Как разделить финансы в семье
Перейти к содержимому

Как разделить финансы в семье

  • автор:

Любовь и деньги: как делить семейный бюджет?

Любовь и деньги как делить семейный бюджет

Что может быть прозаичнее, чем семейный бюджет? Влюбленные и даже пары с многолетним опытом отношений, которые хотят пожениться, о «круговороте» доходов и расходов в будущей семье часто думают в самую последнюю очередь. Но рано или поздно тему «про деньги» придется обсудить. Со специалистами MedAboutMe разберемся, какая из моделей ведения семейного бюджета наиболее приемлема для пары.

Как выбрать «правильную» модель ведения совместного бюджета?

Семья это любовь, доверие, нежность, забота. Можно подобрать еще много красочных эпитетов. Но паре приходится думать еще и о более приземленных вещах как накопить деньги на жилье, как дать детям достойное образование, как грамотно распределить доходы, чтобы «на все хватало». А это деньги.Финансы дело тонкое. Чтобы избежать ссор, лучше совместно выбрать наиболее приемлемую модель ведения семейного бюджета. Она должна быть комфортной и удобной для каждого. Можно выделить 4 модели ведения совместного бюджета. Границы весьма размыты, но у каждой есть характерные только ей черты.

Общий бюджет: все в семью


С общим бюджетом все просто муж и жена складывают заработанные деньги в семейную «копилку» и тратят их по мере необходимости. Такую модель, как правило, выбирают пары с детьми, которые уже давно живут вместе и строят отношения на полном доверии, не имеют взаимных претензий по поводу уровня дохода друг друга. Если выбираете именно общее ведение бюджета, будьте готовы к тому, что теперь не будет разделения доходов и трат на «твои» и «мои». Нет, теперь это именно совместная бухгалтерия, и дебет с кредитом предстоит сводить совместно.

Общий семейный бюджет объединяет. Теперь планирование будущего совместная задача. Если все траты строго обсуждаются, в паре редко возникают «материальные» ссоры. В паре, где один из супругов зарабатывает меньше или вообще пока не имеет никаких доходов, общий кошелек поможет уравнять их в правах. Таким образом, партнер не будет чувствовать себя «нахлебником» и каждый раз выступать в роли просителя, когда нужно что-то купить.

При общем ведении бюджета могут возникать серьезные разногласия по поводу спонтанных трат одного из партнеров без вынесения этого вопроса на семейный совет. Когда есть общая «копилка», очень сложно «незаметно» купить подарок супругу/супруге. Партнер, если ведет строгий учет денег, точно будет знать, в какую сумму обошелся «неожиданный» презент.

Смешанный бюджет: общие деньги и личные «заначки»


У пар, которые выбирают смешанное ведение бюджета, есть общие деньги и личная «заначка» у каждого из партнеров. Считается, что эта модель подходит семьям, в которых заработок мужа и жены не сильно различаются. Ее стоит рассмотреть и тем парам, где у одного из партнеров дорогостоящее хобби, которое другой не одобряет. Смешанный бюджет это всегда безоговорочное доверие и четкие договоренности. Предстоит решить, сколько именно денег нужно ежемесячно складывать в «копилку». Это, как правило, траты на коммунальные платежи, продукты и детей. А часть своей зарплаты супруги оставляют в своем кошельке на «карманные расходы». Все четко и понятно. В идеале при таком укладе ссоры на почве денег возникают крайне редко.

При правильном подходе к смешанному ведению бюджета общие траты будут полностью прозрачны, что избавит от лишних ссор. Каждый партнер остается материально независим у него есть деньги на личные нужды, не придется выступать в роли просителя, что многих унижает. Никаких проблем при подготовке подарка муж/жена просто берут свои деньги, не трогая общий бюджет.

В семье могут возникать разногласия из-за того, что кто-то из супругов потратил общие деньги на личные нужды.

Единоличный бюджет: все в одних руках

При единоличном ведении бюджета деньги тоже складываются в общий кошелек, но вот только им распоряжается один член семьи. Кажется, что это совсем не подходящая для любящей пары модель, но и у нее есть сторонники. И это необязательно семьи с жестким патриархальным или матриархальным укладом. Например, далеко не все хотят забивать свою голову бытом и планированием финансового благополучия проще отдать деньги супругу/супруге. И когда никого такое состояние дел не тяготит, в семье наступает идиллия.

Если один из партнеров совсем не «умеет» распоряжаться финансами, единоличное ведение бюджета поможет сохранить материальное благополучие семьи.

Есть вероятность, что «хозяин кошелька» сделает деньги удобным инструментом для манипуляций. Одному из супругов придется периодически просить деньги на личные расходы. А роль просителя может оказаться унизительной, что рано или поздно надоест и повлечет за собой серьезные разногласия.

Раздельный бюджет: каждый остается при своем

Модель раздельного бюджета предполагает, что у каждого из супругов свои деньги расходы индивидуальны, а доходы неприкосновенны. Полная финансовая независимость. Чаще раздельный бюджет у пар, которые пока не живут вместе и не завели детей. Но бывает, что и у супругов «со стажем» эта модель с успехом приживается. И далеко не всегда раздельный бюджет это недоверие друг к другу и нежелание «делиться» заработанными деньгами. Траты распределяются стихийно, крупные покупки строго пополам. К примеру, в этом месяце муж потратился на коммунальные счета, а в следующем это сделает жена. Со временем раздельный бюджет может плавно перейти в смешанный, что гораздо удобнее для супругов та же финансовая независимость, но при отсутствии споров по поводу общих трат.

Для многих людей важна финансовая независимость. Раздельное ведение семейного бюджета его дает в полной мере. В случае развода можно будет легко вспомнить кто, когда и что именно покупал «в дом». Никаких споров по поводу раздела совместно нажитого. Нет проблем с покупкой подарков для партнера.

Рано или поздно возникают разногласия по поводу трат на общий быт. Одному из супругов может казаться, что именно он тратит на семью больше, а другой только «на себя». Если кто-то из супругов временно теряет доход, паре предстоит хотя бы на время подобрать другую модель ведения семейного бюджета. А это может вызывать обиды и взаимные упреки.

Комментарий эксперта:

Анна Девятка, семейный психолог, сертифицированный гештальт-терапевт:

Для того, чтобы делить семейные доходы на личные и общие расходы, паре для начала необходимо понять, какая именно модель ведения бюджета им подходит. Все чаще встречается раздельный бюджет и оплата каждым супругом своих расходов.

В этом случае бывает так, что супруги только догадываются о размере заработка друг друга.

А если муж и жена договорились об общем семейном бюджете, существует несколько вариантов выделения денег в этот бюджет от 100 % заработка. Например, если мужчина выплачивает алименты детям от первого брака, эти расходы часто попадают в раздел «личных расходов».

В обоих случаях деньги — это средство оплаты ценностей каждого из супругов. Поэтому важно договориться, какие ценности у супругов общие. Например, обсудить важность повышения профессиональной квалификации жены или например, приобретение новой профессии или посещение группы в гештальт-подходе мужем. После того как согласованы ценности, обозначается сумма, доступная для их оплаты. И здесь возникает проблема: поиск компромисса, очередность удовлетворения потребностей, личных и общих. Все это непросто и требует включенного диалога. Важно говорить о своих потребностях и мужу, и жене. Иначе есть риск разрушить отношения.

Как перестать ругаться в семье из-за денег? Завести раздельный бюджет. Рассказываем, как это делается

Не совсем, потому что общие траты в семье все равно есть. Главное — что при раздельном бюджете у каждого из партнеров есть свои доходы и расходы, которые он самостоятельно контролирует. На общие нужды — покупку продуктов, коммунальные платежи или что-то еще — пара скидывается (это может быть фиксированная ежемесячная сумма) или договаривается, кто за что платит. Все крупные траты — вроде ипотеки или оплаты обучения — обсуждаются отдельно. Партнеры даже могут брать деньги друг у друга в долг.

А такая схема не навредит семейным отношениям?

Наоборот. Деньги — в принципе сложная для обсуждения тема. Судя по исследованию Американской национальной ассоциации профессиональных бухгалтеров, больше четверти ссор между мужчинами и женщинами в США случаются из-за денег. Статистика «Левада-центра» за 2016 год показывает, что россияне тоже часто ругаются друг с другом из-за нехватки средств в семье — такую причину назвали 37% опрошенных. Почти половина из них сказали, что ссорятся именно из-за того, кому в семье решать — куда и как тратить деньги. Если вы договоритесь о планировании семейного бюджета, это поможет избавиться от конфликтов.

Раздельный бюджет часто ассоциируют с недостатком доверия между партнерами. На деле это может говорить о большем доверии и уважении в паре. Кимберли Ховард, советник по домашним партнерствам и глава консалтинговой компании KJH Financial Services, считает, что раздельный бюджет помогает партнерам улучшить семейный климат и обрести уверенность в своих силах. По ее мнению, собственное имущество дает каждому из партнеров ощущение большей самостоятельности. Психологи подчеркивают, что финансовая зависимость одного партнера от другого — это фактор риска в семье, который делает отношения неравноправными (и, например, может мешать их разорвать, если хочется).

А что если в семье один человек зарабатывает больше другого?

Ничего страшного. Главное, чтобы ваших совместных вложений хватало на нужды, которые вы оба договорились считать общими. Если у партнеров разный доход (а чаще всего так и бывает), то общие расходы целесообразнее тоже делить не поровну, а исходя из разницы в ваших зарплатах. Например, если вы договорились, что каждый выделяет ежемесячную сумму на общие нужды, то это может быть равный процент от ваших зарплат.

Это помогает экономить деньги?

В целом — да. Как показывает исследование «РосИндекса», регулярный учет своих доходов и расходов ведут только 29% российских семей — при том, что любое планирование семейного бюджета позволяет видеть, куда уходят деньги и разумнее их тратить. Если вы хотите на что-то накопить, то контроль над собственными средствами при раздельном бюджете дает вам полную свободу — вы будете точно понимать, сколько у вас каждый месяц остается личных денег и самостоятельно решать, как их распределять. Например, можно завести счет для собственных сбережений и откладывать на него, сколько захочется.

Кроме того, это еще и шаг к более эффективному долгосрочному планированию в семье: если вы договоритесь, то можете также завести счет для общих накоплений, куда опять же будете вносить равный процент от зарплаты каждого. Как пишет основательница блога о финансах Couple Money Элль Мартинез, их с мужем пропорциональный вклад в текущие и будущие расходы позволил им быстро отложить значительную сумму — своего рода «подушку безопасности» для семейного бюджета.

А какие-то минусы есть?

Возможно, придется забыть о спонтанных общих тратах. Раздельный бюджет подразумевает, что в семье никто не говорит другому, как ему тратить личные деньги — поэтому один партнер может что-то откладывать, а второй — тратить все полностью. Разный подход к сбережениям может оказаться помехой, если вы, например, вдруг увидите отличное предложение о продаже машины (которую вы обдумывали купить) или захотите спонтанно слетать в Европу на выходные. Вполне может оказаться, что у вас есть на это деньги, а у партнера — нет.

Есть и еще один нюанс. Допустим, у вас полностью раздельный бюджет — вы договорились, что кажый самостоятельно платит за свою часть семейных трат (например, один партнер выплачивает кредит, а другой покупает продукты). В такой ситуации может оказаться, что кто-то забывает или ленится оплачивать счета. Так что для большей ясности на общие нужды лучше все-таки «скидываться»; к тому же, как подчеркивает специалист по экономике семьи исследовательского университета Небраски-Линкольна Кэти Прочаска-Кью, это дает партнерам как ощущение финансовой независимости, так и общности.

Как вести раздельный бюджет? С чего начать?

Попробуйте начать с так называемой системы «трех котлов». Один из «котлов» — это заранее обговоренная ежемесячная сумма или общий банковский счет. Он потребуется для расходов, которые вы договоритесь оплачивать совместно. Внесите туда все ключевые семейные траты: например, ипотеку, еду, коммунальные услуги, лечение. Все должно быть прозрачно: вы оба должны понимать, сколько денег вам потребуется в месяц и как они расходуются. Например, туристические поездки лучше не делить — если вы любите лежать на пляже с книжкой, а ваш партнер — заниматься дайвингом или серфингом, разница в стоимости увлечений может вызвать споры. Остальные два «котла» — это личные счета каждого из вас для оставшихся собственных средств.

А как делить бюджет, если есть дети?

Точно так же, как и в случае, если их нет. К расходам на одежду, образование и развлечения ребенка стоит относиться ровно так же, как и к любому другому общему семейному расходу.

Как быть с кредитными картами? Нужно ли делить долги?

Нет, делить долги не нужно. Но финансовая прозрачность важна — потому что от нее зависит ваше совместное благополучие. Если один из партнеров будет недобросовестно вносить платежи на кредитку, впоследствии это может понизить ваш общий кредитный рейтинг — например, если вы захотите взять ипотечный кредит. Перед тем как утвердить его, банк всегда проверяет кредитную историю каждого из созаемщиков.

Есть какие-то приложения для ведения раздельного бюджета?

Подойдет любое мобильное приложение для контроля доходов и расходов. Например, рейтинг «Роскачества» среди приложений для учета личных финансов возглавили Debit & Credit для iOS и Wallet для Android. Debit & Credit позволяет не только управлять категориями трат, но и объединять их в группы, переводить деньги между счетами и вести совместный учет финансов. Wallet же помогает записывать расходы и доходы, редактировать категории бюджета, контролировать собственные долги и дублировать транзакции, прикрепляя к ним фотографии.

Кроме этого, есть приложение Toshl Finance, которое The New York Times назвала одним из лучших в вопросе контроля личных финансов — в том числе за то, что оно позволяет не только планировать бюджет и контролировать денежные потоки, но и настроить семейный доступ.

Анна Родина

«Медуза» благодарит психолога Адриану Имж за помощь в подготовке материала

Как супругам планировать и делить семейный бюджет, чтобы не поубивать друг друга

А если грамотно распорядиться семейным капиталом, то найдется, что и в чемоданчик отложить

В прямом эфире радио КП психолог Геннадий Чичканов обсуждает с нашими радиослушателями деньги и самые деструктивные модели распила семейного бюджета.

Чичканов:

– Это программа «Больше жизни». Я, психолог Геннадий Чичканов, буду разговаривать на самые интересные психологические темы. Сегодня мы обсуждаем такую интересную штуку, как формы составления семейного бюджета. Вы спросите, почему? Вроде шоу психологическое, говорим о психологических вещах, а обсудим формы, по которым распределяются деньги в семье. Дело в том, что вопрос о соотношении доходов и расходов в семье, вопрос распределения денег в семье это один из важнейших вопросов совместной жизни людей. Зачастую форма и правила разделения этих доходов служат своеобразным индикатором семейных отношений. Именно по тому, как распределяются доходы в семье, можно говорить и об истории семейных отношений, и прогнозировать их будущее. Давайте сегодня поговорим о том, как деньги распределяются в ваших семьях, как они распределялись в семьях ваших родителей, обсудим, что нравится вам и что не нравится в той модели распределения, которую вы имеете в своих семьях либо наблюдали в семьях родительских или своих друзей.

Если говорить о том, что я вижу в последнее время на психотерапевтических приемах, то наиболее частой моделью распределения семейного бюджета является не тот, о котором обычно мы думаем, что вот так распределяются деньги в семьях. Интересной моделью, которой, как правило, пользуются наши клиенты, это долевые или совместно-раздельные бюджеты. Они приобретают все большую актуальность. Как выглядит такая модель? Муж и жена зарабатывают какие-то деньги, а затем каждый из них вносит свою долю и оплачивает какую-то часть расходов в общем объеме семейного бюджета. При этом, условно говоря, жена может оплачивать продукты, няню ребенку, а муж может оплачивать кредит на машину, ипотеку на квартиру и т.п. Все, что остается от долгов, которые каждый из супругов должен внести в семейный бюджет, тратится супругами раздельно. Вот такая совместно-раздельная форма достаточно часто сейчас используется и очень часто становится причиной разнообразных конфликтов.

Почему возникают конфликты при такой модели? Во-первых, потому что зарплаты в семье могут быть разные. И в этой связи у каждого из супругов остается разный объем денег после внесения обязательных затрат. Соответственно каждый может позволить себе разное. И в этой связи возникает огромное количество конфликтов: кто во что одевается, кто какие девайсы себе покупает, кто куда ходит.

Такая модель имеет и позитивные стороны. Об этом тоже много говорят наши клиенты. Они говорят о том, что эти положительные моменты являются и отрицательными в то же время. Потому что они именно приводят клиентов к нам на консультацию. А какие это моменты? Это моменты того, что не нужно выяснять отношения, что и кто купит. Не нужно говорить о том, что я хочу это, а ты хочешь это, не нужно это обсуждать. Есть деньги – ты пошел, купил. Не нужно думать о том, какой остаток своего бюджета ты должен потратить на жену, на мужа или детей. Все уже записано, свою часть ты внес, можешь не париться. Мы такую модель распределения бюджета называем достаточно эгоцентричной. И именно вот эта модель и приводит к различным конфликтам и скандалам.

У нас есть звонок. Здравствуйте, Евгений.

– Хотел бы высказаться по поводу семейного бюджета. В браке второй раз. Первая жена сразу же заявляла, что вроде как ты мужчина, обеспечивай меня, как хочешь. Но долго это не продлилось у нас. Совместный бюджет это все-таки единение. Жена с мужем, совместный бюджет – это семья. Первый брак у меня был неудачный. Сейчас я во втором браке. Когда начинали совместную жизнь, мной был поставлен такой вопрос: каким у нас будет семейный бюджет? На что мне было заявлено: дорогой мой, ты же мужчина. И я тут призадумался, сделал определенные выводы. На данный момент у нас совместный бюджет. У нас маленький ребенок. И оказалось, все не так сложно. Наш совместный бюджет формируется следующим образом: моя зарплата и ее зарплата. Она чуть меньше меня получает, занимая хорошую должность. Ее зарплата идет на погашение ипотеки. Какие-то деньги остаются, я говорю: ты их откладывай, пусть у нас будет какой-то семейный резерв. Деньги, которые я зарабатываю, полностью отдаю в семью. На них мы живем (продукты питания, одежда, лекарства и т.д.). Мы делим совместный бюджет по расходам. Если расходы крупные, превышают определенную сумму 5-10 тысяч рублей, я говорю: давай подумаем. Расходы менее значимые идут в текущем порядке.

Чичканов:

– Давайте послушаем Сергея.

– Я работаю начальником охраны в ночном клубе, жена – менеджер среднего звена в крупной фирме. Я получаю зарплату, отдаю деньги ей полностью, до копейки. И я даже не знаю, куда и что тратится. Я считаю, что жена лучше знает, что нам нужно купить и т.д.

Чичканов:

– Сергей, а жена правда знает? На поверку получается, что жена покупает? Вы довольны?

Сергей:

– Да, очень доволен. Я получаю зарплату, отдаю все деньги ей. И что она купит, куда она денет, это уже ее дело. Потому что мне абсолютно ничего не надо. Она знает лучше, чем я, какие продукты, какие вещи.

Чичканов:

– Сергей, скажите, сколько вам лет.

Сергей:

Чичканов:

– А сколько вы в браке уже?

Сергей:

Чичканов:

– То есть эта финансовая модель временем подтверждена, что называется. Давайте выслушаем следующего радиослушателя. Алексей, здравствуйте.

– Я достаточно рано женился, где-то в 23 года. Меня сразу поставили в такие рамки, сказали: ты мужчина, ты и зарабатывай. Тем более у меня жена была в положении, на работу ее не взяли бы. Я взял эту лямку, начал тянуть, как мог. В принципе меня в какой-то мере устраивала ситуация, что я зарабатывал. Я в принципе с этим согласен. Но я не ожидал, что запросы моей супруги будут расти с космической скоростью. Более того, сначала она просто просила деньги на какие-то вещи, и если я их не давал, на следующий день приходил, а она говорила: я взяла в долг эти деньги, купила то-то, надо эти деньги вернуть. Мы разошлись. Сейчас мне 31 год, и я для себя вижу в ближайшем будущем модель моей новой семьи. Я согласен быть мужчиной, добытчиком, зарабатывать. Но при условии, что именно я буду распоряжаться этим бюджетом. Я достаточно хорошо разбираюсь в том, что нужно купить домой покушать, что нужно детям, что не нужно, в одежде хорошо разбираюсь. Я согласен зарабатывать, но притом, что жена будет прислушиваться к моему мнению, что нужно, что не нужно. Я, конечно, не собираюсь зажимать какие-то вещи, действительно нужные.

Чичканов:

– Кстати, Алексей рассказывает очень интересную историю и весьма частую модель деструктивных отношений. Когда вроде бы бюджет совместный, но жена говорит, что и шубу нужно, и машину нужно, ты делай, что хочешь, крутись, как хочешь, но вообще-то я уже все купила вчера, а тебе нужно только отдать. Вообще говоря, это тоже такая патологичная модель, которая явилась следствием того, на мой взгляд, что в 90-е годы у нас женщинами было неправильно понято понятие эмансипации, которое пришло к нам с Запада. В чем правильно понято? Как на Западе понимают девушки эмансипацию? Если двумя словами, это можно выразить так. Я делаю, что хочу, и зарабатываю для этого, сколько нужно. А у нас был такой передовой отряд молодежи, которые восприняли эмансипацию следующим образом применительно к семейным отношениям. Я делаю, что хочу, но ты мне должен. Вот реализация такой модели, о которой нам слушатель сейчас рассказал, конечно, ни к чему хорошему не приводит. Безусловно, при любой ситуации с распределением семейного бюджета в семье должен быть казначей, то есть человек, который следит за выполнением семейного бюджета и планирует его. При этом который следит не только за текущим состоянием семейного бюджета, но и думает на месяц-другой вперед, планируя расходы, еще какие-то возможные ситуации, для того чтобы сглаживать риски и делать трату денег более спокойным мероприятием, не приводящим семью к стрессу.

– У меня следующая модель семейного бюджета. Я все деньги в семье контролирую сам.

Чичканов:

– Расскажите, что из этого выходит?

Василий:

– Семейный стаж 10 лет, двое детей. Работаю дальнобойщиком, а жена в школе работает. Все крупные траты мы обсуждаем вместе, как правило. А что касается домашних дел – питание и прочее, – я не вмешиваюсь, как правило.

Чичканов:

– То есть вы контролируете его по большому счету, что называется, а в мелочи не лезете. Адепты других подходов часто говорят о том, как же унизительно женщина чувствует себя в семье, где деньги контролирует мужчина, она же вынуждена просить у него.

Василий:

– Да. Если женщина находится замужем, это подразумевает определенную подчиненность, хотя бы по своему статусу. Муж – глава семьи, и он все вопросы вправе держать под своим контролем.

Чичканов:

– Кроме того, слово «просить» такое интересное. Как у вас жена деньги просит?

Василий:

– Я дальнобойщиком работаю, поэтому дома когда есть, когда нет. Я сам спрашиваю, надо ей денег или не надо, сколько надо денег, зачем надо.

Чичканов:

– У нас на проводе Надежда.

– У нас были партнерские отношения – что в моей семье, что у мамы. То есть бюджет был всегда один с мужем, никаких разделений. Мало того, планирование тоже. Мы вместе садимся за стол и планируем. Зарплата маленькая. Когда он по полгода не получал в 90-е годы, я домработницей работала на 2-3 часа. Мы поднимали семью вместе. Никогда у нас не было распределения. Садились за стол, список составляли. Список до сих пор составляется, потому что самое необходимое надо распланировать. Но, как мама моя, вести тетрадь учета, я этого уже не веду, я не вижу смысла. Скажем, учеба или что-то необходимое – вот на это надо отложить.

Чичканов:

– Согласен. Надежда, а в вашей семье кто министр финансов, кто казначей?

Надежда:

– Совместно. Допустим, мы договариваемся, я кладу. У нас за всю семейную жизнь конфликтных ситуаций из-за зарабатывания денег не было.

Чичканов:

– Интересно сказал мужчина, которому 45 лет: я все деньги отдал жене, а она сама распоряжается. Это неправильная позиция мужчины. Как можно отдать жене все деньги, а бедная жена бегает по магазинам, думает, что купить, все это на себе тащит. Это неправильно. Я второй раз женат. Первой супруге сколько денег ни давай, все время денег в доме не было. Не все мужчины могут распоряжаться правильно деньгами. Все-таки женщина наиболее точно направит нужную сумму в нужное русло. Но не всегда: лучше мне шубку, чем мужу ботинки. А муж должен ходить в этих ботинках и зарабатывать все-таки деньги.

Чичканов:

– Зачем мужу много ботинок? Одни достаточно.

Леонид:

– Если износились. Жена видит, в каком состоянии его обувь, в каком состоянии его брюки, поглажены ли, дырявые, не дырявые. Мужчина взял брюки в шкафу и пошел. А жена постирала, погладила. Она видит: надо уже эти брюки поменять. Все-таки жена должна распоряжаться деньгами.

У меня второй брак. У нас деньги лежат в общем банке. Она получила – положила, я получил – положил. И потом на семейном совете решаем: это за кредит, это за квартиру, у нас остается такая-то сумма, давай съездим в магазин, берем то-то и то-то. И у нас распределяется на обоих эта ответственность финансовая. Нельзя взваливать все на одни плечи.

Чичканов:

– Согласен с вами. Мне тоже эта позиция близка. С маленькой поправочкой. Ситуации, конечно, бывают разные. Бывает, что забота о семейном бюджете падает на одного из членов семьи. И в этом тоже нет ничего странного. Тут главное – совсем не выключить второго члена семьи, который в данный момент не зарабатывает. Главное, не забывать его мнение о том, как деньги нужно тратить. Этот момент очень важен в семье. Очень опасно применять позицию: сколько ты зарабатываешь, столько у тебя и голосов при распределении семейного бюджета.

Виталий, здравствуйте.

– Я согласен с Леонидом. Только один маленький секрет. Когда любовь, согласие в семье есть, распределение бюджета… Мы решаем всё вместе – что-то на детей, что-то на себя. Мы в такой сложной ситуации сейчас находимся, 40 тысяч отдаем ипотеку. Жена – служащая, я – полковник в отставке, вышел недавно на пенсию. Конечно, на одну пенсию не проживешь, я вынужден пойти на другую работу. Да, немного поправили семейный бюджет, но что до выхода на пенсию, что сейчас мы деньги складываем в общий котел и решаем только совместно, куда нам деньги потратить.

Чичканов:

– Посмотрим, что говорят социологи. Социологи исследуют всё. Исследуют они и факторы, связанные с семейным бюджетом. Социологи исследовательского центра портала Superjob провели исследование, которое назвали «Кто в доме хозяин». Как бы ни были сегодня популярны феминистические идеи равенства полов, россиянам в целом ближе традиционные взгляды на распределение обязанностей в семье, в соответствии с которыми муж – добытчик, а жена – мать и хранительница очага. Но распределять семейный бюджет россияне предпочитают все-таки совместно.

Что социологический опрос нам рассказал? Первый вопрос задавали такой: кто в семье, по вашему мнению, должен зарабатывать больше? 67% опрошенных считают, что муж. И только 2% опрошенных считают, что жена должна зарабатывать больше. А 31% говорят, что всё равно, кто. Опрашивалось экономически активное население России в возрасте от 18 лет и старше. По мнению опрошенных, так исторически сложилось: муж зарабатывает деньги, жена хранит тепло и уют. В семье хозяином должен быть все-таки мужчина, а значит, он должен приносить больше денег, чтобы чувствовать себя хозяином. Это как аксиома, здесь не требуется никаких доказательств. А все остальные мнения придумали либо слабые мужчины, либо феминистки. Замужем – значит за мужем, то есть муж должен решать проблемы семьи. Мало зарабатывающий муж не может быть авторитетом в семье. Вот такие высказывания были в процессе опроса. Это мужчины, кстати, говорят. А женщины обосновывают свою позицию тем, что большую часть своего времени им приходится отдавать домашним делам и воспитанию детей. Жене нужно сидеть дома с детьми, вести хозяйство, а женщина должна работать для души, не задумываясь о том, сможет ли она на свою зарплату прокормить семью. Работа не должна ее изматывать, так как много сил и времени женщина все-таки должна тратить на детей и создание уюта в семье. Женщина должна работать для души, не задумываясь о том.

Женщинам и мужчины вторят. Жена должна больше времени уделять воспитанию детей при условии хорошего материального обеспечения своим супругом. Она больше пашет дома, он обязан отрабатывать это на работе. Высокие заработки, по мнению наших сограждан, это необходимое условие для нормального психического здоровья мужчин. Чтобы чувствовать себя уверенно, считают россияне, мужчина должен зарабатывать больше. В противном случае мужчина начинает проявлять слабость.

Я как психолог сказал бы, что такая связка очень психологически опасная, может принести много проблем. Вот, кстати, был вопрос, какой способ распределения бюджета вы считаете наиболее правильным? Его задали 1800 взрослым людям в 7 округах РФ. Ответ такой: «Деньги общие, каждый имеет право тратить их по своему усмотрению». Вот такую модель семейного бюджета поддержали 7% россиян. «Деньги общие, бюджетом семьи супруги распоряжаются совместно, согласуя траты друг с другом». 77% россиян так считают. «Деньги общие, бюджетом семьи единолично распоряжается муж» – 3%. «Деньги общие, бюджетом семьи единолично распоряжается жена» – 3%. «У каждого свои деньги» – 5%. Другое – 3%. «Затрудняюсь ответить» – 2%.

Давайте выслушаем Сергея.

– Я обращаю внимание на некоторую подмену понятий. Потому что чувствую по мнению звонивших, что семья у них используется как средство для достижения определенных целей – финансовых, идеологических. И пропадает сама задача семьи, заложенная в слове – семья. То есть рождение и воспитание детей. Если супруги действуют сообразно этой цели, то есть рождения и воспитания детей, и умысел при создании семьи был именно такой, тогда, я думаю, никаких проблем с распределением средств вообще не будет. Потому что какие-то крупные траты будут решаться коллегиально, из общего котла будет брать тот, кто считает, сколько нужно. И при этом каждый будет знать, что это делается сообразно интересам семьи. А вот если это изначальное целеполагание размывается, один ищет в семье, допустим, удовлетворение своих материальных потребностей, другой каких-то физиологических, телесных и т.д., тогда семьи-то нет, остается лишь бригада, которая имеет целью удовлетворять нужды друг друга. Это уже не семья.

Чичканов:

– Сергей, вам скажут: вы призываете к совместному распределению бюджета в семье. А дети-то тут при чем? Почему из этого целеполагания вытекает такая конструкция распределения семейного бюджета? Кто-нибудь вам скажет: у нас двое детей, при этом жена зарабатывает на няню, я – им на тряпки, и вместе мы складываемся на отдых, а все остальные траты отдельно. Дети-то тут при чем?

Сергей:

– А смысл семьи тогда в чем вообще? Потому что няни, путешествия, отдых и т.д. – конечная цель этого благополучия семьи, которая является средством рождения и воспитания подрастающего поколения. А как для этого распределяются средства наиболее рационально, решат супруги. Вопрос в том, какова цель.

Чичканов:

– Я с мнением Сергея во многом согласен. Именно цель определяет то, как средства всеми тратятся. И я не зря начал сегодняшнюю передачу с рассказа о том, что в мою психологическую консультацию, как ни удивительно, люди с понятным целеполаганием и с совместным способом распределения бюджета в семье обращаются реже всего (мы такую статистику делали). Несмотря на то, что их (и об этом нам говорит социологический опрос) здесь больше всего. Наш радиослушатель, который звонил, прав в том, что семьи, которые распределяют бюджеты каким-то более коварным образом, скорее всего, реализуют какие-то другие цели в рамках этого объединения. Что не значит, что они плохие. Тут я призвал бы просто посмотреть, какие цели реализуются в рамках семьи или сожительства. Конечно, бюджет это средство реализации целей.

– Это Александр, Тверь. У нас распределение семейного бюджета идет совместно. Мы с женой это все решаем вместе. Питанием она занимается, учеба детей – это тоже совместно решаем. Я считаю, для этого семья и создается, чтобы как-то это совместно решать.

Чичканов:

– Спасибо за ваше мнение. Возвращаясь к социологическому опросу. Большинство россиян (77%) придерживаются мнения, что деньги должны быть общими, и бюджетом семьи супруги должны распоряжаться совместно, согласуя траты друг с другом. Не надо забывать, что семья – это ячейка общества, то есть одно целое, а значит, не может быть деления на «мое» и «твое». Супруги не должны зависеть один от другого, но при этом и не должны забывать об общих интересах. Если супруги не будут согласовывать траты друг с другом, то постоянных скандалов и упреков в семье не избежать.

«Деньги общие, каждый имеет право тратить их по своему усмотрению» – такой вариант устраивает 7% респондентов. Каждый взрослый человек считает, что он в большей степени тратит деньги правильно. Это самый оптимальный вариант в том случае, если оба супруга действительно что-то приносят в семью.

5% участников опроса были уверены, что у каждого супруга должны быть свои деньги, что пора уже отойти от советской модели распределения семейных средств. Но при этом у семьи может быть некий фонд средств, из которого тратятся деньги на общие нужды, как совместный отпуск, покупка бытовой техники и т.д. Я бы сказал, что и бытовую технику тогда можно раздельную покупать. Потому что тогда полезно ни о чем не договариваться. У него своя посудомоечная машина, у нее – своя. Кому как нравится.

Варианты ответа, согласно которому деньги общие, а бюджетом распоряжается единолично муж или жена, набрали по 3% голосов. Примечательно, что и ответ, что бюджетом семьи единолично распоряжается муж, и ответ, что бюджетом семьи единолично распоряжается жена, выбирали преимущественно мужчины. Выступающие за мужское главенство в этом вопросе представители сильного пола комментировали свое мнение так: «Если дать возможность женам тратить семейный доход, то лично у меня в холодильнике будет одна косметика. Считаю, что глава семьи должен обеспечивать свою семью и самостоятельно планировать бюджет, а жена, если он работает, может тратить свои деньги по собственному усмотрению, в том числе и на детей». А вот комментарий, наиболее характерный для мужчин, предпочитающих возложить ответственность за распределение бюджета на жену: «Распоряжается деньгами жена, но у мужа должны быть заначки на всякий пожарный случай. Образно выражаясь, в руках жены находится бюджет страны, а в руках мужа – ее стабилизационный фонд».

3% россиян предпочитают другие способы планирования бюджета. Варианты предлагались, например, такие. Зарплата мужа это общие деньги, зарплата жены – деньги только жены.

50% от заработной платы каждый из супругов кладет на общий счет, причем желательно в банк, под проценты. Оставшиеся 50% каждый тратит по своему усмотрению. Основные траты общие, но у каждого есть и свои личные деньги.

– У меня сыновья. Старший сын женился, там родители помогали. Он был военным, уволился. Переехали поближе к родителям жены. Они стали помогать, и его стали унижать: ты получаешь меньше. А потом, когда он лишился работы, стали говорить: ты не можешь содержать семью. Его стали выгонять и пр. Уехал из семьи, из Питера, приехал в Волгоград. Говорят ему: вернись и пр. Но идет ведь унижение личности. Все-таки это мужчина, и он зарабатывал, причем хорошо. Они прожили 15 лет. Он попал как бы под влияние ее родителей. А мужчина всегда будет этому противостоять. Двое детей, он разрывается, вроде хочется туда, но приедет, и начинаются те же самые унижения: ты не можешь столько заработать. Как мужчине это перетерпеть? Они 15 лет прожили, он же приносил в семью зарплату, отдавал все до копейки. И получилось, что он приехал гол, как сокол.

Чичканов:

– Из предыдущих звонков мы поняли следующее. Большинство семей за общий семейный бюджет, и у них есть аргументы. Люди, которые за общий семейный бюджет, говорят, что не понимают людей, у которых раздельный семейный бюджет. Они считают, что с тех пор, как мужчина и женщина вступили в брак, все у них должно быть общим – планы, дети, досуг, друзья, родственники, деньги. Наши слушатели говорят еще, что узкая сфера применения других альтернативных вариантов. Это видно и по социологическим опросам. И здесь сфера применения системы раздельного бюджета ограничена. В частности, она не может касаться времени, в течение которого жена находится в декретном отпуске. А если в семье двое или трое детей, этот срок может растянуться на 6, 9, 10 лет. Кроме того, для эффективности такой системы доход от работы мужа и жены должен быть приблизительно одинаковым, к тому же не ниже среднего. В противном случае единоличные покупки жены или мужа могут лишить семью необходимого.

– Интересная тема. По моим наблюдениям, происходит так. Представители среднего класса, среднего достатка. Если общий бюджет, то обычно жена получает больше или муж и жена получают на равных. И обычно распоряжается жена. Если общий бюджет, но мужчина получает больше, то тут начинает мужчина распоряжаться бюджетом, командовать, куда направлять какие средства. Но часто бывает так. Когда мужчина начинает получать больше, то в этой ситуации начинаются конфликты в семье, он начинает обвинять жену, что она транжира и т.д., и уходит из семьи. Это очень характерно для семей со стажем брака 10-15 лет.

Чичканов:

– А какая модель эффективнее, с вашей точки зрения?

Елена:

– Конечно, это общий бюджет. По моим наблюдениям, обычно, когда жена распоряжается бюджетом, то семья крепче.

Чичканов:

Елена:

– Это наблюдения из жизни.

Чичканов:

– В наше время люди достаточно редко дают деньги взаймы. Поэтому возможность надеяться не только на свою зарплату, но и на зарплату мужа очень обнадеживает. Задержка зарплаты на предприятии не становится для людей такой серьезной проблемой, как, например, для других, у которых бюджет раздельный.

Следующий аргумент. Для чего люди живут вместе? Можно задаться таким риторическим вопросом. Да для того, чтобы им было легче жить, легче идти по жизни, легче переживать черные полосы, легче выживать в нелегких условиях российской экономики. Для этого семье общий бюджет очень сильно помогает. Аргументов за раздельный бюджет пока не прозвучало.

Тем не менее, есть аргументы за раздельный бюджет, я их внимательно изучил. Аргумент № 1. Честность и открытость. Раздельный бюджет это своего рода легализация заначек, которые неминуемо есть у каждого работающего супруга. Аргумент предполагает, что если бюджет общий, то у каждого есть заначка.

Если раньше муж, отдавая всю зарплату жене, прятал свой неприкосновенный запас в ящике с инструментами рядом с отверткой, плоскогубцами, гвоздями, болтами и гайками, то теперь он может совершенно легально, по своему усмотрению тратить заработанные деньги. И напротив, говорят сторонники раздельного бюджета, общий бюджет – это когда жена или муж постоянно или периодически изыскивают несуществующие статьи расходов, чтобы утаить друг от друга по какой-нибудь безделушке и при этом не дать заметить своей половине дыру в бюджете. Как бы ни любили друг друга муж и жена, каждый всегда тянет одеяло на себя. Муж считает, что для семьи важнее покупка нового автомобиля, жена – обновление своего гардероба. А заканчивается месяц всегда одинаково: «Ты куда дел(а) все деньги?»

Вот еще какой есть аргумент сторонников раздельного бюджета. Это независимость. При раздельном бюджете, говорят они, твои покупки это твое личное дело. Ты считаешь, что осенний сезон не откроется без модных сапог, а новый год не будет новым без очередной тряпочки? Можешь снимать деньги с карточки и тратить. Никто не посмеет упрекнуть тебя в растрате денег на тряпки. Ты честным трудом заработала эти деньги и имеешь полное право потратить их по своему усмотрению. Раздельный бюджет полностью избавляет тебя от чувства вины, что ты транжиришь семейные деньги, и необходимости утаивать обновки от домочадцев.

Кстати, когда я этот аргумент изучал, я все время думал: а почему вдруг должно возникать чувство вины, оттого что ты тратишь семейные деньги? Если ты их тратишь на благо семьи, на благо себя в том числе, чувство вины-то откуда возьмется? Очень интересный вопрос.

– Я понимаю, и муж работает, и жена работает. Не обязательно все деньги отдавать жене. Надо заправиться, какую-то деталь купить. Не будешь же бежать домой: дай денег купить колесо, к примеру. У мужчины должны быть всегда деньги в кармане. Я не понимаю, как это все деньги отдать, и идешь с пустым карманом.

Чичканов:

– Мне непонятно следующее. В мир электронных цифровых коммуникаций мы все время говорим: отдавать деньги. Сейчас обычно как происходит? Есть счет какой-то безналичный в банке, там деньги.

Анатолий:

– Понятно, у каждого есть своя карточка. Отдал часть денег жене. Должны быть карманные деньги. Мужчина всегда должен иметь деньги в кармане.

Чичканов:

– Конечно, должен. И женщина всегда должна иметь деньги в кармане.

Анатолий:

– Многие говорят: я прихожу, все деньги отдаю жене. А с чем же ты остался тогда?

Чичканов:

– Вы абсолютно правы. В слове «все» кроется очень много подводных камней. Каждый под словом «все» имеет в виду что угодно. Например, все – это сколько? И выясняется, что все, которые отдал. А которые оставил – это не все, это другие.

Третий аргумент сторонников раздельного бюджета – это личная ответственность. Имеется в виду, что наедине со своими кровными тысячами ты учишься разумно планировать свой бюджет. В уме или на бумаге ты прикидываешь, сколько ты должен потратить на квартиру, точнее на ее половину (бюджет же раздельный), на полтелефона, на полпродуктов, на полребенка. И только оставшуюся сумму ты можешь планировать на личные нужды. Такое планирование дисциплинирует твои расходы и заставляет более ответственно подходить к покупкам.

Я когда этот аргумент обдумывал, он мне показался достаточно несовершенным. В том смысле, что это личная ответственность за то, где ты сузил, а где расширил. На эгоцентричную позицию если встать обожателя себя, то можно сказать: уменьшаем расходы на ребенка, на все, что угодно, – мне на пиво не хватает. Пусть дисциплинируются близкие, мне некогда.

– При стандартной модели семьи предполагается, вероятно, совместный бюджет. В наше время стандартная модель семьи встречается реже, чем раньше. Видимо, оправдывается раздельный бюджет. Скажем, гостевой брак. Или так называемый пробный брак, как сейчас неправильно называют гражданский.

Мне 54 года. Я себя уважаю в зависимости от наличия заначки в кармане.

Чичканов:

– Именно заначки, а не денег?

Валерий:

– Брать на себя бюджет семейный – это скучно. Семейный бюджет ведет жена. Но хорошо, когда у меня в кармане лишняя пятерка лежит, допустим.

Чичканов:

– Два интересных момента сказано нашим радиослушателем. Это действительно важно. Знаете, не всякий союз можно называть семьей. И когда мы говорим о моделях распределения семейного бюджета, надо понимать, что модели сожительства, то есть не брака и не семьи, они не предусматривают, как правило, модели распределения денег, принятой в семье. Именно поэтому они семьей и не должны называться. Сейчас в этом смысле небольшая путаница. Потому что количество названий у брака огромное, тем не менее, брак юридически выглядит одинаково, а все остальное выглядит сожительством. Как только слова эти приведешь в соответствие, сразу понятно, что вот семья, у них модель такая. Здесь по-разному бывает. Поскольку моделей сожительства значительно больше, чем моделей семьи, то в данном случае и модели распределения денег при сожительстве значительно разнообразнее. Это, кстати, объяснение, почему в социологических опросах другие модели не имеют большого значения. Потому что люди там, имея в виду семью и брак, говорят о традиционной модели брака.

Что касается моделей сожительства, то они просто в социологических опросах участвуют мало, поэтому там вот такое низкое количество других моделей распределения денег.

Люди, которые апеллируют к раздельному ведению бюджета, они выдвигают еще такой аргумент. Они говорят: меньше семейных ссор. Нередко мужчина жене зарплату отдает и понятия не имеет о существующих в магазине ценах. Он считает, что денег должно хватить на месяц, не подозревая, что их хватит жене на две недели. В момент окончания денежных средств растут упреки в адрес жены: ты куда деньги подевала? А раздельный бюджет это шанс прикинуть, на что в действительности хватает вашей зарплаты. Тогда мужчины станут ценить женские усилия по растягиванию зарплаты на месяц и прекратят упрекать в мотовстве.

Кроме того, если лично ты не пользуешься автомобилем, а ездишь на такси или маршрутке, почему ты должен участвовать рублем в расходах на автомобиль? А с другой стороны, что это за семья, зачем вы его покупали тогда, если один ездит, а второй не ездит?

Не покидает меня мысль, что все аргументы, которые мне удалось собрать за раздельный бюджет, они очень манипулятивные и хитроватые.

– Мы с женой 13 лет в браке. Изначально, как она меня из армии дождалась, как женились, потом первый ребенок, второй, – всегда было так: друг другу доверяем, все у нас общее. Принес деньги, положил в определенное место дома. Она видит, сколько денег, ты видишь, сколько денег. Сколько жена может израсходовать? Такие вещи, как покупка шубы, еще что-то, мы согласовываем. Допустим, я гараж собираюсь купить, мне нужны деньги. Она говорит: хорошо.

Чичканов:

– Я думаю, вы согласитесь, что в нормальной семье жена или муж не является идиотом, что возьмет все деньги и грохнет на шубу. Доверие же должно быть.

Василий:

– Может быть, я так воспитан. Для чего тогда создавать семью, рожать детей, чтобы смотреть, куда жена потратила деньги? Педикюр, маникюр она делает для тебя, прическу. Но она же не каждый день ходит. На машину, допустим, всегда должна быть десятка. И она знает.

Чичканов:

– Василий подтверждает нашу теорию о том, что общая модель распределения бюджета самая приемлемая.

– Мы женаты 5 лет, поженились в 20 лет. Она работает, я работаю, у всех банковские карточки. Зачем деньги с нее снимать? У нас есть договоренность, сколько она получает, сколько я получаю. Мы можем на себя потратить по 10 тысяч в месяц, грубо говоря, а все остальное прикидываем и смотрим – за квартиру заплатить и т.д. Все это общее, но мы их храним, можно сказать, в банке.

Чичканов:

– Сегодня мы обсудили семейный бюджет. Абсолютно подавляющим большинством голосов признали мы, что в семье, в домохозяйстве бюджет должен быть общий. И именно это самый комфортный способ ведения семейных финансов. Договариваться и из общего котла тратить. А что же делать со всеми приверженцами раздельных, полураздельных и прочих автономных дележек? Это мы тоже обсудили и выяснили следующую штуку. Что, как правило, приверженцы таких дележек семьей и браком называют то, что на самом деле семьей и браком не является. Это является разнообразными вариантами сожительства, которые к браку и домохозяйству имеют мало отношения. Поэтому если ваша цель – брак и дети, если у вас действительно общий дом и общее хозяйство, то, конечно, общий бюджет – это для вас. А все остальное браком не называйте, есть для этого другие слова.

<<Самые интересные эфиры радио "Комсомольская правда" мы собрали для вас ЗДЕСЬ >>

Читайте также

Возрастная категория сайта 18 +

Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г.

ГЛАВНЫЙ РЕДАКТОР — НОСОВА ОЛЕСЯ ВЯЧЕСЛАВОВНА.

ШЕФ-РЕДАКТОР САЙТА — КАНСКИЙ ВИКТОР ФЕДОРОВИЧ.

АВТОР СОВРЕМЕННОЙ ВЕРСИИ ИЗДАНИЯ — СУНГОРКИН ВЛАДИМИР НИКОЛАЕВИЧ.

Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой массовой информации или нарушением иных требований закона.

АО "ИД "Комсомольская правда". ИНН: 7714037217 ОГРН: 1027739295781 127015, Москва, Новодмитровская д. 2Б, Тел. +7 (495) 777-02-82.

Как вести раздельный семейный бюджет

Есть общие траты — продукты, хозяйственные покупки и коммунальные платежи. На них мы скидываемся поровну. Все остальное каждый оплачивает себе сам в той мере, в которой ему позволяет его доход.

В статье я расскажу в подробностях, как устроен наш бюджет и как перейти на такую же систему. Она подходит только для семей, где работают оба партнера. Если у одного из партнеров нет постоянного дохода или он временно не работает, нужно что-то другое.

Почему мы ведем раздельный бюджет

Мы с мужем начали встречаться на четвертом курсе университета. Мы вместе уже 8 лет. Первые несколько лет после знакомства мы вообще не вели никакого бюджета: каждый тратил свои деньги так, как считал нужным.

Заработок тогда у нас был небольшой: я работала лаборантом на кафедре за 3 тысячи рублей в месяц и подрабатывала репетитором. Муж делал небольшие заказы на фрилансе.

Обложка статьи

Окончив университет, мы устроились на постоянную работу. Тогда стали намечаться первые крупные расходы: отпуск в Испании, покупка хорошего ноутбука. Муж решил, что пора вести бюджет. Он установил программу You Need A Budget — YNAB , первую запись в которой сделал в мае 2013 года.

Вначале муж учитывал только свои деньги. У него было две цели:

  1. Понять, куда уходят деньги.
  2. Спланировать расходы так, чтобы получалось копить на крупные траты.

Через год я присоединилась к мужу и стала вести свой бюджет по его системе. Уже 5 лет бюджет мы ведем в программе YNAB . Расскажу про нее подробнее.

Что за программа

YNAB расшифровывается как You Need A Budget — «Вам нужен бюджет».

Создатели YNAB придумали специальную методологию ведения бюджета. В основе четыре правила:

  1. Дайте работу каждому доллару.
  2. Учитывайте расходы, которые известны заранее.
  3. Действуйте по обстоятельствам.
  4. Тратьте деньги, которые старше.

Сейчас объясню, что все это значит.

Дайте работу каждому доллару — в нашем случае рублю. Это значит, что все заработанные деньги надо распланировать по категориям. Допустим, вам пришел аванс 30 тысяч рублей. Нужно открыть бюджет и распланировать всю эту сумму по категориям трат.

Категории в YNAB вы устанавливаете сами в зависимости от того, на что вы ежедневно, ежемесячно и ежегодно тратите деньги. У вас обязательно появятся категории «Продукты», «Квартплата», «Транспорт» и так далее.

После такого планирования в строке «Доступно для бюджетирования» в YNAB у вас должен остаться ноль. С этого момента считается, что каждый рубль получил свою работу.

Это не значит, что вы потратите все заработанные в этом месяце деньги, потому что, помимо ежедневных трат, у всех обычно есть какие-то долгосрочные цели. На них деньги надо откладывать постепенно в течение нескольких месяцев или даже лет. Отсюда следующее правило.

Учитывайте расходы, которые известны заранее. Раньше это правило называлось Save for a Rainy Day — «Откладывайте на черный день». Потом его переименовали, чтобы пользователи копили не на абстрактный «черный день», а откладывали деньги на расходы, которые точно наступят. Например, на полис ОСАГО , который точно придется покупать в следующем сентябре. Планировать такие расходы нужно заранее, а деньги на них копить небольшими суммами в течение всего года.

  • К примеру, вы знаете, что в декабре придется покупать новогодние подарки, и планируете потратить на них 12 тысяч. Делим сумму на 12 месяцев и откладываем по тысяче рублей каждый месяц.

Как пишут создатели YNAB , это возвращает вас к правилу № 1: вы даете каждому рублю работу, но какая-то работа будет выполнена сегодня, а какая-то в будущем.

Действуйте по обстоятельствам. Обстоятельства меняются. Если вы запланировали на одну из категорий меньше, чем в итоге потребовалось, просто поменяйте свой бюджет на этот месяц.

Тратьте деньги, которые старше. Раньше это правило называлось Living on Last Month’s Income — «Живите на доход от прошлого месяца». Сейчас его переименовали, но суть осталась та же: постарайтесь тратить деньги, которые вы получили как минимум 30 дней назад.

Как мы учитываем деньги

В месяц мы зарабатываем триста тысяч. Есть общие траты, но их мало — только продукты и квартплата. В основном все траты у нас раздельные.

В программе бюджет у нас один, но внутри он искусственно разделен на два. Деньги лежат в одном котле, но финансы обоих супругов фактически зафиксированы раздельно. Это видно в графе «Баланс»: сверху общий, ниже личный баланс каждого:

Если мы идем в ресторан вместе, то платит кто-то один. Потом в бюджете мы разбиваем получившуюся сумму на двоих. В программе YNAB есть функция Split — «Разделить». Работает она так: мы заносим одну транзакцию в бюджет, но делим ее на две категории. Часть идет в категорию «Развлечения» мужу, вторая часть — в «Развлечения» мне. Получается, у каждого из бюджета списывается та сумма, на которую он поел.

Я распределила деньги по основным категориям, и у меня остались 17 750 ₽. Их я кладу в категорию «Цель». Вот и все: деньги распределены, в графе «Доступно для бюджетирования» — ноль:

В конце каждого месяца мы смотрим, сколько неистраченных денег осталось в категориях. Например, я планировала на развлечения 10 тысяч, а потратила только 9 — тысяча осталась. Или я планировала на обеды 3 тысячи, но потратила только 2700 — осталось 300 рублей. Оставлять эти деньги в прошедшем месяце мы не можем, так как месяц уже закончился, а на следующий месяц у нас уже заранее все забюджетировано. Поэтому мы оставшиеся деньги вынимаем и кладем в категорию «Цель».

Что делать, если у вас перерасход

Как говорят создатели YNAB , перерасход — не признак неудачи. Можно перемещать деньги из одной категории в другую. Это нормальная часть вашего финансового планирования, так бывает у всех.

  • Если вы заложили 10 тысяч на продукты в мае, а к 28 числу уже потратили 11 тысяч, то это перерасход и лучше сразу его скорректировать, вынув деньги из другой категории. По-хорошему, можно сделать это еще раньше, когда потраченная сумма приблизилась к 10 тысячам.

У нас есть категория «Прочее». В нее мы закладываем деньги на нерегулярные траты. Одна из последних таких крупных трат — робот-пылесос. Мы давно его хотели, но купили спонтанно. В этом случае нам пришлось скорректировать бюджет: мы достали деньги из категории «Цель» и переместили в «Прочее» с пометкой «Пылесос». Так как покупка была незапланированной, мы заранее определили, откуда возьмем сумму, которой не хватает.

Как перейти на такой бюджет

Перейти на ведение бюджета в YNAB довольно просто. Для начала нужно скачать программу. Версия Classic сейчас стоит 84 $ в год. У десктопной версии YNAB есть тестовый период с полной функциональностью на 34 дня. Этого времени хватит, чтобы разобраться в программе и полноценно вести бюджет целый месяц.

Справедливости ради скажу: в программе нет ничего, что нельзя повторить в собственной экселевской табличке.

После составления бюджета нужно создать счета и категории. У нас сейчас 8 счетов:

  • мои наличные;
  • наличные мужа;
  • 3 моих банковских счета;
  • 3 счета мужа.

У нас обоих по две дебетовые карты и по одному накопительному счету. Всего шесть счетов. Суммы, которые лежат на этих счетах, и суммы, учтенные в YNAB по каждому счету, должны совпадать.

После этого надо создать категории. Тут у вас полная свобода действий. Можно создавать любое количество категорий и называть их так, как вам нравится. В любом случае у вас появятся основные категории, без которых не обойтись: еда, развлечения, транспорт, на черный день.

Скорее всего, в процессе ведения бюджета ваши категории несколько раз поменяются: какие-то вы переименуете, какие-то удалите или объедините. Раньше у нас было по 6 категорий и 40 подкатегорий у каждого. Сейчас у нас всего две общие категории и по десять личных.

После этого надо примерно распределить деньги по категориям в текущем месяце. Если ситуация позволяет, лучше спланировать на месяц или хотя бы на две недели вперед. Если нет — ничего страшного: спланируйте расходы на тот период, на который комфортно, а потом постепенно, с каждой новой зарплатой, старайтесь распределять деньги на более долгий срок.

Бюджет создан, счета и категории установлены, вы дали работу каждому рублю. Теперь начните записывать свои ежедневные траты в программу. Мы с мужем делаем это так: потраченные наличные учитываем по возможности сразу же, как только потратили. Для этого у YNAB есть мобильное приложение. Так больше вероятности про эту трату не забыть. Опыт показывает: если учитывать деньги по вечерам, что купил за наличные — не помнишь вообще.

Траты по карте можно записывать реже. Во-первых, потому что их всегда можно посмотреть в интернет-банке или в приложении. Во-вторых , YNAB может загружать траты из банковского приложения напрямую, их не нужно записывать вручную. Операции по карте мы вносим в программу раз в 1—2 недели . Реже делать не стоит, потому что если при загрузке файла хоть в одном месте не сойдется 1 рубль, вы замучаетесь искать ошибку.

Что дает раздельный бюджет с YNAB

  1. Четкое представление, сколько у вас есть денег и на что вы их планируете потратить.
  2. Возможность всегда скорректировать траты, если где-то перерасход.
  3. Финансовую подушку на случай форс-мажора.
  4. Минимум конфликтов в семье по поводу денег. Каждый тратит столько, сколько сам зарабатывает, а общие расходы — поровну.
  5. Мотивацию больше зарабатывать каждому из супругов.

Загрузка

Статью нужно было назвать не "как вести раздельный бюджет", а "как вдвоем пользоваться YNAB" =\

Дикость обсуждать устройство других семей. Люди живут без разногласий вместе, надо радоваться, даже если вам кажется, что неидеально.

Я вот многих знаю, которые по другим принципам жили и моментально разбежались (включая свой опыт — я всегда обеспечивал своих женщин), и что? Такой опыт чем-то более правильный?

Тинькофф, давай статью про раздельный бюджет когда у жены ЗП 18 тысяч, у мужа 30 и у них двое детей. Вот это будет жизненно и по — российски.

Никогда не беру деньги с целевых счетов. Сливаю остатки на счёт "я молодец" и уже с этого счёта покупаю что хочется. Работает принцип "не тратить деньги, которых у меня нет".

Helen, будто люди эти 300 тысяч с неба получили. Учились, работали, не завели пока детей. Все сразу не бывает, и с зп 50/70 и 2-3 детей всем будет тяжело. И вряд ли это можно исправить уже, сил не хватит получать новую профессию итд. Просто жить и радоваться детям, ездить в отпуск на море через год. Все равно пытаться расти професмионально. Все кто совсем не справился окажутся на теплотрассе. Так устроена жизнь.

Меня всегда смущало в накоплении то, что деньги долго лежат впустую. Пример по статье — жена и муж год откладывают деньги на ноутбуки. Через год смогут купить. Но через полгода у них уже есть сумма, почему не купить один ноутбук? И так со всем дроблением денег по статьям. Зачем целый год морозить деньги на ОСАГО, когда его вполне можно оплатить с месячного дохода? Просто надо заранее учесть, что в этот месяц денег будет меньше, зато в предыдущие 11 суммы освободятся. Хотелось бы чего-то более гибкого.

Alexey, все похожие траты, типа ОСАГО, у нас объединены в категории "Ежегодно" и каждый месяц туда откладывается определенная небольшая сумма. В то же время каждый месяц оттуда списывается какая-либо большая трата: например, в марте это ОСАГО, в апреле это ДМС и так далее. То есть данная категория постоянно пополняется и постоянно из нее что-то тратится. Там не залеживаются супер большие суммы.

Alexey, точно такие же ощущения от "обычных" программ планирования бюджета, типа рассмотренной YNAB. Какой смысл планировать отдельные бюджеты на месяц, если какие-то траты идут, скажем, каждые выходные, и их в одном месяце четыре, а в другом — пять; какие-то траты нужны раз в три или четыре месяца, или раз в полгода. Нет смысла откладывать на квартплату с аванса, если с зарплаты денег будет достаточно и так далее. Поэтому пользуюсь другой системой, Honey Money (hmbee.ru). Она не особенно распиарена, но рекомендую попробовать.

Alexey, потому что планирование через ynab проще, чем пытататься синхронизировать разнве цели. Не обязательно все деньги держать на текущем счете, можно иметт велад и учитывать его в ynab

Тинькофф так много пишет про программы для учета бюджета, пора уже свои ИБ/МБ настроить под это дело )) Куда полезнее будет, чем бантики типа "историй".

Раньше подбивал расход/доход в Экселе. Теперь в Alzex Finance, купил лицензию за 500 рублей, не жалею. Очень удобно. Мне эти расчёты нужны чтобы видеть, сколько я трачу и сколько зарабатываю, чтобы контролировать цену на свои услуги (грузоперевозки). Поскольку трат много, и они разнообразные и нерегулярные, отследить себестоимость "производства" весьма трудно.
Во всех этих статьях меня удивляет только одно: как люди могут считать семьёй отношения, где учёту подвержено кто сколько съел? Ещё и ребёнок отдельной статьёй. У меня трое детей, жена не работает. Зачем мне учитывать, кто сколько слопал? Потом пайку урезать, чтоб других не обжирал?
Как ни статья, так какие-то фрилансеры и консультанты не могут определиться, куда деньги тратить. Кто картошку выращивает, тому не до проблем, сколько он на фитнес потратил.

Иван, Чтобы знать сколько тратится и не давать волю спонтанным покупкам. Также часто нужно купить какую-то вещь, но время для неё например настанет в пору распродаж. До этого момента можно потихоньку копить чтобы в тот самый день выложить нужную сумму без риска выйти за лимиты баланса карты. Человек если не следит за тратами и видит на счету большую сумму — обычно легко растаётся с небольшими тратами, которые в итоге могут вылезти за пределы бюджета на текущий месяц. Понятно что если денег много и в любой момент хватает на всё, то можно поступать по принципу 50/50 и не париться — 50% дохода отправить в сбережения, 50% — тратить как хочешь.

Я пользуюсь в телефоне monefy pro, так как она очень простая, быстро запускается и быстро вносятся данные. А на компе в Экселе составляю бюджет по категориям на каждый месяц. В конце месяца переписываю данные в таблицу и понимаю по средствам ли я живу.

Эта практика очень помогла мне, когда я в прошлом при хорошей зарплате за год ничего не накопил и толком ничего не приобрел. Начал вести бюджет и машину купил и ипотеку на четверть выплатил и в отпуск сделал!))

С семейным доходом в 300 тысяч ездить на Авео — это просто торжество здравого смысла!

Андрей, я вообще уже год пешком хожу или общественным транспортом езжу. Я перевернул ваше представление о здравом смысле и меня надо отправлять в психушку на принудительное лечение, чтобы я начал тратить все деньги на пафосное железное ведро, стоящее в пробках?

Eugene, При всём уважении, я это написал без толики сарказма. Я очень часто вижу ситуацию, когда человек начинает зарабатывать чуть больше ста тысяч в месяц и берёт себе какой-нибудь Х5 в кредит. А тут общий бюджет — триста, и ездят на обычной машине. Поэтому и пишу про торжество здравого смысла )

Андрей, еще судя по стоимости ОСАГО, они ее недавно купили. Причем, б/у, так как новые не продаются. А так это ж почти Москва — там на машине ездить — сомнительное удовольствие.

Андрей, вы имеете в виду, что нужно купить дороже машину? зачем, если текущая устраивает? я, честно говоря, тоже предпочитаю пешком ходить, хоть и есть машина.

Helen, вы что-то путаете. "Топ-менеджеры" работают не на народ, а на владельцев бизнеса, которым они управляют. СССР уже давно не существует.

Да, в России ужасные условия как для ведения бизнеса, так и для наемных работников. И правительство, про которое ничего хорошего сказать не могу. Но есть люди, которые преодолевают это, не нарушая закон, и при этом зарабатывая гораздо выше среднего — своими трудом, временем и головой, принося пользу обществу и экономике.
Вы считаете, что ради некой справедливости таким людям нужно отказываться от своего заработка и быть "как все"?

Эта статья — о личной финансовой дисциплине, ответственном подходе. Планировать бюджет полезно при любых доходах. Особенно если они низкие.

До начала отношений каждый из нас вел свой учет расходов. Вместе выбрали тип смешанного бюджета: часть денег скидываем на общий счёт, остальное — личные расходы.
За пару месяцев совместной жизни посчитали обязательные расходы на еду, транспорт, счета (квартплата, интернет, мобильная связь), общие развлечения. Оформили счёт в Тинькофф банке, к нему две карточки. Переводим туда процент от зарплаты и тратим на повседневные нужды. На категории типа "подарок на свадьбу" , "бытовая техника" скидываемся. На одежду, косметику и хотелки — каждый тратит личные средства.
В итоге не нужно договариваться, что, например, в этом месяце покупаем мне сумку, а в следующем — куртку для парня, как было бы с общим бюджетом. Считать каждую копейку, чтобы разделить строго поровну расходы — тоже. Удобно делать друг другу подарки с личных денег, когда одариваемый заранее не знает о подарке и не видит бюджета на него.

Вера О, хороший вариант. у нас с женой что-то подобное, есть общий счет, куда скидываются деньги с зарплаты, и с которого покупаются продукты/оплачивается квартплата/интернет и прочие общие траты.

Больше похоже на рекламу этого приложения. Ведем раздельный бюджет в гугл доке. Очень удобно. Ребенок идет отдельной строкой. За все кроме хотелок платим пополам. Таблицу делать 2 минуты. В конце месяца допустим траты 40к и 50к рублей, тогда первый отдает второму 5к и все, у всех становится 45к.

Когда жена не работала долг просто накапливался. Когда я не работал долг то же накапливался. Если не хочется накапливать можно его перекидывать например в машину. 🙂 были случаи когда машина была на 70% моя, а потом на 70% не моя 🙂 сейчас идем 50% на 50%.

Evgenia, согласен. Это уже не брак, а какие соревновательные кто кого в бОльшие долги загонит.

Денис, высокие отношения )

Денис, такая схема работает только если доходы +- равны. При ЗП одного из супругов раза в два выше возникает "вилка" — либо откладывать большую часть (с рисками дележки при разводе и необходимости все время себя "зажимать"), либо жить "на широкую ногу", когда супруг условно "голодает".

Денис, Ведение занимает пару минут в день. Посмотреть сколько снялось с карты, когда что-то оплачивал и записать в журнал. За то можно посмотреть на что уходит много и скорректировать. знаю людей с бюджетом на семью в 50 тысяч из них 20 уходит на сиграеты и пиво.

Реально только до рождения ребенка.

Виктория, а мама на работу будет с ребёнком ходить?

Дмитрий, а после рождения ребенка видимо планирование бюджета резко превращается в тыкву и перестает работать

pepper, планирование и раздельный бюджет разные вещи. Планировать надо всегда.

Дмитрий, с рождением ребёнка как с развлечениями: все расходы учитываются пополам

Ни кредитов, ни детей и доход неплохой у ребят — молодцы)

Helen, а что мешает этим профессионалам, если они такие крутые, не за копейки работать?
Большинству людей лень поднять жопу с дивана и что-то сделать, но не лень чего-то от кого-то требовать, ждать и ныть в интернете. Магия прям

"Я заказываю обед в офис в специальной компании, которая доставляет бизнес-ланчи" — не поделитесь контактами?)

Денис, потому что иногда есть траты наличными.
А ещё есть подкатегории: предположим, если я покупаю в магазине настольных игр что-то, то это может быть как настолка себе (категория "Настольные игры"), подарок другу (категория "Подарки") или я там беру коробочку для WH40k, который сам по себе отдельная категория, так как траты для него могут быть из разных магазинов с разными исходными категориями.

Юрий, муж — разработчик, я бизнес-ассистент/переводчик

Helen, отвечает за то, сколько человек получает, только сам человек. Пока вы будете думать, что вам кто-то что-то должен, так и будете ныть в комментариях. Самой не противно?

Что-то я не понял:
&gt;Реальную сумму личных денег каждого мы учитываем и отслеживаем только в YNAB
Если вы не переводите деньги, то как потом восстанавливается баланс? Условно говоря, у вас запланирована какая-то личная покупка, вы собираетесь её приобрести, но по факту денег на вашей карте недостаточно, так как недавно были общие расходы с вашего счёта, которые вы занесли в общие и поделили. Получается, в YNAB у вас деньги есть, а по факту нет.

Денис, главная идея ведения бюджета в YNAB — это не учет уже потраченных денег, хотя это, конечно, тоже важно, а планирование еще не потраченных денег. Статистика онлайн-банкинга показывает только уже свершившиеся траты.

Helen, ребята из статьи как раз и получают достаточно достойную оплату, как профессионалы своего дела. Просто вы завидуете, что это не вы.

Roma Piñon, у меня, если дополнить, почти также.
Заканчиваешь школу с медалью, поступаешь в хороший университет на бюджет. Пока учишься — работаешь на двух работах: на одной за стаж и тоудовую (по специальности за 5000 в месяц), на другой — официантом — за деньги (20000 в месяц), стараясь при этом учиться ночами. Получаешь диплом, проходишь отбор в крупную компанию. И получаешь в 23 года стажерскую должность за 25000 в месяц. А потом минимум по 50 рабочих часов в неделю и пара лет без отпусков, и ты уже двигаешься по карьерной лестнице. И к 30 зарплата 150, куплена вторая машина, а за спиной по два хороших отпуска за границей в очень далёких странах. А самое главное — накоплена пусть и не огромная, но финансовая подушка, чтобы можно было, например, безболезненно уйти в декрет.

Ведём в семье общий бюджет, точнее за него отвечает один ответственный член семьи.
Сколько же вы тратите времени на ведение этих таблиц, занесение трат, перераспределение расходов. Действительно это так нужно?
Вполне себе могу представить, что вы просто получаете от этого удовольствие или комфорт. Я имею ввиду, когда всё разложено по полочкам, каждому рублю назначено место. Но для себя такого представить не могу, слишком много надо этому уделять времени и сил, когда можно держать один накопительный счёт и по порогу диверсифицироваать в различные во вклады, акции и т.п.

Надежда, спасибо большое за статью! Я нашёл для себя категорию, которая раньше была «размазана» по всем деньгам, а на самом деле она очень чётко определена — «Расходы, которые известны заранее». Подсчитав все заранее известные расходы за год, я обнаружил, что это совсем немаленькая сумма. Мы ведём общий бюджет и будем продолжать вести, но в нём теперь появится новая вещь, которая сделает жизнь нашей семьи проще. Спасибо вам 🙂

Helen, смешно НЕ планировать бюджет при любом доходе. Смешно и глупо.

Eugene, почитал, много всего и Елену и Вас.
Многое бы прокомментировал, но прорвалюсь в срач.
Ну для меня очевидно, что вы из МСК, только из этого города так спокойно говорят, что 100-150, "а что тут такого".

Я искренне желаю попробовать переехать в другой город и заработать хотя бы половину из их этих сумм.
И при том, что "разработчик", ещё более менее понятно чем знамается, не понятно почему за 150к, то вот вторая придуманная профессия "бизнес-ассистент/переводчик" — вообще за гранью. �� �� ��
Представил как ты пытаешься устроится по этой профессии в Пскове или в Саратове. И такой — "ожидаемая зп? 100-150". ������

Короче говоря, даже для Питера з.п. в 100-150 — это не "а что такого", а уровень заработка руководящего звена или впахивающего круглосуточно на двух работах.
Остальные регионы — не могу похвастать такими з.п. — зачем платить кому-то сотку, если можно 35 и ещё очередь выстроится за такие деньги.

Так что да, москвичи, пребывайте и дальше в иллюзиях, а я вот, пойду поработаю в это воскресенье, чтобы не работать в ночь понедельника.

Любовь, какие сказки? Примерно столько же с женой зарабатываем в Питере. Я — разработчик ПО, она — руководитель группы разработки (компании разные). Работаем столько, сколько вы написали. И я считаю, что этого мало, и я мог бы получать больше. Сейчас думаем как заставить деньги работать и увеличить доход хотябы раза в полтора. Благо, на этом ресурсе полно статей по инвестициям.

Helen, ну не автор статьи же виновата, да такие люди и не читают тинькоффские СМИ.

А вроде не было такого вопроса: почему, если ЗП неравные, доли в общих тратах равны? Я могу и 60% семейного бюджета заработать, и 70%, по идее, справедливо с меня взять и за общие траты пропорционально? (Да, я за раздельный бюджет, ведем его уже более 15 лет семейной жизни и поверьте, спорщики, это совершенно никак не мешает.)

А Вы с мужем любите одинаковую еду ? И почему равными суммами скидываетесь тогда , если мужчины как правило едят больше, чем женщины?
Как Вы еду обсуждаете ?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *