Почему не одобряют кредит без кредитной истории zaymtop

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки, — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения, они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе. «Личные данные проверяет служба безопасности банка, и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, который дает возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

Почему не одобряют кредит без кредитной истории zaymtop

• Главная
• База знаний
• Полезные статьи
• Кредиты
• Как получить кредит без кредитной истории: 4 решения

• Подтвердите платежеспособность
• Воспользуйтесь специальными кредитными программами
• Сформируйте КИ самостоятельно
• Предоставьте материальное обеспечение

Кредитную историю (КИ) банк использует для проверки финансовой дисциплины клиента. Если вы не брали кредиты, спрогнозировать кредитору ваше поведение в отношении погашения долга будет сложно. Из-за этого платежеспособные заемщики не могут получить крупный кредит или ипотеку. Рассмотрим, что делать в такой ситуации.

Почему нет КИ?

Причины, почему у вас отсутствует КИ:

Не пользовались кредитными продуктами банков.

Закрыли кредитные обязательства более семи лет назад. КИ имеет срок давности — данные в бюро кредитных историй (БКИ) хранятся семь лет с момента последней редакции.

Оформили заем до 2014 года. Тогда банки не имели права передавать информацию в БКИ без согласия клиента.

Как банки относятся к клиентам без КИ?

Логично предположить, если у потенциального заемщика нет КИ, значит, в деньгах он не нуждается и вернет банку заем в срок. Но на практике для кредитора заемщик с нулевой КИ проблемный. Отсутствие данных не позволяет сделать выводы о его благонадежности.

Пустая КИ — не повод для отказа в кредитовании. Отрицательное решение банк выносит по совокупности факторов, включая отсутствие официального места работы, имущества в собственности, поручителей.

Как получить кредит без КИ?

Вот способы, как оформить заем.

Подтвердите платежеспособность

Менеджеры банков думают так: если заемщик имеет постоянный источник дохода, он финансово стабилен. А значит меньше рисков, что он не вернет кредитные деньги. Поэтому документально подтвердите платежеспособность.

Если вы наемный работник, предоставьте справку по форме 2-НДФЛ. Ее выдает бухгалтерия по месту работы. В ней отражаются официальный доход и удержанные налоги.

Альтернатива 2-НДФЛ — справка по форме банка. Она подходит тем, кто получает серую зарплату. Сумма доходов вписывается вручную, а налоговые вычеты не указываются. Бланк заверяется подписями руководителя и главного бухгалтера, а также печатью организации.

Если вы индивидуальный предприниматель, вам понадобятся:

налоговая декларация по форме 3-НДФЛ с отметкой о принятии налоговой службой;

выдержка из Единого госреестра ИП для подтверждения статуса;

выписка с банковского счета с указанием остаточной суммы.

Если не работаете, подтвердить доход сможете, предоставив:

выписку со счета, на котором размещен вклад;

документ, подтверждающий право собственности на недвижимое и движимое имущество;

документ, подтверждающий доход от сдачи недвижимости в аренду;

загранпаспорт с отметками о въезде и выезде.

При постоянном доходе и официальном месте работы у вас высокие шансы на одобрение кредита даже без кредитной истории.

Воспользуйтесь специальными кредитными программами

Некоторые банки разработали специальные кредитные программы для клиентов без КИ.

Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает кредит на таких условиях:

сумма — до 7,5 млн руб.;

процентная ставка — 4%;

срок кредитования — до пяти лет.

При сумме займа до 300 тыс. руб. из документов предоставьте только паспорт. При большей сумме кредита дополнительно требуется загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС или полис ОМС (на выбор).

Почта Банк

Почта Банк выдает кредиты гражданам от 18 лет без КИ. Условия программы:

сумма — до 5 млн руб.;

процентная ставка — от 4,5%;

срок кредитования — до семи лет.

Предоставьте паспорт и СНИЛС. При оформлении займа на сумму более 300 тыс. руб. подтвердите доход документально.

Совкомбанк

В Совкомбанке заем без КИ имеет такие особенности:

сумма — до 3 млн руб.;

процентная ставка — от 9,9%;

срок кредитования — до пяти лет.

Для оформления займа вы должны быть официально трудоустроены и проработать на последнем месте работы не менее четырех месяцев. Из документов понадобится только паспорт РФ.

Сформируйте КИ самостоятельно

Сформируйте КИ с нуля. Ее отсутствие не дает взять крупный кредит, а вот небольшой заем получите и без репутации.

