Что такое фондирование в банке
Перейти к содержимому

Что такое фондирование в банке

  • автор:

Фондирование

Фондирование

Фондированием называется процесс привлечения банком всевозможных активов с целью обеспечения его прямой деятельности, а именно финансирования его активных операций. Источником фондирования могут быть различные средства. Например, межбанковские кредиты, деньги клиентов финучреждения, которые держат свои сбережения на депозитных или расчетных счетах, а также финансы, что были взяты на национальном или международном рынке капитала.

Фондирование делится на краткосрочное и долгосрочное, и при оценке финансовой деятельности банка также берется в учет и его структура. Так, к первому понятию можно отнести непосредственно текущие клиентские счета, а ко второму — заимствования на рынках капитала. Главным условием полноценного и стабильного функционирования банка является точная сбалансированность этой ресурсной базы, стоимость которой может быть:

  • Высокой. Выпущенные эмитентом ценные бумаги (облигации).
  • Низкой. Объем денежных средств, который находится на расчетных счетах действующих клиентов кредитной организации.

Базовым условием, необходимым для стабильного функционирования банка, является наличие отличных друг от друга источников фондирования, т. к. прямая зависимость финансового учреждения от конкретной ресурсной базы несет за собой большие риски. Так, если в пассивах кредитной организации большую часть занимают розничные депозиты, то так или иначе возрастают риски утраты ликвидности. При этом те банки, которые осуществляют фондирование по большей части на межбанковском рынке, подвергаются опасности во время нестабильной экономической ситуации и падения рынков.

Значение слова «фондирование»

  • Фондирование — это привлечённые ресурсы, используемые банком для обеспечения своей основной деятельности.

Источниками фондирования могут быть средства на депозитных, расчётных и текущих счетах клиентов, заимствования на российских и международных рынках капитала, межбанковские кредиты и другие. На сегодняшний день основную долю привлеченных средств в банках формируют средства клиентов.

При оценке финансовой деятельности банка всегда анализируют структуру фондирования, в том числе его срочность и стоимость.

Фондирование может быть долгосрочным и краткосрочным. Например, к первому относятся заимствования на рынках капитала, а ко второму — текущие и расчётные счета клиентов. Сбалансированность ресурсной базы с активами по срокам обеспечивает полноценное функционирование банка.

Стоимость привлеченных ресурсов условно можно разделить на высокую, например у выпущенных облигаций, и низкую — у средств клиентов на текущих и расчётных счетах.

Стоит отметить, для устойчивости кредитной организации необходимо разнообразие ресурсной базы. Зависимость банка от какого-либо источника фондирования несёт в себе повышенные риски. Например, высокая доля розничных депозитов в пассивах кредитной организации несёт в себе риск потери ликвидности. Банки, фондирующиеся в основном на межбанковском рынке, как правило, в большей степени уязвимы в периоды экономической нестабильности.

фонди́рование

1. концентрация капитала, получаемого коммерческими организациями на рынке в форме долгосрочных кредитов для решения задач инвестирования ◆ По его мнению, стоимость фондирования снижается и в течение ближайшего времени оно будет доходить до банков третьего и четвертого уровня, которые в основном и показывают убытки. Наталья Старостина, «Убытки банков растут», 2010 г. (цитата из НКРЯ) ◆ «Все равно банкам будет достаточно сложно конкурировать со Сбербанком, тем более при сложившейся ситуации с привлечением фондирования. Юрий Нехайчук, «Экспресс-метод Сбербанка», 2008 г. (цитата из НКРЯ) ◆ Замедление притока средств на депозиты от физлиц и коммерческих предприятий, а также трудности с фондированием на рынках капитала не мешают банковскому сектору демонстрировать впечатляющие результаты. Елена Зубова, «Полтриллиона в депозиты», 2008 г. (цитата из НКРЯ)

Делаем Карту слов лучше вместе

/>Привет! Меня зовут Лампобот, я компьютерная программа, которая помогает делать Карту слов. Я отлично умею считать, но пока плохо понимаю, как устроен ваш мир. Помоги мне разобраться!

Спасибо! Я стал чуточку лучше понимать мир эмоций.

Вопрос: для проформы — это что-то нейтральное, положительное или отрицательное?

Что такое фондирование?

что такое фондирование

Термин «фондирование» применяется во многих сферах человеческой деятельности, чему способствует происхождение этого слова. Фондом принято называть любую совокупность каких-либо элементов, объединенных по общему признаку. Поэтому возможны разные формы фондирования, например:

  1. фондирование документов (архивация документальных носителей по фондам и коллекциям согласно регистрам)
  2. личное фондирование (накопление материальных и иных ресурсов для личного потребления)
  3. государственное фондирование (создание централизованных фондов ресурсов для обеспечения государственных нужд) и др.

В плановой экономике фондирование это распределение дефицитных товаров согласно плану материально-технического снабжения. Для современного бизнеса фондирование связано, как правило, с деятельностью банковской системы и предпринимательством, банковским ценообразованием и управлением собственными затратами.

Назначение банковского фондирования

Как любая коммерческая организация, банк заинтересован в получении прибыли. Прибыль рассчитывается как разница между выручкой от реализации продукции и себестоимостью ее производства.

У банков денежные средства обычно находятся в виде активов: ссуд частным и корпоративным клиентам, в виде ценных бумаг, кассовой наличности, драгоценных металлов, недвижимости и т.п. Их объединяет один признак – они должны быть доходными.

Себестоимость этих продуктов зависит, в первую очередь, от цены используемых ресурсов. И здесь отмечаем еще одну особенность банков: ресурсами для их деятельности тоже являются денежные средства. Но уже в качестве пассивов — собственных или привлеченных.

К пассивам банка относят уставной капитал, средства клиентов на счетах, эмиссионный доход, прибыль от выданных кредитов и инвестиций, полученные межбанковские кредиты и т.п.

виды задолженностей

Поскольку банк должен заплатить за привлеченные средства, они формируют его расходы, т.е. себестоимость банковских продуктов. Поэтому привлеченные средства называют «обязательствами банка» или «денежными требованиями».

Соответственно, прибыль банка складывается как разница между стоимостью привлечения пассивов и доходностью активов. Эта маржа может измеряться по-разному: в процентах по разным видам продуктов, кредитным ставкам, общей рентабельности учреждения и т.п. Главное, что она всегда зависит от двух составляющих – эффективности привлечения средств и грамотности их размещения на финансовом рынке.

Именно банковское фондирование обеспечивает привлечение ресурсов для основной деятельности этих денежно-кредитных организаций. Так называют не только сам процесс получения денег из различных источников, но и уже аккумулированные финансы, а также процедуру финансирования активных операций банка из этих средств.

Таки образом, в упрощенном варианте банковская деятельность сводится к тому, чтобы как можно дешевле купить денежные средства в процессе фондирования и по возможности дороже продать их клиентам.

Источники банковского фондирования

Специалисты выделяют несколько основных источников фондирования:

  • средства клиентов банка на счетах и депозитах;
  • межбанковские кредиты;
  • кредиты на международных и российских рынках капитала;
  • долговые бумаги – облигации и еврооблигации;
  • целевое финансирование от акционеров, банков развития, малого предпринимательства и т.п.

Эти способы отличаются по своей доступности для разных банков, стоимости и продолжительности периода привлечения средств. При оценке структуры пассивов банка на эти показатели обращают внимание эксперты, инвесторы и клиенты.

Доступность

Самым доступным источником новых оборотных средств для банков являются счета клиентов – расчетные, текущие, депозитные и др. Подписывая договор банковского обслуживания, клиент соглашается с использованием его денег банком на определенных условиях и в установленный срок. Поэтому тратить время на подписание дополнительного соглашения для фондирования не требуется.

Вклады населения и юридических лиц собираются через широкую сеть отделений по всей стране. Чтобы опередить конкурентов в этом рыночном сегменте, банки тщательно изучают ставки и условия друг друга, проводят агрессивную рекламу, формируют уникальные предложения своих продуктов.

Остальные источники фондирования более доступны крупным банкам. Имея солидные уставные капиталы, многолетний опыт стабильной работы на рынке, широкую сеть представительств и филиалов, репутацию надежного заемщика, они становятся привлекательными для получения кредитов и целевого финансирования. Осуществление публичного заимствования через выпуск долговых бумаг, в т.ч. на международном фондовом рынке, также невозможно без существенных финансовых гарантий.

Финансовые активы компании

Банки не стремятся сосредоточиться только на одном источнике средств, в пассиве банков должны присутствовать все их виды. Это придает устойчивость и ликвидность банковской системе, поскольку снижает операционные риски. Например, слишком высокая доля вкладов населения в ущерб межбанковским кредитам может обанкротить учреждение при возникновении потребительской паники, а экономический кризис способен надолго вогнать фондовый рынок в депрессию и подорвать возможности целевого кредитования.

Срочность

Несмотря на привлекательность средств клиентов для фондирования банка, они обладают критическим недостатком – краткосрочностью. Фактически все счета являются вкладами «до востребования», поэтому распоряжаться ими банк может ограниченно. В любой момент собственник средств потребует возврата денег, а банк по закону должен их вернуть, даже если срок вклада не истек. Соответственно доходность от вложения этих фондов в активные операции получается невысокая – они будут направлены на выдачу краткосрочных займов.

Иначе обстоит дело с межбанковскими кредитами, фондовыми рынками и иными источниками. Деньги предоставляются на более длительный срок – на годы, вплоть до нескольких десятков лет. Полученные средства можно направить на долгосрочные инвестиции и кредиты. Чем дольше заемщик пользуется банковскими деньгами, тем выше доход банка, который формируется из ежегодных процентов.

Стоимость

Стоимость источников фондирования формируется аналогично стоимости всех рыночных товаров и услуг. Финансисты в этом случае говорят о «дешевых» и «дорогих» деньгах. Если проценты по оплате полученного кредита высокие по сравнению со среднерыночными условиями, то это «дорогие» деньги, если же наоборот, то «дешевые».

Самым дорогим и рискованным источником являются средства клиентов, потому что в данном сегменте высока конкуренция банков. Чтобы привлечь потребителей, учреждения повышают депозитные ставки, уменьшая доходность этих фондов. Покрывать потери приходится с помощью постоянного привлечения новых клиентов, формируя неустойчивую пирамиду.

Это характерно для мелких (реже средних) банков и привело к санациям и массовым банкротствам в 2014-2016 годах. Для крупных банков доступно дешевое фондирование на межбанковском рынке и иные источники. Однако с 2014 года внешнее кредитование российских банков из-за политической ситуации крайне затруднено или вовсе невозможно.

Таким образом, требуется баланс активов и расходов банка на фондирование по срокам и стоимости. Это обеспечивает положительную маржу, ликвидность и устойчивость банка.

Следовательно, формировать свои фонды необходимо исходя из целевой ориентации будущих активных операций. Иными словами, если вы хотите выдать кредит клиенту на 1 год под 10% годовых, то сами взять аналогичную сумму должны по ставке менее 10% годовых на срок более 1 года.

Это важно, ведь накопив значительные «дешевые», но краткосрочные средства, банк не сможет участвовать в долгосрочном кредитовании, теряя прибыль, т.к. его ресурсы будут заморожены из-за плохого финансового менеджмента.

В идеальной ситуации запланированные активные операции должны быть разбиты на краткосрочные, долгосрочные, «дешевые» и «дорогие» с указанием конкретных сумм. Последующее фондирование также проводится по этим группам под определенные цели.

Показатели фондирования

В банковской сфере применяются достаточно сложные формулы для расчета значения показателей эффективности фондирования.

Основным индикатором является ставка фондирования, т.е. стоимость привлеченных средств. Она рассчитывается для каждой банковской сделки с учетом срочности конкретного ресурса, его стоимости, особенности продукта и желаемой доходности операции. Главное условие, которое должно быть заложено в расчет — получение положительной маржи, т.е. прибыли. Методы расчета отличаются в зависимости от сочетания разных параметров:

  1. рыночных индикаторов;
  2. фактической стоимости ресурсов;
  3. экспертной оценки;
  4. внутренних расчетов;
  5. категории банковских продуктов (с фиксированной, изменяемой или неопределенной срочностью).

Ставка может рассчитываться на любой срок – неделю, месяц, год, несколько лет. Выбранный вариант зависит от стратегии банка, его продуктов, особенностей источников средств и процедуры фондирования.

Коэффициент фондирования отражает его эффективность и показывает отношение активов к пассивам в денежном выражении. Рекомендуемое значение – более 1. Низкий уровень риска в данном случае означает, что активные операции позволяют получать стабильный доход для покрытия всех расходов по фондированию и извлечения прибыли.

листинг на биржах США

Показатель чистого стабильного фондирования (NSFR) определяется как отношение ресурсов банка к его активам и внебалансовым обязательствам. При этом расчет обязательно проводится с учетом структуры пассивов и активов. Допустимое минимальное значение должно быть 100%, оно отражает покрытие всех банковских операций стабильным фондированием. Для банков, особенно крупных, этот показатель является нормативом. Кроме того, существует коэффициент достаточности капитала, который также может подразделяться по нескольким уровням: базовый, основной, собственный или общий.

Норматив (коэффициент) достаточности капитала считается как капитал / сумма депозитов × 100 %. Для каждого уровня установлено свое пороговое значение, в европейских банках оно обычно составляет 4-10%. Снижение показателя ниже этого порога является признаком рисковой финансовой политики банка и должно повлечь за собой санкции регулятора.

Удобным средством принятия решений является матрица фондирования. Она графически отражает сбалансированность пассивов и активов банка по их срочности и стоимости. Для этого построчно отражаются разные виды пассивов, а по столбцам указываются активы. Или наоборот. На пересечении образуются пары – объем финансирования каждой активной операции из конкретного источника.

Примеры фондирования

Большинство рассмотренных показателей носят конфиденциальный характер. Банки не указывают подробную информацию в своей финансовой отчетности, которую публикуют на официальных сайтах. Но в разделе «Для акционеров и инвесторов» можно найти данные о структуре фондирования и уровне обеспеченности.

Отчет ВТБ содержит информацию о том, что стратегия развития предполагает уменьшение доли фондирования через кредиты и долговые бумаги с увеличением доли привлеченных средств физических лиц до 40%. Банк стремится привлекать больше клиентов из среднего и малого бизнеса и увеличивать остатки на текущих счетах.

дисконт

Раскрывая структуру своих пассивов, ВТБ подчеркивает снижение доли фондирования от Банка России на 9% и долговых ценных бумаг на 0,8% за два года. За этот период отмечается снижение доли средств юридических лиц на 27,2% при ее росте для физических лиц на 20,5%.

Анализ показывает, что ВТБ стремится поддержать устойчивую капитальную базу для сохранения доверия клиентов, акционеров и инвесторов. При этом он размещает более полную информацию о своей деятельности, чем другие российские банки, которые ограничиваются указанием коэффициентов без представления подробной структуры пассивов.

За рубежом

Иностранные банки, раскрывая по закону информацию для инвесторов, также не указывают все данные по своему фондированию. Известные рейтинговые агентства, например, Moody’s, S&P или Fitch, используют свои индикаторы для оценки стабильности банков.

Например крупный английский банк Barclays, как и другие иностранные кредитные организации, размещает ежегодный финансовый отчет на своем сайте. В нем подробно указывает источники фондирования и их объемы.

По данным отчета 2017 г. Barclays показывает исключительную стабильность: CET1 ratio (коэффициент достаточности капитала 1-го уровня) составил 13,3% при норме в 4,5%, поднявшись за год на 0,9 пункта.

Реструктуризация и рефинансирование

В качестве причин такого роста аналитики Barclays отмечают удачные финансовые операции, рост прибыли, увеличение привлечённых средств от клиентов, увеличение дивидендов, сокращение активных операций, а также выборы президента США, американскую налоговую и пенсионную реформу. Банк планирует увеличить пассивы для предотвращения влияния международного кризиса на свою деятельность.

Таким образом, фондирование является основой банковской деятельности. Оно обеспечивает бесперебойную работу и финансовую эффективность учреждения. Разнообразие и сбалансированность привлекаемых средств уменьшает риск и уязвимость банков, особенно в период экономической нестабильности.

Фондирование — что это такое

Термин «фондирование» нередко фигурирует в новостях связанных с экономикой, бизнесом и банками, но что он означает ясно далеко не всем. Кроме того из-за частоты применения в нескольких направлениях понятие размывается и утрачивает конкретику.

Трескова Клавдия Анатольевна

Фондирование – что это такое и как оно связано с банками и бизнесом, разобрался Бробанк.

  1. Что такое фондирование
  2. Особенности банковского фондирования
  3. Источники фондирования в банках
  4. Срочность
  5. Стоимость
  6. Ставка фондирования
  7. Как источники фондирования влияют на ценообразование
  8. Раскрытие информации о фондировании

Что такое фондирование

Фондирование – понятие, которое применяют в нескольких сферах. Его используют для обозначения совокупности нескольких элементов, объединенных по одному признаку. Но чаще всего термин связывают с банковским сектором.

Фондирование отличается в зависимости от признака объединяемых объектов:

  1. Фондирование документов – относится к архивированию документальных носителей в фонды и коллекции.
  2. Личное фондирование – подразумевает накопление ресурсов и капитала для индивидуального использования.
  3. Государственное фондирование – означает консолидацию ресурсов для обеспечения страны и населения.

Если речь идет о плановой экономике, под фондированием подразумевают перераспределение недостающих ресурсов между отраслями или предприятиями, согласно установленному плану.

В современных реалиях фондирование в основном ассоциируют с банковским сектором, предпринимательством, ценообразованием в банках и управлением затратами в компаниях.

Фондирование для банков означает процесс привлечения ресурсов (фондов) для обеспечения основной деятельности.

Фондирование для банков - это процесс привлечения фондов для обеспечения основной деятельности

Особенности банковского фондирования

Главная цель любого бизнеса – получение прибыли. Она складывается из разницы между ценой реализуемой продукции и себестоимостью.

Активы и пассивы у банков, в отличие от производственных предприятий состоят из денег. Активы могут находиться в кредитах выданных клиентам, ценных бумагах, драгметаллах, кассовой наличности и т.д. А пассивы выражены уставным капиталом, деньгами на счетах клиентов, процентами от выданных займов и вложенных инвестиций, полученными кредитами на межбанковском рынке и другими ресурсами. В итоге себестоимость банковской услуги зависит от цены привлеченного источника.

За пользование привлеченными фондами банк платит владельцу ресурса. Это учитывается в расходах банка. В итоге главная задача банка для эффективной работы – «купить» денежные средства как можно дешевле, а продать своим клиентам как можно дороже.

Источники фондирования в банках

  • деньги, размещенные на счетах и вкладах физических и юридических лиц;
  • средства, заимствованные на отечественных и международных фондовых рынках;
  • межбанковские кредиты;
  • облигации и еврооблигации;
  • целевое финансирование от акционеров, банков развития и малого предпринимательства.

Все источники отличают разной доступностью. Легче всего распоряжаться средствами, хранимыми на расчетных, текущих и депозитных счетах клиентов. При этом банк подписывает с владельцем средств договор на их использование в момент открытия счета. Поэтому компания затрачивает минимум времени на дополнительные согласования.

Срочность

  • долгосрочные, если они были взяты на фондовых рынках, у Центробанка или других банков;
  • краткосрочные, если средства взяты со счетов клиентов банка.

Для стабильности работы банка в структуре источников фондирования должен быть соблюден баланс привлеченных ресурсов и активов. Например, если основным ресурсом будут выбраны вклады физических лиц, это может привести к банкротству организации, если одновременно все вкладчики захотят закрыть депозиты. Банк по закону обязан вернуть деньги с вклада по первому требованию. Поэтому наличность на счетах клиентов обладает критическим недостатком – ограниченным сроком. В связи с этим их можно направлять только на выдачу краткосрочных кредитов. В то же время межбанковские кредиты или займы на фондовых биржах могут быть оформлены на годы и даже десятки лет.

Стоимость

  • дешевые;
  • дорогие.

Дешевизна или дороговизна ресурса зависит от величины процентов, которые следует внести за пользование деньгами, в сравнении со средней ценой по рынку. Самый дорогой и рискованный источник – деньги вкладчиков, потому что в этом сегменте конкуренция банков жестче всего. Для привлечения новых вкладчиков банку приходится завышать процентные ставки по депозитам. Это приводит к снижению доходности и провоцирует банк на очередные затраты на привлечение очередного потока клиентов для исполнения всех обязательств. Такое поведение более свойственно молодым или мелким банкам.

Крупные игроки очень редко ввязываются в «борьбу» за деньги вкладчиков, которая очень схожа по признакам с финансовой пирамидой. Известным и устойчивым банкам доступны более дешевые межбанковские кредиты, поэтому они используют их. Однако перевес в пользу только межбанковских кредитов может сделать банк уязвимым в периоды экономической нестабильности. Поэтому финансовые компании стараются сочетать все источники фондирования.

Для эффективной работы и получения прибыли от кредита, выданного клиенту по ставке 8% на 1 год банк должен суметь найти источник стоимостью дешевле 8% и длительностью больше 1 года.

Если пренебречь таким правилом, можно накопить много «дешевых», но краткосрочных фондов. Банк не сможет предоставлять долгосрочные кредиты и станет неустойчивым из-за некачественного менеджмента. При правильном планировании активные операции сегментируют на краткосрочные, долгосрочные, дешевые и дорогие с указанием конкретных сумм, и уже под них подыскивают источники фондирования.

Источники фондирования делят на краткосрочные, долгосрочные, дешевые и дорогие

Ставка фондирования

При анализе структуры фондирования пристального внимания заслуживают срочность и стоимость привлеченных средств. По-другому эту стоимость называют «ставка фондирования». Подсчет ставки производят для каждой сделки, с учетом срочности ресурсов и требуемого уровня доходности. Ставку фондирования рассчитывают как для расходных, так и для приходных операций. Такие действия предпринимают, чтобы при установлении процентной ставки по кредитам и депозитам, были утверждены показатели, которые принесут прибыль, а не убыток.

  • рыночных индикаторов;
  • стоимости источников;
  • оценки экспертов;
  • произведенных внутренних расчетов;
  • типа банковского продукта – с фиксированной или плавающей ставкой или сроком.
  • недели – 1,2,3;
  • месяцы – 1,2,3 вплоть до 11;
  • среднесрочные периоды в годах – 1 год, 1,5 года, 2, 2,5 и 3 года;
  • долгосрочные в годах – 5,7, 10, 15, 20, 25 и 30 лет.
  1. Исходя из операций, которые направлены на привлечение ресурсов. В основу будет взят период, который предшествует ему и ближе всего к планируемому. Например, при сроке сделки 8 лет, воспользуются ставкой для 7 лет, а для периода сделки в 1,4 месяца, в основу положат ставку фондирования на год.
  2. Исходя из банковских операций, которые связаны с размещением привлеченных ресурсов. В этом случае в основу закладывают ближайшее большее значение. Например, заем выдают на срок до 5,5 месяцев, для подсчета возьмут ставку для полугодового периода.

В итоге получается, что подсчет ставки фондирования в конкретной кредитной организации отражает конечную себестоимость банковского продукта или услуги. Поэтому скрупулезный подсчет ставки напрямую влияет на то, получит банк прибыль или убытки.

Коэффициент фондирования показывает отношение активов к пассивам и отражает его эффективность. Желательно, чтобы этот показатель был больше 1. Тогда он показывает, что активные операции позволяют получать стабильную прибыль для покрытия расходов на финансирование источников фондирования.

Коэффициент фондирования показывает отношение активов к пассивам и отражает его эффективность

Как источники фондирования влияют на ценообразование

Фондирование оказывает существенное влияние на ценообразование в банковской сфере. Аналитики вычитывают какие цены устанавливать на услуги, чтобы суметь конкурировать на рынке, и не получить отрицательный финансовый результат от заключенных сделок. Поэтому себестоимость будет высчитана на основе ставки фондирования, а в цену добавят маржу банка, которую он заработает при обслуживании клиентов. В итоге маржа кредитной организации зависит от эффективности привлеченных средств и правильности их размещения.

  1. Потеря ликвидности. Если привлеченные ресурсы утратят ликвидность, те есть возможность быстро окупаться, компании придется снизить объем проводимых сделок. В особо кризисных ситуациях придется и вовсе приостановить одно из направлений деятельности. Например, временное снижение объемов кредитования или привлечения депозитов.
  2. Процентный риск. Когда Центробанк РФ резко повышает или понижает ключевую ставку или ставку фондирования у банков меняются затраты на выплату процентов по депозитам и доходы от выданных кредитов. В частности, недавнее падение ключевой ставки до уровня 4,25% повлияло на желание банков работать с льготной ипотекой по ставке 6,5%. Теперь разница, которую компенсирует ЦБ РФ банкам, стала меньше и это снизило выгоду банков по этому направлению. В момент запуска льготной ипотеки ключевая ставка была установлена на уровне 5,5%. Однако независимые эксперты до сих пор считают, что стоимость фондирования для банков по этому виду ипотечного кредитования осталась на уровне февраля-марта 2020 года.
  3. Валютный риск. Этот вид риска возникает в том случае, когда в структуре активов и пассивов банка много иностранной валюты. При колебании курсов основной инвалюты в структуре возникнет нестабильность финансовой компании.

В итоге любой из этих рисков может оказать влияние на ставку фондирования и итоговую стоимость предложений банков.

Раскрытие информации о фондировании

Привлечение ресурсов для банков – постоянный процесс, который нельзя недооценивать. Новые фонды помогают стабилизировать финансовую деятельность кредитной организации. Кроме того структура источников фондирования должна быть сбалансированной, чтобы падение ликвидности какого-то одного ресурса не обвалило деятельность всей компании.

Российские банки не разглашают данных об источниках фондирования. Найти какую-то часть информации о структуре источников можно в разделах для акционеров или инвесторов. Хотя обычный гражданин, который не связан с банковской аналитикой или фондовыми рынками, все равно не сможет «прочесть» приведенные данные. Кстати большинство иностранных банков тоже держат информацию о структуре фондирования в секрете. Однако некоторые стабильные игроки целенаправленно публикуют эти данные для подтверждения прозрачности сведений инвесторам и увеличения своего влияния.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *