Что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)?
Инвестиционное страхование жизни или ИСЖ – это комплексная финансовая услуга, которая включает два компонента: страховой и инвестиционный. Первый обеспечивает защиту жизни и здоровья страхователя, второй – возможность заработать на инвестировании в различные активы. Характерной особенностью выступает классификация услуги как страховой, результатом чего становится оформление инвестиций в виде взносов.
А потому заслуживают более детального и внимательного рассмотрения.
ИСЖ – что это такое?
Инвестиционное страхование жизни выступает удобным комплексным страховым продуктом. Полис ИСЖ обеспечивает одновременную возможность как защитить жизнь страхователя (в том числе – в пользу выгодоприобретателя), так и сформировать портфель инвестиций, позволяющий заработать на вложениях.
Нередко ИСЖ сравнивают с другим видом страхование жизни – накопительным. Рассмотрение двух главных отличий одного от второго позволяет лучше понять суть инвестиционной страховки. Первое заключается в отсутствии фиксированной доходности, получаемой страхователем или выгодоприобретателем продукта. Величина дохода определяется по факту и зависит от эффективности сделанных страховой компанией вложений.
Второе отличие непосредственно вытекает из первого и связано с более высокой рискованностью инвестиционного страхования, по сравнению с накопительным. Желание заработать больше приводит к тому, что используются разные инструменты для вложений, включая облигации, акции, опционы и фьючерсы. Увеличение вероятной доходности неизбежно сопровождается повышением риска инвестиций.
Общая схема оформления страховки не сильно отличается от классической. Страхователь заключает договор со страховщиком, после чего платит страховой взнос, обычно – единовременный. Полученные страховой компанией деньги подразделяются на две части. Первая – гарантийная – используется для выплаты возмещения после наступления страхового случая. Вторая – инвестиционная или рискованная – направляется на вложение в различные финансовые инструменты.
Виды инвестиционного страхования жизни
Классический вариант инвестиционного страхования жизни встречается на практике достаточно редко. В большинстве случаев страховые компании предлагают разнообразные комбинации ИСЖ и НСЖ, что объясняется высоким уровнем конкуренции на российском рынке. Поэтому говорить об отдельных видах инвестиционной страховки можно только с некоторой долей условности – каждая подобная услуга имеет индивидуальные особенности и свою собственную специфику.
В общем случае принято классифицировать программы ИСЖ на два вида: с гарантированной выплатой страховых взносов или без гарантированной выплаты. Первый вариант используется особенно часто, так как страхователь в любом случае получает 100% сделанных взносов. Обратной стороной подобной гарантии становится снижение доходности по страховке.
Второй вариант предусматривает отсутствие гарантийных обязательств страховщика или выплату меньшей части вложенных средств. В подобной ситуации на инвестиции направляется большая доля взносов, что увеличивает потенциальную доходность полиса ИСЖ.
Как работает ИСЖ?
Механизм действия инвестиционной страховки жизни упрощенно описан выше. Денежные средства, перечисленные страхователем в виде взносов, перечисляются по двум направлениям – на страхование и на инвестиции. Доля по каждому определяется правилами конкретного страхового продукта.
Как и перечень страховых случаев, куда в обязательном порядке входит смерть или дожитие клиента до окончания срока действия договора со страховщиком. В обеих ситуациях страхователь или выгодоприобретатель получает всю предусмотренную условиями страховки страховую выплату, причем вместе с фактическим доходом от инвестиций.
При включении в полис ИСЖ дополнительных страховых случаев (например, инвалидность, опасное заболевание или потеря трудоспособности), допускается частичная выплата возмещения.
Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни
Достаточно заметная популярность инвестиционного страхования жизни и здоровья объясняется несколькими важными преимуществами подобных продуктов. К ним относятся:
- эффективность защиты здоровья и жизни клиента;
- наличие в большинстве случаев гарантированной части страховой выплаты (обычно в размере 100% от взносов);
- длительный срок страховки, составляющий 3-5 лет, а в некоторых случаях – и дольше, что предоставляет возможность средне- и долгосрочных вложений;
- относительно высокая инвестиционная доходность, которую обеспечивает сотрудничество с ведущими участниками страхового рынка;
- разнообразие доступных для оформления программ ИСЖ;
- несколько существенных юридических плюсов инвестиционного страхования жизни, например, невозможность ареста, изъятия или раздела накоплений страхователя;
- удобная опция выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю в случае смерти страхователя;
- возможность получения из бюджета налогового вычета.
Не менее существенным недостатком становится более высокая рискованность вложений, результатом которой может стать полная потеря инвестиционной части страховки. К минусам можно также отнести необходимость единовременной уплаты достаточно серьезной суммы взносов, хотя некоторые продукты допускают осуществление платежей на регулярной основе, что больше характерно для накопительного страхования жизни.
Какие продукты входят в ИСЖ?
Фактически полис индивидуального страхования жизни представляет собой комбинацию двух продуктов. Первый – это традиционная страховка, защищающая здоровье и жизнь страхователя. Второй является инвестиционной финансовой услугой, предусматривающей формирование портфеля вложений.
Кому не подойдет ИСЖ?
Оформление полиса ИСЖ не подходит клиентам, не имеющим финансовой подушки достаточно размера. Дело в том, что денежные средства, уплаченные в виде страхового взноса, становятся недоступными на весь срок страховки (если не наступит страховой случай). Также не стоит оформлять индивидуальное страхование жизни с целью формирования накоплений, так как предсказать уровень фактической доходности удается далеко не всегда. Намного проще и правильнее в подобной ситуации воспользоваться более консервативными вариантами инвестиций, например, накопительной страховкой жизни или обычным банковским депозитом.
Отличия ИСЖ от НСЖ
Инвестиционное и накопительное страхование жизни имеют как сходства, так и очевидные различия. К числу первых относятся: обеспечение страховой защиты страхователя и разделение взносов на два направления (непосредственно страховка и накопительная/инвестиционная часть).
Основные из них представлены ниже в удобной и наглядной табличной форме.
Параметр для сравнения
Страховка жизни и здоровья
Среднесрочная. Стандартный срок действия договора – 3-5 лет, реже – до 7-10 лет
Долгосрочная. Обычный срок действия договора – 5-10 лет, часто – до 20 или даже 30 лет
Регулярность страховых взносов
Единовременный страховой взнос после подписания договора ИСЖ
Регулярное внесение страховых взносов: раз в год, в полгода, в квартал или в месяц – в течение всего срока действия договора НСЖ
Потенциально высокий, но без фиксированной ставки, так как рассчитывается по факту
Невысокий, но по фиксированной ставке
Основные направления инвестирования
Все доступные виды инвестиционных инструментов
Консервативные инвестиционные инструменты, например, государственные или корпоративные облигации
Степень риска вложений
Разработка инвестиционной стратегии
Совместно страховой компанией и страхователем на основании правил страховки
Страхователь в соответствии с выбранной стратегией инвестирования
Важно отметить, что большая часть продуктов, представленных на сегодняшнем рынке, выступает комбинацией ИСЖ и НСЖ.
Где найти и выбрать ИСЖ?
На нашем сайте собраны лучшие из доступных на отечественном рынке вариантов инвестиционного страхования жизни. Чтобы подобрать оптимальный, достаточно внимательно изучить предлагаемые страховыми компаниями условия. Для оформления полиса достаточно кликнуть на соответствующей кнопке и перейти непосредственно к заполнению онлайн-заявки.
Примеры и рейтинг лучших страховых программ ИСЖ
По состоянию на середину 2023 года практически все ведущие участники страхового рынка России предлагают потенциальным клиентам один или несколько вариантов программ ИСЖ.
Некоторые из наиболее привлекательных предложений представлены ниже в табличной форме.
Срок действия полиса ИСЖ
Особенности программы ИСЖ
10, 20 или 30 лет
Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за предыдущий года – 6,4%
В пределах 7 лет
Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за 7 предыдущих лет – 37,8%
В пределах 7 лет
Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за 7 предыдущих лет – 34,36%/42,6% (по направлениям инвестирования)
Фиксированная доходность в пределах 10% в год
Неограниченная доходность по факту
Гарантированная/инвестиционная доходность – от 7%/по факту. Гарантия возврата взносов в размере 100%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.
Доходность – в пределах 34%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.
Доходность – в пределах 14% в рублях и в пределах 26% в $ США. Страховой взнос – от 1,5 млн. руб./50 тыс. $
Фондовый рынок Америки
Доходность за 3 предыдущих года – 90%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.
Фондовый рынок Китая
Доходность за три предыдущих года – 36%. Страховой взнос – от 1,5 млн. руб.
Билет в будущее
От года до 5, 7, 10 и 15 лет
Доходность – в пределах 12,74%. Страховой взнос – от 2 тыс. руб. в мес.
Какой доход можно получить – примеры расчета
Расчет доходности от ИСЖ достаточно прост. Исходные данные: единовременный взнос в размере 50 тыс. руб., длительность страховки – 5 лет и фактическая доходность по итогам инвестирования на уровне 6% в год.
Как вернуть вложения до окончания срока действия договора ИСЖ?
Досрочное расторжение договора инвестиционного страхования жизни позволяет рассчитывать только на получение выкупной суммы. Ее величина определяется правилами конкретной страховой программы и варьируется в широком диапазоне – от 15-20% до 75-80%. Важное значение имеет оставшийся срок действия полиса – чем ближе к концу страховки происходит расторжение, тем на большую сумму может претендовать страхователь. Поэтому принимать решение вернуть вложения до окончания срока действия полиса ИСЖ необходимо после внимательного изучения условий страхования. В противном случае велик риск потерять большую часть перечисленных в качестве страховых взносов денежных средств.
Получение налогового вычета за ИСЖ
Оформление полиса ИСЖ предоставляет страхователю (только ему, но не выгодоприобретателям) получить из бюджета налоговый вычет. Для этого необходимо соблюдение двух обязательных требований. Первое – уплата НДФЛ в достаточном размере. Второе – длительность страховки 5 или более лет. Размер налогового вычета составляет 13% от страховых взносов, но не более суммы перечисленного НДФЛ и в пределах 15,6 тыс. руб. ежегодно.
Юридические преимущества ИСЖ
Помимо традиционных для инвестиционного страхования жизни достоинств, обладатель полиса ИСЖ получает несколько дополнительных плюсов, которые часто называют юридическими. Они заключаются в защите накоплений, сформированных в рамках страховки от раздела имущества при разводе, ареста судебными приставами или изъятия по решению суда.
Альтернативы ИСЖ
Наиболее очевидной альтернативой инвестиционному страхованию жизни выступает НСЖ. Главное отличие накопительной страховой программы – получение фиксированной доходности, позволяющей накопить определенную сумму за конкретный срок вне зависимости от эффективности инвестирования. Не стоит забывать о традиционных вариантах сбережения и приумножения капитала, например, банковском депозите или участии на фондовом рынке посредством открытия ИИС или брокерского счета.
Что понимается под ИСЖ?
Это комплексный страховой продукт, удачно совмещающий защиту жизни и здоровья страхователя с возможностью инвестирования и получения доходов от вложений.
На какой срок заключается ИСЖ?
Обычно длительность страховки составляет от 3 до 7 лет. Больший срок действия договора со страховой компанией в рамках ИСЖ встречается нечасто.
Можно ли получить налоговый вычет за оформление полиса ИСЖ?
Да, такая возможность предусмотрена действующим в России законодательством. Ее реализация предусматривает выполнение двух условий: уплата НДФЛ и заключения договора ИСЖ на срок 5 или больше лет.
Кому подойдет страховка ИСЖ?
Инвестиционное страхование жизни подходит тем клиентам, которые не уверены в стабильности собственного заработка, желают получить еще один источник доходов и уже имеют определенную финансовую подушку.
Что такое инвестиционное страхование жизни
Тема инвестиций не перестает будоражить умы – ведь приумножить накопленное, не прикладывая усилий, хотят все. Одна из таких возможностей – инвестиционное страхование жизни. В этой статье узнаем, что это такое, как это работает и стоит ли вложений.
Как это работает
Инвестиционное страхование жизни совмещает в себе два термина, которые хорошо знакомы по отдельности, но приобретают новый смысл, когда находятся рядом.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это вложение средств одновременно и в страхование жизни, и в инвестиции. Человек получает с этого:
- страхование жизни – в случае наступления страхового случая ему положены страховые выплаты;
- защиту средств – если страховой случай не наступит, то в конце срока действия полиса вложенные деньги вернут в полном объеме;
- возможность заработать – вложенные деньги инвестируют, и, если биржевой индекс вырастет, вкладчик останется в плюсе, а если упадет, то вкладчик ничего не потеряет.
Виталий вложил в ИСЖ 150 тысяч рублей на 4 года. На этот срок его жизнь застрахована. Если страховой случай не наступит, через 4 года ему вернут вложенные 150 тысяч, но может, и больше, если биржевой индекс вырастет за это время.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
За счет чего можно заработать
Страховая компания делит деньги вкладчика на части.
- Резервная часть.
Средства, которые страховая изымает в свою копилку. При наступлении страхового случая деньги вкладчику возвращают из нее. Эта часть составляет примерно 1%.
- Организационные расходы и комиссии.
Деньги, которые направляются за работу страховой или агенту (например, банку, который помог с продажей). Составляет примерно 15–20%.
Остаток уходит в инвестиции и делится на гарантированную и инвестиционную части.
- Гарантированная часть.
Эти средства распределяются по стабильным финансовым инструментам, которые принесут гарантированную прибыль. Это могут быть депозиты и облигации. Например, от надежных компаний или государства. Этот доход медленный (поэтому ИСЖ не открывают на короткий срок), но именно он позволяет вернуть клиентам обещанное.
- Инвестиционная часть.
Вложения, которые могут принести как доход, так и убыток. Это более рискованные инструменты – акции, валюта, фонды, фьючерсы и опционы. Если вложения «выстрелят», часть прибыли получит вкладчик, а часть – страховая компания.
Доля вкладчика от дохода инвестиционной части называется коэффициентом участия. Она зависит от инвестиционной стратегии и условий самой страховой компании.
Кто выбирает, куда инвестировать
Клиенту предлагают самостоятельно выбрать инвестиционную программу из предложенных. Программы могут отличаться по различным признакам:
- страна – приобретаются ценные бумаги российских или иностранных компаний;
- отрасль – можно выбрать наиболее привлекательную отрасль для инвестиций;
- инструмент – подразумевает, какие именно активы будут использоваться: акции, фонды, фьючерсы и т. д.
Инвестиционная стратегия влияет на минимальную сумму вложений, доходность и срок ИСЖ.
Допустим, стратегии могут называться «Нефть», «Медицина будущего», «Сельское хозяйство» – и это будет вложение в акции крупнейших мировых компаний из одной отрасли.
Либо это может быть «пакет» акций проверенных и перспективных компаний из разных отраслей:
- например, комбинация Nokia, General Motors, Philip Morris, Сбербанк, «Норильский никель»;
- или Alexion pharmaceuticals, CF Industries, «Норильский никель», Nokia, Cabot Oil & Gas Corp.
Некоторые страховые компании позволяют отслеживать успешность стратегии ежемесячно. А каждый квартал присылают клиентам отчеты с аналитикой. Это заботливый и честный подход – так клиенту проще отследить прозрачность работы страховой компании.
От чего еще зависит прибыль
Мы уже говорили, что окончательная прибыль зависит от коэффициента участия и роста активов. Кроме этого, на нее влияет и разница в курсе валют.
Пример 1. Вложение в рублях.
Марина вложила в ИСЖ со стратегий «Сельское хозяйство» 200 тысяч рублей на 5 лет с коэффициентом участия 80%. Стратегия оказалась прибыльной, и за пять лет индекс вырос на 20%. Это значит, что Марина получит в качестве прибыли не все 20%, а только 80% от них – то есть 16%. Итого она окажется в плюсе на 32 тысячи рублей.
Пример 2. Вложение в долларах.
Марина купила полис ИСЖ со стратегией «Технологии будущего» (акции зарубежных компаний) на 5 лет с коэффициентом участия 50%. У нее было 200 тысяч рублей, которые обменяли на доллары по курсу 85 рублей за доллар. Вышло 2 352,9 долларов. Спустя 5 лет курс вырос до 95 рублей за доллар. А индекс вырос на 30%.
В этом случае прибыль рассчитывается по формуле:
страховая сумма × рост индекса (разница между тем, как было и как стало) × коэффициент участия × отношение разницы в курсе валют
Для Марины прибыль составит:
200 000 × 30% × 50% × (95 / 85) = 33 529,4 рублей.
На руки она получит: 200 000 + 33 529,4 = 233 529,4 рублей.
Как получают прибыль по ИСЖ
Есть два способа получить выплаты:
- в конце срока. Для этого смотрят на стоимость активов в начале и в конце инвестирования и рассчитывают прибыль или убыток.
- регулярно. Для этого отслеживают стоимость активов за определенный отрезок времени – например, каждый год – и на основании этого выплачивают или не выплачивают деньги. Если рост есть – есть и прибыль, и наоборот. Способ подсчета регулярных выплат может отличаться.
Можно ли вернуть деньги досрочно
На сколько лет открывают ИСЖ?
ИСЖ открывают на срок от 3 лет, чаще всего на 5–10 лет. Это объясняется особенностью продукта. Чтобы вернуть клиенту ту сумму, которую он вложил, необходимо дождаться выплат по гарантированной части – вкладам и облигациям. Обычно процент по ним невысокий и требует времени, чтобы принести нужную доходность.
Что делать, если хочешь вернуть деньги досрочно?
Забирать средства стоит, только если вам это очень нужно. А все потому, что при досрочном расторжении договора вы потеряете часть взноса и получите назад только выкупную сумму. Ее размер меняется и зависит от того, сколько времени прошло с начала взноса. Обычно ближе к концу срока действия полиса сумма увеличивается.
Увидеть размер выплат можно в таблице выкупных сумм. Такая табличка должна быть приложена к договору, чтобы клиент заранее знал, на что сможет рассчитывать.
Вернуть досрочно все вложения по ИСЖ можно в период охлаждения. Это срок, в который страховые компании обязаны возвращать деньги клиентам. Он равен 14 или 30 дням с дня заключения договора.
Период охлаждения позволяет клиентам «взять свои слова обратно». Допустим, если человека заболтали в страховой или он завел полис необдуманно, у него есть время забрать средства без потерь.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 11,5 % годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- вы можете открыть вклад дистанционно;
- управлять им не выходя из дома;
- увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».
Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.
Страховые случаи
До этого мы рассматривали только инвестиционную привлекательность ИСЖ. Однако страхование жизни также является немаловажной частью услуги.
Рассмотрим, что относится к страховым случаям.
- Смерть по любой причине, кроме исключений, прописанных в договоре. Например, к исключениям относятся суицид или смерть в результате наркотического отравления.
- Дополнительные риски, которые оговариваются отдельно и часто требуют доплаты. Например, инвалидность или потеря трудоспособности.
Плюсы и минусы ИСЖ
Преимущества
- Возврат вложенных средств. Страховые гарантируют вернуть вложения, а также дают возможность заработать в случае успеха инвестиционной стратегии.
- До денег сложно добраться . Вложенные в ИСЖ средства не могут заморозить или арестовать даже по решению суда. Кроме того, даже муж или жена не могут покуситься на них при разводе, так как полис не является совместно нажитым имуществом.
- По вашему желанию получить деньги может третье лицо. Его называют выгодоприобретатель, и выбирает его владелец полиса. Это может быть не только близкий родственник, а кто угодно.
- Налоговый вычет. С уплаченного НДФЛ можно вернуть социальный налоговый вычет не более 15 600 рублей по договорам сроком более 5 лет.
