Что входит в страхование жизни
Страхование жизни – это один из способов защитить себя и семью от непредвиденных обстоятельств. Каждый день мы сталкиваемся с рисками, которые могут оказаться фатальными. Финансовая защита помогает быть уверенным в том, что эти риски можно успешно преодолеть. А вы знаете, что страхование жизни может не только защитить от рисков, но и помочь накопить на важные цели? Рассказываем о видах страхования и как страховая защита может приносить доход.
В чем польза страхования жизни
Главная задача страхования – поддержать вас финансово в случае, если что-то произойдет. В зависимости от программы, полис покрывает самые разные виды ущерба застрахованному от бытовых травм до заболеваний. Предотвратить событие полис, к сожалению, не может, но выплата поможет уменьшить негативные последствия этого события.
Но это не все. Страхование давно вышло за пределы выплаты компенсаций при несчастных случаях. Сегодня страховые программы – это не только защита жизни и здоровья от травм или болезней, но и финансовый инструмент для создания и приумножения капитала, который позволяет:
- получать дополнительный доход выше, чем по вкладу;
- копить деньги для достижения поставленной цели;
- защищать капитал от притязаний третьих лиц.
Чуть ниже мы расскажем, как застраховать жизнь, чтобы получать процентный доход каждый месяц.
Кому и зачем страховать жизнь
Принято считать, что страховка нужна только людям с опасной профессией, или тем, кто увлечен экстремальными видами спорта. Это действительно так, ведь в этих случаях возникают повышенные риски для здоровья. Но страховка пригодится и тем, кто живет обычной жизнью. Защита будет полезна:
1. Каждому, кто думает о своих близких. Травма или заболевание – всегда непредвиденные расходы. Сократите нагрузку на семью, просто оформив полис себе, супругу, ребенку – он стоит недорого, а выплата поможет компенсировать лечение, в том числе и в платной клинике.
2. Тем, кто имеет кредит или ипотеку. При наличии полиса страховая компания завершит выплату по кредиту в случае, если заемщик больше не сможет рассчитываться с банком сам. Близким не придется продавать жилье или брать новые кредиты.
3. Выезжающим за границу. Страховка помогает возместить расходы на лечение. Это очень важно, так как за рубежом наш медицинский полис не действует, а обращение за медпомощью для иностранцев стоит дорого. Плюс вы можете подключить защиту на случай утери багажа или отмены рейса.
4. Всем, кто копит и хочет получать пассивный доход. Программы накопительного и инвестиционного страхования жизни помогают сформировать капитал для серьезных покупок, обучения детей, будущей пенсии.
5. Тем, кто хочет защитить накопления. Средства, внесенные по договорам НСЖ и ИСЖ, не могут быть взысканы, арестованы или поделены при разделе имущества.
Можно сказать, что страховка нужна всем, но для разных целей. Это хороший инструмент для людей, которые планируют свое будущее. Правильно выбранная программа поможет защититься от рисков, достичь поставленных целей и улучшить финансовое положение.
Виды страховых программ
На страховом рынке много разных программ и, покупая полис впервые, разобраться во всех предложениях сложно. Условно виды страхования жизни можно разделить на несколько категорий:
1. Рисковое. В чистом виде защищает от единственного риска – смерти застрахованного. Более популярны программы смешанного страхования, включающие также травмы или болезни.
2. Накопительное. Риском здесь выступает смерть застрахованного или дожитие его до установленной даты. Цель программы – накопить сумму заранее определенного размера к выбранному сроку. Владелец полиса делает регулярные взносы, а в случае его смерти всю сумму выплачивает страховая компания.
3. Инвестиционное. Программы для людей, которые хотят получать пассивный доход с помощью инвестирования. Страховая компания вкладывает средства клиента в инструменты фондового рынка на правах доверительного управления. Особенность в том, что здесь действует гарантия возврата средств. Что бы ни происходило на финансовых рынках, застрахованный получит свои деньги обратно. При этом действует дополнительная защита жизни.
4. Ипотечное или кредитное. Это разновидность рисковой страховки, при которой выгодоприобретателем по полису значится банк. Если с заемщиком произойдет несчастный случай, страховая компания покроет остаток задолженности. Семье застрахованного не придется срочно искать деньги для возврата долга.
Многие программы устроены как конструктор. Страховая компания разрешает дополнить список рисков для более эффективной защиты либо подключить инвестиционную составляющую в накопительные программы, если клиент хочет получить пассивный доход. Дополнительные опции очень удобны, потому что позволяют создать индивидуальный продукт под собственные потребности.
