Что значит кредит без страховки
Перейти к содержимому

Что значит кредит без страховки

  • автор:

Какие преимущества даёт страховка при оформлении кредита? Почему от нее не стоит отказываться, как вернуть уплаченную страховую премию в законном порядке? Подробнее читайте в этой статье.

Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.

Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу. Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».

Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.

Виды страховок

Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.

Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:

  • потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании);
  • утери трудоспособности из-за болезни или травмы;
  • ухода заёмщика из жизни;
  • утраты прав собственности на объект недвижимости при ипотечном кредитовании

В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.

Что дает?

Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.

В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.

Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.

Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.

Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.

Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм. Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет тариф и, соответственно, стоимость страховой программы. Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.

Как вернуть?

Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.

Как отказаться?

Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней. В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам. Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.

Что в итоге?

Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.

Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.

Страховка по кредиту для бизнеса: когда нужна, а когда можно обойтись

Всеволод Мелёхин

Страховка по кредиту увеличивает шанс возврата денег — в этом заинтересован как заемщик, так и банк. Однако платит за снижение риска всегда заемщик. Когда бизнес берет кредит, может быть три варианта:

  • без страховки банк не выдаст деньги;
  • без страховки банк выдаст кредит, но по более высокой ставке;
  • банк не требует страховку — она остается на усмотрение заемщика.

Вместе с юристом разобрали, в каких случаях банки, скорее всего, попросят заемщика оформить страховку, а в каких — кредит можно будет получить без нее.

Что такое страховка по кредиту

Страховка по кредиту — это инструмент управления рисками и для банка, и для бизнеса. Если бизнес не может погасить кредит по какой-то причине и страховка покрывает эту причину, — страховая компания погасит его самостоятельно.

В выигрыше остается и банк — для него это способ снизить свои риски и повысить шанс возврата кредита. Обычно чем ниже риск банка, тем более выгодные условия кредитования он готов предоставить. А значит, со страховкой проценты по кредиту могут быть ниже.

Условия выдачи кредита, как и условия страховки, различаются в зависимости от того, кто берет деньги: компания или физлицо. К физлицам относятся ИП, самозанятые и люди без таких статусов.

«При кредитовании физлиц действует специальное законодательство в сфере защиты прав потребителей. В корпоративном кредитовании оно не применяется: права и обязанности сторон регулируются нормами гражданского законодательства и соглашением сторон. Из-за этого кредитование юрлиц меньше зарегулировано законодательством, в нем больше диспозитивных, то есть обсуждаемых условий. Поэтому здесь больше пространства для переговоров, бизнес может активнее обсуждать с банком условия кредитования».

Всеволод Мелёхин

Всеволод Мелёхин

Адвокат, член Ассоциации юристов России

Виды кредитного страхования

В бизнес-кредитовании применяют два вида страхования:

  • страховка залога;
  • страховка жизни и здоровья заемщика, если заемщик — ИП или самозанятый.

Страхование залога применяется для любых заемщиков. Бизнес страхует имущество, которое оформляет в качестве залога по кредиту. Страховая выплатит бизнесу деньги, если залог сгорит, утонет или его украдут — конкретный список страховых случаев отдельный для каждого договора.

Компания купила склад в ипотеку, оформив этот же склад как залог. Заемщик не смог выплатить кредит, поэтому банк забрал склад себе. Затем банк может продать склад на торгах, чтобы вернуть деньги, выданные в кредит.

Другая ситуация: компания купила склад в ипотеку, отдав его в залог, но через месяц склад сгорел вместе с большим запасом товара. Дела у компании стали плохи, и она не смогла выплачивать кредит. Банк не может забрать сгоревший склад себе, как и компенсировать выданный кредит.

Если склад застрахован, после пожара страховая компания выплатит деньги банку или бизнесу — зависит от договора страхования. Если отдать деньги банку, бизнесу не придется еще несколько лет платить за сгоревший склад. Если деньги заберет бизнес, он сможет потратить их на восстановление работы и закупку нового товара, и в итоге погасить заем.

