Овердрафт для юридических лиц что это

Овердрафт для юридических лиц

Когда прибыль есть, оборот стабилен, но кассовые разрывы всё равно случаются, удобно использовать инструменты быстрого кратковременного финансирования. Первое, что предлагают банки под такие цели – овердрафт. Стоит ли соглашаться? И есть ли альтернативы?

В этой статье разбираем, что такое овердрафт, кому он подходит и чем отличается от других способов финансирования юридических лиц.

Овердрафт для юридических лиц – что это такое?

Простыми словами, овердрафт – это возможность при необходимости уходить в минус на расчётном счете.

Инструмент похож на кредит или кредитную линию, но имеет важную особенность: чтобы воспользоваться средствами в рамках подключенного овердрафта, не нужно обращаться в банк и ждать перевода – деньги уже находятся в вашем распоряжении. Как кредитная карта, но для бизнеса! Достаточно один раз обратиться в банк для оформления овердрафта, чтобы на полгода получить быстрый доступ к заемным средствам. Каждые 6 месяцев лимит будет пересчитываться. Для продления финансирования на следующий период необходимо поддерживать оборот и избегать кассовых разрывов продолжительностью более 5 рабочих дней.

Виды овердрафта

Разрешённый — это овердрафт, который заранее согласован с банком и используется в рамках одобренного лимита. В свою очередь, делится на:
- стандартный — лимит овердрафта зависит от оборота;
- авансовый — лимит овердрафта не зависит от оборота (доступен только клиентам с проверенной репутацией);
- под инкассацию — лимит овердрафта зависит от объёма инкассируемых средств.
Как работает овердрафт для юридических лиц

К расчётному счёту компании подключается овердрафт – лимит, на который можно уходить в минус, если собственные средства закончатся.

Если у компании временно нет достаточного количества собственных денег, она может использовать заёмные средства, чтобы покрыть срочные расходы. В этот момент возникает задолженность перед банком и начинают начисляться проценты на сумму долга. При последующем пополнении счёта сумма долга и проценты за пользование кредитными средствами автоматически списываются в пользу банка и задолженность погашается.

✔ Овердрафт можно подключить заранее, но использовать и, соответственно, платить проценты только по необходимости.

Овердрафт для ИП и юр лиц — что это и как работает

Компании и предприниматели часто сталкиваются с тем, что за товары и услуги нужно заплатить больше, чем имеется на счёте. Банковский овердрафт для юр. лиц и ИП — услуга, которая позволяет тратить деньги банка, если недостаточно своих. Эксперты Выберу.ру рассказали в статье, на каких условиях оформляется овердрафт, кому он подходит, сколько стоит и какие суммы готовы предоставить финансовые организации.

Что такое овердрафт для юридических лиц

Овердрафт — это, простыми словами, услуга для юридических лиц и ИП по предоставлению средств в большем размере, чем есть на счёте или банковской карте клиента. Чтобы пользоваться этим сервисом, компания или индивидуальный предприниматель должны заключить договор с банком. Юридическое лицо может тратить деньги на нужды бизнеса, ИП — на коммерческие и личные цели.

Пример, как работает овердрафт:

В пределах одобренного кредитного лимита можно пользоваться овердрафтом несколько раз. Важно вовремя погашать долг, иначе банк может понизить лимит или отключить услугу.

Чем отличается от кредита

Кредиты и овердрафт для бизнеса похожи между собой, но у них есть и отличия.

Особенности предоставления услуги

Овердрафт ООО и ИП получают моментально, если у предпринимателя или руководителя компании есть расчётная карта

Для оформления кредитного продукта нужно писать заявление, собирать документы и ждать решения банка. На всё это может уйти несколько дней

Величина процентной ставки и начисление процентов

Ставка выше, чем по кредиту, но проценты начисляются только на потраченную сумму, а не на весь лимит. За счёт того, что долг погашается быстро, переплата получается небольшой

Ставка по кредиту ниже, чем за использование овердрафтных средств, но она начисляется сразу на всю сумму. Плата за пользование кредитными средствами получается большой

Срок предоставления займа

Стандартный срок — 30–60 дней

Обычно от нескольких месяцев до нескольких лет

Чаще всего не превышает среднемесячного поступления. Для новых клиентов — 30–40% от ожидаемого поступления, для проверенных — до 50–70% и выше

Определяется индивидуально, может достигать нескольких млн рублей

Задолженность погашается одним платежом

Обычно кредитным договором предусмотрено ежемесячное погашение

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта для компаний и ИП, а для физических лиц — только один. Физлицам — держателям зарплатных карт предоставляется зарплатный овердрафт. Для использования банковского сервиса нужно, чтобы работодатель заключил с банком соглашение о зарплатном проекте.

Овердрафт для юр. лиц и предпринимателей подразделяется на такие виды:
1. Стандартный. Подключить услугу могут компании, которые уже пользуются счётом в течение нескольких месяцев. У банка есть сведения о поступлениях, поэтому он может рассчитать лимит.
2. Авансовый. Для подключения овердрафта новому клиенту — компании или ИП нужно представить в банк справку о денежных оборотах. Авансовый овердрафт банки подключают одновременно с подписанием договора банковского обслуживания и открытием расчётного счёта, и у банка ещё нет данных о ежемесячных поступлениях на счета клиента, поэтому такое условие.
3. Под инкассацию. Предоставляется постоянным клиентам на условиях погашения задолженности из инкассируемой выручки. Размер лимита — в пределах 75% от предстоящих поступлений.
Перечисленные виды овердрафта — разрешённые. Кроме них, существует технический овердрафт. Он образуется из-за ошибок в работе программного обеспечения, и клиент может не знать о том, что ушёл в минус. Неразрешённый овердрафт невозможно подключить по желанию, т. к. это не услуга, и проценты за использование средств банка в этом случае не взимаются. Задолженность погашается автоматически при поступлении денег на счёт.

Для кого подходит услуга

Овердрафтным кредитом удобно пользоваться юрлицам и предпринимателям, у которых периодически возникает потребность в дополнительных деньгах на небольшой срок. Поскольку банк предоставляет собственные средства, на счёте или карте клиента образуется задолженность, которую необходимо погасить как можно быстрее, чтобы переплата не была высокой.

Овердрафт для бизнеса подключается клиентам, которые соответствуют таким критериям:
- имеют стабильные обороты средств по картам и счетам;
- получают предсказуемый доход от текущей деятельности;
- имеют возможность быстро погасить задолженность вместе с начисленными процентами.
Услуга подходит для тех случаев, когда нужно избежать кассового разрыва или оперативно его закрыть. Лимит овердрафта можно тратить на такие цели:
- расчёты с партнёрами;
- выплата зарплаты;
- уплата налогов;
- внесение арендных платежей.
Овердрафт для ИП может быть использован на любые цели, в том числе предприниматель может расплачиваться в интернет-магазинах и снимать наличные.

Условия овердрафта для бизнеса

Российские банки, которые входят в топ−10 крупнейших финансовых организаций, предлагают юрлицам и ИП подключить овердрафт на таких условиях:

Овердрафт: что это такое и в каких случаях им можно пользоваться

Овердрафт — это форма краткосрочного кредитования, которая позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами при отсутствии собственных на расчетном или карточном счете без необходимости дополнительно осуществлять какие-либо действия для получения кредита.

«Если собственных средств клиента на расчетном счете недостаточно, то платежное поручение клиента будет исполнено автоматически за счет кредитных средств. Использовать кредитные средства можно сколько угодно раз в пределах установленного клиенту лимита овердрафта», — объяснил механизм овердрафта директор департамента кредитных операций Росбанка Сергей Кисляков.

Анализ банковских предложений по услуге овердрафта, который провели «РБК Инвестиции » в конце марта 2023 года, показал, что большинство крупных банков перестали ее предоставлять физическим лицам. Недоступность данной услуги на текущий момент подтвердили в службах поддержки Сбербанка, ВТБ, Тинькофф Банка, Альфа-Банка, Росбанка, Россельхозбанка и некоторых других.

«Действительный спрос клиентов и предложение банков на предоставление овердрафтов стали практически нулевыми. Текущий уровень спроса обусловлен крайне узким сегментом рынка, в рамках которого потребитель получает, например, зарплатную карту с установленным лимитом овердрафта», — пояснил тенденцию снижения интереса к овердрафту гендиректор компании «Скоринг бюро» (бывшее БКИ «Эквифакс») Олег Лагуткин.

Управляющий директор по карточному и транзакционному бизнесу Экспобанка Арам Валесян обратил внимание, что на рынке сейчас практически отсутствуют кредитные карты в чистом виде. «Все они, по сути, являются картами с лимитом овердрафта, так как предполагают возможность пользоваться не только заемными, но собственными денежными средствами», — говорит Валесян.

Согласно данным «Скоринг бюро», количество выданных карт с овердрафтом в феврале 2023 года составило 319 280 штук (против 324 652 штук в январе) при сумме выдач на ₽23,9 млрд (против ₽22,8 млрд месяцем ранее). Средний чек по данному виду кредитования составил ₽74 835 (в январе показатель был на уровне ₽70 107).

Совокупное число таких карт на руках у россиян выросло на 15,6% по сравнению с январем — до 2,08 млн единиц. Общий портфель карт с овердрафтом оценивается в ₽126,3 млрд.

Отличия овердрафта от кредита

По сути, овердрафт — это возобновляемая кредитная линия по карте, говорит Арам Валесян. «Банк заранее устанавливает доступный лимит заемных средств, в рамках которого клиент может одолжить деньги без дополнительного согласования. В этом принципиальное отличие от целевого кредита или кредита наличными — клиенту не нужно каждый раз заполнять заявку на получение займа. Достаточно единожды подключить функцию овердрафта по дебетовой карте или просто оформить кредитную карту», — пояснил он.

Отличия овердрафта от кредита
- Срок использования. Как правило, овердрафт необходимо погасить в течение 30–60 дней. После погашения овердрафт снова автоматически активируется, и пользователь вновь может им воспользоваться, то есть потратить больше, чем у него есть собственных средств. Обычный кредит или долг по кредитной карте можно гасить в течение более длительного срока.
- Способ оформления. Все условия по овердрафту и его лимит прописываются в договоре при подключении услуги. Соответственно, для пользования овердрафтом клиенту не нужно каждый раз подтверждать свои доходы и обращаться в банк, тогда как для получения нового кредита придется предоставить полный пакет документов и пройти путь согласования на его получение.
- Сумма. Как правило, овердрафт предоставляется зарплатным или долгосрочным клиентам, его размер устанавливается банком из расчета среднемесячного заработка или регулярных поступлений — обычно лимит не превышает 50–70% от них. Тогда как размер кредита запрашивается самим клиентом и может быть значительно больше его среднего дохода.
- Погашение задолженности. Долг по овердрафту списывается автоматически при любом поступлении денежных средств на счет, к которому он подключен. Долг по овердрафту не будет считаться погашенным до тех пор, пока не выплачена его полная сумма. Платежи по обычному кредиту можно вносить на счет по специальному графику погашений.
- Начисление процентов. Проценты по овердрафту начисляются только на сумму произведенных расходов, а не на всю сумму займа, как это происходит с кредитом. Например, лимит по овердрафту составляет ₽50 тыс., но клиент воспользовался только ₽3 тыс. — проценты начислят именно на ₽3 тыс. и только за дни до полного погашения долга.
Виды овердрафта

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт — это стандартная банковская услуга, условия которой прописываются в договоре. Овердрафт используется клиентом в качестве краткосрочного кредита в рамках оговоренного в договоре лимита. Погашается овердрафт автоматически в момент поступления на счет денежных средств. Удобство такого кредитования в том, что не нужно каждый раз при потребности в деньгах обращаться в банк и писать заявление на получение займа. Как только погашается предыдущий долг по овердрафту, снова можно тратить деньги в рамках лимита. Использовать денежные средства по овердрафту можно на любые цели, в том числе снять наличными.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный (технический, несанкционированный) овердрафт — это списание денежных средств сверх имеющихся собственных средств клиента на карте по независящим от него причинам и не оговоренных отдельным договором. Например, баланс карты может стать минусовым при списании абонентской платы за годовое обслуживание, при оплате товаров в другой валюте курс может измениться и с карты спишется большая сумма, чем изначально рассчитывал клиент, при аресте и последующем списании средств по исполнительному листу судебных приставов. Неразрешенный овердрафт не освобождает клиента от обязанности оплатить долг — его погашение произойдет, так же как и в случае с разрешенным, автоматически в момент поступления на счет денежных средств.

Овердрафт для юридических лиц что это

5 МИН

Как пользоваться овердрафтом

Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.

Что такое овердрафт в банке

Это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.

В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.

Особенности овердрафта

Оформление

Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От СберБизнеса ответ на заявку приходит в течение 8 дней. Если ваш бизнес стабильно функционирует, заявку рассмотрят в упрощённом порядке, и решение может быть принято за 1 рабочий день.

Обязательные выплаты

После подключения овердрафта нужно платить:
- Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период). В СберБизнесе ставка — от 16%;
- Комиссию за открытие лимита. У СберБизнеса — от 2% до 3% от суммы кредита, но не менее 15 тысяч рублей;
- Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).
Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.

Сроки

Овердрафт — это, как правило, более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение транша дают в среднем от 30 до 90 дней. Общий срок кредитования при этом может достигать трёх лет.

Объём средств

Лимит рассчитывается исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту. В СберБизнесе можно получить до 34 млн рублей.

Возврат средств

При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.
Похожие публикации: