Банкротство физического лица в 2023 году: пошаговая инструкция
В жизни случается разное: кризис, потеря работы или бизнеса. Отсюда — невозможность оплачивать счета или выполнять обязательства по кредитам. Бывает, что лучший выход из ситуации — банкротство. Для физлиц в России такая возможность появилась несколько лет назад. Рассказываем, как и для кого эта процедура работает и с чего нужно начать.
Действие закона о банкротстве распространяется на все долги, которые есть у гражданина: кредиты, налоги, коммунальные платежи и т. д., кроме задолженности по алиментам и возмещения ущерба, нанесённого жизни и здоровью другого человека.
Когда можно объявить себя банкротом?
Процедуру банкротства можно пройти, если доход не позволяет в срок платить по кредитам и в ближайшее время финансовое положение не изменится.
- при сумме такого долга более 500 000 рублей физическое лицо обязано объявить себя банкротом;
- при сумме долга менее 500 000 рублей — решение может быть принято добровольно.
С чего начать процедуру банкротства физического лица?
В 2023 году пройти процедуру банкротства можно одним из этих способов:
- стандартным — через арбитражный суд;
- упрощённым — через МФЦ.
Упрощённая процедура банкротства
При упрощённой процедуре банкротства через МФЦ можно обойтись без финансового управляющего. Пройти такую процедуру разрешается, если:
- сумма долга от 50 000 до 500 000 рублей;
- окончено исполнительное производство и есть подтверждение от судебного пристава, что имущества недостаточно для покрытия долга;
- нет других действующих исполнительных производств;
- не открыто дело о банкротстве в арбитражном суде.
Если условия подходят под упрощённую процедуру, нужно действовать по следующей схеме:
- составить перечень кредиторов и долгов;
- написать заявление о признании себя банкротом;
- подать в МФЦ заявление вместе с перечнем кредиторов и пакетом документов, который включает паспорт, СНИЛС, ИНН и свидетельство о временной регистрации (при наличии).
К заявлению не нужно прикладывать справки из банков, МФО, службы судебных приставов. Подать в МФЦ документы и приложение со списком кредиторов может сам кандидат в банкроты или его представитель с нотариальной доверенностью. За подачу заявления госпошлина не взимается.
Если какие-то кредиторы не указаны в списке, процедура банкротства не коснётся обязательств перед ними и долги придётся возвращать в обычном порядке.
Стандартная процедура банкротства
Заявление в суд подаётся в свободной форме. В шапке должны быть: наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон. Также необходимо указать, каким кредиторам и сколько денег вы должны, приложить документы, подтверждающие задолженность. Составьте опись имущества и банковских счетов и объясните, какие причины привели к финансовым проблемам.
Выберите и укажите саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой должнику назначат финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве обязательно: он выступает посредником между должником, кредиторами и судом, ведя всю процедуру и занимаясь долгами, имуществом и счетами.
Заявление можно отнести в суд лично или направить по почте заказным письмом с описью вложений.
Что происходит дальше?
Процедура внесудебного банкротства длится шесть месяцев. Специалист МФЦ проверяет соблюдение условий «упрощёнки». Если всё соответствует правилам, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве делается соответствующая запись. Это даёт право кредиторам проверить, какое имущество есть у должника. Через полгода долги списывают, но, если окажется, что должник что-то скрыл, кредиторы могут оспорить упрощённое банкротство должника через арбитражный суд.
При обращении в суд процесс может длиться от 15 дней до трёх месяцев. Если суд признаёт заявление обоснованным, кредиторы прекращают начисление пеней должнику, и дело переходит в ведение финансового управляющего.
Далее возможен один из трёх путей развития ситуации:
Реструктуризация — пересмотр условий погашения долга. Должнику составляют план погашения долга без санкций в течение трёх лет.
Такой вариант возможен, если у человека есть регулярный доход и его достаточно, чтобы выплатить все долги с указанный срок. Реструктуризация невозможна, если у должника есть судимость за экономические преступления, он уже проходил процедуру банкротства в течение пяти лет или реструктуризацию за последние восемь лет.
Пока идёт реструктуризация, имуществом распоряжается финансовый управляющий. Траты должника не могут превышать 50 000 рублей в месяц, если суд не утвердил другие условия. Банкротство не наступает, если в результате реструктуризации долг полностью погашен. А когда выполнить обязательства не получается, имущество придётся продавать.
Реализация имущества — процедура, при которой финансовый управляющий вместе с кредиторами определяет стоимость имущества должника и сроки его продажи. По закону, должнику оставляют только одну квартиру, если недвижимость не куплена в ипотеку, а также предметы первой необходимости.
Вырученные деньги будут переданы кредиторам, остальные долги — списаны. Сведения об этом финансовый управляющий отправит в суд, чтобы завершить процедуру банкротства.
Мировое соглашение — ситуация, когда должнику удаётся договориться с кредиторами о списании части долгов или отсрочке. В этом случае дело о банкротстве останавливается, а финансовый управляющий прекращает свою работу. Должник обязан исправно платить согласно новым договоренностям. Если условия мирного соглашения нарушены, дело снова попадает в суд, а процедура признания банкротства возобновляется.
Последствия банкротства физических лиц
Банкротство избавляет от долгов и коллекторов — это плюс. Но у такой процедуры есть и минусы: будут испорчены деловая репутация и кредитная история. Кроме того:
- пока проходит дело о банкротстве, должнику запрещено распоряжаться своим имуществом и счетами, а при наличии судебного запрета — выезжать за границу;
- доходы в виде зарплаты и пенсии переходят в ведение финансового управляющего до окончания процедуры банкротства;
- пять лет после банкротства нельзя снова инициировать эту процедуру;
- в течение пяти лет при получении кредита нужно обязательно информировать потенциального кредитора о своём статусе банкрота;
- три года после процедуры нельзя занимать руководящие должности в организациях, пять лет — если это страховая компания, МФО, инвестиционный или негосударственный пенсионный фонд и 10 лет — если речь идёт о банке;
- если речь идет о банкротстве индивидуального предпринимателя, в течение пяти лет ему запрещено снова открывать ИП.
Последствия банкротства для родственников
Процедура банкротства затрагивает не только должников, но их супругов. Например, при банкротстве мужа автомобиль жены также подлежит реализации.
Интересы других родственников затрагиваются только при долевом владении собственностью или если сделки с роднёй заключались в течение последних трёх лет. К примеру, если недвижимость была подарена.
Сколько стоит банкротство?
В разных случаях стоимость процедуры варьируется. Основные затраты:
- госпошлина — 300 рублей;
- депозит в суд — 25 000 рублей;
- расходы финансового управляющего — от 25 000 рублей;
- публикации в СМИ о реструктуризации долгов, продаже имущества — 264,17 рубля за один квадратный сантиметр текста (ориентировочно на публикации может уйти более 7 000 рублей);
- почтовые издержки;
- оплата размещения сведений о процессе банкротства на сайте ЕФРСБ — 451,25 рублей за каждую публикацию.
Итого: минимальная стоимость стандартной процедуры банкротства — более 40 000 рублей, пройти упрощённую процедуру можно бесплатно.
Должник-банкрот: как взыскать долг
Как взыскать долг кредитору, если должник признан банкротом? Существует мнение, что сделать это практически невозможно. На самом деле, если действовать по плану и в соответствии с законом, шансы вернуть деньги есть.
Кто и как может стать банкротом
Сразу стоит сказать: если должник объявляется или объявляет себя банкротом, ситуация с взысканием долга осложняется. ФЗ № 127 от 26/10/02 предполагает три случая установления банкротства:
- по инициативе налоговых органов;
- по инициативе самого должника;
- по инициативе кредиторов.
По закону любая из сторон может инициировать процесс, а должник еще и обязан это сделать, если у него накопился определенный законом размер долга, который он не может погасить. Должник может объявить себя банкротом и без суда, если его долги находятся в пределах 50-500 тыс. руб. (ФЗ № 289 от 31/07/20).
Не вдаваясь в юридические тонкости, обратим внимание, что сторона, первой подавшая иск в суд, вправе предлагать кандидатуру арбитражного управляющего, что может нести определенные выгоды для нее.
На что может рассчитывать кредитор
Для погашения долгов при банкротстве законом установлены правила. Так, гражданин, объявивший себя банкротом вне суда, по новым законодательным нормам может списать почти все долги, кроме сумм алиментов, компенсации вреда чужой жизни и здоровью, ущерба чужому имуществу, морального вреда или тех, которые он забыл указать в заявлении.
В целом согласно ФЗ № 127 все долги банкрота делятся на:
- текущие;
- реестровые требования.
Текущие – обязательства, появившиеся после возбуждения дела о банкротстве. Этот момент возникает после принятия заявления судом о признании банкротом. Суд должен вынести определение о принятии заявления.
Другие требования, возникшие до указанной даты, не признаются текущими платежами. Их включают в реестр требований кредиторов. Разница существенная. Текущие требования проще взыскивать, они, с точки зрения практического применения закона, приоритетны. Если требования кредитора не являются текущими, он может настаивать лишь на включении их в реестр требований, и они будут удовлетворены по очередности, установленной законом.
Обратите внимание! Кредиторы по текущим платежам не считаются лицами, участвующими в деле о банкротстве (ст. 5 ФЗ-127).
Текущие платежи определяются по двум признакам.
- Погашение должно производиться деньгами.
