История международных платежных систем
Лидирующие позиции на международном рынке карточных платежей занимают компании MasterCard и Visa. По своей сути они являются небанковскими институтами, принадлежащими банкам. Менее известными и востребованными системами являются Discover, American Express (Amex) и Diners Club. В азиатском регионе ощутимую конкуренцию им составляют CUP (China UnionPay) и JCB (Japan Credit Bureau).
История международных платежных систем началась с появлением на рынке многофункциональных карт в пятидесятых годах прошлого века. Первой компанией-эмитентом стала Diners Club (США).
Схема использования платежных карт была крайне простой. Каждый раз, когда их владельцы посещали рестораны или магазины, они оставляли счета, которые оплачивались Diners Club. Впоследствии клиент обязан был возместить компании соответствующую сумму.
Простая и удобная схема совершения платежей способствовала росту популярности нового продукта и его продвижению на рынке. Уже в 1953 году карты стали считаться международными: их начали принимать к оплате не только в Соединенных Штатах Америки, но и на Кубе, в Великобритании, Мексике и Канаде. Еще через два года система охватила Европу, Азию и Ближний Восток. В России первые платежные карты стали использоваться в 1969 году.
Доминирующие позиции систем Visa и MasterCard на рынке объясняются хорошими условиями обслуживания, которые доступны разным категориям клиентов, и наличием множества инновационных продуктов. К этому списку относятся «револьверные» (возобновляемые) кредитные карты, рассылка предложений о сотрудничестве по почте, решения в области «мобильных денег» и т. д.
История международных платежных систем
Все, что необходимо для жизни – воздух, пища, кредитная карточка.
То, что сейчас кажется абсолютно естественным и общедоступным для любого человека, ранее, скорее всего, было описано каким-то фантастом и реализовано для избранных. Платежные банковские карточки, которыми Вы с такой легкостью рассчитываетесь в супермаркете, не исключение. Идея их создания была выдвинута американским автором фантастических романов Эдвард Беллами и описана в книге «Взгляд в прошлое». Вышла она в Англии в 1888 году.
Нынешние пластиковые карты были крайне не похожи на предшественников – карточки, которые выпускались в начале прошлого века американскими отелями, нефтекомпаниями, магазинами. Функциями тех карточек являлись контроль над счетом клиента и фиксирование его покупок (как бы ничего нового).
В 1891 г. American Express, движимая идеей получить максимальную прибыль, помогает осуществлять переводы средств между банками, компаниями, частными лицами. Она выпускает дорожный одноименный чек American Express. Это было только началом.
С 1914 года предприятия «привязывали» богатых клиентов выпущенными карточками, с помощью которых можно было купить самые дорогие товары.
В том же году компания (внимание. ) Western Union предоставила первую клиентскую карту с фиксированной единовременной суммой кредита. А произведенной той же компанией в 1919 году кредитной картой WU Telegraph Company пользовались члены американского правительства США – с ее помощью они отправляли телеграммы за счет правительства. На бумаге стояло напоминание о том, что при ее предоставлении от предъявителя не требуется оплата.
В 20-х годах с помощью выпущенных нефтяными компаниями «карточек учтивости» водители могли заправиться на абсолютно любой бензоколонке.
В 1928 году появилась Charga-Plates – первая карта с выбитым на ней адресом. Какие только методы не использовали компании для повышения конкурентоспособности в следующие 30 лет! Они вводили такие понятия, как минимальная месячная плата и оплата за финансовые услуги. Тогда же появилось и понятие 30-дневного периода отсрочки по платежам (вам ничего это не напоминает?). Компании, решившись претерпеть значительных расходов, начали эмиссию карт. В 1936-м году молодая American Airlines предложила схему Universal Air Travel Plan. Принцип ее действия был схож с операциями по кредитной карте.
Все ближе к современности…
Что-то отдаленно похожее на ту кредитку, которая лежит у Вас в кошельке, выпустили в 1949 году в Diners Club. Эта новинка позволяла делать покупки в магазинах по всей стране. Впервые в процесс кредитной операции была введена третья сторона. Компания, являясь посредником, обеспечивала кредит покупателю, за что и брала плату. Рискнув капиталом в $75 тысяч, компания не прогадала – после войны страна переживала бурный рост – ее жители стали зарабатывать больше, чем требовали основные нужды. Подобные Diners Club компании росли, как грибы. Через 10 лет на арену вышел и Bank of America, осуществляющий операции с кредитными картами BankAmericard. Конкуренты, возглавленные Wells Fargo Bank, организовывают Калифорнийскую ассоциацию карт, выбирая для этого название Master Charge.
Недолговечность бумажных карт принуждала искать замену материала. Может ли быть что-то прочнее металла? Вот и нашлась замена! В 1950 году карточки с тиснением, на котором указывался их номер, срок действия, данные клиента, были сделаны из металла. Эмбоссирование (тиснение), использующееся на смарт-картах в наше время, осталось практически без изменений. Но, как выяснилось, и металл не стал идеальным материалом для карточек. Не лучше ли при их выпуске использовать пластик?
«VISA» плюс «MasterCard» не равно «American Express»
Americard, поставив цель добиться международного признания, выбирает в 1976 году название VISA. Для того, чтобы последовать примеру своего конкурента, MasterCharge понадобилось 4 года. В 1980 году она стала называться MasterCard. За следующие 12 лет, вплоть до 1982 года, аудитория ПС (платежных систем) возросла с 4461 до 12504 человек (МастерКард), и с 3751 до 12518 (ВИЗА).
Тем не менее, ресурсы American Express позволили ей без труда обойти соперников – в 1970 году она имела в 2 раза больше клиентов, чем Diners Club, и в 4 превысила аудиторию Carte Blanche, а через 5 лет разрыв увеличился до 7,5 и 10, соответственно. Не видящие смысла во владении больше, чем одной картой, клиенты сделали свой выбор в пользу American Express. Даже несмотря на то, что DC и CB купили CityBank, который был способен соперничать с AE, сейчас аудитория клиентов последней в 12 раз больше чем у 2-х более слабых ПС.
Первую международную платежную систему организовали кто
Похожая ситуация в Дании и Исландии, а в Норвегии крупнейший банк DNB несколько лет назад вообще выступил с призывом отказаться от наличных. В Великобритании не декларируют полный отказ от купюр, но в 2015 году электронные платежи в стране уже обошли наличные — 52 против 48%.
И эта тенденция растет. Не только Европа и Америка, но и активно развивающиеся Индия и Китай движутся в направлении полного отказа от наличности.
Количество безналичных платежей в мире с 2011 по 2015 год выросло на 52% (471 млрд транзакций), свидетельствуют данные британской исследовательской компании Retail Banking Research. Причем 55% из них приходится на платежные карты. При этом количество транзакций по снятию наличных в банкоматах за то же время выросло всего на 33%. Замедление темпов оборота наличности, отмечают авторы исследования, означает, что безналичный расчет приобретает все большую популярность у потребителей.
American Express выпускает первый дорожный чек — предшественник карты. Крупные американские магазины, отели и нефтяные компании взяли на вооружение бумажные карточки, позволяющие следить за счетом клиента, вести учет его покупок и предоставлять постоянным покупателям рассрочку. Через 23 года после появления первого чека бумажные карты стали средством платежа — правда, пока только в кредит.
Photo: Library of Congress
На смену недолговечным картонным карточкам пришли эмбоссированные металлические. «Выдавливание» на металлической пластинке данных клиента, номера и срока действия карты позволило частично автоматизировать процесс: с карточки делали оттиск, что позволяло вести учет продаж по всем выпущенным «кредиткам».
Нью-Йоркский Long Island Bank выпустил первую банковскую карту. Сама идея карточного бизнеса родилась чуть раньше, в 1949 году. Ее визионером был директор кредитной компании Фрэнк Макнамара, который забыл бумажник и не смог расплатиться в ресторане. В результате он с партнерами организовал клуб завсегдатаев ресторанов Diners Club, который первым выступил в роли эмитента, — держатели карты клуба могли расплатиться ей и во многих увеселительных заведениях Нью-Йорка. Кстати, именно платежная система Diners Club в 1969 году первой пришла в СССР: карту клуба принимала гостиница «Интурист» и сеть валютных магазинов «Березка».
Photo: Getty Images Russia
Bank of America выпускает карту BankAmericard (спустя 18 лет превратится в Visa). Это событие стало стартовым «выстрелом» в борьбе за международный карточный рынок и заложило первый кирпич в основу платежных империй. Уже в 1966 году во главе с Wells Fargo Bank Калифорнийская ассоциация банковских карт выпустит Master Charge (прототип Mastercard) и добьется к концу 1960-х лидерства на рынке. Японская JCB Card появится в 1961 году, европейская Eurocard — еще три года спустя.
Платежные карты становятся пластиковыми. Высокая стоимость нового материала побудила банки массово рассылать кредитки по почте. В этом же году фирма IBM по заказу правительства США разрабатывает безопасный способ хранения на карте информации о клиенте — магнитную полосу. Массовое внедрение карт с магнитным кодом и начало развития сетей банкоматов приходятся на период с 1966 по 1971 год.
Photo: Getty Images Russia
Mastercard представила первую программу золотой банковской карты, вернув пластику статус элитарности.
В СССР первая золотая карта Eurocard была выпущена Внешэкономбанком. Ее получил Михаил Горбачев. Одновременно с ним первыми в стране держателями кредиток стали участники советской сборной на летних Олимпийских играх 1988 года в Сеуле.
Международные платежные системы Europay, Mastercard, Visa выпускают первый стандарт карт с чипом. В 1996 году появился международный стандарт систем EMV. Начало XXI века ознаменовалось появлением бесконтактных чиповых карт — Mastercard протестировала первую кредитку на основе PayPass в 2002 году. Спустя 12 лет, в 2014 году, в США впервые была запущена система мобильных платежей Apple Pay, совместимая с существующими бесконтактными считывателями Visa payWave, MasterCard PayPass, American Express ExpressPay. В ее основе лежат технологии NFС (ближней бесконтактной связи).
Photo: Vladislav Reshetnyak/Pexels
В конце XIX века такие расчеты стали широко применять в США и Европе. С появлением подделок на векселе стали указывать имя владельца и применять дополнительные элементы защиты.
Настоящие же безналичные платежи с трехсторонним соглашением (банк — точка оплаты — владелец карты) появились в XX веке: сначала дорожные чеки AmEx, которые больше всего напоминали карты, потом — предшественники программ лояльности, как у американской General Petroleum Corporation of California, которая выпускала карты для оплаты бензина и нефтепродуктов в 1914 году. Финансовый карточный бизнес зародился в период «торгового бума» 1940−1950-х годов в США, когда трое американских приятелей — финансист Фрэнк Макнамара, продюсер Альфред Блумингдейл и юрист Ральф Снайдер — создали клубную карту Diners Club, которой можно было расплачиваться в ресторанах.
Карточка имела большую популярность — через год после ее запуска, в 1950-м, первой «кредиткой» пользовались 20 тыс. человек. Основанный ими клуб стал первой в мире платежной компанией. Вскоре в гонку включились и банки. Результатом почти 70-летней истории развития банковского пластикового бизнеса стало наличие у каждого американца как минимум одной дебетовой и двух кредитных карт.
Платежное кольцо впервые было представлено в 2015 году британским стартапом Kerv. Недавно аксессуар получил разрешение для бесконтактных платежей на оборудовании с процессором M/Chip Mastercard. В основе технологии — чип NFC. Стоит такое колечко почти £100. В прошлом году Visa представила собственное «умное» кольцо. Примечательно, что французский изобретатель Ролан Морено, запатентовавший смарт-карту в 1974 году, первоначально хотел поместить ее в перстень.
В 2014 году стартап Pavlok создал мотивационный браслет, приучающий пользователей с помощью небольшого разряда тока (удар до 255 вольт) рано вставать, больше двигаться и отказаться от вредных привычек. Устройство меняет и потребительское поведение — отслеживая банковский счет, браслет не позволяет превышать установленные лимиты расходов. Стоит аксессуар порядка $ 200.
Традиционные аксессуары — браслеты, чехлы для смартфонов, стикеры и брелоки, оснащенные NFC-чипом, наоборот, стимулируют легко делать покупки с помощью бесконтактной оплаты. Набор таких платежных гаджетов, например, выпустили британский Barclays и сеть магазинов Topshop. Кроме того, у банка есть перчатки, которые позволяют оплачивать покупки на сумму не более £30 со счета кредитной карты по всей Великобритании.
В 2016 году студентка британского колледжа искусств Central Saint Martins Люси Дэвис представила на выставке выпускников свое дизайнерское платежное решение для лондонского метро. Девушка, которая училась на дизайнера ювелирных изделий, встроила RFID-микрочип транспортной карты Oyster в покрытие для ногтей. «Умный» маникюр позволял проходить через турникеты метро по взмаху руки. Оплата бесконтактной банковской картой проезда в метро введена в Лондоне в декабре 2012 года, в Москве — в 2015-м.
В 2016 году в Японии стартовала тестовая версия биометрической оплаты отпечатком пальца FingoPay. В туристических районах страны приезжий регистрировал отпечатки в отеле и мог затем спокойно расплачиваться «пальцем» в магазинах и ресторанах на территории региона. Перспективным платежным инструментом в Японии считается также сетчатка глаза.
В Нидерландах, США и Канаде тестируется система подтверждения платежей с помощью сервиса Pay with Selfie. Специальное приложение Identity Check Mobile разработано Mastercard.
Вывод из обращения наличных денег позволяет сократить число грабежей, эффективнее бороться с финансовыми преступлениями, экономить на обслуживании банкнот и монет — обработка электронных платежей обходится заметно дешевле. Например, в Норвегии в 2015 году средняя стоимость каждой транзакции наличными составляла 7,1 кроны ($ 0,92), а карточной — только 4,1 кроны, такие данные приводит агентство Reuters со ссылкой на Ц Б Норвегии. Безналичная экономика напрямую влияет на ВВП страны. Рост объема транзакций по картам всего лишь на 1 п.п. прибавляет к ВВП развитых стран $ 75 млрд, а развивающихся — $ 29 млрд, говорится в исследовании The Impact of Electronic Payments on Economic Growth, подготовленном международным рейтинговым агентством Moody’s. Россия с 2011 по 2015 год только за счет перехода части платежей в безналичную зону получила дополнительно почти $ 26 млрд.
«Переход от наличных к электронным платежам приносит огромные выгоды как потребителям с точки зрения безопасности и удобства, так и обществу с точки зрения более эффективного администрирования, лучшего сбора налогов, борьбы с теневой экономикой и ускорения роста ВВП. Мы наблюдаем, что экономический рост ускоряется в тех странах, где денежные средства перемещаются в электронных платежах, и они играют более важную роль», — отмечает главный операционный директор компании Masterсard Тим Мерфи.
«Как житель мегаполиса, я хочу, чтобы город со мной общался: чтобы мне с утра рекомендовали удобный маршрут на общественном транспорте с 20-процентной скидкой на МЦК по картам Mastercard. А если бы поехала на машине, то мне бы подсказали, где удобно парковаться, и я могла бы оплатить эту парковку абсолютно бесшовно, не заходя ни в какие приложения. Дальше — рекомендации, куда можно пойти с детьми. Причем персонализированные, поскольку дети у меня определенного возраста. И чтобы билеты тоже можно было купить в один клик», — описывает потребности горожан Галина Ганеева.
На развитии и масштабировании проектов «умных городов» сегодня и концентрируются платежные компании. В частности, Masterсard с 2016 года реализует в городе Зеленодольске (Татарстан) проект многофункциональной «карты жителя» — она дает доступ к социальной, транспортной инфраструктуре и является квалифицированной электронной подписью владельца.
Сам по себе бизнес на транзакциях, считает руководитель и основатель TalkBank Михаил Попов, со временем потеряет свою доходность и смысл. Комиссии за межбанковские транзакции неумолимо снижаются, а то и отменяются вовсе. Бизнес платежных систем, по мнению эксперта, будет строиться прежде всего на данных, которые крутятся вокруг платежей, — проблемах и потребностях потребителей, их поведении, которые позволят создавать новые продукты.
Английский писатель и футуролог Артур Кларк предсказывал, что в 2016 году деньги заменит новая единица обмена материальных ценностей — киловатт-час. Свои предсказания он опубликовал в 1999 году в газете The Guardian. «Вот мое пророчество: цифровую эпоху сменит эпоха голографии. Мне подарили недавно стеклянный куб, внутри которого — голографический рисунок. Настоящее чудо!» — сказал писатель в интервью журналу Esquire незадолго до смерти. Умер Артур Кларк в 2008 году.
