Как правильно менять рубли на доллары и не прогадать: лайфхаки экспертов
На курс рубля влияет множество факторов, которые порой трудно предугадать. Это и нефть, и геополитика, и настроения на глобальных рынках. Но не стоит отчаиваться, ведь можно защитить сбережения и даже приумножить их, если покупать валюту грамотно. Рассказываем, как это сделать и какую часть зарплаты переводить в валюту.
Что происходит с рублем?
Финансовый консультант Анна Громова рассказала «РБК Инвестициям», что рубль слабее валют развитых стран — доллара и евро — из-за высокой зависимости экономики от экспорта. В первую очередь газа и нефти. Часть денег от продажи экспортных товаров, которые торгуются в иностранной валюте, идет в бюджет, остальное получает компания-экспортер. Бюджет получает больше доходов при слабой национальной валюте.
Например, компания-экспортер продала баррель нефти. Допустим, его цена — $45. Если доллар стоит ₽65, то компания получит ₽2925, а если ₽70 — то ₽3150. В последнем случае и компания больше заработала в рублях, и в бюджет поступит больше средств.
«Cоответственно, если мы говорим про личные сбережения, должны понимать, что в долгосрочной перспективе рубль будет слабеть и дальше. Нам надо сбережения защищать, и это нормально», — отметила Громова.
Финансовый консультант Наталья Смирнова сказала «РБК Инвестициям», что текущая политика также влияет на курс рубля не в лучшую сторону. В частности, из-за коронавируса, ситуации с Алексеем Навальным и обстановки в Белоруссии. Например, после заявления правительства Германии о том, что в организме Навального нашли отравляющее вещество из группы «Новичок», курс доллара превысил ₽75, а евро почти достиг отметки ₽90.
Что будет в следующем году, тоже трудно предсказать. Некоторые эксперты считают, что доллар упадет до ₽65, а другие полагают, что он вырастет до ₽80.
Когда лучше покупать доллары?
По словам Смирновой, иностранные валюты помогут подстраховать заначку и защитить ее в периоды краха, если купить их в правильный момент. Так как в кризис доллар обычно растет к рублю, не нужно гнаться за всеми и покупать валюту в период ажиотажа на рынке.
«Если доллар покупается в момент этого ажиотажа, то он ни от чего не защитит, потому что будет куплен по максимальной цене. И крайне высока вероятность, что человек купил доллары по ₽82, а потом продал по ₽74», — предупреждает Смирнова.
С этим мнением соглашались финансовый консультант Игорь Файнман, а также директор по коммуникациям финансового маркетплейса Сравни.ру и автор телеграм-канала Moneyhack Александра Краснова. Файнман высказывал мнение, что доллар нужно покупать, когда он будет ниже ₽72, но это может произойти уже не в текущем году. По словам Красновой, сейчас не самый удачный момент для покупки валюты, однако с 1998 года было мало удачных моментов. Накопления в валюте приносят доходность на горизонте двух лет, отмечала она.
Громова же считает, что валюту нужно покупать каждый месяц, чтобы потом откладывать ее в качестве подушки безопасности. Но не стоит все деньги переводить в доллары, если пока нет никаких накоплений. Заначка может пригодиться на непредвиденные расходы в любой момент, и придется менять валюту обратно в рубли, порой — по менее выгодному курсу.
Где лучше покупать валюту?
Лучше всего покупать доллары на бирже, для чего нужно открыть брокерский счет . У брокеров есть комиссии за конвертацию валют, однако они низкие, отметила Смирнова. Громова придерживается того же мнения. Ведь банки закупают доллары там же по биржевому курсу, только потом продают их населению с наценкой.
«И плюс еще есть понятие спреда. Цена покупки доллара и продажи всегда ну такая ощутимая. В выходные или когда биржа не работает — еще ощутимее», — рассказала она.
