Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники
Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит. Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов, предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения, в том числе отвечает на вопросы: что такое «бесплатный кредит»? чем опасен кредит «с нулевым первоначальным взносом»? как определить реальную цену кредита? как способ погашения кредита влияет на размер процентных выплат? Во втором, дополненном издании отражены последние новации в законодательстве о кредитах, много внимания уделено расчету так называемой эффективной процентной ставки по методике Центробанка. Эта книга необходима всем, кого интересуют вопросы потребительского кредитования и личных финансов. Она сэкономит вам гораздо больше денег, чем стоит сама.
Оглавление
- От автора
- Жизнь в кредит: «за» и «против». Предисловие
- Глава 1. Банки и мы:продавцы и покупатели денег. Или почему банк можно сравнить с обыкновенным магазином?
Приведённый ознакомительный фрагмент книги Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.
Банки и мы:продавцы и покупатели денег
Или почему банк можно сравнить с обыкновенным магазином?
Прочитав эту главу, вы получите ответы на следующие вопросы:
• можно ли считать деньги таким же товаром, как и то, что на них покупают?
• как определяется стоимость денег?
• каковы основные принципы банковского кредитования?
• что такое ставка рефинансирования и какую роль она сейчас играет в России?
• почему добросовестные заемщики платят за недобросовестных?
• как банки оценивают потенциальных заемщиков?
• что влияет на решение о выдаче или невыдаче кредита?
• что такое кредитная история и чем чревато ее наличие или отсутствие?
Если уважаемый читатель, сгорая от нетерпения, хотел бы сразу перейти, так сказать, к практическим занятиям — погрузиться в мир декларируемых, реальных и эффективных процентных ставок, особенностей различных кредитных предложений, способов погашения долга и т. п., ничто не мешает ему перевернуть страницы и задержать свое внимание на нужной главе. Боюсь, однако, что подобное перескакивание — шаг опрометчивый. Не поняв основных принципов или, если хотите, сути услуги под названием «банковский кредит», научиться грамотно пользоваться ею будет довольно непросто. Ведь для того, чтобы научиться играть на пианино, большинству людей требуется сначала хотя бы освоить ноты. Так и с кредитами. Усвоив основные принципы, понять всю эту «китайскую грамоту» абсолютно несложно. Давайте с этих принципов и начнем.
Я знаю многих людей, которые проявляют чудеса творческой настойчивости, прежде чем купить какой-нибудь товар. Сутками сидят в Интернете, читают специализированные каталоги, мучают более осведомленных знакомых, в общем — не жалеют ни сил, ни времени на то, чтобы досконально изучить как можно больше самых разных предложений и, сравнив их, в итоге сделать оптимальный выбор. Оптимальный — с точки зрения соотношения «цена / качество».
Удивительно, но когда дело доходит до финансовых услуг, эти же люди порой «ведутся» на первую попавшуюся на глаза «завлекалочку», иногда — не отходя от прилавка с тем самым товаром, на выбор которого потратили столько времени. И часто теряют деньги, силы, время, хорошее настроение и черт знает что еще, расхлебывая последствия своего скоропалительного решения. Особенно когда дело касается потребительских кредитов.
Почему так происходит? Наиболее распространенный ответ, который я встречал: «Мне трудно разобраться во всем этом». Постойте, но еще недавно вы перерыли горы информации, выбирая, скажем, лучший на рынке жидкокристаллический телевизор, мобильный телефон, музыкальный центр или же самую привлекательную по цене и набору услуг туристическую путевку. А сегодня вы пасуете перед перспективой заняться выбором банка с наилучшим именно для вас кредитным предложением? Как-то не вяжется.
Открою главный секрет: разобраться в особенностях кредитных предложений различных банков совсем нетрудно. Первый шаг, который нужно сделать, — принять для себя основополагающий постулат: деньги могут быть таким же товаром, как и то, что мы на них покупаем. А потому, утрируя, можно заявить, что такое солидное учреждение, как банк, есть не что иное, как «финансовая лавка». Его основная задача — подешевле купить деньги и подороже их продать. Когда мы приносим в банк сбережения, чтобы разместить их на депозите, — мы продаем деньги, когда мы берем у банка кредит — мы покупаем деньги.
Узнав, что деньги — это товар, а банк — лавка по продаже этих самых денег, любой дотошный читатель попробует поймать меня на слове: «Погодите, получается какая-то неувязка. Вы говорите, что деньги — это товар, который мы покупаем? Отлично. Зачем же возвращать купленный товар? Ведь с кредитом именно так и происходит».
Логичный вопрос. Давайте тогда уточним: получая в банке кредит, мы платим не за деньги как таковые, а за возможность пользоваться ими в течение определенного времени. То есть кредит — это услуга, но деньги в этом случае все равно остаются товаром, который имеет свою цену. Ни у кого же не возникает вопроса: «Зачем мы платим турфирме за путевку, если отпуск все равно рано или поздно закончится?» В общем, заканчивая со всей этой софистикой, подчеркну еще раз: для понимания сути кредита важно принять для себя тот факт, что деньги в данном случае выступают как товар, который, как и любой другой, можно выбирать, исходя из оптимального для каждого конкретного случая соотношения «цена / качество».
ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ
Три кита банковского кредитования
Если заглянуть в любой учебник по банковскому делу, в нем без труда можно найти основные принципы банковского кредитования. Их три: Срочность, Платность, Возвратность.
Первый принцип (Срочность) означает, что деньги банком выдаются не навсегда, а на определенный срок. Второй принцип (Платность) означает, что банк никогда не выдает деньги безвозмездно. Знание этого принципа, между прочим, должно помочь раз и навсегда избавиться от иллюзий. Коммерческие банки не знают такого понятия, как «бесплатный кредит», — и точка! Наконец, третий принцип (Возвратность) означает, что банк всегда рассчитывает на то, что выданные деньги вернутся к нему.
Итак, мы постановили, что банк можно сравнить с обыкновенным магазином, в котором вместо какой-нибудь бакалеи продают и покупают деньги. Покупка денег банком называется привлечением ресурсов (а если выражаться еще более профессионально — привлечением пассивов), продажа денег банком называется размещением ресурсов (на профессиональном сленге — размещением в активы).
Еще раз: пассивы — это ресурсы, которые банк сумел привлечь, активы — это то, куда банк сумел «пристроить» (т. е. разместить) привлеченные деньги. Разница между ценой привлечения и ценой размещения денег называется процентной маржой или просто маржой. Из-за этой маржи и затевается весь сыр-бор. Чем больше маржа, тем прибыльнее работает банк. Впрочем, как и любая другая структура, которая что-то покупает и продает. Любой супермаркет тоже живет за счет маржи: покупает товар по оптовой цене и продает с торговой наценкой. Основной принцип торговли прекрасно сформулирован одним из героев известной пьесы Авксентия Цагарели «Ханума»: «Выгодно купить, выгодно продать, чтоб поменьше дать и побольше взять».
Было бы наивно полагать, что весь объем процентной маржи можно целиком записать в прибыль банка. Банковские сотрудники должны получать зарплату, нужно арендовать помещения под офис, платить налоги, тратиться на мероприятия по безопасности, на рекламные кампании, на офисную канцелярию (только в Центральный банк нужно отправлять столько отчетов, что и не сосчитаешь)…
Эффективным, однако, считается такой банк, который сумеет так оптимизировать свои затраты, чтобы как можно большая часть процентной маржи могла бы быть смело записана в прибыль.
ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ
Не только маржа
Процентная маржа, т. е. разница между стоимостью привлечения и размещения денежных ресурсов, — важный, но не единственный источник дохода банка. Чем дальше, тем все большее значение приобретают так называемые «непроцентные доходы». Что это такое? Да очень просто. Речь идет о разнообразных комиссионных, взимаемых банками за оказание различных услуг. Комиссия за валютообменные операции, за перевод денег, за открытие или ведение счета, за распечатку справки о состоянии счета, за заполнение работником банка квитанции об оплате коммунальных платежей… В общем, вы поняли о чем речь. Продолжая аналогию с магазином: «Да, мы можем продать вам этот товар, но только если вы унесете его в фирменном мешочке. Стоимость мешочка — 10 руб. А за дополнительную плату мы товар еще и на дом доставим».
«Раз деньги — это товар, значит, у него должна быть своя стоимость? — спросите вы. — Тогда кто и как определяет эту стоимость, откуда она, собственно, берется?»
Для начала заметим, что стоимость денег измеряется в процентных пунктах, а выражается в процентных ставках (обычно годовых). Ценообразование в любой отрасли — процесс довольно сложный, зависящий от сочетания многих факторов, но в то же время предельно логичный. А потому всегда можно выделить несколько основных характеристик. И если рассуждать о деньгах как о товаре, который банк продает своим клиентам — заемщикам — по определенной цене, можно выделить как минимум два ключевых фактора, влияющих на эту самую цену.
Первый: сколько сам банк заплатил за привлеченные (читай — купленные) деньги.
Второй: как оценивается гипотетический риск недополучения прибыли (или получения убытка) в случае невозврата денег заемщиком.
Начнем с первого фактора. Для чего попытаемся ответить на вопрос: «Где, собственно, сами банки покупают деньги и кто назначает им цену?»
Формирование цены денежных ресурсов, т. е. различных уровней процентных ставок, — вопрос довольно сложный; соответствующие закономерности давно пытаются проследить лучшие представители экономической науки. Не хотелось бы загружать голову читателей различными теориями, для понимания сути достаточно лишь нескольких тезисов.
Прежде всего многое зависит от соотношения спроса на деньги и их предложения на рынке. По известному всем экономическому закону (назовем его «законом дефицита»), если товара (в нашем случае — свободных денег) на рынке мало, а желающих получить его много, — цена товара резко увеличивается. Наоборот, если товара (в нашем случае — денег) на рынке много, а спрос на него понизился или практически отсутствует, — цена падает. Существуют уровни, при которых различные субъекты экономики — граждане и предприятия — не готовы массово брать деньги в долг (ставки слишком высоки), и уровни, которые вполне устраивают их (приемлемые ставки). Как определяются эти уровни — отдельный вопрос, давайте оставим его за рамками нашего обсуждения.
Важно другое: в развитой рыночной экономике от цены денег, т. е. уровня процентных ставок, довольно сильно зависят показатели экономического роста. Поэтому прямое и косвенное регулирование уровня этих ставок позволяет денежным властям индустриально развитых стран напрямую влиять на рост или торможение своих экономик. Прежде всего потому, что кредиторами первой инстанции в этих странах выступают Центральные банки или структуры, которые играют их роль. Скажем, в США роль ЦБ выполняет Федеральная резервная система (ФРС), и именно она с помощью различных инструментов денежно-кредитной политики довольно сильно влияет на общеэкономическую ситуацию. Один из таких инструментов — манипулирование уровнем ставки рефинансирования (т. е. ставки, по которой она продает ресурсы коммерческим банкам). Например, после терактов 11 сентября 2001 г. в экономике США наметился существенный спад, и ФРС последовательно снизила ставку рефинансирования вплоть до 1% годовых. Когда ситуация в экономике США начала выправляться и наметился устойчивый рост, ФРС стала последовательно повышать ставку рефинансирования. Законный вопрос: «Зачем повышать ставку, если ее низкий уровень способствует экономическому росту?»
В данном случае не следует забывать о такой штуке, как инфляция. Чем больше денег в экономике, тем выше вероятность разгона цен, и тогда дешевый кредит уже не помогает, а вредит. Рассуждаем логически: сначала дешевые ресурсы используются по назначению — для того, чтобы «завести» экономику. Предприятия занимают и инвестируют деньги в наращивание выпуска продукции, граждане покупают товары в кредит и тем самым формируют платежеспособный спрос на выпущенную предприятиями продукцию. Таким образом, спрос на деньги повышается и, теоретически, это само собой должно привести и к увеличению их цены. С другой стороны, в периоды экономического роста предприятия и компании довольно охотно повышают цены на свою продукцию, а их персонал требует постоянного увеличения заработной платы. Все это ведет к разгону инфляции. Как следствие, в процентные ставки закладывается некая дополнительная составляющая, призванная компенсировать инфляционные процессы (т. е. ставки повышаются — ведь те, кто продает деньги, не хотят, чтобы они обесценивались). Если же денежные власти продолжают удерживать цену денег и уровень их предложения на прежнем уровне, локомотив экономики продолжает разгоняться и рано или поздно «перегревается». Наступает момент, когда предприятия и граждане оказываются не в состоянии «переваривать» дешевые ресурсы, а «непристроенная» денежная масса волнами рассасывается по экономике, стимулируя еще больший рост цен (инфляцию). Объяснение довольно упрощенное, но более-менее отражает суть процессов (хотя маститые экономисты, почти уверен, в этом месте не преминут сделать несколько едких комментариев).
Теперь рассмотрим обратную ситуацию. Процентные ставки последовательно повышались и достигли уровня, при котором компаниям (прежде всего именно компаниям) становится невыгодно брать кредиты. Потому что уровень рентабельности, с которой они работают, не позволит «отбить» банковские проценты и еще получить прибыль. Экономический рост замедляется, и приходит время для нового цикла низких ставок — маятник должен качнуться в другую сторону. Примерно так работает механизм согласования спроса на деньги и их предложения (опять же, в общих чертах; с академическим подходом всегда можно ознакомиться в соответствующей литературе).
ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ
Природа финансового рынка
В любой экономике существуют субъекты, у которых образуется излишек денег, и субъекты, которым денег не хватает. За перемещение денежных потоков от первых ко вторым отвечает финансовый рынок. Да, именно рынок. Только на этом рынке продают и покупают не дыни и черешню, а деньги. Финансовый рынок состоит из множества каналов, по которым «излишки» денежных средств перетекают от своих владельцев к заемщикам. Что подразумевается под «излишками»? Это деньги, не потраченные на приобретение товаров и услуг, а также уплату налогов. Например, вкладчик банка, который принес деньги, чтобы сделать срочный вклад, запустил свои сбережения в один из каналов финансового рынка. Его деньги с помощью посредничества банка дойдут до конечных заемщиков, т. е. тех, кто испытывает потребность в деньгах (будь это человек или фирма).
Ситуация на финансовом рынке, а значит, и стоимость денег, зависит от множества самых разных факторов. Помимо политики Центрального банка к таким факторам относятся, например, налоговая и бюджетная политика правительства, степень глобализованности национальной экономики (т. е. наличие / отсутствие и ширина / глубина каналов, по которым денежные средства вытекают за пределы экономики или, наоборот, притекают извне), склонность населения к сбережениям и т. п.
Где же обычно покупают деньги коммерческие банки? О, есть множество вариантов! Давайте перечислим наиболее распространенные.
Во-первых, деньги можно купить у компаний и граждан, которые размещают временно свободные средства на депозитах. При этом банки всегда смотрят, по какой цене они смогут продать привлеченные на депозиты деньги и смогут ли продать вообще. Поэтому динамика ставок по депозитам, как правило, соответствует динамике ставок кредитования (обратная зависимость также присутствует). Когда перед банками стоит задача снизить ставки по кредитам, они последовательно снижают и ставки по депозитам. Наоборот, когда на рынке образуется дефицит денег и ставки растут, банки готовы платить вкладчикам повышенные проценты, одновременно повышая уровень кредитных ставок.
Во-вторых, банки могут покупать деньги друг у друга. Причем возможно как двустороннее межбанковское кредитование (банк А, которому не хватает денег, покупает их на определенный срок у банка Б, располагающего свободными ресурсами), так и синдицированное. Слово мудреное, но смысл простой. В случае синдицированного кредитования образуется группа (синдикат) банков, которые «сбрасываются» и совместно одалживают деньги какому-нибудь своему коллеге. Обычно речь идет о синдикатах западных банков, которые одалживают ресурсы (причем относительно долгосрочные) какому-нибудь крупному российскому кредитному учреждению. Западным банкам эта сделка интересна потому, что у себя они смогли бы продать ресурсы гораздо дешевле, нежели в России.
Индикатором цен, по которым западные банки продают друг другу ресурсы, служат соответствующие общепризнанные ставки межбанковского кредитования. В нашем повествовании, к примеру, еще не раз будут упоминаться ставки LIBOR (London InterBank Offered Rate) — различные по срокам и валютам. Цена заимствования может обозначаться как «LIBOR + n%». И чем меньше эти n%, тем лучше. Сам LIBOR — это, грубо говоря, средневзвешенная цена, по которой крупные мировые банки готовы продать деньги другим крупным банкам на Лондонской межбанковской бирже.
В-третьих, банки могут занять денег у инвесторов. Наиболее распространенный способ — выпуск облигационных займов. Рубли банки занимают на внутреннем рынке, валюту — на внешнем (выпуская облигации, стоимость которых выражена в валюте). Как правило, крупнейшие банки имеют доступ ко всем вышеперечисленным источниками заимствования и умело пользуются всеми возможными способами покупки ресурсов (у компаний, у граждан, у других банков, у инвесторов). Таким образом, исходная стоимость денег, которые банки потом перепродают конечным заемщикам, в том числе и нам с вами, складывается из уровня ставок на рынке депозитов, на рынке межбанковских кредитов, на рынке облигационных заимствований (как в России, так и за рубежом) и т. д.
ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ
У «них» — дешевле
Найти источники дешевых ресурсов — важнейшая задача для любого банка. Сложилось так, что стоимость денег внутри России гораздо выше, чем на Западе. Поэтому преимущества в конкурентной борьбе имеют банки, получившие доступ к зарубежным рынкам капитала. Прежде всего это «дочки» иностранных банков, которые могут наладить бесперебойное снабжение недорогими заемными средствами через материнскую структуру. Во вторую очередь — крупные отечественные банки, сумевшие доказать свою устойчивость и получившие рейтинговые оценки от ведущих международных рейтинговых агентств. По сути, речь идет об «оценках успеваемости»: от их наличия зависит желание западных партнеров кредитовать российские банки, а от уровня оценки — конечная цена заимствований.
Впрочем, и у «них» случаются кризисы, во время которых предложение денег быстро падает при одновременно возрастающем спросе. Это, естественно, влияет на цену. Причины таких кризисов разные. Один из последних случился в конце лета — начале осени 2007 г. и привел к перебоям в снабжении российских банков зарубежными денежными ресурсами. Причем одновременно ресурсы эти подорожали.
Всегда приходится напоминать себе: не все то, что работает в какой-нибудь Америке или в Англии, работает и у нас. Та же ставка рефинансирования в России играет совершенно другую роль, нежели в любой развитой экономике. Наши банки почти не покупают деньги напрямую у Центрального банка. Соответственно, ставка ЦБ практически никак не влияет на то, как субъекты рынка перераспределяют денежные ресурсы и устанавливают их стоимость, балансируя между спросом и предложением.
Ставка рефинансирования ЦБ РФ лишь отражает уже сложившуюся ситуацию. Проще говоря, сначала на рынке складывается некий средний уровень ставок, а потом (с заметным запозданием) российский Центробанк соглашается: «Да, уровень примерно такой, поэтому ставка рефинансирования теперь повышается / понижается на столько-то пунктов». Не рынок следует за ставкой ЦБ, а ставка — за рынком. Это своеобразный индикатор. Во всяком случае, пока ситуация именно такая, хотя в будущем значение ставки рефинансирования нашего ЦБ будет, вероятно, меняться.
«Не старается ли автор принизить значение ставки рефинансирования российского Центробанка? Ведь только и слышишь вокруг:»ставка ЦБ — то, ставка ЦБ — се». Значит, она имеет и какое-то практическое значение», — примерно таким образом должен рассуждать заинтересованный читатель.
Как ни странно, уровень ставки российского Центробанка все же влияет на ситуацию, но косвенно. Дело в том, что понятие «ставка рефинансирования» широко используется в российском налоговом законодательстве (и потому правильнее было бы название вроде «ставка ЦБ, устанавливаемая в целях налогообложения»). В частности, исходя из ставки рефинансирования, начисляются различные штрафы и пени, например, по налоговым недоимкам. Для нас важнее другое: через налоговое законодательство уровень ставки рефинансирования влияет на максимальный уровень процентов по банковским депозитам и минимальный уровень ставок по кредитам.
Многие, наверное, знают, что если в банке процент по рублевому депозиту превышает ставку рефинансирования, вкладчик будет вынужден заплатить подоходный налог с суммы превышения. Когда-то этого правила не было, и процветали специальные «зарплатные схемы», по которым люди получали зарплату не как зарплату, а как ежемесячный процент по депозиту, с которого, естественно, никакой подоходный налог не платился. Власти решили эту «лавочку» прикрыть и ввели ограничение, указав на максимально дозволенный уровень процентов по депозитам без каких-либо налоговых последствий.
Теперь перейдем к кредитам. Здесь ограничения также введены с определенным умыслом, подробности которого в контексте нашего рассмотрения не очень-то интересны. Важны последствия. Так вот, по закону, если банк выдает заемщику рублевый кредит, ставка по которому меньше 3/4 ставки рефинансирования, или валютный кредит, ставка по которому меньше 9% годовых, образуется так называемая «материальная выгода», с которой заемщик должен будет выплатить подоходный налог.
Отсюда видно, что уровень ставки рефинансирования никак не влияет на проценты по валютным кредитам (ведь в данном случае уровень ставки, ниже которого появляется «материальная выгода», четко фиксирован — 9% годовых). Зато ставка рефинансирования напрямую влияет на ситуацию с рублевыми кредитами. Например, в середине 2007 г. ставка ЦБ находилась на уровне 10% годовых. Таким образом, минимальная ставка по рублевому кредиту, которую мог выдать банк без того, чтобы образовалась та самая «материальная выгода», составляла 10% * 3/4 = 7,5% годовых. Возможность снизить ставку для конечного заемщика, не вступая в противоречие с налоговым законодательством, существует. Но только лишь в том случае, если в снижении ставки заинтересован кто-то, помимо банка, а конкретнее — продавец какого-либо товара. Тогда кредит может быть оформлен безукоризненно с точки зрения налогового законодательства, а снижение ставки преподнесено в виде скидки, которую продавец предоставляет покупателю (проще говоря, продавец компенсирует покупателю часть или даже все проценты, которые он в соответствии с договором должен будет выплатить банку). В дальнейшем я постараюсь убедить вас в том, что даже при минимальном размере такой скидки (при условии незначительной стоимости товара и небольшого срока кредитования) кредит де-факто может превратиться в «беспроцентный». Причем без всякого нарушения закона. «Беспроцентный», но не бесплатный (это к вопросу о сыре и мышеловке).
Взять кредит и не погрязнуть в долгах: 10 правил разумного заемщика
Первое правило заемщика: оценить финансовые возможности до того, как брать на себя долговые обязательства.
«Оптимально, когда ежемесячный платеж по кредиту составляет не более 30% от дохода заемщика. Если кредит берет семья — то не более 50% от дохода одного из супругов. Если же сумма платежа по кредиту больше, то нагрузка на человека выше и в случае снижения дохода он окажется в весьма уязвимом положении», — говорит финансовый советник, автор онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициями Катерина Путилина.
Банки и бюро кредитных историй при оценке закредитованности гражданина рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей заемщика по всем действующим кредитам к его среднемесячному доходу. «Считается, что максимально комфортное значение ПДН — до 30%. Большие значения на длинных сроках, характерных, например, для ипотеки, могут привести к перенапряжению личной экономики домохозяйства и, соответственно, к проблемам с обслуживанием кредита. Долговая нагрузка таких клиентов может стать чрезмерной, источником дополнительных, совершенно не нужных проблем для заемщика», — рассказал «РБК Инвестициям» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Среди случаев, когда финансовое положение может ухудшиться, финансовый консультант Наталья Смирнова рекомендует в первую очередь оценить вероятность увольнения или урезания заработной платы и исходить из худшего сценария. «Если есть опасения серьезного сокращения доходов и/или существенного роста расходов, то лучше перестраховаться и исходить из того процента от доходов, который вы при худшем сценарии будете вытягивать без обращения за личным банкротством. Скажем, если вы имеете ₽100 тыс., но в компании дела не очень, вы слышали, что руководство рассматривает сокращение штата и урезание зарплат на 30%, то надо оценить ваши шансы на увольнение. Если шансы высоки (вы не незаменимы, у вас небольшой опыт, были нарекания о вашей работе и т. д.), то кредиты лучше вообще не набирать. А если в целом вами довольны, то прогнозируйте зарплату ₽70 тыс. А далее вы понимаете, что в месяц, максимально ужавшись, вы будете тратить ₽45–50 тыс. Значит, на кредиты вам максимум можно тратить ₽20 тыс. в месяц. Платеж по кредиту можно рассчитать в любом кредитном калькуляторе, в том числе такие калькуляторы часто есть на сайтах банка либо на специализированных сервисах», — говорит Смирнова.
2. Провести ревизию имеющихся кредитов
При наличии уже имеющихся кредитов важно провести их ревизию и выписать: какие суммы и под какой процент взяты, узнать размер переплаты по этим кредитам.
Наталья Смирнова обращает внимание, что в долговых обязательствах следует учитывать все — кредиты, ипотеку, кредитные карты, иные долги. Соответственно, долговую нагрузку следует считать так, чтобы на выплаты по всем видам задолженности приходилось не более 30% ежемесячного дохода человека или семьи.
Алексей Волков напоминает, что действующие кредитные карты при расчете показателя долговой нагрузки учитываются в размере своего кредитного лимита. «Иными словами, даже если кредитная карта не используется, при расчете долговой нагрузки учитывается весь одобренный по ней лимит. Именно поэтому мы рекомендуем перед обращением за новым кредитом проводить ревизию своих кредитных обязательств и закрывать те кредитные карты, которые в данный момент не используются. Сделать такую ревизию возможно, запросив свою кредитную историю. Два раза в год это можно делать бесплатно, это занимает одну-две минуты», — говорит директор по маркетингу НБКИ.
3. Платить по кредитам вовремя
Важный аспект при погашении долгов — своевременность. В противном случае долг будет становиться только больше, тем более что из-за просроченных платежей понижается персональный кредитный рейтинг .
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это числовое выражение качества кредитной истории заемщика, то есть насколько дисциплинированно он обслуживает или обслуживал свои кредитные обязательства.
«Если у заемщика низкое значение ПКР, значит, его кредитная история небезупречна. Чтобы рейтинг не был низким, необходимо стараться соблюдать все условия кредитного договора, не допускать их нарушения. Если же числовое значение ПКР уже находится на низком уровне, то улучшить его можно, например, взяв небольшой короткий кредит, и постараться обслуживать его максимально дисциплинированно. Тогда с каждой положительной записью в кредитной истории значение ПКР будет постепенно расти», — рассказал Алексей Волков.
В соответствии с обновленным законом «О кредитных историях», кредитор должен передать актуальную информацию о действии заемщика в бюро кредитных историй в течение двух рабочих дней. Однако, как правило, такие данные передаются автоматически в течение пары секунд, уточняет Волков. Соответственно, как только запись о произведенном событии появляется в кредитной истории, она сразу же автоматически учитывается при очередном расчете персонального кредитного рейтинга.
4. Погашать кредиты досрочно
Чтобы быстрее рассчитаться с банком, можно составить план по досрочному погашению кредита.
Катерина Путилина говорит, что обычно используется два подхода:
- экономический — гасить кредит, по которому максимальная переплата или самая высокая ставка, тогда вы уменьшаете размер переплаты;
- психологический — гасить небольшие кредиты полностью, один за одним, — так человек видит, что каждый раз одним кредитом стало меньше, появляется вера в себя и силы, чтобы закрыть остальные долги.
5. Распределять бюджет на выплату кредитов, чтобы не копилось задолженностей
Чтобы не копилась задолженность по кредитам, при планировании бюджета в приоритетном порядке следует учитывать платежи по долгам, затем другие обязательные расходы, например ЖКХ, продукты питания и потом уже все остальное.
«Составьте список своих расходов от самого важного к наименее приоритетному. Когда четко выстроены приоритеты в расходах, то исключена вероятность, что вам не хватит денег на оплату кредита или еще что-то важное», — отмечает Катерина Путилина.
Сразу после получения любого вида дохода необходимо отложить сумму на платеж/платежи по кредитам, говорит Наталья Смирнова.
«Если зарплата стабильно платится два раза в месяц, то надо смотреть, в какие даты у вас платежи. Если у вас зарплата 10-го и 25-го числа, а платежи 5-го и 15-го числа, то логично будет с той части зарплаты, которая приходит 25-го числа, отложить сразу всю сумму платежа на 5-е число, а с той части зарплаты, которая приходит 10-го числа, оставлять сумму под платеж 15-го числа», — приводит пример финансовый консультант.
Если же доходы нестабильны, то необходимо сразу с каждой суммы ежемесячного дохода откладывать всю сумму на все кредитные выплаты в текущем месяце.
Если доходы поступают нерегулярно и не каждый месяц, надо составлять примерный график поступлений с прицелом на квартал, чтобы понимать, сумму на сколько месяцев выплат по кредитам вам нужно отложить с каждой суммы доходов, рекомендует Наталья Смирнова.
6. Формировать финансовую подушку
Заначка на непредвиденные расходы позволит без проблем платить по кредиту, если зарплату задержат, либо выплатят меньше, либо уволят.
«Размер накоплений должен быть равен сумме как минимум трех месячных расходов (включая кредиты), но если у вас нестабильные доходы, то лучше иметь заначку в размере минимум шести месячных расходов. Хранить ее лучше в рублях на накопительном счете в банке системной значимости, чтобы в любой момент иметь деньги в доступе», — напоминает Наталья Смирнова.
7. Брать кредит на то, что увеличит доходы или сэкономит будущие траты
Условно различают кредиты «плохие» и «хорошие», говорит инвестиционный советник Владимир Верещак.
«К «хорошим» обычно относят те, что в конечном счете помогают зарабатывать больше. Например, кредит на оплату образования, которое требуется для занятия более высокооплачиваемой должности; кредит на покупку автомобиля, который позволит открыть свой, пусть и малый, бизнес; кредитное плечо для успешной спекулятивной операции на фондовом рынке, если инвестор уверен в своем опыте торговли с плечом, и т. п.», — приводит примеры советник.
К «хорошим» кредитам также можно отнести ипотеку, если ежемесячный платеж по ней ниже или на одном уровне с арендной ставкой по аналогичной квартире. В конце у вас будет собственная квартира.
К «плохим» кредитам относят те, что берутся исключительно для потребительских целей. Например, к ним можно отнести те, которые берутся на покупки, от которых можно легко отказаться или на которые можно легко накопить, если подумать об этом заранее, типа кредитов на свадьбу, на отпуск и т. д., перечисляет Наталья Смирнова. Главная ошибка с финансовой точки зрения — брать много «плохих» кредитов.
8. Не брать новые кредиты при высокой долговой нагрузке
Если уже есть задолженности по кредитам и просроченные платежи, не надо усугублять ситуацию новыми долгами.
«Первая и самая распространенная ошибка — накопление долгов. Заемщик для погашения очередного платежа по кредиту оформляет другой. При этом условия не улучшаются, а долговая нагрузка возрастает. Еще опаснее, когда в подобной ситуации прибегают к займам в микрофинансовых организациях. Долги нарастают как снежный ком», — говорит арбитражный управляющий Денис Незов.
Еще одной из ошибок, которую совершают те, кто уже попал в долговую яму, становится погашение штрафов без погашения основного долга. «Ее чаще всего совершают заемщики микрокредитных организаций, у которых начисляются огромные суммы за просрочку», — отмечает Незов.
Наталья Смирнова замечает, что проблемным заемщикам:
- во-первых, не стоит брать новые кредиты для погашения старых;
- во-вторых, в случае необходимости взять новый кредит, исходя из его условий, а не скорости получения;
- в-третьих, закладывать плохие сценарии — потерю работы, снижение доходов, резкий рост расходов и прочее.
9. Не пытаться обмануть кредиторов
Если ситуация доведена до банкротства, то план по погашению долгов лучше всего составлять со специалистом. Выбирать его следует очень внимательно, говорит Денис Незов: «Сейчас много агрессивной рекламы сомнительных услуг по избавлению от долгов, особенно в интернете. Лучше обходить ее стороной, а за помощью обращаться к специалисту, который уже себя зарекомендовал. При этом стоит помнить, что хороший человек и хороший специалист — это разные понятия».
Еще одна ошибка — отчуждение имущества родственнику. «Несмотря на то что подобные вещи иногда советуют сами юристы, это не очень хорошая идея. Потому что если в течение трех лет кредитор инициирует процедуру банкротства или сам должник захочет освободиться от долгов, то подобные сделки будут оспорены. Подавляющее большинство банкротств инициируют именно должники, не стоит самим себе усложнять жизнь», — предостерегает арбитражный управляющий.
10. Провести реструктуризацию, рефинансирование кредитов
Если нагрузка по выплате долгов уже близка к критической, то стоит попробовать найти решение вместе с кредиторами. Это может быть реструктуризация (пересмотр графика платежей) или рефинансирование (получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения текущих долгов).
Если у вас есть хотя бы намек на проблемы с выплатами по кредитам, то не надо ждать первой просрочки — сразу идите в банк, советует Наталья Смирнова. «Берите максимум документов, подтверждающих сложное финансовое положение, — увольнение, рождение детей, проблемы со здоровьем, выписку со счета со свидетельствами задержки зарплаты и т. д. Они позволят претендовать на кредитные каникулы либо реструктуризацию долга, чтобы снизить сейчас платеж на какое-то время, а срок кредита увеличить», — уточняет эксперт.
Если просрочка в выплатах допущена, то надо сделать то же самое как можно быстрее, и обязательно — с подтверждающими документами.
Если кредиторы не согласились на варианты рефинансирования и реструктуризации, но заемщик уверен, что деньги на погашение задолженности у него скоро появятся, он может просить о реструктуризации ссуд. В этом случае, уточняет Незов, должник банкротом не признается, а судья уже проверит обоснованность сумм, которые требуют кредиторы, прекратит начисление штрафов, утвердит удобный график платежей.
«Если же деньги на погашение задолженности взять неоткуда, то нужно готовиться к взысканию долгов. Здесь уже без консультации грамотного юриста не обойтись. Он разберет именно вашу ситуацию и подскажет, что делать в конкретном случае: возможно, уже истек срок исковой давности либо можно уменьшить неустойку и прочее», — дает совет арбитражный управляющий.
Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.
Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать
В жизни бывают разные ситуации, и иногда может понадобиться кредит. Есть разные причины для кредита, поэтому стоит обратить внимание, есть ли целевой кредит на необходимые вам траты (автокредит, кредит на обучение). По таким программам условия часто бывают более приятными, чем стандартный потребительский кредит.
На что же стоит обратить внимание?
1. Берите только необходимую сумму
Банки часто предлагают взять сумму больше чем вы попросили. Не стоит себя этим искушать. Берите ту сумму, которая вам действительно нужна. Полученную сумму нужно будет вернуть с процентами и не стоит перегружать свой бюджет больше, чем действительно нужно.
2. Ежемесячный платеж
Чем меньше срок кредита, тем меньше процентов вы заплатите. Поэтому стоит брать кредит на минимальный срок, но так, чтобы платеж был комфортным. Выплаты по кредитам должны составлять не более 50% при ипотеке, и не более 30% при потребительском кредите. Ведь жизнь должна быть в удовольствие, а если почти все деньги нужно отдавать по кредитам на саму жизнь и удовольствия от денег уже не остается.
3. Страховка.
Многие банки предлагают страховку при оформлении кредита. С одной стороны, это действительно может здорово помочь, если есть угроза увольнения или вы — единственный кормилец в семье. Переплата несколько тысяч в этом случае может сослужить хорошую службу, если вдруг этой страховкой все-таки придется воспользоваться. Страхуют обычно от потери работы и инвалидности, чтобы в случае наступления таких рисков страховая компания выплатила долг вместо вас. Если у вас надежное место работы, где вас ценят и не хотят с вами расставаться, или у вас есть отдельно оформленное страхование жизни и здоровья, то от этого расхода можно отказаться и тогда выплата банку будет ниже.
Важно учесть: Даже если вы взяли кредит со страховкой, вы можете отказаться от нее в течении 2-х недель. Когда не получилось договориться с банком самим, опытный юрист за 1-1,5 тысячи поможет составить письмо, чтобы отказаться от страховки, если вы точно уверены, что она вам не понадобится и не хотите переплачивать.
4. Сравнение банков.
Банк, в котором вы получаете зарплату, обычно более лоялен и может дать кредит без подтверждающих документов. Но не стоит принимать поспешных решений. Не поленитесь подать заявку в разные банки, возможно, кто-то предложит вам более выгодные условия?
Как грамотно возвращать кредит
Если кредит уже оформлен, то возникает другой вопрос – как его правильно возвращать?
Самое главное — платить каждый платеж в срок. Не стоит затягивать и опаздывать с платежами, это может испортить кредитную историю.
Если кредит составляет существенную часть доходов и платить его сложно, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием, или даже попросить свой же банк о пересмотре условий. Но это можно делать только через несколько месяцев от начала кредита.
Выгодно переоформлять только те кредиты, по которым вы платите менее половины срока, так как в первую очередь банк берет проценты и после половины срока начинается выплата самого долга.
Если вы правильно взяли кредит и погашать его вам комфортно, подумайте о досрочном погашении. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньшую сумму в итоге заплатите.
При досрочном погашении есть две возможности: уменьшить сумму или срок.
- Если уменьшить сумму, то срок выплаты останется тем же, а вот ежемесячный платеж уменьшится. Это выгодно сделать, если выплачивать кредит достаточно сложно и вы смогли сделать досрочное погашение за счет разового поступления денег (премия или бонус). Меньший платеж будет легче платить, но переплата в этом варианте останется существенная.
- Если уменьшить срок, то ежемесячный платеж останется таким же, но кредит вы закроете быстрее. Если кредит платить комфортно, то лучше выбирать именно этот вариант.
Если вы хотите регулярно погашать больше минимального платежа, то не имеет значение что выбирать — срок или сумму, так как в обоих случаях получится одинаковая сумма выплаты.
В любом случае, будьте аккуратны с кредитами, ищите возможность сделать покупку на свои средства. Задумайтесь, почему хватает дисциплины регулярно платить банку, но нет дисциплины платить себе, чтобы создавать денежный запас?
Желаю вам успехов и финансового благополучия.
Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.
Борис Федоров — Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники
Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит.
Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов, предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения, в том числе отвечает на вопросы: что такое «бесплатный кредит»? чем опасен кредит «с нулевым первоначальным взносом»? как определить реальную цену кредита? как способ погашения кредита влияет на размер процентных выплат?
Во втором, дополненном издании отражены последние новации в законодательстве о кредитах, много внимания уделено расчету так называемой эффективной процентной ставки по методике Центробанка.
Эта книга необходима всем, кого интересуют вопросы потребительского кредитования и личных финансов. Она сэкономит вам гораздо больше денег, чем стоит сама.
Бесплатно читать онлайн Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники
Идея написать эту книгу родилась довольно традиционным для подобного рода литературы образом. Мне очень хотелось опубликовать в петербургском журнале «Наши деньги», главным редактором которого я имею честь состоять, статью под названием «Кредитная арифметика». В этом материале предполагалось разобрать стоимость потребительского кредита «по косточкам» – рассказать о том, какие существуют подходы к начислению процентов, взиманию комиссий и т. д. В конце концов, научить читателя самостоятельно рассчитывать реальную стоимость банковского кредита. Мне казалось, обязательно должна существовать литература, в которой этот вопрос был бы подробно рассмотрен, пусть и с теоретической точки зрения. Однако я не смог найти ни одной книги такого плана. Даже учебник под названием «Финансовая математика» не смог приблизить меня вплотную к заветной цели. Я решил изучить вопрос самостоятельно. В результате в журнале «Наши деньги» появился подробный материал, который, насколько я помню, имел хороший отклик у читателей. Но идея написать книгу и восполнить таким образом обнаруженный пробел осталась. Совершенно случайно выяснилось, что идею подобной книги вынашивали в издательстве «Питер». Проект-менеджер редакции экономической литературы этого издательства оказался читателем «Наших денег» и в один прекрасный день связался со мной, предложив взяться за перо. Я согласился.
