Накопительный счет что это такое

Что такое накопительный счет?

Банковские вклады и депозиты по-прежнему остаются самым популярным способом сбережения и приумножения денежных средств. Реальной альтернативой сегодня стали накопительные счета (сокращенно – НС), быстро набирающие популярность. Рассмотрим особенности и ключевые преимущества этого сравнительно нового для отечественного банковского рынка продукта.

Определение

Говоря простыми словами, накопительный счет – это один из видов депозитного банковского счета, открытие которого позволяет получать доход в виде процентов на вложенные средства. Его главной и очень характерной особенностью становится минимум ограничений, которые накладываются на владельца. Например, в части возможности снятия денег без штрафных санкций или установления лимита на сумму открытия и т.д. В остальном накопительный счет мало в чем отличается от обычного вклада или депозита в банке.

Основные особенности накопительных счетов

Приведенное выше определение наглядно демонстрирует основные отличия накопительного счета от обычного депозита или сберегательного счета. К ним относятся:

• бесплатное открытие без ограничений по сроку действия, сумме вложений и возможности пополнения;
• плавающая процентная ставка, которая зависит от базовых параметров счета и используется для разового начисления процентов за месяц;
• начисление дополнительных процентов на остаток средств за текущий месяц (отличие от сберегательного счета, где действует единый процент в формате «до востребования»).

Перечисленные особенности позволяют сделать следующий вывод об основных отличиях рассматриваемого банковского продукта от альтернативных вариантов сбережения денежных средств. Вклад или депозит всегда является срочным, а его открытие обычно сопровождается получением повышенного процента при размещении денег на весь срок. Досрочное снятие оборачивается отсутствием реальной выгоды и получением процентов по ставке до востребования.

Сберегательный счет позволяет избежать ограничений по срокам и получать проценты по аналогичной ставке. Накопительный становится эффективной комбинацией обоих описанных продуктов, так как удачно совмещает их преимущества. Не имеет ограничений по срокам и сумме, а также используется эффективную процентную ставку, более выгодную, чем до востребования.

Зачем нужен НС

Условия открытия и последующего функционирования накопительного срока позволяют эффективно решить основную задачу клиента банка – сбережение и постепенное накопление финансовых ресурсов. Стандартная норма доходности по состоянию на начало 2023 года находится на уровне 5-10%, что сопоставимо с депозитами и намного превосходит сберегательный счет.

Дополнительными преимуществами практического использования НС выступают:

• защита денег от мошенников, что достигается отсутствием привязки к банковской карточке;
• диверсификация способов приумножения денежных средств, благодаря применению еще одного банковского продукта;
• удобство и гибкость распоряжения крупными суммами денег, например, в процессе выбора серьезной покупки, когда удается получить дополнительные проценты до непосредственного совершения сделки.

Как начисляются проценты на накопительный счет

Ключевым отличием НС от прочих банковских продуктов становится начисление процентов по эффективной ставке. Она рассчитывается в зависимости от правил конкретного банка по одному из двух возможных способов. Для большей наглядности каждый целесообразно рассмотреть более детально.

Проценты на среднемесячный остаток

Первый вариант расчета предусматривает отсутствие изменений по величине остатка в течение месяца. То есть за указанный период времени не было ни пополнений, ни снятий. В этом случае на всю сумму начисляется повышенный процент.

Если пополнения были, на их размер начисляется процент до востребования. Если были снятия, повышенная ставка используется на минимальный остаток. На остальную сумму начисляется процент до востребования.

Проценты на минимальный остаток

Вторая схема расчета процентов напоминает первую. Но с небольшим уточнением. За основу для начисления повышенной ставки используется минимальная величина остатка в течение месяца. К остальной сумме по итогам отчетного периода используется процент до востребования.

Условия накопительных счетов в банках

Ситуация на отечественном банковском рынке быстро меняется. В том числе – в части условий открытия НС. Топ-10 лучших на сегодняшний день предложений представлены ниже в наглядном табличном формате.

Накопительный счет: копилка для тех, у кого есть хотя бы ₽1

Сберегательный или накопительный счет — это пополняемый рублевый или валютный депозит:

• без срока размещения;
• без ограничений по снятию;
• без ограничений по пополнению;
• с минимальной суммой первоначального взноса от ₽1.

Накопительный счет открывают в банке, посетив офис лично, или онлайн через мобильное приложение банка / личный кабинет на сайте.

Для чего нужен накопительный счет

Накопительный счет — это один из вариантов размещения собственных средств в банке. «Чаще всего клиенты используют накопительные счета для систематизации накоплений или резервирования средств для определенных целей. Также держатели карт, например, пользуются накопительным счетом, чтобы обезопасить средства от посягательств мошенников», — рассказал «РБК Инвестициям» управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской Биржи Игорь Алутин.

Одно из преимуществ сберегательного счета в том, что клиенту не требуется большая сумма денег, чтобы его открыть, а деньги можно свободно снять без потери накопленных процентов. Благодаря этим свойствам, финансовые советники рекомендуют открывать накопительный счет в качестве копилки для краткосрочных целей, а также в качестве места хранения финансовой подушки.

Сберегательный счет безопасен, надежен и ликвиден и позволяет отделить от повседневных расходов накопления, что способствует их более эффективному росту.

Сберегательный счет и вклад: различия

Банковский вклад (депозит) — это определенная сумма денежных средств вкладчика, переданная банку на определенный срок с целью хранения и получения процентного дохода.

Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, получая при этом доход от процентов.

Финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер рассказал об основных различиях вклада и накопительного счета:

• Ставка по накопительному счету может меняться по усмотрению банка. Процентная ставка по вкладу зафиксирована на весь срок вложения;
• Накопительный счет является бессрочным. Срок действия вклада определен договором;
• Накопительный счет можно пополнить в любой момент. Некоторые вклады пополнять нельзя, но есть предложения, которые позволяют вносить средства на вклад в течение определенного периода;
• С накопительного счета снимать деньги можно в любой момент. С большинства вкладов досрочно снимать средства без потери начисленных процентов нельзя;
• У счета нет требований к сумме открытия, у депозита — есть;
• Вклад предполагает постоянное наличие определенной суммы денег. В случае если снимаются все накопления, действие договора прекращается.

Это главные отличия вклада от накопительного счета в банке. Но могут встречаться и другие — все зависит от условий, предложенных банком.

Как работает накопительный счет

Сегодня банки предлагают гибкие условия размещения денег на накопительных счетах: с плавающей или повышенной фиксированной ставкой, начислением процента каждый день или раз в месяц и так далее, говорит Игорь Алутин. «Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства. По накопительному счету клиент точно будет знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. Сегодня с учетом общей тенденции к падению ставок, вряд ли она возрастет», — обратил внимание управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской Биржи.

Среди накопительных счетов, которые проанализировали «РБК Инвестиции », чаще всего на рынке предлагаются накопительные счета с ежемесячным начислением процентов на минимальный остаток. Таким образом банк старается стимулировать клиентов регулярно пополнять счет и в следующем месяце не снимать деньги. По накопительным счетам с такими условиями ставка в июле-августе 2022 года варьируется в районе 4-6% годовых.

Пример начисления процентов ежемесячно на сумму минимального остатка за расчетный месяц:

• 31-ого числа пополнение счета на ₽50 тыс.;
• 10-го числа снятие со счета ₽10 тыс.

Таким образом, проценты будут начислены на ₽40 тыс. = ₽50 тыс. — ₽10 тыс.

Даже если пополнить вклад, то минимальный остаток все равно в текущем месяце будет ₽40 тыс. Но сумма пополнений, если ее не снимать, будет учтена в следующем расчетном месяце.

Также среди предложений банков можно выделить накопительные счета с начислением процентов на ежедневный остаток, выплата процентов, как правило, по ним делается ежемесячно. То есть банк каждый день начисляет процент на ту сумму, которая на счете, соответственно, клиент по-прежнему заинтересован в том, чтобы регулярно пополнять такой счет, но при снятии он не теряет накопленный процент. Подобные накопительные счета позволяют гибко управлять средствами на счете, но за гибкость клиенту приходится соглашаться на более низкий процент — в среднем среди накопительных счетов с начислением процентов на ежедневный остаток ставки варьируются в диапазоне 1,5-4%.

Пример начисления процентов ежемесячно на сумму ежедневного остатка за расчетный месяц:

• 31-ого числа пополнение счета на ₽50 тыс.;
• 10-го числа снятие со счета ₽10 тыс.

Таким образом, проценты будут начислены в период с 31-ого по 10-ое число на ₽50 тыс., а с 10-ого по 31-ое — на ₽40 тыс.

Человеку, который решил открыть накопительный счет, нужно быть готовому к тому, что банки могут помимо стандартных условий прописать ряд дополнительных: привязку карты к накопительному счету, транзакционную активность по ней, порог суммы, на которую будет начисляться максимальный процент, а на сумму свыше этого лимита — по минимальной ставке и т.д. Перед открытием накопительного счета вкладчику следует тщательно изучить все условия размещения средств.

Страхование сберегательного счета

Средства на накопительных счетах застрахованы так же, как и средства на срочных вкладах. Соответственно, клиенты банков-участников Системы страхования вкладов при наступлении страхового случая могут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, в том числе накопительным счетам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам). В ряде случаев разрешено выплачивать до ₽10 млн. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Проверить, входит ли банк в реестр участников Системы страхования вкладов, можно на сайте того же АСВ.

«Хранение средств на накопительных счетах позволяет минимизировать риски, присущие хранению средств на карточных счетах, при сохранении оперативности доступа к средствам при необходимости», — говорит Эрнст Беккер, но напоминает, что мошенники в одинаковой степени нацелены на средства вкладчиков, вне зависимости, от инструментов, которыми пользуются клиенты банков.

Кражу средств с накопительного счета можно предотвратить, соблюдая стандартные правила финансовой грамотности: никому не сообщать секретные данные для входа в мобильный и онлайн-банк, не переходить по сомнительным ссылкам, настороженно относиться к звонкам якобы от сотрудников банка и не производить действий, которые они требуют, в случае сомнений — перезвонить в банк самостоятельно по официальному номеру банковского учреждения горячей линии.

Как заработать на сберегательном счете

Средняя процентная ставка по сберегательному счету ниже, чем у банковских вкладов, однако, есть несколько способов увеличить свой заработок:

• Капитализация процентов. В отличие от вкладов, по которым редко предлагают частую капитализацию, по накопительным счетам, наоборот, в большинстве случаев предусмотрена ежемесячная капитализация. Соответственно, с каждым следующим месяцем сумма, на которую начисляется процент, будет увеличиваться, и конечный доход будет расти. Сложный процент действует в тех случаях, если со счета не снимать деньги.
• Небольшие банки, как правило, предлагают более высокую доходность. Важно проверить, что у банка есть лицензия и он является участником Системы страхования вкладов.
• Онлайн-открытие счета часто сопровождается бонусом — повышением ставки. Банки таким образом сокращают операционные расходы, поэтому готовы поощрить клиента.
• Повышенную ставку предлагают новым клиентам. Ряд банков статус нового клиента присваивает только тем, кто ранее никогда не открывал накопительный счет в данной кредитной организации, но можно найти и такие банки, которые дают бонус, если у клиента отсутствуют действующие договоры вкладов и накопительных счетов в течение конкретного периода, например, последние 90 календарных дней до момента открытия накопительного счета.
• Комбинированные продукты. Банки предлагают повышенную ставку, если клиент вместе с открытием счета открывает карту. Как правило, по ней устанавливается требование по транзакционной активности, то есть минимальная сумма покупок в месяц.

Хотя ставки по накопительным счетам ниже, чем по срочным вкладам, на них тоже вполне реально заработать. Так, например, если вкладчику известно, что деньги на покупку ему понадобятся в конкретный день, то нет смысла класть их на вклад с жесткими сроками, иначе при снятии, процент будет пересчитан по минимальной ставке, как правило, на уровне 0,01% годовых. Самым гибким и прозрачным для расчета накопительным счетом является тот, по которому проценты начисляются ежедневно, без дополнительных условий. При этом ставка по нему будет скорее всего ниже, чем по счету с ежемесячным начислением, но это не всегда сказывается на доходе.

Пример расчета доходности накопительного счета

• Ежедневное начисление процентов
• Ставка: 4%
• Пополнение: 31-ого числа на ₽50 тыс.
• Снятие: 10-го числа ₽10 тыс.

(Сумма при пополнении * ставка * количество дней, в течение которых на счете была полная сумма / 365 дней) + (сумма после снятия денег со счета * ставка * количество дней, в течение которых на счете была новая сумма / 365 дней)

₽50 тыс. * 0,04 * 9 / 365 + ₽40 тыс. * 0,04 * 22 / 365 = ₽49,32 + ₽96,44 = ₽145,76.

• Ежемесячное начисление процентов на минимальный остаток
• Ставка: 4%
• Пополнение: 31-ого числа на ₽50 тыс.
• Снятие: 10-го числа ₽10 тыс.

(Сумма пополнения — сумма, которую сняли со счета) * ставка / 12 месяцев

(₽50 тыс. — ₽10 тыс.) * 0,04 / 12 = ₽133,33.

Как открыть сберегательный счет

Открыть сберегательный счет может:

• физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста;
• юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика.

Открыть сберегательный счет можно:

• при личном обращении в офис банка. Потребуется подтверждение личности документами;
• при онлайн-оформлении через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».

Пополнение и снятие денежных средств со сберегательного счета можно сделать:

• наличными в кассе банка;
• онлайн-переводом денег между своими счетами в этом же банке или через карты и счета в других банках.

Налог на накопительный счет

Процентный доход по накопительным счетам и банковским вкладам облагается налогом, но за 2021 и 2022 годы налог временно не взимается.

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении процентов по банковским вкладам, превышающим ₽1 млн. При этом действует налоговый вычет, который рассчитывается как произведение ключевой ставки Банка России, действующей на 1 января расчетного года, и фиксированной суммы в ₽1 млн. Однако в конце марта 2022 года президент России подписал новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны будут уплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам, полученных в 2021–2022 годах.

Пример того, как рассчитывался бы налог за 2022 год, если бы на закон не был введен временный мораторий. Если мораторий будет снят, то по похожему алгоритму будут рассчитываться налоги на вклады, начиная с налогового 2023 года.

Налог по вкладам за 2022 год, который нужно было бы уплатить в период до 1 декабря 2023 года:

ключевая ставка на 1 января 2022 года 8,5% * ₽1 млн = ₽85 тыс.;
₽85 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2022 год.

Если доход по вкладам клиента превысил бы сумму налогового вычета, то начиная с каждого рубля после ₽85 тыс. он должен был бы платить налог в размере 13%.

Например, общий доход по вкладам составил ₽100 тыс. Налог нужно было бы заплатить только с ₽15 тыс. НДФЛ с ₽15 тыс. составил бы ₽1950 = ₽15 тыс. / 100 * 13.

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Что такое накопительный счет, как он работает

Можно ли заработать на размещении средств на накопительном счете и как правильно управлять финансами, чтобы прибыль была максимальной — рассказываем в этой статье.

Основные особенности накопительных счетов

• Накопительным называют бесплатный депозитарный счет, который не имеет ограничений по сумме открытия, пополнения, максимального накопления и сроку действия.
• От вклада накопительный счет отличает плавающая ставка и возможность в любой момент снять деньги без потери основного полученного дохода, поскольку процент начисляется раз в месяц.
• От сберегательного счета — начисление дополнительных процентов на минимальный остаток текущего месяца.

Понятие банковского вклада, сберегательного и накопительного счета не являются тождественными. Вклады — всегда срочные. Они открываются на период от 3 месяцев с возможностью пролонгации срока и капитализации процентов. При досрочном закрытии доход текущего периода выплачивается по ставке до востребования, которая составляет 0,1–0,01% в зависимости от банка. Даже если средства пролежали на вкладе 89 дней, при закрытии вы практически ничего не получите. Счета — бессрочные, при этом для сберегательных ставка до востребования действует на всем протяжении срока размещения средств.

Как начисляются проценты

Накопительный счет применяет эффективную ставку. В зависимости от банка, ставка может начисляться двумя способами:

• На остаток первого расчетного дня текущего месяца при условии, что размер вклада не изменился — не было пополнений или снятий. Если снятия были — применяется ставка до востребования. Если были пополнения — повышенная ставка начисляется на сумму остатка на начало месяца, а доход на сумму пополнения начисляется по ставке до востребования. Например, на 1 февраля на счету было 100 тыс. рублей. Снятий не было, тогда 1 марта будет начислен доход по повышенной ставке согласно условиям депозита. Если было снятие 10 тыс. рублей и на счету осталось 90 тыс., доход начисляется по ставке до востребования. Если было пополнение на сумму 1 тыс., тогда на 100 тыс. рублей будет начислен доход по повышенной ставке, а на 1 тыс. — по ставке до востребования. С 1 марта текущий остаток станет новой расчетной суммой.
• На минимальный остаток текущего месяца — наименьшую сумму вклада в любой из дней текущего периода. Например, на счету на 1 марта было 100 тыс. рублей, вы пополнили счет на 50 тысяч и больше движений не было. Основная ставка будет применена к сумме 100 тыс. рублей, на 50 тыс. банк начислит всего 0,1%. Если вы сначала внесли 50 тыс., но потом сняли 80, а затем вернули всю сумму обратно на вклад, минимальным остатком будет считаться сумма в 20 тыс. рублей. При снятии остатка до нуля начислений не будет.

При любом способе начисления процентов банки могут вносить ограничения по минимальному и максимальному остатку. Например минимальный не ниже 3000 рублей, максимальный — не выше 1 000 000 рублей. При превышении этих значений применится ставка до востребования. Если закрыть счет до истечения расчетного периода, будет применена ставка до востребования для всей суммы периода.
Райффайзен Банк предлагает открыть накопительные счета с возможностью получения повышенного процента на всю сумму депозита от 0 до 20 млн рублей.

Зачем нужен накопительный счет

Основная функция — накопление средств. В отличие от сберегательного, с накопительным счетом это действительно можно сделать. Тогда как сберегательные счета открываются по ставке «до востребования», а это 0,1% в среднем по банкам, накопительные предлагают доходность до 3–5% годовых. Главное — контролировать период пополнения и минимизировать снятие средств.

Кроме этого депозитарный накопительный счет позволяет:

• Защитить средства от мошенников. У него свои реквизиты, с номером и лицевым счетом банковской карты связи нет. При подозрительных звонках или активности по карте просто переведите все средства на накопительный счет в онлайн-приложении, на сайте банка, в банкомате.
• Разделить накопления и расходы семейного бюджета. Заведите несколько счетов для каждой финансовой цели, подключите копилку, расходуйте строго по своим статьям бюджета деньги на ремонт, обучение, отпуск.
• Передержать крупную сумму. Если вы накопили деньги на первоначальный взнос по ипотеке, какую-то покупку — они могут принести дополнительный доход, даже если останутся на депозите на 1–2 месяца.

Как получить максимальный доход по накопительному счету

Важно следить за датами начисления процентов — не снимать средства досрочно и помнить о том, что остаток, на который начисляется процент, уменьшается с каждым снятием. Если вы не уверены, что средства вам не понадобятся, разделите их и положите на два депозита — процентная ставка не зависит от суммы, как при размещении денег на вкладе.

Если потребовалось снять часть суммы, сначала проверьте информацию о счете в мобильном приложении — быть может, до начала нового периода осталась пара дней и вы сможете подождать, чтобы не потерять доход.

Аналогично с пополнением: проверяйте дату начисления процентов и старайтесь сделать пополнение до этого срока, поскольку начисление может выполняться в 00:00 первого дня нового расчетного периода.

Подключите копилку — небольшой процент от каждой расходной операции по карте будет регулярно увеличивать сумму на счете, а значит — доход в новом расчетном периоде.

Что еще нужно знать

• Накопительный счет можно открыть в рублях в вашем текущем банке обслуживания и любом другом. Для того, чтобы открыть счет, необходимо стать клиентом банка — подать заявку можно онлайн.
• Владельцем счета может быть резидент и нерезидент старше 21 года.
• Накопительные счета подпадают под страхование вкладов. В 2021 году сумма страхового возмещения составляет 1 400 000 рублей.
• Полученный доход облагается налогом на вклады физических лиц за вычетом необлагаемой суммы, которая рассчитывается .

Любой из банковских депозитов — это сохранность ваших средств и возможность получения дохода. В отличие от вклада, накопительный счет — более гибкий инструмент, позволяющий вносить произвольные суммы и получать примерно равный со вкладами доход при отсутствии снятий.

Что будет с накопительными счетами в 2023 году

Ставки по депозитам зависят от нескольких показателей, основными из которых являются ключевая ставка и ожидания относительно изменения ее уровня. В феврале 2022 года на фоне рекордного оттока денег с депозитов ЦБ резко повысил ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых, после чего банки подняли ставки по вкладам и накопительным счетам — в начале марта их доходность превысила 20%.

На фоне неопределенности наиболее выгодными как для банков, так и для их клиентов впервые стали не долгосрочные, а краткосрочные вклады, а также накопительные счета. По этим продуктам банки устанавливали максимальный процент.

В апреле 2022 года Банк России начал цикл снижения ставки и к июню вернул ее на докризисный уровень в 9,5%, а в сентябре опустил до текущих 7,5%.

Следуя сигналам ЦБ, динамика банковских ставок по вкладам и накопительным счетам также пошла вниз. Летом подошел срок возврата трехмесячных депозитов, но вкладчики не спешили их пролонгировать под меньший процент. На этом фоне в 2022 году высокой популярностью стали пользоваться накопительные счета из-за большей гибкости условий и более оперативного доступа к деньгам при сопоставимом уровне ставок.

В 2023 году тренд меняется: за счет стабилизации экономической ситуации ставки по вкладам вновь становятся привлекательнее ставок по накопительным счетам.

Рассказываем, как устроены накопительные счета, чем они отличаются от сберегательных счетов и вкладов, по каким продуктам эксперты ожидают наибольшие ставки в текущем году и каковы перспективы рынка депозитов.

Что такое накопительный счет и каковы его особенности

Накопительный счет — это гибрид текущего счета и вклада. Счет открывается бессрочно и на любую сумму, однако, в отличие от вклада, ставка по нему не фиксирована. То есть банк имеет право в любой момент изменить ее как в большую, так и меньшую сторону.

Помимо получения дополнительного дохода с помощью накопительного счета можно резервировать и копить средства под определенные цели, а также изолировать часть свободных денег от карточного счета, чтобы обезопасить себя от их возможной кражи с дебетовой карты.

Накопительный счет открывается как дополнительный к дебетовой карте, но не привязывается к ней. Выплата процентов осуществляется либо в последний день текущего месяца, либо в начале следующего.

По способу начисления процентов на остаток различаются виды накопительных счетов:

1. На минимальный остаток: банк фиксирует самую маленькую сумму, размещенную на счете в течение отчетного периода, и начисляет процент только на нее. Например, клиент внес 100 тыс. руб., затем снял 50 тыс. руб., а потом вернул 40 тыс. руб., а в конце месяца положил еще 10 тыс. руб. Несмотря на то, что к концу расчетного периода на счете будет лежать 100 тыс. руб., проценты за этот месяц начисляются только на 50 тыс. руб. С точки зрения клиента, это невыгодный способ.
2. На ежедневный остаток — это самый выгодный для клиента способ, при котором в конце каждого календарного дня банк фиксирует сумму на счете и рассчитывает проценты от нее. Проценты копятся, но выплачиваются только в конце расчетного периода.
3. На среднемесячный остаток. Банк ведет ежедневный учет, а затем вычисляет среднее значение остатка за месяц, к которому и будет применяться ставка. Как правило, итоговая сумма дохода получается такой же, как и в предыдущем способе, хотя иногда банки идут на хитрость. Расчет идет не от всей суммы остатка, а только в пределах установленного максимального лимита, таким образом, при внесении на счет крупных сумм клиент проигрывает.

Отличия накопительного счета от вклада

Смысл обоих банковских продуктов схож — оба они открываются, чтобы сохранить и приумножить денежные средства через выплаты банком процентов. Суммы до 1,4 млн руб., размещенные в одном банке в совокупности как на вкладах, так и на накопительных и других счетах, застрахованы в государственной системе страхования вкладов.

Обратите внимание, с части доходов, полученных в 2023 году со вкладов и накопительных счетов, нужно платить налог.