Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам
За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», далее – Закон № 177-ФЗ).
Недоумение у клиентов банков, равно как и у юристов, вызывает судебная практика, сложившаяся вокруг споров АСВ с вкладчиками банков с отозванной лицензией. Причем, роль агентства в этих спорах направлена не на защиту интересов этих вкладчиков, а, наоборот, на взыскание с них денежных средств или на отказ в страховой выплате. Подобные споры в судах многочисленны, более того, они затрагивают уже не только интересы физических лиц – вкладчиков, но и ставят под угрозу бизнес многих компаний, которые имели расчетные или депозитные счета в банках с отозванной лицензией (например, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11 сентября 2018 г. № 46-КГ18-33, Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2019 г. № 306-ЭС17-19388(27) по делу № А65-5821/2017, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. по делу № 9-КГ16-3, постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2017 г. по делу № А53-2832/2016 15АП-887/2017).
Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.
Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.
При открытии банковского вклада (или счета) и внесении денежных средств обязательно требуйте от банка предоставления первичных документов и (что крайне важно!) сохраняйте их – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Вся первичная документация – это доказательства. Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут. Договор вклада носит реальный характер – внесение денег обязательно должно быть, и оно должно быть подтверждено (п. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).
Денежные средства должны быть первоначально внесены на ваш вклад именно вами, лично, желательно, наличными через кассу банка. Если первичное внесение денежных средств будет от третьего лица, то договор может быть расценен как незаключенный, а вклад – как невнесенный. Например, Иванов и банк подписывают договор вклада, при этом, вкладчиком указывается Иванов (то есть подписант), а прием денег или безналичный перевод суммы вклада, отраженной в договоре, осуществляет Петров или ООО «Ромашка». При отзыве у банка лицензии за выплатой обращается Иванов. Высокая вероятность того, что может возникнуть юридический спор о заключенности договора вклада именно между Ивановым и банком, что может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Еще в 2015 году КС РФ отметил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).
При открытии вклада онлайн, а это сегодня популярно, так как в таком случае предлагается повышенный процент, не пожалейте времени – сходите после этого в банк и заверьте договор вклада, а также получите заверенную выписку по счету вклада. Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключенности договора вклада при отсутствии бумажных документов будет непросто (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).
Не дробите вклад. «Дробление вклада» – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).
Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).
Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).
Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – «технические записи по счетам, не создающие правовые последствия». Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III «Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов» Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).
Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то «схлопывать» их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной «зачетом» проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития»).
Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу «1,4 млн руб. на один банк», а не на один счет.
Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.
Стоит ли открывать вклад в банке сейчас
Последние события в России и во всём мире тревожат граждан. Люди беспокоятся о том, как сохранить свои деньги и приумножить их. Поэтому многие задают вопрос: стоит ли открывать вклад сейчас или подождать некоторое время? Но тогда нужно придумать, куда девать деньги, чтобы не держать их под подушкой. На эти и другие вопросы относительно хранения финансов постараемся подробно ответить в этой статье.
Обзор текущей ситуации с банковскими вкладами
В этом году в экономике происходит масса событий, от которых рынок просто штормит. Народ не привык к тому, что банки сначала повышают ставки до рекордных значений, затем снова их уменьшают. Все привыкли, что раньше по вкладам были примерно одинаковые проценты, а сейчас банки несколько раз в месяц пересматривают их значение и меняют процентную ставку.
Почему были высокие проценты и почему они падают
Причина скрывается в политике Центрального Банка, которая напрямую влияет на ключевую ставку (КС) по кредитам и вкладам. Если ключевая ставка повышается, то увеличиваются проценты по вкладам. Когда КС уменьшается, тогда кредитные организации уменьшают доходность по депозитам и вкладам.
В феврале 2022 года ЦБ кардинально увеличил ключевую ставку до 20%, такого в России ещё не было. Ставка 9,5% годовых считалась выгодной, особенно в сравнении с 4-5% — такая ставка была долгое время оптимальной.
Ситуация напрямую зависит от экономики страны. Вкладчики после объявления санкций некоторым российским банкам начали забирать свои деньги со счетов. Поэтому ставки по вкладам подняли и люди понесли свои деньги обратно. Притом, самые большие ставки (23-25%) предложили банки, которые попали под жесткие санкции.
В апреле ЦБ снова провёл пересмотр ключевой ставки, она снизилась до 17%, соответственно банки снизили процент до 15-16%. В мае КС снизилась до 14% и доходность по вкладам в кредитных организациях снизилась до 12-14% годовых.
Будут ли еще высокие проценты по вкладам
Эксперты прогнозируют снижение процентных ставок по вкладам вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ. Высокая КС вредит экономике страны. Подорожание ипотеки, дорогие кредиты и огромное количество дорогого нереализованного жилья – всё это может привести к экономическому коллапсу, поэтому КС будет снижаться.
Следующее заседание Центробанка по КС запланировано на 22 июля, затем — 16 сентября. Но может быть принято решение о внеплановом заседании и пересмотре. Эксперты предполагают, что КС будет постепенно (не резко) снижаться к концу 2022 года.
На картинке дан прогноз развития ключевой ставки при условии, что ситуация с импортом стабилизируется, а темпы инфляции окажутся выше прогнозируемых.
Соответственно, будет снижение процентной ставки по вкладам. Однако, ситуация в стране нестабильная и Центробанк вполне может увеличить КС, тогда и проценты по вкладам будут выше, но вероятность такого развития событий крайне мала.
Обзор выгодных вкладов в банках
Ранее наиболее выгодными вкладами считались те, которые были открыты на 1 год. По ним предлагался самый высокий процент. В феврале ситуация поменялась и самыми выгодными стали вклады на 3 месяца, как раз по ним давали 20-25%. Сегодня вкладов с такими выгодными условиями уже нет и не будет. Но есть интересные предложения, которые выгодны на данный момент:
- Вклад «Яркий» от банка Таврический: сумма вклада от 50 000 рублей, процентная ставка – 13,6%, срок вклада — 31 день. Проценты выплачиваются каждый месяц, пополнить вклад нельзя, дополнительные взносы не принимаются.
- Вклад «Капитал-онлайн» от Новикомбанка: сумма вклада от 10 000 рублей, процентная ставка — 12,5%, срок вклада – от 31 до 400 дней. Проценты выплачиваются в конце срока, пополнять нельзя.
- Вклад «ЭкспоКапитал+» от банка ЭкспоКапитал+: сумма вклада от 30 000 до 20 млн рублей, процентная ставка – 12,5%, срок вклада – от 90 дней до 366 дней, проценты выплачиваются в конце срока, пополнять вклад нельзя.
- СМП Банк предлагает открыть срочный вклад под 8,50% (кэшбек до 4 тысяч рублей) на срок 375 дней, сумма от 50 тысяч рублей.
- В Абсолют Банке выгодное предложение – срочный вклад «Абсолютный максимум» + кэшбэк, ставка 10,00%, срок 122 дня, сумма от 1,20 млн рублей.
- Банк ДОМ.РФ предлагает открыть срочный вклад под 10,50% на срок 1100 дней, сумма от 1 млн до 15 млн рублей.
- Кредит Европа Банк предлагает клиентам открыть срочный вклад «Оптимальный» на 1,5 года под 9,50%, сумма от 100 тысяч рублей.
По прогнозам экспертов лучшие условия будут предложены по вкладам на 6 месяцев. Размещать деньги на год будет не самым выгодным решением, так как ситуация в экономике нестабильна, а банки не пожелают рисковать.
Если хотите заработать, то обратите внимание и на следующие предложения:
- Газпромбанк предлагает открыть накопительный счет со ставкой 10,50% на срок 30 дней (сумма от 1 рубля);
- Хоум Кредит Банк предлагает открыть накопительный счет под 10,00% на срок до 30 дней, сумма от 1 рубля.
Накопительный счёт отличается от вклада тем, что банк может поменять по нему условия в любой момент. Однако у накопительного счёта есть неоспоримый плюс в том, что его можно пополнять в любое время.
Риски банковских вкладов в 2022
Мы уже пережили ситуацию, когда люди срочно стали забирать из банков свои деньги. Но всё же, многие из них снова открыли вклады в кредитных организациях. Вопрос, стоит ли открывать вклад в банке сейчас, до сих пор актуален, поэтому рассмотрим риски, которые ожидают вкладчиков в 2022 году.
Ситуация сейчас такая: все банки стабильно работают, даже те, которые попали под санкции, для простых клиентов ничего не поменялось. Правительство и ЦБ оказывают всесторонние меры поддержки кредитным организациям. Это государственные или системно-значимые банки, в них будут вкладывать деньги для поддержания работы в любой ситуации.
Кроме того, работает система страхования вкладов. Все деньги клиентов до 1,4 млн рублей в одном банке застрахованы. Если с банком что-то случается, АСВ оперативно выплачивает возмещение.
Если у вас есть опасения, открывайте вклады в банках с государственным участием, это: Сбер, ВТБ, Открытие, Россельхозбанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Почта Банк. Правительство всегда их поддерживает и помогает.
Возможен ли дефолт и что это значит
Вопрос: «Стоит ли открывать вклад сейчас?» — беспокоит многих людей в связи с тем, что ходят слухи о предстоящем дефолте. В настоящее время нет никаких предпосылок к тому, что ожидается дефолт. Это пока остаётся только на уровне слухов, поскольку банки выполняют свои обязательства перед вкладчиками и собираются продолжать в том же духе. А дефолт — это невыполнение обязательств по государственному долгу в срок.
Если дефолт действительно случится, то закроются не только некоторые банки, но и пострадает вся экономика страны. Поэтому сейчас идёт активная работа по недопущению такого развития событий. Однако если дефолт всё же случится, то сработает система страхования вкладов, у которой отдельный фонд.
Суммы до 1,4 млн будут выплачены, а если вклад был на большую сумму, то выплаты будут реализованы за счёт проданных активов закрытого банка и его имущества. Это достаточно долгий и непростой процесс, поэтому мы не рекомендуем вкладывать в один банк более 1,4 млн рублей. Если сумма больше, лучше распределить её на несколько банков.
Альтернативы банковским вкладам в 2022
Больше всего денег заработают те, кто прямо сейчас оформит вклады в банке, поскольку таких высоких процентов уже не будет. Если по каким-либо причинам вы не хотите открывать депозит в банке, то в качестве альтернативы можно рассматривать облигации и золото. Эксперты не рекомендуют сейчас новичкам вкладывать деньги в акции.
Цена золота незначительно снизилась в последние несколько месяцев, но она снова вернётся на прежнее место, поэтому вклад в золото – выгоден. Но не стоит ожидать от этого депозита мгновенного дохода, так как драгметаллы вырастают в цене медленно, но гарантированно. Но будьте внимательны! Металлические счета не страхуются, поэтому их лучше открывать в надёжных банках (Сбер, ВТБ и других), иначе можно остаться без денег.
На какой срок лучше открыть вклад в банке?
Это зависит от того, какая у вас цель. Срок вклада обычно варьируется от 1 месяца (иногда бывает минимальный – 2 недели) до 3-5 лет. Заработать больше можно на краткосрочных вкладах, но можно с банком договориться об индивидуальных сроках, то есть назвать точно количество дней действия вклада. Бессрочные вклады обеспечивают низкую доходность, но они хороши тем, что вы можете пополнять вклад и забрать деньги в любой момент.
Стоит ли закрывать вклады в банках?
Эксперты не рекомендуют закрывать вклады, тем более что вы потеряете деньги. Закрывать вклад сейчас можно лишь в том случае, если он был открыт недавно. Если до окончания срока вклада осталось не так много времени, имеет смысл дождаться выплаты процентов.
Стоит ли открывать вклад в долларах?
В условиях нестабильности эксперты не рекомендуют открывать счета в валюте.
На что стоит обращать внимание при выборе банка для размещения вклада?
В первую очередь, нужно обращать внимание на его надежность. Для этого нужно найти всю информацию о величине активов и прибыльности банка, составить мнение о кредитной организации помогут отзывы клиентов. Обратите внимание на главный показатель надежности банка – его регистрация в государственной системе страхования вкладов. Если банк участвует в этой программе, то ваши сбережения до 1,4 млн рублей будут застрахованы и точно не пропадут.
Накопительный счёт. Чем рискуют клиенты банков и как спасти свои сбережения
Проценты по банковским вкладам медленно, но верно ползут вниз. Центробанк и дальше планирует опускать ключевую ставку. Это значит, что доходность вкладов продолжит падать. В такой ситуации банки предлагают клиентам превосходную, на первый взгляд, альтернативу — накопительный счёт. Ставки по нему обычно на несколько процентов выше, чем по вкладам. Условия самые заманчивые. Только этот банковский продукт имеет свою специфику. Лайф выяснил, как защитить сбережения на накопительном счёте и не потерять деньги.
Преимуществ у накопительных счетов немало. 7–7,5% годовых — обычная для них ставка. Для сравнения: в тех же банках, но на вкладах она может быть на 2–3% меньше. При этом положить на накопительный счёт можно практически любую сумму, и ограничений по пополнению тоже нет. Снимать деньги со счёта тоже можно в разное время и разными суммами, можно получать проценты по счёту.
— Накопительный счёт, как правило, открывается бессрочно, а проценты по нему начисляются или ежемесячно, или ежедневно, — рассказывает вице-президент «РФИ-банка» Елена Чижевская. — К тому же накопительные счета застрахованы, а процент по ним начисляется с капитализацией.
По словам Елены Чижевской, накопительный счёт, в отличие от вклада, лучше рассматривать как средство временного хранения денег. Он также хорошо подходит для ситуаций, когда планируется активно пользоваться счётом для регулярного пополнения и снятия денег. На этом основные преимущества этого банковского продукта заканчиваются.
— Стоит помнить о специфических подводных камнях накопительного счёта, — рассказал финансовый аналитик «БКС премьер» Сергей Дейнека. — Ключевое внимание надо обратить на то, как именно формируются ставки и по каким параметрам начисляется доход. Например, в течение месяца владельцу счёта необходимо держать на нём установленный банком минимум средств (например, 10 тыс. или 100 тыс. рублей). Если сумма на счёте уйдёт ниже лимита, доход будет начисляться по символической ставке «до востребования».
К тому же доходность накопительных счетов нередко позиционируется как высокая, но на деле может оказаться на 1–1,5% ниже, чем по обычным депозитам с неснижаемым остатком. Как отмечает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал, ряд банков выдвигает сразу несколько условий для максимального начисления процентов, в том числе и транзакционную активность клиента. Доходность по накопительным счетам может быть привязана к самым разным параметрам — от размера минимального остатка до ежемесячного оборота по карте. Таким образом, если клиент, допустим, не тратит в месяц нужную сумму, то и ожидаемого процента по счёту не будет.
К тому же в большинстве случаев повышенный процент начисляется на минимальную сумму, которая в течение месяца находилась на накопительном счёте. То есть, проще говоря, клиент может хранить весь месяц там 500 тысяч, в конце снять на несколько дней 400 тысяч и получить после этого процентный доход только на 100 тысяч.
В других случаях доход рассчитывается на базе ежедневного остатка средств на счёте на начало каждого дня и зачисляется раз в месяц. Встречаются и такие накопительные счета, где доход начисляется на среднемесячный остаток.
— Банками нередко устанавливается не только минимальная, но и максимальная сумма на счёте, на которую будет начисляться доход, — обращает внимание Сергей Дейнека. — Это может быть, скажем, 300 тыс. или 500 тыс. рублей. Ещё одной неожиданностью для владельца накопительного счёта может стать также то, что банк может изменять ставку. Такое бывает, когда она привязана к размеру минимальных остатков на счёте в течение предыдущих одного, трёх, шести и двенадцати месяцев.
К тому же банки могут корректировать ставку в одностороннем порядке в зависимости от рыночных тенденций. Правда, в этом случае владельца счёта уведомляют об изменениях заранее. Иными словами, если клиент открыл вклад, он может быть уверен — на весь срок процент не изменится. С накопительным счётом никаких гарантий нет.
Ставки по вкладам резко выросли: когда выгодно переоформить депозит
Банк России повысил ключевую ставку до 12%. Коммерческие банки отреагировали улучшением условий по депозитам. «Мои финансы» выясняли, стоит ли закрывать старый вклад, чтобы переложить деньги на более выгодный, и на какие пункты в договоре с банком обратить внимание, чтобы получить хорошие условия.
Новый вклад лучше, чем старый?
В настоящее время банки предлагают разместить средства под 10, 11 и даже 12% годовых. Тем, у кого деньги просто лежали в тумбочке, принять решение довольно просто — сравниваешь условия и открываешь депозит. Но как поступить тем, у кого вклад уже был открыт, но условия гораздо скромнее сегодняшних?
Раздумывая над ответом на этот вопрос, стоит в первую очередь обратить внимание на срок действия депозита.
Если вклад свежий, например был открыт всего пару недель назад, то переложить деньги будет выгоднее, даже с учетом потери доходности за досрочное расторжение договора с банком. Если же вкладу, к примеру, 11 месяцев, а срок его действия — год, то лучше подождать закрытия и уже после этого распорядиться деньгами.
Для того чтобы точно понять, что выгоднее — держать старый депозит или переложить деньги на новый, нужно провести расчеты.
Пример
Житель Саратова Дмитрий К. 1 июня 2023 года открыл вклад сроком на один год под 7% годовых и разместил на нем 500 тыс. рублей.
В договоре говорится, что банк выплачивает проценты по депозиту в конце срока, а в случае досрочного расторжения договора — вкладчик получает назад только размещенные ранее средства.
Допустим, Дмитрий К. закроет свой депозит и откроет новый 1 сентября 2023 года. В таком случае он потеряет доходность за 3 месяца.
500 000 x 7% = 35 000 рублей — потенциальная доходность за год при ставке в 7%.
35 000 : 12 x 3 = 8 750 рублей — доходность за три месяца, которую потеряет Дмитрий К. при досрочном закрытии депозита.
500 000 x 12% = 60 000 рублей — потенциальная доходность за год при ставке 12%.
60 000 – 8 750 = 51 250 рублей — доходность с размещения средств на новом депозите за вычетом потери доходности по старому депозиту.
51 250 – 35 000 = 16 250 рублей — столько выиграет Дмитрий К.
Вывод: Дмитрию К. из Саратова выгоднее закрыть старый депозит и разместить свои средства на новом прямо сейчас.
На какой срок разместить деньги
В банках сейчас разные условия по депозиту. В одних чем короче срок, тем больше доходность, в других — наоборот.
К тому же часто банки выставляют условие, что под высокий процент можно внести только «новые» деньги. Один крупный банк прямо предупреждает: «Не используйте деньги с других вкладов, чтобы открыть этот, иначе ставка на эти деньги будет меньше».
Прежде чем открыть вклад в том или ином банке, стоит внимательно изучить и сравнить предложения разных финансовых организаций.
Пример
Житель Москвы Олег Н. планирует разместить на вкладе 1 млн рублей. Банк предлагает ему следующие условия:
12% годовых — при размещении денег на 3 месяца;
10% — при депозите на год.
Если Олег Н. откроет вклад на год, то в конце срока он получит 1 100 000 рублей, из которых 100 тыс. рублей – проценты.
Если Олег Н. откроет вклад на 3 месяца, то в конце срока он получит 1 030 000 рублей, из которых 30 тыс. рублей — проценты.
Через 3 месяца, когда депозит закончится, условия могут измениться. Ставки могут стать как ниже (вслед за снижением ключевой ставки Банком России), так и выше (если ЦБ еще поднимет ставку). Что же выбрать Олегу?
Угадывать экономическую конъюнктуру бессмысленно — это не всегда удается даже профессионалам. Поэтому стоит ориентироваться в первую очередь на свои потребности.
Если деньги понадобятся через 3 месяца, стоит отдать предпочтение короткому депозиту, если на деньги в ближайший год определенных планов нет, то можно подобрать компромиссные условия вклада и на такой срок.
В условиях неопределенности можно и нужно рассмотреть варианты диверсификации, как говорится, разложить яйца по разным корзинам. К примеру, 1/3 денег можно отправить на длинный депозит, 1/3 — на короткий и ещё 1/3 — на накопительный счет. Причем не обязательно все это держать в одном банке — ищите наиболее выгодные варианты.
Доходность по накопительному счету, как правило, меньше, чем по классическому депозиту, однако он позволяет более гибко управлять деньгами: снять их можно в любой момент, не потеряв начисленные проценты, пополнить счет также можно в любой момент и на любую сумму.
Накопительный счет удобен, например, для хранения финансовой подушки безопасности, которая может пригодиться в любой момент.
Что такое капитализация
Часто в депозитном договоре с банком можно увидеть слово «капитализация».
Капитализация процентов по вкладу — это прибавление начисленных процентов к основной сумме, после чего начисление процентов происходит на увеличенный остаток. Проще говоря, это начисление процентов на проценты.
Сравним 2 депозита с одинаковой процентной ставкой с учетом капитализации и без:
Мария Т. 1 сентября 2023 года разместила свои 700 тыс. рублей под 12% на год с условием капитализации, а ее соседка Ольга Е. те же 700 тыс. рублей в тот же день, но без капитализации.
Ольга Е. через год получит 784 000 рублей (700 000 + (700 000 x 12%)).
Расчеты для Марии Т. будут более сложными. Поскольку есть капитализация, стоит учитывать каждый месяц:
Сентябрь: 700 000 x 30 (количество дней в месяце) x 12%/365 (дней в году) = 6 904,1 руб.
Октябрь: 706 904,1 x 31 x 12%/365 = 7 204,6 руб.
Ноябрь: 714 108,7 x 30 x 12%/365 = 7 043,3 руб.
Декабрь: 721 152 x 31 x 12%/365 = 7 349,8 руб.
Январь: 728 501,8 x 31 x 12%/366 = 7 404,4 руб.
Февраль: 735 906,2 x 30 x 12%/366 = 7 238,4 руб.
Март: 743 144,6 x 31 x 12%/366 = 7 553,3 руб.
Апрель: 750 697,9 x 30 x 12%/366 = 7 383,9 руб.
Май: 758 081,8 x 31 x 12%/366 = 7 705,1 руб.
Июнь: 765 786,9 x 30 x 12%/366 = 7 532,3 руб.
Июль: 773 319,2 x 31 x 12%/366 = 7 860 руб.
Август: 781 179,2 x 31 x 12%/366 = 7 939,8 руб.
Итого: 781 179,2 + 7 939,8 = 789 119 рублей — столько через год получит Мария Т.
Мария Т. получит на 5 119 рублей больше, чем соседка Ольга Е.
Кажется, разница не слишком большая, однако капитализация работает как снежный ком: чем дольше начисляются проценты на проценты, тем выгоднее становится результат.
Нет общего для всех правила. Стоит закрывать старый депозит и открывать вместо него новый по более выгодным условиям лучше решить индивидуально, просчитав варианты с помощью калькулятора.
Не стоит пытаться угадывать рыночную конъюнктуру. Лучше выбирать срок депозита, отталкиваясь от того, через какое время понадобятся деньги.
При прочих равных стоит выбирать вклад с капитализацией — он выгоднее обычного депозита.
Не обязательно хранить деньги на одном депозите. Можно разбить сбережения по разным вкладам и счетам.