Вклад с которого нельзя снять деньги

Срочный вклад – что это простыми словами

Срочный вклад – это внесение денег на счёт, по которому установлен определённый срок хранения. Обычно период бывает от 2 недель до 3-х лет, но иногда может быть и больше. Вклад хранится в банке вплоть до окончания срока и выдаётся клиенту вместе с начисленными процентами.

Срочный депозит отличается тем, что по нему не допускается пополнение или частичное снятие средств. Если вкладчик захочет забрать свои деньги досрочно, то на него, в зависимости от условий договора, налагается штраф или процент снижается до минимума.

Срочные вклады позволяют банковским структурам более точно планировать использование денег в своём обороте. Поэтому процентные ставки по таким депозитам выше, чем по сберегательным вкладам. К тому же срочные счета не требуют значительных расходов по обслуживанию, что также отражается на вознаграждении вкладчика.

Задачи срочных вкладов

Россияне часто пользуются услугами банковских структур и открывают в банках срочные счета, иначе говоря, кладут деньги в банк под проценты. Срочные вклады решают сразу несколько задач:

• получение прибыли (с большой суммы прибыль может оказаться значительной);
• защита средств от инфляции (ставки по вкладам всегда выше уровня инфляции);
• планирование крупных покупок (срочные вклады можно использовать, как инструмент для накоплений).

Банкам тоже выгодны срочные вклады, поскольку от них можно получить максимальную выгоду. Деньги крутятся и кредитная организация богатеет. Потому банки привлекают вкладчиков, разрабатывая выгодные предложения, большие депозитные линейки и интересные акции.

Виды срочных вкладов

Поскольку у каждого клиента имеются свои потребности и цели для размещения средств, кредитные организации разрабатывают целые линейки депозитных продуктов. Все они относятся к категории срочных вкладов. Клиент вкладывает в банк определённую сумму денег на определенный срок и ожидает начисления процентов. Точной срок размещения выбирает сам клиент, обычно он бывает от 3-6 месяцев до 1-3 лет.

Виды срочных вкладов, которые предлагаются банками:

• классические вклады – простые (непополняемые) имеют самую высокую процентную ставку;
• пополняемый вклад открывается на определенный срок и может периодически пополняться любое количество раз;
• депозит с частичным снятием позволяет докладывать и снимать деньги до неснижаемого остатка.

Эти программы срочных депозитов есть в любом банке. Более того, в каждой линейке имеются по 3-5 вкладов с разными условиями, к тому же есть накопительные счета. Также банки предлагают специальные предложения для лиц пенсионного возраста.

Важные дополнительные опции

Срочные вклады могут иметь дополнительные опции. А именно:

• капитализация позволяет причислить проценты в заданный период к размещённой сумме. Это позволяет увеличить доход со вклада, поскольку в каждый последующий период процентами будет облагаться больший лимит;
• пролонгация позволяет после окончания срока размещения автоматически продлить вклад на такой же период. Если клиент захочет забрать деньги, то проценты за первый срок не сгорают.

Если пролонгация не подключена, деньги в обозначенную дату просто переводятся на счет до востребования.

Какие срочные вклады сейчас есть на рынке

В настоящий момент на банковском рынке есть срочные вклады и накопительные счета, в которые выгодно вложиться.

Таблица и рейтинг

Срочный вклад (кэшбек до 4 тысяч рублей)

От 50 тыс рублей

срочный вклад «Абсолютный максимум» +кэшбэк

от 1,20 млн рублей

Хоум Кредит Банк

От 1 млн до 15 млн рублей.

Кредит Европа Банк

срочный вклад «Оптимальный»

от 100 тысяч рублей

Что выбрать

Чтобы выбрать лучшее предложение от банка, нужно определиться с опциями, которые вам необходимы. Например, если вы желаете регулярно получать деньги с прибыли, выбирайте банк, где ежемесячно начисляются проценты. Если вы выберете эту опцию, то прибыль регулярно будет зачисляться на ваш счет или карту.

Обязательно выбирайте надёжный банк, но при этом учитывайте, что самые надёжные российские банки, например, Сбер, предлагают самые низкие проценты. Лучше рассмотрите Хоум Кредит, Альфа-Банк, Восточный Банк. Эти банки не менее надежные, но предлагают более высокие ставки.

В таких банках все вклады граждан застрахованы. Если кредитная организация закрывается или лишается лицензии, вкладчик получает возмещение своих средств в полном объеме, но не более 1,4 млн рублей.

Учитывайте следующие критерии:

• хотите ли снимать или пополнять;
• получать проценты собираетесь раз в месяц или по окончанию срока вклада;
• важна ли для вас капитализация;
• на какой срок вы хотите размещать деньги, нужна ли вам пролонгация;
• сравните ставки по аналогичным программам в разных банках.

Мы рассмотрели, что такое срочный вклад. Это полезная банковская услуга, которой пользуются миллионы российских граждан. Для открытия вклада нужен только паспорт и деньги. Многие банки открывают депозитные счета с начальными суммами от 1 тысячи рублей. Действующие клиенты банков могут открывать вклады через онлайн-банк.

Чем отличается срочный вклад от вклада до востребования?

Срочные вклады – это деньги, положенные под проценты на определенный срок хранения. В конце заданного срока деньги забирает клиент или их переводят на другой счёт. Этот малоликвидный вид вкладов, но он приносит неплохой процентный доход. Депозит до востребования – это вклад без точного указанного срока хранения. Клиент может забрать эти деньги по первому требованию.

Какие вклады лучше краткосрочные или долгосрочные?

Краткосрочные вклады имеют срок от 1 до 9 месяцев, долгосрочные обычно предполагают вложение денег на срок от 1 года и более. От срока зависит доходность инвестиций, обычно долгосрочные вклады выгоднее. Однако банки часто проводят акции и краткосрочные вклады тоже могут оказаться выгодным вложением.

Чем отличается депозит от вклада простыми словами?

На депозите хранятся ценности (деньги, акции, драгоценные металлы и т.п.), на вкладах — только деньги. Вклад — это вид депозита.

Мне нужен безотзывный вклад. Какие у меня варианты?

В РФ пока что так и нет возможности открыть безотзывный вклад. А если пользоваться обычными вкладами или депозитами, то слишком велик соблазн в один прекрасный момент деньги с этого вклада снять и на что-нибудь потратить.

Подскажите: есть ли сейчас в России какая-либо альтернатива безотзывному вкладу? Какой-нибудь счет, который можно легко в любой момент пополнить, но чтобы с него было очень затруднительно снять деньги до определенной даты. Разумеется, желательно, чтобы он приносил доход в виде процентов, был с ежемесячной капитализацией и так далее.

Действительно, сейчас в законодательстве РФ нет безотзывных вкладов для физических лиц. Любой вклад, независимо от указанного в договоре срока, вы можете вернуть досрочно — это указано в ст. 837 ГК РФ.

Поэтому расскажу о возможных альтернативах со всеми их плюсами и минусами.

Предлагаю выделить основные критерии, по которым будем определять подходящий финансовый инструмент. Вот что обязательно нужно, исходя из вашего письма:

1. Длительный срок.
2. Получение дохода.
3. Возможность пополнения.
4. Невозможность частичного снятия средств.
5. Затруднительность досрочного расторжения договора.

На мой взгляд, ваши варианты такие:

1. Индивидуальный инвестиционный счет — ИИС.
2. Программы негосударственного пенсионного обеспечения — НПО.
3. Накопительное страхование жизни — НСЖ.
4. Инвестиционное страхование жизни — ИСЖ.

Давайте разбираться со всеми этими вариантами.

Мы уже не раз подробно писали о том, как устроен ИИС. По сути, это обычный брокерский счет, но с дополнительными налоговыми привилегиями. Давайте оценим, насколько он может заменить безотзывный вклад, по вашим критериям.

Длительный срок. ИИС открывается бессрочно. Минимальный рекомендованный срок для его использования — от 3 лет. Но вас никто не заставляет через 3 года его закрывать, можете пользоваться столько лет, сколько вам надо.

Получение дохода. За хранение денежных средств на ИИС проценты не начисляются. Доход вы получаете за счет успешного инвестирования и получения налоговых вычетов. У нас есть простая стратегия использования ИИС для начинающего инвестора и калькулятор для расчетов.

Кроме того, при использовании ИИС можно получить налоговый вычет. Причем целых два разных варианта. Почитайте, как определиться.

Возможность пополнения. ИИС можно пополнять в течение всего срока его действия, но максимум на миллион рублей в год. Есть и второе ограничение: налоговый вычет предоставляется максимум на сумму 400 тысяч рублей в год. Если вы планируете пополнять счет на такую сумму или меньше — то ИИС вам подходит.

Невозможность частичного снятия средств. С ИИС нельзя вывести средства, не закрыв его.

Затруднительность досрочного расторжения. Сама по себе это простая процедура для ИИС, но есть сдерживающий фактор. Если расторжение происходит раньше чем через 3 года со дня открытия ИИС, то нужно будет вернуть все полученные налоговые вычеты. Это сводит на нет всю выгоду, поэтому обычно подразумевается, что раньше трех лет вы его не закроете.

ИИС у каждого гражданина РФ может быть только один.

Резюме. ИИС может выполнять функцию безотзывного депозита, если подходит вам по допустимым суммам: не более миллиона рублей в год, а лучше даже 400 тысяч. Срок использования: от 3 лет, иначе все вычеты придется вернуть.

Программы негосударственного пенсионного обеспечения — НПО

Задача программ НПО — помочь вам накопить и получить вторую пенсию. Первую платит государство, вторую может платить негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Подробнее о НПО можете прочитать в нашей статье. Сопоставим эти программы с вашей задачей.

Длительный срок. Тут все вам подходит: НПО — это надолго. Выплаты негосударственной пенсии связаны с началом получения государственной пенсии по возрасту, инвалидности или утрате кормильца. Таким образом, например, для 33-летнего мужчины выплаты НПО начнутся только через 32 года.

Получение дохода. Средства, размещенные в НПО, инвестируются в соответствии с законодательством. Пенсионные фонды могут вкладывать ваши деньги только в российские активы, структуру вложений каждый НПФ ежеквартально публикует.

В качестве дополнительного дохода можно получить социальный налоговый вычет: 13% от суммы вашего взноса в НПО можно вернуть. Максимальная сумма — 15 600 рублей в год, это 13% от 120 тысяч рублей.

Возможность пополнения. НПО можно пополнять в течение всего срока. Как правило, у пенсионных фондов нет ограничений минимальных сумм дополнительных взносов и периодичности их внесения. Но лучше заранее уточнить в своем фонде.

Невозможность частичного снятия средств. Из НПО нельзя вывести средства, не закрывая его.

Затруднительность досрочного расторжения. У вас есть право на расторжение договора НПО в любой момент. Но в этом случае фонд может удержать часть вашего взноса или инвестиционного дохода. По сути, вас оштрафуют за то, что вы расторгаете договор.

Рассмотрим условия досрочного расторжения на примере индивидуального пенсионного плана от НПФ «Газфонд пенсионные накопления»:

1. Если расторгнуть договор в первые три года, 100% инвестиционного дохода и 20% вашего собственного взноса достанутся НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 80 тысяч.
2. Если расторгли после трех лет, 100% инвестиционного дохода заберет НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 100 тысяч рублей, прибыль отдали НПФ.
3. Если расторгли после четырех лет — штрафов не будет. Вам вернут 100% вашего взноса и 100% инвестиционного дохода. Так что если и расторгать договор с этим НПФ, то только спустя четыре года.

У других НПФ ситуация похожая. Учитывайте, что возврат денег после досрочного расторжения не будет моментальным, как в банке. Процедура может занимать до двух месяцев. А еще при досрочном расторжении нужно будет вернуть все налоговые вычеты, полученные за пополнение НПО.

Особенности. Взносы на НПО не считаются имуществом, поэтому на них не могут обратить взыскание, арест или раздел при разводе. Если вы не расторгали договор НПО досрочно, то доход будет выплачиваться в виде пенсии в течение выбранного вами срока, а не единовременно.

Резюме. НПО может выполнять функцию безотзывного депозита, если вас не пугает слово «пенсия». Минимальный срок использования составляет от 4—5 лет , иначе НПФ оштрафует вас, а налоговая потребует вернуть все вычеты.

Накопительное страхование жизни

Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот финансовый инструмент позволяет заключить многолетний страховой контракт, оплачивать его регулярными взносами, а в конце срока действия получить все деньги назад. НСЖ соответствует нескольким критериям для альтернативы безотзывному вкладу, поэтому нужно дополнительно разобраться.

Длительный срок. НСЖ оформляется минимум на 5 лет и более. Многие полисы — минимум на 15—20 лет.

Получение дохода. На сумму ваших взносов страховая компания начисляет небольшой инвестиционный доход в виде 2—4% годовых. В зависимости от финансовых результатов инвестирования вам могут начислить дополнительный доход, но рассчитывать на него нельзя.

По НСЖ также предусмотрено получение социального налогового вычета — 13% от суммы ежегодных взносов. Ограничения такие же, как и в программе НПО: вернут максимум 15 600 рублей в год.

Возможность пополнения. НСЖ можно и нужно пополнять в течение срока действия договора. Это обязанность клиента. Если вы не внесете очередной взнос, то договор могут расторгнуть.

Размер взносов и периодичность их внесения зависит от условий вашего договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 10 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 100 тысяч.

Невозможность частичного снятия средств. Со счета НСЖ нельзя вывести средства, не закрыв его.

Затруднительность досрочного расторжения. Если договор НСЖ расторгнуть в первые 14 дней после заключения, то страховая компания полностью вернет вам все средства. Если после 14 дней, то вам выплатят выкупную сумму — по аналогии с НПО.

То есть деньги вернут, но удержат «штраф». При этом сценарии вы получите назад меньше, чем инвестировали, поэтому досрочное расторжение НСЖ крайне нежелательно.

При досрочном расторжении налоговые вычеты… да-да, тоже придется вернуть.

Особенности. В дополнение к накопительной составляющей вы получите страхование жизни. Можно добавить защиту и от других неприятностей — травмы, инвалидности, — но уплаченные за эти риски средства не возвращаются в конце срока. НСЖ также не считается имуществом, как и НПО. Внесенные в страховую компанию деньги нельзя арестовать или разделить при разводе.

Резюме. НСЖ может выполнять функцию безотзывного депозита, если вы готовы вносить обязательные платежи. Срок использования: от 5 лет, иначе страховая компания вас оштрафует, а все налоговые вычеты придется вернуть.

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ по многим параметрам похоже на накопительное страхование. ИСЖ не так подходит в качестве альтернативы безотзывного вклада, как НСЖ. Но использовать его все-таки можно.

Длительный срок. ИСЖ оформляется чаще всего на 3—5 лет. Другие сроки на рынке встречаются крайне редко.

Получение дохода. Часть вашего взноса страховая компания активно инвестирует. Ее задача — заработать максимум, так как часть дохода, заработанного на ваших деньгах, страховая компания оставляет себе. Но доход не гарантирован, его может не быть вообще. Вам гарантирован только возврат 100% ваших взносов в конце срока. Убытка быть не должно, а вот прибыль возможна.

По ИСЖ можно получить социальный налоговый вычет — 13% от суммы ежегодных взносов, но только при условии, что договор заключен на 5 лет и более. Ограничения стандартные: вернут максимум 15 600 рублей за год.

Возможность пополнения. Как правило, ИСЖ нельзя пополнить. То есть все средства вносятся в начале срока единовременным платежом — и всё.

Некоторые страховщики все же разрешают делать дополнительные взносы. Но тут важно заранее уточнить детали. Иногда дополнительно внесенные средства не направляются на инвестиции, а полностью уходят в безрисковые резервы. В этом случае вы ничего не заработаете на дополнительных взносах, а значит, и смысла их делать нет.

Условия частичного снятия средств и досрочного расторжения аналогичны НСЖ.

Резюме. ИСЖ может выполнять функцию безотзывного депозита, но без возможности пополнения. Доход не гарантирован, его может не быть вообще. Срок использования: скорее всего, 5 лет, иначе страховая компания вас оштрафует, а все налоговые вычеты придется вернуть. Встречается ИСЖ на 3 года, но налоговые вычеты там не предоставляются.

Сравним все варианты

ИИС	НПО	НСЖ	ИСЖ
Срок	От 3 лет	От 4—5 лет	От 5 лет	3—5 лет
Доходность	Зависит от результатов вашего инвестирования	Зависит от результатов НПФ	Гарантированы 2—4% годовых. Увеличение дохода зависит от результатов страховой компании	Зависит от результатов страховой компании
Налоговый вычет	Есть	Есть	Есть	Есть, если договор на 5 лет и более
Пополнение	Возможно, не более миллиона рублей в год	Возможно, условия зависят от конкретного договора	Обязательно, условия зависят от конкретного договора	Чаще всего невозможно
Частичное изъятие	Нет	Нет	Нет	Нет
За досрочное расторжение	Надо вернуть налоговый вычет	Штраф, надо вернуть социальный вычет за НПО	Штраф, надо вернуть социальный вычет за страхование	Штраф, надо вернуть социальный вычет за страхование
Особенности	Можно иметь только один	Выплата дохода в виде пенсии	Предоставляется страхование жизни и других рисков	Предоставляется страхование жизни и других рисков
Юридические преимущества	Нет	Есть	Есть	Есть

Сравним все варианты

ИИС
Срок	От 3 лет
Доходность	Зависит от результатов вашего инвестирования
Налоговый вычет	Есть
Пополнение	Возможно, не более миллиона рублей в год
Частичное изъятие	Нет
За досрочное расторжение	Надо вернуть налоговый вычет
Особенности	Можно иметь только один
Юридические преимущества	Нет
НПО
Срок	От 4—5 лет
Доходность	Зависит от результатов НПФ
Налоговый вычет	Есть
Пополнение	Возможно, условия зависят от конкретного договора
Частичное изъятие	Нет
За досрочное расторжение	Штраф, надо вернуть социальный вычет за НПО
Особенности	Выплата дохода в виде пенсии
Юридические преимущества	Есть
НСЖ
Срок	От 5 лет
Доходность	Гарантированы 2—4% годовых. Увеличение дохода зависит от результатов страховой компании
Налоговый вычет	Есть
Пополнение	Обязательно, условия зависят от конкретного договора
Частичное изъятие	Нет
За досрочное расторжение	Штраф, надо вернуть социальный вычет за страхование
Особенности	Предоставляется страхование жизни и других рисков
Юридические преимущества	Есть
ИСЖ
Срок	3—5 лет
Доходность	Зависит от результатов страховой компании
Налоговый вычет	Есть, если договор на 5 лет и более
Пополнение	Чаще всего невозможно
Частичное изъятие	Нет
За досрочное расторжение	Штраф, надо вернуть социальный вычет за страхование
Особенности	Предоставляется страхование жизни и других рисков
Юридические преимущества	Есть

Выводы

Все перечисленные финансовые инструменты могут выполнять роль безотзывного депозита. Выбирайте по дополнительным критериям: срок, пополнение, особенности.

Досрочно можно закрыть любой из них. Но условия таковы, что вам это будет очень невыгодно. Но вы же и искали безотзывный вариант?

Доходность по всем этим инструментам, в отличие от вкладов, не гарантирована. Исключение — только НСЖ, но и там гарантированная часть крайне невелика.

Доходность по всем инструментам можно увеличить за счет налоговых вычетов. Если у вас белая зарплата, то эти продукты помогут вернуть часть уплаченного НДФЛ.

Безотзывные вклады: зачем их хотят ввести и почему они могут быть интересны вкладчикам

Особенность безотзывного вклада в том, что после открытия с него нельзя частично или полностью снять деньги досрочно. Придется обязательно дождаться даты окончания вклада, который прописан в договоре.

С обычного классического вклада деньги можно затребовать в любой момент. И хотя вкладчик не получит процентный доход, изначально положенную на счет сумму банк обязан вернуть.

Идея введения безотзывных вкладов существует в России уже много лет: впервые о ней заговорили в 2004 году, когда в стране случился кризис доверия к банковскому сектору (тогда произошли массовые отзывы лицензий и вкладчики повсеместно стали снимать деньги). В том же году появилось Агентство по страхованию вкладов — государственная корпорация, обеспечивающая сохранность депозитов россиян.

Затем об идее вновь заговорили во время мирового финансового и экономического кризиса 2007–2009 годов и возвращались к ней в 2014 и 2018 годах.

В 2023 году власти снова вернулись к обсуждению введения безотзывных вкладов.

Будут ли они застрахованы в АСВ?

Предполагается, что безотзывные вклады будут участвовать в системе страхования АСВ, причем вместо 1,4 млн рублей страховкой будет покрываться до 10 млн рублей.

На какой срок можно будет открыть безотзывные вклады?

Предполагается, что это будут длинные депозиты свыше одного года.

Можно ли будет закрыть вклад досрочно?

Нельзя, однако власти рассматривают возможность оставить у граждан право на досрочное частичное снятие средств в случае форс-мажорных обстоятельств. При этом, скорее всего, придется заплатить неустойку банку.

Почему безотзывные вклады пока не появились в РФ?

По словам замминистра финансов Алексея Моисеева, против безотзывных вкладов выступает юридическое сообщество, которое утверждает, что введение продукта противоречит Гражданскому кодексу, согласно которому человек должен иметь право без ограничений распоряжаться своим имуществом.

Будет ли продукт интересен банкам

По мнению экспертов ЦБ, безотзывные вклады могут стать для коммерческих банков одним из стабильных долгосрочных источников фондирования и способом снижения рисков нехватки ликвидности.

С этим согласен аналитик Банки.ру Вадим Тихонов. По его словам, в последнее время заметны усилия государства по развитию способов долгосрочного инвестирования в экономику страны. «С учетом явного недостатка иностранных инвестиций этот шаг понятен», — замечает он.

Для банков инструмент интересен в качестве источника длинных пассивов, поэтому кредитные организации начнут его активно продвигать, считает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.

Сейчас фактически единственным рыночным источником длинных средств для банков является рынок облигаций, добавляет он. В начале февраля Сбербанк и Россельхозбанк разместили 2-летние облигации с купонами 8,8% и 8,92% годовых соответственно при медианной ставке 7,3% по вкладам крупнейших банков на двухлетний срок, приводит пример аналитик.

«То есть на текущий момент банки готовы платить от 160 б. п. премии за фиксацию ставки на 2 года по сравнению с вкладами, которые граждане могут закрыть досрочно», — объясняет он.

Безотзывные вклады действительно позволили бы привлекать в экономику более долгосрочные финансовые ресурсы, говорят в пресс-службе Хоум Кредит Банка. Кроме того, этот инструмент дал бы возможность российским банкам управлять своими пассивами и активами с большей предсказуемостью на более длительном временном отрезке, уточняют в банке. Это оказало бы позитивное влияние на условия предоставления кредитов как физическим, так и юридическим лицам.

Будет ли продукт интересен вкладчикам

В перспективе вкладчикам может стать интересен продукт как копилка с определенными целями и сроками или как условный сейф, говорит Тихонов. Однако в нынешней экономической нестабильности у таких вкладов вряд ли будет высокая популярность даже при условии более высокой ставки и гарантиях АСВ, добавляет он. Тем более, что свыше 90% вкладов — меньше 1,4 млн рублей, гарантированных АСВ, замечает аналитик.

Согласно данным АСВ, средний размер вклада физического лица в российских банках в октябре 2022 года составил 274 тыс. рублей. При этом в 30 крупнейших (по объему вкладов) банках он варьируется в диапазоне от 105 тыс. до 1 млн рублей.

Система страхования вкладов за годы своего существования не дала поводов для сомнений в своей надежности, напоминают в Хоум Кредит Банке. Поэтому при полном страховом покрытии безотзывный вклад позволит как получать привлекательный доход от размещения средств домашних хозяйств в банковском секторе, так и даст людям уверенность в их сохранности, замечают в банке.

По мнению Грицкевича, безотзывные вклады имеют хорошие перспективы занять стабильную долю рынка сбережений граждан. Ключевым преимуществом для вкладчиков должна стать более высокая доходность, считает он.

При этом ключевым риском является отсутствие возможности его досрочного закрытия, предупреждает эксперт. «Поэтому вкладчикам необходимо корректно оценивать свою потребность в деньгах на горизонте действия безотзывного вклада», — подчеркивает он.

Основными пользователями таких вкладов будут граждане, которые откладывают деньги для детей, на крупные покупки или на собственную старость, считает финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер.

«Возможный риск для клиента может заключаться в изменении рыночных условий и инфляции. Но данный риск будет компенсирован повышенной ставкой, и клиент всегда сможет выбрать, какой стратегии накопления придерживаться», — добавляет он.

Какими могут быть ставки по безотзывным вкладам

Ставки по безотзывным вкладам будут зависеть от их срочности, считает Тихонов.

По его словам, для 6–12 месяцев надбавка к стандартной депозитной ставке может составить 0,5–1,5%. Для более долгосрочных вкладов придется привязывать эту надбавку к ключевой ставке, инфляции или другим изменяющимся рыночным показателям, говорит аналитик.

На ставку могут влиять и другие условия. «Возможно, будет допускаться снятие накопленного дохода или части суммы безотзывного вклада, тогда, конечно, ставка будет уже варьироваться», — замечает он.

Доходность по безотзывным вкладам может быть на 0,5–2% выше текущих предложений, существующих на банковском рынке, говорит финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер. Она может быть сопоставима с доходностью облигационных выпусков банковского сектора, считает эксперт. «Это возможно за счет того, что банки получат более стабильный пассив на более длительные сроки», — поясняет он.

Премия по безотзывным вкладам может быть несколько ниже рынка облигаций (около 100 б. п.) за счет меньших рисков (страховка АСВ) и простоты открытия вклада (не нужен брокерский счет и знания по инвестированию), считает Грицкевич. Размер данной премии будет меняться в зависимости от срока и рыночной конъюнктуры (ожиданий по изменению ключевой ставки, угла наклона кривой ОФЗ и пр.), полагает он.

На какой срок открывать безотзывный вклад

По данным ЦБ, на срок более 1 года в банковской системе приходится около 20% средств физлиц. Однако в этот объем попадают также вклады, открытые на срок, незначительно превышающий 365 дней.

«Поэтому реальный объем длинных вкладов (от 1,5 лет) кратно ниже — не более 3–5%», — говорит Грицкевич.

По его мнению, оптимальной срочностью для безотзывных вкладов является срок 2–3 года (по примеру рынка облигаций). В среднесрочной перспективе данный сегмент мог бы занять около 10% рынка вкладов, то есть около 3,5 трлн рублей, полагает эксперт.

По мнению главного аналитика Банки.ру Богдана Зварича, назвать оптимальный срок безотзывного вклада сложно.

«Но учитывая наши ежемесячные исследования интереса к вкладам, мы видим, что сейчас граждане фокусируются на депозитах до года. Появление безотзывных вкладов срочностью 2–3 года с повышенной ставкой может привести к смещению интереса граждан к более долгосрочным депозитам», — заключает он.

С помощью сервисов Банки.ру вы можете подобрать вклад сроком на три месяца, полгода или год, найти интересующий накопительный счет или заказать подходящую дебетовую, кредитную карту или карту рассрочки, а также изучить тему инвестиций, узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Банковский вклад: как открыть и как посчитать доход по вкладу

Банковские вклады помогают надёжно хранить деньги и, одновременно, получать доход по ним. Чтобы открыть вклад, не нужны особые знания и крупные суммы – есть банки, которые предлагают депозиты от 1 рубля. Разобраться, как работают вклады, не сложно: достаточно знать, что такое процент и внимательно изучить нашу статью.

Здесь вы узнаете:

Что такое банковский вклад?

Банковский вклад – это деньги, которые вы доверяете банку, чтобы они хранились в безопасности и приносили вам небольшую прибыль. Банк использует ваши средства, а вам выплачивает доход в виде процента от суммы вклада.

Одно из ключевых преимуществ вклада перед другими видами вложений – государственное страхование. Это значит, что, если у банка отзовут лицензию, вклады каждого человека на сумму до 1,4 млн рублей будут возвращены за счёт фонда Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

О том, как работают банковские вклады, их плюсах и минусах смотрите в нашем видео:

Виды банковских вкладов

Каждый банк придумывает своё название для вкладов, чтобы привлечь клиентов. При выборе нужно обращать внимание не на маркетинговое название, а на существенные условия вклада – его параметры. Вот какими бывают вклады по параметрам:

Параметр

Виды вкладов

Описание

Имеет определённый срок: 1, 3, 6, 9 месяцев, год или больше

Не имеет срока завершения, деньги хранятся до тех пор, пока вкладчик не снимет их

Можно положить только рубли

Можно положить один вид валюты, например, доллар США, евро, фунт стерлингов, гонконгский доллар, китайский юань. На каждую валюту своя ставка

Можно положить несколько разных валют, например, рубль, доллар США и евро

Тип процентной ставки

С фиксированным процентом

Размер процента сохраняется на одном уровне в течение всего срока вклада

С плавающим процентом

Размер процента зависит от других факторов, например, ключевой ставки ЦБ РФ

Процент начисляется на первоначальную сумму вклада

Процент начисляется на сумму вклада с учётом накопленных процентов

Без снятия и пополнения

Нельзя добавлять и забирать деньги

С пополнением, без снятия

Можно добавлять средства, нельзя снимать

Со снятием и пополнением

Можно добавлять и снимать средства

Банки комбинируют различные параметры и предлагают вклады в зависимости от главенствующей цели: сохранить средства, накопить их или иметь возможность снимать. Эти виды – традиционные, они есть в каждом банке.

Сберегательный вклад помогает сохранить деньги на долгий период. Такие депозиты открываются на срок свыше 1 года, а доход начисляется по фиксированной ставке. Снимать деньги со сберегательного вклада и пополнять его не разрешается. Если вы заберете деньги с такого вклада раньше окончания срока, вы потеряете все накопленные проценты.

Накопительный вклад нужен, чтобы максимально увеличить сумму, например, если вы хотите накопить на крупную покупку: автомобиль, первоначальный взнос по ипотеке или путешествие. Поэтому такой вклад можно пополнять, но снимать средства в течение его действия вы не сможете. Копить можно от 1 месяца и больше.

Расчётный вклад полезен тем, что вы можете пользоваться большей частью средств на нём – снимать и пополнять в определённых пределах. Главное, чтобы на вкладе всегда находился минимальный остаток, обычно это 30% первоначальной суммы. Процент по такому вкладу будет низким.

Каждый банк самостоятельно определяет условия своих вкладов, и какие-то параметры могут отличаться от описанных выше. При выборе и заключении договора внимательно проверяйте условия конкретных предложений – изменить их позже без потери процентов вы не сможете.

Положить деньги на вклад – это один из способов создать источник пассивного дохода. О других прибыльных способах вложения средств с перспективой получения ежемесячных выплат читайте в нашей статье «Куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход».

Как открыть вклад?

Вот 7 шагов, которые нужно предпринять, чтобы открыть вклад:

1. Исследуйте предложения банков. Изучите различные банки и их предложения по вкладам. Сравните процентные ставки, сроки, дополнительные условия мелким шрифтом и другие параметры, чтобы выбрать подходящий под ваши цели вариант.

2. Выберите банк. В России больше 300 банков, лицензию им выдаёт Центральный Банк. Хотя за последние 10 лет Центробанк значительно усилил контроль и «почистил» рынок от недобросовестных банкиров, стоит самостоятельно проверить выбранный банк на наличие лицензии и изучить отзывы. Обратите внимание на банки из списка системно значимых – это те кредитные организации, которым государство окажет поддержку в случае проблем.

3. Подготовьте необходимые документы. Для открытия вклада вам понадобятся:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• документы, подтверждающие ваше место жительства (например, справка о прописке или договор аренды).
• ИНН.

4. Обратитесь в выбранный банк. Вместе с документами отправляйтесь в отделение выбранного банка, где вы хотите открыть вклад. Если вы уже клиент выбранного банка, проверьте мобильное приложение – часто открыть вклад можно онлайн, без посещения офиса.

5. Заполните заявление и подпишите договор. Внимательно прочитайте банковские документы на вклад, проверьте, соответствуют ли условия выбранному варианту, убедитесь, что вы понимаете все условия, и подпишите договор.

6. Внесите деньги – через кассу в отделении банка или просто переведите средства с одного счёта на другой в мобильном приложении.

7. Получите документы. После успешного открытия вклада банк предоставит вам документы, подтверждающие открытие вклада: договор, условия вклада, платёжные документы. Сохраните их в безопасном месте – они могут пригодиться, чтобы получить деньги назад при банкротстве или ликвидации банка.

Как рассчитать доход по вкладу?

Годовой доход по вкладу рассчитывается по простой формуле: сумму вклада нужно умножить на годовой процент и разделить на 100%.

На вкладе с капитализацией доход рассчитывается по-другому: к сумме вклада ежемесячно прибавляется сумма процентов за предыдущий месяц. Можно рассчитывать доход за каждый месяц вручную, а можно использовать формулу сложного процента:

Расчёты показывают, что с капитализацией вклад на одну и ту же сумму в 10 тысяч рублей принесёт вам на 12,68 рублей больше, чем вклад без капитализации.

Самостоятельно рассчитывать доход по вкладу вам не придётся: при оформлении вкладов банки предоставляют подробные расчёты процентов. Если вы хотите посмотреть, сколько будете получать с имеющейся суммы, найдите на сайте вашего банка депозитный калькулятор.

Налог на доходы по вкладу

Сумма начисленных по вкладу процентов – это ваш доход. С него нужно заплатить такой же налог, который удерживает с вашей зарплаты работодатель – налог на доходы физических лиц (НДФЛ) в размере 13%. А если ваш общий доход, включая зарплату, проценты по вкладам и другие источники, превысит 5 млн рублей в год, ставка составит уже 15%.

За доход по вкладам, полученный в 2021 и 2022 годах, налог платить не нужно. Власти приняли такое решение, чтобы поддержать граждан в сложных экономических условиях, а также сохранить средства внутри банковской системы для её нормальной работы.

Хорошие новости: налогом облагается не весь процентный доход, а только сумма выше определённого уровня. Чтобы посчитать сумму процентного дохода, который не облагается налогом, нужно умножить 1 млн рублей на максимальную ключевую ставку ЦБ за год. Точное значение ключевой ставки и её изменения в течение года можно найти на сайте Банка России.

Центральный Банк может поменять значение ключевой ставки в любой момент, поэтому в течение года нельзя точно сказать, какой будет максимальная ключевая ставка и нужно ли будет платить налог. Чтобы понять, как именно рассчитывается налог на проценты по вкладу, рассмотрим пример.

Предположим, у вас есть вклад в банке на сумму 1,2 млн рублей под 7% годовых. За год вы заработаете по такому вкладу 84 000 рублей. Вот расчёты суммы налога за 2023 год с учётом трёх возможных сценариев:

1. Ставка не изменится и составит 7,5%

Максимальная ключевая ставка ЦБ

Не облагается налогом

1 млн ₽ × 7,5% = 75 000 ₽

84 000 – 75 000 = 9 000 ₽

Сумма налога к уплате

9 000 ₽ × 13% = 1 170 ₽

Если ключевая ставка не изменится, в 2024 году за 2023 год со вклада в 1,2 млн рублей нужно будет заплатить налог в сумме 1 170 рублей.

2. Ставка снизится до 6%

Максимальная ключевая ставка ЦБ

Не облагается налогом

1 млн ₽ × 7,5% = 75 000 ₽

84 000 – 75 000 = 9 000 ₽

Сумма налога к уплате

9 000 ₽ × 13% = 1 170 ₽

Если ЦБ к концу года снизит ставку до 6%, для расчёта суммы необлагаемого налогом процентного дохода нужно взять тоже 7,5% – это будет максимальная ставка за год. И сумма налога к уплате будет такой же – 1 170 рублей.

3. Ставка повысится до 9%

Максимальная ключевая ставка ЦБ

Не облагается налогом

1 млн ₽ × 9% = 90 000 ₽

0 ₽, так как 84 000 ₽ < 90 000 ₽

Сумма налога к уплате

0 ₽

Если ЦБ поднимет значение ключевой ставки, максимальная ключевая ставка за год изменится и повлияет на сумму процентного налога, с которого не нужно платить налог. Так, в нашем примере налог платить вообще не придётся.

Интересно, что за последние 10 лет ключевая ставка ЦБ поднималась выше 11% только два раза: в конце 2014 года и в феврале 2022 года. Средняя максимальная ключевая ставка ЦБ с 2013 по 2023 год составляет около 8%.

На практике вам не придётся самостоятельно рассчитывать сумму налога – это сделает налоговая инспекция по данным, предоставленным банками. До 30 октября 2024 года вы получите налоговое уведомление с суммой рассчитанного налога за 2023 год. Его нужно будет оплатить до 1 декабря 2024 года.

Часто задаваемые вопросы

5% годовых – так говорят о доходности вклада или других финансовых инструментов. Это значит, что за год вы получите доход в размере 5% от суммы вложений. Например, если вы положили на вклад 10 000 рублей под 5% годовых, через год банк начислит вам 500 рублей дохода.

Да, жить на доходы от банковского депозита можно. Вопрос в том, какую сумму нужно вложить, чтобы получать достаточную сумму процентов. Вот что нужно сделать, чтобы ежемесячно получать по 25 000 рублей с банковского вклада:

1. Выбрать надёжный банк;

2. Подобрать вклад с ежемесячной выплатой процентов;

3. Положить на вклад не меньше 4,5 млн рублей под 7% годовых.

Во время военного положения правительство может:

· заморозить банковские счета и вклады;

· ограничить снятие наличных денег;

· ограничить время работы или временно приостановить работу банков;

· изъять вклады в составе имущества граждан.

Полный список мер, применяемых на территории с действующим военным положением, содержится в ст.7 Федерального конституционного закона №1-ФКЗ.

Вот 5 основных характеристик банковских вкладов:

· Размер процентной ставки;

· Тип процентной ставки (фиксированная или переменная);

· Возможность снятия и пополнения.

Вот отличия вклада от депозита:

· Вклад может быть внесён только в форме денег, а депозит – в форме денег или другого имущества, например, слитков драгоценных металлов или ценных бумаг.

· Активы с депозита нельзя снять частично, а со вклада можно;

· Вклад можно открыть только в банке, а депозит – в банке и депозитарии;

· Вклад могут открыть только физические лица – граждане РФ или иностранные граждане. Депозит могут открыть и физические, и юридические лица.

Текст статьи – не индивидуальная инвестиционная рекомендация и создан в информационных целях. Чтобы безопасно инвестировать деньги, нужно изучить больше информации. Портал БИБОСС помогает разобраться в базовых вопросах инвестирования и повысить вашу финансовую грамотность!