Российские банки запустили оплату по QR-кодам через СБП за границей
Россияне теперь могут проводить платежи за границей с помощью российской СБП (Системы быстрых платежей). Об этом рассказало издание «Известия».
Фото: Getty Images / picture alliance / Contributor /«Известия»
По данным источника, схему с оплатой по QR-кодам через СБП уже запустили как минимум два отечественных банка, которые сумели договориться с местными банками. Ещё пять российских кредитных организаций сейчас находятся на стадии тестирования.
В частности сервис запустил «МТС Банк», но пока только в Таджикистане. В Узбекистане платежи работают через «Капитал Банк». Информация об остальных закрыта из-за риска наложения санкций. Для проведения платежа пользователю достаточно отсканировать QR и подтвердить действие.
Коды идут: российские банки запустили оплату по QR через СБП за границей
Россиянам стала доступна оплата по QR-кодам через систему быстрых платежей за рубежом, выяснили «Известия». Такую схему запустили как минимум два отечественных банка, еще пять — тестируют механизм, сообщили участники платежного рынка. По их словам, провести операцию российские туристы уже могут в Турции, Таджикистане, Узбекистане, а также на Кубе и в Таиланде. Чтобы ее совершить, клиенту достаточно отсканировать QR и подтвердить действие. Рынок гибко адаптируется к нынешним условиям и находит решения для приема безналичных транзакций граждан, отметили в ЦБ.
Безграничный доступ
Отечественные банки начали принимать оплату по QR-кодам через систему быстрых платежей (СБП) за границей. Такая схема уже работает в некоторых странах СНГ, в Турции и Юго-Восточной Азии — например, в Таиланде и Лаосе, рассказал «Известиям» партнер «Яков и Партнеры» (бывшее подразделение McKinsey в России) Илья Иванинский. По его словам, такую возможность наладили как минимум две российские кредитные организации. Для этого они договаривались с местными банками. Внедрять механизм для отдельных точек было бы слишком долго, отметил он.
Для клиентов система действует так же, как в РФ: турист сканирует код и подтверждает транзакцию, объяснил Илья Иванинский. Сейчас за границей не очень много мест, где принимают такой способ, однако платежи уже идут. Нужно подключать больше банков-партнеров, и тогда схема станет более популярной, считает он.
В отдельных странах, которые открыты для прямых путешествий россиян, действительно работает оплата через QR и карты «Мир», подтвердил гендиректор платежного сервиса Vepay Георгий Никонов. По его словам, схема реализована на базе СБП и расчетных счетов. Лидер по объему таких транзакций — Турция, особенно курортная часть страны, добавил эксперт.
О запуске такой опции говорил МТС банк. Через него схема пока работает только в Таджикистане, однако переговоры также ведутся с кредитными организациями в Узбекистане, Армении и Киргизии, рассказал член генерального совета «Деловой России», гендиректор АО «Первая Группа» Алексей Порошин.
По его словам, в Узбекистане такой метод приема платежей наладил российский Капитал банк. В целом же эта система активно используется еще в Турции и на Кубе. «Известия» направили запросы в эти финорганизации.
Сейчас услугу тестируют пять российских кредитных организаций, уточнил Алексей Порошин. Однако информация о них закрыта, потому что есть риск наложения санкций и вторичных мер со стороны Запада. В дружественных странах описанная система оплаты вполне работоспособна и имеет большие перспективы, считает эксперт.
Путь оплаты
Рынок и бизнес гибко адаптируются к нынешним условиям и находят решения, которые позволяют гражданам проводить безналичные платежи и переводы, сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. Там добавили: способы все разные. Применяемые технологии и география охвата зависят в том числе от договоренностей с зарубежными участниками.
Банки и бизнес решают этот вопрос самостоятельно, выстраивая партнерские отношения с кредитно-финансовыми организациями других государств, отметили в пресс-службе НСПК.
В разных странах схема проведения транзакций через QR для бизнеса может отличаться, объяснил источник «Известий» на платежном рынке. В государствах ближнего зарубежья средства чаще всего поступают через СБП.
Существует и иной механизм: при сканировании кода клиента переводят на страницу с выбором метода оплаты, например, картой российской кредитной организации, через систему быстрых платежей или другим способом. Затем средства отправляются в иностранный банк по каналу, о котором договорились стороны (это не обязательно СБП), заключил источник.
В крупнейших российских финорганизациях не ответили на запрос «Известий», рассматривают ли там запуск системы приема денег за границей по СБП.
