Что делать со сбережениями в рублях сейчас
Представитель сервиса рекомендует гражданам со сбережениями в размере 100-200 тыс. рублей состредоточиться на их сохранении, а не желании заработать. При этом, по словам Андриевской, создавать «подушку безопасности» лучше с минимальным риском, «ведь проблем с сохранением сбережений сейчас и так с избытком».
В «Выберу.Ру» считают, что ложения во вклады и накопительные счета гораздо эффективнее, чем домашний «сейф» под матрасом. По результатам опроса сервиса, более 85% вкладчиков старше 60 лет доверяют свои сбережения кредитным организациям. «Даже старшее поколение теперь выберет вклад или накопительный счет, чтобы защитить свои накопления от инфляции. Никому не нужно лишний раз объяснять, что «под матрасом» ваши «кровные» хоть и будут под рукой, но точно не принесут процентов», — отмечает Андриевская.
По словам эксперта, довольно «щедрые» по нынешним временам предложения можно отметить у лидеров розницы — «Сбер», ВТБ, «Альфа-банк»,— которые предлагают до 9,5% годовых, то есть на 200 б.п. выше ключевой ставки ЦБ. Правда, на длинные сроки – до 3-х лет. Но учитывая прогноз о темпах инфляции от ЦБ в ближайший год — 4,5%–6,5% — доходность вклада выглядит привлекательно. Как минимум плюс 300 п.п. заработают вкладчики, а вложения на 1,4 млн рублей застрахованы государством.
Андриевская отметила, что высокие проценты свидетельствуют о том, что на ближайшие три года банки не ожидают кардинальных изменений. Они уже оценили свои риски и «заложили» их в ставки длинных по сроку вкладов.
В последние годы достойным конкурентом вкладов стали накопительные счета, считает Ирина Андриевская. Популярность объясняеся тем, что деньги всегда «под рукой», снять сбережения можно без потери процентов — в отличие от срочных вкладов.
Кроме того, во многих банках ставки по накопительным счетам на 5 п.п.-10 п.п. выше депозитных – 10%–11% (УБРиР, «Газпромбанк»). При этом конкуренция за деньги населения растет — банкиры повышают ставки в мае, отмечает эксперт.
С одной стороны, это выгодно вкладчикам, с другой стороны, рост ставок может свидетельствовать о возможном повышении ключевой ставки ЦБ в июне. Но это тоже сыграет в плюс для вкладчиков — проценты вырастут вслед за показателем регулятора. Однако людям нужно знать, что проценты по накопительному счету банк может менять в одностороннем порядке при любом изменении конъюнктуры рынка.
По данным финансового маркетплейса, онлайн-спрос людей на накопительные счета за апрель вырос на 16% и достиг максимального показателя за последние полгода. Для сравнения — апрельский онлайн-спрос на вклады напротив стал минимальным за последние полгода.
Хранить наличные доллары или евро — это проверенный людьми способ накопить деньги. Но ЦБ и банки утверждают, что с начала кризиса интерес россиян к долларам сократился до минимума. Однако покупать эту валюту сейчас дорого и рискованно. Десять пакетов западных санкций уже принесли немало проблем, включая ограничения ЦБ РФ на снятие наличной валюты, говорит Андриевская.
По словам эксперта, если граждане копят доллары, например, для зарубежной поездки, то можно оказаться в плюсе, учитывая рост его курса. Вклад в долларах тоже позволит заработать доход. Даже в самом негативном сценарии вкладчики смогут конвертировать сбережения в рубли. Валютные в банках застрахованы так же, как и рублевые, отмечает она. Вдобавок, если курс рубля будет падать, как это происходит с начала 2023 года, то к процентам от банка получится заработать и на курсовой разнице. Тем более, что банки вновь поднимают ставки по вкладам в долларах. Среди банковских предложений можно найти долларовый депозит и на короткий срок (91 день) по ставке 3,25% (Банк «Русский Стандарт»).
Альтернативная валюта — китайский юань — была волатильной весь 2022 год. А для перезапуска экономики после ковидных ограничений курс внешнего юаня может быть снижен по решению властей и в 2023 году. Такой сценарий нельзя исключать всем, кто копит валюту Поднебесной «под подушкой», говорит Андриевская.
Однако вклады в юанях могут в 2023 году принести доход российским вкладчикам благодаря падению курса рубля и относительно щедрым процентам банков даже на короткие сроки — до трех месяцев. Весной 2023 года мы видим ставки у лидеров банковской розницы – 3,65%– 2,6% («Альфа-банк», ВТБ, банк «ДОМ.РФ»).
Фото на обложке: photobyphotoboy / Shutterstock
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы быть в курсе последних новостей и событий!
Что делать с деньгами в 2023 – куда вложить, чтобы защититься от инфляции
В современном мире новыми нормами стали экономическая нестабильность и финансовая непредсказуемость. Происходящие мировые события, пандемии, политические конфликты, изменения климата оказывают прямое влияние на глобальные финансовые рынки. В этих условиях умение эффективно управлять своими деньгами и инвестировать их становится критически важным навыком.
В этом контексте вопросы «Куда вкладывать деньги в 2023 году», «Какие стратегии и инструменты будут наиболее эффективными для сохранения и увеличения наших сбережений», становятся важными не только для финансовых аналитиков или профессиональных инвесторов, но и для обычных людей, стремящихся обеспечить себе и своей семье стабильное будущее.
Существует большое множество способов инвестирования.
Что делать с деньгами в 2023
Выбор варианта, куда вложить деньги, зависит от ваших индивидуальных целей, уровня риска, который вы готовы принять, и временного горизонта. Поэтому подходить к отбору нужно индивидуально и рационально.
Мы начнем с самых простых и популярных вариантов и расскажем о современных способах инвестирования, которые пока не сильно распространены, но, весьма вероятно, в скором времени станут очень привлекательными.
Открыть вклад
Банковские вклады остаются наиболее простым и одним из самых надежных способов инвестирования. Клиент заключает договор с банком, вносит деньги и получает проценты в соответствии с условиями договора.
· Надежно вкладывать деньги в стабильные банки.
· Отрыть вклад можно за 2 минуты.
· Максимально выгодные условия при размещении средств без возможности пополнения счета или частичного снятия денег.
· При досрочном расторжении договора проценты сгорают.
До 10% годовых, это меньше чем 1% в месяц.
Минимальные, возврат средств при банкротстве банка гарантирован государством в сумме до 1,4 млн руб.
Чтобы открыть вклад вам не потребуется специально обучаться, это можно сделать онлайн, через интернет-банки или в мобильных приложениях. Но для максимально выгодного размещения средств нужно сравнить предложения разных банков и выбрать самые выгодные условия именно для себя.
Инвестировать
Одним из выгодных вариантов инвестирования являются инвестиции в МФО. Процедура схожа с открытием вклада в банке. Клиент заключает договор, вносит средства и получает проценты.
· Более выгодно, чем вложения во вклады, ПИФы, облигации.
· Простое и быстрое оформление.
· Инвестиции не застрахованы государством.
· Минимальная сумма вложения для физических лиц 1,5 млн руб., для юридических 500 тыс. руб.
До 21% годовых, это до 1,7% в месяц.
Уровень риска высокий. При банкротстве МФО могут возникнуть проблемы с возвратом суммы вложений.
Чтобы инвестировать в МФО не нужно быть финансовым аналитиком. Можно сравнить предложения разных микрофинансовых компаний и выбрать наиболее подходящие для вас условия.
Заняться ценными бумагами
Покупка акций и облигаций входит в тройку лидеров среди популярных способов инвестирования. Способ подходит для тех, кто предпочитает меньший риск. Облигации могут обеспечить стабильный доход в виде купонных выплат, акционеры получают доход в виде дивидендов. Облигации правительства обычно считаются наиболее надежными, но они предлагают более низкие процентные ставки, чем корпоративные облигации.
Существует множество компаний, акции которых можно купить. Вы можете выбрать компании из стабильных отраслей с надежным ростом или рассмотреть более рискованные технологические стартапы.
Доходность акций зависит от того, как сработало акционерное общество в отчетном периоде и какое решение примет совет акционеров по выплатам.
· Надежность, при покупке ОФЗ они гарантированы государством.
· По ценным бумагам возможно получение дополнительного дохода, если продать их дороже, чем была цена закупки.
· Доходность выше, если покупать ОФЗ на ИИС.
· Вложения не застрахованы.
· Эмитент может стать неплатежеспособным.
· Ценная бумага может упасть в цене.
· Совет акционеров может принять решение вообще не выплачивать доход по акциям.
До 10% годовых, для ИИС до 20% годовых.
Инвестирование в акции и облигации считается одним из самых надежных видов вложений, обеспечивающим стабильный доход в течение продолжительного времени.
Такие риски как инфляционный, риски снижения стоимости, риск неликвидности или дефолта присущи в той или иной степени и другим инструментам инвестирования.
Для инвестирования в покупку облигаций и акций сначала полезно изучить принципы вложений в ценные бумаги, узнать, что это такое и в чем состоят их особенности. Оказать помощь, чтобы выгодно выкладывать в покупку ценных бумаг, помогают брокеры.
Открыть НСЖ/ИСЖ
Открытие счетов накопительного и инвестиционного страхования жизни предусматривает заключение долгосрочного договора страхования (до 15–30 лет). Вкладчик перечисляет деньги, при наступлении страхового случая выплачивается страховая выплата, если страховой случай не произошел, в конце срока договора вкладчик получает накопленную сумму с процентами.
· Вы сможете накопить сбережения, одновременно оформив страховку жизни.
· Вы не потеряете вложенные деньги и даже сможете на них заработать.
· Возможность получения налоговых вычетов.
· Обязательное ежегодное пополнение счета в соответствии с условиями договора.
· Нет гарантии получения дохода.
· Договором может предусматриваться блокировка денежных средств с невозможностью возврата ранее установленного срока.
· Если вы решите досрочно расторгнуть договор, должны будете выплатить выкупную сумму. Ее размер может превышать сумму годового пополнения счета.
До 18% годовых, при получении инвестиционного дохода, он может быть больше или, наоборот, ниже.
По ИСЖ гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала. По рисковому фонду для обеспечения дополнительной доходности средства инвестируются в высокодоходные финансовые инструменты, однако риск таких вложений многократно возрастает.
ИСЖ И НСЖ достаточные сложные финансовые инструменты, чтобы выгодно размещать в них денежные средства нужно быть как минимум финансово грамотным, уметь пользоваться страховыми калькуляторами. Главное правильно выбрать страховую компанию с лучшими условиями размещения средств.
Положить на накопительный счет
Накопительные счета – это банковские депозиты с возможностью пополнения и снятия денег, с сохранением процентов при досрочном расторжении договора, с капитализацией. Открывают накопительные счета чтобы накопить и приумножить деньги без риска.
· Возможность распоряжения денежными средствами на счете.
· Вклады застрахованы в АСВ.
· Простое и быстрое открытие.
· Возможность управлять счетом онлайн.
· Максимальная ставка устанавливается на ограниченных промежуток времени или необходимо выполнять дополнительные требования банка.
· Базовые ставки минимальные и не покрывают уровня инфляции.
Базовая ставка от 0,01%. Максимальные ставки до 9% годовых предназначены для новых клиентов, при размещении во вклад крупной суммы денежных средств или первые несколько месяцев после открытия вклада.
Риски вложений минимальные, возврат средств при банкротстве банка гарантирован государством в сумме до 1,4 млн руб.
Чтобы открыть накопительный счет вам не потребуется специально обучаться, это можно сделать онлайн, через интернет-банки или в мобильных приложениях. Но для того, чтобы максимально выгодно инвестировать средства нужно сравнить предложения разных банков и выбрать, куда вам будет лучше всего вкладывать деньги.
Купить недвижимость
Инвестирование средств в покупку недвижимости является популярным вариантом приумножить деньги. Стоимость недвижимости растет с каждым годом, поэтому риск обесценения вложений минимален. Если недвижимость сдать в аренду, инвестор будет получать еще и дополнительный доход в виде арендной платы.
· Возможность получения пассивного дохода.
· Входит в наследуемую массу.
· Срок окупаемости вложений более 10 лет.
· Потребуются дополнительные расходы: банковские проценты (если в сделке участвуют заемные средства), услуги ЖКХ, на ремонт, комиссия риэлтору.
· Необходимость уплаты НДФЛ с дохода.
Максимальную доходность приносит недвижимость в столице и других крупных мегаполисах, но и ее стоимость там значительно выше, чем в обыкновенных областных центрах. Доходность зависит от множества дополнительных факторов: район расположения, площадь, тип объекта (жилое, коммерческое), наличие ремонта и т. д.
Риски вложений в недвижимость состоят в том, чтобы не попасть в руки мошенников.
Купить недвижимость не сложно, если вы затрудняетесь с оформлением сделки, обратитесь к профессиональным риэлторам, которые помогут оформить покупку максимально выгодно.
Купить драгоценные металлы
Вложения в золото и другие драгоценные металлы, такие как серебро и платина, являются также инструментом инвестирования и обычно рассматриваются как защита от инфляции и экономической нестабильности.
Инвестировать в металлы можно путем прямой покупки слитков в банках или через биржу с помощью фьючерсных контрактов. Также можно выбрать чуть менее рискованный инструмент и открыть в банке обезличенный металлический счет, на который зачисляется «виртуальный» металл.
· Высокая ликвидность вложения.
· Резистентность к инфляции.
· Доходность обеспечивается только при долгосрочных вложениях и только за счет роста стоимости.
· Маленький круг использования.
· Снижение в период роста фондового рынка.
· ОМС не страхуются в АСВ.
· Стоимость зависит от состояния внутренней и мировой экономики.
По оценкам экспертов за последние 10 лет золото растет в цене теми же темпами, что и инфляция, платина и серебро не перекрывают уровень инфляции, наибольший доход инвесторы зарабатывают на палладии.
Торговля драгоценными металлами сопряжена с достаточно высокими финансовыми рисками.
Открыть ОМС в банке не сложно, но еще нужно уметь прогнозировать рост и падение стоимости драгоценных металлов, понимать аналитику рынка, разбираться в состоянии отрасли, а также инвестиционных возможностях.
Купить валюту
Покупка валюты традиционно считалась одним из надежных вариантов, куда стоит инвестировать деньги для сохранения и приумножения. Рубль постепенно дешевеет к доллару, иногда большими скачками. Покупка наличной валюты является одним из способов быть менее зависимым от российской финансовой системы, от решений органов власти. Однако купить сегодня наличные доллары можно только в ограниченной сумме, есть ограничения по вывозу валюты и по максимальной сумме валютного перевода.
· Высокая надежность, доллар является валютой крупнейшей экономики мира, основной резервной валютой и основной валютой для международной торговли .
· Возможность заработать на росте курса валюты.
· Купить валюту можно быстро и просто.
· Высокая ликвидность: валюту можно быстро продать или обменять на местную валюту по всему миру.
· Невозможность предсказать курс валюты в перспективе.
· Рост курса доллара может не перекрыть рост инфляционных процессов.
· Проблемы с вывозом за рубеж валюты в сумме более 10 тыс. долларов, евро и т. д.
· Никто не может сегодня предсказать, какие нас ждут изменения в политике к доллару или евро в перспективе.
Доходность вложений в валюту зависит от того, какую валюту вы приобрели и на каких условиях.
Эксперты говорят о том, что в ближайшей перспективе лучшим решением будет покупка китайских юаней, т. к. политика Китая дружественна к России и юань заметно крепче рубля.
Чтобы вложить средства в покупку валюты на выгодных условиях, можно предложить вам использовать валютную диверсификацию. Вкладывание денег сразу в несколько альтернативных валют и выделение равных долей для каждой из них, поможет снизить риски и защитить сбережения от обесценивания.
Продавать или покупать валюту в банках и на бирже через брокеров не сложно, нужно знать механизм и ограничения процедуры
Открыть бизнес
Имея достаточную сумму денежных средств, можно инвестировать в открытие бизнеса по различным направлениям. Самыми перспективными являются:
· Венчурное инвестирование в стартапы. Вкладывать в такие проекты могут частные лица или венчурные компании. Если проект «выстреливает», заработать на нем можно тысячу или более процентов прибыли.
· Инвестирование в новые технологии. Такие технологии, как искусственный интеллект, квантовые компьютеры, биотехнологии, криптография, представляют собой новые и быстро развивающиеся рынки, которые могут предложить значительные возможности для роста капиталовложений.
· Инвестиции в «зеленые» технологии и устойчивые проекты. Учитывая текущие климатические изменения и увеличивающийся спрос на «зеленые» технологии, инвестирование в эту область может быть очень перспективным. Это могут быть компании, работающие над обновляемыми источниками энергии, технологиями очистки воды, улучшенными системами управления отходами и т. д.
· Инвестиции в цифровое искусство и NFT (non-fungible tokens). NFT — это новый тип цифровых активов, которые используют технологию блокчейна для доказательства владения уникальным предметом или работой. Хотя рынок NFT еще находится в начале своего пути и может быть волатильным, он уже демонстрирует потенциал и может предложить уникальные возможности для инвесторов.
· Возможность хорошо заработать.
· Принимать участие в разработке самых современных технологий.
· Вероятность выйти на мировой рынок.
· Трудно прогнозируемый результат.
· Для получения результата нужны большие суммы вложений, можно остаться ни с чем.
Расчетная доходность может быть и большая, практически более вероятен большой убыток и потеря вложений.
Вложения в бизнес имеют существенные риски, например, если стартап не выгорит, вы не только не получите проценты, но и не сможете вернуть собственные вложения.
Этот подход требует глубокого понимания отрасли и тщательного изучения потенциала бизнеса.
Инвестирование в криптовалюту
Рынок криптовалют является одним из самых выгодных вложений денег на сегодняшний день. Многие инвесторы мечтают иметь в своем портфеле криптовалюту.
Для этого важно выбрать правильный цифровой актив.
Он должен быть востребован рынком, активно торговаться и легко конвертироваться в фиатные или другие цифровые валюты. У его команды должна быть четкая стратегия, как развивать проект и делать его максимально прибыльным для инвесторов.
Эксперты считают, что для успешного заработка на криптовалютах важно собрать грамотный портфель. В первую очередь он должен быть сбалансированным и состоять из 4–8 криптовалют.
· Популярность криптовалют растет.
· Простой выход на рынок.
· Низкий входной порог.
· Большой выбор активов.
· Достаточно высокая потенциальная доходность.
· Доходность невозможно спрогнозировать.
· Она ничем не гарантирована.
· Высокая вероятность хакерских атак, которые могут привести к потери валюты.
· Отсутствие законодательной базы.
Доходность вложений в криптовалюту зависит от того, какую стратегию вы выбрали. Рисковым инвесторам, желающим получить высокую прибыль и готовым к потерям, имеет смысл ловить иксы — то есть, зарабатывать на монетах, которые внезапно выросли из-за сочетания ряда факторов.
Например. по расчетам экспертов, заработок в сети Ethereum 2.0 может составить от 5% до 21% в первый год. Расходы на оборудование и энергию размере составят 5—20% от доходов.
При вложении в криптовалюту риски возрастают из-за высокой волатильности криптовалютного рынка, отсутствия законодательного регулирования криптовалют и единой позиции на их счет со стороны органов государственной власти.
Инвестиции в криптовалюту требуют знания криптовалютного рынка и понимания тенденций: куда он движется, какие перспективы и т. д.
П2П кредитование
P2P-кредитование (peer-to-peer lending) — это новый способ инвестирования, который становится все более популярным. Он заключается в том, что заемщики получают кредиты непосредственно от инвесторов, обходя банки. П2П-кредитование предоставляет множество возможностей для инвесторов, однако также связано с некоторыми рисками.
Существуют специальные платформы, на которых инвесторы, имеющие свободные денежные средства, могут выдавать кредиты заемщикам.
· Простой выход на рынок.
· Низкий входной порог.
· Вкладывать деньги можно в кредитование разных активов.
· Достаточно высокая потенциальная доходность.
· Высокий риск дефолта.
· Низкая ликвидность вложений.
· Возможны рыночные колебания.
· Доход облагается НДФЛ.
Доходность вложений выше, чем при размещении средств в банковские депозиты. Платформы предоставляют кредиты под ставки от 1 до 36%, поэтому обычно годовой доход инвесторов составляет более 6–10%. Это с учетом комиссии за управление и определения резервной суммы денег для покрытия дефолтов по кредитам.
Риски вложений в Р2Р кредитование:
· Риск невозврата кредита заемщиком, т. к. чаще обращаются за кредитами на платформы заемщики с плохой кредитной историей.
· Чтобы вернуть деньги потребуется обращаться в суд. Это потребует дополнительных расходов, оплату услуг юристов.
· Даже с постановлением суда вероятность возврата собственных средств будет не высокая.
· Онлайн-сервис, через который работал инвестор, может быть закрыт.
Новичкам в инвестировании начинать с выдачи кредитов на платформах Р2Р кредитования не стоит. Следует сначала приобрести опыт инвестирования другими способами, разобраться в основных требованиях по кредитованию, научиться уменьшать риски.
Является ли инвестированием покупка ювелирных изделий?
Нет, во-первых, на ювелирные изделия применяется наценка от 50% за обработку, во-вторых, со временем ювелирные изделия теряют свою ценность (блекнут, затираются и так далее), в-третьих, зачастую изделия, приобретенные ювелирном магазине, можно продать только как лом. Поэтому это не является ни долгосрочной, ни краткосрочной инвестицией.
Каким образом определяются перспективные направления инвестиций?
На направления инвестиций существенно влияют научные и технологические достижения. Например, развитие искусственного интеллекта, биотехнологий, квантовых компьютеров и других технологий открывают новые возможности для инвесторов. Однако такие инструменты инвестирования также включают в себя и риски, так как технологическая сфера быстро меняется и некоторые технологии могут оказаться не столь успешными, как ожидалось.
К изменению инвестиционных стратегий причастны также и климатические изменения. Возрастает интерес к «зеленым» или «устойчивым» инвестициям. Это вложения в компании, которые активно участвуют в борьбе с климатическими изменениями или имеют низкую углеродную отпечатку.
Имеет ли смысл инвестировать в образование?
Это один из самых реальных и перспективных способов и инвестирования. Не забывайте, что максимально выгодно вложить средства можно в оплату своего обучения. Образование может улучшить ваши карьерные перспективы, профессиональные навыки, тем самым в разы увеличивая ваш потенциальный доход.
Как сохранить деньги в кризис 2023 – куда вложить, чтобы не потерять
Новые экономические санкции против России стали причиной падения курса рубля по отношению к мировым валютам. В связи с этим наиболее актуальный среди российских граждан вопрос, как сохранить деньги в 2023 году. Выясним в статье, что делать со сбережениями во время кризиса.
Что может произойти с накоплениями – разбираемся в понятиях
Возникают ситуации, когда экономическая нестабильность в стране вызывает страх у населения. Даже если у человека сформирована финансовая подушка, непонимание многих определений может привести к потере капитала. Рассмотрим часто используемые термины в экономике.
Инфляция
Как экономическое явление инфляция представляет собой повышение общего уровня цен на товары и услуги. Другими словами, каждый год на одну и ту же сумму денег можно приобрести всё меньшее количество продукции.
Основные причины инфляции:
- дефицит государственного бюджета;
- падение объемов производства;
- рост долговой нагрузки государства;
- снижение уровня ВВП.
Следует понимать, что при инфляции рост всех цен не одинаков. Стоимость отдельных товаров может как повышаться, так и оставаться без изменений.
В зависимости от темпов роста, инфляция бывает:
- Умеренная. Увеличение не более чем на 10% в год.
- Галопирующая. Ежегодный рост стоимости товаров и услуг на 10–200%.
- Гиперинфляция. Очень высокое повышение уровня цен. От 200% в год.
Как не потерять деньги при инфляции?
К вариантам, как сохранить деньги от инфляции, можно отнести открытие банковского вклада, покупку валюты, инвестиции в ценные бумаги, приобретение недвижимости.
Не всегда прибыль в результате инвестиций может спасти денежные средства от обесценивания. Поэтому нужно выбирать финансовый актив, доходность по которому будет выше уровня инфляции.
Девальвация
Девальвацией называется снижение курса валюты одной страны по отношению к валюте другого государства. В мировой практике в качестве сравнения принято брать «твердую валюту».
Пример девальвации рубля
В начале года 1 евро стоил 76 рублей. Затем наступил экономический кризис, и рубль обесценился. Теперь за 1 евро дают 101 рубль.
Какие можно сделать выводы из данной ситуации?
- Зарубежные товары выросли в цене.
- При обмене рублей на валюту за тот же самый объем иностранных денежных средств теперь необходимо заплатить на 30% больше.
Девальвация для экономики несет множество отрицательных моментов, однако для некоторых компаний – это преимущество. Как правило, это предприятия, которые получают доход в иностранной валюте, а расходы осуществляют в рублях. Обесценивание российской валюты увеличивает выручку подобных компаний. Дополнительный доход формируется в момент конвертации валюты в рубли.
Во что вложить рубли, чтобы не потерять?
Лучший способ, как сохранить деньги при девальвации рубля в 2023 году, – купить иностранную валюту или золото.
Дефолт
Дефолт – неспособность заемщика оплатить свои финансовые долги. Объявить его может не только государство, но и компания или даже частное лицо.
- Технический. Возникает из-за наличия временных трудностей. Как правило, деньги для погашения имеются, но оплатить кредитную задолженность сейчас невозможно.
- Суверенный. Данный вид дефолта относится к государству и означает банкротство страны.
- Корпоративный. Свойственен частным компаниям и показывает их экономическую несостоятельность.
- Перекрестный. Невыполнение конкретных пунктов по одному кредитному договору ведет за собой неисполнение обязательств по иным кредитным программам.
Рассмотрим подробнее банкротство государства и то, как не потерять деньги при дефолте.
Причины неплатежеспособности страны по финансовым обязательствам:
- отток иностранных инвестиций;
- обесценивание национальной валюты;
- высокая инфляция;
- рост государственных расходов.
На сегодняшний день агентство Standard & Poor’s присваивает России кредитный рейтинг BBB-. Это означает, что у нашей страны достаточно финансового капитала для исполнения своих обязательств, но при этом Россия обладает высокой чувствительностью к экономическим событиям.
Как сохранить деньги при дефолте в России?
Если существует вероятность дефолта, то наиболее правильный шаг – диверсифицировать свои финансы. Из того, что можно купить, экономисты называют иностранную валюту, драгоценные металлы, облигации зарубежных компаний.
Санкции
В нынешних условиях санкции воспринимаются как ограничительные экономические меры против некой страны с целью повлиять на ее политику.
В 2022 году лидером по числу санкций среди всех государств стала Россия.
Пример экономических запретов: заморозка инвестиционных активов и капитала, запрет на экспорт или импорт товаров, отключение от международной финансовой системы, уход иностранного бизнеса из страны и т. д.
Ограничения против государства заставляют его граждан задумываться о том, как сохранить деньги в условиях санкций, потому что экономические запреты вызывают девальвацию национальной валюты.
Что купить, чтобы не потерять деньги? Физические лица могут приобрести драгоценные металлы и инвестиционные монеты в рублях.
Вкладывать ли сейчас в недвижимость
Инвестиции в недвижимость считаются самым простым вариантом вложения средств, который может приносить пассивный доход и сохранит финансовый капитал от инфляции в будущем.
Российский рынок недвижимости сейчас характеризуется низкими темпами роста. Существует две причины:
- достаточно высокий процент по ипотечным займам;
- значительный рост цен на жилье в большинстве регионов страны.
Стоит ли покупать недвижимость сейчас? Если имеются свободные денежные средства, то для покупки инвестиционного имущества можно рассмотреть торговые помещения на первых этажах жилых домов или квартиры-студии.
Покупка драгметаллов и ювелирных украшений
Еще одним способом, как лучше сохранить деньги в рублях, можно назвать приобретение драгоценных металлов и ювелирных украшений.
Большим спросом у людей пользуются изделия из золота. При экономическом кризисе цена на золото всегда растет, в него выгодно вкладывать деньги. За последнее время металл подорожал более чем на 10%.
Дополнительным фактором для вложений в золото стала отмена Правительством России 9 марта 2022 года налога на добавленную стоимость при покупке золотых слитков в российских банках. Если думаете, куда вложить деньги, чтобы не потерять их и не подвергать себя рискам при инвестировании в валютные активы, данный вариант стал выгоднее.
Что касается ювелирных украшений, то такой способ хранения сбережений требует от инвестора большого инвестиционного капитала (минимум 5–10 тысяч долл.) и намерения вкладывать денежные средства на долгий период. При этом важно выбирать украшения с драгоценными камнями от 1 карата.
Криптовалюта и обход санкций
Криптовалюта – это электронное платежное средство, существующее в виде виртуальных монет. Выпуск криптовалюты не подконтролен государству, и ее финансовые операции невозможно отследить.
По причине того, что в период экономического кризиса инвесторы ищут надежные активы, криптовалюта наравне с драгоценными металлами считается таким же защитным финансовым инструментом.
Что купить, чтобы сохранить деньги? Самой популярной криптовалютой для сбережений денег считается биткоин.
Преимущества владения криптовалютой
- Абсолютная анонимность.
- Децентрализация финансового актива.
- Невозможность подделки.
- Доступность в любое время.
Недостатки инвестиций
- Высокая волатильность инвестиционного инструмента.
- Недоступность отмены операций.
- Отсутствие правового статуса во многих странах.
Обращаясь к теме регулирования криптовалют, нужно сказать, что сегодня в России отсутствует полная правовая база для осуществления финансовых операций с данным активом.
Купить или продать криптовалюту можно, однако запрещено ее использовать как средство платежа за товары и услуги. Единственный инструмент для оплаты в РФ – российский рубль.
Несмотря на то, что для российской банковской системы криптовалюта несет в себе риски, на фоне санкций именно криптовактивы могут стать одним из вариантов обхода международных ограничений. К тому же большинство криптовалютных бирж стараются не следовать политическим тенденциям в мире, заявляя о своей открытости для всех государств и их граждан.
Банковские вклады – спасут ли от инфляции
Благодаря увеличению ставки ЦБ РФ российские банки могут предложить клиентам, которые не знают, как сейчас сохранить деньги, краткосрочные вклады сроком на 3–6 месяцев и с высокой доходностью – 18–24% годовых.
Важно помнить, что в России существует налогообложение доходов с банковских депозитов в размере 13%. Облагаемая налогом сумма денежных средств рассчитывается по формуле:
Доход – (1 млн руб. * ключевая ставка ЦБ на 1 января отчетного года).
Так как ключевая ставка на 1 августа 2023 года равна 8,5%, то процентный доход, с которого не нужно платить налог, составляет 85 тысяч руб. (1 млн руб. × 8,5%).
Новый бизнес в условиях кризиса
В 2023 году российский бизнес находится под серьезным давлением и уже не так стабилен как прежде. На фоне возникших проблем многие размышляют о том, открывать ли сейчас бизнес.
В России действует более 5 млн предприятий малого и среднего бизнеса. Примерно половина из них работает в сфере общественного питания – сектор, который, по мнению экспертов, сильно пострадает в результате санкций. Основная причина: снижение платежеспособности граждан на фоне роста инфляции.
Однако не всегда санкции имеют негативный оттенок. Для многих из тех, кто планирует заняться своим делом, именно сейчас хорошая возможность, так как:
- государство подготавливает финансовые программы поддержки малого и среднего бизнеса;
- предоставляются налоговые льготы предпринимателям;
- количество проверок бизнеса сокращается.
Сферы экономики, которые сегодня получат новый импульс для развития на российском рынке, – это туризм, сельское хозяйство и IT.
Что делать с деньгами при угрозе дефолта?
Почти все сейчас задаются вопросами: как пережить плохие времена? что делать дальше? что делать с накопленными рублями? покупать ли сейчас валюту? какие последствия возможного дефолта? и т.д.
В этой статье я постараюсь собрать для вас максимум полезной информации и ответов на вопросы, сохраняйте пост в закладки, делитесь им с друзьями, вместе подготовимся и пройдем через смутные времена. Пишите свои предложения и дополнения в комментариях.
Сейчас довольно сложное и непонятное время, и очень важно в это время не наделать лишних ошибок, важно максимально грамотно распорядится своими финансами, которые вам удалось накопить.
Поймите, к таким событиям надо готовится заранее и стараться предугадывать их. Действовать и принимать решения уже во время «пожара» сложнее и меньше пространства для маневров.
В последние дни мировые агентства понижают кредитные рейтинги России и российских компаний до преддефолтного с последующим негативным прогнозом. ❗Мой пост про возможный дефолт здесь, после этого поста уже вышли новые рейтинги с понижением, таким образом кредитный рейтинг стал хуже.
Сразу скажу, что это все мои фантазии на вольную тему, личные рассуждения и предположения.
В статье я постараюсь пошагово вам показать факты, привести примеры, чтобы у вас сложилось понимание и смогли подготовиться.
Поэтому рекомендую читать статью вдумчиво, не по диагонали, не торопитесь, добавьте ее в закладки или сохраните.
Самое первое, что вы должны понимать, сейчас никто не знает, что будет дальше и когда все это закончится, поэтому закладывайте худшие сценарии. Надеемся на лучшее, но готовимся к худшему. Если самый пессимистичный сценарий не произойдет — это хорошо, но если он наступит, то вы будете готовы к этому. При планировании бюджета надо рассчитывать всего на два сценария — плохого и очень плохого, с остальными вы легко справитесь.
Дефолт может привести к полной остановке производства, потому что нарушается технологическая цепочка, а у нас в стране еще важен иностранный фактор. Банковская система теряет доступ к иностранным кредитам. Иностранцы отказываются инвестировать свои деньги в такую дефолтную или преддефолтную экономику.
На протяжении всей своей финансовой блогерской деятельности, я всегда призывал своих подписчиков, формировать финансовые подушки безопасности и финансовые карманы. Даже в текущей ситуации еще не поздно начать ее формировать, это самый беспроигрышный вариант.
Финансовая подушка — это запас денег на всякий случай, самый плохой случай, вас уволили с работы, вы лишились источника дохода, внезапные крупные расходы и т.д. Подушка поможет вам пережить эти моменты без кредитов и займов. Я лично для себя сформировал подушку, которая поможет мне не снижая текущего уровня жизни прожить минимум 9 месяцев, даже если у меня абсолютно не будет никаких поступлений денег.
Финансовые карманы — это тоже запас денег, который помогает вам формировать небольшой капитал на ближайшие цели. Например, поход в стоматологию, покупка домой мебели или бытовой техники, ремонт, покупка нового телефона и т.д. Это такие маленькие копилочки, которые позволяют не трогать основной операционный (семейный) бюджет, на зато потом вы сможете тратить деньги из карманов опять таки не в ущерб месячному бюджету.
Эти финансовые подушки и карманы, должны быть доступны в любой момент, лучше всего использовать накопительные счета. Подушка на брокерском счете в ценных бумагах не подходит.
Вот личный пример формирования финансовых подушек и карманов, в процентах указано сколько я откладываю на каждую категорию от доходов.
��И запомните! Сначала закрываем кредиты и долги, потом формируем финансовую подушку, только потом открываем брокерский счет и занимаемся инвестициями. Текущая ситуация наглядно показала насколько могут быть рискованными инвестиции и как сложно или невозможно вытащить деньги оттуда в такие дни.
Сейчас никто толком не может оценить сколько должен стоить доллар по отношению к рублю 90 или 200 рублей? Сейчас на валютном рынке творится полный хаос. Покупать доллар по 130 рублей может быть удачной сделкой, если вы думаете, что курс пойдет в сторону 150 или выше, так и неудачной, потому что курс может пойти в сторону 100 рублей за доллар.
Вводятся санкции, разного плана, биржи на момент написания статьи закрыты, не все участники торгов могут совершать сейчас сделки, по факту российский фондовый рынок частично сломался и когда его починят тоже непонятно. В таких условиях не представляется возможным оценить адекватно ни курс валюты, ни стоимость российских активов.
Что делать если у меня прямо сейчас все в рублях? — очень жаль, что вы не покупали валюту до этого на свободные рубли. Но во время дефолта, национальная валюта снижается очень сильно, чтобы не потерять оставшиеся накопления, подумайте о покупке ликвидных ценностей, которые можно при необходимости легко продать за цену приобретения или выше.
ЦБ пока временно поднял ключевую ставку до 20% годовых, это хоть и ниже фактической инфляции, но выше официальной и хоть что-то, в то время как национальная валюта обесценилась по отношению практически ко всем ведущим мировым валютам в среднем на 40+%.
Вклад в банке поможет частично и относительно беззаботно защитить деньги от инфляции.
Вклады, накопительные счета и дебетовые карты с процентом на остаток лучше всего держать в разных банках, предпочтение я отдаю частным банкам, которые застрахованы в АСВ это позволит гарантировано вернуть до 1 400 000 в случае наступления страхового случая. 1 400 000 страховка на одного человека, т.е. можно муж+жена, это уже 2 800 000 застрахованы.
9 марта правительство предложило освободить от НДФЛ доходы в виде процентов по вкладам за 2021-2022 гг.
— Нельзя превышать страховую сумму в 1 400 000 рублей.
— С осторожностью открывать в клады в подсанкционных банках.
— Стрижка депозитов на примере кризиса на острове Кипр. В 2013 году Евросоюз утвердил план оказания финансовой помощи Кипру на условиях реструктуризации банковского сектора. Договоренность предусматривала, что Кипру предоставят €10 млрд при условии, что он самостоятельно найдет еще €5,8 млрд. Способ Евросоюз также предложил сам: «срезать» часть средств со вкладов в кипрских банках. С каждого депозита, размер которого превышал €100 тыс., списали 9,90%, со вкладов меньшей суммы – 6,75%. Правило коснулось и резидентов, и нерезидентов страны. В итоге была проведена реструктуризация двух крупнейших банков – Bank of Cyprus и Laiki Bank. Клиентам Bank of Cyprus часть потерянных средств компенсировали акциями банка.
Конечно вы можете сказать, что это все другое, но ситуация экономическая в стране непредсказуемая. Во время нехватки валютной ликвидности ЦБ может рассмотреть вопрос о временной заморозке валютных вкладов или принудительной их конвертации в рубли. Со вкладами в рублях, скорей всего «заморозок» не произойдет.
Схема: от стрижки депозитов спасет брокерский счет, а ценные бумаги бумаги можно через депозитарный перевод к иностранному брокеру обналичить.
— В начале 2001 года на фоне затянувшегося кризиса в Аргентине начался отток капитала из банков. В ответ правительство заморозило вклады чуть более чем на 12 месяцев, позволяя снимать лишь небольшие суммы (до $250 в неделю). Население ответило на это беспорядками, за которыми последовал дефолт и отказ от привязки аргентинского песо к доллару. Если раньше по курсу центробанка Аргентины 1 песо был равен $1, то после дефолта курс колебался на уровне 3–4 песо за доллар. Вклады в долларах и других иностранных валютах перевели в песо по курсу во много раз ниже докризисного. Мишустин уже начал говорить про фиксированный курс доллара для расчетов «тонкой капитализации».
Ставки по кредитам не отстали и тоже существенно выросли. Если вы все еще можете по каким-либо причинам взять ипотеку или кредит по выгодным для вас ставкам — имеет смысл этим воспользоваться.
При этом вы должны сделать все расчеты, на самые разные плохие сценарии, сможете ли вы обслуживать это кредит и хватит ли вам подушки безопасности, в случае сокращений на работе.
Не стоит торопится гасить досрочно старые кредиты, ставка по старым кредитам не растет, размер платежей по ним не изменится, но обесцениваются из-за растущей инфляции. Досрочно гасить старые ипотеку и кредиты не имеет смысла.
❗Но несмотря на дефолт государства, люди, взявшие кредит в банке, не лишаются своих обязательств по ее погашению, а также выплате процентов, пени, штрафов в случае просрочки ежемесячного платежа. Пункты кредитного договора при этом остаются в действии.
И не стоит брать кредит в валюте.
Досрочное погашение текущей ипотеки по старым низким ставкам ставкам не имеет смысла, логика как и выше по кредитам.
Что касается покупки, то покупать можно готовые квартиры в новостройках на первичном рынке или относительно нестарое жилье на вторичном рынке, поскольку цены на такие квартиры как правило растут в последующие 5-10 лет.
9 марта Путин подписал закон об отмене НДС на золотые слитки для физических лиц. Закон вводит в инвестиционный оборот для физических лиц драгоценные металлы в слитках. Согласно документу, от НДС освобождаются операции по продаже банками физлицам драгоценных металлов в слитках, которые изъяты из хранилищ.
Но тут важно правильно хранить такое золото, не допускать его повреждений. В целом золото всегда было тихой гаванью во время мировых потрясений.
Золото, драгоценные металлы, металлические вклады — неплохая альтернатива валюте, во время обесценивая национальной валюты и во времена дефолта.
Сейчас сложно оценить реальную стоимость российских акций, облигаций или фондов, т.к. биржи либо закрыты, либо работают с перебоями.
Когда они откроются можно подумать о вложении, но не на полный депозит, купите на кусочек. Но будьте готовы к волатильности и возможному сроку ожидания в несколько месяцев или лет.
Для спекулянтов и тех кто торгует внутри дня это хорошая возможность воспользоваться волатильностью и заработать денег.
Из плюсов это то, что правительство решило поддержать российский фондовый рынок и разрешило вкладывать деньги из ФНБ в акции и облигации, конкретно называлась пока цифра в 1 трлн. рублей. Много это или мало? Очень хорошо разложили по полочкам.
— Ищем дополнительный доход. У каждого он может быть разный, сугубо индивидуальный пункт.
— Посмотрите в своем жилье ненужные вещи, которыми вы давно не пользовались, возможно они кому-то нужнее и вы их можете продать. Этим вариантом сможете либо закрыть часть долгов, либо отложить в подушку безопасности.
— Вложиться в обучение. Купить курс обучения сейчас, пока еще не до конца все подорожало. Может быть сменить профессию на более высокооплачиваемую? Прочитать книгу «Самый богатый человек в Вавилоне»
— Закупаться импортом пока возможно — лекарства в первую очередь (я купил кое-какие), нерасходные товары для дома, запчасти для свои иномарок, корма для животных. Закупайтесь только необходимым, а не тремя стиралками и пятью телевизорами.
— Смысла бежать покупать гречку, макароны и сахар мешками никакого нет, а вот кофе, хороший шоколад, те продукты которые производят за границей и долго хранятся имеет смысл.
— Медицинские услуги. Косметология. Стоматология. Все оборудование импортное, расходники импортные, значит цена либо подорожает, либо вовсе некоторые услуги исчезнут. Может быть не стоит откладывать?
— Есть возможность открыть счет в другом государстве, дружественном? — обязательно нужно сделать. Переведите туда часть активов, но не забудьте уведомить об этом нашу любимую налоговую службу.
Это не первый и не последний кризис в России. Как говорит более старшее поколение, тем которые родились после 90-х — «У вас это просто первый раз.»��
Самое главное перед каждым действием подумайте, не принимайте решения на панике, максимально диверсифицируйтесь.
В идеале должны добиться следующих результатов:
— Отдать долги
— Сформировать финансовую подушку
Напоследок хотел бы вам показать еще одну полезную ссылку, она от 2015 года, но актуальна в текущей ситуации.
Решения принимаются инвестором самостоятельно. Информация, представленная здесь, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, а упоминаемые финансовые инструменты могут не подходить вам по инвестиционным целям, допустимому риску, инвестиционному горизонту и прочим параметрам индивидуального инвестиционного профиля. При подготовке представленных материалов была использована информация из источников, которые, по мнению автора, заслуживают доверия. При этом данная информация предназначена исключительно для информационных целей, не содержит рекомендаций и является выражением частного мнения. Невзирая на осмотрительность, с которой автор отнесся к составлению этой страницы, автор не дает никаких гарантий в отношении достоверности и полноты содержащейся здесь информации. Никто ни при каких обстоятельствах не должен рассматривать эту информацию в качестве предложения о заключении договора на рынке ценных бумаг или иного юридически обязывающего действия. Автор не несет никакой ответственности за любые убытки или расходы, связанные прямо или косвенно с использованием этой информации. Данная информация, действительна на момент ее публикации, при этом автор вправе в любой момент внести в информацию любые изменения. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем. Автор предупреждает, что операции с ценными бумагами связаны с различными рисками и требуют соответствующих знаний и опыта.