Рисковое страхование
Суть рискового страхования понятна из его названия. Если наступит рисковое событие, владелец полиса получит компенсацию. Потратить ее можно на что угодно: на бытовые нужды, лечение, восстановление после болезни или любые другие цели. Рисковое страхование отличается простыми и понятными условиями, именно поэтому оно очень популярно. Человеку не нужно разбираться в тонкостях сложных финансовых инструментов, чтобы просто оформить полис и защитить свою жизнь.
Первоначально рисковые страховки подразумевали защиту только от летального исхода. Постепенно программы стали расширять, включив в них пункты защиты здоровья. Это называется смешанным страхованием, и теперь владелец полиса получает выплату сразу в нескольких случаях:
- летальный исход;
- инвалидность 1 и 2 группы;
- травмы;
- заболевания.
Особенность рискового страхования в том, что оно очень гибкое. Можно оформить постоянно действующий полис или страховку только для определенного периода. Например, популярны защитные программы на время отпуска за рубежом или для спортивных соревнований. Также владелец полиса сам выбирает сумму страхового покрытия. Это размер компенсации, которую он получит при наступлении рискового события.
Страхование жизни для ипотеки или кредита
Страхование жизни в России – добровольная услуга, и никто не может обязать человека оформить полис против его воли. На практике банки при оформлении ипотеки или кредита требуют от заемщика защитить свою жизнь. Если клиент отказывается, банк может ухудшить условия займа или вовсе не выдать его.
Для кредитных организаций страховка жизни заемщика – это способ снизить свои финансовые риски. Если клиента не станет, наследники могут отказаться выплачивать долг. К тому же, наследников может не быть вовсе. Банку придется изымать имущество и реализовывать его на торгах, что приведет к убыткам. Но если у клиента был оформлен полис, страховая компания просто выплатит остаток долга кредитной организации, а имущество будет передано наследникам.
Сейчас все больше заемщиков выбирают страхование жизни добровольно, осознавая риски долгосрочных кредитов. Ипотека в среднем оформляется на 20-30 лет, и планировать свою жизнь на такой срок довольно сложно. Страховка выступает дополнительной защитой на случай непредвиденных обстоятельств.
Стандартно в ипотечном страховании жизни используется защита от следующих рисков:
- смерть заемщика;
- наступление инвалидности 1 или 2 группы.
Такой набор обусловлен тем, что человек не сможет делать взносы, если уйдет из жизни или тяжело заболеет. Многие заемщики дополняют список и включают в него защиту от временной нетрудоспособности. Если при заболевании или травме владелец полиса не сможет работать, страховая компания будет делать взносы по кредиту весь срок больничного листа.
Особенность страхования жизни для кредита в том, что выгодоприобретателем в полисе указан банк. Страховая сумма всегда равна остатку задолженности или больше нее (но не меньше). Эти условия означают, что при наступлении рискового события страховая компания перечислит деньги напрямую кредитной организации. Если сумма больше, чем требуется для покрытия долга, остаток получит застрахованный или его наследники.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
ИСЖ – программы для людей, которые хотят инвестировать свободные средства, но не готовы самостоятельно разбираться в тонкостях этого процесса. Работа на фондовом рынке – это всегда риск потерять вложенные средства. Поэтому без соответствующих знаний заниматься инвестициями опасно. ИСЖ дает возможность получать пассивный доход без риска. Все вложения возвращаются в момент окончания срока действия полиса.
Инвестиционное страхование жизни устроено таким образом:
1. Определение комфортной суммы для инвестирования.
2. Выбор периодичности взносов. Можно внести деньги однократно или выбрать другой вариант регулярных платежей (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно).
3. Определение инвестиционной стратегии. Например, мы предлагаем размещение средств на депозитах, покупку акций ведущих российских компаний или передачу денег в доверительное управление.
4. Выбор периодичности получения дохода. Прибыль можно забрать в конце срока действия договора либо получать выплату ежегодно в виде купона.
5. Весь период дополнительно действует страховая защита. Выплаты производятся сразу же при наступлении страхового случая: частичной или полной потери трудоспособности либо смерти застрахованного.
Особенность ИСЖ в том, что вложенные средства гарантированно вернутся владельцу полиса (или его наследникам). При самостоятельных инвестициях такой возможности нет. На фондовом рынке потерять деньги может каждый, поэтому инвестиции без риска – серьезное достоинство ИСЖ. Также владельцам полиса доступны дополнительные возможности:
- право получить социальный налоговый вычет, если договор страхования заключен на срок от 5 лет;
- защита вложенных средств от притязаний третьих лиц (их невозможно арестовать или разделить при разводе);
- выбор любого выгодоприобретателя по желанию владельца полиса.
Из дополнительных опций в ИСЖ предусмотрена возможность выбора рисков. Также разрешено раз в год менять инвестиционную стратегию, если предыдущая не устраивает по любым причинам.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Основная задача НСЖ – помочь человеку накопить деньги к определенной дате. Обычно речь идет о глобальных финансовых целях: подготовиться к обучению ребенка в вузе, приобрести автомобиль или квартиру. То есть сумма, которую планируют собрать, достаточно крупная.