Страховка жизни и здоровья работает только для физлиц — ИП и самозанятых. Банк может рекомендовать предпринимателю застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность. Если ИП не сможет работать и выплачивать кредит из-за проблем со здоровьем, долг перед банком погасит страховая. Такое условие банк может прописать в любом кредите, но чаще всего — в крупных и долгосрочных.

Кроме того, если кредит берет ИП или самозанятый, банк может запросить поручительство по кредиту. Если что-то пойдет не так, поручитель будет выплачивать кредит за предпринимателя. Поручительство не считается страхованием, но это еще один способ для банка снизить свои риски.

Обязательно ли страхование кредита

Ни в одном виде кредита для бизнеса страховка не является обязательной. В Гражданском кодексе указано, например, что залогодатель обязан застраховать залог, «если иное не предусмотрено законом или договором». Другими словами, если банк не выдает кредиты без страховки — это его решение, а не вынужденная необходимость.

Обычно бывает два варианта:

  • банк может предложить оформить страховку и не выдавать кредит без нее;
  • оформление страховки могут оставить на усмотрение бизнеса.

Во второй ситуации чаще всего бывает так: если нет страховки, банк меняет условия кредита и повышает процентную ставку. Он вправе так делать — нет закона, который бы это запрещал.

В кредитовании работает традиционное для экономики правило: чем больше риск, тем больше должна быть потенциальная прибыль. За то, что банк несет дополнительные риски, выдавая кредит без страховки, заемщик будет вынужден платить более высокие проценты. Но у риска есть предел: если банк посчитает выдачу кредита без страховки слишком рискованной, то будет вправе отказать бизнесу в выдаче.

«Условия для разных заемщиков могут различаться. Например, если кредит берет крупная компания, которая 20 лет стабильно работает на рынке, банк уверен, что получит деньги назад. В таком случае банк может выдать деньги под низкий процент без залога или страховки. А если заемщик — недавно открывшееся ООО, рисков больше. Оценив их, банк может потребовать залог и страховку — и только на таких условиях согласится выдать заем».

Всеволод Мелёхин

Всеволод Мелёхин

Адвокат, член Ассоциации юристов России

Если банк не требует страховку, бизнес должен оценить ее целесообразность самостоятельно — это будет обычным страхованием бизнеса вне рамок кредитного договора. Страховка по кредиту дает бизнесу гарантию того, что внезапное ЧП не остановит бизнес, загнав его в долги.

Может ли банк обязать оформить страховку от самого банка. Банки, у которых есть услуги страхования, скорее всего, предложат заемщику оформить страховку у них.

При этом банки не имеют права обязать заемщика пользоваться именно их услугами. Подойдет любой договор страхования — банк будет обязан принять его.

«На практике возможны ситуации, когда банк слегка улучшает условия кредита, если вы оформите страховку у него же. Например, обычные условия — 12,9% годовых, а со страховкой этого же банка — 12,5%. С точки зрения положений Гражданского кодекса о свободе договора, такие условия кредитования могут быть, однако регулятор запрещает банкам навязывать дополнительные услуги».

Всеволод Мелёхин

Всеволод Мелёхин

Адвокат, член Ассоциации юристов России

Когда оформлять страховку

В кредитном договоре банк может предусмотреть два срока оформления страховки: до того, как бизнес получит деньги, или после этого.

Как действует страховка по кредиту

Если страховку нужно оформить до получения кредита, банк не даст бизнесу деньги без предъявления договора страхования.

Если страховка нужна после получения денег, обычно банк устанавливает срок, в течение которого эту страховку нужно оформить, например в течение месяца.

«Если бизнес не оформит обязательную страховку после получения кредита, банк может досрочно истребовать полную сумму кредита — такие случаи встречаются.

Банк, выдавая кредит, исходил из того, что заложенное имущество будет застраховано. Каждый день, пока страховка по кредиту не действует, может произойти происшествие, в котором, например, заложенное имущество будет утрачено. Поэтому банк может принять решение возвратить выданные деньги, пока залог целый. А если компания не может этого исполнить, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Досрочно истребовать сумму кредита банк может и в случае, если срок страховки меньше срока кредита. Например, кредит на пять лет, а страховка оформлена на год, такие условия должны быть предусмотрены кредитным договором».

Всеволод Мелёхин

Всеволод Мелёхин

Адвокат, член Ассоциации юристов России

В любой ситуации банк имеет право досрочно истребовать деньги, только если это прописано в кредитном договоре.

Как условия страховки зависят от цели кредита

Есть четыре основные цели, на которые бизнес берет кредит: покупка недвижимости, транспорта, оборудования и нецелевое кредитование. К нецелевым относят, например, оборотные кредиты, займы на выплату зарплаты или расширение штата. Цель получения кредита часто определяет, будет ли банк требовать залог и страховку.

Кредит на недвижимость. Ипотекой считают кредит, в котором залогом становится недвижимость. Если это правило не соблюдается — это обычный целевой кредит.

Если ипотеку берет компания, заложенную недвижимость, скорее всего, нужно будет застраховать. Если кредит оформляет ИП, с большой вероятностью придется застраховать и жизнь предпринимателя. Некоторые банки разрешают ИП оформить страховки на год, а не на весь срок ипотеки — тогда через год ставка по ипотеке вырастет.

Иногда залогом по ипотеке может выступить недвижимость, которая уже есть у заемщика. Например, бизнес берет кредит на покупку нового цеха. В залог можно дать приобретаемое здание цеха либо другое — столовую, ангар или другой цех. Необходимость страховки банк будет оценивать исходя из пожароопасности и ветхости здания.

Представим банно-гостиничный комплекс, который берет кредит на строительство нового здания гостиницы. В качестве залога он дает свой комплекс бань. Банк понимает, что бани могут сгореть и не дожить до конца выплаты кредита.

Если компания потеряет бани, ее бизнес будет приносить намного меньше денег. Тогда, вероятно, у заемщика не будет денег на возврат кредита. Банк посчитал риски и понял, что без страховки залога он не может выдать кредит. Банк прописывает в договоре, что заемщик должен застраховать бани на весь срок кредита, иначе договор кредитования расторгается.

«Промышленные объекты, в особенности склады, чаще всего страхуют из-за высокой пожароопасности. А, к примеру, старое каменное здание лабораторно-бытового комплекса завода может быть не застраховано».

Всеволод Мелёхин

Всеволод Мелёхин

Адвокат, член Ассоциации юристов России

Автокредит. Некоторые банки дают кредиты на автомобили без залога и без страховки.

Что дает страховка по кредиту

Однако, как правило, в автокредите приобретаемая машина становится залогом и банк заинтересован в ее страховании, поскольку любой автомобиль может попасть в аварию.

Условия могут быть разными. Почти всегда банки просят оформить страховку от угона и от «тотала» — полного уничтожения, после которого ремонт становится нецелесообразным. Такие страховые полисы называются Каско.

«Теоретически возможна такая ситуация: машина попала в аварию, но не попадает под критерии тотального уничтожения. То есть стоимость заложенного имущества уменьшилась. Банк может потребовать увеличить сумму залога, добавив к машине еще что-то, чтобы стоимость залога соответствовала сумме кредита.

Это должно быть прописано в первоначальном кредитном договоре. Но на практике такие случаи почти не встречаются».

Всеволод Мелёхин

Всеволод Мелёхин

Адвокат, член Ассоциации юристов России

Бизнес нечасто берет кредиты на авто, почти всегда выгоднее оказывается лизинг. Работает это так: лизинговая компания покупает по поручению бизнеса конкретный автомобиль и предоставляет его в пользование. Спустя несколько лет у бизнеса может появиться право выкупить авто по остаточной стоимости.

В лизинге оформлять Каско тоже не обязательно. Но на практике в договор обычно включают пункт, который обязывает компанию или ИП застраховать авто.

Оборудование. Если кредит на оборудование, банки тоже могут просить оформить залог. Однако само оборудование редко оформляют как залог — зачастую банки в этом не заинтересованы.

«Во-первых, оборудование быстро падает в цене из-за износа — на вторичном рынке оно стоит сильно меньше нового. Из-за этого, даже если банк заберет оборудование как залог, получить достаточно денег за продажу не получится.

Во-вторых, на практике оборудование иногда «теряется» — его могут украсть сотрудники или неправомерно списать. В-третьих, монтаж и демонтаж оборудования нередко бывают очень сложны: если банк захочет забрать оборудование себе, демонтаж будет дорогим, а само оборудование после демонтажа теряет свою ценность, поскольку может быть прочно связано с производством».

Всеволод Мелёхин

Всеволод Мелёхин

Адвокат, член Ассоциации юристов России

При кредите на оборудование банк предпочтет попросить в залог что-то другое — недвижимость или авто. Их банк, вероятно, порекомендует застраховать. Но в некоторых случаях банки могут просить закладывать и страховать оборудование.

3D-принтер относительно легко устанавливать и демонтировать. Срок службы такого принтера — 10 лет. Если кредит оформлен всего на два года, банк может предложить заложить 3D-принтер и застраховать его, например, от пожара.

Другой пример: рыбный завод хочет купить конвейерную ленту в кредит. Ее тяжело демонтировать, а из-за постоянной влажности лента подвержена коррозии. Такое оборудование оформлять в залог банк, скорее всего, не захочет.

Нецелевой кредит. Тут обычно работает такое правило: чем больше сумма кредита, тем выше вероятность, что банк потребует залог и страховку.

Также важна кредитоспособность заемщика: чем стабильнее и прибыльнее бизнес, тем больше вероятность, что страховка не понадобится.

Например, Тинькофф дает оборотный кредит для бизнеса без залога и страховки. Подтверждать целевое расходование денег тоже не нужно.

Еще бизнес может оформить кредитную линию. Она похожа на кредитную карту: оформляется один раз, после чего бизнес может брать деньги по мере необходимости. Если бизнес оформляет кредитную линию, Тинькофф попросит оформить коммерческую или жилую недвижимость в залог. По договору эту недвижимость также нужно будет застраховать.

Страховка в теле кредита: что это и как она работает

Страховка в теле кредита: что это и как она работает

При оформлении кредита в банке, особенно на крупную сумму — например, на покупку машины, квартиры или дорогостоящей техники, банк почти всегда предлагает оформить страховку как самого имущества, так и жизни и здоровья заемщика. Если с заемщиком что-то случится, то благодаря этой страховке банк сможет получить всю сумму долга, а кредит не ляжет на плечи родственников должника. Однако если страхового случая не произойдет, заемщик может потерять достаточно большую сумму на такой страховке. При этом иногда страховой полис оформляется как отдельный продукт, а в некоторых случаях включается в общую сумму кредита. Разобрались в особенностях страховых полисов при оформлении займа и в том, какая страховка выгоднее — отдельная или вшитая в тело кредита.

Страховка при кредите: обязательно или нет?

По закону банк имеет право требовать страховку при оформлении кредита для имущества, которое является залогом — в частности, для квартиры, которая приобретается с использованием ипотеки. Если клиент не хочет оформлять такую страховку, банк откажет в заемных деньгах. Такие жесткие правила действуют только в отношении покупки жилья, так как этого требует закон. Кредит на машину иногда может обойтись без страховки, хотя машина также будет находиться в залоге у банка до момента погашения кредита. Однако без полиса страхования проценты по кредиту могут оказаться выше, чем с ним.

Калькулятор ипотечного страхования

Покажет стоимость страховки и поможет оформить полис онлайн

Если речь идет не о страховании имущества для получения ипотеки, то общее правило такое: при оформлении кредита клиент может сам выбрать, покупать ему страховку или нет.

Как работает страховка, вшитая в тело кредита, и чем она отличается от отдельного полиса

Законодательство позволяет банкам включать страховку в сумму кредита, так называемое тело кредита. Однако банк может делать это только при согласии клиента.

При включении страховки в тело кредита естественным образом увеличивается сумма ежемесячного платежа по самому кредиту. Кроме того, почти всегда страховка, вшитая в тело кредита, дороже, чем полис, купленный как дополнительный.

Однако важно учитывать, что через год страховка, приобретаемая отдельно, может подорожать. В такой ситуации от включения страховки в тело кредита можно даже выиграть в деньгах, поясняет директор департамента партнерских продаж компании «Зетта Страхование» Алексей Хомяков.

Еще одно важное отличие отдельной страховки от вшитой — возможность вносить изменения: поменять данные в отдельно приобретенном полисе гораздо проще, чем в страховке, которая была приобретена вместе с оформлением кредита.

В чем плюсы и минусы страховки в теле кредита

Плюсы:

  • Один из плюсов такой страховки — возможность не тратить сразу существенную сумму на страхование, а оплачивать ее равномерно и небольшими частями, как и сумму кредита, говорит начальник управления по работе с банками «Ингосстраха» Роман Варламов. За страховку заплатит банк, а заемщик будет возвращать ее стоимость вместе с основным долгом. «Это способ повышения доступности приобретения страховки, в том числе продукта более объемного по покрытию и, как следствие, более дорогого (например, покупка полного каско, а не его секвестированной версии)», — отмечает он.
  • Если кредит многолетний, не нужно каждый год вспоминать о продлении страховки, добавляет Алексей Хомяков («Зетта Страхование»). В итоге такой подход позволяет точно спланировать бюджет, который уже не будет зависеть от возможного увеличения тарифа в связи с изменениями на рынке.
  • Если вы погасите кредит досрочно, необходимость вносить оплату за страховку отпадет автоматически. Дополнительно расторгать договор страхования не потребуется.

Минусы:

  • Включение оплаты страхования в расчет кредитного лимита для клиента может снизить непосредственно величину самого кредита. Но это нельзя назвать явным минусом, поскольку при расчете кредита это все обсуждается со специалистом банка, отмечают в «Ингосстрахе».
  • Из минусов можно назвать переплату по многолетним продуктам с высокой комиссией банка, также отмечают в компании «Зетта Страхование».
  • Если вы захотите расторгнуть страховой договор в период охлаждения (когда речь идет не об обязательном страховании имущества для ипотеки), вам придется обращаться в банк и менять кредитный договор. Расторгнуть в период охлаждения приобретенный отдельно полис значительно проще.
  • Еще один минус: ограниченный выбор страховых компаний.

При каких условиях страховка в теле кредита может быть более подходящей, чем сторонняя

Главное преимущество страховки в теле кредита — возможность оплачивать ее не сразу, а в рассрочку. Наиболее выгодной будет многолетняя страховка, включенная в тело кредита, сроком на 3–5 лет и с разумной комиссией партнера, включенной в страховую премию, отмечают в «Зетта Страховании».

«Но чтобы правильно оценить ценообразование, необходимо иметь определенные знания в области финансов. Если не чувствуете себя достаточно уверенно, лучше все же остановиться на варианте однолетнего полиса в сторонней страховой компании, предварительно сравнив цены на рынке. Как правило, в банке аккредитовано несколько страховых компаний, полисы которых он принимает для гарантии обеспечения по кредиту», — говорит Алексей Хомяков («Зетта Страхование»).

Что такое финансовая защита кредита: для чего нужна страховка?