- Многофункциональность услуги. Кроме гарантии сохранности средств и возможности подзаработать, вы получаете страхование жизни – для многих людей этот аспект является ключевым в ИСЖ.
Недостатки
- Невыгодные условия для вывода средств. В банковском вкладе при досрочном выводе средств вы теряете только в процентах. А в случае ИСЖ теряете даже часть «тела» ваших вложений.
- Никто не гарантирует прибыль. Даже если вам обещают выгодную доходность при определенной инвестиционной стратегии, никто не может предугадать, «взлетят» ваши ценные бумаги или нет.
- Вы можете потерять на инфляции. Вы получите назад те же средства, что и вложили, или даже небольшую прибыль, но за 3-10 лет инфляция «съест» ваши накопления, и реальная ценность этих денег упадет.
- Отсутствие страхования. В отличие от банковских вкладов, вложения в полис не застрахованы системой страхования вкладов. Если у страховой отзовут лицензию или она обанкротится, вы рискуете потерять свои средства.
Прежде чем вкладывать средства в добровольное инвестиционное страхование жизни, необходимо взвесить все за и против. Если вас больше привлекает страхование жизни и возможность подзаработать – ИСЖ подходит неплохо. Но с точки зрения сохранения средств и инвестиций это спорный финансовый инструмент, у которого есть более проверенные и прибыльные аналоги.
Защита и доход: как работает инвестиционное и накопительное страхование жизни
С 25 марта вступают в силу изменения в стандартах добровольного страхования жизни, которые касаются инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ).
ЦБ уже довольно давно критиковал эти продукты за сложность и неоднократно обращал внимание на практику, когда банковские работники предлагали клиентам полисы ИСЖ или НСЖ под видом вкладов с высокой доходностью. И не объясняли при этом их особенности и риски.
А объяснения здесь требуются — это довольно непростые инструменты.
Что такое ИСЖ и НСЖ? Как они устроены?
Это одновременно страховка и инвестиции (если рассматриваем инвестиционное страхование) или накопления (если накопительное).
Схемы и ИСЖ, и НСЖ в целом похожи:
- Клиент платит страховой компании взносы. Это может быть единовременный крупный платеж или регулярные взносы поменьше.
- Страховая вкладывает полученные деньги в различные финансовые инструменты, одновременно предоставляя клиенту страховую защиту.
- Если с ним за время действия договора ничего не происходит, то по окончании этого срока он получает назад свои взносы плюс, возможно, что-то сверх того.
- Если происходит страховой случай, то клиент получает страховую выплату. Ее размер зависит от условий договора.
Тогда в чем различия между ИСЖ и НСЖ?
Цель клиента в НСЖ — накопить крупную сумму к определенному моменту и при этом все время оставаться под страховой защитой.
НСЖ можно оформить, чтобы:
- накопить ребенку на высшее образование или жилье;
- накопить на покупку недвижимости;
- накопить капитал на будущую пенсию и т.п.
То есть это всегда длительные цели, требующие крупных сумм. Поэтому и срок действия договоров НСЖ почти всегда от пяти лет и больше, а взносы начисляются в десятках, если не в сотнях тысяч рублей ежегодно.
ИСЖ интересен больше предлагаемым инвестиционным доходом. Поэтому сроки таких договоров могут быть значительно короче — нередко от трех до пяти лет. ИСЖ подойдет, если вы хотите приумножить крупную сумму за сравнительно короткое время.
И чем это все отличается от обычного страхования жизни?
В стандартных программах клиент покупает полис (часто на год). И если с ним что-то происходит, то есть наступает страховой случай, страховая компания просто платит компенсацию. Ее размер традиционно в разы превышает стоимость полиса. А если ничего не происходит, то клиенту ничего и не возвращают — страховой взнос становится прибылью страховой компании.
При ИСЖ и НСЖ вы получите страховые взносы обратно. Если, конечно, будете соблюдать условия договора.
Конечно, возникает вопрос: в чем тогда выгода страховых компаний? Для них клиентские взносы, по сути, являются кредитованием. Клиент дает деньги, которыми они могут пользоваться, а они за это обеспечивают ему страховую защиту и часть дохода, который заработают на его капитале.
Какие риски покрывает такая страховка?
Чаще всего и ИСЖ, и НСЖ покрывают смерть и инвалидность. Также это еще может быть и потеря трудоспособности.
Некоторые компании иногда отдельно прописывают такой риск, как "смерть в результате несчастного случая". Собственно, если застрахованный клиент умирает в результате несчастного случая, то выгодоприобретатель по его договору получит выплату и по риску смерти ("в результате любой причины"), и по риску "смерть в результате несчастного случая".
Нередко компании предлагают услугу, когда при получении инвалидности клиент освобождается от взносов. Страховая делает их за него и обязуется выплатить предполагаемую сумму по окончании действия договора. Однако выплат за саму инвалидность в этом случае, скорее всего, не будет.
Но не все обстоятельства смерти или инвалидности могут считаться страховым случаем. У каждой компании есть свой список исключений. И прочитать этот список стоит до подписания договора.
Кстати, есть и списки исключений, при которых страховые в принципе не заключают стандартные договоры страхования. Например, это социально значимые заболевания — ВИЧ, гепатиты, онкология, болезни сердца и т.п. Но теперь страховая компания будет не вправе отказать в выплате по ИСЖ или НСЖ в случае диагностирования любого, в том числе социально значимого, заболевания во время действия договора, объяснил ЦБ.
Тем не менее не нужно скрывать состояние здоровья от страховой.
А еще клиенту выплатят деньги, если он не умрет и с ним ничего не случится. В договоре это называется дожитием, то есть человек дожил до окончания договора без происшествий.
Как страховая компания инвестирует деньги?
Каждый взнос делится на части. Часть идет на расходы самой страховой компании. Часть отправляется в резерв — из него как раз выплачивают возмещения при наступлении страхового случая. А основная часть идет в инвестиции для получения дополнительного дохода. Благодаря этому страховая покрывает затраты на резерв и остается способна выплатить клиенту запланированную сумму.
При покупке полиса НСЖ клиент никак не влияет на то, во что будут вкладываться деньги. Это дело компании.
При ИСЖ вложения делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Такое разделение призвано защитить инвестиции от рыночных колебаний. Узнайте соотношение этого распределения. Сообщить это все страховая или ее партнер, который продает полис, обязаны еще до заключения договора.
Гарантийная часть вкладывается в надежные инструменты — например, в депозиты или государственные облигации. Доход по этой части позволяет страховщику вернуть клиенту не меньше той суммы, что последний внес.
Инвестиционная часть направляется в высокодоходные, но и более рисковые активы. И вот здесь владелец полиса уже может выбрать инвестиционную стратегию — куда компания будет вкладываться. Она может быть связана с отраслью (например, нефтянка или технологические компании), инструментами (иностранные облигации) или странами (фондовый рынок США).
От выбранной стратегии и будет зависеть доход. Но в отличие от тех же вкладов инвестиционный доход не гарантирован и в целом непредсказуем. Вы можете разве что только оценить доходность инвестиционных программ компании в прошлом, чтобы понять, насколько стратегии, которые она предлагает, в принципе успешны. Компании будут обязаны указывать среднюю доходность по всем договорам компании за последние три года.
Кстати, весь доход, если он и будет, вы не получите — клиенту достается только часть. Размер этой доли определяет "коэффициент участия", всегда прописанный в договоре.
Можно ли платить взносы, только когда удобно? И что произойдет, если не заплатить?
Так, скорее всего, не получится. Компании, как правило, предлагают две опции:
- либо внести крупную сумму сразу, которая потом будет расти за счет инвестиционного дохода. Схема используется при ИСЖ;
- либо вносить регулярные платежи. Применяется при НСЖ. Но пропустить платеж, если вы не хотите потерять деньги, не выйдет.
Пропускать или менять размер платежа можно, только если в договоре есть такая возможность или вы отдельно договоритесь об этом со страховой компанией.
Штрафы за несвоевременную оплату также прописываются заранее. Компания может расторгнуть договор или провести так называемую конверсию. В этом случае страховая зафиксирует тот объем страховых платежей, который вы внесете к этому моменту, и будет считать его в полном объеме уплаченной страховой премией.
Новый размер страховой премии изменит и размер предполагаемых страховых выплат.
При этом стандарты, которые начинают работать с 25 марта, распространяются на договоры:
- с единовременным взносом до 1,5 млн рублей;
- с оплатой по частям, если сумма первых трех взносов меньше 1,5 млн рублей;
- с оплатой по частям, если сумма первых трех взносов больше 1,5 млн рублей, — до даты уплаты взносов на сумму 1,5 млн рублей.
А если нет возможности платить взносы, можно просто расторгнуть договор?
Досрочно расторгнуть договор можно, но невыгодно. Тогда вы получите так называемую выкупную сумму — это только часть внесенных вами средств. То есть получите вы меньше, чем успели накопить. Это своеобразный штраф за досрочное расторжение.
Размер этого штрафа может различаться в разных программах и у разных компаний. А также он нередко зависит от даты расторжения договора — чем ближе срок окончания его действия и чем больше вы успели внести, тем меньше будет процент потерь. Раньше в первые пару лет он мог вообще составить 100% от взносов.
Теперь новые правила облегчили возврат средств: покупатели полисов с регулярными взносами (НСЖ) до уплаты третьего такого взноса могут полностью вернуть всю сумму, которую успели внести.
При этом договор начинает действовать сразу после того, как клиент заплатил первый взнос. Раньше была возможна временная франшиза, когда страховка вступала в силу через какое-то время после покупки полиса.
То есть от договора никак нельзя отказаться?
Как и со всеми страховыми продуктами, у вас есть "период охлаждения" — первые 30 дней для договоров с единовременным взносом (ИСЖ) и не менее 1,5 месяца или срок внесения трех взносов для договоров с регулярными взносами (НСЖ). Тогда от него еще можно отказаться без потерь. После уже вряд ли получится.
Собственно, высокие штрафы за досрочное расторжение или прекращение взносов и остаются одним из главных минусов продуктов ИСЖ и НСЖ. Помимо их общей сложности.
А что будет с моими деньгами, если страховая лишится лицензии?
Страховые компании в России сравнительно редко лишаются лицензий. Но все равно важно выбирать надежную компанию. ИСЖ и НСЖ — это не депозиты, а значит, эти деньги не застрахованы в системе страхования вкладов.
Обычно сумма и схема возврата зависят от вида страховки. Сейчас по закону в случае со страхованием жизни компания должна в течение 45 дней после отзыва лицензии расторгнуть все договоры и в течение еще шести месяцев вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено документами. По ИСЖ и НСЖ вернут все ту же выкупную сумму, объясняют в проекте ЦБ по финансовой грамотности.
Но это все в идеале. В жизни у страховой может просто не оказаться на это денег. Тогда страхователю придется ждать процедуры банкротства и обращаться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Схема заработка сложная, расторгнуть договор без потерь нельзя, перестать платить тоже. А есть у программ ИСЖ и НСЖ какие-то плюсы?
-
. При оформлении ИСЖ или НСЖ можно вернуть налоговый вычет в размере 13% от уплаченного взноса.
При этом страхование должно быть оформлено минимум на пять лет. По программам на меньший срок вычет не дадут.
Годовой лимит социальных расходов, по которым можно получить вычет, — 120 тыс. рублей. И кроме добровольного страхования жизни, сюда также входят расходы на образование, лечение и т.д.
- Взносы по ИСЖ и НСЖ не подлежат разделу при разводе, не могут быть арестованы или изъяты.
На них в принципе никто не может претендовать. Так как фактически у страховки особый правовой статус и это не имущество.
- Наследовать по полису ИСЖ и НСЖ может кто угодно.
Владелец полиса может самостоятельно указать, кому он хочет оставить деньги в случае своей смерти. И это совсем не обязательно должны быть наследники по закону. Кроме того, в обычном случае наследники могут вступить в право собственности только через полгода, страховая же выплачивает деньги, как правило, гораздо быстрее.
- Возврат денег по окончании срока действия договора признается страховой выплатой, а потому не облагается налогом.
В некоторых случаях может понадобиться заплатить налог с инвестиционного дохода.
Как купить страховой полис — инвестиционный или накопительный?
Их продают как сами страховые компании, так и их партнеры-агенты — часто это банки.
Убедитесь, что у страховой есть лицензия Банка России, а посредник работает легально.
Но главное — внимательно ознакомьтесь со всеми условиями договора. И не стесняйтесь просить объяснения, если что-то непонятно.
В чем суть инвестиционного страхования жизни
В этой статье мы постараемся простыми словами объяснить несколько важных особенностей:
- Что такое инвестиционное страхование жизни и как работают программы ИСЖ.
- Что дает инвестиционный страховой полис .
- Плюсы и минусы ИСЖ.
- Главные вопросы перед заключением договора.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это безопасные инвестиции. Продукт подходит для тех, кто хочет попробовать инвестирование, но опасается потерять деньги.
ИСЖ дает возможность попробовать себя в инвестициях, чтобы получить дополнительный доход и в случае неуспеха — полностью сохранить свои вложения. То есть вложить деньги без риска их потерять. Также на протяжении действия договора жизнь клиента застрахована.
Какие бывают виды инвестиционного страхования
- Безрисковая программа с негарантированным доходом
Суть таких программ в том, что вы гарантированно получите 100% вложенных средств, а также будете иметь возможность дополнительно заработать — обычно до 10% годовых. - Рисковая программа с негарантированным доходом
Данные программы предусматривают максимальное вложения денег в инвестиционные активы, а в договоре указывается сумма к возврату, например, 80% от вложенных средств. Доход по таким программам не гарантирован и может достигать до 20% годовых.
Что нужно знать заключая договор инвестиционного страхования жизни
Инвестиционное страхование жизни — это возможность увеличить свои накопления, без рисков разместив средства в акциях других компаний. Важно понимать, что это игра на бирже. ИСЖ, как и любой подобный инструмент, может принести больший доход, чем депозит в банке, но не гарантирует этого.
Запомните: Первое правило инвестирования — вкладывать только свободные деньги!
Как работает инвестиционное страхование жизни
- Чаще всего договор заключается от 2-3 лет.
- Вы сами решаете, сколько денег хотите внести.
- Доход по программе не гарантирован. Ваши деньги компания инвестирует в разные финансовые активы: акции, облигации, фьючерсы, опционы, — и доход зависит от ситуации на фондовом рынке.
- Почти всегда вложения клиента делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Гарантийная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты, например в государственные или корпоративные облигации. Полученный от этих вложений доход позволит клиенту получить в конце договора 100% внесенных денег. Инвестиционная часть направляется в более рискованные и потенциально более доходные инструменты. Именно она формирует дополнительный доход. В договоре ИСЖ должно быть прописано, в какой пропорции они соотносятся.
- Существует много стратегий инвестирования в зависимости от степени риска — то есть от соотношения гарантийной и инвестиционной частей. Чем выше риск, тем выше может быть доход и тем выше шанс ничего не заработать.
- По договору ИСЖ жизнь застрахована. То есть, если застрахованный ушел из жизни, его выгодоприобретателям выплачивается 100% внесенных денег и заработанный на момент несчастья процент, но в разных программах условия могут отличаться. Также можно защитить себя и от других рисков. Например, застрахованный может получить выплату в случае инвалидности или потери работы.
Минусы ИСЖ
- Программа ИСЖ подразумевает единовременный взнос, но иногда взносы могут быть регулярными. Если взнос регулярный — его нельзя пропускать, иначе договор расторгается досрочно, а часть внесенных денег скорее всего будет утеряна, — все зависит от выкупных сумм.
- Так же как в НСЖ, досрочно расторгать договор или вносить в него изменения — невыгодно. Причина в выкупных суммах. Вы получите назад не все деньги, а только выкупную сумму, которая отличается в каждый год действия договора.
- Доход по ИСЖ непредсказуем и не гарантирован.
Плюсы ИСЖ
- Доход по полисам ИСЖ облагается НДФЛ, но его можно вернуть с помощью налогового вычета.
- Самый негативный сценарий — дохода не будет, но при этом вы получите назад 100% вложенной суммы. В то время как вы могли бы потерять все деньги, если бы инвестировали самостоятельно.
- Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, по программам ИСЖ сроком от 5 лет можно получить налоговый вычет от государства — 13% от уплаченного НДФЛ. Максимально можно получить до 15 600 рублей в год.
- Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, не только близких родственников.
- У полиса ИСЖ особый статус. Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены в период действия договора, даже по решению суда.
- При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.
Немного подробнее о налоговом вычете
По договорам страхования жизни сроком от 5 лет можно получить социальный налоговый вычет — до 15 600 рублей в год.
Есть два условия:
- Договор страхования жизни должен быть оформлен на вас или вашего родственника и заключен на срок от 5 лет.
- Должен быть официальный доход, облагаемый налогом на доходы физических лиц.
Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, — 120 000 руб. в год. С этой суммы вам вернутся 15 600 руб.
Эту сумму можно получить в течение трех лет с момента покупки. Например, если программа была открыта в 2018 году, за вычетом можно обратиться вплоть до 31.12.2021 года.
Самостоятельно оформить налоговый вычет можно только после окончания отчетного периода. То есть через год после того, как вы сделали взнос по договору страхования жизни.
Для оформления вычета необходимо подготовить следующие документы:
- Налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;
- Документы, подтверждающие произведённую оплату взноса;
- Копию страхового договора;
- Копию лицензии страховой компании;
- Заявление на социальный вычет.
На вычет можно подать онлайн в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы.
Налоговая служба проверяет эти документы в срок до трёх месяцев. Вычет будет перечислен на указанный в заявлении расчетный счёт в течение месяца после окончания проверки.
Также получить налоговый вычет можно через работодателя до окончания налогового периода. То есть в том же году, в котором вы сделали взнос по договору страхования жизни.
Инвестиционное страхование подойдет, если:
- Вы хотите получить более высокий доход, но не готовы рисковать деньгами.
- Если вы ищете альтернативы банковским вкладам и более высокий доход.
- Если вы новичок в инвестициях, но вам интересен этот инструмент.
Какие вопросы стоит задать себе и компании перед заключением договора ИСЖ
Что из рисков включено в в программу? Как я могу получить выплату?
⬜ Я знаю все, что считается страховым случаем. И мне выплатят деньги если я заболею или получу травму.
Мне могут отказать в выплатах?
⬜ Я уверен в том, что точно знаю как получить полагающиеся мне выплаты.
Есть ли выкупные суммы в этой программе, какие они?
⬜ Я внимательно изучил условия досрочного расторжения договора и таблицы выкупных сумм на случай, если потребуется снять деньги досрочно.
Гарантийная и инвестиционная часть вложений, как именно соотносятся?
⬜ Я знаю процент каждой части, и это соответствует моим предпочтениям.
Какой была доходность по стратегиям в прошлом? Какие стратегии мне предложила компания?
⬜ Я ознакомился с разными стратегиями и с их доходностью, у меня нет вопросов по каждой из них. Я осознаю непредсказуемость рынка и то, что доход не гарантирован. И я выбрал для себя подходящий вариант программы.
В какие конкретно инструменты планирует вкладывать мои деньги страховая компания?
⬜ Я получил понятный ответ на вопрос и знаю судьбу своих денег.
Инвестиционную стратегию можно менять послу заключения договора?
⬜ Я уточнил, когда и как это можно сделать и можно ли вообще.
Внимательно ли я прочитал договор?
⬜ Я полностью прочитал договор, попросил пояснить все, что мне было непонятно, и убедился, что мои ожидания от этой программы подтверждены на бумаге.
Помните, страхование жизни — это в первую очередь про страховую защиту, и только потом про доходность.