страховку на месяц, и это — максимум в данном контексте. Хотя и таком случае сохраняются все процедуры годового договора, включая необходимость предстрахового осмотра. Плюс — у «поминутного» варианта есть вполне очевидные недостатки: все, что произошло до активации страховки не является страховым случаем.
Может показаться, что мини-каско представляет собой обыкновенный полис каско с франшизой. В некоторых случаях они похожи — и там и там водитель может ремонтировать незначительные повреждения за свой счет.
Но есть важные отличия — полис с франшизой не отличается от полноценного автокаско, чего нельзя сказать о мини-каско. Это одна из причин, почему доля «компактных» версий полиса не превышает 10–15% от общего числа договоров добровольного страхования. В целом мини-каско следует рассматривать как инструмент, который позволяет сэкономить приличную сумму, отказавшись от неактуальных рисков. Но вариантов достаточно много, поэтому перед выбором конкретного продукта важно разобраться в особенностях. Непонимание тонкостей может привести к сюрпризам после ДТП.
Мы в Insurance Team рекомендуем каско с франшизой тем, кто готов мелкие дефекты взять на себя или имеет два и более автомобиля в семье. Еще это — хороший вариант, если вы ограничиваете пробег и локацию эксплуатации автомобиля. Например, есть один маршрут вроде «дом –> школа» и «школа –> дом», где средняя скорость движения не превышает 40 км/ч.
Мини-каско подойдет автолюбителям, которые хотели бы найти экономный способ страхования и не готовы брать классические страховые продукты, либо пытаются обезопасить себя от дополнительных финансовых трат по вине других водителей (допустим, без страхового полиса).
Часто мини-каско воспринимают как полноценную замену классического полиса и даже не пытаются разобраться, на чем экономят. Например, мы предложили клиенту для его Skoda Octavia с региональной регистрацией мини-каско с максимальной суммой покрытия по риску «ущерб» 100 тысяч рублей и риску полная гибель/угон — 100% от страховой суммы.
Однако при ДТП по его вине размер ущерба был
230 тысяч рублей, а страховщик компенсировал лишь обещанные 100 тысяч. Остальное пришлось доплачивать клиенту. Конечно же, он был удивлен таким развитием событий, а нам пришлось проверить переписку, чтобы продемонстрировать ему, как он сам осознанно (как нам казалось) выбирал данный вариант страхования.
Делюсь личным опытом в блоге на vc.ru:
Скажите, а почему страховое сообщество не подталкивает идею включения риска незастрахованного водителя в ОСАГО? В США, например, это уже лет пятьдесят является частью местного ОСАГО. Риск этот (у другого участника ДТП полиса нет, истек, поддельный) вполне реален. Если включить этот риск в ОСАГО, платить будут все, и страховая премия вырастет минимально. При этом, одновременно, это позволит снизить стоимость КАСКО.
Ещё как страховщики продвигают эти мысли, всё настолько вяло и скучно, что порой кажется о таких прорывах можно забыть. Позволю немного уйти в сторону.
Помните, когда цена ОСАГО была фиксирована? Т.е. у любого страховщика цена была одинаковая. При этом всегда находились те, давали до 50% незаконных скидок. Так было порядка 10-11 лет.
Возвращаясь к Вашему вопросу и предположению о незначительном росте премии). Сейчас данный риск некоторыми страховщиками предоставляется дополнительно, в среднем 50% от цены ОСАГО (от 4 до 10 тыс.) на добровольной основе. А что будет с убыточными сегментами (мото, такси, региональный транспорт и т.д.)? Их сейчас загнали в угол своим нежеланием принимать данные риски. Они на 70% без страховок (мото в частности). У них есть финансовые возможности купить и ОСАГО и многие иные сделки — страховщики не хотят. Со слов автолюбителей — они даже с инспекторами уже диалог ведут по принципу — получилось оформить или сразу штраф выписывать? Это ненормально.
Представляете какой абсурд? Повышение стоимости ОСАГО для безубыточных клиентов за счет создания умышленных препятствий по незаключению ОСАГО с потенциально убыточными клиентами?
Пусть сначала наладят доступность страхования по всей территории страны, а мы (цифровые партнеры) этому максимально готовы содействовать. Проблем много. Вот для меня ключевая проблема — бессмысленные кураторы и неграмотные агенты. Из-за данного фактора тормозится цифровое страхование.
Что такое мини-каско и кому оно подойдёт?
Мини-каско — это программа добровольного страхования авто по ограниченному перечню рисков, позволяющая автовладельцу существенно сэкономить при оформлении полиса. Условия и наполнение программы могут варьироваться в зависимости от компании.
«Например, есть полисы мини-каско, включающие только крупные риски, например хищение, тотал, ДТП по вине третьих лиц, — отмечают в пресс-службе Страхового Дома ВСК. — Такие программы подходят в первую очередь опытным водителям, которые при этом предпочитают оградить себя от крупных финансовых потерь при серьёзных происшествиях или понимают, что выплат в рамках ОСАГО от виновника может не хватить. Стоимость такого мини-каско на 30% ниже классической программы.
Есть и ещё более “экономные” варианты, когда страховая программа включает исключительно защиту на случай ДТП по вине водителя, не застрахованного по ОСАГО. К страховым случаям по такому каско относятся даже аварии с участием, например, велосипедистов или пешеходов. Как правило, подобные полисы оформляются в качестве своеобразного “расширения” автогражданки».
«Немножко страховки, пожалуйста»: как работает мини-каско и есть ли альтернативы
В прошлый раз говорил о ценах на каско, обсудили несколько способов сэкономить. Сегодня расскажу подробнее об одной из таких страховок.
Фото Anderson Schmig / Unsplash.com
Это — полис, покрывающий меньший [и строго ограниченный] набор рисков, по сравнению с полноценным каско. Мини-каско получили массовое распространение в кризис 2014-го. Тогда продажи в сфере добровольного страхования начали падать, поскольку каско стоит достаточно дорого. Чтобы сохранить клиентов, страховщики предложили «урезанные» версии полисов.
Но сегодня мини-каско — это еще один способ сэкономить. Многие покупают его как дополнение к ОСАГО, чтобы получить большее покрытие при ДТП.
Хочу обратить внимание, что разные страховые компании (СК) понимают под мини-каско разные продукты — нужно внимательно читать договор. Полис может покрывать ущерб, причиненный в ДТП, но не учитывать такие риски, как полное уничтожение, угон, вмятины от упавших деревьев.
Есть и обратная ситуация, когда полис защищает автомобиль от угона или пожара, но повреждения в аварии, владелец устраняет за свой счет.
Можно встретить и более узконаправленные предложения. Так, некоторые СК предлагают мини-каско от «бесполисных». Оно покрывает ущерб в случае ДТП с водителем, у которого не оказалось ОСАГО или он поддельный. Обычно пострадавший вынужден сам взыскивать деньги на ремонт с виновника через суд. С мини-каско всю сумму в пределах 400 тыс. рублей — это максимальная выплата по обязательному автострахованию — возместит страховщик.
Иногда мини-каско идет в формате конструктора. Клиент выбирает, от чего защищаться, и на стоимость влияет число рисков и их серьёзность.
Также к мини-каско можно отнести поминутное страхование. Водитель включает и выключает действие страховки по желанию в приложении — например, когда выезжает на работу и возвращается домой. Однако ждать появления на российском рынке такого варианта страхования в ближайшее время не стоит. Страховщики способны дать страховку на месяц, и это — максимум в данном контексте. Хотя и таком случае сохраняются все процедуры годового договора, включая необходимость предстрахового осмотра. Плюс — у «поминутного» варианта есть вполне очевидные недостатки: все, что произошло до активации страховки не является страховым случаем.
Может показаться, что мини-каско представляет собой обыкновенный полис каско с франшизой. В некоторых случаях они похожи — и там и там водитель может ремонтировать незначительные повреждения за свой счет.
Но есть важные отличия — полис с франшизой не отличается от полноценного автокаско, чего нельзя сказать о мини-каско. Это одна из причин, почему доля «компактных» версий полиса не превышает 10–15% от общего числа договоров добровольного страхования. В целом мини-каско следует рассматривать как инструмент, который позволяет сэкономить приличную сумму, отказавшись от неактуальных рисков. Но вариантов достаточно много, поэтому перед выбором конкретного продукта важно разобраться в особенностях. Непонимание тонкостей может привести к сюрпризам после ДТП.
Фото: Markus Spiske / Unsplash.com
Мы в Insurance Team рекомендуем каско с франшизой тем, кто готов мелкие дефекты взять на себя или имеет два и более автомобиля в семье. Еще это — хороший вариант, если вы ограничиваете пробег и локацию эксплуатации автомобиля. Например, есть один маршрут вроде «дом –> школа» и «школа –> дом», где средняя скорость движения не превышает 40 км/ч.
Мини-каско подойдет автолюбителям, которые хотели бы найти экономный способ страхования и не готовы брать классические страховые продукты, либо пытаются обезопасить себя от дополнительных финансовых трат по вине других водителей (допустим, без страхового полиса).
Часто мини-каско воспринимают как полноценную замену классического полиса и даже не пытаются разобраться, на чем экономят. Например, мы предложили клиенту для его Skoda Octavia с региональной регистрацией мини-каско с максимальной суммой покрытия по риску «ущерб» 100 тысяч рублей и риску полная гибель/угон — 100% от страховой суммы.
Однако при ДТП по его вине размер ущерба был
230 тысяч рублей, а страховщик компенсировал лишь обещанные 100 тысяч. Остальное пришлось доплачивать клиенту. Конечно же, он был удивлен таким развитием событий, а нам пришлось проверить переписку, чтобы продемонстрировать ему, как он сам осознанно (как нам казалось) выбирал данный вариант страхования.