Не у всех брокеров покупать валюту удобно, так как у некоторых из них минимальный лот — $1 тыс., сообщила консультант. Поэтому стоит тщательно подойти к выбору. Если покупать доллары в банке, то лучше делать это во время работы биржи. По словам Громовой, тогда курс будет выгоднее. Смирнова отметила, что вообще не видит смысла покупать валюту через банк.
В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать валюту по выгодному курсу. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
Сколько нужно откладывать от зарплаты на покупку долларов?
По словам Громовой, на финансовую подушку безопасности лучше всего откладывать минимум 10% от заработка каждый месяц. Из них 5% в рублях и еще 5% — в долларах. При этом американские финансовые консультанты считают, что, для того чтобы была комфортная пенсия, надо откладывать в течение жизни 15–20% от заработка. Соответственно, и доли будут другие, рассказала эксперт.
Поэтому, если есть возможность откладывать больше, так и делайте. Для этого необходимо сократить свои расходы на ту сумму, из которой будете составлять заначку. Отчисления — это такая же привычка, как проснуться и почистить зубы, отметила консультант.
Смирнова полагает, что та часть зарплаты, которую стоит направлять на покупку валюты, сильно зависит от обменного курса. Тем не менее подушка безопасности должна состоять на 50% из рублей и на 50% из долларов.
Куда деть купленные доллары?
Можно положить их на долларовый депозит, считает Громова. И держать его вместе с рублевым. С течением времени, когда накопления подрастут, можно начать инвестировать. По словам консультанта, минимум половина портфеля не должна быть привязана к национальной валюте, чтобы снизить риски. Защитить его от курсовой разницы также можно с помощью американских индексных фондов, которые продаются и за рубли.
«Потому что, например, экономика США может не вырасти. Допустим, индекс S&P 500 без изменений, но рубль ослаб. Вы увидите рост в портфеле, потому что покупаете вы эту акцию за рубли, но привязана она к долларам. То есть если даже у индекса нулевая доходность, а рубль по отношению к доллару подешевел, то в портфеле у вас денег больше», — сказала она.
По мнению Смирновой, валюту лучше изначально вкладывать в ценные бумаги , в частности акции и облигации . Они лучше сохранят капитал и помогут достичь большей доходности, которая будет выше инфляции. Лучше не держать доллары «в тумбочке», так как со временем они будут обесцениваться из-за инфляции, просто медленнее, чем рубль.
Долларовые депозиты имеют практически нулевую доходность, рассказала она. По ее мнению, на них имеет смысл держать деньги в качестве заначки или для крупных покупок, которые планируете сделать в течение года или раньше. И то, если на эти цели будет нужна валюта. Однако траты на непредвиденные расходы все равно с высокой вероятностью будут в рублях.
А доходность вкладов в евро вообще может оказаться отрицательной, так как многие банки вводят комиссии за пополнение депозитов, предупредила Смирнова.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Регламентированный рынок, где встречаются продавцы и покупатели, торгующие различными активами: акциями, облигациями, валютой, фьючерсами, товарами. Стать участником торгов на бирже может каждый – для этого нужно открыть брокерский счет. Каждая сделка заключается по рыночной цене, совершается практически мгновенно, а также регистрируется и контролируется. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее
Как и где сейчас купить наличную валюту?
ЦБ разрешил покупать наличную валюту. Это значит, что ее можно купить в любом банке? Как это вообще работает?
С 9 марта по 17 апреля в России банкам было запрещено продавать гражданам наличную валюту. С 18 апреля ЦБ смягчил ограничения и разрешил продавать валюту физическим лицам, но только ту, что поступила в кассы банков с 9 апреля 2022 года.
Весной, по словам Василия Солодкова, директора Банковского института НИУ ВШЭ, у банков было несколько основных источников валюты, которую они могли продать гражданам:
- Валюта, которую продавали физлица, если им были нужны рубли.
- Валюта, которую физлица приносили в банк, чтобы отправить перевод за рубеж.
«Других источников я не вижу. Юридические лица не оперируют наличными», — говорил Солодков. Ранее ЦБ заявлял, что поддержит подпавшие под санкции банки в том числе иностранной валютой. Под санкции США подпали Сбербанк, ВТБ, «Открытие», «Совкомбанк», «Альфа-банк» .
С 20 мая банки могут продавать физлицам свои остатки других валют, например швейцарских франков или японских иен. Причем эти валюты можно продавать без ограничений, то есть не только те наличные деньги, что поступили в кассы после 9 апреля. Как по факту банки продают такие валюты, Тинькофф Журнал не проверял.
В конце августа ЦБ смягчил ограничения на продажу наличных долларов и евро. Банки получили право продавать валюту, полученную из разных источников, например от сделок с банками-нерезидентами.
Под запретом осталась только продажа валюты, которую банки получили от сделок по купле-продаже иностранных банкнот с безналичной оплатой, заключенных с российскими банками или ЦБ.
Весной я выбрала крупнейшие банки по размеру активов, обошла их отделения, пообщалась с пресс-секретарями и составила список банков, где можно было купить наличную валюту. В начале ноября 2022 года мы с коллегой Евгением Шепелевым снова изучили сайты этих банков и обзвонили их, чтобы узнать, как все устроено сейчас.
Я не буду рассматривать снятие той валюты, что уже была на счетах. На снятие по-прежнему продолжает действовать лимит: до 9 марта 2023 года можно снять не более 10 000 $ или эквивалентную сумму.
Покупка валюты весной и осенью 2022 года
Сбер. Весной доллары и евро продавались в отделениях «Сбербанк-премьер». Осенью 2022 года доллары и евро продавались и в обычных отделениях Сбера. Курс можно посмотреть на сайте банка, выбрав нужный город и отделение.
Быть клиентом Сбера для покупки валюты необязательно. За один раз можно было купить не больше 10 000 $. По данным колцентра, сейчас банк продает наличную валюту только за наличные рубли.
«Открытие». Банк с весны продает доллары и евро населению. Как в начале ноября сказал сотрудник поддержки, в отделениях банка обычно в наличии есть хотя бы 2000 $ или 2000 €.
Для более крупных сумм требуется их заказать. Клиент банка может сделать это в чате, по телефону или придя в отделение, не клиент — только в отделении.
Правила продажи остались прежними: банк продает валюту любым гражданам с паспортом. У банка появилась специальная горячая линия по валютным операциям, где можно уточнить наличие валюты в конкретном отделении. Ее номер — 8 800 700-37-10.
«Совкомбанк». Банк продает валюту в отделениях, которые работают с валютой. Список есть на сайте — нужно выбрать фильтр «Валютообменные операции». Так, судя по сайту банка, на начало ноября в Санкт-Петербурге доллары можно было купить только по семи адресам, хотя отделений в городе гораздо больше.
Клиентом банка для покупки быть не обязательно. Если весной в течение одного дня можно было купить валюту на общую сумму не более 5000 $ или 5000 €, то сейчас этот порог, по данным колцентра, подняли до 10 000 у. е.
При покупке валюты на сумму более 200 000 ₽ стоит заказать ее по номеру 8 800 301-00-06. Так рекомендуют на сайте банка.
«Альфа-банк». Весной банк продавал валюту в отделениях, где есть обменники. С тех пор список отделений, где можно купить валюту, расширился, но в любом случае нужно будет отделение с кассой. Список таких отделений можно посмотреть на сайте, выставив нужные фильтры.
В некоторых городах присутствия «Альфа-банка» валюту не продают ни в одном отделении и заказ невозможен. Если же заказ в конкретном городе допускается, то его можно сделать через приложение банка или в офисе. Быть клиентом для покупки не обязательно.
МКБ. Весной банк теоретически продавал валюту, но на практике в одном из отделений мне сказали, что наличной валюты нет уже две недели. Причина в том, что физические лица не приносили ее в кассу для продажи.
Сейчас в банке можно купить валюту, но о ее наличии можно узнать только в отделении. По телефону это не выяснить, заказать валюту тоже нельзя.
Для покупки валюты клиентом банка быть не обязательно.
«Газпромбанк». Весной банк продавал валюту, но только своим клиентам. Необходимо было иметь карту «Газпромбанка» или открытый счет. К ноябрю ситуация не изменилась: чтобы купить наличную валюту, надо быть клиентом банка.
Менять и не потерять. Как выгодно покупать валюту
Всего 6% россиян хранят сбережения в иностранной валюте, говорится в исследовании аналитического центра НАФИ. В 2014 году соотечественников, выбирающих доллары и евро, было в три раза больше: 19%. В 2019 году в иностранной валюте сберегал каждый четвертый россиянин, а в прошлом году — только каждый пятый, подсчитали в компании «Сбер Управление активами».
Эксперты рекомендуют диверсифицировать накопления: часть денег хранить в рублях, часть — в долларах, часть — в евро. Это подстраховка на случай валютных колебаний.
Еще одну часть накоплений можно хранить, например, в швейцарских франках и/или в английских фунтах стерлингов, так как это наиболее надежные виды валют, поясняет финансовый эксперт, управляющий партнер инвестиционного холдинга Эдуард Бугров. «Те, кто готов рискнуть, могут купить и китайский юань: у него неплохие прогнозы, к концу года эксперты ожидают укрепления к доллару», — говорит он.
А как правильно покупать все эти доллары, франки и фунты, чтобы не потерять деньги?
Не меняйте всю сумму сразу
Нужно понимать, что в краткосрочной перспективе курсы валют движутся абсолютно хаотично, предсказать их движение невозможно.
Проще говоря, поймать лучшую цену можно только случайно, но систематически это делать не получится. Чаще такие попытки как минимум обречены на пустую трату времени (и нервов), а как максимум приводят к обратному результату: покупке по невыгодному курсу.
«Я рекомендую т. н. стратегию „усреднения“. Ее суть заключается в том, что необходимо разбить целевую (итоговую) сумму на равные части и покупать валюту через одинаковые периоды времени, не заботясь о текущем курсе вообще.
Например, вам нужно накопить 3 тысячи долларов к отпуску через полгода. Тогда нужно покупать каждый месяц по 500 долларов по любому курсу на момент покупки. Либо можно выделить регулярную фиксированную сумму в рублях и раз в какой-то промежуток времени (тот же месяц) покупать нужную валюту. Таким образом, вы гарантированно получаете хорошую среднюю цену, без лишних телодвижений», — указывает независимый финансовый советник Андрей Олареску.
Не меняйте валюту, когда она дорожает
Мы неспроста вспомнили, что в 2014 году число россиян, хранящих сбережения в валюте, было в три раза больше, чем сейчас. Напомним, что именно тогда рубль подешевел до рекордного минимума, а соотечественники штурмовали банки и обменники, скупая доллары и евро по максимальному курсу. Парадокс, но наши граждане меняют рубли в моменты девальвации национальной валюты. Это неправильно.
«Если вопрос не слишком срочный, то лучше подождать, пока курс стабилизируется. Участвовать в ралли, когда каждый день курс всё выше, — бесперспективное занятие», — говорит учредитель цифровой экосистемы Игорь Захаров.
Если взглянуть на динамику курса рубля, то можно заметить, что он отыгрывается и после рекордного падения нефтяных котировок, и после санкций.
Меняйте деньги в отделениях банков
Менять деньги лучше в офисе крупного банка либо в обменном пункте, принадлежащем ему. Шанс нарваться на мошенников сводится к нулю, указывает Захаров. «Пускай в каком-то подпольном обменнике курс будет лучше, но и шансов остаться без денег там гораздо больше», — отмечает эксперт.
Покупайте валюту на бирже
Этот способ не самый известный, но самый выгодный. «Большинство наших граждан исторически привыкли менять валюту в обменных пунктах банков, но далеко не все знают, что это самый невыгодный способ. Разница с курсом Центрального банка обычно варьируется от 2 до 5% в зависимости от банка. Так, например, при двойном обмене, когда вы сначала покупаете доллары, а потом через какое-то время их продаете, потери могут достигать 10%.
