Что нужно для открытия банка

Что нужно для открытия банка

Совсем другой банк

Мы с самого начала хотели создать банк, который не был бы похож на уже существующие на рынке предложения. Мы давно работаем в этой сфере и хорошо знаем те слабые места большинства современных банков, которых мы хотели избежать в своем продукте: неудобные мобильные приложения, высокие и непрозрачные тарифы, не слишком дружелюбный саппорт. Всего за несколько месяцев нам удалось реализовать совсем другой подход к банковскому обслуживанию, основанный на нескольких ключевых принципах:

• Mobile first

Для управления своими средствами клиенту достаточно смартфона. Во многих банках мобильное приложение урезано по функциям по сравнению с десктопным вариантом. Мы поступили с точностью до наоборот — весь функционал доступен с мобильных устройств без необходимости что-либо подключать или подтверждать с ноутбуков или десктопных ПК.

• Финансовые потоки для упрощения работы с деньгами

Речь идет о подходе, который позволяет вынести расходные статьи бизнеса прямо на главный экран мобильного приложения и автоматизировать их распределение с помощью простых правил.

• Общение с клиентами на «человеческом» языке без роботов и нейросетей

Дело в том, что у предпринимателей ежедневно возникают нестандартные ситуации, поэтому бота нельзя обучить абсолютно всему. Он не способен найти решение для всех возникающих проблем. Мы решили развернуть «человеческую» поддержку, которая помогает предпринимателям без посредников, здесь и сейчас.

• Конструктор тарифов

Теперь каждый клиент может самостоятельно выбрать количество платежей, лимиты на вывод денег и снятие наличных под свой бизнес.

Инвестиции для старта

Для того, чтобы открыть банк, нужны средства, причем много — требуются миллионы долларов. В России сделать это достаточно сложно, поскольку для привлечения крупных инвестиций нужно сразу показывать будущую прибыль. Также чаще всего инвесторы внимательно смотрят на команду и на специфику рынка.

Что касается команды, то в нашем случае все фаундеры — это бывшие топ-менеджеры «Модульбанка»: финансовый директор Алексей Васильев, директор по продажам и развитию региональной сети Антон Захаров, операционный директор Нур Ибрагимов и технический директор Роберт Сабирянов.

К нам также присоединились директор по продукту из агентства продуктового дизайна «Простор» Артем Чернышев и экс-руководитель службы поддержки «Рокетбанка» Исмаил Алиев. У каждого из нас опыт работы в банковской сфере более 10 лет, поэтому нашу экспертность на рынке было доказать нетрудно.

На запуск нашего финтех-стартапа нам удалось получить капитал в 1,226 млрд рублей — сумму, на которую мы изначально и рассчитывали. Во многом это стало возможным потому, что базовая юнит-экономика проекта оказалась убедительной для инвестора. Так, мы строили свои расчеты на основе разных параметров, включая наиболее важный — LTV (Lifetime Value): стоимость привлечения клиента должна быть не выше трети от его LTV.

Это нормальный показатель для стартапа, вполне реалистичный. Строить чрезмерно оптимистичные планы развития — плохая идея: они вселяют в инвестора ложную уверенность в скором получении прибыли и, если что-то идет не так, вызывают ощущение обманутости.

Грамотное планирование

Один из главных пунктов, переоценить который невозможно, — это планирование. Критически важными для нас было зафиксировать примерный бюджет проекта, допустимый объем финансовых затрат, а также срок, после которого мы начнем зарабатывать, а не только тратить.

Мы сразу решили, что лучше сделать реалистичный план с минимально необходимым объемом работ и задач. При этом перевыполнение плана — это всегда плюс: оно положительно влияет на инвесторов, они более охотно участвуют в новых раундах.

Мы описали только то, в чем были уверены: провели детальный анализ рынка и конкурентов, представили портрет нашего будущего клиента, посчитали, что вообще требуется для запуска банка. Для нас было важно потратить на запуск не более шести месяцев, иного варианта просто не было. Нам нужно было показать положительный трекшн и потенциал дальнейшего развития проекта.

Разработка стратегии

Следующий шаг — разработка стратегии. Для того, чтобы ее сформулировать, мы проводили глубокий CustDev и несколько сессий по дизайн-мышлению. Стратегия включала в себя не только то, что мы собираемся делать, но и то, чего внедрять точно не будем. Например, еще в самом начале мы решили, что в первый год после запуска не будем разрабатывать web-версию банка, а развиваться будет лишь мобильное приложение, оно — наш главный приоритет.

