Как оформить ипотеку без официального дохода? Советы экспертов
Выдавая кредит, банк хочет быть уверенным, что деньги вернутся. Для этого заёмщик должен быть надёжным и платёжеспособным — иметь регулярный заработок. В противном случае ему нечем будет платить кредит. Поэтому неудивительно, что банк отказывает в оформлении ипотеки безработным. Но значит ли это, что у таких клиентов нет никаких шансов? Риелторы поделились мнением, как можно получить жилищный кредит.
Как получить ипотеку? Фото: yandex.ru
Дадут ли безработному ипотеку?
Нужно сразу оговориться, что безработные и работающие неофициально — это две большие разницы.
Банку важно, чтобы заёмщик смог расплатиться по кредиту. Поэтому тому, кто не имеет дохода, откажут в ипотеке, а тому, кто зарабатывает (даже неофициально) — одобрят.
По словам директора агентства «Дорогая, я дома» Алексея Лякина, некоторые заёмщики даже оформляют себе фиктивное трудоустройство. Но это незаконный метод. Три месяца человек числится в какой-нибудь компании, а на четвёртый получает ипотеку.
Но даже в самых сложных ситуациях не стоит отчаиваться. Некоторые специалисты утверждают, что шанс на одобрение кредита есть у всех.
Как безработному подтвердить доход?
Главными документами, которые подтверждают официальное трудоустройство, являются копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ.
Но банк может пойти навстречу и принять любые другие документы, подтверждающие занятость и доход. Это может быть справка от работодателя по форме банка.
Но эксперты предупреждают, что не все компании (работающие без трудовых договоров) захотят предоставить какие-то доказательства вашей работы. Всё же это риск и для работодателя и для заёмщика.
Но можно обойтись и без этих документов.
Кто-то может позволить себе вообще не работать и жить на деньги от сдаваемой в аренду квартиры, процентов от вклада или ценных бумаг и т. д. Но отношения между арендатором и арендодателем должны быть официальными — с договором и уплатой необходимых налогов. Наличие депозитов или акцией доказывается обычной выпиской по банковскому счёту и (или) налоговой декларацией.
В этом смысле будет полезно держать вклад в ипотечном банке.
Неплохо иметь в ипотечном банке ещё и карту, по которой видно движение средств. Так банк поймёт, что человек не бедствует — поступления идут.
Изменятся ли условия ипотеки для безработного?
Некоторых заёмщиков настораживает, что при запросе от официально безработного банки могут повысить процент по займу и (или) увеличить размер первоначального взноса, сократить сроки выплаты кредита, уменьшить сумму кредита и т. д. Но эксперты утверждают, что такое встречается нечасто.
Как безработному повысить шансы на одобрение ипотеки?
Чем больше доказательств своей платёжеспособности вы предоставите, тем лучше. Также нелишним будет заранее избавиться от прошлых обременений.
Кредиты
Алексей Лякин привёл в пример случай, когда у клиента, которому не хотели давать ипотеку, оказалось четыре кредитные карты на общую сумму в 700 000 рублей. Поэтому банки рассчитывали его кредитную нагрузку в 70 000 рублей в месяц. Также, по словам участников рынка, нельзя брать микрокредиты. Это стоп-фактор для большинства банков.
Долги
Мария Тарасова рекомендует перед подачей на ипотеку проверить, нет ли у вас задолженностей по ЖКУ, штрафам и в системе служебных приставов. В идеале стоит обратиться к опытному брокеру, тогда шансы на одобрение вырастут до 99%.
Поручитель
Можно заручиться поддержкой поручителя. Вносить деньги должны по-прежнему вы, но поручитель также отвечает перед банком. Если вы не сможете вносить платежи по кредиту, то погашать долг придётся ему. Если он откажется это делать, то банк подаст в суд на обоих. Поручителем может выступать любой человек (не только супруг, родственник, но и друг, коллега и т. д. ).
Созаёмщик
Если кто-то согласится выступить созаёмщиком, то используйте эту возможность. Он должен иметь белую зарплату и хорошую кредитную историю. В этом случае банк будет учитывать совокупный доход.
Естественно, шансы на одобрение значительно увеличатся, если у вас безупречная кредитная история. Но если вы раньше не брали никаких кредитов, то это тоже плохо — банк не поймёт, насколько вы добросовестный заёмщик.
Ипотека без официального трудоустройства
В последнее время ипотека становится все более доступной. Если раньше банки обязательно требовали справки, то сейчас покупка жилья в кредит возможна даже для граждан без официального трудоустройства. Ниже — все актуальные предложения и особенности оформления такой ссуды.
| Макс. сумма | 70 000 000 Р |
| Ставка | От 14,49% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | От 15% |
| Возраст | 21-70 лет |
| Решение | От 1 минуты |
Можно оформить ипотеку только по паспорту гражданина РФ. В этом случае надбавка к базовой ставке будет составлять +0,5%.
Один из документов, подтверждающих доход:
— Справка о доходах физлица за 3-6 месяцев
— Выписка по зарплатному счету за 3-6 месяцев
— Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета из ПФР
| Макс. сумма | 12 000 000 Р |
| Ставка | От 4,45% |
| Срок кредита | 3-35 лет |
| Первонач. взнос | От 15% |
| Возраст | 20-75 лет |
| Решение | 10 минут |
Окончательное решение принимается после рассмотрения всех документов (до 3 дней).
Личное и имущественное
Заемщик может не осуществлять страхование, принимая участие в программе «Назначь свою страховку».
| Макс. сумма | 12 000 000 Р |
| Ставка | От 6,69% |
| Срок кредита | 3-30 лет |
| Первонач. взнос | От 20% |
| Возраст | 18-75 лет |
| Решение | За 2 минуты |
| Сумма | 70 000 Р |
| Cтавка | От 0% |
| Срок | До 168 дней |
| Сумма | 100 000 Р |
| Cтавка | От 0% |
| Срок | До 126 дней |
| Сумма | 30 000 Р |
| Cтавка | От 0% |
| Срок | До 30 дней |
| Сумма | 30 000 Р |
| Cтавка | От 0% |
| Срок | До 31 дня |
| Макс. сумма | 70 000 000 Р |
| Ставка | От 6% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | От 20% |
| Возраст | 21-70 лет |
| Решение | От 1 минуты |
Клиент может оформить ипотеку по паспорту гражданина РФ. В таком случае надбавка к базовой процентной ставке составит +0,5%.
Один из документов, подтверждающих доход:
— Справка о доходах физического лица за 3-6 месяцев
— Выписка по счету зарплатной карты за 3-6 месяцев
— Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета из Пенсионного фонда РФ
Может представляться в любой форме:
— 2-НДФЛ (возможно предоставление справки в виде электронного документа, подписанного УКЭП/ФНС России)
— в свободной форме в соответствии с требованиями Альфа-Банка с указанием размера ежемесячного дохода (за вычетом удержаний)
| Макс. сумма | 40 000 000 Р |
| Ставка | От 11,85% |
| Срок кредита | До 25 лет |
| Первонач. взнос | Отсутствует |
| Возраст | 21-75 лет |
| Решение | 5 дней |
| Макс. сумма | 30 000 000 Р |
| Ставка | От 11,1% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | От 15% |
| Возраст | 21-71 год |
| Решение | 30 мин. |
| Макс. сумма | 6 000 000 Р |
| Ставка | От 1,7% |
| Срок кредита | До 20 лет |
| Первонач. взнос | От 15% |
| Возраст | 18-35 лет |
| Решение | 30 мин. |
| Макс. сумма | 40 000 000 Р |
| Ставка | От 12,39% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | От 15% |
| Возраст | 21-65 лет |
| Решение | От 1 дня |
| Макс. сумма | 60 000 000 Р |
| Ставка | От 11,5% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | От 10% |
| Возраст | 18-75 лет |
| Решение | От 5 мин. |
| Макс. сумма | 18 000 000 Р |
| Ставка | От 4% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | От 15% |
| Возраст | 18-50 лет |
| Решение | От 3 мин. |
| Макс. сумма | 50 000 000 Р |
| Ставка | От 11,89% |
| Срок кредита | 3-30 лет |
| Первонач. взнос | Отсутствует |
| Возраст | 18-75 лет |
| Решение | За 2 минуты |
| Макс. сумма | 30 000 000 Р |
| Ставка | 12% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | От 20% |
| Возраст | От 21 до 65 лет |
| Решение | 7 дней |
30 000 000 рублей — в Москве и Санкт-Петербурге
В остальных субъектах страны —10 000 000 рублей
Покупаемый объект недвижимости становится залогом
Страхование приобретаемого объекта недвижимости — обязательно.
Личное и титульное страхование — по желанию заемщика.
Общий стаж — от двух лет
Стаж на последнем месте работы — от трех месяцев
Информация об условиях взята с официальных сайтов банков. Рекомендуем уточнять актуальные тарифы на сайте, по телефонам, в отделениях интересующего банка. Дата обновления: 26.01.23
Категории
- Для IT-специалистов
- Семейная
- Льготная
- С господдержкой
- Дальневосточная
- На земельный участок
- На дом
- Без подтверждения дохода
- Самая выгодная
- По двум документам
- Социальная
- Для семей с детьми
- Для пенсионеров
- С плохой кредитной историей
- Онлайн
- Под залог недвижимости
- На коммерческую недвижимость
- На квартиру
- На новостройку
- Для многодетных
- На долю в квартире
- Под 1%
- Под 2%
- Под 3%
- Под 6%
- Заявка во все банки
- Без официального трудоустройства
- Для ИП
- Под материнский капитал
- Для самозанятых
- На дачу
- На апартаменты
- В Москве
- В Санкт-Петербурге
- В Краснодаре
- В Самаре
- В Екатеринбурге
- В Ростове-на-Дону
- В Новосибирске
- В Нижнем Новгороде
- В Уфе
- В Казани
- Для госслужащих
- Для семей с ребенком-инвалидом
- Показать все
Ипотека без официального трудоустройства — сравнение условий
В таблице представлены предложения с лучшими условиями в данной категории.
| Предложение | Макс. сумма | Ставка | Срок кредита | Первонач. взнос | Рейтинг Бробанк.ру |
|---|---|---|---|---|---|
| Ипотека Альфа-Банк на вторичное жилье | 70 000 000 Р | От 14,49% | До 30 лет | От 15% | 5.0 / 5 |
| Семейная ипотека Росбанк Дом | 12 000 000 Р | От 4,45% | 3-35 лет | От 15% | 0.0 / 5 |
| Ипотека Открытие с господдержкой | 12 000 000 Р | От 6,69% | 3-30 лет | От 20% | 5.0 / 5 |
| Ипотека Альфа-Банк Новостройки | 70 000 000 Р | От 6% | До 30 лет | От 20% | 3.0 / 5 |
| Рефинансирование ипотеки банк ЗЕНИТ | 40 000 000 Р | От 11,85% | До 25 лет | Отсутствует | 0.0 / 5 |
| Ипотека на квартиру в новостройке Банк Синара | 30 000 000 Р | От 11,1% | До 30 лет | От 15% | 0.0 / 5 |
| Дальневосточная ипотека ВТБ | 6 000 000 Р | От 1,7% | До 20 лет | От 15% | 0.0 / 5 |
| Райффайзен ипотека с господдержкой на новостройки | 40 000 000 Р | От 12,39% | До 30 лет | От 15% | 0.0 / 5 |
| Ипотека ВТБ на вторичное жилье | 60 000 000 Р | От 11,5% | До 30 лет | От 10% | 3.0 / 5 |
| Ипотека для IT-специалистов ВТБ | 18 000 000 Р | От 4% | До 30 лет | От 15% | 0.0 / 5 |
Особенности оформления ипотеки без справок
Ипотека без официального трудоустройства перестала быть чем-то невозможным. Банки снижают требования к заемщикам, и даже у топовых организаций есть упрощенные предложения. Бробанк.ру собрал все банки с такой ипотекой, вы можете ознакомиться с ними и сразу подать онлайн-заявку.
- Что нужно для оформления ипотеки без трудоустройства
- Какие банки выдают упрощенную ипотеку
- Как оформить ипотеку без официальной работы
- Советы заемщикам
Предложения такого типа на рынке есть, но далеко не все банки готовы выдавать ипотеку без подтверждения дохода. И это вполне логично. Заемщик хочет взять крупный кредит на долгий срок, и банк должен быть уверенным в его платежеспособности.
Справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки — эти документы сопровождают выдачу любой ссуды приличного размера. Это документальные доказательства уровня дохода заявителя и того, что он действительно работает на заявленном месте, имеет указанный стаж.
Если справок нет, банк сильно рискует. Чем проще выдача ссуды, чем выше вероятность того, что заемщик будет совершать просрочки — так показывает практика. Кредитору приходится верить заявителю на слово, сильно рисковать. И это отражается на условиях выдачи ипотеки без документов с работы.
- Повышенная ставка по ипотеке. Банки всегда закладывают в процент риск. Чем выше риски, тем больше оказывается переплата.
- Готовьтесь к тому, что ваш ипотечный кредит будет выдан на 0,5-1% дороже, чем при стандартном оформлении со справками.
- Банк потребует повышенный первоначальный взнос. Чем больше собственных средств внесет клиент, тем больше к нему доверия. Обычно без документов о доходах требуется ПВ минимум 20-30%, тогда как стандартная минимальная планка — 10-15%.
- Завышенная планка требований к заемщику. Общие условия выдачи ипотеки будут стандартными, но к клиентам без справок доверия меньше, поэтому их рассматривают тщательнее, отказывают чаще.
Вы можете получить ипотеку без официального заработка, но это не значит, что вы можете не работать. Наличие постоянной работы — обязательное требование банка. Просто документами ничего подтверждать не нужно.
Что нужно для оформления ипотеки без трудоустройства
Конечно, ссуда не выдается полностью без документов. Заемщику обязательно нужен оригинал действующего паспорта. Он должен находиться в хорошем состоянии, не быть испорченным.
К паспорту обычно требуют приложить второстепенный документ, подтверждающий личность. Им может стать загранпаспорт, СНИЛС, водительское удостоверение и пр. Банк укажет на перечень, вы принесете любой указанный в нем документ.
Если ипотека оформляется супругами, оба несут свои документы, они станут созаемщиками. Требуются свидетельства о браке, о рождении детей. Если применяется материнский капитал, нужен сертификат на него. Некоторые банки просят предоставить диплом об образовании.
Единого перечня документов для оформления ипотеки нет. У каждого банка свой список, уточняйте информацию.
- достижение 21 года. Предельный возраст к моменту гашения ипотеки — 65-70 лет. У каждого банка свои критерии по возрасту, смотрите в условия выбранного банка;
- наличие постоянной работы. Если она неофициальная, все равно нужно указать наименование работодателя, его адрес и телефон, свою должность;
- стаж на текущем месте — от 3 месяцев. Это требование стандартное, но для данной ситуации лучше иметь стаж больше 1 года;
- достаточный уровень платежеспособности.
При подаче заявки клиент указывает на размер дохода, он и учитывается при рассмотрении. Если есть дополнительные источники, их тоже нужно указать. Если дохода будет недостаточно для погашения ипотеки, банк откажет.
Несмотря на то, что речь об ипотеке без официальной работы, место трудоустройства все равно должно быть. Если вы скажете, что вообще не работаете, вам откажут в приеме заявки.
Какие банки выдают упрощенную ипотеку
Самое сложное — найти банк, который согласится выдавать ипотеку на таких условиях. Все кредиторы предпочитают официально трудоустроенных заемщиков с хорошей зарплатой, подтвержденной справками. А вот в иной ситуации найти предложение не так просто.
Но если раньше банки вообще не выдавали ипотеки без документов о доходах, то сейчас ситуация изменилась. Даже крупные банки стали упрощать условия выдачи и принимать заявки без справок.
