Как избежать проверки от финмониторинга

В каких случаях у финмониторинга банка появляются вопросы к вашему расчётному счёту

Большинство операций с денежными средствами организации и предприниматели проводят через расчетный счет. Для сторонних лиц информация по ним является недоступной. Банки обязаны соблюдать конфиденциальность. Но действия по счету все же просматриваются специально созданной службой, находящейся прямо в банке. Называется она отделом финансового мониторинга. Деятельность регулируется нормами ФЗ № 115 от 07.08.2001.

Что такое финмониторинг

Это подразделение, состоящее из штатных сотрудников банка, осуществляющее контроль за всеми операциями, которые происходят на счетах клиентов. Работники отдела обязаны не разглашать полученные ими сведения в ходе работы. Перед принятием в штат ответственность закрепляется в соглашениях о конфиденциальности. Но они находятся в тесном взаимодействии с Центробанком и налоговой инспекцией. На данные органы правило не распространяется. Если от них поступает запрос, банк предоставит им информацию по счетам клиентов. Также при обнаружении сомнительных операций сотрудники могут прибегнуть к блокировке счета самостоятельно.

Вопрос: Как понимать понятия «отмывание денег» и «легализация доходов, полученных преступным путем»?
Посмотреть ответ

На какие признаки служба обращает внимание

Для банка выгоден клиент, особенно занимающийся бизнесом и активно пользующийся системой безналичных платежей. Закрытие счетов влечет для банка потерю части его прибыли. Но на другой чаше весов находится существование кредитной организации в целом. Поскольку коммерческие банки подконтрольны Центробанку, они вынуждены соблюдать его условия. Всегда дешевле потерять клиента, чем лишиться лицензии. Поэтому осуществляется мониторинг и внимание обращают на такие моменты:

1. По адресу, который подавался в банк, фактически организация не находится.
2. Проведен несвойственный деятельности фирмы платеж. Например, с фабрики чулочно-носочных изделий заплатили за корма для животных.
3. Появились подозрения, что руководитель фирмы фактически таковым не является.
4. Уплачивается в бюджет слишком мало налоговых отчислений. Обязательно обратят внимание, если налоги составляют меньше 0,5% от оборота.
5. Проблемы с правосудием у контрагента. Даже если ваша деятельность чиста, из-за темной репутации партнера, могут проверить, на что уходят деньги.
6. В назначении платежа отсутствует четкая формулировка, за что платеж, нет информации по НДС или она некорректна.

Вопрос: Какова роль финансового мониторинга в национальной системе противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, незаконным финансовым операциям и финансированию терроризма?
Посмотреть ответ

Операции, подлежащие обязательному контролю

Помимо сомнительных, есть факторы, на которые смотрят в плановом порядке, даже если организация или ИП находятся на хорошем счету. К таким относятся:

1. Происхождение средств, полученных или перечисленных с расчетного счета в размере 600 тыс. руб. дробными суммами или единовременно.
2. Поступления крупных денежных сумм на счета с дальнейшим намерением снять их наличными.
3. Регулярное перечисление денег со счета фирмы физическому лицу за услуги. При этом выплата не может быть заработной платой, человек не является работником фирмы.
4. Периодически повторяются однотипные платежи за услуги, не относящиеся прямо к деятельности.
5. Снятие крупной суммы в тот же день, когда она получена.
6. Резкое закрытие счета финансово благополучной организации, по которому активно и в большом объеме проводились платежи.
7. Циклический характер платежей. Большая активность чередуется с полным прекращением деятельности.

Какие побочные факторы привлекают внимание банка

Бывает, что под плановую проверку признак не подходит и явных нарушений нет. Но финмониторинг почему-то проявляет бдительность. Учитываются даже поведенческие черты при проведении сделок. Обратить на себя внимание можно, если у банка сложится субъективное мнение о непрозрачности ваших намерений. Например:

1. Просьбы к сотрудникам срочно провести операцию.
2. Действия экономически не обоснованы, складывается ощущение бесцельности.
3. Отказ от более выгодных условий.
4. Проведение платежей в сумме более 600 тыс. руб. разными платежками на одни и те же реквизиты в непродолжительный период.
5. Повышенный интерес клиента к неразглашению информации о платеже.
6. Отказ предоставлять информацию, которая не обязательна для подачи в банк, но исходя из текущих задач была запрошена.
7. «Бессмысленные» переводы денег на свои же счета в других банках.
8. Регулярное поступление на расчетный счет сумм от физических лиц.
9. Частое снятие наличных денег.

Что будет, если финмониторинг посчитает операции сомнительными

Необязательно фирма или ИП, к которым направлено внимание финмониторинга, осуществляют нелегальные сделки. Банк проверяет клиентов в первую очередь для себя, в целях безопасности. Возможно, решил перестраховаться. Для подтверждения информации, которую вы предоставляли изначально, служба может потребовать дополнительно принести документы или попросить более детально объяснить цели, на которые направлена оплата. А может и ничего не просить, просто заблокировать расчетный счет без предварительных уведомлений и объяснений. Финмониторинг имеет право без ведома владельца передавать собранную информацию в налоговую или Центробанк. Обладает полномочиями перенаправлять сомнительные платежи в ЦБ, откуда их будет достать впоследствии очень проблематично.

Важно! Информацию в банк могут передавать лица, в обязанности которых не входит осуществлять за вами контроль. Но на них налагается ответственность, если они укрыли информацию, которая стала известна им при оказании вам услуг. Например, если нотариус работал с документами фирмы и обнаружил в них неладное, он обязан это сообщить.

Что делать в случае блокировки счета

Обнаружение, что счет неактивен, произойдет, скорее всего, при попытке совершить платеж. В интернет-банке появится окно с соответствующим сообщением.

Первым делом стоит позвонить в банк своему операционисту. Если решение заблокировать счет было принято их службой, он объяснит причину этой меры. Когда указание поступает от других органов, сотрудник может не знать, почему это произошло и что делать для разблокировки. В таком случае нужно связываться с тем учреждением, от которого исходила инициатива.

В большинстве случаев потребуется подтвердить операцию документами или погасить задолженность в бюджет.

Например, по решению суда не был уплачен штраф. После внесения нужной суммы работу счета возобновят. Если же причина в недоверии, сотрудники финмониторинга тщательно изучат ваше дело и решение будет зависеть от них.

Как избежать блокировки счета

Чтобы не стать участником этой неприятной процедуры, следует анализировать каждое действие с точки зрения стороннего наблюдателя и по возможности делать каждую значительную операцию максимально прозрачной, с соблюдением правил.

1. Своевременно вносите коды экономической деятельности в налоговый реестр, если фирма начинает заниматься чем-то новым.
2. Перед заключением контракта с новым партнером проверяйте его деловую репутацию.
3. Максимально раскрывайте информацию по платежам свыше 600 тыс. руб., даже если банк не просит. Его отследят в обязательном порядке. Если сумма отправлена несколькими платежами, это ничего не меняет.
4. Всегда сохраняйте чеки, чтобы можно было подтвердить целевое использование средств, снятых наличными. Чернила имеют свойство бледнеть со временем, поэтому лучше прикалывать к авансовым отчетам оригиналы чеков вместе с копиями.
5. По возможности меньше пользуйтесь наличными деньгами. Помочь в этом может использование корпоративной карты.

Банковская система постоянно совершенствуется, вводятся новые алгоритмы выявления опасных субъектов. Отделы финмониторинга являются одними из значимых инструментов в реализации этой задачи. Блокировка счета может стать значительной неприятностью для фирмы. Поэтому при ведении бизнеса стоит учитывать эту сторону взаимоотношений с банком.

Как избежать проверки от финмониторинга

Любой бизнес имеет дело с деньгами. Для этого ИП или юрлицо заводит расчётный счёт в банке. За тем, как по нему движутся средства, следит сама финансовая организация, а также контролирующие органы.

Если банк сочтёт какие-то операции некорректными, он может заблокировать счёт компании и парализовать её работу. О том, какие операции компании могут показаться банку сомнительными и как в этом случае вести себя бизнесу, рассказала Наталья Полшкова, главный бухгалтер рабочей группы компании «Альфа-Бухгалтер».

Зачем банки контролируют финансы бизнеса

Российские банки подчиняются требованиям Центрального Банка и проводят контроль и финансовый мониторинг расчётных счетов своих клиентов. В частности, они контролируют движение денежных средств.

Росфинмониторинг разработал специальную политику в сфере противодействия финансирования терроризма, валютного контроля по отмыванию преступных средств и доходов, финансированию распространения оружия массового уничтожения. Департаменты финмониторинга в банках следуют этой политике.

Кроме того, банковский сектор на постоянной основе находится под наблюдением и аналитическим контролем государства, чтобы оно могло формировать сценарии развития макро- и микроэкономики, а также для предотвращения кризисов.

Какие операции банк считает подозрительными

• Необоснованный оборот денежных средств на счёте, особенно если они поступают со счетов других юридических лиц или физических лиц, не связанных с клиентом.

Несколько конкретных примеров, когда у сотрудника финансового мониторинга возникают предположения о подозрительности операции:

ИП или компания получили субсидию из бюджета, сняли деньги наличными, но не использовали их по целевому назначению.

В зоне особого внимания

С 29 августа 2023 года банки обязаны направлять Росфинмониторингу данные о платежах компаний или предпринимателей на сумму от 5 млн. рублей (приказ Росфинмониторинга от 13.03.2023 № 52). Контролировать такие платежи банки могут в двух случаях:

Плательщик должен получить средства от государства хотя бы один раз за предшествующий операции год. Правда, в приказе не уточняется, какие именно средства от государства попадают под контроль. Банковские специалисты утверждают, что контролировать следует всех плательщиков, получивших любые средства госбюджета.

Выяснить уровень риска контрагента. Информация о статусе риска партнёра появляется в личном кабинете интернет-банка при осуществлении платежа. С подобным вопросом можно обратиться и к специалисту банка. Если контрагент находится в рискованном списке, от сотрудничества с ним лучше отказаться.

Что делать, если операция расценена как сомнительная

Когда операция клиента вызывает подозрение у сотрудника финмониторинга банка, происходит следующее:

Банк запрашивает у ИП или юрлица документы по ней.

Обосновывайте и документируйте операции, которые могут показаться банку необычными или необоснованными. У вас должны быть подробные объяснения и документы, которые подтверждают легитимность этих операций: контракты, счета-фактуры или другие документы.

Что делать, чтобы банк не блокировал переводы и счет из-за финмониторинга

Финмониторинг — это правила и процессы, по которым банки проверяют денежные переводы на нелегальность. Предприниматели могут с этим столкнуться, когда при переводе крупной суммы банк считает его подозрительным и блокирует перевод (иногда и карту), требуя подтвердить законность средств.

Сооснователь monobank Олег Гороховский написал памятку о том, как работает финмониторинг, для клиентов банка.

В начале — несколько важных тезисов:

1. Банкам запрещено раскрывать подробности процедур финмониторинга, чтобы клиенты не могли под них подстроиться.
2. Процедуры финмониторинга, которые предписано соблюдать субъектам финмониторинга (банкам, страховым компании и многим другим) не имеют ничего общего с клиентоориентированностью. Только нечеловеческие усилия позволяют некоторым субъектам финмониторинга применять их более или менее «дружелюбно».
3. Подразделение финмониторинга — независимый орган в банках и правлению банков запрещено на него оказывать давление и/или влияние.
4. Есть буква и есть дух закона о финмониторинге. Дух закона следующий: вы можете проводить какие угодно операции, но вы должны не допустить сомнительные операции, операции связанные с торговлей наркотиками, терроризмом, криминалом и не допустить операции там, где вам не понятен источник происхождения средств. Точнее, даже не источник происхождения средств, а должна быть понятна экономическая сущность операции (что включает в себя и источник происхождения средств). Вы должны знать своего клиента. И есть рекомендации, как лучше его «узнать». Но ответственность за «незнание» клиента — полностью на банке.

Как банки применяют эти требования закона:

1. При открытии счета клиент заполняет анкету финмониторинга. Здесь он указывает свои источники дохода и происхождения средств.
2. Банки анализируют движение средств по счетам. Как правило, после сумм оборотов 300-500 000 в месяц. Но лимиты установлены индивидуально и не являются жестким критерием, соблюдая который, клиенту точно не зададут вопросы.
3. Некоторое использование счетов вызывает повышенный интерес. Например, однотипное использование счета, похожее на бизнес-деятельность, пополнение небольшими суммами из разных мест и снятие наличных, финпомощь, зачисления с крипторынка. Также может вызвать вопросы нетипичное поведение счета. Например, разовое большое зачисление средств, несоответствующее заявленному доходу.
4. Очень важным для банков при анализе является «бытовое» использование счета клиентом. Если клиент активно пользуется картой для жизни: тратит средства в магазинах, интернете, пополняет мобильный и оплачивает коммунальные счета, к таким счетам у банков, как правило, очень редко есть вопросы, а если и возникают, то риторические и простые.
5. Если банк хочет уточнить характер операций по счету, он приостанавливает работу счета для получения дополнительной информации. Какую информацию ждет банк? Идеально это — декларация о доходах или справка о заработной плате. Банкам подходят также договоры, подтверждающие реальность сделок и дохода клиента для проведения таких оборотов по счету. Регламент таких проверок и коммуникация в этом случае с клиентом и есть тот момент, где можно «дожать» клиентоориентированность. Здесь можно попытаться выстроить удобную быструю коммуникацию. Но надо понимать, что банк не имеет право говорить, что его не устраивает, банк может задавать уточняющие вопросы и на них желательно давать подробные ответы в неагрессивной форме.
6. В случае, если ответы клиента банк не удовлетворили, банк может отказать клиенту в дальнейшем обслуживании или попросить не превышать определенный месячный оборот по счету, который он определит, исходя из доказанных доходов клиента.

Украинская практика применения процедур финмониторинга пока — сильно проще и легче для клиентов, чем западная. Там банки просто озверели и очень трепетно изучают профайлы клиентов, если их обороты по счетам отличаются от заявленных доходов. Я сталкивался и мне сильно не понравилось, хотя все мои доходы прозрачны, как слеза.

Мы, например, уточняем информацию у 20-30 клиентов в день и если вам встречаются публикации, в которых гневно пишут о том, что мы что-то кому-то заблокировали, это, скорее всего — этот жанр.

Обижаться на это — все равно, что обижаться на погоду или проигрыш твоей любимой команды. Это просто суровая реальность. Весь мир борется с непрозрачными деньгами и мы рано или поздно к этому привыкнем.

Проверки Росфинмониторинга

За неисполнение предписания Росфинмониторинга организации назначат штраф до 1 млн руб. А за легализацию имущества, приобретенного другими лицами преступным путем, предпринимателю грозит до 7 лет лишения свободы. Для минимизации рисков следует ознакомиться с нормативными документами, где определены порядок проведения проверок бизнеса и критерии оценки «необычных» сделок

Мораторий – не для всех

В основе регулирования государственной и муниципальной проверочной деятельности лежит Федеральный закон от 26 декабря 2008 г. № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля».

Этим актом на Правительство РФ возложена обязанность не только по руководству подчиненными федеральными исполнительными органами, но и по подготовке единого реестра проверок. В связи с этим Правительством РФ разработаны и приняты Правила подготовки ежегодных планов проведения проверок, а также был установлен временный мораторий на проверки малого бизнеса.

Вместе с тем при определении предмета регулирования вышеуказанного федерального закона законодатель исключил из него контроль за соблюдением требований законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (п. 15 ч. 3.1 ст. 1 Закона № 294-ФЗ). Это свидетельствует о том, что установленный Правительством РФ мораторий не касается деятельности Росфинмониторинга.

Индикаторы проверки

Росфинмониторинг выработал множество критериев, при наличии которых предпринимателю следует насторожиться. Например, существенное отклонение условий сделки от рыночных аналогов, сложные схемы расчетов или расчеты наличными, взаимосвязи с «молодыми» контрагентами, сделки с предметами искусства – малая толика тех маячков, на которые обратят внимание проверяющие.

Помимо общих критериев Росфинмониторинг выработал индикаторы для отдельных областей экономической деятельности. Так, при совершении сделок с недвижимостью проверяющие посмотрят в том числе на такие моменты: попытка совершения сделки с имуществом с обременением, отличная в два раза от рыночной цена, покупка и продажа физическим лицом недвижимости более трех раз, совершение сделок с нерезидентом.

Особое внимание Росфинмониторинга привлекают лизинговые компании, операторы по приему платежей, организации-посредники при купле-продаже недвижимости, а также компании, заключающие договоры факторинга в качестве финансовых агентов.

Как проверяют?

Основание проверки – приказ руководителя (его заместителя). В ходе проведения проверки обратят внимание:

• на организацию системы внутреннего контроля (например, разработка правил внутреннего контроля, определение ответственных должностных лиц);
• на осуществление внутреннего контроля (например, идентификация клиентов, выявление подозрительных операций, заморозка (блокировка) денежных средств).

Проверки проводятся выездные и камеральные. При выездной проверке проверяющие требуют предоставить конкретную информацию, получают устные и письменные объяснения. В дальнейшем полученные документы и сведения анализируются на предмет исполнения требований специального законодательства. По результатам проверки составляется акт.

При выявлении подозрительных операций работе аналитика предшествует применение роботизированных систем фильтрации операций.

Кроме того, на Росфинмониторинг возложены полномочия по осуществлению производства по делам об административных правонарушениях. Например, в случае неисполнения его предписания организации грозит штраф до 1 млн руб. – ощутимый удар по бизнесу. При наличии признаков преступлений, предусмотренных ст. 174, 174.1 УК РФ, Росфинмониторинг направляет информацию в правоохранительные органы, которые решают вопрос о возбуждении уголовного дела. Максимальное наказание за легализацию (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем, составляет 7 лет лишения свободы.

Рекомендации бизнесу

Предпринимателю следует внимательно ознакомиться с нормативными документами Росфинмониторинга, где определены критерии оценки необычных сделок, обязанности поднадзорных субъектов и процедуры осуществления проверок бизнеса. К таким актам относятся, в частности:

• Приказ Росфинмониторинга от 29 июля 2014 г. № 191;
• Приказ Росфинмониторинга от 8 мая 2009 г. № 103;
• Приказ Генпрокуратуры России № 511, Росфинмониторинга № 244, МВД России № 541, ФСБ России № 433, ФТС России № 1313, СК России № 80 от 21 августа 2018 г.;
• Памятка для организаций и индивидуальных предпринимателей, поднадзорных Росфинмониторингу.

В общем виде указанные акты содержат матрицу проверочной деятельности – от объектов изучения до применяемых процессуальных маневров. Детальное знание нормативной базы – залог эффективной предупредительной деятельности предпринимателя.

Так, если в ваших сделках присутствуют признаки «необычности», например запутанный характер, то вам следует подготовить пакет доказательственной информации, свидетельствующей о том, что в предусмотренной сфере бизнес-активности это единственно возможный и необходимый порядок ведения дел. При работе с бюджетными деньгами нужно обязательно иметь документацию, подтверждающую целевое расходование средств.

Кроме того, организациям рекомендуется: тщательно проверять контрагентов и клиентов, хранить информацию о контрагентах и операциях (сделках), проводить обучение сотрудников, осуществлять деятельность по предусмотренным в ЕГРЮЛ видам деятельности, внимательно отслеживать назначение платежа и принимать иные меры, направленные на минимизацию рисков.