Развитие новых форм платежей спровоцировано уходом из РФ Visa и Mastercard, напомнил директор подразделения «Диджитал» банка «ДОМ.РФ» Олег Комлик. После этого карты международных систем, выпущенных российскими финорганизациями, перестали работать за рубежом. Также от обслуживания карт «Мир» отказались в ряде стран-партнеров — например, в Турции.
По словам Олега Комлика, повлияла и работа по развитию альтернативных каналов проведения транзакций со стороны ЦБ, НСПК и других участников рынка. Оплата по QR-кодам через СБП была успешно апробирована в России. Если такая возможность начнет распространяться и за границей, особенно в дружественных странах, это будет очень удобно для граждан, добавил Олег Комлик.
Этот способ еще не начал массово использоваться, однако его внедрение значительно облегчит туристические поездки россиянам, считает основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский.
Пока, например, в Юго-Восточной Азии будет достаточно сложно найти места, где можно расплатиться таким методом, но там по-прежнему принимают карты Unionpay, напомнил Георгий Никонов из Vepay.
Среди других способов платежей за рубежом россиянам также доступны карты «Мир», добавил Алексей Тараповский. Их принимают в Белоруссии, Киргизии, Таджикистане, Казахстане, Абхазии. Вариант сложнее — использовать криптовалюту. Однако больше половины граждан по-прежнему везут наличные за границу, отметил эксперт. Он добавил: при желании также можно оформить «пластик» зарубежного банка, но в ряде случаев для этого потребуется посетить другую страну.
Какие банки поддерживают оплату по QR-коду
Вcе уже привыкли оплачивать любые покупки картой — так совершается половина платежей в России. Покупатели не парятся с купюрами, продавцы — со сдачей. Чтобы принимать безналичную оплату, не обязательно раскошеливаться на банковский эквайринг. Благодаря системе быстрых платежей можно обойтись без пинпада и сэкономить на эквайринге. Разбираемся, как это работает.
Как работает технология платежей по QR-коду
Помогает заполнять платежные реквизиты
Самым простым и очевидным способом использования QR-кода для платежей стала помощь в заполнении платёжных реквизитов. Одним из первых эту технологию внедрил Сбербанк. Строго говоря – это не система оплаты, а лишь дополнительная функция.
Как она действует:
- Сначала нужно найти на квитанции или другом платежном документе QR-код.
- Зайти в мобильное приложение и найти кнопку «Оплата по QR-коду». Можно просто нажать на соответствующий рисунок пиктограммы и перейти к сканированию.
- Автоматически включится камера мобильного телефона. Ее нужно навести на изображение QR-кода.
- Затем выбрать карту оплаты или счет. Все зависит от требований конкретного банка. Нажать кнопку «Оплатить».
- Затем проверить все появившиеся на экране реквизиты платежа: наименование получателя, номер счета, сумму платежа. Ввести данные плательщика, если они не подгружаются автоматически.
- Подтвердить платеж. В подтверждение совершения оплаты программа выдаст электронный чек, который можно сохранить, распечатать или отправить на ваш e-mail.
Таким образом, вы заполняете платежное поручение (даёте задание банку на перевод нужной суммы юр.лицу) для совершения межбанковского перевода, который, как правило, идет несколько дней.
Используется для оплаты товаров и услуг в торговых точках
Процесс оплаты за товар/услугу в ТСП (торгово-сервисном предприятии) подразумевает практически мгновенное подтверждение факта оплаты (или подтверждение перевода средств со счета покупателя на счет продавца). Предыдущий способ здесь не совсем подходит из-за долгого время перевода.
Процедура оплаты организуется за счет использования услуг посредника – платежной системы, которая является промежуточным звеном между покупателем (вернее – банком, в котором открыт счет покупателя) и продавцом (банком, в котором открыт счет продавца). Платежная система (ПС) работает в реальном времени. Здесь уместно провести аналогию с ПС MasterCard, Visa или отечественной МИР, которые обрабатывают транзакции при оплате покупателей банковскими картами.
Вот как работает оплата по QR-коду в этом случае:
- Продавец с помощью соответствующего оборудования (POS-терминал) генерирует QR-код, в котором зашифрована сумма покупки и идентификатор торговой точки (вся необходимая служебная информация);
- Покупатель считывает код с помощью приложения на смартфоне (обычно, это банковское приложение или соответствующего сервиса), видит на экране сумму и выбирает с какого счета (карты) он будет оплачивать покупку;
- После оплаты (покупатель нажал кнопку «Оплатить») информация со смартфона передаётся оператору платежной системы, там расшифровывается, и происходит зачисление средств со счета клиента на счёт покупателя. Зачисление может быть отложенным, так как счета покупателя и продавца могут быть открыты в разных банках (в карточных платежах такое явление называется холдированием или резервированием). Данный шаг завершается отправкой уведомления покупателю и продавцу о факте оплаты.
- Уведомление о факте оплаты приходит на телефон покупателя (в виде виртуального чека) и на POS-терминал продавца, после чего покупателю отпечатывается кассовый чек. На этом покупка завершена.
Для физических лиц сервис понятен и прост. Главное, иметь при себе смартфон с мобильным приложением, которое «понимает», как совершить оплату по предоставленному продавцом коду.
А как быть бизнесу? Для введения новых технологий придется обновлять свое программное обеспечение, а, возможно, и приобретать дополнительные устройства для отображения/распознавания кюар-кода.
Однако многие эксперты считают вложения оправданными, так как в будущем это значительно удешевит расчеты для бизнеса. Сейчас за эквайринг (услуга по приёму карточных платежей) приходится платить комиссии банкам-эквайерам в размере 1,5-2,5%. За новый сервис оплаты по QR-кодам комиссия будет гораздо ниже. Например, в Сбербанке за такие услуги взимается 0,6-1,5% от суммы проведенной операции, а Центральный Банк РФ в рамках системы быстрых платежей СБП хочет брать не более 0,7%, включая комиссию банка-участника системы.
Для того чтобы перейти на расчеты по QR-кодам, предприятиям придется:
- Произвести настройку своего программного обеспечения. В частности, для магазинов нужно доработать рабочее место кассира, обновить ПО кассового аппарата.
- Настроить генерацию кодов на кассе или возможность считывать код с устройства покупателя.
- Настроить процесс оплаты через платежные системы.
Банкам также придется доработать свои мобильные приложения, чтобы включиться в процесс расчетов. Для покупателя эта процедура будет незаметна и бесплатна – приложения получат новый функционал в результате очередного фонового обновления ПО на своих Андроид или iOS смартфонах.
Почему QR выгоднее обычного эквайринга?
По данным Эвотора, доля безналичного торгового оборота в сентябре достигла 54% (в сентябре 2019 года ― 40%). Для некоторых сфер наличие эквайринга на точке может быть критично. К примеру, в салонах красоты доля оборота по картам составила 76%, а средний чек по карте был на 70% выше, чем по налу. Доля эквайринга в фитнес-центрах ― 72%, магазинах нижнего белья ― 70%, цветов ― 66%, обуви ― 65%, одежды ― 64%, парфюмерии — 61%. Средний чек по безналу в этих сферах был на 23-56% выше, чем по покупкам за наличные.
У некоторых магазинов доля продаж по карте уже стремится к 100%. Андрей Ковтун, индивидуальный предприниматель, владелец магазинов домашней одежды и пижам “Ивановский трикотаж”, подтверждает: “Более 90% продаж сейчас ― это безнал, наличные деньги почти никто не носит с собой, разве что мелочь”. Предприниматель начал использовать оплату по QR-коду еще в прошлом году, сразу после того, как Сбер запустил сервис сервис “Плати QR”. Распечатал наклейку с QR-кодом и объяснял покупателям, как сканировать код и оплачивать покупку. После того как Сбер интегрировал “Плати QR” в онлайн-кассы “Эвотор”, механика оплаты стала проще. Кассир пробивает чек, как обычно, выбирает способ оплаты “Плати QR”, после чего на экране кассы появляется QR-код, который нужно отсканировать покупателю в приложении. И оплата будет произведена. Покупателю не нужно вводить сумму покупки, а продавец сразу пробивает чек. «Эвотор» также умеет считывать QR-код, который покупатель может генерировать в банковском приложении. С июля этого года такая возможность появилась у всех пользователей Сбербанк Онлайн.
Андрей Ковтун всегда предлагает оплату по QR, уточняя использует ли покупатель карту и мобильное приложение Сбербанка или Тинькофф. По его словам, покупатели относятся к такому виду оплаты с интересом. Опыт Ковтуна стали использовать и его знакомые продавцы.
Андрей Ковтун стал использовать «Плати QR», потому что тариф по нему выгоднее эквайринга. Второе важное преимущество, который он отмечает, ― оплата по QR-коду не требует дополнительной техники. Pos-терминал иногда сбоит, а по QR оплата проходит без осечки.
QR-код сгенерирован на онлайн-кассе при продаже
Для низкомаржинального бизнеса, такого как продажа автомобилей, турпутевок и т.п. оплата по QR может стать единственным приемлемым способом безналичной оплаты. Ставка по эквайрингу для этих сегментов — на уровне 2% — может “съедать” почти всю прибыль.
Комиссия по «Плати QR»
- 0,6% — для организаций соцсферы
- 1% — для турагентств, автосалонов и агентств недвижимости (но не более 10 тысяч рублей за транзакцию)
- 1,5% — для других отраслей
“Средняя маржинальность туров ― 6-7%, по России может быть чуть выше”, — рассказывает Наталья Винокурова, директор турагентства “Зеленый чемодан” из Рязани. Эквайринг в 2%, который часто предлагают для турагентств в банках, для туров от 100 тысяч рублей и более просто гибелен для турбизнеса. “Зеленый чемодан” принимает платежи за туры по карте. При этом комиссия по эквайрингу составляет 1,6% и 1,4% (два банка). Комиссия по “Плати QR” существенно ниже — 1% и не более 10 000 рублей за транзакцию. Винокурова говорит, что консультанты ее турагентства предлагают оплату по QR по турам от 100 тысяч рублей, если у клиента подходящий банк. “Зеленый чемодан” использует оплату по QR как в офисе, так и для дистанционных продаж, отправляя код клиенту для оплаты. Для удаленной оплаты в турагентстве составили понятную инструкцию.
Елена Стрекалова из группы RuDive (дайвингтуры и обучение дайвингу) подтверждает, что с точки зрения тарифов “Плати QR” выгоднее обычного эквайринга. Эквайринговая комиссия по дайвингтурам составляет 1,65%, в то время как по “Плати QR” ― 1%. По обучению дайвингу эквайринговая комиссия составляет 2,05%, в то время как по «Плати QR» ― 1,5%.
В RuDive предлагают оплату по QR на сайте. Клиенты могут сканировать QR-код в своем мобильном приложении (Сбербанк онлайн или Тинькофф) и ввести нужную сумму. Единственная сложность здесь для бизнеса ― фискализация таких платежей. По закону покупателю обязательно должен быть выдан чек, при онлайн-продажах ― направлен по электронной почте. При оплате по QR-коду на сайте покупатель не оставляет своих контактов, что доставляет сложности бухгалтерии.
Сервис «Плати QR» летом был интегрирован с онлайн-кассами «Эвотор»
В сети Эвотора, оплату по QR-кодам уже начали использовать торговые и сервисные точки в 68 регионах страны, причем столичных предпринимателей из них менее 10%. Функционал востребован в стоматологических клиниках и медцентрах, турагентствах, в розничной непродовольственной торговле, в строительных компаниях, гостиничной сфере и музеях.
Через какие сервисы можно подключить оплату по QR?
Подключить оплату по QR-кодам можно в сервисах Тинькофф Оплата и Плати QR от Сбера.
Для использования Тинькофф Оплаты продавцу нужно подключиться к Системе быстрых платежей и иметь счет в Тинькофф банке. В сервисе Плати QR от Сбера подключатся к СБП не нужно.
Оплачивать покупки по QR в Тинькофф смогут клиенты всех банков-участников СБП, а в сервисе плати QR от Сбера оплата будет доступна только для покупателей со счетами в Сбербанке или в Тинькофф банке.
В погоне за экономией — оплата по QR-коду, где выгоднее
С бесконтактными платежами в России не все хорошо, хотя и есть у Андроид-enjoyer’ов знаменитый Мир Pay. Но все же вовремя появились покупки по QR-коду. Для покупателя — это быстрота и удобство оплаты, для бизнеса — экономия на комиссиях эквайера, быстрое получение средств. Я опробовал такую форму платежей в своем бизнесе со Сбером и Тинькофф. Проверил на себе, что выгоднее и удобнее.
У меня расчетный счет в Тинькофф, но рекламные обзвоны про акцию Сбера про сниженную комиссию дали о себе знать. Я подумал это увеличит конверсию, повысит продажи — Сбер все-таки самый большой банк на сегодня. В общем, пошел пробовать, особенно интересовала работа по Sberpay QR.
Начать работу с QR сразу я не смог, просто потому что расчетный счет не в Сбере. К слову, для приема платежей по QR-коду, нужно иметь счет в этом же банке, поэтому без претензий, пошел открывать. Тут я немного удивился.
Открыть счет можно как в офисе, так и удаленно. Не думал, что у Сбера есть что-то удаленное. Сначала назначил встречу с представителем. Дальше я показал доки и ждал около суток, пока счет не откроют и не дадут лого-пасс в приложение СберБизнес.
На первые пару месяцев дали акцию по сниженной комиссии — 1% торговый эквайринг, 0,8% по Sberpay QR. В целом круто, но по QR ожидал меньше комиссии, тем более по акции. Сейчас акция для меня еще длится, но комиссии, которые меня ждут, уже немного напрягли, но об этом ниже.
В целом, оплату по QR подключить было несложно, но опять же — долго. Сначала нужно оформить заявление в разделе Эквайринг в приложении, потом указать все данные своего бизнеса и потом я ждал регистрацию.
Так как я указал SberPay QR, то получил QR в приложении. Там можно еще другие опции выбрать, но это мне было без необходимости, главное попробовать QR, хоть даже формируемый в приложении. Тестил примерно месяц.
Удивило, что средства с покупки по QR-кодам не зачисляются сразу на счет, а ждать нужно примерно сутки. Удивило, потому что читал ранее, что в этом одно из преимуществ QR — мгновенное получение денег.
В общем, как-будто сплошное разочарование, но на самом деле, в Сбере довольно удобно, плюс акция для новеньких, кто подключится до 31.03 — тоже приятно, хоть и акционная комиссия выше, чем я себе нафантазировал. Есть еще плюс у Sberpay QR — это кэшбэк покупателям с покупок Сбера.
Но все же такие минусы из моего опыта, точно нужно обозначить:
— оплата по QR в Сбере доступна клиентам не всех банков, только Сбер, Тинькофф, Альфа, Халва и ЮМани
— после окончания акции, ставки по QR вырастут до немыслимых 1,68%, еще повышается по торговому эквайрингу
Мой случай подходит для чистоты эксперимента. Потому что в Тинькофф был обычный эквайринг. Платежи по QR-коду запустил после — пока тестил СберБизнес. Поэтому сначала познакомился с сервисом другого банка, а потом уже смотрел есть ли преимущества у моего.
Но все-таки вернусь к моменту открытия счета — в Тинькофф помню, что открыл РС буквально за два часа со всеми реквизитами, на следующий день приехал курьер и после проверки документов, открылась возможность получать входящие и совершать исходящие платежи. Тинькофф изначально был онлайн-банком, видимо поэтому открытие счета реализовал удобнее.
То же самое касается и подключения приема платежей по QR. Нашел в приложении очень быстро. “Новый продукт” — “Прием платежей” — “По QR”, подключения ждал по-моему секунд 20.
Покупатель считывает QR со смартфона по той же логике, что и у Сбера, что неудивительно. Главное, отсканить QR, откроется приложение Тинькофф, там подтверждается покупка и все.
Еще подключил QR на свои уже имеющиеся терминалы. QR-коды Тинькофф выводит только на свои терминалы, поэтому условно на сберовские не вывести. Показать покупателю QR довольно просто по одной кнопке.
И вот как раз у Тинькофф моментальное зачисление при успешной оплате. Мне не особо принципиально было это, но это подкупает когда вот так сразу деньги на счету. Еще в тему попал в акцию — до конца марта комиссия за приемы оплаты по QR не берется даже для действующих клиентов.
Продавцов своих уже проинструктировал — склоняйте покупателей платить по СБП, это же стильно, модно, молодёжно! 0% комиссия это хорошо. Но что после? После акции комиссию комиссия будет 0,4-0,7% в зависимости от вида деятельности — это максимальная ставка, которую установило государство, и это ниже даже чем акционная ставка у Сбера.
Да, скорее неправильно делать выводы из небольшого по времени опыта в Сбере. Но пока, если сравниваю хотя бы только платежи по QR, то все козыри у Тинькофф банка. Конечно, тут возможно еще работает установка “мой не мой банк”, потому что расчетный счет в Тинькофф у меня больше года. Поэтому возможно на Сбер смотрю предвзято.
Но опять же, плюсы и минусы описать постарался без личного оценочного суждения. В Сбере счет открывают медленнее, платежи идут медленнее, комиссии вне рекламных акций — выше. Если у вас тоже есть опыт — буду рад почитать.