Александр Соколов

Предоставление кредита влечет за собой определенный риск как для банка, так и для клиента, поэтому в банковской системе используются различные формы обеспечения его возврата. Раньше это были векселя, поручительства или залоги. Сегодня же всё немного иначе – как правило, банк просит застраховывать кредит. Сегодня разберём, что такое кредитное страхование, какие виды страхования существуют, кредит со страховкой или без что выгоднее, а также всегда ли нужно страховаться перед тем, как брать кредит?

Что такое финансовая защита кредита?

Многие не раз слышали о таком термине, как финансовая защита кредита, но большинство попросту не понимают, что она из себя представляет и в чём её суть. Самое время ответить на вопрос: “Что такое финансовая защита по кредитам?”, а также разобраться в тонкостях её получения и рассмотреть преимущества.

Финансовая защита кредита или, проще говоря, его страхование — одна из самых распространенных форм обеспечения возврата банку кредита от кредитозаёмщика. Сама же по себе защита кредита (страховка), представляет собой специальный договор, оформленный на бумажном или электронном носителе и подписанный двумя сторонами соглашения (представителями банка и клиентом). Он предназначен для того, чтобы помочь вам погасить кредит в случае непредвиденных событий или повреждения вашего имущества.

Основная причина использования кредитного страхования — облегчить выплату взносов или всей суммы в случае непредвиденных обстоятельств. Он призван обеспечить финансовую безопасность заемщика и его семьи, защиту в случае таких проблем, как временная безработица, болезнь, пожар или кража со взломом, потеря трудоспособности.

Важно знать, что каждый из нас несет ответственность за свои финансы. Очень важно ответственно относиться к деньгам, поскольку последствия пренебрежения этими вопросами могут быть дорогостоящими. Поэтому стоит подумать о кредитном страховании, чтобы избежать негативных последствий невыполнения финансовых обязательств.

Страхование кредита является добровольным, но иногда предложения структурируются таким образом, что кредит без страховки оказывается более дорогим и хлопотным. На практике страхование жизни может считаться обязательным для долгосрочных кредитов, таких как ипотека.

Кроме того, если заемщик не в состоянии внести необходимую сумму (мин. 20 процентов), банк может, согласно правилам, потребовать дополнительное обеспечение — страхование взноса. Он обеспечивает возврат банку части кредита, в которую входит разница между требуемым взносом и взносом, фактически сделанным клиентом.

Обязательно ли страховать кредит?

Подписание договора о финансовой защите кредита в большинстве случаев является необязательным, т.е. оно является результатом добровольного решения заемщика.

В соответствии с Законом об обязательном страховании, единственными видами обязательного страхования на территории РФ являются: ОСАГО, социальное страхование, медицинское, пенсионное, пассажирское. А также сюда относят банковские вклады, личную ответственность, страхование жизни и здоровья представителей опасных профессий.

Иногда на банковском рынке встречаются предложения, которые уже включают обязательное страхование ответственности потребителей. Тем не менее такие предложения, как правило, предлагают быстрые кредиты, в которых ограничена сумма.

Однако есть один случай, когда банки всегда выдвигают требование о страховании кредита — это страхование имущества, необходимое для получения ипотечного кредита. Однако это покрытие не обязательно должно быть оформлено в банке, а может быть составлено в любой другой страховой компании. В этой ситуации достаточно представить учреждению страховой полис, который вы ранее подписали с другой страховой компанией. Важно отметить, что документ должен соответствовать требованиям выбранного банка.

Финансовый кредит: виды

Финансовая защита кредита – это не только страховка для банка, но и возможность справится с непредвиденные обстоятельствами и вовремя выплатить кредит для заёмщика. Поэтому сегодня можно найти не один вариант страхования кредита, а массу видов. Вот несколько из них:

Страхование жизни

Это страхование, которое иначе называется страхованием жизни. Его берут заемщики не только для получения ипотечного, но и потребительского кредита. Страхование жизни — это форма обеспечения, позволяющая страховщику выплатить оставшуюся часть кредита в случае смерти заемщика.

Важно: Стоит помнить, что этот вариант страхования является самым важным — хотя многие из нас не задумываются о смерти и о том, что будет с нашими обязательствами, когда нас не станет. Чтобы защитить свою семью от неожиданных трудностей, стоит подумать о страховании жизни и узнавать о наличии такого вида страхования у банка ещё перед подачей заявки.

Страхование на случай постоянной нетрудоспособности

Этот вид страхования также используется для ипотечных и потребительских кредитов. Как следует из названия страховки, эта услуга представляет собой предложение помочь выплатить оставшуюся часть кредита в случае, если с заемщиком произойдет несчастный случай, который приведет к постоянной инвалидности.

Покрытие оставшейся части кредита за счет средств страхового фонда может быть предоставлено по просьбе заемщика при условии, что заемщик представит соответствующие документы, подтверждающие постоянную нетрудоспособность (например, соответствующую справку из учреждения социального страхования).

Страхование по нетрудоспособности

Это страхование также оформляется для ипотечных и потребительских кредитов. Условия страхования на случай нетрудоспособности очень похожи на условия страхования на случай постоянной нетрудоспособности. И здесь не важно, берёте ли вы в кредит наличные или оформляете заявку без обналички.

Если в результате несчастного случая или болезни заемщик становится нетрудоспособным, страховщик сможет выплатить кредит. Разумеется, необходимо будет представить соответствующую экспертную документацию о нетрудоспособности.

Страхование по безработице

Как и вышеперечисленные варианты, эта форма страхования также оформляется как для потребительских, так и для ипотечных кредитов. Страхование от безработицы гарантирует, что страховщик покроет расходы на погашение очередных, обычно 6-12 платежей по кредиту, в случае, если заемщик потеряет работу не по своей вине.

Этот вариант защиты обычно применяется только к тем, кто имеет постоянный трудовой договор, хотя иногда и к тем, кто работает на себя. Для того чтобы получить финансовую поддержку, необходимо доказать, что заемщик не виноват в увольнении.

Бридж-страхование

Страхование, которое осуществляется банком. Этот вид страхования встречается только для ипотечных кредитов и заключается в защите до получения банком регистрации ипотеки в реестре собственности. В целом, промежуточное страхование обеспечивает учреждению возмещение суммы кредита, но не освобождает лицо, взявшее кредит, от обязанности его погасить.

Страхование имущества

Этот вид страхования возникает при ипотечном кредитовании. Чаще всего банки требуют, чтобы клиент застраховал имущество от пожара или других событий. Страхование имущества позволяет выплатить деньги (компенсацию) в случае таких событий, как пожар или наводнение.

Можно ли отказаться от страхования кредита?

Некоторые банки предлагают клиентам целые страховые пакеты. Что это такое? Предложение, включающее набор различных страховок, таких как страхование жизни, страхование имущества или страхование на случай смерти заемщика.

Хотя такой вариант может быть выгодный для тех, у кого еще нет страховки, для некоторых это не обязательно так. Перед подписанием договора неплохо проверить, что именно содержится в документах и что входит в предлагаемый страховой пакет. Может оказаться, что у вас уже есть некоторые из предлагаемых страховок. Поэтому дублировать страховки будет бессмысленно, и, что самое главное, за такой пакет клиенту придется заплатить гораздо больше, чем за отдельное предложение.

Кроме того, заёмщик вправе самостоятельно отказаться от подписания подобного документа. Тем не менее это возможно лишь тогда, когда условиями банка не предусмотрена обязательная защита кредита.

То есть в тех банках, где эта процедура обязательна, и она прописана в условиях кредитования, вы не сможете отказаться от страховки, а в заведениях, где такого пункта в условиях нет – вы вправе самостоятельно решить, нужно ли вам подписывать такой документ или нет.

В какой ситуации можно требовать возврата страхового возмещения?