Хотел бы заметить, что большую часть книги составляют материалы из уже упомянутого журнала «Наши деньги», авторство которых принадлежит мне. Рукопись первого издания была сдана в сентябре 2005 г. Вы держите в руках второе издание, которое я сдал в печать ровно через 2 года после появления первого – в сентябре 2007 г. В нем отражены последние новации в законодательстве о кредитах, много внимания уделено расчету так называемой эффективной процентной ставки по методике Центробанка. Многие опрометчиво надеялись на то, что появление этой ставки, наконец-то, откроет глаза потенциальным заемщикам и позволит быстро сравнивать кредитные предложения различных банков, выявляя их выгодность или невыгодность. Получается, зря надеялись. Никакого универсального показателя не появилось. И это значит, что знание нюансов современного потребительского кредитования никому не помешает. Искренне надеюсь, что книга поможет вам разобраться в этих сложных вопросах. Приятного чтения!
С уважением, Борис Федоров
Жизнь в кредит: «за» и «против»
Несколько лет назад я беседовал с представителем одного популярного в Петербурге «глянцевого» издания, который специализируется на освещении различных вариантов проведения досуга и других подобных темах. Поводом для интервью послужил выпуск пилотного номера журнала «Наши деньги», главным редактором которого я стал. Довольно быстро мой визави предложил немного уйти в сторону от обсуждавшихся вопросов и сформулировал непосредственно свой интерес следующим образом: «Жизнь в кредит – это хорошо или плохо?». Тема массового потребительского кредитования была еще в новинку, и потому первый вопрос по «кредитной теме», который был задан, меня ничуть не удивил. Корреспондент издания, которое почти на каждой странице учит своих читателей, что сейчас модно, а что – нет, спросил: «Покупать в кредит – это просто модно или же действительно выгодно?».
Все-таки время бежит очень быстро. Вдумайтесь: не так давно – еще лет пять назад – покупку чего-либо в кредит можно было смело считать «статусным» поступком. А человек, совершивший этот поступок, окружающими воспринимался как большой оригинал, не иначе. Потом оказалось, что все «продвинутые граждане» делают это. Но и этот период продлился недолго. Теперь покупка в кредит – банальное, рутинное мероприятие, ничего общего с «продвинутостью» не имеющее. Самые разные люди делают это, причем – часто не задумываясь о последствиях.
Не секрет: кредит берут тогда, когда не хватает денег на то, чтобы целиком оплатить нужную покупку (будь это стиральная машина, автомобиль или новая квартира). Так что с рациональной, практической точки зрения кредит – это прямая альтернатива накопительству.
Причем во многих случаях к кредиту прибегают не потому, что нет возможности копить, а потому, что по каким-то своим соображениям хотят получить желанную вещь (или услугу) сразу, без томительного ожидания. И готовы переплатить за это «сразу».
Есть также большое число людей, которые патологически не склонны к накопительству – деньги у них всегда расходятся по мелочам, а что-то более важное откладывается на потом. Кредит меняет ситуацию с точностью до наоборот. Выражаясь научно, в данном случае кредит выступает в качестве «внешнего рационализатора». Постоянно помня о своих обязательствах перед банком и опасаясь возмездия за неаккуратное погашение долга, люди начинают по-другому строить свою жизнь, иначе расставляют приоритеты в тратах. Сначала – самое важное, потом – всякие мелочи. Так постепенно приучаются к финансовой дисциплине, начинают планировать будущее, а не пускать все на самотек.
«Но брать кредит без всякой видимой надобности, просто потому, что так делают все вокруг, – это что-то из области иррационального, какой-то финансовый мазохизм», – так я закончил свой ответ на первый вопрос представителя «глянцевого» издания. Тогда он немедленно поинтересовался: «Насколько корректно сравнивать человека, взявшего кредит, с заложником?».
Это сложный вопрос. В общем-то, в этой жизни большинство из нас – заложники потребительского отношения к жизни. Мы хотим жить лучше – и для этого перестаем стирать вручную и покупаем стиральную машину, меняем «Жигули» на «Mitsubishi», маленькую квартиру – на большую, «домик» – на коттедж. Причем наши желания не выполняются по мановению волшебной палочки, позволить себе все и сразу мы не можем.
И здесь помогает кредит. Но он – не самоцель, а лишь один из возможных способов решения задачи. Причем далеко не безобидный. У некоторых людей может наступить и так называемая «кредитная эйфория» – ощущение того, что все ранее недоступное теперь доступно с помощью денег, одолженных у банка. Они занимают все больше и больше, останавливаясь лишь тогда, когда ноша становится неподъемной, когда нужно отказать себе во всем, чтобы расплатиться с банком. Опьянение от доступности кредита проходит быстро. Наступает тяжелое похмелье.
Другая крайность – стойкое нежелание «попасть в кабалу». Иногда это нежелание объясняется лишь иррациональными психологическими факторами (предполагаемый душевный дискомфорт, отказ от переплаты за товар и т. п.), иногда имеет вполне рациональное объяснение. В отчете об одном довольно интересном социологическом исследовании я наткнулся на такой термин, как «укорененность». Термин этот обозначает привязанность человека к конкретному месту жизни (прежде всего населенному пункту), к конкретному окружению и т. п. Люди мобильные, пусть и хорошо зарабатывающие, избегают кредитных обязательств по единственной причине – не хотят потерять мобильность. Эти люди предпочитают находиться там, где они востребованы. Если это другой регион – без проблем, если это другая страна – пожалуйста. Лишние обязательства при таком образе жизни ни к чему. Но как только человек «укореняется», например, у него появляется семья, он начинает по-другому планировать свою жизнь. И в этом планировании кредит как способ приближения к каким-то целям воспринимается по-новому.