Льготная ипотека под 6,5% – условия и банки
В 2020 году в России появилась новая ипотечная программа, которая позволяет купить квартиру под рекордно низкие 6,5% годовых. Оформить такой кредит может практически любой российский гражданин вне зависимости от семейного положения и наличия детей.
Краткая сводка по программе льготной ипотеки:
- для всех граждан РФ;
- можно оформить до 1 июля 2021 года включительно;
- действует только для квартир в новостройках;
- официальная ставка – 6,5% на весь срок кредита;
- максимальный размер кредита – 6 или 12 млн рублей в зависимости от региона;
- первоначальный взнос от 15%;
- срок кредита – от 1 до 30 лет.
В статье – подробные условия получения льготной ипотеки, требования к заемщикам, список банков, выдающих такие кредиты, а также дополнительные виды господдержки, которые можно использовать вместе с программой.
Хотите выгодно купить квартиру в новостройке в Москве или области? С Авахо выбрать новостройку — легко. Бесплатная консультация и индивидуальный подбор квартир: +7 495 320-99-22.
Что такое льготная ипотека?
Официальное название ипотечной программы – «Господдержка 2020». Она была запущена по распоряжению президента для поддержания спроса на недвижимость. По ее условиям можно оформить ипотеку с субсидированной ставкой 6,5%, а разницу между обычной и льготной процентной ставкой банкам оплатит государство согласно Постановлению Правительства РФ №566 от 23 апреля 2020 года.
Изначально льготная ипотека распространялась на кредиты, выданные с 17 апреля по 1 ноября 2020 года включительно. Впоследствии правительство продлило госпрограмму до 1 июля 2021 года.
Сколько будет действовать льготная ставка?
Ставка в размере 6,5% годовых по программе «Господдержка 2020» действует в течение всего срока кредита.
Большинство банков готовы предоставлять льготную ипотеку на тот же срок, что и обычную – от 1 года до 30 лет. В некоторых банках (например, в Сбербанке, ВТБ) действует ограничение на срок кредита до 20 лет.
При отсутствии комплексного страхования банк может повысить ставку по льготной ипотеке, но не более чем на 3% сверх действующей ставки Центробанка. Например, при ключевой ставке 4,5%, если заемщик не застрахует жизнь и здоровье, банк не сможет установить процент по ипотеке выше 4,5% + 3% = 7,5% годовых.
Какое жилье можно приобрести по льготной ипотеке?
Субсидия распространяется только на жилье в новостройках, причем обязательно от застройщика. Если квартира расположена в новом доме, но продается как вторичное жилье от собственника, льготную ипотеку оформить не получится.
Льготную ипотеку со ставкой 6,5% можно оформить на:
- квартиру в строящемся доме по договору долевого участия (ДДУ 214-ФЗ);
- квартиру в строящемся доме по договору переуступки прав;
- готовую квартиру от застройщика по договору купли-продажи.
Льготная ипотечная программа не действует при покупке апартаментов, так как распространяется только на жилые помещения. Апартаменты на сегодняшний день юридически относятся к нежилым помещениям. Да, их можно приобрести по 214-ФЗ наравне с квартирами, но ипотека будет доступна только на обычных условиях.
Какие есть ограничения по сумме ипотеки?
Чтобы оформить ипотеку на льготных условиях, нужно уложиться в максимальный размер кредита. В разных регионах страны они отличаются, так как где-то жилье стоит дороже, а где-то – дешевле.
Установлены следующие пороги по размеру кредита для льготной ипотеки:
- до 12 млн рублей – в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленобласти;
- до 6 млн рублей – в остальных регионах России.
Ограничения касаются только размера кредита, а не стоимости квартиры. К примеру, в Москве по льготной ипотеке можно приобрести жилье за 18 млн рублей: тогда максимальная сумма кредита составит 12 млн рублей, а остальные 6 млн рублей обязательно надо внести в качестве первоначального взноса.
Какой требуется первоначальный взнос?
Сейчас первоначальный взнос по льготной ипотеке под 6,5% составляет 15% от стоимости жилья. К примеру, если недвижимость стоит 8 млн рублей, то первоначальный платеж составит 1,2 млн рублей. Больше – можно, меньше – нельзя.
Кто может оформить ипотеку с господдержкой?
Особых требований к заемщику по льготной ипотеке нет – им может стать любой человек, имеющий гражданство РФ. Официально в условия получения кредита не входят пол, возраст, занятость или семейное положение заемщика, однако банки вправе учитывать все это, когда принимают решение о выдаче.
Например, в Сбербанке в числе требований к заемщикам возраст от 21 до 75 лет на момент возврата кредита по договору, стаж работы не менее шести месяцев на текущем месте работы и не менее года общего стажа за последние пять лет, а также ряд ограничений в отношении созаемщиков. Подробные требования узнавайте в выбранном банке.
Какие банки выдают льготную ипотеку?
Ипотеку по госпрограмме под 6,5% оформят не в каждом банке, а только в тех, которые входят в список уполномоченных. Об этом следует уточнять заранее.
Как получить ипотеку с господдержкой под 6,5%
Правительство утвердило программу льготной ипотеки под 6,5% годовых на жилье в новостройках. Разбираем, кому доступна такая ставка и какие есть ограничения и подводные камни.
Кто может взять ипотеку под 6,5% годовых
Практически сразу после выступления президента некоторые банки начали собирать заявки на такую ипотеку, хотя само поручение правительства и параметры субсидий появились лишь спустя неделю
Президент России Владимир Путин 16 апреля предложил запустить льготную ипотечную программу, по которой кредит на покупку жилья в новостройке можно было бы взять под 6,5%. Практически сразу после выступления президента некоторые банки начали собирать заявки на такую ипотеку, хотя само поручение правительства и параметры субсидий появились лишь спустя неделю.
Разберем подробнее, кто может воспользоваться льготной ставкой и какие у программы есть ограничения.
Ограничения по заемщикам. Программа доступна максимально широкому кругу заемщиков. Единственное требование к потенциальному клиенту — наличие гражданства России. Постановление правительства не предусматривает каких-либо ограничений ни на семейное положение, ни на количество детей, ни на возраст или наличие других текущих или уже погашенных ипотечных кредитов. Разумеется, это не означает, что банк обязан выдавать ипотеку любому. Он все так же будет принимать решение на основе своей скоринговой модели, учитывая платежеспособность и надежность потенциального клиента.
Ограничения по недвижимости. В рамках программы возможно купить жилье в любом регионе России, но только в новостройке. Приобрести недвижимость можно лишь у юридического лица (кроме инвестиционных фондов и их управляющих компаний), по ДДУ, договору уступки права требования или купли-продажи. Квартира может быть еще на этапе котлована или уже готова к сдаче, главное, чтобы куплена была у застройщика. С какими девелоперами работает банк, нужно предварительно узнавать в самой кредитной организации. На апартаменты, недвижимость на вторичном рынке, частные дома и нежилые помещения программа не распространяется.
Требования к кредиту. Правительство установило лимиты по сумме ипотеки с льготной ставкой. Так, под 6,5% годовых в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области можно взять максимум 8 млн рублей. В остальных регионах России — не более 3 млн рублей. Можно купить квартиру и дороже, если остаток заплатить из собственных средств или, например, за счет потребительского кредита.
Есть и требование к минимальному первоначальному взносу. Он должен быть не ниже 20% от стоимости недвижимости. Например, если квартира стоит 10 млн рублей, то первоначальный взнос составит как минимум 2 млн рублей, а остальные 8 млн можно взять в банке под 6,5%. И еще один момент: получить ипотечный кредит по льготной ставке можно только в рублях.
Ограничения по срокам. Программа ипотеки с льготной ставкой временная, взять такой кредит можно с 17 апреля по 1 ноября 2020 года. При этом ставка 6,5% будет действительна на всем сроке действия договора. Правительство уже принимало подобные меры в 2015–2016 годах. Тогда после резкого роста ключевой ставки до 17% льготную ипотеку выдавали под 12%.
Требования по документам. Каких-либо особых требований к предоставляемым документам в программе не прописано. Каждый банк самостоятельно устанавливает этот перечень.
Может ли банк повысить ставку?
В программе прописано два условия, при которых банк может поднять льготную ставку выше 6,5%:
1. Если заемщик не застраховал жилье и/или свою жизнь и здоровье. В таком случае ставка может быть увеличена максимум на 1 процентный пункт.
2. Ставка может быть повышенной на период с момента выдачи кредита и до конца того месяца, в котором заемщик уведомил кредитора о госрегистрации залога.
В целом на этих основаниях банк может повысить ставку до уровня ставки ЦБ плюс 3 п. п. То есть по состоянию на конец апреля максимум до 8,5% годовых.
Где получить льготный кредит?
И некоторые кредитные организации готовы выдавать кредиты по ставке даже ниже 6,5%
Банки начали предлагать клиентам ипотеку с господдержкой еще до публикации постановления правительства. И некоторые кредитные организации готовы выдавать кредиты по ставке даже ниже 6,5%. Так, из топ-15 банков по ипотечному портфелю ставку 6,5% на момент публикации объявили ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Росбанк, Райффайзенбанк и банк «Санкт-Петербург». Сбербанк предлагает 6,4% годовых, РСХБ — 6,3%, «Открытие» и «Абсолют» (при условии наличия коллективной схемы страхования) — до 6,25%, Банк ДОМ.РФ — до 6,1% (при наличии выписки о доходах из ПФР), Промсвязьбанк — до 6% (при подаче заявки до 15 мая).
Можно ли ипотеку под 6,5% объединить с другими мерами поддержки?
Вместе с субсидируемой ипотечной ставкой можно использовать материнский капитал, который с этого года выдают и при появлении первенца, компенсацию 450 тыс. рублей при рождении третьего или последующего ребенка и региональные субсидии.
Так, на ипотеку под 6% годовых могут рассчитывать только родители, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года появится второй или последующий ребенок
При этом никто не отменял и программы льготной семейной, дальневосточной и сельской ипотеки. Однако по ним гораздо больше ограничений. Так, на ипотеку под 6% годовых могут рассчитывать только родители, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года появится второй или последующий ребенок. Такой кредит также нельзя взять на вторичное жилье или недвижимость дороже 6 млн рублей (для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — дороже 12 млн рублей).
Ипотека под 2% для молодых семей на Дальнем Востоке действует для супругов в возрасте до 35 лет включительно, состоящих в браке минимум год, и неполных семей, в которых один молодой родитель воспитывает ребенка.
Сколько выделили на программу?
Государство субсидирует часть недополученных процентов, то есть доплачивает банку разницу между льготной ставкой и ключевой ставкой, увеличенной на 3 п. п. То есть на момент публикации — между 6,5% и 8,5%.
Правительство выделило Минфину на программу ипотеки с господдержкой 6 млрд рублей из Резервного фонда
Правительство выделило Минфину на программу ипотеки с господдержкой 6 млрд рублей из Резервного фонда. Деньги будут распределяться через АО «ДОМ.РФ». По оценке оператора программы, по льготной ставке будет выдано порядка 250–300 тыс. ипотечных кредитов, что создаст дополнительный спрос на жилье общей площадью около 15 млн кв. м. При этом не исключено, что спрос на льготную ипотеку превысит заложенные на эти целы госсубсидии. В таком случае программу могут завершить раньше, если государство не будет готово к дополнительным расходам.
Льготная ипотека под 6,5%: кому дадут и что важно знать
Программа отличается тем, что доступна каждому жителю страны: гражданство РФ — обязательное требование. Кроме этого, прописан размер первоначального взноса — от 20 процентов стоимости жилья, срок кредитования — 20 лет и максимальная сумма займа. Так, на покупку жилья в Москве, Московской области, Петербурге и Ленинградской области можно получить до 8 млн рублей, в других регионах страны — до 3 млн.
Банковская система подключилась к программе льготной ипотеки практически молниеносно. Не помешал даже режим самоизоляции.
— Сбербанк начал принимать заявки на ипотеку с господдержкой по льготной ставке 6,4 процента еще 21 апреля. Сейчас минимальная ставка еще ниже, — говорит директор направления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Вячеслав Лебедев.
Новую программу ипотеки с господдержкой можно дополнить и другими доступными льготами.
— При оформлении ипотеки с льготной ставкой возможно одновременное использование других видов государственной поддержки — материнского капитала, региональных субсидий, — говорит руководитель направления партнерского канала Северо-Западного регионального центра по розничному бизнесу Ак Барс Банка Татьяна Оруджова.
Кому это интересно?
Всем, кто планировал покупку жилья, но не решался из-за колебания курса валют.
— Люди интересуются условиями по кредиту, требованиями к жилью. По сути, льготная ставка приравняла платеж по ипотеке к цене аренды съемной квартиры. Это побуждает людей приобретать собственное жилье, — отмечает Татьяна Оруджова. — Льготную ипотеку можно оформить до 1 ноября 2020 года, при этом сниженная ставка будет действовать на весь срок кредита.
— Рекордно низкая ставка вкупе с ограниченным сроком действия льгот работает как весомый аргумент за более быстрое принятие решения о покупке квартиры, — подтверждает генеральный директор агентства недвижимости ГК КВС Анжелика Альшаева. — У нас количество обращений с конца апреля выросло на 15-20 процентов. А те клиенты, которые уже выходили на сделку, благодаря снижению ставки смогли позволить себе жилье большей площади при сохранении комфортных ежемесячных платежей.
Может ли ставка стать еще ниже?
Да, это вполне реально. Например, в Сбербанке оформить ипотеку с гос- поддержкой на покупку жилья в новостройке сейчас можно по ставке от 6,1 процента годовых (подробные условия можно уточнить на сайте), а семьям с детьми — от 4,7 процента.
Акции для будущих новоселов действуют и в других банках Петербурга. К примеру, Ак Барс Банк предлагает оформить льготную ипотеку под 6,2 процента. Такие условия действуют при присоединении к программе коллективного страхования. И это еще не все.
— Можно взять ипотеку с господдержкой для семей с детьми по ставке от 4,9 процента. Для этого в семье должно быть двое детей, один из них — не старше 2018 года рождения либо ребенок-инвалид, — добавляет Татьяна Оруджова.
Уменьшить процент помогут и современные технологии. Так, в Сбербанке использование сервиса «Электронная регистрация» снижает ставку (в том числе и по семейной ипотеке) на 0,3 процента. Эта акция проходит до 30 июня 2020 года.
— В текущих условиях на первое место при проведении сделок выходит безопасность и забота о здоровье людей. Сервис «Электронная регистрация» позволяет отправить документы на государственную регистрацию права собственности в режиме онлайн без посещения многофункционального центра и Росреестра. Зарегистрированные документы можно получить в личном кабинете DomClick.ru, — говорит Вячеслав Лебедев. — Этот сервис и так пользовался спросом, а сейчас он дает дополнительные выгоды клиенту в виде дисконта на ипотечную ставку, что в долгосрочной перспективе выливается в значительную экономию бюджета.
Снизить льготную ставку по ипотеке помогают и совместные программы банков и застройщиков.
— С мая мы вместе с банком ВТБ по ряду объектов запустили дополнительное субсидирование льготной ипотеки, снизив ставку до 0,5 процента годовых в первый год кредитования, 6,5 процента годовых в дальнейшем. Это позволяет значительно уменьшить ежемесячный платеж в течение 12 месяцев, пока люди не вернутся к стандартному режиму работы и жизни. Остальную часть выплаты процентов по кредиту в это время берет на себя застройщик, — добавляет Анжелика Альшаева.
Впрочем, сами по себе низкие ставки — еще не гарантия бума новоселий в Петербурге.
— Какая бы цифра ни стояла перед знаком процента, кардинально на рынок это не повлияет, если платежеспособность населения не восстановится. Поэтому речь должна идти в первую очередь о стимулировании спроса и о возможностях самих клиентов, — считает заместитель генерального директора СК «ЛенРусСтрой» Максим Жабин. — С одной стороны, условия ипотеки сегодня привлекательные, с другой — люди перешли в режим ожидания, они не знают, что будет с их доходами, поэтому очень важно стимулировать платежеспособный спрос в целом. Будет правильно, если государство начнет активно поддерживать все отрасли и всех граждан нашей страны. Если найдутся эффективные рычаги для поддержания экономики, выиграем мы все.
Что можно купить?
Ипотеку под 6,5 процента годовых дадут только на покупку нового жилья.
— Это должна быть квартира или таунхаус, на нежилые помещения кредит не дадут. Недвижимость может находиться в строящемся или сданном доме. Главное, чтобы это было жилье от застройщика, — объясняет Татьяна Оруджова.
Можно увеличить срок кредита?
Денег по программе ипотеки с господдержкой дадут в пределах установленного лимита, не больше. А вот «растянуть» срок выплат вполне реально.
— Стандартный срок кредитования 20 лет, но Ак Барс Банк предлагает максимальный срок кредита по данной программе до 30 лет. Если совсем недавно ипотеку брали в среднем на 7-9 лет, то теперь на 20 лет и более, что делает более комфортным ежемесячный платеж для семьи. Заявление и пакет документов можно подать онлайн через сайт без визита в офис, — говорит Татьяна Оруджова.
Как оформить дистанционно?
Сейчас практически во всех банках подавать документы можно онлайн, и заемщики это быстро оценили.
— Программы господдержки ипотечного кредитования очень важны, но не менее важно, чтобы в процессе их реализации безопасности и удобству клиента уделялось максимальное внимание, — говорит Вячеслав Лебедев. — Клиенты Сбербанка давно могут оформить ипотеку дистанционно — на сайте DomClick.ru или в мобильном приложении. Приехать в банк нужно только один раз для подписания ипотечного договора. Однако в сложившейся ситуации мы нашли решение и для тех, у кого выезд в офис затруднен по каким-либо причинам: в этом случае наши сотрудники сами приедут домой к клиенту для выпуска усиленной электронной цифровой подписи и подписания документов. Естественно, с соблюдением всех мер безопасности для здоровья. Это бесплатная услуга, она работает для сделок с новостройками.
В каком банке?
Банк можно выбрать любой в зависимости от того, устраивают вас условия кредитования или нет и есть ли у банка подходящая именно вам программа. Например, военная ипотека есть не в каждом банке. Сбербанк с 18 мая снизил ставки по ипотеке для военнослужащих до 8,4 процента годовых, а максимальная сумма такого кредита увеличена до 2 788 000 рублей.
Но бывает и так, что ипотека уже оформлена, заемщик ее исправно погашает и вдруг понимает, что в другом банке условия кредитования лучше. В этом случае ипотеку можно рефинансировать. Так, с 25 мая Сбербанк снизил ставки на рефинансирование ипотечных кредитов других банков на 0,5 процента — теперь перекредитоваться там можно по ставке от 8,5 процента годовых.
— Кроме ипотеки, можно рефинансировать потребительские кредиты других банков и задолженность по кредитной карте, — добавил Вячеслав Лебедев.
Читайте также
Возрастная категория сайта 18 +
Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г.
ГЛАВНЫЙ РЕДАКТОР — НОСОВА ОЛЕСЯ ВЯЧЕСЛАВОВНА.
ШЕФ-РЕДАКТОР САЙТА — КАНСКИЙ ВИКТОР ФЕДОРОВИЧ.
АВТОР СОВРЕМЕННОЙ ВЕРСИИ ИЗДАНИЯ — СУНГОРКИН ВЛАДИМИР НИКОЛАЕВИЧ.
Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой массовой информации или нарушением иных требований закона.
АДРЕС РЕДАКЦИИ: ЗАО "Комсомольская правда в Санкт-Петербурге", улица Гатчинская, д. 35 А, Санкт-Петербург. ПОЧТОВЫЙ ИНДЕКС: 197136 КОНТАКТНЫЙ ТЕЛЕФОН: +7 (812) 458-90-68
Условия льготной ипотеки под 6,5%. Она действует до 1 июля 2021 года
В России появилась еще одна программа льготной ипотеки — то есть такой, по которой часть процентов банку компенсирует государство. Благодаря таким субсидиям ипотека будет стоить заемщику 6,5% годовых. Сначала получить такой кредит можно было только до 1 ноября 2020 года. Но теперь программу продлили до 1 июля 2021 года.
Квартиру по этой программе смогут купить не только семьи с детьми. Это не та программа, по которой ставку снижают до 6%, но только если есть хотя бы двое детей, да еще с требованиями к году рождения.
Вот кто может взять новую льготную ипотеку.
Как взять ипотеку под 6,5%
Основные условия новой программы льготной ипотеки:
- Нет требований к заемщикам, кроме гражданства РФ.
- Договор ипотеки нужно заключить с 17 апреля 2020 года по 1 июля 2021 года.
- Квартира должна быть в новостройке, продавец — юрлицо. Вторичка не подойдет.
- Дом может еще строиться или быть уже готовым к заселению.
- Максимальная сумма — 6 млн или 12 млн рублей в зависимости от региона.
- Ставка — 6,5% годовых на весь срок кредита.
- Первоначальный взнос — не менее 15% стоимости жилья.
- Можно использовать маткапитал и другие виды господдержки.
- Срок кредита не ограничен.
- Для семей с детьми продолжает работать другая программа — под 6%.
Что это за программа
24 апреля 2020 года было опубликовано постановление правительства с условиями новой программы, по которой можно взять ипотеку под 6,5%. Это совершенно новый вид господдержки. Не перепутайте с той ипотекой, что дают семьям с детьми: она тоже работает, но подходит не всем.
Постановление о новой льготной ипотеке вступит в силу только 2 мая, но такие кредиты дают уже сейчас: в постановлении указано, что банкам будут возмещать проценты по кредитам, которые выданы с 17 апреля 2020 года по 1 июля 2021 года включительно.
Если собирались покупать квартиру и коронавирус не повлиял на эти планы, присмотритесь к этой программе. Еще месяц назад многие заемщики не могли взять ипотеку под 6,5%, а в ближайшие месяцы это будет реально — независимо от семейного положения, наличия детей или даты их рождения.
Т—Ж, нет времени читать. Подскажи, подхожу ли я под программу льготной ипотеки?
Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, до июля 2021 года можно купить новостройку под 6,5%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:
Кто может взять ипотеку под 6,5%
По этой программе есть только одно требование к заемщикам и созаемщикам: наличие гражданства РФ. Получается, что взять льготную ипотеку сможет и холостой мужчина, и девушка, которая живет в гражданском браке и не планирует заводить детей, и пенсионеры, у которых дети давно выросли, и семья, в которой двое детей, родившихся до 2018 года.
Ни возраст, ни семейное положение, ни количество и возраст детей не повлияют на возможность сэкономить при покупке квартиры в ипотеку. Но есть требования к недвижимости.
Какое жилье можно купить с господдержкой
Ипотеку под 6,5% дадут только при таких условиях:
- Это квартира в новостройке. На нежилые помещения такую ипотеку не дадут.
- Ее купили у юрлица — кроме инвестиционных фондов и их управляющих компаний.
- Заключен договор участия в долевом строительстве, уступки права требования или купли-продажи — но с застройщиком.
Квартира может быть в строящемся доме или в уже сданном, но вторичка не подойдет.
Какую сумму можно взять в кредит по льготной ставке
По программе ипотеки с господдержкой дадут не сколько угодно денег, а только сумму в пределах установленного лимита. Меньше взять можно, больше — нельзя.
Максимальная сумма кредита для ипотеки под 6,5%
| Регион, где находится квартира | Сумма кредита |
|---|---|
| Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область | До 12 млн рублей включительно |
| Другие регионы | До 6 млн рублей включительно |
Максимальная сумма кредита для ипотеки под 6,5%
| Регион, где находится квартира | Сумма кредита |
| Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область | До 12 млн рублей включительно |
| Другие регионы | До 6 млн рублей включительно |
Ограничение касается не стоимости квартиры, а суммы кредита. То есть в долг у банка можно взять 12 млн рублей, а квартира может стоить и 15 млн — это не запрещено. Можно взять и меньше лимита, например 1 млн рублей. Но если речь о новостройке, в ней, скорее всего, понадобится ремонт. Поэтому даже при наличии свободных денег может быть целесообразно взять побольше на квартиру, а свои накопления потратить на отделку. Потому что по ипотеке ставка льготная, а по кредиту на ремонт будет обычная.
Если застройщик продает квартиры с отделкой, всю сумму можно включить в договор. Тогда и отделка войдет в договор с льготной ставкой.
Если сумма кредита больше лимита, такой договор не подойдет для субсидии. Не сработают и схемы, по которым в пределах лимита заключается договор с господдержкой, а на сумму превышения — новый договор, уже без субсидирования. Договор ипотеки должен быть один, и максимальная сумма по нему ограничена лимитом. Все недостающие средства нужно вносить как первоначальный взнос. Часть денег для этого можно взять как потребительский кредит — это уже дело заемщика.
Сколько денег нужно внести в качестве первоначального взноса
Чтобы взять ипотеку с господдержкой, нужно внести не менее 15% от стоимости квартиры. Если квартира стоит 2 млн рублей, заемщик должен иметь минимум 300 тысяч для первоначального взноса.
Первоначальный взнос может быть и больше. Например, если квартира стоит 3 млн рублей, нужно внести минимум 450 тысяч. Но если есть 1 млн рублей, всю эту сумму можно внести как первоначальный взнос, и тогда кредит составит только 2 млн рублей.
В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или любые другие субсидии из бюджета.
Как считают ставку для льготной ипотеки
Процентная ставка по этой программе составит не более 6,5% годовых — то есть при соблюдении всех требований программы это максимум. Ставка будет действовать весь срок ипотеки. Ограничений по длительности кредита нет — ипотеку можно взять и на 5, и на 15 лет.
Но в некоторых случаях ставку могут повысить:
- На время с даты выдачи кредита и до конца того месяца, в котором заемщик сообщил кредитору, что оформлен залог.
- Если заемщик не застраховал жизнь, здоровье и жилье. В этом случае ставка может вырасти максимум на 1 процентный пункт.
В общей сложности ставку можно повышать до уровня ставки ЦБ плюс 3 процентных пункта. В апреле 2020 года ключевая ставка составляет 5,5% — даже без страховки и регистрации залога ипотека по льготной программе должна быть не дороже 8,5% годовых.
Банки, которые захотят участвовать в программе, должны подать заявки. Каждому из них выделят определенную сумму на выдачу льготных кредитов. В программе будут участвовать не все банки. Дело в том, что государство не собирается возмещать любую разницу между процентами по договору и льготной ставкой. Субсидию считают как разницу между ставкой ЦБ плюс 3 процентных пункта и 6,5% годовых или повышенной ставкой. Если банк выдает ипотеку под 12%, ему будет невыгодно участвовать в такой программе.