- Установлен момент, когда образовалось денежное обязательство. Оно возникло после возбуждения банкротного дела судом.
Второй признак определить бывает не так легко, в то время как он очень важен. Заключение договора с должником на определенную дату часто не означает, что долг уже возник.
Пример: в договоре есть условие рассрочки платежа. Обязательство по оплате возникнет не на дату его подписания, а на момент поставки или исполнения работ, услуг кредитором.
Долг здесь разделится на две части:
- поставка товара была до возбуждения дела судом – реестровое требование;
- поставка сделана позднее даты возбуждения дела – текущий платеж.
Такой же принцип у арендных и подобных им договоров. Имеют значение долги за периоды, истекшие после возбуждения дела.
В других случаях долг появляется сразу после того, как на договоре поставлены подписи сторон на определенную дату. Пример: договор поручительства.
Текущие долги банкрота выплачиваются в строгой очередности. В первую очередь гасятся суммы судебных издержек, услуг арбитражного управляющего, затем по зарплате работников и пособиям банкрота и так далее. Если речь идет об обычных хозяйственных договорах между двумя партнерами по бизнесу, кредитор стоит в конце этого списка.
Правильные действия
Кредитору, собирающемуся вернуть свой долг, вся приведенная выше информация необходима, чтобы определить план действий. Как видим, вариантов здесь может быть несколько.
Шансы вернуть деньги, когда физлицо объявляет себя банкротом без суда, появляются, если:
- у гражданина появились новые доходы, имущество (получение наследства, выигрыш);
- банкрот нашел работу и сообщил об этом в МФЦ.
Кредиторы, указанные в заявлении, могут делать запросы о финансовом состоянии должника, чтобы уточнить этот вопрос.
За полгода, в которые длится такая процедура «самобанкротства», указанный в заявлении кредитор может доказать, что сумма долга реально занижена, по сравнению с лимитами, или имеется факт сокрытия ценного имущества, и инициировать судебное банкротство.
Не упомянутый в заявлении кредитор может сразу обращаться в суд с иском на должника. Однако наиболее часто возникает проблема истребования долга фирмы с другой фирмы.
Если долг определен как текущий, кредитор имеет право прямо обратиться в суд с иском о взыскании. Решение в его пользу с выдачей исполнительного листа открывает возможности для возврата текущего долга. При этом не играет роли, что в рамках банкротства у плательщика уже есть иные долги. Взыскивать может сама фирма или судебные приставы, если от нее поступило обращение. Приставы обязательно уточнят очередность и, прежде чем работать с исполнительным листом, отследят погашение более срочных сумм.
Если долги подлежат включению в реестр, в интересах кредитора сделать это как можно скорее. Нужно учитывать, что процедуры банкротства бывают разными, их кредитору приходится отслеживать самостоятельно, чтобы не пропустить сроки включения своих требований в реестр. Так, при введении внешнего управления сделать это можно в любое время, а конкурсное производство является последним этапом банкротных процедур. В данном случае нужно успеть в срок 2 месяца с даты публикации соответствующего сообщения. Потом реестр закроют, требования кредиторов, если они возникают, будут рассматриваться в самую последнюю очередь.
Нужная информация публикуется в газете «Коммерсантъ». Это издание официально определено для публикации сведений, предусмотренных ФЗ-127 (расп. Правительства № 1049-р от 21/07/08). Есть электронная версия газеты.
Можно зайти на сайт Единого Федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и проверить сведения там.
Полезным может быть и ресурс-картотека арбитражных дел, где из общей базы можно получить сведения о конкретном арбитражном деле в производстве.
Обращение в арбитражный суд, кроме обычных реквизитов (номер дела, реквизиты должника, кредитора, арбитражного управляющего и пр.), должны содержать расчет суммы долга и реквизиты подтверждающих его документов, сами документы в качестве приложений. Прилагаются также документы, содержащие сведения из ЕГРЮЛ о кредиторе.
По экземпляру обращения должно быть направлено арбитражному управляющему и должнику.
Банкротство рассматривается арбитражным судом по месту регистрации фирмы, а не там, где она работает (ст. 33 ФЗ-127). Сведения можно уточнить, получив выписку из ЕГРЮЛ. После включения долга в реестр кредитор может активно участвовать в работе собрания кредиторов, контролировать работу арбитражного управляющего.
При банкротстве гражданина срок включения в реестр — 2 месяца с момента публикации сообщения о том, что он является банкротом (о признании обоснованным соответствующего заявления). Кредитору необходимо направить заявление в арбитражный суд. Данный срок важен для кредитора, который намерен участвовать в первом собрании кредиторов. Он может быть судом восстановлен при наличии уважительных причин пропуска. Заявить о требованиях можно и позднее, когда имеет место реструктуризация долга физлица.
Подсказка! Реструктуризация при банкротстве – меры, направленные на финансовое оздоровление должника.
Активное участие в деле для кредитора, как правило, сопровождается расходами. Если долг небольшой, стоит подумать, насколько его возможный возврат сможет покрыть эти расходы.
Что делать если должник уже в процедуре банкротства?
Чаще всего получить с должника причитающуюся кредитору денежную сумму в процессе банкротства не столь сложно, как может показаться. Достаточно грамотно и своевременно подать заявление в суд о том, чтобы Вас включили в формирующийся реестр требований кредиторов в отношении конкретного должника. Но что если, планируя взыскать задолженность, Вы обнаружили, что процесс банкротства давным-давно запущен, но при этом Вас, как потенциального кредитора, никто об этом не уведомил?
Подобные случаи нередки в юридической практике ликвидации компаний. В большинстве случаев за ними стоят попытки недобросовестного должника, не желающего исправно платить по счетам, инициировать и провести процедуру банкротства на максимально выгодных для себя условиях.
Можно ли обратить в свою пользу тот факт, что должник уже находится в процедуре банкротства? Можно ли, что не менее важно, в принципе избежать возникновения подобных ситуаций? Попробуем разобраться.
Внимание: первые «звоночки»!
Порядок закрытия ООО и других юридических лиц предполагает, что ликвидация компании происходит далеко не в один день. Именно потому в арсенале у нечестного кандидата на банкротство достаточно времени для того, чтобы полностью обрести контроль над процедурой банкротства. Чтобы этого не произошло, стоит обратить внимание на следующие тревожные симптомыделового поведения Вашего должника:
- Обещания вернуть задолженность чуть позже, «потерпеть» еще неделю, месяц-другой и т. д.
- Следующая за этим «веская причина» отсрочить выплату долга еще на месяц
- И, наконец, последний сигнал – подача должником заявления в суд на признание его банкротом
Даже если исковое заявление на признание Вашего должника финансово несостоятельным подал не он сам, а некий другой кредитор, расслабляться не стоит. Ведь не исключено, что это подставное юридическое лицо, вступившее в сговор с должником, или подконтрольное ему предприятие. Согласно Федеральному закону о банкротстве, именно заявитель получает возможность выбирать арбитражного управляющего, а также обладать решающим голосом при формировании и проведении иных процессов, которые предусматривает порядок закрытия ООО и прочих предприятий. Таким образом, законодательный «перевес» в этой ситуации окажется всецело на стороне должника.
Что делать, чтобы Вас не вытеснили из процедуры банкротства?
Как мы видим, часто потенциальный банкрот проявляет заинтересованность по поводу того, чтобы основную часть кредиторов не оповестили о начавшейся процедуре признания финансовой несостоятельности. К подобным трюкам не раз прибегали различные ГУПы, МУПы и другие организации, занятые не только в сфере ЖКХ. Тем не менее, можно застраховать себя от нежелания должника платить, проделав, как минимум, следующие манипуляции:
- Регулярно просматривайте специализированную рубрику газеты «Коммерсантъ»: еще в 2008 году эта газета была официально аккредитована Правительством РФ как единственное издание, публикующее всю информацию о грядущих ликвидациях компаний по всей России.
- В обязательном порядке включайте в договоры пункт о том, что Ваш деловой партнер обязуется предварительно информировать Вас о любой существующей угрозе банкротства
- Кроме того, за нарушение данного пункта договора следует предусмотреть определенные санкции. Подобный текст договора сыграет вам на руку при возможном обращении с жалобой в адрес арбитражного суда.
- Проводите мониторинг финансового положения своих деловых партнеров. Для этого используйте сведения, публикуемые на интернет-сайтах арбитражных судов, а также в ФНС, расположенных по месту юридической регистрации партнера.
Если процесс уже запущен…
Предположим, Вы выяснили, что должник или некий кредитор уже обратился с исковым заявлением в суд по поводу признания его банкротом. Для спасения положения Вам следует без промедления предпринять аналогичные действия. Ведь в случае признания первого заявления необоснованным, суду ничего другого не останется, как утвердить арбитражного управляющего, кандидатура которого будет обозначена в следующем заявлении, которое будет признано обоснованным.
Если интересующий Вас должник уже находится в процедуре наблюдения, Вам следует обратиться с заявлением в суд на Ваше включение в реестре требований кредиторов. Медлить с этим также не следует, ведь сразу же после принятия судом решения о Вашем включении в реестр, Вы сможете полноправно влиять на процедуру банкротства посредством присутствия и голосования на собрании кредиторов и др.
В то же время стоит подать также и заявление о том, что Ваши права как кредитора были нарушены. Так Вы повысите вероятность того, что дружественный должнику управляющий будет уже не в состоянии скрыть факт умышленного банкротства.
Как догадаться о том, что кредитор «подставной»?
Будучи полноправным членом собрания кредиторов, Вы сможете без труда определить мнимого кредитора или группу подставных лиц. Наиболее часто их финансовые требования насчитывают около 70% от общей стоимости заявленных активов должника. Таким образом, на собраниях кредиторов те самые дружественные должнику 70% голосов будут определять конечный результат процедуры.
Не допустив того, чтобы даже 20% фальшивых голосов присутствовали в реестре, реальные кредиторы существенно облегчат борьбу за свои финансовые права, обращая порядок закрытия ООО и юридических лиц в пользу реальных долговых требований. Главное – это Ваши решительные и согласованные действия против мнимых заимодавцев.
Другие методы отстаивания прав кредитора
Если даже все вышеперечисленное не возымело действия, сдаваться не стоит. Например, можно предпринять следующие шаги:
- Направить жалобу в адрес существующего арбитражного управляющего(это возможно, если Вам удастся подтвердить ущемление Ваших прав и нанесенный Вашей компании ущерб по его вине).
- Обжаловать итоги решения по результатам собрания кредиторов, а такжеоспорить финансовый анализ должника, доказав впоследствии факт преднамеренного банкротства. Для этого следует более внимательно изучить то, что арбитражные суды обычно проверяют крайне редко – содержание различных графиков, коэффициентов и других документов, поясняющих, в каком направлении утекали активы должника. Также можно уличить во лжи финансового управляющего, выявив неполный список документов, выборочное раскрытие сведений, относящихся к сделкам, осуществленным должником и т. п.
- Ходатайствовать в МВД России и другие специализированные органы о проверке наличия в действиях управляющего либо должника действий, подпадающих под действие УК РФ.
В заключение следует сказать, что практика борьбы с контролируемыми банкротствами в России еще только складывается, и многие формулировки и доказательства до сих пор выглядят слишком размытыми для того, чтобы быть безоговорочно принятыми судом. Однако не стоит радовать недобросовестных банкротов, опуская руки. Благодаря собственным активным действиям и помощи специалистов компании «СВ-банкротство» Вы получите реальный шанс на возврат активов, принадлежащим Вам по праву.
Действия кредитора при банкротстве физлица
Существует распространенное убеждение: если гражданин — должник, и он по доброй воле подал на банкротство, а затем был признан несостоятельным, взыскать с него долги почти нереально. В соответствии с этой логикой некоторые заемщики недостаточно ответственно подходят к своим обязательствам.
Проблема усугубилась в 2022 году, когда из-за шоков в экономике и массовых проблем на рынке труда был введен полугодовой мораторий на банкротство по инициативе кредитора. Но по статистике, и до применения такой крайней меры, в 2021 году, почти 95% всех личных банкротств уже инициировали сами граждане.
В целом действующее законодательство, в том числе Гражданский кодекс РФ, защищает и права тех, кто финансирует граждан и их бизнес, на случай ненадлежащего исполнения договора. Поэтому далеко не во всех случаях добровольного частного банкротства физлицам удастся списать долги и начать финансовую жизнь «с чистого листа».
Поскольку и у самих займодавцев есть право отстаивать свои интересы, в ситуации, когда должник не в состоянии выполнять свои обязательства, важно, кто первым обратился в судебные инстанции. Нередки случаи, когда кредитор подал на банкротство и получил возмещение убытков, частичное или полное.
Где я могу получить консультацию
по вопросам погашения задолженности?
Насколько оправдано убеждение, что с банкрота физлица ничего взыскать не удастся
Заблуждением его не назовешь. Статистика за 4 квартал 2022 года показывает, что по итогам 53,3 тыс. рассмотренных судами дел о личном банкротстве на сумму 177,7 млрд рублей, кредиторам удалось взыскать лишь 8,8 млрд.
Если долг физлица относительно невелик, возможность объявить себя несостоятельным после вступления в силу 31 июля 2020 года № 289-ФЗ существенно облегчена. В законе предусмотрены судебный и внесудебный (через МФЦ) порядок оформления статуса несостоятельности.
Правда, упрощенный вариант имеет ограничения, среди которых:
- размер долга колеблется в сумме от 50 до 500 тыс. рублей,
- срок действия процедуры — ровно полгода,
- необходимо, чтобы приставы закрыли исполнительное производство по статье об отсутствии у должника имущества — пункту п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ;
- распространяется она не все виды задолженностей. Например, как и при банкротстве через арбитраж, с человека не спишут долги по алиментам.
При каких обстоятельствах гражданам удается «обнулить» долги при банкротстве
Механизм списания долгов через личное банкротство разработан и применяется в качестве крайней меры защиты, когда исполнять финансовые обязательства становится невозможно в силу объективных причин. В том числе: из-за наступления у заемщика инвалидности, потери дохода либо имущества и т.д.
По действующем нормам закона о несостоятельности, гражданин не только может, но и обязан подать на банкротство в течение 30 дней, если сумма его долга составила 500 тыс. рублей или больше, а просрочены долги более, чем на 3 месяца. При этом человеку нечем платить по обязательствам.
Заявителю — физлицу, которое претендует на «обнуление» предстоит:
- Подтвердить, что он не повинен в невозможности погашать обязательства перед кредиторами: проблемы возникли из-за неблагоприятного стечения обстоятельств.
- И в ходе процедуры банкротства оказывать всяческое содействие финансовому управляющему, а также суду. В том числе должник обязан своевременно и полностью:
- предоставлять сведения о доходах, сбережениях и имуществе,
- подтверждать их документами;
- сопровождать необходимыми пояснениями.
Если в результате разбирательства не установлен факт недобросовестности должника на момент принятия им обязательств, а также при расчетах с кредиторами, долги будут списаны.
К примеру, суд встанет на защиту заемщика в такой ситуации: молодой человек взял автокредит, чтобы работать доставщиком товаров, но вскоре попал в ДТП. В итоге машина не подлежит восстановлению, а сам он серьезно пострадал и длительное время не в состоянии работать.
Будет, в том числе, принято во внимание, что на такой случай жизнь и здоровье самого должника, а также автомобиль были застрахованы в пользу залогодержателя.
Еще одним важным обстоятельством является наличие у претендента на банкротство ценного имущества, такого как гараж, дача, средства на счетах, автомобиль. Ведь средства от их продажи могут быть использованы для выплаты задолженностей.
Как закон о банкротстве защищает
мои права, как должника?
Спросите юриста
Права кредитора: о чем важно помнить заемщику
До объявления должника банкротом, в качестве мер гражданско-правовой защиты при невыполнении условий сделки, кредиторы могут сделать многое.
Но при этом надо помнить, что все меры взыскания обязаны быть приостановлены в момент первого заседания по банкротному делу — на нем притязания должника на списание долгов признаются реальными и обоснованными.
До этого события кредиторы имеют право:
- Настаивать на своевременном исполнении должником финансовых обязательств, прописанных в договоре сторон, путем непосредственного предъявления ему требований представителями организации или кредиторами — «частниками».
- Переуступать права требования на взыскание долга третьим лицам, если такой параграф имеется в соглашении. Причем приобрести долг могут не только профессиональные коллекторы, но даже и физические лица.
- Начислять неустойки в виде штрафов и пеней при выходе должника из графика платежей, при отсутствии своевременно поданного заявления на отсрочку выплат.
- Судиться с должником с целью защиты собственных интересов.
- Обращаться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), требуя принять обеспечительные меры по сохранности имущества неплательщика, такие как наложение ареста или изъятие собственности.
Что меняется, если должник решился на личное банкротство
Сам по себе факт подачи гражданином такого заявления не означает, что вторая сторона сделки будет «сидеть сложа руки» или прекратит отстаивать собственные интересы. Но, когда процедура уже запущена, права кредиторов видоизменяются.
Одно из важных ограничений состоит в том, что после возбуждения физлицом процедуры банкротства, кредитор лишается права напрямую выставлять ему требования. Взаимодействия должны идти через назначенного судом финансового управляющего.
Как найти финансового управляющего?
Закажите звонок юриста
Что делать кредитору, если должник не платит по долгам
Стратегия зависит от:
- сроков невыплат;
- положений подписанного сторонами договора;
- видов обязательств.
Так, финансовые структуры обращаются в суд с заявлением на взыскание не ранее, чем через 3 месяца с момента начала просрочки. Вначале организация попытается вести переговоры с должником, чтобы тем или иным способом решить проблему, вернув его в график выплат.
Также клиенту, скорее всего, будет, в соответствии с условиями договора, выставлено требование о возврате долга.
На банкротство финансовая организация подаст в случае:
- Если размер ссуды или займа, без учета штрафных санкций, превышает полмиллиона рублей.
- При этом сам гражданин не заявляет о своей несостоятельности.
В перечень требований, по которым можно признать заемщика неплатежеспособным, без предварительно принятого судебного решения о взыскании просроченных выплат, входят:
- Суммы обязательных платежей в госбюджет — взносов и налогов.
- Долги перед институциональными и частными кредиторами, подтвержденные подписью должника на документах, но своевременно не оплаченные. на детей, сумма которых не была оспорена.
Конкурсные кредиторы имеют возможность:
- Участвовать в судебных слушаниях.
- Влиять на выбор кандидатуры управляющего, в том числе требовать сменить его по таким причинам, как необъективность при принятии решений или несвоевременное исполнение процедур.
- Получать доступ к информации об этапах в процессе по признанию должника несостоятельным. Например, запрашивать отчеты об инвентаризации имущества.
- Участвовать в утверждении графика выплат по долговым обязательствам — если суд ввел процедуру реструктуризации долгов.
- Инициировать процедуру реструктуризации долга, разрабатывать и утверждать планы и сроки их осуществления.
- Заключать мировые соглашения.
Читайте также
Комитет кредиторов: чем занимается
Когда кредиторов 50 или более, возникает обязательство организовать комитет, куда войдут от 3 до 11 представителей. Им передаются права на участие в собрании.
Понятно, что ради гражданина, неспособного вернуть банку 30 тыс. рублей, таких действий не потребуется. Но история знает много примеров того, как рушились бизнес-империи, при этом миллиардеры теряли и личное состояние.
В частности, девелоперские проекты Дональда Трампа шесть раз фигурировали в делах о банкротстве, причем в одном из случаев в несостоятельности пришлось расписаться и самому экс-президенту США. В российской практике есть сотни бизнесменов и политиков с запятнанной финансовой репутацией.
Среди самых громких имен — бывший владелец столичного Черкизовского рынка и бывший же участник российского списка Forbes Тельман Исмаилов, выступавший поручителем по кредитам на развитие бизнеса, и на этом основании лишившийся частного состояния.
Комитет следит, чтобы права каждого из кредиторов не были нарушены. Коллективный орган занимается:
- Решением всех организационных вопросов по проведению собраний кредиторов.
- Получением сведений о текущем финансовом положении должника от финуправляющего.
- Мониторингом качества работы управляющего, включая отправку жалоб, инициацию его смены.
Есть ли смысл менять финансового
управляющего по середине
процедуры банкротства?
Залоговые кредиторы: в чем специфика взыскания
Только на первый взгляд кажется, что когда банковская ссуда обеспечена залогом, у выдавшей ее организации есть возможность продать имущество с аукциона, возместив стоимость долга. Ситуация зависит, опять же, от многих обстоятельств.
- Стоимость залога может меняться, тем более в кризис. Имущество может обесцениваться.
- В 2022 году ЦБ рекомендовал банкам не изымать уже «отсуженные» квартиры, купленные в ипотеку, долг по которым не выплачен, и не выселять из них граждан, чтобы снизить накал социальных проблем.
- Даже в случае, когда в обеспечение ссуды взята квартира, в некоторых случаях должнику удается доказать, что залоговое единственное жилье, находящееся в собственности, изъять нельзя, опираясь на ст. 446 ГПК РФ. Исключениями являются ипотечные объекты.
Но кредитор в этом случае будет апеллировать к Постановлению Конституционного суда РФ № 15-П от 26 апреля 2021 года, где говорится, что прежде, чем в изъятии будет отказано, суду необходимо изучить все обстоятельства дела.
Для защиты интересов физлица и его близких важно, чтобы о банкротстве объявил сам должник.
Суд в этом случае может обязать кредитора обеспечить его альтернативным жильем на определенных условиях.
Часть вырученных от реализации имущества денег кредитор отдаст управляющему.
С учетом прочих расходов, ему достанется 70% взысканных денег.
Если клиент и банк полюбовно договорятся о продаже залога, и сумма сделки превысит остаток по долгу, их излишек получит заемщик. Но если при такой схеме за счет выручки покрыть долг не удастся, гражданин останется должником.
В случае, если у залогового кредиторов несколько товарищей по несчастью, ситуация для него усложняется — в зависимости от того, каков его статус, ему, возможно, придется «поделиться» и с другими участниками реестра.
Статус залогового кредитора имеет и минусы: он лишен права голосовать на общем собрании по большинству вопросов, что может усложнить процесс взыскания.
Почему физическому лицу выгодно подавать на банкротство, не дожидаясь, пока это сделают кредитор или кредиторы
Инициатор банкротства может влиять на выбор управляющего. А значит, ему проще контролировать, что происходит в рамках процесса. Может ли быть возбуждено судебное банкротство, пока длится внесудебная процедура?
Кредитор действительно имеет возможность подавать иск в арбитраж, когда идет внесудебное банкротство, но только имея на то веские основания. Ему предстоит доказать, что его права ущемлены, например:
- Гражданин не упомянул кредитора в списке и в документах, который он приложил к заявлению о банкротстве через МФЦ;
- Сумма обязательств указана некорректно — то есть занижена.
- Должник скрыл часть имущества или имущественных прав, например, вывел активы, использовав механизм дарения, оформил имущество на тещу, переправил деньги в офшоры и т.д.
- Лицо, объявленное банкротом, своевременно не оповестило МФЦ об улучшении своего финансового положения.
