Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование жилищного кредита может стать настоящим спасением для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут выполнять долговые обязательства по ипотеке. Специальная программа позволяет значительно снизить нагрузку на бюджет за счёт снижения ставки по кредиту, который будет выплачиваться на новых условиях. В данной статье рассказывается о повторной процедуре рефинансирования и о целесообразности данной программы.

Сколько раз можно рефинансировать?

Стоит отметить, что повторное рефинансирование официально не запрещено — однако многие банки относятся с повышенным вниманием к подобным клиентам, тщательно анализируя личную кредитную историю. Закон не ограничивает количество операций рефинансирования по различным направлениям — всё зависит непосредственно от требований финансовой организации, выдавшей кредит.

Многие банки стараются развивать программу рефинансирования и создавать привлекательные условия для клиентов. Но для того, чтобы несколько раз рефинансировать жилищный кредит, заемщик обязательно должен соответствовать следующим критериям:

1. Клиент должен иметь безупречную кредитную историю — это одно из важнейших условий для многих банков;
2. Все платежи должны совершаться без единой просрочки;
3. Ежемесячный доход заемщика должен быть достаточным для погашения новых платежей по ипотеке.

Клиенту необходимо повторно пройти процедуру проверки стандартных документов, а также вновь подписать договор страхования.Только после выполнения всех условий может быть повторно одобрена программа рефинансирования. При этом стоит помнить, что в первый год выплаты долга по ипотечному кредиту воспользоваться данным предложением нельзя.

Что дает повторное рефинансирование?

Основным преимуществом повторного рефинансирования является создание более выгодных кредитных условий для клиентов, позволяющих без особых проблем рассчитаться с финансовой организацией. Повторная процедура предполагает снижение процентной ставки и уменьшение ежемесячного платежа, а также сроков кредитования. Всё это позволяет уменьшить переплаты и облегчить нагрузку на бюджет.

В каких случаях стоит прибегать к рефинансированию?

Многие эксперты считают, что рассматривать программу рефинансирования стоит лишь в следующих случаях:

1. Клиента не устраивают условия договора, а также техническое обслуживание банка;
2. Процентная ставка по кредиту слишком высока по сравнению с предложениями других финансовых организаций;
3. Достаточно большой размер ежемесячного платежа.

Когда не стоит обращаться за перекредитованием?

Прежде чем решиться на рефинансирование ипотеки, необходимо тщательно изучить условия разных банков. Всё дело в том, что в некоторых случаях перекредитование может стать причиной значительной переплаты — базовая ставка по новому займу может быть значительно выше. Также не следует рефинансировать кредит, если платежеспособность клиента находится на невысоком уровне — риск отказа в оформления в данном случае достаточно высок.

Как происходит рефинансирование ипотеки?

Узнайте, как рефинансировать ипотеку в другом банке, в каких случаях это выгодно, а в каких — наоборот, куда обращаться и какие документы потребуются.

Что такое рефинансирование кредита?

Если вы взяли ипотеку, не исключено, что в момент ваш банк или другая кредитная организация сможет предложить более выгодные условия.
В этом случае имеет смысл взять новый кредит для того, чтобы досрочно погасить долг перед банком и выплачивать остаток по более низкой процентной ставке. Этот способ изменения условий кредита называется рефинансированием.

Нет времени читать инструкцию? Наши специалисты проконсультируют вас по любому вопросу, связанному с рефинансированием ипотеки. Это бесплатно!

Получить консультацию

Для чего нужно рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки поможет вам снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок выплаты кредита.

Насколько существенной может быть экономия при рефинансировании?

На первый взгляд может показаться, что снижение 1–2% не очень значительно. Но в случае с ипотечными кредитами даже небольшое изменение процентной ставки может привести к огромной экономии.

Например, вы взяли кредит на 15 лет под 9% годовых, чтобы приобрести квартиру стоимостью 3 млн рублей. В этом случае ваш ежемесячный платеж составляет 30,5 тыс. рублей.

Через 2 года у вас появилась возможность воспользоваться ипотекой со ставкой 7,4% годовых. Вы можете взять кредит на 13 лет для выплаты остатка, который к этому моменту составит примерно 2,8 млн рублей. Ежемесячный платеж снизится до 28 тыс. рублей, а общая экономия благодаря рефинансированию составит около 400 тыс. рублей.

Чем рефинансирование кредита отличается от реструктуризации?

Заемщики часто путают два этих понятия. Рефинансирование происходит по инициативе клиента банка в случае, если он нашел более выгодные условия кредитования. Рефинансирование не влияет на кредитную историю.
К реструктуризации банк прибегает по просьбе заемщика, когда он по той или иной причине не может совершать регулярные выплаты по кредиту. Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории, и в будущем, если заемщик решит взять кредит, ему придется доказывать банку свою платежеспособность.

В каких случаях можно выгодно рефинансировать кредит?

Эксперты утверждают, что новая процентная ставка по кредиту должна быть по крайней мере на 1,3% ниже старой, чтобы рефинансирование было целесообразно.

Дело в том, что оформление нового кредита будет связано с целым рядом затрат. Необходимо будет оплатить оценку стоимости жилья (в среднем около 5 тыс. рублей), госпошлину при регистрации новой ипотеки (1 тыс. рублей), покупку нового сертификата страхования недвижимости (около 10 тыс. рублей), оплатить повышенные проценты на время перехода на новую ипотеку (от 4 до 8 тыс. рублей), расходы на оформление пакета документов (до 10 тыс. рублей). В зависимости от стоимости страховки оформление нового кредита будет стоить до 40 тыс. рублей.

Таким образом, затраты на оформление нового кредита окупятся примерно через 6–12 месяцев.

В каких случаях рефинансирование невыгодно?

В случае, если ипотека рассчитана банком на основе аннуитетных платежей (то есть сначала клиент выплачивает проценты банку, а затем — долг), после того, как прошло больше половины срока кредита, рефинансирование уже нецелесообразно.

Куда обращаться за рефинансированием?

Обратитесь в банк, в котором у вас оформлена ипотека. Возможно, он сможет предложить более низкую процентную ставку. Это избавит от необходимости повторного сбора значительной части документов.

В случае, если ваш банк по каким-то причинам не готов рефинансировать ипотеку, можно рассмотреть предложения других организаций.

Также рекомендуем обратить внимание на федеральную программу «Семейная ипотека». Она позволяет рефинансировать кредит на льготных условиях (по ставке до 6% годовых).

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Законодательство не запрещает рефинансировать кредит несколько раз. Но как правило банки не позволяют прибегать к данному инструменту ранее чем через полгода после получения кредита.

Как получить налоговый вычет при рефинансированном кредите?

Последовательность действий при получении налогового вычета по рефинансированному кредиту остается такой же, как и в обычной ситуации.

Важно проследить, чтобы в новом кредитном договоре на оформление ипотеки была ссылка на реквизиты изначального ипотечного договора.

Подробности о способах получения налогового вычета можно узнать в материале «Как сэкономить до 2 млн рублей на ипотеке?»

Расскажем о том, как сэкономить до 2 млн. рублей на ипотеке!

Можно ли объединить несколько кредитов с помощью рефинансирования?

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, объединить ипотечный кредит с потребительским кредитом на покупку автомобиля. Но стоит учитывать, что в данном случае человек потеряет право на получение налогового вычета.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Что делать в таком случае?

Банк может отказать в рефинансировании в тех же случаях, что и при оформлении обычной ипотеки. Рассмотрим наиболее частые причины:

Отрицательная кредитная история

Первое, на что обращают внимание банковские работники при оформлении ипотеки – это кредитная история. Наличие просрочек и неоплаченных задолженностей по кредитам (особенности по ипотеке, которую вы планируете рефинансировать) может стать веским основанием для того, чтобы отклонить заявку на перекредитование;

Недостаточный уровень доходов

При принятии решения о возможности выдачи нового кредита банки всегда анализируют доходы и расходы потенциального клиента. Во внимание принимается не только уровень заработной платы, но и наличие у заемщика потребительских кредитов и других финансовых обязательств (например, обязанности платить алименты или содержать иждивенцев).