В научно-фантастическом романе о строителях миров «Страта» 1981 года Терри Пратчетт сделал валютой время. Компания платит своим служащим исключительно днями, но поскольку за один день они могут заработать гораздо больше одного дня, то обычно обменивают избыточное время на более традиционные валюты. «Чем же еще, если не долголетием, гарантировать ценность валюты?» — риторически вопрошает автор в романе.
Photo: Getty Images Russia
В рассказе Леонида Каганова 2003 года «Флешмоб-террор» в будущем действуют персональные бонусы. Деньги отменены на всей планете, а социальный минимум товаров и услуг каждый получает бесплатно. Работают только 6,5% людей, и только ради персональных бонусов. Они нужны для того, чтобы быть причисленными к вип-касте, которая может пользоваться привилегиями. Бонусы не списываются и не тратятся, а просто дают доступ к услугам более высокого качества, недоступных остальным. Их можно заработать или отсудить. Те, кто теряет бонусы и уходит в минус, например в результате частного иска, поражаются в правах.
Photo: Ishan @seefromthesky/Unsplash
В романе канадского писателя-фантаста Кори Доктороу «Вниз и из волшебного королевства» есть психологическая эфемерная валюта Whuffie. Они обеспечивают человеку уважение и восхищение, чтобы мотивировать его на создание чего-то нового. Это разновидность репутационного рейтинга, Whuffie можно получить за конкретные удачные действия. Удачно действие или нет, определяет общественное мнение. Например, автор симфонии получает тем больше Whuffie, чем больше людей наслаждаются его музыкой.
Photo: Nghia Le/Unsplash
Повесть английского писателя-фантаста Эрика Фрэнка Рассела «Загадка планеты гандов» (в честь Махатмы Ганди) 1951 года описывает политико-экономическую систему, основанную на сотрудничестве и доверии. Здесь нет высших чинов и социальной иерархии и принуждения. Вместо денег происходит взаимообмен, его «валюта» — «об» (обязательство). «Ты сделал что-то для меня. Это значит, что ты на меня имеешь об. Все, что я должен сделать, — это погасить об», — объясняет один из героев.
Photo: Greg Rakozy/Unsplash
Этому поколению не до престижа, для них играет роль соотношение цены и качества, а также скорость услуг и удобство. Миллениалы не транжиры и умеют считать деньги, отмечают аналитики. В России число миллениалов составляет порядка 29% населения, и это вселяет надежду на безналичное будущее. За последние семь лет доля онлайн-покупателей, оплачивающих заказ наличными, сократилась с 70 до 46% (данные исследования РБК «Российский рынок интернет-торговли: товары 2016»). Уже сейчас больше всего бесконтактных платежей (87%) составляют покупки на сумму до 1 тыс. руб. — такие данные приводят «Яндекс.Деньги». Все идет к тому, что электронными будут даже самые небольшие транзакции, в том числе за счет мобильных платежей и p2p-переводов.
В ближайшее время к мобильным и бесконтактным платежам присоединятся и браузеры: когда онлайн-платежи станут частью функционала браузера, мы раз и навсегда забудем о том, чтобы вводить данные карточки в платежной форме, говорит ИТ-директор «Яндекс.Денег» Дмитрий Круглов. Операционная система Apple iOS 8 уже способна сканировать данные карты владельца и автоматически вводить их в нужных полях на странице браузера Safari. По мнению Круглова, и наличные, и карты скоро умрут, уступив место высокотехнологичным инструментам доставки денег потребителю. «Apple и Google Pay избавили меня от необходимости носить кошелек, в котором к тому моменту вместо денег были три банковские карты. Сегодня достаточно просто телефона», — отмечает он. Со временем будет достаточно и отпечатка пальца на кассе, сканирования радужной оболочки глаза или лица. Технологии платежей на основе биометрических данных, например, активно тестируются в Японии.
Чем позже страна встала на путь цифровизации, тем быстрее внедряются самые последние технологии. Так, Китай довольно поздно запустил на свой рынок безналичные платежи — первой картой оплаты в КНР в 1987 году была Mastercard, однако растут они преимущественно уже за счет мобильных технологий.
В 2016 году китайские банки обслужили 26 млрд мобильных платежей, а небанковские структуры — 164 млрд, сообщало агентство «Синьхуа».
Россия тоже входит в число развивающихся рынков, которые стремительно «переваривают» новые технологии оплаты. По мнению руководителя группы банковских рейтингов АКРА Кирилла Лукашука, доля безналичных расчетов в структуре платежей будет расти, и в перспективе трех—четырех лет она, вероятнее всего, достигнет преобладающих показателей. Однако достичь доли 100% ей вряд ли удастся. Определенная часть населения и бизнеса по-прежнему консервативна и не готова переходить на безналичные платежи.
Перспективы рынка безналичных платежей связаны с защитой и возможностями использования персональных данных пользователей, а также возможностями безопасной и достоверной идентификации личности. Об этом говорили представители финтех-сообщества на Национальном платежном форуме 2017 года. Единые подходы к работе с персональными данными и на уровне государства, и на международном уровне еще только предстоит выработать.
Наличные деньги — это пока единственное, что обеспечивает хоть какую-то анонимность пользователя. Любой онлайн-платеж можно вычислить и узнать конечного пользователя, и сохранение прайвеси — это серьезная функция наличных денег, которая мешает уйти в безналичность всем платежам, отмечает генеральный директор FintechLab Антон Арнаутов.
По мнению главы кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» Московской школы управления «Сколково» Евгения Плаксенкова, переход к расчетам в безналичной форме является естественным процессом для цифровой экономики. Одним из эффектов цифровизации, считает он, станет прозрачность всех совершаемых операций. «Платежи наличными в ближайшее время приобретут высокую транспарентность, и анонимность наличных расчетов очень сильно снизится. Удобство и безопасность безналичных расчетов имеет большую ценность в сравнении с анонимностью наличных сделок», — уверен Евгений Плаксенков.
Международные платежные системы
Тенденции развития мировой экономики и международном финансовом рынке (МФС) свидетельствуют о том, что современная жизнь приобретает выраженный международный характер. Это нашло свое отражение в активизации международных экономических и торговых отношений, как на уровне индивидуума, так и на государственном уровне, которые стали технически возможными благодаря деятельности банков и предоставляемым ими международным банковским услугам. Таким образом, одной из основных тенденций развития банковского бизнеса становится увеличение роли международных банковских услуг
Содержание
Введение
1.Международные платежные системы
1.1.Понятие и сущность международных платежных систем
1.2.Американские, европейские и японские платежные системы
2.Международные электронные платежи и карточные платежные системы
2.1.Электронные платежные системы E-Gold и WebMoney
2.2.Карточные платежные системы: Visa International, Eurocard — MasterCard, Diners Club, JCB Card
3.Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (S.W.I.F.T)
Заключение
Список использованной литературы
Прикрепленные файлы: 1 файл
курсовая.docx
В последнее десятилетие произошли существенные перемены в оценке значимости платежной системы для поддержания стабильности функционирования национальной финансовой системы и экономики в целом. В результате функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов. Функции Банка России обусловлены необходимостью обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, что является одной из трех целей деятельности Банка России, закрепленных статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Основными функциями Банка России в сфере платежной системы в настоящее время являются функция регулятора и функция оператора собственной платежной системы.
Общие подходы к регулированию платежных систем и расчетов:
- Интеграция национальной платежной системы с платежными системами развитых зарубежных стран и системой «ТАРГЕТ» с учетом конвертируемости рубля (2007 г.), перехода на МСФО и вступления в ВТО; осуществление унификации в рамках СНГ правил регулирования платежных систем и расчетов на основании международно-признанных подходов в целях обеспечения расчетов между государствами-участниками в рамках существующих интеграционных объединений (ЕврАзЭС, Союзное государство, ЕЭП). Конкретное прикладное значение имеет Объединенная платежная система Содружества, учрежденная в декабре 2000 г. банками и другими организациями Армении, Казахстана, Молдовы, России и Таджикистана. Цель системы — проведение согласованной политики в области безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. Странам СНГ есть прямой смысл взять на вооружение новейшие технологии и инструменты, появившиеся в последние годы на международных финансовых рынках.
- надзор за частными платежными системами.
При определении подходов к регулированию учитываются:
- действующая структура законодательства, в первую очередь положения Гражданского кодекса РФ (главы 45, 46), Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
- тенденции развития платежной системы Банка России и частных платежных систем;
- принципы, которые изложены в документах Банка международных расчетов, Европейского центрального банка и других международных организаций;
Организация надзора за частными платежными системами осуществляется с помощью системы мониторинга, включающего первоначальный сбор информации, ее анализ и принятие мер регулятивного характера. Первоначальный сбор информации позволяет выявить кредитные организации, выполняющие функции расчетных институтов (расчетных центров) частных платежных систем. На основании информации о деятельности расчетных центров разрабатываются критерии классификации частных платежных систем (отнесение платежных систем, созданных на базе конкретного расчетного центра, к той или иной группе) в соответствии с подходом, изложенном в международных стандартах (системно- значимые платежные системы, значимые платежные системы, незначимые платежные системы). Указанная классификация требует нормативного закрепления с установлением процедур оценки на соответствие правил функционирования системы ключевым принципам, а также оценки адекватности мер, направленных на снижение вероятности возникновения системного и иных рисков.
Список использованной литературы.
- Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. М.: Инфра-М 2007г.
- Белоглазова О. Банковское дело. М.: ФиС. 2007г.
- Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. М.: , Инфра-М. 2005г. 21 Тедеев А.А. Банковское право. М.: , Элит-2000. 2006г.
- Л. И. Хомякова. Единая платежная система стран Европейского Союза. Издательство: Ладомир, 2006г.
- Организация деятельности Центрального банка РФ / Л.С. Ларина, С.В. Сергеев. — М.: Юриспруденция, 2006. — 32с.
- Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
- Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2004г.
- Гульков С. «Система валютного регулирования в Российской Федерации» — Банковский вестник, №7, 2006г.
- Соколинская Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент. //Банковские услуги.- 2006.-№ 5.-С.2-28.
- Горелый В.И. Учет и экономический анализ деятельности банков. В 2-х ч. Ч. 1. – М.: ИНФРА-М, 2006 21 Банковская система России — основные тенденции 2006 года и перспективы развития // Деньги и кредит. 2006. №3.С.9-22.
- Шевчук Д.А. Банковские операции. М.: Феникс 21 Копытин В. Ю. О платежных системах и моделировании расчетных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке . – 2006. – №3.
- Крайнова А. Банковское дело. Краткий курс. М.:Окей-Книга, 2007.
- Тавасиев А. М. Основы банковского дела. — М.: МаркетДС, 2006 21 Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. М. , Феникс. 2007 г.
- Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка // Аудит // № 12, 2006.
1 Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка // Аудит // № 12, 2006.
2 Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. М. , Феникс. 2007 г.
3 Тавасиев А. М. Основы банковского дела. — М.: МаркетДС, 2006.
4 Крайнова А. Банковское дело. Краткий курс. М.:Окей-Книга, 2007.
5 Копытин В. Ю. О платежных системах и моделировании расчетных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке . – 2006. – №3.
6 Шевчук Д.А. Банковские операции. М.: Феникс.
7 Банковская система России — основные тенденции 2006 года и перспективы развития // Деньги и кредит. 2006. №3.С.9-22.
8 Горелый В.И. Учет и экономический анализ деятельности банков. В 2-х ч. Ч. 1. – М.: ИНФРА-М, 2006
9 Соколинская Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент. //Банковские услуги.- 2006.-№ 5.-С.2-28.
10 Гульков С. «Система валютного регулирования в Российской Федерации» — Банковский вестник, №7, 2006г.
11 Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2004г.
12 Организация деятельности Центрального банка РФ / Л.С. Ларина, С.В. Сергеев. — М.: Юриспруденция, 2006. — 32с.
13 Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
14 Л. И. Хомякова. Единая платежная система стран Европейского Союза. Издательство: Ладомир, 2006г.
15 Тедеев А.А. Банковское право. М.: , Элит-2000. 2006г.
16 Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2004г.
17 Лаврушин П.А. Банковское дело. М.:КноРус, 2006г.
18 Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. М.: , Инфра-М. 2005г.
19 Малахова Е.А. Деньги, кредит, банки. М. Приор, 2006г.
20 Белоглазова О. Банковское дело. М.: ФиС. 2007г.
21 Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. М.: Инфра-М 2007г.