Куда вы можете обратиться:
| Банк | Ставка | Коэффициенты | Первый взнос |
| Сбербанк | 8,1% | +0,3 при оформлении не онлайн +0,5% для незарплатных клиентов +1% при отказе от страховки |
от 30% |
| ВТБ | 8,4% | -1% при ПВ от 50% -0,3% при подаче заявки онлайн |
от 20% |
| Альфа-Банк | 8,99% | +0,5% для ИП +2% за отказ от страховки -0,3% за покупку жилье у партнера -0,4% зарплатникам -0,2% при покупке в течение 33 дней после одобрения |
от 10% |
Банки неохотно выдают ипотеку без документов о зарплате, поэтому лучше сразу обратиться в несколько банков сразу. Направьте заявки во все эти три организации и ждите ответ. Есть вероятность, что поступит хоть одно одобрение.
А если положительных ответов окажется несколько, для вас это станет большим плюсом. Значит, вы сможете выбрать лучшее предложение из возможных. Банки могут давать одобрение на разных условиях, особенно в части суммы выдачи.
Как оформить ипотеку без официальной работы
- Подача в банк заявки. Лучше делать это онлайн, многие кредиторы снижают ставки за такую форму обращения.
- Если дано предварительное одобрение, клиент приносит банк требуемые документы. После в течение 1-3 дней принимается окончательное решение.
- При одобрении сообщают возможную сумму выдачи, заемщик отправляется на поиск квартиры и сбор документов на нее.
- Банк проводит юридическую проверку объекта и выносит решение по нему.
- При полном согласовании сделки происходит страхование недвижимости, подписание договора и регистрация в Росреестре.
На купленную в ипотеку недвижимость накладывается обременение в пользу банка. Если вдруг заемщик перестанет платить, банк сможет забрать объект. Во многом именно благодаря залогу банки допускают выдачу ипотеки без официального трудоустройства.
Советы заемщикам
- постарайтесь сделать первый взнос как можно больше. Чем он выше, тем весомее лояльность банка. Проще всего получить одобрение при ПВ более 50%;
- закройте все действующие кредиты и долги, особенно это касается кредитных карт;
- первоначально рассмотрите предложение банка, через который получаете зарплату, или в котором когда-либо держали вклад, брали кредит;
- не врите о месте работы и зарплате, все будет проверяться. Заявленный доход должен быть объективным.
Если у вас негативная кредитная история, получить ипотеку без официального трудоустройства вряд ли получится. Даже заемщикам со справками при таком обстоятельстве отказывают.
Юридическая социальная сеть
1.8М
1.8М
Как взять ипотеку без официального трудоустройства и без подтверждения дохода: список банков
Отсутствие официальной работы — не препятствие в получении ипотеки. Более того, банки лояльно относятся к таким клиентам. Но потребуется предоставить больше доказательств собственной благонадежности. Кредиторы отказывают неработающим гражданам без дохода, но готовы сотрудничать с получателями серых зарплат.
Как взять ипотеку без официального трудоустройства, какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода (список банков), можно ли подтвердить наличие стабильного дохода иным способом, ответы — в данной статье.
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства
Ипотечные кредиты — это популярные банковские продукты, дающие возможность каждому человеку стать владельцем собственной жилой недвижимости. Для этого важно только соответствовать определенным требованиям банковской организации, подготовить конкретный пакет документов и учесть некоторые другие нюансы процесса. Главным условием является подтвержденный документально заработок, поэтому нередко у людей возникает вопрос, как взять ипотеку без наличия официального трудоустройства?
Альтернативные способы подтверждения дохода
Банк, выдавая кредит, хочет иметь гарантию возврата денег. Ситуация упрощается при наличии ликвидного залога. Как только заемщик перестает платить, его имущество продается на торгах. Вырученные суммы идут на покрытие долгов. Если же предоставляется потребительский кредит без обеспечения, платежеспособность конкретного человека оценивается на основании сведений из 2-НДФЛ.
Важно! В справке указываются данные, относящиеся не только непосредственно к потенциальному заемщику, но и к его работодателю. Предпочтение отдается бюджетным организациям, солидным компаниям без арбитражных споров, взысканий долгов через судебных приставов.
В последнем десятилетии все больше жителей России делает выбор в пользу предпринимательства, фриланса, договоров ГПХ. Эти способы заработка хороши всем (свободный график, возможность самостоятельно определять режим работы), кроме одного. Нет возможности получить справку о доходах.
Означает ли это, что стоит забыть о получении ипотечного кредита раз и навсегда?
Нет. Банки постепенно приходят к пониманию, что отказ от сотрудничества с ИП, собственниками бизнеса, самозанятыми лицами — это потеря значительной части прибыли. Все чаще наличие стабильного дохода подтверждается способами, отличными от 2-НДФЛ.
выписка по расчетному счету. На него зачисляется заработная плата или прибыль от любого вида деятельности, разрешенного законодательно;
договор о сдаче имущества (квартиры, земельного участка, коммерческой недвижимости) в аренду в сочетании с платежными поручениями, подтверждающими получение денег от арендатора;
налоговая декларация. Вариант — для индивидуальных предпринимателей. Предпочтительны общая или упрощенная система налогообложения;
справка по форме банка. Этот способ подтверждения доходов пригодится тем, кто работает в филиале, удаленном подразделении. Если бухгалтерия размещается в другом городе или стране, данные о заработной плате распечатываются на бланке работодателя или кредитора с обязательным заверением ответственным лицом;
выписка с брокерского счета, если источником дохода служит фондовая биржа. В ней обозначаются ценные бумаги, находящиеся в собственности, и размер получаемых дивидендов.
Оформление ипотеки без официального трудоустройства возможно. Банки предлагают получить некоторую сумму на покупку квартиры часто вообще без подтверждения платежеспособности. На практике это — более высокие процентные ставки, небольшие суммы и сроки финансирования. Исключение — для действующих клиентов банковских структур, обладателей расчетных счетов или вкладов, лиц, способных предоставить ликвидный залог в дополнение к покупаемому имуществу или внести первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости квартиры или дома.
Порядок оформления ипотеки без официального дохода
Прежде чем подавать заявку на получение ипотечного займа, не будет лишним проверить предлагаемые банками программы и свой кредитный рейтинг. Не стоит ограничиваться просмотром сайтов займодавцев. Здесь может не быть информации о том, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства.
В оптимальном случае заемщик посещает выбранные банковские структуры с полным пакетом имеющихся документов, включая свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество или интеллектуальную собственность.
В офисах уточняется порядок подачи заявок, полный перечень требуемых справок и документов, чтобы потом не получать отказы по формальным причинам. В целом процедура оформления ипотечного займа у большинства кредиторов схожа. Разница — в деталях, например, способе подачи заявки или типе страховки (индивидуальная или коллективная).
Получение ипотеки без официального трудоустройства предполагает выполнение следующих этапов:
Подбор банка и кредитной программы. Можно самостоятельно просматривать все действующие предложения. Можно обратиться к профессиональному кредитному брокеру.
Важно! В данной сфере работает много мошенников. Можно заплатить значительную сумму за услуги и не получить ничего.
Подача заявки. Стоит обращать внимание на данные, указываемые в онлайн-форме. Возможно, стоит посетить ближайший офис и заполнить заявление там.
Получение предварительного одобрения, согласование сроков и суммы.
Сбор требуемых документов. Банк может потребовать предоставить созаемщика или поручителя, соответствующего стандартным требованиям, или обеспечение сверх покупаемого имущества.
Подбор объекта, получение согласия от службы безопасности.
Оплата первоначального взноса. Его размер определяется кредитной программой и персональными условиями.
Подписание договоров: кредитного, купли-продажи.
Покупка страхового полиса.
Оформление права собственности и регистрация залога в ЕГРН.
Далее заемщику остается соблюдать условия договора, не допускать просрочек, чтобы не лишиться жилья.
Какие документы потребуются для оформления ипотечного кредита
Можно взять ипотеку без официального трудоустройства, но личность заемщика будут проверять особенно тщательно и долго. Каждый банк устанавливает свои требования к пакету документов.
В целом стоит подготовить:
загранпаспорт (при наличии) с отметками о пересечении границы;
водительское удостоверение, ПТС, если в собственности имеется машина;
подтверждение дохода. Это — выписки по расчетным счетам и дебетовым картам, договора ГПХ или сдачи имущества в аренду и т. д.;
свидетельство о браке (при наличии). Если есть брачный контракт, определяющий порядок владения недвижимостью, его предоставляют в банк.
Если предполагается передача банку в залог квартиры, дачи, земельного участка, потребуются:
выписка из ЕГРН. Стандартный срок действия — 30 дней. В ней не должны значиться обременения, например, наложенные ФССП или иными банками;
свидетельство о праве собственности (при наличии). На текущий момент времени данный документ в бумажном варианте не выдается;
отчет оценщика. Для проведения оценки лучше обращаться в организацию, аккредитованную конкретным банком. В противном случае документ могут не принять к рассмотрению;
кадастровый и технический паспорта или выписки из них;
страховой полис. На период кредитования залог страхуется в пользу займодавца;
документы, подтверждающие переход права собственности на недвижимость. Это может быть постановление о приватизации, договор купли-продажи или дарения и т. д.
Аналогичный пакет документов предоставляется на приобретаемое жилье. Если предполагаются созаемщики или поручители, на них распространяются общие требования банка в части документов.
Супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками, если иное не определено законодательством РФ или действующим брачным договором.
Как увеличить вероятность одобрения кредита, если нет официального дохода
Реально взять ипотеку без официального трудоустройства можно в очень небольшом количестве кредитных организаций. Причин для этого много. Считается, что фриланс, надомная работа не гарантируют стабильный доход. К тому же люди, не имеющие трудовых договоров, более мобильны.
Всегда остается риск, что должник переедет жить в другой регион или страну, а банку придется тратить время на его розыск, реализацию залогового имущества через суд и электронные аукционы. К тому же стоимость недвижимости может сильно измениться в меньшую сторону вслед за колебаниями рыночной конъюнктуры. Поэтому и повышается вероятность отказов, если потенциальный заемщик нигде не значится в качестве наемного работника.
Повысить вероятность одобрения заявки можно, если:
предоставить ликвидный залог помимо приобретаемой квартиры или дома. Но их оценочная стоимость практически всегда ниже рыночной. К тому же банки устанавливают лимит на уровне 65-70% от суммы, указанной в отчете, чтобы застраховать свои риски;
собрать все имеющиеся документы, подтверждающие регулярное и стабильное получение дохода. Если это — выписки по расчетному счету, они заверяются обслуживающим банком. Если предоставляются договора аренды, их визируют в ИФНС. Лучшим дополнением станет декларация 3-НДФЛ, подтверждающая уплату подоходного налога;
подтвердить наличие денег, необходимых для оплаты первоначального взноса. Лучше не ограничиваться минимальной суммой. Если заемщик не работает официально, банк может увеличить размер первоначального взноса до 50% и выше;
согласиться на оформление страхового полиса. Речь идет не только об обязательном страховании объекта покупки, но и о жизни/здоровье должника на весь период финансирования;
подать заявки одновременно в несколько банков. Важно помнить, что крупные банковские структуры тщательно и дотошно проверяют своих будущих заемщиков, что повышает вероятность отказа.
Небольшие региональные банки скорее согласятся сотрудничать с заемщиком, работающим без оформления. Но на большую сумму и длительные сроки кредитования рассчитывать не стоит.
Как банки относятся к заемщикам без официального дохода
Возможно взять ипотеку без официального трудоустройства? Да, но стоит приготовиться к тому, что требования будут значительно ужесточены в сравнении со стандартными. Наличие записи в трудовой книжке и справки 2-НДФЛ для банка — гарантия стабильности, серьезности намерений клиента. Если же доход зачисляется на карту из неизвестных источников, работодатели неизвестны либо находятся в другой стране, кредиторы идут по пути ужесточения условий финансирования.
Например, Сбербанк, если заемщик работает сам на себя:
увеличивает процентную ставку на 1 п. п.;
не дает возможности участвовать в различных акциях, специальных программах, в том числе для молодых семей и т. д.;
увеличивает размер первоначального взноса с 15% до 50%;
требует предоставить созаемщика или поручителя с солидным подтвержденным доходом.
Документы, предоставленные каждым будущим клиентом, рассматриваются индивидуально. В расчет принимаются все сопутствующие факторы, в том числе кредитная история.
Какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода и без официального трудоустройства?
Интересует, ипотеку без официального трудоустройства в каких банках можно получить? Обратите внимание на следующие организации.
Банк Жилищного финансирования
Рад видеть в числе своих офисах граждан России без текущих задолженностей по кредитам. Деньги выдаются на следующих условиях:
лимит — до 20 млн. рублей с погашением в течение 30 лет;
процентная ставка — от 10,5% годовых;
первоначальный взнос — от 20%;
выход на сделку в течение 3-х дней;
для одобрения заявки достаточно паспорта и второго документа. Справка 2-НДФЛ не обязательна, но повышает вероятность одобрения.
Заявки подаются в онлайн-формате. На сайте предусмотрен кредитный калькулятор, показывающий размер ежемесячного платежа. Данные — предварительные.
Московский Кредитный Банк не отказывается от сотрудничества с предпринимателями, собственниками бизнеса, фрилансерами. В расчет принимаются все виды дохода. Приобретаемая недвижимость остается в залоге до полного погашения задолженности. Общие условия кредитования таковы:
лимит — до 100 млн. рублей;
максимальный срок погашения — 30 лет;
процентная ставка — от 7,9% годовых;
предпочтение — держателям зарплатных карт и покупателям недвижимости в ГК «ИНГРАД»;
комиссия за рассмотрение, выдачу денег не берется. Досрочное погашение — с первого месяца без штрафов.
Заемщик должен жить и работать в Москве или Московской области.
Заключение
Вариантов, как взять ипотеку без официального трудоустройства, много. Главное — предварительно уточнить порядок, перечень необходимых документов и подтвердить свою платежеспособность либо предоставить банку ликвидный залог.
Как взять ипотеку: пошаговая инструкция
Ипотека – серьезный шаг. Это не только долгосрочный договор с банком, но и выбор недвижимости, которая станет вашей, может быть, навсегда. Что нужно при подаче заявки, кто и как может оформить ипотеку и что делать сначала: искать жилье или банк – рассказываем в нашей статье.
Кто может подать заявку на ипотеку
Возраст
Подать заявку на ипотеку может гражданин России в возрасте от 18 до 65 лет, если человека работает в найме, и до 75 лет для предпринимателей и собственников бизнеса. Верхняя граница возраста указана на дату окончания действия договора.
Регистрация и трудовой стаж
Но соответствия возрасту мало: потенциальный заемщик должен быть прописан на территории РФ, иметь трудовой стаж, достаточный и стабильный доход. На практике банки требуют не менее 3 месяцев стажа на последнем месте работы и не менее 12 месяцев непрерывного. Получается, чтобы взять ипотеку в 18 лет, заемщик должен был начать работать еще в 17.
Род деятельности
Ограничений по роду деятельности, профессии, семейному положению нет. Взять ипотеку могут не состоящие в браке, люди любых профессий, предприниматели, самозанятые, пенсионеры и даже лица без официального трудоустройства, если смогут подтвердить свою платежеспособность.
Что нужно для подачи заявки на ипотеку
- Проверте свою кредитную историю. Сначала вам необходимо узнать, в каком кредитном бюро она хранится, получить эту информацию можно через портал Госуслуг
- Убедитесь, что у вас нет штрафов, долгов по налогам, коммунальным платежам или непогашенных алиментов
- Оцените предстоящие затраты и свой ежемесячный доход, больше вероятность одобрения, если размер ежемесячного платежа составляет не более 40–50% совокупного дохода. Если дохода не хватает, рассмотрите возможность привлечения созаемщиков, их доходы тоже будут учитываться при вынесении решения
- Снизьте кредитную нагрузку. Банк оценивает ваше общее финансовое положение, если у вас много других кредитов, банк может отказать в ипотеке. Постарайтесь примерно за месяц перед подачей заявки на ипотеку погасить действующие кредиты
- Определиться с суммой первоначального взноса, и его условиями. Хорошо, если сумма первоначального взноса составляет от 20% стоимости приобретаемой недвижимости. По большинству программ кредитования, в качестве первоначального взноса вы можете использовать одновременно и средства материнского капитала, и личные накопления
- Выберете программу, которая вам подходит по условиям
- Определитесь со стоимостью недвижимости
- Подготовьте перечень документов, которые запросит банк после получения вашей заявки:
- Паспорт
- Сведения о трудовой деятельности
- Подтверждение доходов
- Анкета
Заявку на ипотеку можно подать онлайн на сайте МТС Банка или офисах МТС Банка, которые имею статус ипотечного центра. Заполните заявку и дождитесь звонка от банка для подтверждения данных, указанных в заявке.
После подтверждения заявки и согласования предварительных условий, клиент получит письмо от персонального ипотечного менеджера, со списком необходимых документов для окончательного рассмотрения заявки, заполняет анкету, прикрепляет скан-копию паспорта и указанных банком документов о стаже и доходах. В зависимости от банка и программы кредитования перечень документов может быть расширен.
Перечень документов для получения ипотеки
Чтобы оформить ипотечный кредит
Необходимо предоставить банку паспорт и сведения о ваших доходах – справка 2-НДФЛ для трудоустроенных, декларация для предпринимателя, сведения из ПФР для пенсионера. Дополнительно банк может запросить СНИЛС, ИНН, выписку из трудовой или копию пенсионной книжки – зависит от категории клиента.
Эти документы нужны банку для получения максимально точных сведений о кредитоспособности физлица, а именно – реальных доходах и кредитной истории.
Пакет документов для ипотеки по недвижимости, передаваемой в залог
Правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на недвижимость: сведения из ЕГРН, свидетельство о праве собственности (при наличии), документы-основания. Отчет об оценке имущества от выбранной заемщиком оценочной компании, составленный в соответствии с законодательством РФ. Технические/кадастровые документы на недвижимость для ипотечного кредита. Заявление на выдачу необходимых справок подается в Регистрационную палату Росреестра. Заявку также можно подать через сотрудника МФЦ. Копии паспортов или свидетельств о рождении продавцов недвижимости.
На какую сумму кредита можно рассчитывать
Ипотеку берут на покупку недвижимости, но это не означает, что банк даст вам ровно столько, сколько стоит выбранная вами квартира или дом. Во-первых, большинство ипотечных программ подразумевает внесение первоначального взноса. Во-вторых, сумма одобрения для каждого отдельного заемщика зависит от его доходов, возраста, социального статуса.
При расчете суммы нового ипотечного договора банк может учитывать:
- среднегодовой доход заемщика;
- его семейное положение, наличие иждивенцев, их возраст и количество;
- наличие супруга, его доход;
- право на государственные льготы и субсидии;
- близость пенсионного возраста;
- максимальный срок кредитования по доступным ипотечным программам банка.
Сделать расчет суммы кредитования можно на сайте МТС Банка – воспользуйтесь онлайн-калькулятором или подбором ипотечных программ, узнайте какие программы вам подходят и выберете программу с наиболее выгодной ставкой и условиями.
На какой срок выгоднее брать ипотеку
Максимальный срок ипотеки составляет 30 лет, и есть прямая зависимости между сроком, ежемесячным платежом и удорожанием ипотеки:
- брать ипотеку на короткий срок выгоднее – она будет дешевле, поскольку период начисления процентов короче;
- но при более длинном периоде кредитования можно уменьшить ежемесячный платеж, что снизит нагрузку на семейный бюджет;
- чем быстрее вы выплачиваете ипотеку, тем меньше тратите на ипотечное страхование;
- чем дольше срок, тем большую сумму можно получить от банка.
Определить, какой срок ипотеки для вас будет выгоднее, сложно. Главное, что надо оценить – ваш финансовый комфорт.
Например, вам около 30 лет, доход вашей семьи составляет 150 тыс. рублей в месяц, вы хотите купить квартиру в новостройке стоимостью 10 млн рублей. При ставке 9,9%, первоначальном взносе 15% и сроке договора 10 лет вы будете платить примерно 110 тыс. рублей каждый месяц. Если взять кредит с этой же ставкой на 30 лет, ежемесячный платеж составит около 73 тыс. рублей, то есть на 30% меньше.
Если вы оформите кредит на этих условиях, у вас будете оставаться больше денег. Вы сможете тратить их на другие цели – отдых, ремонт, покупки, накопления. Сохраняя больший «зазор» между реальными доходами и расходами, вы страхуете себя на случай болезни, потери работы, появления иных непредвиденных расходов и оставляете возможность платить по ипотеке больше: частично-досрочное погашение разрешено для всех программ.
А вот продлить срок кредитования можно только при наличии оснований через процедуру реструктуризации или через рефинансирование – оформление нового договора для погашения текущей задолженности. Это может быть дольше и сложнее, поэтому стоит рассмотреть все варианты и выбрать ипотеку с удобным графиком платежей.
Нужен ли первоначальный взнос
Все зависит от правил конкретной ипотечной программы. Ипотека с господдержкой, а также большинство программ на приобретение новостроек и вторичного жилья требуют внесения первоначального взноса. Если программа не субсидируется государством, его размер может установить банк, для льготных ипотек в 2022 году минимальный первоначальный взнос составляет 15%.
Взять ипотеку без первоначального взноса можно – такие кредиты выдаются под залог уже имеющейся собственной недвижимости заемщика.
Первоначальный взнос уплачивается из собственных средств заемщика или средствами госсубсидии, если это допускает программа.
Какую недвижимость можно купить в ипотеку
- Только жилую
- На первичном и вторичном рынке
- В благоустроенных домах и частном секторе
Ипотека выдается только на жилую недвижимость, которая не относится к категории аварийной или жилья под снос. Квартира или дом должны иметь подтвержденное право собственности продавца, а также не находиться под обременением, не быть в залоге или под арестом.
В зависимости от ипотечной программы, выбор категорий недвижимости может быть ограничен. Например, ипотека на новостройки подразумевает приобретение жилья от застройщика, которое не было в собственности у физлиц.
Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку
Для банка все равно, нашли вы жилье или нет. Предварительное одобрение подразумевает оценку заемщика с точки зрения его доходов и возможности расчета с банком. Когда вы получаете ответ, вы видите сумму и ставку, которые могут измениться большую или меньшую сторону в зависимости от того, какая программа будет выбрана, сколько вы готовы предоставить в качестве первоначального взноса и положена ли вам господдержка.
Положительное решение об ипотеке действительно 60 дней.
Найти квартиру до обращения в банк желательно, если:
- Вы меняете старую квартиру, купленную с маткапиталом, на новую. Государство следит за соблюдением прав несовершеннолетних, которые по закону об использовании маткапитала получают долю в недвижимости, приобретенной с использованием сертификата. Если при продаже такой квартиры законный представитель не компенсировал долю деньгами, он обязан предоставить новую жилплощадь, поэтому для согласия органов опеки вам желательно подобрать новое жилье – это ускорит процесс.
- Вы участвуете в программе господдержки. Для некоторых из них предъявляются жесткие требования к выбору недвижимости. Например, условия ипотеки на новостройки допускают покупку только квартиры или апартаментов в многоквартирном доме. Если у вас высокие требования, за 60 дней можно не успеть найти вариант и придется подавать заявку снова.
С другой стороны, найти квартиру проще, если вы знаете, сколько вам предварительно одобрил банк – это сужает поиск, а также дает понять, стоит ли брать ипотеку прямо сейчас или можно повременить, накопить больше на первоначальный взнос или подождать изменения ставок. Отказ от оформления ипотеки до заключения договора не влияет на качество кредитной истории и не помешает вам в дальнейшем.
Как подать заявку на ипотеку
Подать заявку на ипотеку можно онлайн на сайте МТС Банка или лично в офисах МТС Банка, которые имею статус ипотечного центра. Документы нужны одни и те же, только при дистанционной подаче нужны их качественные сканы, а при личном обращении можно взять оригиналы.
Скорость ответа банка, сумма ипотеки и ее условия от варианта подачи заявки не зависят. Также на решение банка не влияет и то, являетесь ли вы клиентом или нет: ипотечные программы доступны для каждого обратившегося.
Покупать ли страховку при оформлении ипотеки
Банки предлагают подключить страховую защиту каждому, кто оформляет ипотечный кредит. Это продиктовано необходимостью снизить финансовые риски в случае неплатежеспособности заемщика:
- страхование жизни и здоровья позволяет компенсировать риски, связанные и утратой трудоспособности или даже смертью заемщика – при наступлении чрезвычайных обстоятельств долг по кредиту погасит страховщик;
- страхование имущества компенсирует риски утраты жилого объекта.
Отказаться от страхования можно, но это может привести к тому, что если вы не сможете платить по кредиту, вы останетесь без квартиры или ваши долги перейдут на поручителей, созаемщика, наследников. Плюс для оформивших страховку банки часто предлагают дополнительную скидку от процентной ставки: этот дисконт покрывает расходы на страхование.
Сколько времени займет получение ипотечного кредита
Все зависит от того, насколько вы готовы к сделке. Если вы уже нашли квартиру или дом, договорились с продавцом, подготовили и проверили документы на объект – ипотеку можно получить буквально за несколько дней:
- рассмотрение заявки в МТС Банке занимает от 1 до 3 рабочих дней;
- если данные о продавце готовы, скорее всего, потребуется только оценка – эксперт готовит ее за день;
- заключение договора купли-продажи с продавцом и кредитного договора с банком обычно назначают на один день;
- регистрация права собственности занимает 7 дней, максимум – 9 дней при подаче заявления через МФЦ, после этого деньги переводятся продавцу, но отсчет срока ипотеки идет с момента подписания кредитного договора.
Чтобы получить ипотеку быстро, будьте внимательны при подаче заявки, не допускайте ошибок при заполнении документов, подготовьте актуальные сведения о доходах и стаже согласно перечню банка. Подавайте заявку на сумму, соразмерную вашим доходам: расчет можно сделать на сайте МТС Банка, воспользуйтесь онлайн-калькулятором или подбором ипотечных программ