Мы понимали, что большинство банков разрабатывали свои сервисы пять-шесть лет назад, поэтому их продукты основаны на веб-версии. Но за это время пользовательское поведение изменилось — сегодня взаимодействие с банками происходит в основном через смартфоны и мобильные приложения.

Именно поэтому мы решили рискнуть, запустив первый в России банк без веб-версии — и выиграли! Выигрыш в том, что мы сэкономили массу ресурсов, включая силы разработчиков, финансы и время. Работа сразу на два направления — веб и смартфоны — это двойная нагрузка.

Кроме того, мы отказались от серверной инфраструктуры, выбрав полностью облачный вариант. Мы стали первым в России банком, чьи сервисы базируются исключительно на облачной платформе, без физических серверов. Это тоже очень помогло нам достичь главной цели — запуститься за полгода.

И последнее — мы сознательно решили не реализовывать максимально широкий функционал, а сосредоточиться на том, что наиболее важно для клиентов банков. И это тоже сработало — мы стали быстро развиваться, нас заметили, о нас стали говорить.

Необходимая база

В ходе планирования столь стремительного запуска (привычный для банков срок — год и больше) нам нужно было определиться с ресурсами, которые точно необходимы на начальном этапе. В итоге мы остановились на нескольких блоках, без которых было точно не обойтись.

Команда

С этим у нас не было особых проблем. Мы хорошо знали рынок и понимали, как собрать костяк команды. На это ушло два месяца из шести. За это время мы наняли около 70 человек. Сотрудников в основном набирали по рекомендациям и через соцсети (прежде всего, FB). В меньшей степени помог традиционный поиск через HeadHunter.

Ключевые сотрудники работают в офисе — это ядро команды, которое помогает наладить все необходимые процессы. Остальные работают либо в гибридном режиме (частично в офисе, частично на удаленке), либо полностью удаленно.

Аутсорс

Без сторонних специалистов справиться было бы нереально — слишком большой объем работы нужно было выполнить в сжатые сроки. Оптимальным вариантом стало нанять ключевых специалистов, которые, в свою очередь, отвечают за аутсорс: они знают всех подрядчиков и самостоятельно взаимодействуют с ними.

Такой подход позволил не нанимать огромное количество сотрудников, а обойтись сравнительно небольшой командой. Что точно нельзя было отдать на аутсорс — это поддержку клиентов и систему комплаенса. Это ключевые элементы для бизнеса, где качество сервиса имеет принципиальное значение. Поэтому их не только нельзя было отдать на сторону, но и к подбору сотрудников поддержки и системы комплаенса нужно было подойти особенно тщательно.

Готовые продукты

Изобретать велосипед для каждого отдельно взятого решения не нужно. Есть масса уже готовых к использованию продуктов, которые мы и стали применять. Это, например, модуль чата для приложения (хотя мы, конечно, сильно доработали изначальный продукт), а также системы хранения данных от «Яндекса», системы постановки и контроля внутренних задач, документооборота и т.п.

Запуск и система приглашений

До того, как запуститься для всех желающих, «Бланк» полтора месяца был доступен только по приглашению: для начала работы с банком требовалось, чтобы нового клиента пригласил кто-то из уже принятых в экосистему пользователей. Каждый из сооснователей раздал по 100 приглашений своим знакомым и друзьям. С приглашением выдавалось еще пять инвайтов, которые каждый мог предоставить уже своим собственным знакомым. И это сработало — количество пользователей начало стремительно увеличиваться.

Это стало нашей особой фишкой и частью стратегии по привлечению первых клиентов, а заодно позволило обеспечить плавный запуск и выиграть время для подготовки всей инфраструктуры под большое количество пользователей (например, 10 тыс.).

В итоге получился своего рода эффект Clubhouse, когда система инвайтов сильно способствовала популяризации сервиса.

Благодаря «закрытому» запуску по инвайтам у нас уже было три тыс. открытых счетов и 10 тыс. установок приложения. Наша идея «выстрелила»: не показывая продукт рынку, мы смогли достичь отличных результатов по привлечению клиентов — примерно половины от того, что показывают банки из топ-5 по России (у них в среднем от пяти до пятнадцати тысяч новых клиентов в месяц).

Как открыть свой банк 0

Банк — финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Прибыль от использования и распределения денег получают различные коммерческие организации. Но не все они являются кредитными, и не все имеют право осуществлять банковские операции.

Виды кредитных организаций

Существует большое количество организаций, основной деятельностью который является оборот денег. Например, их привлечением от населения и юрлиц занимаются инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, иностранная валюта покупается и продается на биржах, банковские гарантии могут выдавать страховые компании, а ссуды под залог — ломбарды. Однако деятельность всех перечисленных организаций не подпадает под действие закона «О банках и банковской деятельности».

Банк — это кредитная организация, обладающая исключительным правом на одновременное осуществление 3-х видов операций (всего их девять):

1. открывать и вести расчетные счета граждан и организаций;
2. привлекать денежные средства во вкладына условиях платности и возвратности;
3. размещать привлеченные средства от своего имени и за свой счет.

В свою очередь, кредитная организация (КО) — это юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании лицензии Центробанка РФ в целях извлечения прибыли. Таким образом, чтобы открыть банк, нужно получить возможность привлекать деньги именно во вклады с образованием и ведением счетов.

Выдачу лицензий финансовым организациям, не относящимся к кредитным, осуществляют Министерство финансов РФ, а инвестиционным фондам — Федеральная служба по финансовым рынкам. Все кредитные учреждения получают их в Центробанке.

• проведение расчетов по счетам между гражданами, организациями, учреждениями, банками;
• валютные операции наличными и в безналичной форме, включая куплю (продажу);
• привлечение, хранение, продажа, размещение драгоценных металлов в различной форме (слитки, монеты);
• кассовое обслуживание, инкассация денежной наличности, платежных, расчетных документов;
• переводы в любой валюте без открытия счетов от физических лиц;
• оформление банковских гарантий при проведении коммерческих расчетов и обслуживание госзаказов.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитные организации, которые не ведут расчетных и текущих счетов, и потому не относящиеся к банкам, могут совершать отдельные виды банковских операций. Для этого они также должны получить лицензию Центробанка. Он же устанавливает допустимый набор операций при ее выдаче. В зависимости от функционального назначения выделяется несколько видов НКО:

• Расчетные — обслуживание юрлиц, в том числе кредитных учреждений на межбанковском уровне, рынке ценных бумаг, валюты;
• Инкассации — перевозка денежных средства, расчетных и платежных документов, векселей (могут заниматься только одним видом деятельности);
• Кредитные НКО — выдавают ссуды, либо выступают в роли финансовых брокеров (посредников) при совершении кредитных сделок.
• Кредитные союзы — создаются ограниченным числом учредителей, связанных между собой профессиональными, деловыми интересами. Они вносят взносы в общую кассу, она же служит источником кредитов, которые выдаются только членам союза.

Главное отличие НКО от банков: они не вправе привлекать денежные средства физлиц и юрлиц, а также размещать их от своего имени и за свой счет.

Коммерческие банки

Банки вправе совершать любые кредитные, расчетные, валютные операции при условии получения соответствующих лицензий Центробанка. Банки делят по различным критериям, но чаще всего это стоимость активов и рейтинг надежности. Хотя эти показатели никак не отражают их правовое положение, они широко используются на практике. Например, при покупке оборудования за границей зарубежные банки предпочитают компании, оплата которых гарантирована крупным российским банком с высоким рейтингом.

Рэнкинги банков по данным «Эксперт-РА»

Разновидности банков

Количество банков в России постоянно сокращается. Если в 2008 году их было больше 3 000, в 2013 году осталось чуть больше 900 штук, а на начало декабря 2018 года функционировало 448. На все вопросы по поводу массового отзыва лицензий в последние 5 лет Центробанк давал скромный ответ: «контроль и надзор за выполнением законодательства в банковской сфере — это его работа». Судя по результатам, делает он ее хорошо.

По специализации банки бывают универсальные и специализированные. Большинство относится к первой категории, то есть имеет право на выполнение всего комплекса операций. Отдельные организации заняты обслуживанием определенной сферы экономики или промышленности («Газпромбанк»), или сосредотачивают усилия на каком-то направлении финансовой деятельности: инвестиционные, ипотечные, банки развития. Однако, набор услуг, предоставляемых клиентам, определяется не специализацией, а характером полученной лицензии.

Крупные банки создают в регионах свои дочерние структуры или филиалы. Они играют разную роль в развитии территорий. Если первые действуют наравне с местными банками и платят налоги в региональный бюджет, то филиалы «оттягивают» деньги из регионов.

Порядок действий

Банк может быть создан только в форме юридического лица: ООО или акционерного общества (закрытого или публичного, то есть ПАО). В качестве учредителей могут выступать как физические лица, так и юридические. Они должны иметь прочное финансовое положение (Указание ЦБР № 4336-У от 03.04.2017) и никаких долгов перед бюджетами всех уровней. При этом они не имеют права выходить из числа учредителей в течение первых 3-х лет. Помимо общих требований, создать банк можно только при соблюдении особых условий.

Получение разрешений

Коммерческий банк регистрируется в органах ФНС при наличии разрешения Центробанка. Оно выдается в порядке, определенной Инструкцией № 135-И от 02.04.2010 г (последние изменения в октябре 2018 года). Чтобы получить Свидетельство о государственной регистрации и лицензию на осуществление банковских операций, нужно представить в ЦБР большой пакет документов.

Какие документа нужны для открытия банка

• Заявление по утвержденной стандартной форме с указанием адреса для связи.
• Ходатайство о регистрации и выдаче лицензии с перечислением операций.
• Устав, включающий фирменное наименование, сведения о размере УК, исполнительных органах.
• Бизнес-план, соответствующий нормативным указаниям ЦБР и утвержденный общим собранием учредителей.
• Учредительные документы (протокол общего собрания с решением об учреждении банка, приказ о назначении директора, Совета директоров, главного бухгалтера).
• Платежные документы об уплате государственной пошлины за регистрацию и оформление лицензии (0,1 % от размера Уставного капитала, но не больше 500 тыс. рублей).
• Копии регистрационных документов ИП или организаций, выступающих учредителями банка.
• Для юридических лиц дополнительно аудиторские заключения, копии публикаций с финансовой отчетностью, балансы за 3 последних года.
• Результаты оценки соответствия квалификации и деловой репутации членов Наблюдательного совета банка.
• Документы о собственности (арендный договор) на полностью готовое к эксплуатации здание.
• Планы здания, помещений в нем, информация об их технической укрепленности, договоры по организации охраны (с лицензией на эту деятельность).
• Предварительный договор о намерениях с лицензированным страховщиком.

Порядок регистрации банка

Еще до подачи документов на регистрацию в территориальное отделение Центробанка (ЦБРФ) учредители должны запросить у него возможность использования наименования организации. Ответ приходит в течение 5-и дней. Заключение территориального отделения готовится в течение 90 дней, затем оно со всеми документами направляется в ЦБРФ. Окончательное решение требует ожидания в течение 6 месяцев.

После регистрации ЦБРФ направляет в территориальный орган ФНС разрешение, на основании которого регистрируется юридическое лицо — вновь созданный банк. Учредителям отправляется уведомление и открывается счет, на который нужно в месячный срок перечислить Уставной капитал. Лицензия выдается после его 100 % оплаты. С момента ее получения организация получает возможность проводить банковские операции с целью извлечения прибыли.

Банк России ведет реестр лицензированных кредитных учреждений

Требования к уставному капиталу банка

Размер УК для банков определен федеральным законом. Средства должны быть собственными, а не заемными. Они могут быть вложены в российских рублях и в валюте. Допускается оплата части УК имуществом (здание, банкоматы, терминалы), но не более 20 % стоимости акций или долей ООО при наличии отчета независимого оценщика.

Размер уставного капитала составляет не меньше:

• 300 млн руб. для желающих получить базовую лицензию;
• 1 млрд руб. для оформляющих универсальную;
• 3 млрд 600 тыс. руб. для тех, кто намерен работать со вкладами граждан.

Виды банковских лицензий

Лицензия на осуществление банковской деятельности выдается без ограничения срока действия, однако в ней прописан конкретный комплекс разрешенных действий:

• проведение операций в рублях без права ведения депозитов (привлечения средств);
• то же с возможностью вести расчеты в валюте;
• привлечение денежных средств во вклады и операции с драгметаллами (последнее требует согласования с Минфином);
• размещение денег в разные финансовые инструменты за свой счет и от своего имени;
• то же, но с использованием валютных средств;
• брокерская, дилерская, клиринговая и депозитарная деятельность.

Если банк выполняет не все операции, он вправе получить базовую лицензию. При осуществлении полного комплекса обслуживания, он может оформить универсальную. Она дает право открывать дочерние банки и филиалы за границей, а также приобретать доли в УК зарубежных банков.

Сначала банк может оформить базовую на отдельные виды операций, а затем, по мере развития, расширять объем своей правоспособности. В то же время, при выявлении нарушений Центробанк может ввести запрет на осуществление отдельных операций на срок до года, а также отозвать лицензию. Это автоматически означает прекращение деятельности.

Осуществление небанковской деятельности

Кредитные организации, в том числе банки, вправе осуществлять не только банковские операции. Они занимаются разными небанковскими видами деятельности, которые можно условно разделить на две группы.

1. Операционная деятельность, тесно связанная и типичная для банковского бизнеса: выдача гарантий, поручительств за предпринимателей, компании по денежным обязательствам; лизинг, факторинг (приобретение права требования от третьих лиц); аренда помещений, сейфов, ячеек; доверительное управление денежными средствами, консультационные услуги.
2. Любые иные сделки, не запрещенные законом. Банки — это коммерческие организации, ведущие предпринимательскую деятельность. Им запрещено заниматься производством, страхованием и торговлей. Все остальные сделки, не связанные с перечисленной деятельностью, они могут совершать так же, как другие организации.

Здание банка и персонал

При обращении за разрешением на открытие банка соискатель должен иметь в своем распоряжении полностью готовое и оборудование в соответствии с требованиями здание. В нем должны быть выделены помещения, предназначенные для работы с наличностью и другими ценностями. Они оснащаются пожарной и тревожной сигнализацией с выводом на пульт охранного предприятия. Помещения для работы с деньгами и драгметаллами должны обеспечивать надежную защиту жизни и здоровья сотрудников банка, сохранность ценностей. Основой для этого служат следующие нормативные документы:

— «Кабина защитная. Общие требования и методы испытаний». — «Сейфы, сейфовые комнаты и хранилища ценностей. Требования и методы испытаний на устойчивость к взлому».

Еще до старта нужно позаботиться о подборе кандидатур на должность управляющего банком, главного бухгалтера (его заместителя) и участников наблюдательного Совета (Совета директоров). Кандидаты не должны иметь судимостей, иметь высшее образование по специальности и опыт работы в банковских структурах не менее 2-х лет. Их деловая репутация не должна вызывать сомнений. Все документы на руководящих подаются в Банк России при подаче заявления на получение лицензии и тщательно проверяются.

Маркетинг

В развитых странах банки оказывают клиентам порядка 300 видов услуг. Российские предлагают заметно меньший список. Преимущественно в него входят:

• сберегательные счета;
• размещение займов;
• кредитование;
• операции на денежном рынке;
• депонирование средств;
• закладные операции;
• чековый клиринг;
• кассовое обслуживание;
• ведение расчетных счетов;
• услуги инкассации;
• зарплатные проекты.

Чтобы заинтересовать и привлечь клиентов банки предлагают им персональные продукты, активно используя данные своих персонифицированных баз. Самые перспективное направление развития банков на сегодняшний день направления услуг — это широкое внедрение информационных технологий.

Каждый банк должен иметь свой сайт с калькулятором стоимости банковских услуг, расчета кредитов по ипотеке, автокредитов с возможностью подать заявку прямо на сайте. Особенно большое значение имеет развитие Интернет-банкинга и мобильных приложений. Предлагая новые виды услуг в сети, банк формирует целый сегмент «сетевых» клиентов. Растет популярность бесконтактных платежей.

Чем проще получить услугу, тем она привлекательнее для пользователей. Маркетинговая стратегия банков развивается в направлении не только ориентации потенциального клиента на свои продукты, но на его запросы и реальные потребности. Это требует постоянного и тщательного изучения рынка, анализа меняющихся предпочтений потребителей банковских услуг.

Незаконная деятельность

На практике наиболее часто встречаются следующие виды незаконной банковской деятельности: осуществление банковских операций без регистрации и лицензии, а также исполнение кредитной организацией не разрешенных операций. Как правило, нелегальные банки управляют расчетными счетами специальных фирм-однодневок, через которые совершают обналичивание или транзит денежных средств по указанию и в интересах своих нелегальных «клиентов».

Этому способствует то, что отдельные организации по специальным федеральным законам имеют право осуществлять банковские операции без лицензии: клиринговые компании, платежные агенты, операторы по приему платежей. Как правило, при этом используются системы типа «Клиент-банк» и другие.

За подобную деятельность предусмотрено уголовное наказание (ст. 172 УК РФ). При выявлении преступления с ущербом более 2 млн 250 тыс. руб. виновный может получить штраф в размере до 300 тыс. руб. или лишиться свободы на 4 года. При особо крупном размере ущерба (9 млн) или групповых действиях его ожидает до 7 лет лишения свободы с миллионным штрафом.

Заключение

В большинстве случаев созданием своего банка интересуются микрофинансовые организации, оказывающие услуги населению. Им проще и быстрее получить статус небанковской кредитной организации или банка с базовой лицензией. Достаточно внести изменения в Устав и представить необходимый пакет документов в территориальное управление ЦБРФ.

Заявление рассматривается в более короткий срок (до 30 дней, а не 3 месяца, как для вновь образующихся организаций). Проводится проверка, затем выдается заключение и направляется на утверждение в ЦБРФ. В целом срок оформления сокращен в три раза. Территориальное учреждение направляет в ФНС информацию о внесении изменений в Устав МФО, после чего решение о выдаче лицензии принимается в течение 3-х дней.

Банковские услуги будут востребованы всегда, поэтому это перспективное направление деятельности при наличии достаточного капитала, условии соблюдения законодательных требований и проведении грамотной маркетинговой политики.

Открываем банк. Пошаговая инструкция

Не будем врать, запустить собственный банк — тяжело. Затраты исчисляются сотнями миллионов и в некоторых случаях даже переваливают за отметку в девять нулей. Но если они окупятся, предприниматель получит один из самых щедрых источников дохода. В этой статье разбираемся, как открыть свой банк с нуля, какой этому предшествует процесс и сколько это будет стоить.

Особенности бизнеса

Банковская сфера отличается высоким порогом вхождения — в неё практически невозможно попасть, не будучи состоявшимся предпринимателем со связями. Если же человеку удаётся это сделать, он получает в управление одну из наиболее доходных деловых активностей.

Ещё управляющие банком несут повышенную ответственность как перед клиентами, так и перед государством. Если не соблюдать обязательства, последуют жёсткие санкции: отзыв лицензии, штрафы, административная и уголовная ответственность. Более того, сфера жёстко регулируется Центральным банком, который лицензирует новые организации и оставляет за собой право замораживать их деятельность.

Плюсы и минусы открытия своего банка

Главное достоинство банкинга очевидно. Если не считать массовое производство, мало какое дело принесёт своему владельцу столько прибыли. А если у вас есть другой бизнес, то собственный банк может работать на покрытие его финансовых нужд, что довольно удобно.

Из минусов выделим многочисленные риски: невыплаты кредитов должниками банка, колоссальное влияние экономической обстановки, неблагоприятные изменения процентных ставок и серьёзные последствия операционных ошибок.

Анализ рынка и целевая аудитория

На фоне экономического кризиса банковская сфера тоже переживает упадок. Население берёт кредиты и ипотеки в меньших объёмах и стремится обналичивать свои накопления. В этих условиях можно сфокусироваться на работе с бизнесом: российские предприниматели будут стремиться заполнить пробелы после массового ухода иностранных организаций.

Стандартная целевая аудитория банка — мужчины и женщины в возрасте от 30 до 50 лет с доходом выше среднего, в браке и с детьми. Если банк будет работать с малым бизнесом, демографическая выборка особо не поменяется.

Форматы и предоставляемые услуги

Коммерческие банки фокусируются на разных аспектах финансовой деятельности. Их делят на следующие виды:

• Универсальные. Такие банки сотрудничают как с физическими лицами, так и с организациями и предоставляют широкий спектр банковских услуг. Они выдают кредиты, торгуют ценными бумагами, ведут счета, проводят безналичные переводы средств и занимаются прочими операциями, с которыми в первую очередь ассоциируется слово «банк». Это не только самый распространённый вид кредитных организаций, но ещё и самый устойчивый: разнообразие услуг защищает от различных рисков;
• Инвестиционные. Работают исключительно с коммерческими структурами и оказывают посреднические услуги. Банки из этой категории помогают бизнесам выпускать ценные бумаги на первичных рынках, чтобы привлечь инвестиции, и вкладываются в наиболее перспективные проекты;
• Ипотечные. Название говорит само за себя. Эти банки выдают кредиты на приобретение недвижимости физическим и юридическим лицам;
• Сберегательные. Эти банки принимают на хранение депозиты. На привлечённые средства они кредитуют частные лица и коммерческие организации;
• Рыночные. Работают с ценными бумагами.

Сегодня банки редко сосредотачиваются только на одном направлении. Гораздо более популярная практика — совмещать несколько функций и развиваться одновременно в нескольких сферах. Возьмём, к примеру, «Сбербанк», который работает одновременно в парах B2C и B2B, выдаёт кредиты, ипотеки и ведёт депозитные счета. Чем шире функциональное портфолио организации, тем больше клиентская база и выше прибыль.

Выбираем помещение

Географическая структура банка обычно делится на несколько помещений: головной офис и его подразделения. Для головного офиса лучше всего подойдёт локация в центре города рядом с удобными транспортными развязками. Здание должно быть одинаково доступным и для пешеходов, и для автомобилистов, поэтому хорошо, если рядом есть парковка и удобные тротуары.

Площадь пространства зависит от размеров банка, но обычно это 100 квадратных метров и больше. Само помещение лучше купить. На это уйдет примерно 50 000 000 рублей — вот пример лота.

Конкретное количество подразделений зависит от масштабов дела. Как и головной офис, разместите их рядом с объектами с высокой проходимостью — это станции метро, остановки наземного транспорта, торговые центры и прочие места, которые привлекают много людей. Оптимальное расположение — на первом этаже. Желательно оборудовать вход для инвалидов и людей с ограниченной мобильностью.

Площадь нужна поменьше, до 100 квадратных метров. Помещения под банк снять лучше на длительный срок — чем больше, тем лучше. На аренду одного помещения в пределах ТТК будет уходить примерно 300 000 рублей в месяц, а если рассматривать варианты ближе к центру, то получится около 500 000 рублей.

Когда будете выбирать помещения, обратите внимание на доступный объём энергетических мощностей. Банковские операции связаны с потреблением огромного количества электроэнергии. Помимо этого рекомендуем ответственно подойти к вопросу планировки — у всех помещений банка обязательно должна быть удобная клиентская зона и располагающий фронт-офис.

Понадобится не просто сделать ремонт, но и оформить все офисы в соответствии с визуальной айдентикой бренда. Иначе каждый офис будет восприниматься посетителями автономной единицей, оторванной от целого. Помещение бэк-офиса можно разместить на некотором удалении от головного офиса, чтобы меньше тратить на аренду.

Создание (регистрация) банка

Компания «Консалт-групп» оказывает юридические услуги по государственной регистрации банковских и небанковских кредитных организаций. Приобрести банк можно двумя способами — либо с нуля, либо купить готовый банк с уже имеющийся лицензией. Мы сможем помочь вам в обоих случаях.

Понятие банка

Банк – это кредитная организация, которая на основании лицензии Центрального банка РФ имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Оставьте заявку и мы перезвоним Вам
в течение 15 минут! Каждому, кто оставит заявку или позвонит нам сегодня — консультация по налоговым вопросам бесплатно!

Виды банков

Различают следующие виды банков:

1. Банки с универсальной лицензией.
2. Банки с базовой лицензией.

Банки с универсальной лицензией имеют право осуществлять все виды банковских операций.

Банки с базовой лицензией вправе осуществлять банковские операции с некоторыми ограничениями. В частности, они не могут размещать вклады, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, выдавать банковские гарантии, с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства.

Порядок создания банков

Банк может быть создан только в форме хозяйственного общества: акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью.

Решение о создании банка принимается его учредителями на общем собрании, которое оформляется протоколом. На собрании учредителей решаются вопросы о наименовании банка, его местонахождении, утверждается устав общества, устанавливается размер уставного капитала, о составе органов управления, об избрании лиц в органы управления обществом и другие вопросы.

Устав банка должен содержать:

1. полное и сокращенное фирменные наименования;
2. сведения об адресе и месте нахождения кредитной организации;
3. перечень осуществляемых банковских операций и сделок;
4. сведения о размере уставного капитала;
5. сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и об их полномочиях;
6. иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.

Минимальный размер уставного капитала банка устанавливается в сумме:

1. 1 миллиард рублей — для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией;
2. 300 миллионов рублей — для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией;

Банк России устанавливает предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала. Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства.

Также законом «О банках и банковской деятельности» предъявляются требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) банков.

Минимальный размер собственных средств (капитала) с 1 января 2018 года устанавливается в сумме:

1. 1 миллиард рублей (за исключением случаев, определенных частями 3 и 4 ст.11.2 закона) — для банка с универсальной лицензией;
2. 300 миллионов рублей — для банка с базовой лицензией.

Государственная регистрация банка

Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании банка осуществляется налоговой службой на основании решения Банка России о государственной регистрации с учетом особенностей, уставленных законом «О банках и банковской деятельности».

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Документы, необходимые для государственной регистрации банка

Для государственной регистрации банка в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы:

1. заявление с ходатайством о государственной регистрации банка и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. Подлинность подписей на заявлении удостоверяется нотариусом;
2. учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом;
3. устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);
4. бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) банка, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации;
5. документы об уплате государственной пошлины за государственную регистрацию банка и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании кредитной организации. Размер госпошлины за регистрацию банка составляет 4000 рублей. А за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании банка — 0,1 процента заявленного уставного капитала создаваемого банка, но не более 500 000 рублей;
6. аудиторские заключения о бухгалтерской (финансовой) отчетности учредителей — юридических лиц;
7. документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями — физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;
8. анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:
   о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии документа об образовании и о квалификации) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования — опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;
   о наличии (об отсутствии) судимости (с представлением оригинала справки о наличии (об отсутствии) судимости, выданной Министерством внутренних дел Российской Федерации);
9. анкеты кандидатов на должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:
   о наличии у этих лиц высшего образования (с представлением копии документа об образовании и о квалификации);
   о наличии (об отсутствии) судимости (с представлением оригинала справки о наличии (об отсутствии) судимости, выданной Министерством внутренних дел Российской Федерации);
10. документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), необходимые для оценки деловой репутации учредителей (участников) банка, кандидатов в члены совета директоров (наблюдательного совета), лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа юридического лица — учредителя (участника) кредитной организации, приобретающего более 10 процентов акций (долей) кредитной организации.

Помимо этих документов Центральный банк Российской Федерации самостоятельно запрашивает в налоговом органе сведения о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями банка, и сведения о выполнении учредителями — юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года. Банк вправе представить документы, содержащие указанные сведения, по собственной инициативе.

Решение о государственной регистрации банка и выдаче ему лицензии производится в срок не более 6 месяцев с даты представления всех документов.

После принятия решения о государственной регистрации ЦБ РФ направляет сведения и документы в налоговую службу, которая в срок не более чем 5 рабочих дней вносит в ЕГРЮЛ соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России. Банк России не позднее 3 рабочих дней со дня получения информации о внесенной в ЕГРЮЛ записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала банка и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц.

При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Банк имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Услуги «Консалт-групп» при создании банка

1. Консультация по всем правовым и бухгалтерским вопросам;
2. Помощь в подготовки учредительного собрания;
3. Подготовка всего необходимого пакета документов для регистрации банка в соответствии с требованиями законодательства и ЦБ РФ. В штате нашей компании работают не только юристы, но и экономисты, что дает возможность подготовить не только юридические, но и экономические (бухгалтерские) документы;
4. Сопровождение у нотариуса;
5. Сдача документов в ЦБ РФ для принятия решения о регистрации банка и выдачи банковской лицензии и сопровождение процесса рассмотрения данных документов на протяжении всего срока;
6. Получение документов после регистрации;
7. Для акционерных обществ – регистрация эмиссии акций;
8. Постановка на учет во внебюджетных фондах и органах статистического учета;
9. Открытие расчетного и корреспондентского счета;
10. После регистрации банка — консультации по вопросам сдачи отчётности банка в ЦБ РФ, соблюдения финансовых нормативов ЦБ РФ, о том, что может считаться сомнительными сделками и пр.

Оставьте заявку и мы перезвоним Вам
в течение 15 минут! Каждому, кто оставит заявку или позвонит нам сегодня — консультация по налоговым вопросам бесплатно!