Если банк посчитает, что заемщик не сможет обслуживать ипотеку, с большой долей вероятности последует отказ. Для того, чтобы избежать необоснованных решений, следует предоставить в банк максимальное количество информации о своих доходах (в частности, для этих целей вполне подойдет справка о доходах, которую можно получить у работодателя);

Незаконные перепланировки в квартире

При рефинансировании ипотеки квартира переходит в залог к новому банку и является гарантией того, что кредит будет выплачен. По этой причине кредитная организация заинтересована в том, чтобы недвижимость не имела незаконных перепланировок, которые могут отразиться на стоимости жилья.

Если банк все же отказался рефинансировать ваш кредит, прежде всего стоит попытаться выяснить у представителей банка причины. Вполне возможно, что вы сможете устранить причины и обратиться в другой банк через некоторое время.

Банк не одобрил рефинансирование? Получите консультацию у наших специалистов — мы расскажем, что можно сделать.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Зачем нужно рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки — способ уменьшить переплату и сэкономить средства для плательщика. В этом случае человек может перенести свой долг из одного банка в другой.

В итоге плательщик получает следующие преимущества:

• сниженную процентную ставку по ипотеке;
• уменьшение переплаты по процентам;
• уменьшение срока выплаты кредита, чтобы быстрее погасить задолженность.

Все это позволяет сделать выплату ипотеки более комфортной. Например, если человеку не хватает денег, чтобы вносить ежемесячные платежи, их можно уменьшить за счет сниженных процентов. Если плательщик, наоборот, стал зарабатывать больше, он тоже может рефинансировать кредит, чтобы сократить срок и быстрее его закрыть.

Рефинансирование ипотеки выгодно и банку. Риск, что ипотеку не выплатят, значительно снижается. Банк получает доход в виде процентов и лояльного клиента с хорошей кредитной историей, который благодарен за возможность снизить финансовую нагрузку и будет вовремя вносить платежи.

Требования к ипотечному кредиту

Не все ипотечные займы можно рефинансировать. Перечислим, на что смотрят банки, когда получают заявку на перекредитование:

• Отсутствие просрочек. Своевременное внесение платежей в течение срока выплаты кредита.
• Целевое назначение рефинансируемого кредита. Например, один или все кредиты, подлежащие рефинансированию, должны быть выданы на приобретение или строительство жилого помещения.
• Количество месяцев до окончания кредита. Это может быть 3 месяца, полгода или другой период в зависимости от условий банка, в который вы хотите перейти для обслуживания кредита.

Обратите внимание на то, что просрочки по платежам сильно влияют на решение банка и могут стать поводом для отказа.

Требования к заемщику

Чтобы банк позволил рефинансировать ипотеку, заемщик должен отвечать ряду требований. Обычно организация тщательно проверяет людей, обращающихся за перекредитованием, потому что не хочет нести убытки.

• У клиента должна быть идеальная кредитная история (ее можно проверить в вашей БКИ).
• Все платежи по текущей ипотеке должны вноситься без задержек.
• Клиент должен подтвердить, что его доход достаточен, чтобы погашать платежи по рефинансированному кредиту.
• Заемщик должен снова оформить страховку, потому что предыдущая прекратит свое действие вместе со старой ипотекой.

Обратите внимание на то, что разные банки предъявляют различные требования к возрасту заемщика. Например, не более 60 или 65 лет на момент окончания ипотеки. Учитывайте этот фактор при перекредитовании.

Порядок рефинансирования ипотечного кредита

Чтобы переоформить кредит, нужно сделать следующее:

• Подать заявку в выбранный банк и подождать ответа. Обычно это можно сделать онлайн — найти услугу на сайте и заполнить все необходимые поля. Однако вы можете сделать это и офлайн.
• Подготовить документы на дом или квартиру, на которую оформлена ипотека, договор кредитования, а также паспорт, СНИЛС, ИНН. Справку о доходах или выписку из трудовой книжки может заменить выписка из ПФР. Например, при оформлении кредита в Райффайзен Банке онлайн и авторизации через Госуслуги организация сама запросит информацию из ПФР. Если покупка осуществлялась на вторичном рынке жилья, скорее всего понадобится предоставить отчет об оценке.
• Приехать в отделение банка, если заявку одобрили после рассмотрения. В этот момент вы подпишете документы на рефинансирование ипотеки и заведете новую страховку.
• Оплатить госпошлину за смену залогодержателя в Росреестре.
• Закрыть старую ипотеку, оформить новую в выбранном банке и получить пластиковую карту.

Суть рефинансирования жилищного кредита в том, что вы передаете квартиру или дом в залог другому банку. Организации нередко берут на себя бюрократическую рутину: сами подают документы на регистрацию залога в Росреестре, переводят деньги на расчетный счет в старый банк по указанным вами реквизитам, чтобы закрыть ипотеку.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Российское законодательство не предусматривает ограничений по количеству рефинансирований — формально вы можете обращаться за этой услугой любое количество раз. Однако окончательное решение зависит от банка. Организация анализирует заемщика и в случае его благонадежности одобряет рефинансирование. Но если человек злоупотребляет этим инструментом, он может получить отказ, потому что такое поведение косвенно указывает на низкую платежеспособность.

Некоторые банки сами выставляют ограничения, сколько можно рефинансировать ипотеку. Например, не более 3 раз в одной и той же или разных организациях.

Особенности рефинансирования ипотеки

Дадим несколько советов по перекредитованию: когда лучше пользоваться этой услугой, какую разницу в ставке выбирать, существуют ли дополнительные расходы и т. д.

• Обращайтесь за рефинансированием, когда осталось больше половины срока до полного погашения ипотеки. То есть вы все еще выплачиваете проценты по кредиту. В противном случае, если вы уже погашаете основной долг, смысла менять банк нет.
• Разница в ставках между старой и рефинансированной ипотекой составляет от 1%, например, 13,69% против 11,85%. Это позволит уменьшить ежемесячный платеж и дополнительно сэкономить на выплате процентов. Ставка банка привязана к ключевой ставке ЦБ РФ, которая меняется в зависимости от экономической ситуации.
• Не все банки позволяют повторно рефинансировать ипотеку. Рекомендуем сначала обратиться в организацию и уточнить условия.
• Перекредитование связано с переоформлением страховки или покупкой нового полиса, если у вас его не было. Это рекомендованная, но не обязательная процедура. Если вы отказываетесь от этого, то ставка может сильно вырасти: банк отменит скидку или применит повышающие коэффициенты, чтобы таким образом защитить свои денежные средства от чрезвычайной ситуации.

Рефинансирование в Райффайзен Банке

Вы можете рефинансировать свою ипотеку в Райффайзен Банке на выгодных условиях.

Через какое время после оформления можно рефинансировать ипотеку или кредит

С начала 2022 года ключевая ставка Центробанка несколько раз менялась — в марте она взлетела до 20%, а 16 сентября снизилась до 7,5% годовых. Следом уменьшаются и ставки банков. Для заемщиков, которые брали кредиты весной, сегодняшние предложения могут оказаться выгоднее. И ими можно воспользоваться: для этого существует рефинансирование.

Какие кредиты можно рефинансировать

Рефинансировать можно и кредитную карту, и потребительский кредит, и автокредит. Программа распространяется и на ипотеку, но есть ограничения: запрещено рефинансировать жилищные кредиты, полученные по государственным программам, например льготную ипотеку на новостройки. Исключение здесь — семейная ипотека, ее можно рефинансировать, если другой банк предложит более выгодные условия.