При благополучном использовании кредитки вы станете постоянным и благонадежным клиентом банка. Обращаться за кредитом можно через 4–6 месяцев после активного пользования картой. Перед запросом кредита закройте долг по кредитке.

Еще один способ — товарный кредит. Приобретите для семьи новый пылесос или электрический чайник, оформив у представителя банка в торговой сети целевой кредит или даже беспроцентную рассрочку. Взять покупку в кредит вы сможете по паспорту и СНИЛС. Предоставьте первоначальный взнос, обычно его размер составляет 10% от суммы товара.

Предоставьте материальное обеспечение

Повысьте шанс на положительное решение по кредиту, предоставив материальное обеспечение. В качестве него выступает движимое (автомобиль) или недвижимое имущество (жилое или нежилое помещение), находящееся в вашей собственности. Если вы не сможете вовремя закрыть взятые обязательства, банк продаст залоговое имущество, а вырученные средства направит на погашение долга.

Коротко: как получить кредит с чистой КИ?

Подтвердите платежеспособность, предоставив банку справку о доходах, документ на право собственности на недвижимость, выписку со счета, на котором размещен вклад.

Оформите кредит по специальной программе для клиентов с чистой КИ. Ее предлагают кредитные банки Альфа-Банк, Почта-Банк, Совкомбанк.

Сформируйте КИ самостоятельно, оформив микрозайм, целевой кредит или кредитку.

Почему банки не одобряют кредит?

Даже самому надёжному и финансово обеспеченному заёмщику иногда приходится столкнуться с отказом по заявке на кредит. Почему так происходит? Причины могут быть самыми разными. Они не всегда зависят от кредитной истории или финансового положения клиента. В этой статье разберёмся, какие могут быть причины отказа в кредите и как можно увеличить свои шансы на его одобрение.

Основные причины, почему банки не одобряют кредит

Отсутствует кредитная история

Банки требуют доказательства финансовой устойчивости заёмщика. А если заёмщик никогда не брал кредитов раньше, то оценить его платёжеспособность объективно сложнее. Велика вероятность, что банк откажет в выдаче кредита тем, у кого нет кредитной истории. Это может означать, что у заёмщика нет опыта в управлении финансами и он не способен выплачивать кредит в будущем.

Отсутствие кредитной истории также может свидетельствовать о том, что заёмщик не имеет стабильного источника дохода или не имеет достаточного уровня дохода для погашения кредита.

Плохая кредитная история

Банки тщательно анализируют кредитную историю заёмщика. «Чистая» кредитная история или высокий кредитный рейтинг доказывают платёжеспособность и надёжность человека. А задержки и просрочки платежей в прошлом могут стать причиной отказа в кредите.

Перед тем как обратиться за новым кредитом, рекомендуется сделать проверку собственной кредитной истории. Это поможет понять, какие именно проблемы были в прошлом и как их можно решить. Если обнаружены ошибки или неточности в кредитной истории, следует обратиться в кредитное бюро и исправить их.

Неверные сведения о заёмщике

Банки стремятся работать с надёжными клиентами, поэтому обман или предоставление искажённой информации может повлиять на решение.

Неверные сведения о заёмщике могут быть представлены намеренно или по незнанию. В обоих случаях это создаёт проблемы для банков, которые оценивают риски и принимают решение о выдаче кредита.

Кроме того, предоставление недостоверных данных может повлиять на отношения с банками в будущем. Банки обмениваются информацией о клиентах и их кредитной истории через специализированные кредитные бюро. Если заёмщик будет обнаружен в предоставлении неверных сведений, его кредитная репутация будет серьёзно подорвана. Это может привести к отказу в выдаче кредита в будущем или предоставлению менее выгодных условий.

Низкая платёжеспособность

Когда банк рассматривает заявку на кредит, он проводит анализ финансового положения потенциального клиента. Основным фактором является соотношение доходов и расходов клиента. Банк производит подсчёты и анализирует, сколько у заёмщика остаётся средств после покрытия всех текущих обязательств. Если при таких расчётах становится ясно, что новая кредитная нагрузка будет проблематичной для заёмщика и может привести к финансовым трудностям, банк, скорее всего, отклонит заявку на кредит.

Большая финансовая нагрузка

У заёмщика уже могут быть большие финансовые обязательства — забота о пожилых родителях, маленьких детях, больных родственниках, наличие алиментов. Для банка — это значит, что на выплату кредита может просто не остаться средств.

Отказ в кредите из-за большой финансовой нагрузки — это мера предосторожности, которую банк принимает для защиты и себя, и клиента. Банк хочет быть уверенным, что заёмщик способен погасить новую задолженность в срок, не нарушив свои текущие финансовые обязательства.

Наличие других долгов и обязательств

Если месячные платежи по уже действующим кредитам и долгам превышают определённую процентную долю от общего дохода заёмщика, банк может сомневаться в его способности погасить новый кредит. В таких случаях риск того, что заёмщик не сможет выполнить свои обязательства по новому кредиту, считается высоким.

Ненадёжное место работы

Работа является источником дохода, а если она нестабильна или недостаточно надёжна, это может снизить шансы на одобрение кредита. Если вы работаете на временной или непостоянной должности, или у вас периодически возникают перерывы в занятости, банк может рассматривать это как потенциальный риск.

Например, если заёмщик работает на мелкое ИП, к тому имеет небольшой стаж на текущем месте, это может быть рассмотрено как негативный фактор. Потому что ИП часто подвержены финансовым рискам и нестабильности, особенно в ситуациях экономического спада или кризиса. Такой клиент, скорее всего, столкнётся с отказом или получит условия кредита, которые могут быть менее выгодными, чем у заёмщика с более стабильной карьерой.

Частые займы в микрофинансовых организациях (МФО)

Одной из причин, почему банки не одобряют заявки на кредит клиентам, которые часто обращаются в микрофинансовые организации, является недостаток достоверной информации о таких займах. Микрофинансовые организации не всегда передают полную информацию в кредитные бюро, которые являются источником информации для банков. В результате банк может рассматривать клиента как потенциального заёмщика с неопределёнными рисками и отказать в кредите.

К тому же частое обращение в микрофинансовые организации может также указывать на то, что клиент испытывает финансовые трудности и неуверенность в управлении своими финансами.

Заёмщик не соответствует требованиям

Каждый банк имеет свои критерии оценки потенциальных заёмщиков, и несоблюдение этих критериев может стать серьёзным препятствием для получения кредита.

Одним из факторов, которые могут не устроить банк, является недостаточное количество стажа работы у заёмщика. Банкам часто требуется уверенность в финансовой стабильности клиента, а меньший стаж работы может вызывать сомнения в его возможности выплатить кредит.

Кроме того, возраст тоже может иметь значение при одобрении кредита — некоторые банки устанавливают ограничения по возрасту, а заёмщики, не соответствующие этим ограничениям, могут быть отклонены.

Ещё одной важной причиной отказа в выдаче кредита является непредоставление заёмщиком необходимого пакета документов. Банкам требуются определённые документы, подтверждающие финансовую состоятельность и надёжность клиента. Например, справка о доходах, выписки из банковских счетов, подтверждение собственности и т.д. Если клиент не предоставит все требуемые документы, банк может отказать в предоставлении кредита.

Подозрение в мошенничестве

Банки бережно относятся к своей репутации и стараются избегать рисков, связанных с мошенническим поведением клиентов.

Банковские системы оснащены специальными программами, способными автоматически обнаруживать нетипичные действия или несоответствия в финансовых операциях. Например, если данные заявителя не совпадают с информацией, предоставленной им ранее, банк может подозревать, что это может быть попытка мошенничества.

Банки сотрудничают между собой и обмениваются информацией о потенциальных мошенниках. Если заёмщик ранее был связан с мошенническими схемами или имеет подозрительный финансовый профиль, это может послужить основанием для отказа в кредите.

Неадекватное поведение заёмщика

Агрессия, оскорбления, угрозы или нарушение правил общения с персоналом банка, может быть основанием для отказа в кредите. Банки стремятся сотрудничать с клиентами, которые обладают хорошими манерами и уважительным отношением.

Если клиент подаёт заявку на кредит в отделении банка и находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, его заявка будет отклонена. Аналогично, если заёмщик ведёт себя неадекватно или есть сомнения в его психическом здоровье, банк может отказать в выдаче кредита.

Косвенные причины, из-за которых не дают кредит в банке

Есть также косвенные причины, которые могут играть существенную роль в решении банком и влиять на возможность одобрения кредита. Хотя эти факторы не могут явно указывать на неплатёжеспособность заёмщика, они создают определённые риски для банка и могут привести к отказу в выдаче кредита.

Одной из косвенных причин для отказа является работа, связанная с повышенными рисками: спасатели, инструкторы по экстремальным видам спорта, военные, каскадёры.

Также небольшой стаж работы может быть причиной для банка отказать в выдаче кредита. Отсутствие длительного трудового стажа может указывать на нестабильность в работе и зарплате.

Наличие несовершеннолетних детей в семье также может повлечь за собой дополнительные расходы на содержание и воспитание детей, а значит, уменьшить финансовую способность заёмщика вернуть кредит.

Прошлые судимости, даже если они уже погашены, также могут негативно повлиять на решение банка. Он может считать, что наличие судимости указывает на непредсказуемость и повышенный риск невозврата кредита.

Кроме того, возраст заёмщика может сыграть определённую роль в решении банка. Слишком молодые могут быть неопытными и иметь менее стабильный доход, тогда как пожилой возраст может вызывать сомнения в их способности вернуть кредит, особенно если он уже на пенсии.

Одним из факторов, которые также учитываются при составлении скоринговой оценки, является уровень образования. Низкий уровень образования может вызвать сомнения у банка относительно финансовых знаний и навыков заёмщика.

Что делать, если не дают кредит

Как поступить, если банк отказывает в предоставлении ссуд? Бывает так, что заёмщик не может понять, почему он постоянно получает отказы. У него есть стабильная работа, безупречная кредитная история и нет задолженностей. Однако каждый раз, когда он обращается в банк за займом, ему отказывают.

В таком случае рекомендуется провести проверку своей кредитной истории. Согласно законодательству Российской Федерации, гражданин имеет право дважды в год бесплатно ознакомиться со своей КИ. Для этого следует через Госуслуги узнать, в каких кредитных бюро хранится ваша информация, а затем отправить им онлайн-запрос.

Не исключено, что в вашей кредитной истории содержится некорректная информация, которая препятствует получению кредита. Такие ситуации случаются. Необходимо обратиться в соответствующее кредитное бюро с просьбой удалить неправильные данные. Этот процесс может занять около месяца.

Почему не одобряют кредит

Отклоняя заявку на кредит, банк вносит причину отказа в кредитной истории претендента. Разберём, по каким основаниям не выдают кредиты, и как улучшить свою позицию в качестве заёмщика.

Почему банки отказывают в кредите?

Банки не обязаны сообщать заёмщику, почему была отклонена его кредитная заявка, но это не значит, что причину узнать невозможно. По закону финансовые учреждения должны сообщать в бюро кредитных историй (БКИ) причину отказа. Соответствующую пометку вносят в информационную часть отчёта. Свою историю можно запросить в специализированном бюро в любой момент, дважды в год её предоставляют бесплатно. На основании данных отчёта автоматически формируется кредитный рейтинг, его легко отслеживать через интернет – это бесплатно и без ограничений по количеству обращений в год.

Основание отказа во всех случаях одно и то же: банк не уверен, что клиент расплатится. В чём именно сомневается кредитор, невозможно выяснить наверняка. Но можно проанализировать причину отказа, указанную в кредитной истории, и понять, устранима ли она.

Плохая кредитная история

При обращении за кредитом потенциальный клиент разрешает банку доступ к своей кредитной истории. Кредитора насторожат отметки в досье о:

• недавнем банкротстве;
• просрочках в активных или уже закрытых займах;
• исполнительных производствах и судах по кредитам;
• непогашенных задолженностях;
• многочисленных отказах по кредитам;
• использовании кредитных каникул.

Нет кредитной истории

Нулевая история бывает у молодых заёмщиков, а также у людей, которые в принципе не пользуются кредитными картами и никогда не обращались за кредитом. Это не повод для отказа, но по совокупности факторов может иметь решающее значение.

Ложные данные

Намеренно искажать свои данные, чтобы повысить шанс одобрения заявки, точно не стоит. Если служба безопасности выяснит, что потенциальный клиент преувеличил свой доход или скрыл несовершеннолетних детей, он рискует остаться без займа.

Непреднамеренные ошибки случаются как по вине самого заёмщика, так и из-за невнимательности банковских служащих. Нельзя исключать и технические сбои. Если ссуду не выдали из-за ошибок, их можно найти и исправить: либо в документах, либо в кредитной истории.

Низкий уровень платёжеспособности

С 2019 года кредиторы обязаны учитывать показатель долговой нагрузки. Это соотношение ежемесячных платежей к уровню дохода. Если сумма выплат по всем долгам превышает 50% от заработка потенциального клиента, Банк может отказать.

Сильная закредитованность

Если у вас уже есть кредиты, и новый превысит оговоренный выше показатель долговой нагрузки, банк тоже вынесет отказ.

Нестабильное место работы

У банков есть требование по общему стажу и длительности работы на последнем месте трудоустройства. И хоть долгий срок работы в одной компании не означает высоких доходов, это может быть показателем стабильного дохода, а также ответственности и надёжности человека.

Частые займы в МФО

Микрофинансовые организации менее тщательно анализируют заёмщиков, выдавая кредиты быстрее, но по более высоким ставкам. А потому наличие нескольких займов, которые потенциально менее выгодны, чем кредит в банке, может косвенно указывать на проблемы у заёмщика, которые не оставляют ему шансов кредитоваться по низким ставкам. Так как срок хранения кредитной истории составляет всего 5 лет, и заглянуть за этот горизонт у банка нет возможности, займы в МФО могут стать маркером неблагонадёжности.

Заёмщик не соответствует требованиям

Возраст, уровень дохода, наличие гражданства или прописки по месту жительства – убедитесь, что вы соответствуете всем требованиям, чтобы не получить отказ.

Подозрение в мошенничестве

Недостоверные сведения в анкете, которые подтверждены поддельными документами, включая справки с места работы или сведения о регистрации по месту жительства – причина для отказа.

Несоответствие кредитной политике банка

Поскольку банк не обязан публиковать свою кредитную политику, при такой причине отказа сложно выяснить, что именно его не устроило. Основанием может стать любая характеристика заёмщика: пол, возраст, уровень образования. У каждой организации свои критерии надёжности, по ним могут не проходить фрилансеры, военнообязанные, представители опасных профессий.

Также не вызывают доверия заёмщики, рассылающие заявки сразу в несколько банков. Практически нет шансов у судимых, особенно если судимость не погашена или связана с тяжким преступлением.

Другие причины

При рассмотрении заявки служба безопасности проверяет не только кредитную историю потенциального клиента, но и общую ситуацию с долгами: алиментами, штрафами, оплатой коммунальных услуг. Заявку не одобрят, если задолженности давние, на крупные суммы или уже дошли до стадии исполнительного производства.

Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей

Прежде чем искать другие причины, стоит проверить, всё ли хорошо с досье в БКИ. Кроме возможных ошибок в личных данных, основанием для отказа могут стать долги, о которых заёмщик даже не подозревает. Мошенники используют чужие паспортные данные и документы для оформления кредитов и микрозаймов. Если такой долг обнаружился в вашей кредитной истории, нужно уведомить кредитора и обратиться в полицию. Банк после выяснения ситуации скорректирует данные, которые он отправлял в БКИ. Микрофинансовые организации часто не идут ни на какой контакт с клиентами: возможно, придётся обратиться в суд.

Даже если с досье всё хорошо, кредитора может не устраивать платёжеспособность потенциального клиента. Низкий доход, многочисленные иждивенцы, неофициальное трудоустройство, существенные регулярные расходы – например, на аренду. Чем больше таких обстоятельств, тем меньше вероятность одобрения заявки.

Иногда недоверие банка обусловлено местом работы клиента. Частые причины отказа – короткий трудовой стаж на последнем месте и проблемы у самого работодателя. Например, скорая процедура банкротства.

Как банки рассматривают кредитные заявки?

Первичную обработку данных претендента проводит скоринг-система. Такие программы используют математические модели для анализа информации из заявки и кредитной истории. Система прогнозирует поведение заёмщика и оценивает вероятность того, что ссуда будет погашена вовремя. У каждого банка свой уровень допустимого риска. Если программа считает вероятность убытка слишком высокой, заявку отклоняют сразу.

Заявления на небольшие суммы, одобренные скоринг-системой, одобряются автоматически. Более крупные ссуды после автоматизированной обработки рассматривают сотрудники разных отделов банка: например, службы безопасности или оценки рисков. Такие работники звонят работодателю или родственникам, проверяют наличие арестов и открытых исполнительных производств.

Как долго рассматривают заявки?

Всё зависит от банка и типа кредитного продукта. Так в МТС Банке получить решение по потребительскому кредиту наличными можно уже в день подачи заявки. В исключительных случаях рассмотрение занимает до 2 рабочих дней.

Как повысить шансы на одобрение?

Есть несколько способов улучшить свою репутацию для потенциальных кредиторов:

• создать или улучшить кредитную историю: взять небольшую ссуду или оформить кредитную карту, вовремя погасить долг, закрыть текущие задолженности;
• привлечь поручителя или созаёмщика;
• предложить имущество в залог;
• перевести зарплатный или пенсионный счёт в банк-кредитор;
• собрать документы о праве собственности на ликвидное имущество или дополнительные доходы.

Чего точно не стоит делать при отклонении заявки – это обращаться к частным кредиторам или тем, кто обещает очистить кредитную историю. Первое небезопасно, второе – невозможно.