В чем выгода банка при рефинансировании кредита

Это работает только с ипотекой? А разве не придется платить дважды? Разбираемся, как устроено рефинансирование кредита

Последние пять лет ставки в российских банках постоянно падают. Те, кто держит деньги на вкладах, от этого не в восторге. А для тех, кто пользуется кредитами, это прекрасная новость. Из-за падения ставок все популярнее становится процедура рефинансирования: когда за счет нового кредита гасят старый. Такой финансовый инструмент позволяет снизить ставку по кредиту, сократить ежемесячные платежи и срок кредитования и так далее. Вместе с Райффайзенбанком разбираемся, как устроено рефинансирование и какие мифы вокруг него существуют.

Миф № 1. Мой банк никогда не отпустит меня с моим кредитом!

Такая ситуация невозможна: при рефинансировании вы досрочно погашаете старый кредит. Сделаете ли вы это с использованием своих средств или нового кредита — в общем-то, банку все равно. С 2011 года право на досрочное погашение кредита закреплено в поправках к Гражданскому кодексу. Но банк может пересчитать проценты и выставить свои условия. В частности, если вы решите погасить кредит досрочно, банк может потребовать предупредить об этом за 30 дней. Это законно.

Миф № 2. Наверняка есть какие-нибудь дополнительные комиссии, если гасить кредит досрочно

От лишних тревог спасает универсальное правило: всегда нужно читать кредитный договор. Условия «выхода» заемщика могут быть разными, но банк не имеет права брать за него дополнительную плату. Но он может установить правила: например, обозначить сроки внесения досрочных платежей. Или как именно, с учетом процентов, должна рассчитываться полная сумма долга. Никаких «входных» комиссий у большинства банков нет: любой из них заинтересован в привлечении хороших заемщиков и не будет чинить дополнительных препятствий.

Миф № 3. Если я рефинансирую кредит, моя кредитная история ухудшится

Само по себе рефинансирование никак не влияет на кредитную историю, но опосредованно оно может ее улучшить. Кредиты рефинансируют, чтобы снизить ставку и упростить администрирование: гораздо легче платить без просрочек один кредит в одном банке, чем пять в разных. Чем аккуратнее вносятся платежи, тем лучше кредитная история.

Кстати, положительное влияние на кредитную историю — это главное отличие рефинансирования от реструктуризации, с которой его часто путают из-за схожего звучания. При рефинансировании заключается новый кредитный договор, а при реструктуризации изменяется текущий — то есть банк снижает платеж или увеличивает срок выплаты. Это опция для заемщиков на грани дефолта, и на кредитную историю реструктуризация действительно влияет негативно.

Миф № 4. Звучит хорошо, но ведь рефинансируют только ипотеку…

У многих сложилось такое мнение, потому что ипотека — очень «длинный» кредит и за срок его жизни ситуация на рынке может много раз измениться. Но на самом деле рефинансировать можно любые кредиты.

Миф № 5. Рефинансирование в большинстве случаев невыгодно!

Есть ситуации, когда рефинансирование действительно может быть невыгодно или невозможно. Например, рефинансировать кредит не получится, если у клиента плохая кредитная история. А если до окончания выплат задолженности осталось совсем чуть-чуть времени, это может быть невыгодно. Но если кредит оформлен на длительный срок и проценты по нему вы уже погасили, рефинансирование, скорее всего, имеет смысл.

Или, например, кредит брался в долларах, а курс постоянно растет — в таком случае будет выгоднее перекредитоваться в рублях. Еще одна частая ситуация, когда рефинансирование позволяет закрыть задолженность по кредитным картам, чтобы избавиться от больших процентов.

Миф № 6. А проценты не придется ли платить дважды?

Если речь идет об ипотеке, такой риск есть: платеж по ипотеке — аннуитетный, то есть в начале срока заемщик платит больше процентов и меньше по самому кредиту, а к концу — наоборот. Поэтому надо провести предварительные расчеты, чтобы оценить выгоду рефинансирования. Но далеко не все кредиты такие: например, платеж по кредитным картам устроен иначе.

Попробуем посчитать на двух примерах ставки 7,99%, которую предлагает Райффайзенбанк. Это фиксированное значение, без приписки «от», которую часто можно встретить в кредитных договорах.

• Автокредит на 1 млн рублей по ставке 15% (с аннуитетным платежом, то есть заемщик сначала больше платит за процентную часть, а потом за тело кредита). Если заем на четыре года взяли в июне 2019-го, значит, к декабрю 2020-го выплаты составили около 166 000 рублей. Если продолжить платить по-старому, придется отдать еще примерно столько же в виде процентов. А после рефинансирования под 7,99% — около 130 000.
• Потребительский кредит: заемщик взял 700 000 рублей на ремонт в декабре 2019 года под 15%. За 11 месяцев он успел погасить около 266 000 рублей. Если продолжать платить по ставке 15%, переплата составит 100 000. По ставке 7,99% — 51 000.

В общем, при рефинансировании под 7,99% заемщик сможет cэкономить около 30 000 на автокредите и 50 000 на потребкредите. Главное — заранее просчитать эту выгоду с учетом затрат на переоформление (это особенно актуально для краткосрочных займов). Также стоит обновить пакет документов с подтверждением дохода за последние три месяца.

Выгодно ли рефинансирование кредита

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.

Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

• Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
• Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
• Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
• Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
• Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

• Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
• Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
• Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
• Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

• Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
• До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
• Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

• Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
• Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
• Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

• Продление периода действия договора;
• Снижение ставки начисления процентов;
• Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

• Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
• Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
• Больший период предоставления займа;
• Сниженная процентная ставка;
• Предоставляется услуга досрочного погашения;
• Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

Что такое рефинансирование кредита

Любой кредит можно рефинансировать. Рассказываем, что это значит, для чего нужно и на что обратить внимание при выборе вариантов изменения условий погашения имеющихся у вас задолженностей.

Рефинансирование — что это

Рефинансированием называют предоставление нового кредита для погашения текущих задолженностей или изменения условий действующих кредитных договоров. По сути вы оформляете новый кредит на погашение тех, которые уже у вас есть. Такая практика позволяет получить более выгодные условия — снизить ставку или продлить срок, чтобы ваша ежемесячная финансовая нагрузка уменьшилась.

Применить процедуру можно практически ко всем имеющимся у вас кредитам: потребительским или целевым кредитам, включая ипотеку, а также к долгам по кредитным картам.

Тем не менее ограничения есть: как правило, банки не работают с задолженностями физлиц перед микрофинансовыми организациями, а также не предоставляют услугу для частных кредиторов. Чтобы рефинансировать кредит, он должен быть получен только в кредитно-финансовом учреждении, имеющем лицензию, — то есть в банке.

Цели рефинансирования

Перекредитование, а именно так еще называют рефинансирование, не имеет цели избавить вас от задолженности — для этого используется другая процедура, которая называется «досрочное погашение».

При рефинансировании вы получаете новый заем и вступаете в новые взаимоотношения с банком на более выгодных для вас условиях. Это не означает, что ставка станет ниже, у рефинансирования могут быть разные цели.

Уменьшение процентной ставки

Видимая и очевидная причина обратиться в банк за новым кредитом на погашение старого — более выгодные ставки. Особенно это актуально в отношении ипотеки: появление программ господдержки, общее снижение ставки по ипотеке на жилую недвижимость, возникновение у заёмщика права на льготы (например, при рождении детей) делает предложения банков дешевле.

При этом реальная экономия на ставке будет получена лишь тогда, когда при рефинансировании вы не станете увеличивать срок. Ведь если увеличить срок, расходы по процентам тоже вырастут, и экономия будет ниже.

• Берем 1 млн рублей на 36 месяцев под 6% годовых. Общая стоимость кредита составит без учета частично-досрочных погашений 1 095 189,84 рублей.
• Возьмём этот же миллион, но уже на 60 месяцев. Вы заплатите банку уже 1 159 968,00, а значит, потеряете плюсы снижения ставки.

Снижение ежемесячной кредитной нагрузки

Тем не менее, пожертвовать экономией на ставке можно, если это позволяет достигнуть другой цели — снижение финансовой нагрузки на бюджет семьи заёмщика. Оформляя рефинансирование, вы имеете право заключить новый договор на максимальный срок, а так как остаток долга неизменен, сумма ежемесячного платежа сократится. Так, в примере, который мы рассмотрели выше, продление срока кредитования снизило ежемесячный платёж с 30 421,94 до 19 332,80 рублей.

Такое решение целесообразно при:

• Подготовке к оформлению еще одного кредита. Например, ипотеки. Когда банк рассматривает заявки, он оценивает платёжеспособность заёмщика, и одним из ключевых факторов является баланс его доходов и расходов. Если у вас уже есть кредиты, а сумма регулярного платежа такая, что составляет примерно половину доходов — шансы на одобрение нового кредита сокращаются. Но если оформить рефинансирование и перераспределить расходную часть, это может помочь в получении одобрения.
• Снижении доходов. Родился ребёнок, вы долго были без работы или в целом кредит оформлен давно и по дорогой ставке — можно обратиться за рефинансированием и стабилизировать финансовое положение семьи.

Объединение нескольких задолженностей в одну

Если вы взяли кредит на машину, потом еще один на отпуск, потом решили строить дом и опять взяли кредит — это хорошо, что банки видят в вас надежного заёмщика, но может быть неудобно для вас.

У разных кредитов наверняка разные ставки, разные графики погашения и, может быть, даже разные банки. Рефинансирование позволяет объединить все задолженности и получить договор с одним банком, одной датой погашения и единым платежом. Вы не допустите просрочек, сможете сэкономить на ставке или снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

Такая услуга есть в МТС Банке: вы можете рефинансировать сразу несколько задолженностей, включая долги по кредитным картам, либо получить дополнительную сумму.

Условия для рефинансирования

При рефинансировании вы оформляете новый договор на новых условиях. В части требований к заёмщику все стандартно: необходимо соответствовать возрасту, иметь гражданство и регистрацию в РФ, действительный паспорт.

Что касается финансовых условий, в МТС Банке при рефинансировании нецелевых потребительских кредитов, кредитов на покупки и кредитных карт применяется единая ставка и высокий кредитный лимит — чтобы узнать сумму, которую банк предложит вам, необходимо подать заявку.

Кроме этого, в МТС Банке можно:

• получить дополнительную сумму наличными или на счёт в рамках платёжеспособности (в приложении МТС Банка, офисе банка, магазине МТС или с курьерской доставкой на дебетовой карте);
• обратиться за перекредитованием неоднократно и без привязки к сроку давности прошлого рефинансирования.

У нас единая ставка для новых и действующих клиентов, которая действует сразу с момента заключения договора.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

При перекредитовании необходимо учитывать личные цели: если вам нужно снизить ежемесячный платеж, рефинансирование будет выгодно даже при небольшом снижении ставки.

Если ваша цель — экономия на процентах, реальная выгода возможна при следующих условиях:

• снижение ставки;
• сохранение или сокращение срока кредитования.

Что потребуется для рефинансирования кредита

Чтобы получить новый кредит на погашение текущего, надо подать заявку. Банк вы выбираете самостоятельно — это необязательно должен быть тот же самый банк, можно выбрать любой.

Для рефинансирования в МТС Банке необходимо подать заявку онлайн. После её рассмотрения вы получите решение в SMS с указанием одобренной суммы. Если предложение вам подходит — продолжите оформление. После получения денег у вас будет 90 дней на погашение задолженностей в других банках.

Какие документы нужны

• гражданский паспорт;
• сведения о задолженностях, которые вы хотите рефинансировать.

После того как вы подадите заявку, с вами свяжется менеджер и уточнит полный перечень документов, которые нужны для принятия решения.

Преимущества для банков

Рефинансирование выгодно не только заёмщикам, но и банкам:

• даёт возможность получить новых клиентов, увеличить кредитный портфель, поднять рейтинг надежности банка, что в целом повышает узнаваемость и приводит к новому росту числа клиентов;
• снижает риски неплатежей и уменьшает число проблемных задолженностей — смягчение условий может помочь заёмщикам успешно закрыть договор и сделать это быстрее;
• сохраняет клиентскую базу — получив возможность снизить расходы по процентам по кредиту, человек охотнее разместит в этом банке вклады или возьмет новый заем.

Основные причины для отказа

Даже если у вас нет просрочек, не факт, что банк предложит рефинансирование. По сути — это выдача нового кредита, поэтому банк оценивает заёмщика заново:

• Проверяет платёжеспособность. Она могла измениться с рождением детей, приближением пенсионного возраста или наличием новых долговых обязательств.
• Уточняет источники доходов. Если вы когда-то взяли кредит, но потом стали работать неофициально — банк не будет менять условия по текущему договору, если вы аккуратно исполняете обязательства. А вот заключать новый, если подтвердить доходы нечем, не станет.
• Проверяет кредитную историю. Для банка важно, как вы в целом относитесь к долгам и как справляетесь с нагрузкой. В кредитной истории видно, были ли просрочки, их длительность, а также как быстро вы погашаете задолженности и куда обращаетесь за деньгами. Негативными факторами могут стать обращения в МФО и регулярные нарушения сроков внесения ежемесячных платежей. То, что на момент подачи заявки на рефинансирование просрочек нет, не гарантирует одобрения, если кредитная история негативная.
• Проверяет корректность данных. Если вы не сообщили о части обязательств, ошиблись в ФИО, указали несуществующее место работы — банк может отказать.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Реструктуризацией называют изменение условий кредитования без заключения нового договора. При достижении согласия банк просто меняет условия по текущему договору, при этом также могут быть изменены ставка и срок. Сегодня в рамках реструктуризации могут быть применены «кредитные каникулы» — так называется возможность взять паузу в ежемесячных платежах и пропустить несколько месяцев без санкций со стороны банка и образования просроченной задолженности.

Реструктуризация проводится тем же банком, где был получен кредит, и может быть инициирована:

• банком, если клиент не справляется с задолженностью;
• банком, если появились новые предложения и можно облегчить нагрузку на клиента;
• клиентом, если жизненные обстоятельства не позволяют вносить платежи по текущему графику — существенно снизился доход или утрачена трудоспособность;
• клиентом, если у банка есть более выгодные предложения и возможность пересмотра условий.

Для начала процедуры клиент должен подать заявление по форме банка.

Так как новый договор не заключается, реструктуризация выглядит проще рефинансирования. Тем не менее, если при пересмотре условий увеличивается риск ухода в просрочку (реструктуризация связана с выводом из договора созаёмщика или при продлении срока превышается лимит по максимальному возрасту заёмщика), банк может отказать.

Что такое рефинансирование и когда его стоит применять

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения старого или нескольких старых. При определенных обстоятельствах рефинансирование может помочь получить более выгодные условия по займу, чем были изначально: снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячные платежи, изменить срок выплаты кредита. Банки рефинансируют потребительские кредиты, ипотеки, автокредиты, кредитные карты.

Как работает рефинансирование кредита

Представим, что два года назад заемщик взял автокредит на пять лет с 11% годовых и год назад потребительский кредит на три года под 20%, но уже в другом банке. А сейчас появились банки, которые предлагают более низкие ставки. Заемщик может рефинансировать кредиты, обратившись в банк с более выгодными условиями. Кредитная организация объединит кредиты в один под свой процент и клиент будет платить единый ежемесячный платеж.

Выгодно ли делать рефинансирование

Рефинансирование может помочь заемщику снизить долговую нагрузку. Как отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, для этого нужно внимательно изучить условия рефинансирования, в первую очередь — обратить внимание на процентную ставку. «Она должна быть существенно ниже, чем по текущему кредиту. Также нужно изучить всевозможные комиссии и прочие расходы (например, страховки) по предлагаемому рефинансированию. Их выплата может съесть всю выгоду от этого мероприятия», — говорит эксперт. При этом, по его словам, снизить ежемесячный платеж можно и с помощью увеличения срока кредита. В этом случае заемщик будет платить дольше по времени, но размер ежемесячного платежа станет существенно меньше.

Если вы рефинансируете потребительский кредит после второго года займа, то даже снижение ставки может быть вам невыгодно, поясняет финансовый консультант Анна Громова. По ее мнению, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.

Рассмотрим пример. Вам предложили рефинансировать займом под 12% потребительский кредит, взятый под 18%. На первый взгляд, это выгодное предложение. Но, предупреждает Громова, стоит учесть и срок, в течение которого вы уже обслуживали первый кредит. В первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. Если вы уже выплатили больше половины, при рефинансировании все начнется заново и вы снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг.

Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно подсчитать данные по кредитному калькулятору (например, можно воспользоваться таким калькулятором).

Плюсы рефинансирования:

• может уменьшить процентную ставку;
• может уменьшить сумму ежемесячного платежа;
• может сократить срок выплаты кредита;
• позволяет вносить единый ежемесячный платеж, даже если ранее было взято несколько кредитов;
• позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов (по договоренности с кредитной организации заемщик может не только снизить стоимость обслуживания своих кредитов, но и получить свободные деньги в банке);
• данные о рефинансировании, переданные в бюро кредитных историй, положительно влияют на кредитную историю клиента;
• можно снять обременение с жилья или машины, если они находятся в залоге по прошлому кредиту.

Минусы:

• если большая часть кредита уже погашена, то даже при понижении ставки рефинансирование может быть невыгодно;
• за перекредитование или перевод средств в другие банки может взиматься комиссия;
• срок выплаты кредита может, наоборот, увеличиться;
• для рефинансирования ипотеки нужно собрать большее количество документов, что требует дополнительных трат;
• если рефинансировать ипотечный кредит в потребительский, то человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13%.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем отличие

Реструктуризация кредита, как и рефинансирование, призвана снизить долговую нагрузку заемщика, но это другой механизм. Она применяется в особых случаях, когда человек по какой-то уважительной причине не может платить банку по кредиту оговоренную сумму. Например, заемщик потерял работу или ему понизили зарплату. Это причину клиент должен банку подтвердить. Посмотрим на различие между этими двумя механизмами.

• Реструктуризацию кредита может провести только в том банке, где изначально был оформлен заем. При рефинансировании клиент сам выбирает, в каком банке проводить процедуру.
• При реструктуризации нужно доказывать, почему нет возможности платить по принятым условиям, для рефинансирования доказательства не нужны.
• Реструктуризацию можно оформить после просрочки по кредиту, рефинансирование — нет.
• Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, в том время как рефинансирование — положительно.

Условия рефинансирования

Отсутствие текущей просроченной задолженности

Банки откажут в рефинансировании кредита, если по нему образовалась просроченная задолженность.

Высокий персональный кредитный рейтинг

Рефинансирование — это то же самое розничное кредитование, а значит, для него обязательна оценка риск-профиля заемщика, говорит Алексей Волков. Принимая решение о рефинансировании, банки будут проверять кредитную историю заемщика. Числовым выражением качества кредитной истории является персональный кредитный рейтинг (ПКР), который показывает уровень кредитоспособности заемщика. Чем выше ПКР, тем больше шансов получить кредит и тем выгоднее будут условия по нему. Напомним, что кредитный рейтинг рассчитывается в баллах от 1 до 999. «На протяжении последних двух-трех лет большинство банков понижают аппетит к риску, что приводит к повышению требований к ПКР заемщиков. Скажем, если речь идет об ипотеке или ее рефинансировании, то в настоящее время средний ПКР владельца ипотечного кредита находится на уровне 793 баллов, что соответствует высокому уровню кредитоспособности. При этом чем выше запрашиваемая сумма кредита, тем более серьезные требования кредитора к ПКР заявителя», — говорит Алексей Волков.

Достаточная продолжительность для выплаты кредита

Если кредит осталось выплачивать несколько месяцев, то ни банку, ни клиенту невыгодно проводить рефинансирование.

Соблюдение лимитов по количеству взятых кредитов

Некоторые банки ограничивают количество кредитов, которые можно объединить в один. Например, в ВТБ рефинансировать в один можно не более шести кредитов.

Наличие трудового стажа

Банки требуют, чтобы у заемщика был трудовой стаж от полугода-года.

Достижение определенного возраста

В некоторых банках рефинансировать заем может гражданин старше 18 лет, однако в некоторых банках эта планка выше. Например, в банке «Открытие», Альфа-Банке кредиты рефинансируют гражданам от 21 года, в ВТБ — от 23 лет.

Рефинансирование ипотеки

Особенности рефинансирования ипотеки заключаются в том, что для этого вида кредита придется собрать больше документов, требующих дополнительных расходов. По данным Альфа-Банка, дополнительные траты при рефинансировании ипотеки связаны со следующими документами:

• отчет об оценке недвижимости;
• оформление нового страхового полиса: страхование жизни и здоровья, недвижимости, титула;
• справки из банков, выписки из ЕГРН при необходимости;
• нотариально заверенное согласие второго супруга на сделку при необходимости;
• государственная пошлина за регистрацию обременения.

Если рефинансирование ипотеки происходит не в том банке, где брался кредит, то нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка.

При рефинансировании нескольких кредитов и в том числе ипотеки заемщик теряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс., так как новый кредит будет уже не ипотечный. Однако можно рефинансировать одну ипотеку новым ипотечным займом — и тогда с него также можно будет получать налоговый вычет.