Лучший способ обмена — это купля/продажа валюты напрямую на бирже. Именно там самые близкие к курсу Центробанка котировки и самая большая экономия из всех возможных», — рассказывает Олареску.
«Все сделки проводятся по состоянию „на завтра“. То есть сделка купли/продажи валюты проходит сегодня, а деньги на счет попадают на следующий день. Курс будет гораздо более выгодным, чем в обменных пунктах, но есть одно ограничение: минимальная расчетная единица лота — 1000 долларов. 300, 400 или, даже 990, долларов купить или продать не удастся», — делится Захаров.
Для выхода на биржу требуется открыть брокерский счет. Сделать это не сложнее, чем открыть вклад или активировать банковскую карту в мобильном приложении банка.
Какими способами можно покупать доллары и евро?
Сегодня поговорим о том, как физлицо, то есть обычный гражданин, может купить себе доллары и евро и что стоит при этом учитывать.
Покупка наличных в обменнике
Уже много лет у нас по закону нет отдельных обменников и обменных касс — все они являются подразделениями банков. Вот те самые маленькие обменники часто относятся к таким же мелким банкам. Узнать их название можно на стенде в любом обменнике — там указано название банка. То есть да, вы приходите именно в банк.
Эта мера в свое время сделала рынок купли-продажи валюты для граждан более цивильным. Но обмануть клиента нередко пытаются и тут. Самые распространенные методы — обсчет и неправильный курс на вывеске. Спросите, почему вам дали так мало валюты за ваши рубли. И вам ответят, что на табло был старый курс. Никакие штрафы пока не помогают бороться с такой уловкой.
Классическое отделение банка
Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и многие другие банки, государственные и частные. Да, тут не будут мухлевать с курсом и количеством купюр. Но сам по себе курс по всем основным валютам невыгодный, хотя и официальный.
Купить деньги в интернет-банке или мобильном банке
Тут есть два варианта. Первый: многие банки позволяют открыть валютный счет прямо в приложении или личном кабинете не сайте. Туда можно перевести деньги с рублевого счета. Соответственно, там будет написан курс к доллару или евро. Обычно он ниже, чем в том же банке в отделении. Но выше, чем в обменниках от мелких банков (они-то как раз ограниченно работают с физиками и интернет-банков, как правило, не имеют).
Если доллары или евро покупались, чтобы спасти деньги от обесценивания и как альтернатива наличным, то их можно так и оставить на счету. Или вот: купить сегодня доллары условно по 79 рублей, если курс через месяц будет 85 рублей — перевести обратно на рублевый счет и немного в плюсе остаться.
Если же доллары и евро надо снять, то надо либо идти в отделение банка, либо иметь долларовую или евровую карту, которая привязана к этому счету, на который вы купили валюту.
Снять евро и доллары в банкомате
Для этого не нужна долларовая или евровая карта — можно снять с рублевой. Где-то курс невыгодный, где-то — нормальный. Это можно посмотреть в тарифах на сайте банка (да-да, те длинные файлы с мелким шрифтом).
Есть еще такой аспект: валюта в наличии есть далеко не в каждом банкомате. Обычно ее всегда подгружают в банкоматы в центральном офисе города. В случае с Москвой — в банкоматы просто при отделениях в самом центре (но не всегда). Уточнить наличие валюты в банкомате можно по телефону поддержки банка.
Купить валюту с брокерского счета
Если вы покупаете акции и облигации, то можете купить валюту со своего брокерского счета. Там курс выгоднее банков и обменников. Однако специально заводить счет стоит, только если вы регулярно приобретаете валюту. Дело в том, что брокеры берут плату либо за обслуживание счета, либо за отдельные операции. Невыгодно специально заводить счет, чтобы раз в год купить 300 долларов.
А еще у брокеров есть ограничения на минимальную сумму покупки валюты. У всех брокеров разный минимальный порог.