Но даже, если вы подписали договор о защите кредита, вы всё равно в праве отказаться от него. Сейчас рассмотрим отдельные ситуации, при которых это возможно:

  • те, кто ежемесячно оплачивает стоимость страховки, могут без проблем отказаться от полиса,
  • те, кто полностью оплатил страховку, могут подать заявление на возврат страховки по кредиту,
  • клиенты, досрочно погасившие кредит, также могут подать заявление на возврат средств по полису,
  • кредитное страхование и смерть заемщика.

Смерть никогда не является легкой темой, независимо от того, хотим ли мы принять решение о займе. Однако, принимая на себя обязательства, мы не хотим, чтобы в случае какого-то несчастья наши долги легли на наши семьи.

В такой ситуации стоит подумать о страховании кредита на случай смерти заемщика. Однако ситуация, в которой могут оказаться наши родственники, зависит в основном от того, какие условия мы подписываем в договоре страхования. Банк может попросить страховщика продолжить выплату кредита или страховщик может покрывать только часть долгов, и семье придется выплачивать остальное.

Напомним еще раз, что в случае внезапной смерти заемщика его обязательства придется оплачивать семье.

Страховщик может отказать в выплате страховки в определенных случаях. К таким ситуациям относятся:

  • смерть в результате заболевания, которое было диагностировано до заключения договора страхования,
  • заемщик покончил жизнь самоубийством,
  • заемщик погиб, потому что находился в стране, ведущей войну,
  • смерть заемщика наступила после приема психоактивных препаратов или алкоголя,
  • заемщик занимался видом спорта, связанным с высоким риском, например, альпинизмом,
  • смерть наступила в результате управления автомобилем без необходимого разрешения.

Кредитное страхование — как отказаться?

Если вы решили отказаться от страхования кредита, помните, что вы можете это сделать, если такое страхование не было обязательным, когда вы осуществляли получение кредита. Любой человек, желающий отказаться от страховки, должен просто подать соответствующее уведомление об отказе.

Помните, что документ должен содержать следующие элементы:

  • имя заявителя на аннулирование,
  • номер PESEL (идентификационный номер/ИНН),
  • дата рождения,
  • адрес заявителя,
  • серия и номер полиса,
  • номер конкретного кредитного договора.

Отсутствие одного из вышеперечисленных элементов может привести к тому, что кредитный договор страхования и его аннулирование будет производится с задержками.

Плюсы и минусы оформления страховки

Кредитное страхование имеет свои преимущества и недостатки. Большим преимуществом страхования кредита является психологический комфорт и безопасность, которые оно обеспечивает. Нам не нужно беспокоиться о том, «что, если что-то случится…», для этого и существует страховка. Мы можем выбрать пакет, подходящий для нашей ситуации и потребностей. К недостаткам можно отнести значительно более высокую общую стоимость кредита, подлежащего погашению. Тем не менее плюсов значительно больше и можно выделить, помимо перечисленных выше, ещё несколько ключевых:

  • при страховании, если вы погасите кредит досрочно, вы можете подать заявление на то, чтобы вам была возвращена страховая премия за неиспользованный период покрытия;
  • кроме этого, обычно приобретение страхового покрытия связано с уменьшением комиссии банка или маржи, если этот продукт не является обязательным. В этом случае кредит немного дешевле + он имеет защиту.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата авансом по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

Действительно, чувство стабильности и психологического комфорта бесценно — вот почему наличие кредитного страхования позволяет потребителю и его близким чувствовать себя в большей безопасности. Непредвиденные случайные события могут в конце концов произойти с каждым из нас. Знание того, что в случае внезапной потери работы или серьезной болезни страховщик поможет выплатить наш долг, бесценно.

Стоит также отметить, что, решив приобрести страховку вместе с кредитом у своего кредитора (например, в рамках пакетного предложения), вы можете рассчитывать на более низкую процентную ставку по кредиту и, следовательно, на более низкую общую стоимость заимствования. Так что оформление защиты вашего кредита – важная финансовая и психологическая составляющая как для банка, так и для кредитополучателя.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *