Цифровой рубль с 2023 что это

Цифровой рубль в 2023 году в России

Цифровой рубль. Фото: shutterscot.com

Россия старается не отставать в развитии современных тенденций финансовой сферы. В стране нет запрета на криптовалютные операции, и в целом к сфере финтеха государство относится положительно. В августе 2023 года в стране начинается тестовый запуск цифрового рубля. Расскажем обо всем подробнее.

Полезная информация о цифровом рубле

Собрали ключевую информацию о введении и использовании цифрового рубля в таблицу.

Когда начнется тестирование	в августе 2023 года
Кто может открыть кошелек	резиденты и нерезиденты РФ
Как получить доступ к электронному кошельку	через коммерческие банки
Кто выпускает цифровой рубль	Банк России
Кто сможет работать с цифровым рублем	физические / юридические лица, федеральное казначейство
Как платить цифровым рублем	через QR-код
Есть ли комиссия при использовании	для физических лиц – нет, для юридических 0,3% (предварительно)

Что такое цифровой рубль простыми словами

Цифровой рубль – это еще одна форма денег. Ее эмитентом (тем, кто выпускает) также остается Центробанк. Просто вместо печатного станка на монетном дворе будет виртуальный код.

Сразу оговоримся, что это не новая валюта. Ее не нужно будет обменивать по какому-то курсу. Номинал цифрового рубля абсолютно эквивалентен номиналу бумажного или того, что лежит на вашей банковской карте.

Простыми словами, цифровой рубль – это ваши деньги на счете виртуального кошелька. При этом единым оператором и создателем платформы новой версии рубля выступает сам ЦБ РФ, а коммерческие банки лишь будут обеспечивать доступ к кошельку физическим и юридическим лицам. К слову, свой кошелек будет и у Федерального казначейства – оно выделяет бюджетные деньги.

В случае с цифровым рублем, все транзакции проходят без полноценного участия коммерческих банков. Это накладывает определенные ограничения, о них расскажем ниже.

Когда введут цифровой рубль

Изначально электронную версию валюты планировали начать тестировать еще в 2022 году. Но из-за отсутствия законодательной базы пилотный проект перенесли. В конце июля 2023 года все бюрократические сложности устранили 1 .

Тестирование цифровой валюты начнется уже в августе 2023. По плану, пилотный проект продлится до конца года. Уже сейчас в нем будут участвовать 15 коммерческих банков, а к концу года число может увеличиться до 19. Также в тестах участвуют десятки розничных магазинов.

Где можно купить цифровой рубль

Цифровой рубль не нужно отдельно покупать. Гражданин сможет без комиссии пополнить баланс электронного кошелька через мобильное приложение банка. Правило действует и в обратную сторону – цифровые рубли можно перевести в сумму на балансе счета или наличные.

В первое время сделки с цифровым рублем будут поддерживать 13 банков:

• «Альфа-Банк»;
• «Банк ДОМ.РФ»;
• Ингосстрах Банк;
• ВТБ;
• ГПБ;
• «КИВИ Банк»;
• «Ак Барс Банк»;
• «МТС-Банк»;
• ПСБ;
• «Совкомбанк»;
• Банк Синара;
• РОСБАНК;
• ТКБ.

Как открыть кошелек для цифрового рубля

Открыть кошелек можно через приложения коммерческих банков. Но всеми вопросами, связанными с обслуживанием и работой платформы цифрового рубля, будет заниматься ЦБ РФ. Соответственно, финансовый регулятор определит правила и порядок создания кошельков. Вероятнее всего, в системе будет использоваться авторизация через сервис Госуслуги.

Уже сейчас известно, что каждый владелец цифровой валюты сможет использовать только один электронный кошелек.

Как платить с помощью цифрового рубля

Пока в Банке России озвучили только один вариант оплаты – через QR-код. Похожая система работает с безналичными платежами и сейчас, поэтому, с технической стороны, ничего концептуально нового придумывать не нужно. Также существует возможность подключения автоплатежей, например, для оплаты услуг мобильного оператора.

В будущем, вероятно, появится технология, которая позволит проводить оплату цифровыми рублями без подключения к интернету. В ЦБ РФ лишь анонсировали такую возможность, но не озвучили остальные подробности.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Уже сейчас можно выделить основные плюсы и минусы использования цифрового рубля. Некоторые пункты могут возникнуть из-за недостатка информации о новом формате валюты.

Плюсы

Операции станут дешевле из-за использования единой платформы цифровых денег от ЦБ РФ – не нужно будет платить комиссию коммерческим банкам. При этом банки потеряют прибыль, которую попытаются компенсировать за счет других услуг.

Смарт-контракты. Суть заключается в том, что ЦБ РФ берет на себя проверку выполнения условий договора. Вот один из примеров: вы договорились о поставке товара и заключили с партнером смарт-контракт. Система регистрирует сделку и начинает следить за условиями выполнения. Продавец получит деньги от покупателя лишь после того, как груз доставят.

Минусы

Пропадет система кэшбэка. Коммерческие банки перестанут принимать полноценное участие в транзакциях, поэтому не смогут возвращать часть потраченных цифровых рублей.

Полноценный контроль от ЦБ РФ. Не всем понравится, что финансовый регулятор сможет отслеживать абсолютно все транзакции пользователей цифровой валюты. Но, с другой стороны, это снизит возможность нецелевого использования средств и других видов финансовых махинаций.

Популярные вопросы и ответы

На актуальные вопросы о цифровой версии платежного средства рассказывает финансовый аналитик, трейдер Артем Звездин.

Цифровой рубль: что это, зачем его запускают и как он будет работать

Цифровой рубль — это третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом крипторублей будет сам ЦБ.

Цифровые рубли будут выпускаться в виде цифрового кода и храниться в цифровых кошельках, открытых на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом открыть цифровые кошельки граждане и компании смогут через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения и сайты банков.

Когда запустят цифровой рубль

Банк России начал разрабатывать цифровой рубль в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. ЦБ рассчитывал начать тестирование цифрового рубля с реальными клиентами и деньгами с 1 апреля 2023-го, однако этот срок пришлось сдвинуть из-за задержки принятия законопроекта, необходимого для введения крипторубля.

24 июля 2023 года президент РФ принял закон, необходимый для внедрения цифрового рубля. В пилотном проекте клиенты и сотрудники банков протестируют открытие цифровых кошельков, а также переводы и платежи с реальными деньгами.

«Закон о цифровом рубле принят. Теперь нужно принять необходимые нормативные акты, и мы рассчитываем это сделать в кратчайшие сроки. Планируем начать пилот с реальными цифровыми рублями в августе», — рассказал «РБК Трендам» представитель ЦБ.

После пилотирования Банк планирует предложить цифровой рубль для использования всем желающим, заявила в апреле глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме.

Причины появления цифрового рубля

«Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом», — объяснял ЦБ введение цифрового рубля в своем первом консультативном докладе еще в 2020 году.

Одну причину выпуска цифрового рубля назвать сложно, есть как минимум три большие группы причин: экономические, политические и социальные, считает руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея

«С экономической точки зрения использование цифрового рубля может снизить долю наличных в экономике и эффективно стимулировать переход к безналичным способам оплаты», — говорит Кривошея. Он добавляет, что с политической точки зрения использование цифрового рубля — это способ снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры, а также возможность более четко контролировать процессы, связанные с платежами: отслеживать их и иногда даже программировать, например, социальные выплаты. C точки зрения социальных мотивов цифровой рубль — инновационный метод оплаты, который может способствовать появлению новых продуктов. Более того, из-за улучшенной возможности отслеживать движение денег можно более эффективно контролировать теневую экономику.

По состоянию на середину мая 2023-го в мире существует около 15 проектов на стадии пилотирования цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ), а 23 проекта — на стадии проверки концепции, приводит цифры Кривошея: «Однако не все эти проекты сравнимы с цифровым рублем: часть из них были запущены около 10 лет назад и на другой инфраструктуре. Наиболее похожий проект был запущен в Китае. В этом смысле Россия находится на одной из лидирующих позиций с точки зрения ЦВЦБ нового поколения. Сделали какое-то заявление об изучении ЦВЦБ или экспериментах практически все страны».

Отличие цифрового рубля от других форм денег

Цифровой рубль имеет ряд отличий от безналичных рублей и криптовалюты. Безналичные рубли лежат на счетах в коммерческих банках, по ним могут начисляться проценты на остаток, а за платежи банки обычно начисляют кешбэк. По цифровому рублю таких преференций не предусмотрено. Расчеты с цифровым рублем можно будет проводить офлайн без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Для сравнения, платежи банковской картой проходят только через подключенные к сети POS-терминалы.

Для граждан операции с цифровым рублем будут бесплатны, а доступ к средствам в этой форме денег можно будет получить через любой банк, объясняла в одном из интервью директор Департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина: «Традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счет в новом банке, затем перевести туда свои деньги, а потом закрыть счет в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придется».

Криптовалюта от цифрового рубля отличается тем, что у нее нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней. В случае цифрового рубля за его сохранность ответственен Банк России.

Какие операции с ЦР будут доступны

С помощью цифрового рубля можно будет хранить деньги, совершать переводы, а также оплачивать товары и услуги, отсканировав QR-код продавца. Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду, объясняла Бакина.

Еще одна функция цифрового рубля, которую ЦБ начал прорабатывать после ввода масштабных санкций — это трансграничные переводы. Для этих целей регулятор представил два возможных механизма проведения операций. В первом случае страны заключают отдельные двусторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют между собой. Платформы каждого из государств обеспечивают конвертацию и передачу средств между странами по согласованным правилам и стандартам. Второй вариант подразумевает подключение страны к единой интеграционной платформе. Такая площадка позволит на основе единых протоколов и стандартов обеспечить платежи между подключенными к ней платформами цифровых валют разных стран.

Как банки тестируют цифровой рубль

Как говорила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в кулуарах форума «Кибербезопасность в финансах», в тестировании цифрового рубля с реальными клиентами примут участие 13 кредитных организаций. Однако она не раскрыла их названия. При этом на сайте ЦБ в списке участников пилотной группы указано 15 банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Ак Барс Банк, банк ДОМ.РФ, «Синара», «Союз», ТКБ банк, МТС-Банк и КИВИ Банк.

Представители ВТБ, Альфа-банка, Росбанка, ТКБ, банка «Дом.РФ», ПСБ, Газпромбанка, «Синары» и «Союза» подтвердили РБК Трендам, что действительно примут участие в тестировании. Остальные кредитные организации не ответили на запрос. Для допуска к пилотированию на реальных деньгах эти банки провели первые испытания цифрового рубля, подключились к технологической платформе ЦБ и выполнили все требования регулятора.

Тестирование будет проходить в режиме Friends and Family — то есть на ограниченном круге клиентов и сотрудников банков, объяснил РБК Трендам представитель ВТБ. Руководитель дирекции развития платежного бизнеса Альфа-банка Алексей Матвеев рассказал, что планируется протестировать все основные операции: регистрация и открытие кошелька, его пополнение, вывод средств с цифрового кошелька на безналичный счет, переводы от одного клиента другому, а также платежи. Отдельного внимания потребовали операции с самоисполняемыми сделками, добавляет вице-президент — управляющий директор дирекции информационных технологий ТКБ Валерий Шеин. Оплата по таким сделкам будет проходить автоматически в цифровых рублях на платформе Банка России. Для их проведения необходимо будет заранее прописать условия договора.

В рамках пилотного проекта можно будет проводить только те операции, которые определены ЦБ и едины для всех участников пилота (они перечислены выше). Однако Росбанк в рамках собственного тестирования также провел сделку по покупке цифрового золота за цифровые рубли. Банк «Дом.РФ» для пилота также нашел юрлиц, которые готовы открыть цифровые кошельки в Банке России, поделился директор подразделения «Диджитал» Банка «Дом.РФ» Олег Комлик. С помощью цифровых рублей клиенты банка смогут приобретать товары и услуги у этих юрлиц.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Плюсы

• Рассчитываться цифровым рублем в перспективе можно будет офлайн как наличными деньгами, потому что операция совершается между двумя цифровыми счетами клиентов на платформе ЦБ РФ, отмечает директор по инновациям банка «Синара» Виталий Копысов.
• Цифровой рубль повысит прозрачность целевых платежей, продолжает спикер: «Он упростит контроль заключенных контрактов и будет использоваться при различных программах господдержки. Для того чтобы отслеживать судьбу денег, изобретают сложные технические решения, которые далеко не все банки могут внедрить. Цифровой рубль упростит решение этой проблемы».
• «Цифровой рубль безопасен с точки зрения рисков лишения банковской лицензии и потери своих средств. Эти деньги хранятся в ЦБ и клиенты по факту ничем не рискуют», — приводит еще одно преимущество цифровой валюты Олег Комлик.
• Использование цифрового рубля в перспективе позволит банкам проводить различные операции с наименьшими затратами, вплоть до трансграничных расчетов с дружественными странами, подчеркнул директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин.

Минусы

• На эти денежные средства не начисляется процентный доход, как в ситуации с деньгами на банковском счете. Однако из-за отсутствия процентов банки не видят рисков для ликвидности сектора. «Банк России не будет начислять процентный и иной доход на цифровые рубли. Значит, в качестве средства сбережения они не будут привлекательны. Так что не стоит ожидать существенного перетока ликвидности в новую форму национальной валюты», — объяснил представитель ВТБ.
• Банки могут терять до 250 млрд руб. за пять лет после внедрения цифрового рубля, в то время как ретейлеры будут экономить не менее 80 млрд руб. в год, посчитали аналитики консалтинговой компании «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России). Это связано с тем, что внедрение цифрового рубля может существенно повлиять на прибыльность основных игроков платежного рынка, так как банки получают немалый доход за счет высоких межбанковских комиссий при проведении операций с помощью карт и процентных ставок. По этой же причине ретейлеры смогут сократить расходы на карточные платежи. Ожидается, что комиссии за прием цифровых рублей могут составлять 0,4–0,7%. Для сравнения: эквайринговые комиссии по картам в среднем составляют 0,5–3% от стоимости товара.

Востребованность цифрового рубля

Согласно разным опросам, цифровой рубль готовы попробовать от четверти до примерно трети-половины россиян, говорит Кривошея. Как показал опрос РБК, проведенный весной 2023 года, использовать цифровой рубль готовы 28,4% россиян, 31,5% ответили на вопрос об этом отрицательно. Еще 19,8% опрошенных затруднились ответить, а 20,3% не знают, что это такое.

По мнению Кривошеи, на крипторубли будет спрос как минимум просто из-за довольно высокого уровня развития финтеха в России и интереса потребителя к новым продуктам, а также желания вернуться к удобным способам оплаты без использования платежных карт. Востребованность будет зависеть от клиентского опыта, который тестируется в рамках текущих экспериментов, резюмировал эксперт.

Однако, по словам Константина Бородулина, процесс внедрения цифрового рубля займет существенное время и потребует перестройки множества процессов. Полноценно крипторубль сможет быть интегрирован в сложившуюся систему расчетов на горизонте не менее двух лет.

Можно ли украсть цифровой рубль

Технологии, которые применяются для создания и обращения цифровой валюты, довольно хорошо изучены и вполне безопасны. Такие средства платежа уже применяются во многих странах, говорит главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов: «В России финансовый сектор обладает большим опытом по внедрению новых технологий, поэтому цифровой рубль можно считать хорошо защищенным».

«Проект внедрения цифрового рубля поможет сделать финансовые потоки более прозрачными и контролируемыми. Но вот будет ли сервис безопасным, вопрос открытый. Он, в первую очередь, зависит от подхода государства и его подрядчиков», — не согласен Александр Соколов, руководитель департамента аудита и консалтинга компании F.A.C.C.T. (бывший актив Group-IB в России и СНГ). В пример он привел аудит со стороны F.A.C.C.T. различных сервисов — как государственных, так и частных. «Наши специалисты находили огромное количество уязвимостей. Практически во всех ситуациях это было следствием некорректной архитектуры, использования устаревших компонентов, банальных, а порой и абсолютно глупых ошибок разработчика», — говорит Соколов. Он добавил, что окончательные выводы о безопасности цифрового рубля можно будет сделать только после тщательного анализа и аудита безопасности нового цифрового сервиса.

Голованов предупреждает, что пользователям цифрового рубля нужно будет учитывать те же риски, что и при использовании безналичных рублей коммерческих банков. Наиболее частые угрозы — это вредоносное ПО, фишинг и социальная инженерия. Последние два способа кражи направлены на обман банковских клиентов злоумышленниками. Успешность такого похищения зависит от самого владельца денежных средств. «Интернет-аферисты наверняка постараются использовать новый сценарий с введением цифрового рубля для атак на доверчивых пользователей, причем не только пожилых. Поэтому информационная кампания среди населения по повышению цифровой грамотности должна начаться задолго до того, как появятся первые жертвы », — резюмировал Соколов.

В России приняли закон о цифровом рубле: тестирование с клиентами банков начнут уже в августе

24 июля президент подписал закон о цифровом рубле. Он позволит ввести в России новую форму денег.

К наличным и безналичным теперь добавятся еще и цифровые рубли. Правда, в цифровых кошельках россиян они появятся не так скоро. В 2023 году их только начнут тестировать на клиентах банков.

Рассказываем все, что нужно знать о цифровом рубле: можно ли открыть в нем депозит или получить кредит, какие будут комиссии и когда цифровой рубль станет доступен жителям РФ.

Как будет работать цифровой рубль и что это такое

Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ), полноправный аналог наличного рубля и рубля на электронном счете. О том, что он собой представляет технически, чем отличается от криптовалюты и как будут устроены платежи цифровыми рублями, мы написали большую статью, которую периодически обновляем.

С принятием закона цифровой рубль появился в российском правовом поле: определен его статус, прописаны взаимоотношения оператора, участников и пользователей платформы.

Как устроен цифровой рубль. Если кратко, то цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Именно ЦБ будет его эмитентом — так же , как сейчас он выпускает в обращение наличные деньги. То есть цифровой рубль будет обеспечен резервами и активами государства, и это одно из его главных отличий от криптовалют, с которыми часто сравнивают цифровые деньги.

Вместе с тем для рядового пользователя у новой формы денег будет не так много отличий от привычного безнала. Цифровыми рублями так же можно будет расплачиваться в магазинах или переводить их со счета на счет. В ЦБ обещают, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, правда, эта опция еще не проработана.

Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код.

Кто будет оператором цифрового рубля. Принятый закон закрепляет статус оператора платформы цифрового рубля за Банком России. То есть ЦБ будет не только выпускать цифровые деньги, но и отвечать за их сохранность и учет операций. А еще — обеспечивать функционирование платформы цифрового рубля, которую сам же и разработал.

Ранее регулятор объявил о готовности основной версии платформы цифрового рубля. Именно на ней будут храниться все цифровые кошельки россиян и прочих пользователей новой формы денег. Это еще одно важное отличие от безналичных рублей, которые лежат на счетах в коммерческих банках.

При этом банки в операциях с цифровым рублем тоже будут задействованы. Закон дает им статус финансовых посредников между ЦБ и рядовыми пользователями.

Какие будут тарифы. Единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля будет устанавливать ЦБ. То есть в отличие от нынешней ситуации с безналом, когда каждый банк сам определяет, какую комиссию ввести за ту или иную операцию, в цифровых рублях все будет монопольно решать единый оператор платформы — Банк России.

Он уже принял решение, что для граждан переводы в цифровом рубле будут бесплатными, а для юридических лиц комиссия составит 15 ₽ за операцию.

Тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг — в 2022 году они в среднем были в пределах 1,2—2,2% . Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, тариф будет символическим — 0,2%, но не более 10 ₽.

Эти расценки начнут действовать с 2025 года, а до этого любые операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут бесплатными.

При этом в дальнейшем тарифы могут меняться, такая возможность тоже прописана в законе.

Где можно будет использовать цифровой рубль

С цифровыми деньгами можно будет делать почти все то же , что и с обычными, — расплачиваться, переводить, принимать платежи. Причем цифровые рубли можно будет свободно переводить в безналичные и обратно. После перевода в безнал рубли можно будет снять в виде наличных, как это делают и сейчас.

Но у хождения цифровых рублей будут и некоторые особенности.

Процентного дохода не будет. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит. Получать процент на остаток и кэшбэк за покупки тоже не получится.

Таким образом, цифровой рубль сложно рассматривать как средство сбережения денег. Если хранить на цифровых кошельках большие суммы, их будет понемногу обесценивать инфляция.

Также в цифровых рублях не будет доступен еще ряд операций и инструментов. Например, невозможно будет открыть металлический счет.

Один клиент — один кошелек. Сейчас можно заводить много счетов в разных банках и даже открыть несколько в одном банке. Счет с цифровыми рублями у человека может быть только один и только на платформе Центрального банка.

Открыть и закрыть его можно будет с помощью привычных банковских сервисов. Комиссий за пополнение счета брать не будут.

Доступ к кошельку — через банковские приложения. Пользоваться цифровыми рублями россияне будут через мобильные приложения коммерческих банков и их интернет-банкинг. Для этого кредитные организации подключат к новой платформе ЦБ.

Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас через Систему быстрых платежей. ЦБ обещает, что в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC.

Пока в пилотной группе проекта 13 банков, которые участвуют в тестировании цифрового рубля. По мере введения цифрового рубля к платформе будут подключать и остальные финансовые организации.

Цифровой рубль — под защитой банковской тайны. Банки — участники платформы не могут раскрывать сведения о транзакциях пользователей цифрового рубля. То есть на новую форму денег распространяются те же требования по защите банковской тайны, что и на операции с наличными и безналом.

В этих правилах есть исключения. Например, по закону о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма банк обязан предоставлять уполномоченным органам информацию о движении денег по счету. С учетом того, что платежи в цифровых рублях будут оставлять более выраженный цифровой след, бороться с незаконными махинациями властям должно стать легче.

Закон о цифровом рубле вступил в силу. Что нужно знать

Финансист Калянов допустил, что цифровой рубль вытеснит безналичные деньги

Цифровой рубль – третья форма национальной валюты, которая будет работать в дополнение к наличным и безналичным. Все три формы равноценны. Какой формой рубля пользоваться, граждане и компании будут решать добровольно по своему усмотрению, рассказали «Газете.Ru» в пресс-службе Центробанка РФ.

Для совершения операций с новой формой денег нужно будет открыть цифровой кошелек. Это можно сделать на платформе регулятора через любое мобильное приложение банка, в котором у человека или компании есть счет, сказали в ЦБ.

Банки в понятном интерфейсе реализуют предложение открыть цифровой кошелек и обменять безналичные рубли на цифровые в соотношении один к одному, отметил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Калянов.

«Открываться будет только один цифровой кошелек (как человеку, так и компании). Доступ к нему для пополнения и операций будет возможен через любое мобильное приложение любого своего банка», — уточнили в ЦБ.

Как использовать цифровой рубль

С цифрового кошелька люди смогут делать переводы друг другу, оплачивать товары и услуги по QR-коду, а также переводить цифровые рубли на свои счета в банках, рассказали представители регулятора.

Они описали процесс пополнения цифровыми рублями кошелька и снятия их с него. Если на руках наличные деньги, пополнить кошелек можно через безналичные: сначала через банкомат или кассу банка положить нужную сумму на счет, а потом перевести деньги со счета в цифровой кошелек. Если нужно снять наличные, будет работать обратная процедура: сначала с кошелька на счет, затем — получение наличных со счета в банкомате или кассе банка.

Пилотный проект по тестированию операций с реальными цифровыми рублями планируется запустить в августе. Конкретную дату в ЦБ объявят позже. К тестам привлекут ограниченный круг клиентов 13 банков-участников пилота, сказали в ЦБ.

Там добавили, что на первом этапе планируется опробовать базовый набор операций. Среди них — открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду. В дальнейшем список операций и участников пилота планируется постепенно расширять, отметили в ЦБ.

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявляла, что массовое внедрение цифровых рублей в России начнется в 2025 году. Калянов ожидает, что россияне смогут открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 годов.

Плюсы и минусы цифрового рубля

У цифрового рубля есть очевидные плюсы, считают эксперты. По словам Калянова, расчеты в цифровых рублях будут быстрее, чем в безналичной форме. При этом комиссии за переводы новых рублей не предусмотрены, а максимальная заявленная сумма транзакции с ними втрое выше, чем при переводах по номеру телефона через Систему быстрых платежей, добавил он.

«Возможность офлайн-оплаты цифровыми рублями будет актуальна для регионов, где в моменте есть проблемы с беспроводным интернетом», — считает ведущий исследователь лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Екатерина Семерикова.

Магазины, по ее словам, смогут предложить россиянам дополнительные скидки при расчетах цифровыми рублями.

«Схема работы платежей новыми рублями будет отличаться от действующей по картам. Счета физического лица и юридического лица будут находиться в ЦБ. Банковская система для проведения платежа при этом используется только на моменте идентификации клиента. Комиссии за прием денег могут быть минимальными, что выгодно для торговой точки. Поэтому магазины могут варьировать со скидками для покупателей», — пояснила Семерикова.

Впрочем, некоторым россиянам может не понравиться, что цифровой рубль не предусматривает кешбэка (возврат денег на карту при покупках), отметил Калянов.

Также ряд граждан пугает отсутствие анонимности нового рубля.

«Каждый цифровой рубль «помечен», то есть его ход по экономике можно будет проследить со всеми вытекающими рисками. Представьте, был рубль у вас, а через несколько транзакций оказался у террориста. И тогда у следователя ФСБ, незнакомого с нюансами финтеха, могут быть вопросы», — написал Telegram-канал «Финсайд».

Могут ли мошенники украсть цифровой рубль

Эксперты сходятся во мнении, что хранение средств в цифровых рублях безопасно. Благодаря тому, что цифровой кошелек размещается на платформе ЦБ РФ, пользователям удастся избежать воровства денег со счетов и рисков банкротства коммерческих банков, если они будут использовать только новую форму валюты, пояснил Калянов.

«Уровень защиты у платформы цифрового рубля беспрецедентно высокий с использованием в том числе последних наработок в области криптографии.

Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости», — подчеркнули в ЦБ.

Кроме того, регулятор подготовил дополнительные требования по информбезопасности для банков, которые будут применяться при операциях с цифровым рублем наравне с уже существующими требованиями.

В проекте положения ЦБ собраны все лучшие отечественные наработки, считает руководитель департамента аудита и консалтинга компании F.A.C.C.T. Александр Соколов.

«Это, например, необходимость выделения отдельно контура и его защиты в соответствии с требованиями ГОСТа. Фрод — финансовое мошенничество — предполагается отсекать использованием электронной цифровой подписи и цифровым отпечатком», — рассказал эксперт.

По его словам, безопасность любой системы определяется ее самым слабым звеном. В данном случае таким звеном могут стать финансовые учреждения, которые не могут себе позволить или не хотят проводить качественный ежегодный аудит (в том числе тестирование на проникновения во внутренние системы и соответствия стандартам защиты данных), добавил он. Соответственно, желание сэкономить на безопасности и сделать оценку «для галочки» может привести к тому, что клиенты станут жертвами угроз, но держать ситуацию под контролем поможет надзор со стороны ЦБ и высокие требования к поставщикам услуг аудита, подытожил Соколов.

Руководитель аналитического центра Zecurion Владимир Ульянов допустил, что мошенники начнут «разводить» россиян, использующих цифровые рубли.

«Нельзя исключать вероятность того, что злоумышленники попытаются воспользоваться низкой осведомленностью о цифровых рублях со стороны широких масс. Могут появиться фейковые сайты и поддельные приложения, а мошенники будут «консультировать» по вопросам использования новых платежных средств. Чтобы заинтересовать жертв, они могут пойти на распространенные уловки. Например, предлагать увеличение сумм, конвертируемых в цифровую валюту, или другие преимущества», — пояснил он.

Эксперт рекомендовал получать достоверную информацию по новым возможностям оплаты из официальных источников, заслуживающих доверия — например, в отделениях банков. Также стоит избегать переходов по проплаченным (рекламным) ссылкам и сообщений в открытых сообществах от непроверенных участников, предостерег он.

«Чтобы обезопасить свои деньги от мошенников, в первую очередь необходимо быть бдительными и никому не раскрывать персональную и финансовую информацию», — напомнили в ЦБ.

Будет ли популярен цифровой рубль

Набиуллина отмечала некоторый скепсис общества по отношению к цифровому рублю. Но, по ее словам, это нормальная реакция, которая сопутствует всем нововведениям.

На тестовом этапе не будет никакого ажиотажа по поводу цифрового рубля, считает заведующий лабораторией «Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков» РЭУ им. Г. В. Плеханова Денис Домащенко.

«Многое будет зависеть от лимитов по операциям и предельных сумм хранения средств. Конкурировать с картами банков, предлагающих щедрые кешбэки и проценты по накопительным счетам, цифровому рублю будет сложно. Поэтому в начале запуска системы интерес будет ограничен», — сказал он.

По мнению Семериковой, важно привлечь ранних последователей цифрового рубля и не отпугнуть их. По опросам «Сколково», проведенным еще в 2021 году, около половины россиян старше 18 лет были готовы попробовать цифровой рубль, а это очень высокий показатель для нового инструмента, отметила она.

Новая форма национальной валюты будет пользоваться спросом у населения и постепенно станет вымещать безналичную форму при расчетах и платежах, а также для получения зарплат, уверен Калянов.