Когда нужно рефинансировать кредит

Рефинансирование кредита позволяет быстро отдать старый займ за счет нового, снизить платежную нагрузку и/или сократить итоговую переплату, объединить все платежи по кредитам в один, досрочно вывести объект недвижимости из-под залога. Как правило, новый кредит берется на более выгодных условиях, которые подходят заемщику.

Причины для рефинансирования:

• снижение кредитной нагрузки;
• снижение процентной ставки;
• объединение кредитов.

Прежде чем соглашаться на рефинансирование, нужно изучить новые условия кредита и рассчитать выгоду.

«Если вы рефинансируете кредит размером 300 тысяч рублей, может быть, выиграете 20–30 тысяч рублей, — говорит экономист Георгий Остапкович. — Думаю, малые суммы рефинансировать не имеет смысла, к этой программе стоит обращаться при суммах от полутора миллионов рублей. Но все зависит от заемщика, насколько ему это нужно: для одного и большие суммы не причина рефинансироваться, а другой будет ходить по всем банкам и заниматься расчетами».

Какие кредиты рефинансировать нельзя

Рефинансирование не распространяется на ипотеку с господдержкой — например, льготную ипотеку. Но при этом само рефинансирование доступно с господдержкой: заемщик может перекредитоваться по программе семейной ипотеки после рождения ребенка.

Закон не обязывает банки заниматься рефинансированием. Они могут устанавливать свои требования к заемщику и при несоответствии — отказывать. Рассматривая заявку, банк, как и в случае с обычным кредитом, будет оценивать платежеспособность клиента и его кредитную историю. При плохой кредитной истории шансы удачно перекредитоваться будут невелики, а если банк и одобрит займ, то на выгодных условиях для себя, а не для клиента.

Через сколько можно рефинансироваться

Сроки рефинансирования остаются на усмотрение банка — каждый может предъявлять к заемщику свои требования. Это касается и потребительских кредитов, и автокредитов, и ипотеки: правила будут зависеть от банка.

«Законодательной модели на этот счет нет, можно сегодня взять кредит, а завтра пойти и рефинансировать его, если на это согласен банк», — говорит Георгий Остапкович.

Несмотря на то что закон позволяет рефинансироваться хоть на следующий день, банки предпочитают проводить рефинансирование кредита после нескольких месяцев платежей: чаще всего требуют три — шесть платежей.

Сколько раз можно рефинансировать кредит

По вопросу сколько раз можно рефинансировать ипотеку и потребительский кредит закон никак не ограничивает ни банки, ни заемщиков: рефинансировать кредит можно столько, сколько потребуется. Другой вопрос, будет ли это выгодно. И захочет ли этим заниматься банк: в конце концов все зависит от его одобрения.

Рефинансировать можно несколько кредитов сразу, но банки также могут устанавливать собственные требования к количеству займов, которые они могут объединить в один.

Как оформить рефинансирование

Чтобы перекредитование не оказалось бессмысленным, нужно сначала рассчитать выгоду. Например, если кредит выплачивается равными суммами, каждый платеж состоит из двух частей — основного долга и процентов по нему. В начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, а потом — на «тело» кредита.

«Большую сумму процентов вы выплатите банку в первой половине срока кредита, то есть если кредит оформлен на три года, то за 1,5 года обслуживания банк вернет себе основную часть процентов, оставшиеся 1,5 года уйдут на возмещение основной суммы кредита, следовательно, рефинансировав кредит после выплаты большей части процентов, переплату вы уже не сократите, а зачастую и увеличите», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Ольга Жидкова.

Рефинансирование в таком случае имеет смысл, если цель — не снижение переплаты, а объединение нескольких кредитов в один, сокращение размера платежа, вывод объекта недвижимости из-под залога.

Рассчитать ежемесячный платеж и переплату по кредиту можно с помощью калькулятора Банки.ру.