- Сделка, в рамках которой возник долг, по иску кредитора была признана судом недействительной.
Как можно оспорить сделки должника, которые
он совершил с имуществом до подачи
документов о банкротстве?
Признание недействительности сделки: всегда ли кредитор в выигрыше
В принципе, такой оборот событий негативен для физлица и порадует кредиторов. Но судебная практика свидетельствует: если имущество по таким сделкам будет добровольно возвращено в конкурсную массу, должник может быть освобожден от кредиторских требований.
В каком случае кредитору удастся вернуть долги при внесудебном банкротстве? Вариантов несколько.
Признавший себя банкротом гражданин:
- нашел работу, позволяющую выплачивать долги; ;
- выиграл деньги и т.д.
Любой из упомянутых в перечне при банкротстве заимодавцев получает право запрашивать сведения о текущей финансовой ситуации должника. Кредитор, внесенный в список, получает доказательства, что:
- Банкрот занизил сумму долга.
- Скрыл дорогостоящее имущество.
Кредитор вовсе не упомянут в заявлении на банкротство, это повод для подачи искового заявления в Арбитражный суд. Например, при банкротстве через МФЦ:
- банковские кредиты и займы в МФО, долги по налогам и по ЖКХ списаны,
- задолженности за оплату интернета и телефона не указаны в заявлении;
- также в суд подал подрядчик, занимавшийся ремонтом квартиры физлица.
Все эти суммы остались «висеть» на должнике-банкроте, их придется выплачивать. Кто «разбирается» в очередности выплат долгов? Как ясно из примера, наличие статуса банкрота не означает, что гражданин защищен абсолютно от любых притязаний кредиторов и не обязан платить никому. В зависимости от выбранной физическим лицом схемы банкротства, за процессом будет следить:
- финансовый управляющий
- сотрудник МФЦ.
Через сколько лет банкроту станут
одобрять кредиты банки?
Спросите юриста
Текущие и реестровые требования: в чем отличия
В первом случае речь идет об обязательствах, возникших уже после возбуждения банкротства, то есть — когда заявление принято судом и состоялось первое заседание. Или когда МФЦ приняло документы на внесудебку.
Текущие платежи характеризуются такими признаками:
- Погашение долга производится в денежной форме.
- Известен момент, в который возникло обязательство.
В этой связи возможны разночтения, поскольку заключенный в определенную дату договор не всегда свидетельствует о наличии долга.
Важно учитывать наличие рассрочки по платежам или выплат по аренде.
Какие требования являются приоритетными?
В первую очередь взыскиваются текущие требования, поскольку эти кредиторы согласно 127-ФЗ не являются участниками дела о банкротстве.
Реестровые требования удовлетворятся согласно установленной законодательно очередности.
В каких случаях кредитор имеет право требовать долги с банкрота самостоятельно?
Суммы по требованиям, признанным текущими (то есть не учитываемым при банкротстве), может взыскивать и сам кредитор — юридическое лицо.
На каких ресурсах можно найти информацию о банкротстве
Основной ресурс: газета «Коммерсантъ». Помимо упомянутого «Коммерсанта», который выходит в печатной и электронной версии, данные доступны на портале Единого Федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). При судебном банкротстве можно найти информацию в картотеке арбитражных дел.
Как информируют должника о появлении к нему требований? Когда кредитор обращается в судебные инстанции, он обязан направить по экземпляру документа:
- Самому должнику.
- Арбитражному управляющему (при его наличии).
Банкротство — это благо или крест
на всю жизнь? Спросите юриста
Почему кредиторы редко подают на банкротство должников — физических лиц
В этих случаях действия заимодавца продиктованы, в основном, соображениями экономической целесообразности. Придется тратиться на адвокатов или нанимать штат собственных юристов. А также платить финансовым управляющим.
Именно поэтому большая часть долгов перед финансовыми структурами продается за копейки коллекторам. А те уже решают их судьбу просроченных долгов.
Как действовать кредиторам — физлицам при банкротстве другого гражданина — должника
Случаи, когда единственным или одним из кредиторов выступает физлицо, не такая уж и редкость. Например, подобные проблемы возникают между бывшими супругами или должником и иждивенцами. В Семейном кодексе выделена ст. 46., которая создает правовые основания для защиты заимодавца при заключении брака либо разводе.
Также случается, что родные или знакомые ссужают деньги, и возникают сложности с их возвратом. И, к сожалению, часто такие требования не обеспечены залогом, задатком или даже нотариально заверенным соглашением сторон. Оценить перспективы взыскания в такой ситуации помогут грамотные юристы.
У вас проблемы с долгами со всех сторон? И вы должны кому-то деньги, но и вам тоже должны? Вы подумываете о банкротстве, но решиться страшно, на вас давит неопределенность?