Чем отличаются проценты на ежедневный и минимальный остаток? Что выгоднее?
Пришлось с этим вопросом разобраться, когда Центробанк повысил (в феврале 2022 года) до 20% ключевую ставку, соответственно банки тут же стали предлагать вклады и накопительные счета под 21-24%. Больше я пока не встречала.
Предлагают они их на небольшой срок (пока) — на 3 месяца. Дальше будет видно.
Итак, минимальный и ежедневный остаток.
Минимальный — это самая маленькая сумма на счете или вкладе в течение месяца. То есть если мы положили 100 тыс. руб., а через неделю добавили еще 100 тыс. руб., то проценты начислят лишь на 100 т.р. Так что нет смысла класть туда деньги среди месяца. Надо увеличивать сумму в последний день месяца, тогда в следующем месяце начислят проценты уже на все средства, пролежавшие там не менее месяца.
Ежедневный остаток — это когда каждый день учитываются средства, лежащие на счете в конце дня. То есть здесь не страшно снять или положить какую-то сумму в любой день месяца. Допустим, в понедельник мой вклад составлял 50 т.р., во вторник — 60 т.р., в среду — 70 т.р. и т.д. За понедельник начислят проценты на 50 т.р, за вторник — на 60 т.р. и т.д.
Конечно, выгоднее тот вклад, где процент начисляется на ежедневный остаток.
И еще что касается вклада или накопительного счета. У вкладов бывают, конечно, разные условия, но чаще всего там позволяется только пополнять счет, а снимать — нет. Накопительные счета в этом смысле демократичнее: можно как пополнять, так и снимать средства. При ежедневном остатке это не критично — все равно процент придет на все денежки — их посчитают по дням.
Как начисляются проценты по накопительному счету
Накопительные счета устроены по-разному: например, по одним проценты могут начисляться на минимальный остаток за месяц, по другим — на ежедневный остаток.
Рассказываем, как начисляются проценты по накопительным счетам Газпромбанка, и помогаем выбрать подходящий.
Сколько процентов начисляется
Рассмотрим два накопительных счета Газпромбанка — «Накопительный счет» и «Ежедневный процент».
Если хотите просто копить и получать проценты, подойдет простой «Накопительный счет». «Ежедневный процент» стоит выбрать, если хотите, чтобы доход зависел от ежедневного остатка на счете, а не от минимального за месяц. Благодаря тому, что проценты начисляются за каждый день, можно свободно распоряжаться деньгами на счете, не теряя доход.
«Накопительный счет»
Если остаток по счету больше 5000 ₽, процентная ставка будет 6% годовых. Если меньше — 0,01%. Для зарплатных клиентов предусмотрена надбавка 0,3%, а для активных абонентов ГПБ Мобайл — 0,5% годовых. Если это ваш первый счет в Газпромбанке, в первые два месяца получите приветственную надбавку +3,5% годовых.
Счет «Ежедневный процент»
Базовая ставка счета — 5,5% годовых.
«Ежедневный процент» отличается от других счетов тем, что проценты начисляются на ежедневный фактический остаток: сколько было на счете в начале операционного дня, на такую сумму и начисляется процент. При этом выплачиваются проценты все равно раз в месяц, как и на других счетах.
На какую сумму
На «Накопительном счете» проценты начисляют на минимальную сумму, которая была на нем в течение месяца. Например, вы положили на счет 50 000 ₽. На следующий день сняли 20 000 ₽, а еще через пару дней их вернули. На счете будет 50 000 ₽, но проценты начислят на 30 000 ₽.
Если вы сняли все деньги со счета, а потом вернули столько же или больше, банк не начислит проценты за месяц, потому что минимальная сумма на счете была равна 0 ₽.
На счете «Ежедневный процент» проценты начисляются на ежедневный остаток — его оценивают в начале каждого дня.
Как рассчитываются проценты
Для расчета процентов по накопительному счету используется формула сложного процента, или процента на процент. Даже если вы не снимаете деньги и не пополняете счет, каждый месяц к сумме прибавляются проценты — и на них потом тоже начислится процент.
Формула для расчета такая:
Минимальный остаток за месяц × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце = Сумма процентов за месяц.
Например, 1 сентября вы открыли стандартный накопительный счет и в день открытия положили на него 100 000 ₽ — для примера допустим, что со ставкой 5% годовых. В следующем месяце вы получите проценты на эту сумму по формуле:
100 000 × 5% / 365 × 30 = 411 ₽.
Тогда на счете станет 100 411 ₽. Но в ноябре процент снова начислится на 100 000 ₽, поскольку это минимальный остаток за октябрь:
100 000 × 5% / 365 × 31 = 425 ₽.
Сумма на счете вырастет до 100 836 ₽. А вот в декабре, если вы не снимете деньги со счета, то получите проценты на сумму с учетом процента за сентябрь — это ваш минимальный остаток ноября:
100 411 × 5% / 365 × 30 = 413 ₽.
Сумма на счете в декабре составит 101 249 ₽ — получается, за три месяца счет принес вам 1 249 ₽.
Когда выплачиваются
Проценты выплачиваются на накопительный счет каждый месяц — в первый рабочий день.
Если закроете счет до конца месяца, проценты за этот месяц выплатят по ставке 0,01%. При этом предыдущие начисления не пересчитаются.
Нaкoпитeльный кaлькулятop
Oнлaйн кaлькулятop пpoцeнтa нa ocтaтoк пoзвoляeт бecплaтнo paccчитaть, cкoлькo пoтpeбуeтcя дeнeжныx cpeдcтв нa cчeтe, eжeмecячныx пoпoлнeний или cнятий, чтoбы нaкoпить нeoбxoдимую cумму нa кapтe c oпциeй нaчиcлeния пpoцeнтoв нa ocтaтoк, либo пo нaкoпитeльнoму cчeту.
Pacчeт пapaмeтpoв нaкoплeний
- pубли
- дoллapы
- eвpo
- юaни
- мecяцeв
- лeт
Peзультaты pacчeтoв нocят пpeдвapитeльный xapaктep, пpeднaзнaчeны тoлькo для oзнaкoмлeния и нe являютcя публичнoй oфepтoй. Toчныe знaчeния пo cтaвкe, cpoку, cуммe нaкoплeний и дpугим пapaмeтpaм кpeдитa пpoвoдятcя бaнкoм тoлькo пocлe пoдaчи зaявки.
Что значит минимальный остаток на счёте?
На минимальный остаток текущего месяца — наименьшую сумму вклада в любой из дней текущего периода. Например, на счету на 1 марта было 100 тыс. рублей, вы пополнили счет на 50 тысяч и больше движений не было.
Как работает процент на минимальный остаток?
1. Начисление процентов на минимальный остаток в течение месяца. Почти все банки, предлагающие накопительные счета, делают это. Данное правило означает, что заявленные проценты начисляются не на среднюю сумму на счёте, не на начальную и не на конечную, а на минимальную, что была на нём в любой день месяца.
Что значит на остаток по счету?
Что такое процент на остаток Процент на остаток – это вознаграждение от банка за то, что клиент хранит деньги на карточном счёте. К этому способу накопления переходят всё больше клиентов, поскольку проценты по картам часто выше, чем ставки по вкладам.
Что значит начисление на ежедневный остаток?
Одной из схем начисления процентов по накопительным счетам является ежедневное начисление на остаток средств (минимальную внутридневную сумму, если в течение дня совершались приходные и расходные операции). При этом размер процентной ставки может изменяться в зависимости от суммы остатка и срока размещения.
Что лучше открыть вклад или накопительный счет?
Для тех, кто рассчитывает в ближайшее время пользоваться деньгами и не уверен в дальнейшем своем финансовом состоянии, также выгоден накопительный счет. Для максимального дохода от долгосрочного вложения лучше подходит вклад, процентные ставки по ним могут быть выше, чем по накопительному счету.
В чем смысл накопительного счета?
Накопительный счет — финансовый инструмент для сбережения и приумножения средств. Его можно открыть в любом банке на территории РФ в рублях и иностранной валюте. Такие счета еще называют сберегательными, а от вклада их отличает ставка, срок размещения средств и порядок уплаты дохода.
Где самый выгодный процент на остаток?
Топ-10 дебетовых карт с процентом на остатокПора (УБРиР)Aurum (Ак Барс)Купил-Накопил (Таврический)Прибыль (Уралсиб)Альфа-Карта с преимуществами (Альфа-Банк)Польза (Хоум Кредит)Tinkoff Black (Тинькофф)Сберегательный счет (Почта Банк)
В чем риск накопительного счета?
Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней).
Как начисляется остаток по счету?
Каждый день банк фиксирует остаток на карте и рассчитывает проценты от этой суммы. Начисляет раз в месяц — в дату выписки — прямо на счет карты. Чтобы получать процент на остаток, храните деньги на карте и оплачивайте покупки хотя бы на 3000 ₽ в месяц — тогда банк будет начислять проценты годовых ежемесячно.