А еще иногда нужно накопить на событие, которое планируется в ближайшее время, и здесь может помочь трехмесячный договор НСЖ с высокой процентной ставкой.
У нас в «Ренессанс Жизнь» появилась программа, которая позволяет:
- накопить деньги;
- получить высокий гарантированный доход;
- застраховать жизнь;
- защитить деньги от притязаний третьих лиц.
Мы говорим о программе накопительного страхования жизни «Смарт Плюс» , процентная ставка по которой выше, чем по вкладам в банке. Более того, доход гарантирован даже при досрочном расторжении договора: можно забрать деньги через месяц и получить всю сумму вложений плюс проценты за прошедший период.
1. Вы выбираете размер страхового взноса от 100 тысяч до 3 миллионов рублей.
2. Заключаете договор страхования на 3 месяца.
3. Оплачиваете взнос – это можно сделать онлайн.
4. Через 3 месяца получаете деньги и проценты.
5. Хотите прокачать вашу ставку или заключить договор повторно – оставьте заявку, чтобы получить персональное предложение.
Важный плюс – весь срок действия договора ваша жизнь застрахована!
Программа «Смарт Плюс» выгодно отличается от стандартного банковского вклада не только повышенной ставкой, но и другими особенностями:
- Юридические привилегии. Взносы по договору НСЖ не делятся при разводе. Также их не могут арестовать приставы. До момента выплаты средства находятся на счетах страховой компании, что позволяет защитить их от притязаний третьих лиц.
- Право указать любого выгодоприобретателя. Это не обязательно должен быть родственник или законный наследник. Можно выбрать любого человека.
Оформить страховую программу «Смарт Плюс» можно онлайн: потребуется только паспорт. Узнайте подробнее об условиях на нашем сайте или оставьте заявку, чтобы получить особые условия по повышенной ставке.
Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)
Накопительное страхование жизни или НСЖ – это комбинированный страховой продукт. Он совмещает защиту жизни и здоровья страхователя с эффективной возможностью сберечь и приумножить собственный капитал на уровень фиксированной доходности, которая указывается в договоре на момент его заключения.
Поэтому имеет смысл рассмотреть особенности и преимущества накопительного страхования жизни более детально.
НСЖ – что это такое?
Накопительное страхование жизни является комплексной страховой услугой. Она предусматривает сочетание двух традиционных продуктов. Один из них представляет собой обычную страховку, а второй – своеобразный накопительный счет или вклад с фиксированной доходностью. Благодаря такой комбинации удается совместить защиту жизни и здоровья страхователя с опцией накопления необходимой суммы денежных средств.
Схема взаимодействия страховой компании и страхователя в рамках накопительного страхования жизни выглядит следующим образом:
- Страхователь делает страховые взносы на регулярной основе в течение всего срока действия страховки.
- Полученные от клиента средства распределяются по двум направлениям:
- страховая часть, которая используется непосредственно для страховки;
- накопительная часть, предусматривающая вложение денег в консервативные инвестиционные инструменты.
Оформление полиса НСЖ позволяет решить сразу две важных задачи. Первая заключается в защите страхователя и его близких в случае получения им серьезного ущерба здоровью. Вторая состоит в накоплении определенной суммы денежных средств к конкретному сроку. Причем с минимальным уровнем сопутствующего риска. Именно поэтому наиболее часто целями накопительного страхования жизни становится:
- формирование личной или семейной подушки финансовой безопасности;
- накопление пенсионного капитала;
- финансирование серьезных расходов, например, оплаты обучения ребенка или детей, туристическая поездка, покупка автомобиля и т.д.
Виды накопительного страхования жизни
Описанная выше схема предоставления услуги НСЖ является типовой. Но на практике в чистом виде она встречается достаточно редко. Намного чаще страховые компании предлагают различные вариации из элементов накопительного и инвестиционного страхования жизни. Классифицировать их на отдельные виды достаточно сложно, так как каждый подобный продукт имеет индивидуальные особенности и существенные отличия от других.
Как работает НСЖ?
Несмотря на кажущуюся простоту, механизм действия НСЖ достаточно сложен. Проще всего продемонстрировать его на конкретном примере – актуальной на сегодня программе накопительного страхования жизни от «Ингосстрах-Жизнь» под названием «Авантаж Копилка». Исходные параметры страховки имеют следующий вид:
- длительность полиса НСЖ – 5 лет;
- размер страхового взноса – 50 тыс. руб. в год;
- величина налогового вычета – 6,5 тыс. руб. в год (13% от суммы взноса);
- фиксированная доходность – 15% (за весь срок действия страховки).
Оформление полиса НСЖ на таких условиях позволяет получить как защиту здоровья и жизни страхователя, так и дополнительный доход из двух составляющих. Первая – фиксированная доходность по итогам срока действия страховки. Вторая – возврат НДФЛ, уплаченного клиентом страховой компании в рамках налогового вычета. При дожитии страхователя до истечения полиса НСЖ он получит определенную сумму, расчет которой приводится ниже в табличном формате.
Страхование жизни — как работает, какие виды существуют
Полностью обезопасить свою жизнь от несчастных случаев, болезней, травм или глобальных кризисов мы не в силах. Зато можем обеспечить финансовую безопасность себя и своих близких — с помощью страхования жизни. Расскажем, как работает процедура, какие виды страховки бывают и как выбрать наиболее подходящий для вас вариант.
Поделиться
Что такое страхование жизни и каким оно бывает
Главный принцип работы страхования жизни прост: вы платите страховой компании (единовременно или периодическими взносами), а та, в свою очередь, становится гарантом вашей финансовой безопасности в случае форс-мажора. Например, неизлечимой болезни, нападении преступника, аварии или тяжелой травмы. Если таковой произойдет и будет подпадать под страховой случай — то есть будет прописан в договоре в качестве риска,— компания выплатит денежную компенсацию (вам, вашим родным либо тому, кто указан выгодоприобретателем) или, например, возьмет на себя лечение и другие сопутствующие расходы.
Размер и механизм выплат зависят от вида страхования и конкретных условий договора со страховщиком. Всего таких видов существует четыре:
- Рисковое страхование. Это страхование жизни и здоровья от различных рисков — начиная с болезней и несчастных случаев и заканчивая профессиональными травмами. Если что-то из этого случится, застрахованный или его наследники получат деньги (иногда — лечение).
- Накопительное страхование. Программа, по сути, совмещает в себе функции страховки и банковского депозита: вы страхуете свою жизнь на определенную сумму, которую затем выплачиваете частями в течение указанного в договоре периода — как правило, от пяти лет. На эти взносы начисляется фиксированный процент дохода (как правило, 2-4 %). Если в установленный срок произойдет страховой случай (например, смерть, инвалидность или потеря трудоспособности), оставшуюся часть взносов выплатит компания, если нет — заберете накопленные деньги с небольшими процентами.
- Инвестиционное страхование. Работает так же, как накопительное, только страховщик получает возможность инвестировать ваши деньги и в случае успеха будет выплачивать вам часть прибыли. Прибыль эта, однако, не гарантирована: если инвестиции не принесут дохода, вы тоже ничего не получите.
- Добровольное пенсионное страхование. Страховым случаем здесь является выход на пенсию. До этого момента вы платите взносы, которые компания также может вкладывать, а после — получаете свои деньги и проценты (компания, как правило, дает ежегодный фиксированный процент прибыли, а все ранее выплаченные взносы индексируются).
Страховые программы также могут различаться в ряде технических деталей: порядке поступления взносов, сроке действия договора или процедуре выплат.
Для чего нужно страхование жизни
Страхование жизни — это выгодный и полезный финансовый инструмент, с помощью которого можно обезопасить себя от непредвиденных ситуаций и расходов и получить ряд приятных бонусов в придачу. Итак, страховка будет нужна:
- Для туризма. В особенности заграничного — получить шенгенскую или, например, канадскую визу без рисковой страховки не получится. Страховой полис может покрыть расходы на лечение за рубежом или репатриацию тела.
- Для ипотеки. Если с человеком, купившим жилье в ипотеку, произойдет страховой случай, страховщик выплатит банку недостающую сумму. Это выгодно как для застрахованного лица и его семьи (не придется продавать квартиру, чтобы погасить долги), так и для банка. Именно поэтому рисковое страхование жизни заемщика — это важное (пусть и необязательное, в отличие от страховки объекта залога) условие для получения ипотечного кредита под хороший процент. Благодаря полису ставка может снизиться на 1% и более.
- Как источник пассивного дохода. Как уже говорилось, инвестиционное страхование при определенных условиях может приносить неплохие дивиденды (по данным Центробанка, средняя доходность полисов инвестиционного страхования за 2021 год составила 5,1%). Кроме того, эти выплаты не облагаются налогами, их нельзя арестовать, взыскать в судебном порядке или разделить при разводе. А еще из суммы страховых взносов можно получить налоговый вычет (13%, но на сумму не больше 120 000 рублей в год), если договор заключен на срок более пяти лет. Получать деньги можно ежегодно в течение действия страховки.
- Как способ сохранить накопления. С этим поможет накопительное страхование — сможете гарантированно (помимо сохранности ваших средств программы НСЖ предусматривают фиксированный процент дохода) собрать деньги на любую важную цель, будь то покупка автомобиля, приобретение недвижимости или образование детей. Однако эксперты отмечают, что доход по таким программам, скорее всего, все равно будет ниже уровня инфляции (к концу 2022 года он, предположительно, составит 12-13%).
- Как гарантия финансовой безопасности. Что бы ни случилось, страховка (любой ее вид) позволит быть уверенным в материальном благополучии вас и вашей семьи. Особенно актуален этот вариант для тех, чья профессия связана с рисками для жизни и здоровья: рабочих на вредных производствах, спасателей, сотрудников экстренных служб, МВД и пр. Даже если профессия предполагает обязательное страхование от несчастных случаев (а бывает это далеко не всегда даже при наличии рисков), иметь дополнительный полис добровольного страхования жизни будет полезно. Получение выплат по нему сопряжено с меньшей бюрократией и происходит значительно быстрее.
Страхование жизни — это возможность позаботиться не столько о себе, сколько о близких людях. В особенности если вы являетесь единственным кормильцем в семье.
Типы страховок
Сейчас на рынке страхования жизни существует множество самых разных предложений и программ, которые можно подобрать под ваши индивидуальные цели. Отличаются разные страховки по следующим параметрам:
- Срок действия. Страховка может быть пожизненной (когда страховым случаем считается смерть и деньги получают родственники либо наследники) или срочной (договор заключается на определенный период). Для договоров рискового страхования он, как правило, составляет от месяца до года, а вот накопительные и инвестиционные программы рассчитаны на более долгое время — от пяти лет;
- Порядок оплаты страховки. Бывает единовременным или с периодическими взносами. Зависит это в большинстве случаев от стоимости: недорогой туристический полис можно оплатить сразу, а вот страхование на значительную сумму удобнее разбить на ежегодные, ежеквартальные либо ежемесячные платежи;
- Порядок страховых выплат. Денежная компенсация может быть разовой или частичной — например, как в случае пенсионного страхования;
- Форма выплаты страхового покрытия. Может быть либо фиксированной — вы получите указанную в договоре сумму, либо динамической — можете получить больше (например, при выгодном инвестировании ваших денег) или меньше, если выплаты происходят по кредиту, от которого осталась лишь небольшая часть.
- Оплата сопутствующих расходов. Некоторые полисы (например, туристический) предусматривают оплату расходов, вызванных страховым случаем. Сюда могут входить организация и оплата лечения, оплата медикаментов, проживания, транспортировки и т. д. А если за что-то, в силу экстренных обстоятельств, пришлось заплатить самому, страховая компания возместит это впоследствии.
Все эти критерии можно узнать в описании страховой программы, они будут отражены в договоре, так что изучить его стоит внимательно. Не забывая о том, что напечатано мелким шрифтом.
Как застраховать свою жизнь
Заключить договор со страховой компанией можно двумя способами: лично, придя в офис продаж и выбрав нужную вам программу, и онлайн. На сайте можно оформить не все страховые программы — для накопительных или инвестиционных, скорее всего, потребуется личный визит. А вот купить туристическую страховку проще и быстрее будет в интернете.
Из документов для оформления договора вам понадобится паспорт. Также иногда может потребоваться:
- Заполненная медицинская анкета от страховой;
- Выписки, справки или медкарта из поликлиники;
- Результаты анализов (в большинстве случаев — анализ мочи на никотин и анализ на ВИЧ). Если результаты укажут на вредные привычки или тяжелые болезни, страхование будет по более высокому тарифу, а иногда страховщик и вовсе может отказать;
- СНИЛС (для добровольного пенсионного страхования);
- Банковские данные о кредите (если страховка нужна для него).
С полным списком документов, необходимых для вашей конкретной программы, лучше ознакомиться на сайте или в офисе компании.
Важно помнить, что на все вопросы анкеты при оформлении страховки нужно отвечать честно. В противном случае, если ложь повлияет на страховой случай и потом вскроется, никаких выплат вы не получите.
Оформить договор страхования жизни можно не только в отечественных страховых компаниях, но и в зарубежных — на их сайтах или в официальных представительствах в России. Иметь иностранный страховой полис бывает выгоднее, если вы часто выезжаете за границу. Так, организация помощи и страховых выплат будет проходить быстрее, если полис вы оформите в той же стране, где и находитесь. К тому же часто зарубежные программы предусматривают больший функционал и более крупные страховые суммы.
Страховые случаи
Страховые случаи — это ситуации, которые предусматривают денежную компенсацию по вашему полису. Все они подробно описаны в договоре и различаются в зависимости от конкретной программы.
Эти риски, или, другими словами, объем страхового покрытия — главное, на что следует обратить внимание при выборе страховки. Если собираетесь за рубеж, убедитесь, что в нее вписаны расходы на лечение и репатриацию (также будут полезны страховка багажа и личных средств, расходы на стоматологию, экстренную медицину и эвакуацию тела), если работаете в опасных условиях — что включены риски несчастных случаев, если профессионально занимаетесь спортом — что получите компенсацию и лечение в случае травмы.
Особенно внимательно стоит изучить детали. Так, компания не будет выплачивать деньги, если человек сознательно рисковал своей жизнью или нарушал закон, а следствием этого стал страховой случай. Например, сел за руль пьяным и попал в ДТП. Компенсации также не будет, если человек застраховал жизнь только от несчастного случая, а умер из-за болезни.
Спорные ситуации нередко возникают между страховщиком и застрахованным лицом. Как правило, касаются они именно того, считать ли произошедший случай страховым и следует ли выплачивать по нему деньги. Решаются такие споры через суд.
Как получить страховку
Если произошел страховой случай, вам потребуется обратиться в компанию и написать заявление на выплату. Заявление необходимо подтвердить документами: медицинскими справками, экспертными заключениями, выпиской из истории болезни или материалами расследования (если случай стал результатом преступления) — полный список вам предоставят в офисе страховой организации.
Сроки для обращения за выплатой указаны в договоре или памятке, которая часто к нему прилагается. Спешить здесь не стоит — для начала лучше проконсультироваться с вашим менеджером по телефону и собрать все необходимые бумаги. Часто их вместе с заявлением на выплату можно отправить онлайн. Главное — удостоверьтесь, что везде есть необходимые печати и штампы.
Как выбрать страховую компанию
Выбор страховой компании — дело ответственное. Чтобы удостовериться, что вы собираетесь сотрудничать с надежной организацией, обратите внимание на ряд моментов.
- Отзывы. Найти в интернете отклики о страховщике сейчас несложно. Посмотрите, за что хвалят и критикуют компанию. Комментарии и оценки клиентов быстро помогут понять, с кем вы имеете дело.
- Лицензия. Проверить, есть ли у страховщика необходимая для законной работы лицензия (можно на сайте Банка России). Для этого выберите проверку страховой организации и введите ее название, ОГРН, ИНН или регистрационный номер.
- Судебные дела. Проверить, какие разбирательства велись в отношении страховой компании и какие решения были вынесены, можно на сайте арбитражного суда или суда общей юрисдикции региона, где находится компания. Найти эту информацию можно в электронной картотеке дел по одному из реквизитов страховой организации.
- Виды программ. Сейчас страховые компании предлагают множество самых разных программ страхования жизни. Выбирайте наиболее выгодные для вас или обсудите со страховщиком индивидуальные условия.
- Сервис. Возможность подавать заявления онлайн, офисы в вашем городе, поддержка и быстрый сервис — в хорошей страховой компании все это должно быть.
Для тех, кто не хочет самостоятельно искать информацию и подбирать выгодные предложения, действуют специальные сервисы по поиску программ страхования. На таких ресурсах собраны предложения от разных организаций, так что вы сможете быстро увидеть все важные сведения и найти подходящий вариант.
Что такое страхование жизни
Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.
Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.
Как работает страхование жизни
Клиент заключает договор страхования и платит компании взнос — ежегодно или ежемесячно. Если за время действия договора произойдет страховой случай, например болезнь или смерть, страховая заплатит деньги. Как правило, выплата во много раз больше, чем взнос. Например, ежегодный взнос составляет 1850 ₽. При получении первой или второй группы инвалидности, гибели при несчастном случае выплата может составлять до 500 000 ₽.
Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.
Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет делать взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.
Кому и зачем страховать жизнь
Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.
При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.
Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.
От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.
Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.
Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.
Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.
Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.
В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.
Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.
Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.
Разновидности страхования жизни
Законодательно утверждены два типа страхования жизни:
- Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события или рисков. Оно же рисковое страхование.
- Накопительное, инвестиционное и добровольное пенсионное страхование. Это страхование жизни с условием периодических страховых выплат, страхование с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.
Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.
Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.
Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.
- Например, отец хочет накопить миллион рублей на обучение сына в вузе через пять лет. Страховая рассчитает платежи, которые отцу нужно вносить, и можно копить.
Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится что-то плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.
- Например, на третьем году накопительного страхования отец получает травму и становится инвалидом. Работать и откладывать на обучение сына больше не получается. В конце срока действия договора страховая все равно выплатит ему миллион на обучение сына.
Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.
Еще одно преимущество накопительного страхования: если застрахованный погибнет, а выгодоприобретателем по договору назначен конкретный человек — не обязательно родственник погибшего, — то он получит накопленные деньги сразу же , без ожидания формальностей с наследством.
Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.
Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.
Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.
Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.
Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.
Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.
У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:
- Возможность вернуть налог в размере 13% от суммы взноса, но не более 120 000 ₽ в год при условии, что страхователь платит НДФЛ и заключил договор страхования не менее чем на 5 лет.
- Доходы от накопительного и инвестиционного страхования не делятся при разводе, их нельзя взыскать по суду и арестовать, в отличие от банковских вкладов и недвижимости.
- Договор может быть заключен в пользу любого лица — выгодоприобретателя. В таком случае при наступлении смерти выгодоприобретателям не надо ждать вступления в наследство и ходить к нотариусу.
Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.
Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.
Все это время страховая инвестирует деньги застрахованного в акции, облигации, драгметаллы и недвижимость и таким образом зарабатывает. В среднем доходность этого вида составляет 2—4% .
Накопленную таким образом пенсию можно завещать.
Отличия договоров страхования жизни
Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.
Время действия договора зависит от вида страхования.
Договор рискового страхования может действовать 1—3 месяца , полгода или год. Зависит от программы. Например, в Тинькофф-страховании можно застраховать жизнь и здоровье на месяц или год.
Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в Сбере можно оформить его на 3—30 лет.
Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — на 4,5 года, 5,5 или 7 лет на выбор.
Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.
Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.
Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.
Как выбрать страховку
При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.
Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.
Пример из судебной практики. В Нижегородской области мужчина взял кредит, застраховал жизнь и умер от остановки сердца. Его жена обратилась в страховую, чтобы та выплатила кредит, но компания отказала, потому что случай не был страховым. Договор страхования был заключен только на случай смерти в результате несчастного случая. А смерть наступила в результате заболевания.
При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.
Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.
Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.
Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.
Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.
Как выбрать страховщика
Проверьте лицензию компании на страховую деятельность в России на сайте банка России в разделе «Справочник финансовых организаций». Введите название страховой, ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер и посмотрите информацию об имеющихся лицензиях.
Лицензия ЦБ РФ подтверждает, что страховая компания работает в России легально.
Еще важно посмотреть, есть ли офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.
Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа это сделать: оформить страховой полис через интернет, через представителя на территории РФ или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.
Хорошо, если у страховой компании все-таки будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Необходимые документы. В основном требуют только паспорт. Если оформляете добровольное пенсионное страхование, понадобится СНИЛС.
Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.
Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:
- Порядок разрешения споров: где и с кем судиться, если возникнут разногласия, принимает ли страховая документы по электронной почте либо через приложение или надо возить бумаги.
- Последствия, если страховая обанкротится или у нее отзовут лицензию. При накопительном и инвестиционном страховании обычно возвращают выкупную сумму, то есть часть взносов, а при страховании жизни от несчастных случаев не возвращают ничего.
Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни
Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.
Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, 18—64 лет. А детский полис дешевле, чем взрослый.
Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.
Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.
Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем если бы человек был здоров.
Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту: информация о заболеваниях носит заявительный характер. То есть страхователь самостоятельно рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что у него страховой случай из-за этого заболевания, то в выплате откажут.
Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.
Что делать, если произошел страховой случай
Если с застрахованным что-то случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.
Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.
Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.
Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.
Что делать, если страховщик нарушает права
Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.
При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.
Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.
Страховая может отказать в выплате по различным основаниям. Например, страховым случаем считают смерть в результате несчастного случая, а человек умер от болезни. Страховая откажется платить деньги, хотя клиент был уверен, что застрахован от всего. В таких ситуациях не все потеряно. Так, житель Краснодара отсудил у страховой 1 000 000 ₽ выплаты и 300 000 ₽ морального ущерба. Мужчина застраховал жизнь на 1 000 000 ₽, стал инвалидом. Страховая отказалась платить, сославшись на то, что инвалидность наступила вследствие заболевания, а не от несчастного случая. Это различие было в правилах страхования.
Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность из-за болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности каким-то особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.
Как выбрать страховку
- Есть несколько видов страхования жизни: рисковое, накопительное, инвестиционное и пенсионное. Рисковое позволяет получить компенсацию расходов или лечение в случае болезни или смерти. Накопительное — получить накопленную сумму к определенному моменту жизни. Инвестиционное — сохранить и приумножить сбережения. Пенсионное — получать дополнительную выплату после выхода на пенсию.
- В рисковом страховании важно определиться с ситуациями, от которых нужна защита. Например, от несчастного случая, в результате которого может наступить болезнь или смерть. Риски должны быть четко прописаны в договоре.
- При выборе страховой компании обратите внимание на наличие лицензии, офисов в своем городе, отзывы и порядок обмена документами.
Был бы полезен обзор страховых компаний с оценкой от 1 до 10 и конкретным опытом тех людей, кто там застраховался.
Elf, страховую компанию прежде всего надо оценивать с точки зрения соотношения заявок на страховую выплату и отказов на них. У Сбербанк Жизнь — 27% отказов, Росгосстрах Жизнь — 11%, Ренессанс Жизнь — 4%, СовКомБанк Жизнь (бывший МетЛайф) — 0.9%. Вот это и есть истинный показатель качества продажи полисов, а не "впаривания". И срок подачи заявления на страховую выплату в "Совкомбанк Жизнь" — 3 года с момента страхового случая.
Страховая сумма по Инвалидности должна быть равна 10-ти летнему доходу Застрахованного, так как в первый год потребуется, как минимум, 50% этой суммы на реабилитацию. Адаптация к новой жизни длится минимум 3 года. Ну и про текущие расходы на семью и на хозяйство тоже забывать не надо.
Если про смерть — надо посчитать все свои обязательства, деньги на содержание детей, на будущее/текущее образование детей, на содержание стариков родителей.
Жизнь не бесценна. Всё можно просчитать — на 5-15-30 лет вперёд.Обычно в момент, когда пришла пора получить выплату по страховке, наступает пора неприятно удивиться. Так я в Тинькофф страхую квартиру, в том числе от залива (ксати точно, все забываю отменить, надо заняться). Сосед сверху притопил угол на кухне. Обои светлые потемнели в углу, чуток порыжели — пока вода через перекрытие шла напиталась видимо чего-то. В общем, надо обои переклеивать. Вот, думаю, как раз страховка себя отобьёт (почти 700р в месяц). Обратился, прислали список того, что нужно собрать по документам. Прослезился, и плюнул. За каким-то болтом нужно, например в числе прочего копии паспортов всех собственников. У меня квартира на меня, жену и троих детей оформлена.
Вот что просят при заливе:
—————Информируем Вас о необходимости предоставления следующих документов:
Оригинал заявления на выплату по страховому случаю, датированный и заверенный подписью Выгодоприобретателя / Заявителя.
Копия страхового сертификата с подписью получателя страхового возмещения и записью «КОПИЯ ВЕРНА».
Фотографии поврежденного имущества (с детализацией повреждений – зафиксировать общий вид имущества с разных ракурсов, произвести детальную съемку имеющихся повреждений и следов воздействия).
Копия удостоверения личности заявителя (ксерокопия двух разворотов паспорта: с фотографией и последним местом регистрации).
Копия паспорта собственника застрахованного имущества (страницы с фото и пропиской).
Если есть повреждения / утрата / гибель движимого имущества — перечень поврежденного или утраченного движимого имущества с указанием его стоимости на момент покупки, даты покупки, наименованием модели и производителя, описанием повреждений.
Копия документа, подтверждающего имущественные права:
Свидетельство о праве собственности на квартиру / помещение / землю / строение (при наличии нескольких собственников, документы, подтверждающие право собственности каждого собственника).
Если помещение находится в муниципальной собственности – выписка из домовой книги или копия лицевого счета.
Если новое помещение не оформлялось в собственность – договор долевого инвестирования и акт приема-передачи на новое помещение.
Договор подтверждающий имущественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя) – договор социального, специализированного найма, договор безвозмездного пользования и т.п.
Копия документа, подтверждающего факт наступления страхового случая: акт / заключение аварийно-технических служб (эксплуатационной организации, службы коммунального хозяйства и т.д. (ЖЭК, УК, ТСЖ и т.д.)) с описанием объемов повреждений и указанием причины аварии
Дополнительные документы:
Если собственников Застрахованного имущества 2 и более:
Копии паспортов всех собственников застрахованного имущества (страницы с фото и пропиской);
Копии документов, подтверждающих имущественные права всех собственников застрахованного имущества;
Копии реквизитов собственников имущества или оригинал распорядительного письма от совладельцев о порядке выплаты страхового возмещения одному из собственников.
Для представителей Выгодоприобретателя:
Копия документа, удостоверяющего полномочия представителя Выгодоприобретателя — нотариально удостоверенная доверенность на получение страховой выплаты;
Копия документа, удостоверяющего личность представителя;
Для наследников:
Нотариально заверенная копия Свидетельства о праве на наследство, если заявители – наследники.
Копия документов, удостоверяющего личность наследников.
Примечания:
Обращаем Ваше внимание, что до проведения осмотра необходимо сделать фотографии и оставить поврежденное имущество в неизменном виде. При необходимости к Вам будет направлен эксперт для оценки ущерба.
Перечень документов может быть изменен в процессе урегулирования события в пределах списка документов, предусмотренных Правилами страхования.Оригиналы документов просим выслать по адресу:
АО «Тинькофф Страхование»,127287, г. Москва, ул. Хуторская 2-я, д. 38А, стр. 26. Во избежание утери рекомендуем направлять документы заказным письмом, а также сохранять идентификатор отправления.